Piaa cardurilor n Romnia

Capitolul 1

Aspecte teoretice privind cardul, instrument de plat fr numerar

1.1.O scurt introducere asupra apariiei i istoricul cardului Din punct de vedere istoric, apariia cardului a avut loc n anul 1946 la New York, cnd o banc specializat n creditul de consum a lansat pe pia un nou produs numit charge it, care const n emiterea unui bon valoric numit scrip, pe baza crora clienii puteau efectua cumprturi de la comercianii care au acceptat acest nou sistem de decontare. Comercianii depuneau bonurile la banca emitent i ncasau contravaloarea bunurilor vndute, banca facnd transferul banilor din conturile clienilor n conturile comercianilor. n 1950 apare, tot n America cardul de plastic pentru consum i cltorii emis de o firm denumit Diners Group i preluat apoi de bnci pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic are loc n 1960 prin Bank of America care lanseaz produsul Bank Americard(ulterior Visa International), care n 10 ani ajunge la peste 20 milioane utilizatori. n Europa, prima lansare a unui card european are loc dup 1967, n Frana, prin carte bleu, un card care necesit semnatura clientului pe factur, dup care facturile se remiteau la banca pentru ncasare. Cardurile s-au extins repede, cele mai solicitate pe plan mondial fiind VISA, MASTERCARD I EUROPAY. n Romnia primele carduri (VISA) au fost lansate n 1995 prin sistemul bancar, dar principiile privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronice pe teritoriul rii au fost stabilite de Banca Naional a Romniei, prin Regulamentul numrul 4/2002. 1.2.Cardul, instrument de plat fr numerar

Prin Regulamentul nr.4/2002 al BNR, cardul1 este definit ca un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite utilizatorului su, s utilizeze disponibilitile bneti dintr-un cont deschis pe numele su la
1

Regulamentul nr.4/2002 privind Cardul, ca instrument de plat fr numerar, M.Of. 503/12.07.2002

emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni: Retragere de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice, n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante, sau de la sediul unei instituii obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic; Plata bunurilor i serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice,reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti, etc., prin intermediul teminalelor POS sau prin alte medii electronice; Transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.

CARDUL2 reprezint un instrument de decontare prin intermediul cruia posesorul autorizat poate achiziiona bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. 1.3.Caracteristicile principale ale cardurilor Ca suport fizic, cardul este realizat din material plastic, comparabil ca form i dimensiuni cu o carte de vizit. Pe faa cardului sunt menionate obligatoriu: Numele bncii emitente, Numrul de card format din 16 sau 13 cifre, Numele deintorului de card, Data emiterii respectiv, cea a expirrii cardului, Sigla organizaiei internaionale sub egida creia este emis cardul, Holograma specific, Numrul de control tiprit deasupra numrului de card (este format din 4 cifre identice cu cele ale numrului de card).

Pe verso-ul cardului sunt nscrise: O band magnetic pe care sunt codate datele standard referitoare la deintorul de card i anume: numrul de cont confidenial, fondurile disponibile, nulitatea titlului; Un spaiu destinat semnturii autorizate a deintorului de card.

Aceste trsturi comune asigur cardurilor uniformitate tehnologic i recunoatere universal.

2

Ungureanu,P-Banking-produse i operaiuni bancare, Cluj-Napoca, Editura Dacia, 2001

