MANAGEMENTUL

FINANCIAR AL
PROIECTELOR
BBLOGRAFE
'ERNIMMEN P., ,Finance d'Entreprise, Dalloz, Paris,
2005 - http://www.vernimmen.net
ODIE Z. & MERTON R., Finance, Thibierge, 2001
(french edition) - http://www.escp-
eap.net/publications/bmt/
PRUNIER,R.& MAUREL,P., 'ingnierie financire
dans la relation banque entreprise Economica, 2000
RICHARD A. REALEY, STEWART C. MYERS,
!rinciples of Corporate Finance, rwin - McGraw - Hill
Publishing House, 1996;
http://www.rcsec.org/pai/ - nteractive Business Planner
http://www.bdc.ca/fr/business_tools/business_plan/default
.htm - Modele de planuri de afaceri, calculator de rate
financiare, nterpretari, Teste de evaluare pentru
antreprenori
http://pages.stern.nyu.edu/%7Eadamodar/ - Damodaron
Online (Aswath Damodaron Profesor at New York
University) Aplicatii, probleme, studii de caz in corporate
finance
http://www.finantare.ro/ro/resurse/instrumente/modele/mo
dele.shtml - Modele Planuri de Afaceri
Site-uri utile
Site-uri utile
http://www.infotin.ro/clasa9/9_2_3.html -
Ghidul tanarului intreprinzator
www.finantare.ro Portalul surselor de
finantare al intreprinderilor
http://www.mimmc.ro/imm/legislatie/ -
Agentia Nationala pentru ntreprinderi Mici
si Mijlocii si Cooperatii
mpactul aderarii asupra mediului de afaceri
ProcesuI de integrare europeana afecteaza
toate eIementeIe de competitivitate
EfecteIe asupra structuriIor organizationaIe sunt
vizibiIe mai aIes pe termen mediu si Iung
FirmeIe romanesti trebuie sa urmareasca o
convergenta a productivitatii cu ceIe din UE, nu o
convergenta a gamei de produse.
PrincipaIeIe probIeme de viitor sunt asigurarea unui
management performant (factori) si cresterea graduIui
de sofisticare a operatiuniIor firmeIor romanesti
(strategie)
Oportunitati de a investi in Romania
Romania a inregistrat cea mai semnificativa
crestere a performantei: cresterea PI (8.3%)
2004 comparat cu 2003.
Fonduri europene, formare profesionaIa,
consuItanta
Imbunatatirea ratingu-Iui
PoIitici macroec. prudentiaIe
Avantaje inv in Romania
Dezvoltare continu i un poten[ial mare
pentru cerere intern
For[ de munc ieftin, disponibil i
calificat i organiza[ii sindicale slabe
Pozi[ie geografic avantajoas (capacitatea
de produc[ie este aproape de pia[a vestic)
Apropiere cultural (cunotin[e limbi
strine)
Dezavantajul investirii in Rom.
Nivel ridicat de corup[ie i birocra[ie
nfrastructur slab dezvoltat
Schimbri frecvente ale legilor, n special
codul muncii
Trasparen[a slab a sectorului financiar
Nu exist un mediu de afaceri echitabil
Cost ridicat al finan[rii
Frane in parteneriatului: intrep.-banci
ntreprinzatori
Lipsa de transparenta a situatiei reale a
patrimoniului firmelor (si juridica)
Nepromovarea principiilor corporatiste
Atitudini slabe in ceea ce priveste conceperea
planului financiar pe termen mediu
Necunoasterea principiilor de functionare a
bancilor
anci
irocratie
Lipsa unor produse standard adaptate nevoilor
Posibile surse de finantare
Surse proprii
Externe Emisiune de actiuni
nterne Reinvestirea profitului
Surse imprumutate:
Credit bancar
Emisiune de obligatiuni
Leasing
Credit comercial (furnizori, clienti)
Credit prin efecte de comert (scontare si factoring)
Fonduri guvernamentale
Fonduri europene (Programe Phare, SPA, SAPARD,
Program Cadru 6, alte programe comunitare)
Fonduri cu capital de risc
PLANUL DE AFACER
cel mai important doc. pt. o afacere
un instrument de atragere a finantarii
esential pentru conducerea unei afaceri
ofera fiecarei persoane implicate o linie
directoare, un scop si modul sau modurile
cum se poate ajunge acolo
PLANUL DE AFACER
Un PA bun trebuie sa fie clar, concis si nu mai lung
de 25 pagini (plus anexe)
Un plan poate include de la bugetul anual, dar si
numarul angajatilor, linii noi de productie, si chiar
costul asigurarilor.
Princ. elem. urmarit de banci sunt prognozele de
cash flow, in cazul unor afaceri care sunt pe piata
de cativa ani
n cazul in care afacera este noua, ii intereseaza
diferite evaluari, inclusiv scenarii de tipul "in cel
ami bun caz", "in cel mai rau caz", "cel mai
probabil" si ce alte resurse mai sunt disponibile in
cazul unui esec.
Capitole ale unui Plan de Afaceri
. Descrierea afacerii
. Strategia de implementare a facerii
. Managementul afacerii
V. Plan de marketing
V. Concurenta
V. Plan financiar
V. Garantii
I. Descrierea afacerii
Care este tipuI afacerii?
CIimatuI Economic
Situatia din cadruI industriei (mediuI afacerii)
