Conturi Bancare

Cont curent Contul curent reprezinta un cont deschis in cadrul unei banci de o institutie, persoana fizica sau juridica care permite efectuarea unui numar de operatiuni de la pastrarea banilor la retragerea acestora, incasari, plati sau transferuri. Practic pentru majoritatea operatiunilor efectuate prin intermediul unei banci (constituirea unui depozit, utilizarea unui card, contractarea unui credit etc.) este necesara deschiderea unui cont curent. Cont de economii Conturile de economii reprezinta o combinatie intre contul curent si depozitele la termen. Astfel conturile de economii sunt conturi curente care beneficiaza de dobanzi mai ridicate (apropiate de cele oferite pentru depozitele la termen) insa pot dispune si de anumite limitari (o suma minima pentru deschiderea contului, un sold minim intangibil, depuneri sau retrageri conditionate de anumite limite, un numar mai redus de operatiuni ce se pot efectua etc.) care nu se intalnesc in cazul conturilor curente. Comparativ cu depozitele la termen, conturile de economii ofera o flexibilitate ridicata (nu sunt conditionate de un termen si permit depuneri sau retrageri in orice moment). CE TREBUIE SA STIM Cont curent Majoritatea bancilor ofera posibilitatea deschiderii contului curent in mai multe monede in functie de necesitatile solicitantului. In Romania toate bancile ofera conturi curente in cel putin 3 monede: RON, EUR si USD. De regula operatiunile se efectueaza in moneda contului. Pentru operatiuni in alte alte monede banca poate solicita deschiderea unui alt cont in moneda respectiva. Cont de economii Desi prezinta multe dintre caracteristicile unui cont curent, deschiderea unui cont de economii poate necesita si deschiderea unui cont curent. Acest lucru ii permite posesorului sa accesese toate serviciile disponibile pentru contul curent. Unele dintre conturile de economii disponibile pe piata fac parte din anumite pachete de servicii. Astfel un cont de economii poate avea si un card atasat insa pentru a dispune de bani pe cardul respectiv este necesara mutarea lor intr-un alt contul (purtatorul unor dobanzi scazute). Acest lucru poate fi facut prin intermediul Internet Banking-ului, serviciu aproape nelipsit din ofertele disponibile pe piata pentru conturile de economii sau la ghiseul bancii (in unele cazuri chiar si prin Phone Banking). Cardul ce poate fi atasat contului dispune la randul sau de costuri suplimentare dar poate aduce si alte beneficii (ex: un comision de retragere numerar mai mic decat la ghiseul bancii sau comision 0 pentru plata la comercianti).

DOBANDA
Cont curent Majoritatea conturilor curente sunt purtatoare de dobanzi pentru sumele disponibile insa aceste dobanzi sunt de regula foarte scazute (sub 1% pe an), se calculeaza la soldul disponibil la sfarsitul fiecarei zile si se vireaza lunar in cont. Exista totusi si banci care ofera dobanzi superioare pentru conturile curente. Cont de economii Dobanzile disponibile pentru conturile de economii sunt comparabile cu cele pentru depozitele la termen. De obicei dobanzile se calculeaza pe anumite transe disponibile in cont (ex: pentru sume mai mici de 1.000 RON dobanda este 8%, iar pentru sume mai mari este de 9%). Odata atins un plafon superior dobanda va creste automat. Ca si in cazul conturilor curente, cele mai multe banci calculeaza dobanda (anuala) raportand-o la sodul existent la sfasitul fiecarei zile si o vireaza in contul de economii lunar. Pot exista situatii in care banca impune o valoare minima a dobanzii calculate pentru a o vira in cont (de ex: dobanda minima care se plateste de catre banca este de 5 RON). COSTURI Cont curent Costurile pentru conturile curente se regasesc in comisioanele practicate de banci. Cele mai importante si frecvent intalnite sunt: Comisionul pentru deschiderea contului: se percepe sub forma unei sume fixe o singura data la crearea contului curent. Comisionul pentru administrarea contului: se percepe sub forma unei sume fixe fie lunar, fie anual in functie de banca. Comisioanele de retragere si depunere numerar: se percep in cazul retragerilor/depunerilor sub forma unui procent aplicat sumei retrase/depuse sau sub forma aceluiasi procent la care se poate adauga si o suma fixa. Comisionul pentru inchiderea contului: se percepe in momentul inchiderii contului sub forma unei sume fixe. Cont de economii Costurile pentru conturile de economii se regasesc in comisioanele practicate de banci insa nu trebuie neglijat nici soldul minim intangibil (suma de banci ce trebuie mentinuta permanent in cont). Cele mai importante si frecvent intalnite comisioane sunt: Comisionul pentru deschiderea contului: se percepe sub forma unei sume fixe o singura data la crearea contului de economii. Comisionul pentru administrarea contului: se percepe sub forma unei sume fixe fie lunar, fie anual in functie de banca. Comisioanele de retragere si depunere numerar: se percep in cazul retragerilor/depunerilor sub forma unui procent aplicat sumei retrase/depuse sau sub forma aceluiasi procent la care se poate adauga si o suma fixa. Comisionul pentru inchiderea contului: se percepe in momentul inchiderii contului sub forma unei sume fixe.

ALTE COMISIOANE Cont curent Comisioane pentru transferuri: se impart in doua categorii transferuri intrabancare (efectuate intre conturi deschise la aceeasi banca) si transferuri interbancare (efectuate intre conturi deschise la banci diferite). Aceste comisioane se percep in cazul platilor sau incasarilor efectuate in cont si sunt cel mai frecvent intalnite sub forma unor sume fixe stabilite pe plafoane (ex: 5 RON pentru sume mai mici de 5.000 RON, 6 RON pentru sume mai mari). Comisioane pentru alte servicii: extrase de cont, carduri atasate contului, debit direct, ordine de plata conditionate, Internet Banking, Phone Banking, etc. Cont de economii Comisioane pentru contul curent (in cazul in care este necesara deschiderea unui cont curent). Comisioane pentru card (in cazul in care banca ofera posibilitatea atasarii unu card). Comisioane pentru alte servicii: extrase de cont, Internet Banking, Phone Banking, etc. ATENTIE! Nu toate bancile practica aceste comisioane! Exista banci care percep un singur comision asa cum exista banci care percep mai multe dintre ele. O dobanda mai mare nu trebuie sa fie singurul criteriu in alegerea unui cont curent deoarece costurile pentru achizitia acelui cont se pot dovedi mai mari decat castigurile din dobanzi.