Comercianii beneficiaz de posibilitatea de a utiliza carduri de mai multe tipuri, emise de mai multe bnci, avnd acces astfel la o diversitate relativ mare de cartele. Ei preiau totodat i costurile de administraie i riscurile de a fi indui n eroare prin uz de fals; Crile de plat ale clienilor, indiferent de natura lor, sunt acceptate din ce n ce mai mult n tot mai multe medii comerciale, economice; Uurina n utilizare i comoditate - cumprturile devin mai uor de realizat ca niciodat,este un sistem modern, de ultim or. 1.4.Tipuri de carduri majore 1.4.1.Dup posibilitatea de creditare Carduri de credit Sunt instrumente prin care plile se fac dintr-un credit acordat de banca emitent sub forma unei linii de credit revolving. Mastercard Suma pe care o poate obine clientul Venit minim solicitat Ciclu de rambursare Minim:700 RON Minim 150 euro ntre 1 i 25 ale lunii inclusiv. n aceast perioad clientul trebuie s achite suma minim de plat(cel puin 10% din valoarea creditului utilizat la sfritul lunii precedente); Toat suma datorat n ar i n strintate; Pentru plata la comerciani; Pentru retragere cash de la ATM; Pentru plti online Pn la 56 de zile valabile att pentru tranzaciile la comerciant ct i la bancomat 10.000 RON 24 luni 24%/an 26,49%/an 20 lei/card Maxim:20.000 RON

Unde se poate folosi cardul de credit Perioada de graie Dobnzi i Comisioane: Valoarea creditului Perioada de rambursare Dobnda fix DAE Commision emitere card

Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are in relaiile cu banca, pe baza unei fie scoring. La persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult n cazul unor persoane cu venituri

mai mari. Creditele se garanteaz cu veniturile nete a 1-2 girani sau cu un depozit bancar colateral. Rambursarea se face lunar, n proporie de cca. 20% din creditul existent n sold la finele lunii, astfel c pentru creditele primite i rambursate n cursul lunii nu se percepe dobnd. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele standard ale bncii (taxa emitere card, taxa anual de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de credit este de 1-4 ani. Operaiunile se evideniaz ntr-un cont de card de credite. Acesta poate fi conexat cu contul pentru cardul de debit, banca prelund automat fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit i plata taxelor i a comisioanelor. Rambursarea n totalitate a creditului la termenul stabilit se folosete n cazul cardului de cltorie i divertisment (engl. travel and entertainment card), iar rambursarea parial, n cazul liniei de credit, partea ramas considerndu-se o extensie a creditului anterior (engl. charge card ) Cardul de credit este destinat cu prioritate pentru plata mrfurilor i serviciilor.

Carduri de debit Sunt instrumente prin care plata se face n limita disponibilului existent n contul de card i se folosesc att la efectuarea plilor pentru bunuri i servicii,ct i la retragerile de numerar. Cardul poate fi folosit i pentru ncasarea salariilor. ntruct este legat direct la contul curent al clientului, acesta va avea acces on-line la banii virai n cont. n cont trebuie pstrat un sold minim intangibil care se majoreaz prin transfer din contul current. Pentru disponibiliti, posesorul primete dobnda la vedere iar pentru operaiunile de pli i retrageri de numerar se percep comisioane i taxe pentru diverse servicii (utilizare card, nlocuire, magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc). Cardul de debit se emite att n lei pentru tranzacii locale, ct i n valut pentru tranzacii in strintate, dar sunt i unele carduri n lei valabile i n strintate, conversia leu/valut fcndu-se automat la centrele de procesare (VISA). Cardul de debit este cel mai des utilizat, mai ales in rile n care rata dobnzii la credite este ridicat. 1.4.2.Dup modul de stocare a informaiilor: Se disting: a)Carduri cu band magnetic: Sunt cele care au pe verso o band magnetic prin care se realizeaz procesul de citire i de transmitere prin linie telefonic a datelor ( codul BIN - engl. Bank Identification Number, codul PIN engl. Personal Identification Number, numele i prenumele deintorului, caracteristicile cardului debit, credit, cu/fr PIN, data expirrii, alte date privind securitatea cardului).