ActivittiIe desfsurate si structura organizationaI.
FaciIittiIe unice care fac afacerea dvs. diferit de cea a
competitorilor?
I. Descrierea afacerii
De ce se cumpr de ctre cIienti produsul dvs. sau
care este nevoia la care raspunde produsul dvs.?
Care sunt obiectivele conducerii referitoare la segmentuI
de piat ocupat?
NiveIuI / GraduI de caIificare aI personaIuIui
EvoIutia in timp (reaIizari, succese)
GraduI de impIicare in afacere
Reputatia in cadruI comunitatii
II. Strategia
Care este strategia curent pentru a
obtine o parte a pietei si de a realiza profit?
Cum se va schimba aceast strategie n
timp
Cum va arta firma n 3 ani, 5 ani si
probabil 10 ani?
III. ManagementuI
Descrieti experienta si pregtirea profesional a
conducerii firmei.
Situatii de criz economic (Adversity in
usiness) cu care s-a confruntat conducerea
vreodata si cum a rspuns la aceast
provocare?
Este compIet echipa manageriaI? Dac nu,
cnd se vor ocupa posturile vacante, si de ctre
cine?
I'. PIan de marketing
Descrieti fiecare segment de piata n care
opereaz firma.
Politica de produs
Politica de pret
Politica de distributie
Politica de promovare
'. Concurenta
Descrieti competitorii pt. fiecare segment de
piat n parte.
Descrieti partea detinut din segmentuI de
piat de ctre firm n fiecare segment.
Descrieti produseIe simiIare care pot nlocui
produsele firmei.
Cum se diferentiaz firma dvs. de competitori?
Ct de profitabiIe sunt competitorii si de ce
resurse financiare dispun?
Descrieti posibilittile dvs. de a v achizitiona
competitorii.
'I. EIemente financiare
Prezentati situatiiIe contabiIe auditate pe uItimii 3 ani
si previzionate pentru urmatorii 3-5 ani
- Cont de profit si pierdere
- Bilant contabil
- Tabloul fluxurilor de trezorerie
- Balanta de verificare
Pentru situatiile previzionate dati explicatii referotoare la toate
prezumtiile exprimate si schimbarile in politicile de gestiune.
ncludeti situatii despre orice si toate rspunderile
eventuale, garantii, prime de pltit, litigii, posibile taxe si
sanctiuni de mediu si scaden[a veniturilor de ncasat.
'I. EIemente financiare
Descrieti structura costurilor afacerii.
Prezentati principalele rate financiare: de rentabilitate
(ROA, ROE), de lichiditate, de risc, etc
ndicatori de eficienta ai P
VAN Valoarea actualizata neta
RR - Rata interna de rentabilitate
RRC - Rata de rentabilitate contabila
TR - Termenul de recuperare
P - ndicele de profitabilitate
V. Garantiile aduse
Este importanta vaIorea garantiiIor
Lichiditatea acestora
GarantiiIe in reIatie cu tipuI de imprumut
unuriIor personaIe (active) ca si garantii
AIte surse secundare de inapoiere a sumeIor
1. Va!narca tImp a banI!nr
Un LEU astazI cstc maI va!nrns dccat un LEU maInc
2. Rc!atIa RcntabI!Itatc - RIsc:
InvcstItII!c In prnIcctc maI rIscantc, trcbuIc sa nfcrc
In mnd nnrma!, n spcranta dc rcntabI!Itatc prnpnrt.
maI marc
3. Impnrtanta maI marc a CF dccat PN
In ca!cu!u! cfIcIcntcI prnIcctc!nr dc InvcstItII sc Iau
In cnnsIdcrarc cash-f!nw-urI!c nbtcnabI!c sI nu
prnfIturI!c cstImatc
Principii aplicate in Finante
. Cash-f!nw-urI!c margIna!c
Eva!uarca InvcstItII!nr sc facc pc baza dIfcrcntcI
dIntrc CF fIrmcI cu PI adnptat CF fIrmcI fara PI.
5. FIsca!Itatca Inf!. dccIz. fInanc.
AsImctrIa dc tratamcnt fIsca! a! actInnarI!nr sI
ImprumutatnrI!nr fIrmcI pnatc Inducc cfcctc
spccIfIcc asupra va!nrII accstcIa
6. Prnb!cma mandatarII
ManagcrII actInncaza In scnpu! maxImIzarII avcrII
prnprIctarI!nr, atat tImp cat arc !nc sI maxImIzarca
bunastarII !nr
Principii aplicate in Finante
. Cnstu! surs dc fIn Inf! rcntab sI rIs Intrcp sI
Imp!IcIt dccIzII!c fInancIarc
. PrIncIpIu! dIvcrsIfIcarII pnrtnf dc Inv
RcntabI!Itatca InvcstItII!nr nnI sc adauga !a cca a
fIrmcI , In tImp cc rIscu! !nr sc cnmbIna cu cc! a!
fIrmcI
Principii aplicate in Finante
APLCATE
ntreprinderea ALFA are in vedere realizarea unui proiect de investitii
privind deschiderea unui centru teritorial de aprovizionare cu
materiale de constructie.
Pentru demararea activitatii sunt necesare a fi achizitionate bunuri
destinate a ramane in centrul teritorial de aprovizionare o perioada
indelungata dupa cum reiese din Tabloul investitiilor :
%abloul investitiilor
Bunuri necesare Valoare ( Euro)
Achizitionarea unui teren 130.000
Achizitionarea a doua masini 160.000
Constructia unei cladiri 170.000
Achizitionarea unui panou publicitar 15.000
Achizitionarea a cinci calculatoare 150.000
Alte imobilizari corporale 75.000