La centrul de autorizare exist un cititor de carduri care introduce automat n reea informaiile cuprinse n band.n acest fel, viteza de procesare este destul de mare i se nltur inconvenientul ntrzierii tranzaciei. Cardurile cu band magnetic au ns dezavantajul c pot fi furate sau falsificate i utilizate n mod fraudulos, ceea ce reprezint un risc pentru posesor. Codul PIN este un numr atribuit de emitent pentru identificarea deintorului i se utilizeaz de acesta atunci cnd folosete cardul la un terminal. n cazul n care plata se face prin transfer electronic, PIN are rolul de semntura electronic a deintorului cardului. b) Carduri cu microprocesor sau chip-carduri: Sunt cele dotate cu o memorie (circuite integrate) ncorporat ntr-o capsul de dimensiuni mici. Aceast tehnologie aparine unui jurnalist francez, Roland Moreno, care n anul 1973 a inserat ntr-un card un microprocesor integrat (chip) cu o memorie de cteva zeci de kilobyts. Memoria cardului cuprinde patru zone de stucturare a informaiei, dup cum urmeaz: - informaii neconfideniale (elemente de identificare a emitentului, numrul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.); - informatii confideniale (disponibilul n cont); - informaii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare); - nregistrri care cuprind informaii unice privind tranzaciile i care se regsesc ntr-o agend. 1.4.3.Dup funciile ndeplinite a)Carduri de debit cu descoperire de cont: Permite efectuarea plilor peste disponibilitile bneti din contul de card,ntr-o anumit sum asimilat cardului. Se folosete n cazul cardurilor pentru salarii,care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de firmele angajatoare.Descoperitul de cont se limiteaz la circa 75% din salariu i se ramburseaz la virarea salariului n luna urmtoare.Garania rambursrii este asigurat de firmele angajatoare. b)Carduri de retragere de numerar: Acesta este o carte de debit,care se folosete numai pentru retrageri de numerar dintr-un aparat automatizat i cu un program informatic de casierie,numit automat de distribuire de

numerar(atm,cash dispencer).Retragerile se fac dintr-un cont de card,care trebuie s se alimenteze periodic de ctre titular. c)Carduri multifuncionale: Este acel card de debit care se folosete la pli,retrageri de numerar,garantare i alte operaiuni de debit. Acest tip de card are funcii mixte i faciliti sporite i deriv din celelalte tipuri menionate. Exemplu sunt cardurile de credit de cltorie sau agrement(care ndeplinesc funciile unei cri de credit al crui plafon nu poate fi depit)i cri private,emise de comerciani pentru a fi flosite n propriile lor magazine. d)Carduri de garantare a cecurilor: Este un instrument care garanteaz o sum de plat nscris pe cec i are acoperire n contul personal al deintorului. Acesta poate funciona att ca o carte de credit sau de debit, ct i o carte de retrageri de numerar.

1.4.4.Dup calitatea eminentului

Sunt de urmtoarele tipuri: a)Carduri bancare: Bncile emit o gam larg de carduri i intr n competiie pentru ctigarea unui segment ct mai mare de pia. Pentru a facilita accesul clienilor, bncile ncheie ntre ele convenii de pli prin carduri, astfel c un client al unei bnci poate apela la bancomatele altor bnci, cu care banca are ncheiat o convenie. De asemenea, comercianii ncheie aranjamente cu bncile pentru folosirea cardurilor de acetia. Astfel, asistm la un fenomen de interbancaritate a cardurilor care sunt n continu extindere cu tendina de globalizare. Cardurile emise de bnci sunt urmtoarele: -Carduri pentru retragere de numerar: Acestea au, de regul, dou niveluri de utilizare: Nivelul 0-d dreptul numai la servicii oferite de instituia eminent, nefiind reglementate prin acorduri interbancare, emiterea lor fiind gratuit. Nivelul 1-permite accesul la reeaua interbancar a distribuitorilor de numerar. Cardurile de acest nivel sunt emise contra cost i sunt folosite ca i primele pentru retrageri de numerar n limita

unui plafon variabil in funcie de banca emitent. Ele ofer si posibilitatea de a cunoate soldul contului i ultimele operaiuni efectuate. -Carduri naionale: Aceste carduri au valabilitate numai pe teritoriul naional i se pot emite de bncile locale, fie sub marca i firma lor, fie sub marca i denumirea unei instituii internaionale specializate. Cardurile au o utilizare tipic, adic pentru eliberri de numerar i efectuarea de pli din disponibil sau din credite. -Carduri internaionale: Asemenea carduri se emit de instituii internaionale sau de bancile locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale pentru carduri, dar numai sub marca i firma sistemului internaional folosit. Cele mai cunoscute sisteme internaionale sunt VISA INTERNATIONAL i EUROPAY INTERNATIONAL, sisteme folosite i in ara noastr. Cardurile se folosesc la retrageri de numerar, pli din disponibil sau din credit, n funcie de tipul cardului, att pe plan naional ct i internaional. -Carduri internaionale de prestigiu: Acestea mai sunt numite i carduri de gam inaltdefinite prin nivelul 4 al acordurilor internaionale de plat care ofer servicii multiple: Retrageri de numerar n ar i strintate; Asigurarea automat a cltoriilor; Servicii de rezerve asigurate; nchirieri de maini fr asigurare; Protecie juridic; Gama larg de alte garanii i asigurri nsoite de indemnizaii mai ridicate(garanii de deces, invaliditate, garanii de spitalizare i de responsabilitate civic, obinerea de linii de credit la dobnzile prefereniale, nlocuirea rapid a crii n caz de pierdere sau furt,etc.) b)Carduri emise de comerciani: Marile firme comerciale emit propriile cri de plat clienilor si pentru a permite sau facilita pli n vederea achiziionrii de bunuri sau servicii exclusiv de la comercianii emiteni fr a acorda accesul la un cont bancar. Aceste carduri sunt ns valabile numai n magazinele sau lanul de magazine ale comerciantului sau a unui grup de comerciani.

Pentru a atrage clienii, cardurile private trebuie s fie mai atractive dect cele bancare i n acest scop se ofer unele faciliti i servicii financiare (discount la vnzare, neaplicarea de comisioane, livrri pe credit, asigurarea gratuit a bunurilor vndute etc). Cardul se emite de comerciant, gratuit, pe baza unei convenii ncheiate de acesta cu clientul. Plata se face fie din disponibilitile clientului existente n contul de card la banca, fie din credit acordat de comerciant pe o perioad de pn la un an. Toate aceste elemente se stabilesc prin contractul ncheiat cu banca denumit convenie. Plata din disponibiliti poate fi imediat, n caz n care n convenie se menioneaz banca i contul clientului, precum i acordul acestuia pentru solicitarea plii de ctre comerciant sau plata amnat la sfritul lunii cnd datoria se stinge prin cec pe baza extrasului de cheltuieli transmis de comerciant. Plata din credit se poate face n mai multe variante: credit comercial acordat gratuit pe 10-15 zile de la livrare; credit pe 1-3 luni, n limita unei anumite sume, cu rambursarea n 2-3 transe; credit pe perioade mai mari de pn la 1 an, cu rambursarea lunar; linie de credit permanen cu rentregirea acesteia de ctre client. Pentru atragerea clienilor, marile magazine mai ofer celor care folosesc cardurile lor diverse faciliti ca bonuri gratuite de cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri gratuite la magazinele firmei,etc. c)Cardul hybrid: Este cardul care conine att banda magnetic,ct i microprocesor,i care permite efectuarea unor operaiuni combinate, specific fiecrui tip de card. d)Cardul co-branded: Este emis de o banc, mpreun cu o entitate, care are ca obiect principal de activitate, comerul sau prestrile de servicii. e) Carduri emise de alte instituii i organizaii. Deosebite de bnci i comerciani sunt numeroase alte instituii care emit carduri, ca de exemplu: instituii internaionale specializate n carduri, institutii de credit, companii de transporturi, n special cele aeriene, agenii de turism, cluburi etc.