Raspuns :
'TI = 'IC + 'INC = 00.000 C
'IC = (130.000 C + 160.000 C + 10.000 C
+15.000 C + 150.000 C + 5.000 C) = 00.000 C
'IN = 0 C ,
'TI = 'aIoarea totaIa a investitiei
'IC = 'aIoarea imobiIizariIor corporaIe
'IN = 'aIoarea imobiIizariIor necorporaIe[1]

[1] Conform IegisIatiei romanesti armonizata cu DirectiveIe Europene si StandardeIe

InternationaIe de ContabiIitate o intreprindere poate imobiIiza cheItuieIiIe de constituire. In
aceasta situatie suma refIectata in contuI de imobiIizari necorporaIe se va amortiza sistematic
pe parcursuI unei perioade de maximum 5 ani. EIementeIe inscrise Ia postuI "CheItuieIi de
constituire" se vor prezenta detaIiat in noteIe expIicative.
A) Calculati valoarea investitiei in vederea gasirii unor surse permanente
de finantare a acesteia
) Cunoscand durateIe de viata pentru fiecare din investitiiIe
saIe si faptuI ca societatea a opteaza pentru o amortizare Iiniara,
sa se intocmeasca tabIouI de amortizare pentru primii cinci ani.
Bunuri necesare Durata de viata
asini 5 ani
Cladiri 20 ani
Panou publicitar 10 ani
Calculatoare 5 ani
Alte imobilizari corporale 5 ani

Raspuns :
1abloul de amortizare
Bunuri amortizate
2007 2008 2009 2010 2011
asini 32.000 32.000 32.000 32.000 32.000
Cladiri 8.500 8.500 8.500 8.500 8.500
Panou publicitar 1.500 1.500 1.500 1.500 1.500
Calculatoare 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000
Alte imobilizari corporale 15.000 15.000 15.000 15.000 15.000
TOTAL AMORTIZARE 87.000 87.000 87.000 87.000 87.000