Acestea emit carduri cu acceptabilitate redus, specifice domeniului lor de activitate, cu excepia instituiilor internaionale de specialitate i a instituiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate larg. Dintre instituiile internaionale specializate cele mai importante sunt American Express, American Express Gold i Diners Club. Acestea au o clientel cu resurse financiare mai mari,crora le elibereaz carduri acreditive nsoite de numeroase servicii ca garanii pentru pierderea sau furtul crilor, asigurri medicale pe timpul cltoriei, garanii pentru rezervare hotelier, precum i alte facilitai speciale. Costul acestor carduri este ns destul de ridicat. Societile comerciale mai emit carduri selective cum sunt cardurile pentru abonamente telefonice, carduri de asigurare, carduri pentru a cumpra benzin (staii de benzin), deci carduri care se folosesc pentru anumite servicii prestate de compania respectiv. Companiile de transport aeriene i rutiere mai ofer carduri de abonament care nu sunt carduri de plat dar asigur anumite faciliti ca reduceri de tarife,bonusuri la un anumit punctaj(numr de kilometrii parcuri), prioritate la lista de ateptare sau la rezervare hotelier etc.

1.4.5.Dup momentul n care se realizeaz tranzacia

a)Carduri cu plata nainte prealimentare Sunt carduri care au o real putere de cumprare, ntruct utilizatorul a realizat o plat n avans. Cele mai frecvente carduri prealimentare sunt cardurile telefonice. Scopul acestor carduri este decalarea imediat a tranzaciilor cu o valoare mic sau foarte mic. b)Carduri cu plata acum(carduri de debit) c)Carduri cu plata mai trziu(carduri de credit) d)Carduri de comerciant(retaiter card) e)Carduri de cheltuieli(charge card): Sunt cunoscute sub denumirea de card de cltorie i de petrecere a timpului liber(travel card)i au urmtoarele caracteristici:

-sunt emise de societi non-bancare i presupun existena unor linii de credit deschise pentru deintori. -deintorul unui astfel de card are posibilitatea s efectueze cheltuieli i s retrag numerar din ghieele automate de banc sau din cele ale emitentului de card. -cele mai cunoscute carduri de cheltuieli sunt emise de American Expres si Diners Club. 1.5.Avantajele cardurilor ca metode de plat fr numerar n cele ce urmeaz a dori s precizez cteva avantaje privind cardurile ca metode de instrumente fr numerar: Instituiile reduc considerabil consumul de hrtie;

Clienii nu mai sunt nevoii s poarte mereu numerar asupra lor, fapt ce duce la diminuarea In cazul pierderii sau furtului crii de plat, suma de bani care se afl n contul deintorului Pentru client, valoarea de utilizare a cardului crete cu ct sfera de utilizare a acestuia se

riscului de pierdere sau furt; rmne intact. mrete. Aceast tendin de mrire a sferi de utilizare a cardurilor se afl n strns legtur cu procesul de globalizare ce se nregistreaz la scar mondial; 1.6.Dezavantajele cardurilor ca intrumente de plat fr numerar n cele ce urmeaz a dori s precizez cteva dezavantaje privind cardurile ca metod de plat fr numerar: n momentul n care deii un card bancar trebuie s faci vizite la banc: fie i -ai pierdut cardul i solicii altul la schimb, fie doreti s obii un nou cod PIN, fie doreti s-i nchizi contul i s-i anulezi cardul; Nu mereu poi retrage numerar de la bancomat, n cazul cardului de debit. Fie ATM-ul este defect, fie nu mai are bani, fie i-a blocat cardul n interior; Exist situaii n care bncile i nchid temporar ATM-urile, iar tu nu poi scoate salariul de pe cardul de debit n acea zi. Dac foloseti un bancomat al unei alte b nci, i se va percepe commision;

 Pe cardul de debit trebuie s lai, n fiecare lun, civa lei. Cu alte cuvinte, nu poi s-i retragi toi banii de salariu; De fiecare dat cnd cardul de credit este folosit pentru retragere de numerar, toate bncile percep un comision care este diferit, n funcie de criteriile i regulile acestora; Persoanele care doresc un card de credit trebuie s plteasc un comision de emitere a cardului. De ase menea, clientul trebuie s achite i taxa anual de gestiune cont car d, sume care nu sunt deloc mici; n situaia n care nu returneaz banii pe care i-a scos n timpul perioadei de graie stabilite de banc, clientul este obligat s plteasc o anumit dobnd. Aceasta este diferit i variaz n funcie de politica fiecrei bnci n parte.