C) Pentru primii cinci ani de functionare a centrului teritorial
de aprovizionare au fost estimate urmatoarele cheltuieli
( Euro) :
Cheltuieli cu aprovizionarea marfurilor : 750.000 C -
2007 ; 860.000 C -2008 ; 50.000 C - 200 si 2010 ;
1.000.0000 C -2011 ;
Alte cheltuieli externe : 150.000 C -2007 ; 160.000 C -
2008 ; 200.000 C - 2009-2011 ;
Cheltuieli cu salariile : 170.000 C -2007 ; 250.000 C -
2008 ; 350.000 C - 2009-2011 ;
Cheltuieli sociale : 130.000 C -2007 ; 130.000 C -
2008 ; 170.000 C - 2009-2011 ;
Cheltuieli de protectie a mediului : 100.000 C - 2007-
2011
Tinand-se cont de datele estimate, sa se intocmeasca ugetul
de cheltuieli al centrului teritorial de aprovizionare.
ugetul de cheltuieli
Cheltuieli estimate 2007 2008 2009 2010 2011
Cheltuieli cu aprovizionarea
marIurilor
750.000 860.000 950.000 950.000 1.000.000
Alte cheltuieli externe 150.000 160.000 200.000 200.000 200.000
Cheltuieli cu salariile 170.000 250.000 350.000 350.000 350.000
Cheltuieli sociale 130.000 130.000 170.000 170.000 170.000
Cheltuieli de mediu 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000
TOTAL CHELTUIELI 1.300.000 1.500.000 1.770.000 1.770.000 1.820.000

D)
Dupa stabilirea cheltuielilor si investitiilor facute,
determinati in valori absolute modul de finantare al
proiectului de investitii stiind ca aportul propriu este de
30%, iar restul de 70% se realizeaza prin doua
imprumuturi bancare, de valori egale, astfel:
unul de la BCR pe o perioada de 4 ani, cu dobanda de
10%,ce se ramburseaza prin amortismente egale ;
celalat de la HVB Bank, pe o perioada de 6 ani, cu
dobanda de 11%, rambursarea facandu-se in anuitati
constante.
Raspuns :
Intreprinderea trebuie sa gaseasca surse de finantare
care sa acopere integraI vaIoarea totaIa a investitiei si
cheItuieIiIe estimate a se efectua in primuI an de
functionare.
'TF = 'TI + TCH1 = 00.000 C + 1.300.000 C =
2.000.000 C
'TF = 'aIoarea totaIa de finantat ;
'TI = 'IC + 'INC = 00.000 C
TCH1 = TotaI cheItuieIi din primuI an de
functionare
ModuI de finantare:
CapitaI propriu = 30% * 2.000.000 C = 600.000 C
Imprumut bancar = 0% * 2.000.000 C = 1.400.000 C, din care:
Credit CR = 50% * 1.500.000 C = 00.000 C
Credit H' = 50% * 1.500.000 C = 00.000 C
D) Calculul necesarului de finantare al investitiei
Raspuns:
E ) Schitati Bilantul Contabil de pornire aferent P
ACTIV ( f ) PASIV ( f )
I. ACT. IMOBILIZATE 700.000 I. CAPITAL PROPRIU 600.000
1. Necorporale 0
2. Corporale 700.000
3. Financiare 0 II. DAT. T.M.L. 1.400.000
1. Imprumuturi bancare 1.400.000
II. ACT.CIRCULANTE 1.300.000
1. Stocuri 0
2. Creante 0 III. DAT. T. SCURT 0
3. Disponibilitati 1.300.000
TOTAL ACTIV 2.000.000 TOTAL PASIV 2.000.000

Raspuns:
F) ntocmiti tablourile de rambursare pentru cele doua imprumuturi
contractate de societate.
Raspuns
O %,-4: /0 7,2-:78,70 pentru imprumutul de la BCR in valoare de 700.000 t, pe
o perioada de 4 ani, cu dobanda de 10 (Ramburseaza prin amortismente
egale)

1abloul de rambursare - #
AnuI 'RI Rd Dobanda AortismentuI Auitatea 'RSf
2007 700.000 0,10 70.000 175.000 245.000 525.000
2008 525.000 0,10 52.500 175.000 227.500 350.000
2009 350.000 0,10 35.000 175.000 210.000 175.000
2010 175.000 0,10 17.500 175.000 192.500 0
TOTAL - - 15.000 00.000 85.000 -

Raspuns:
F) ntocmiti tablourile de rambursare pentru cele doua imprumuturi
contractate de societate.
O %,-4: /0 7,2-:78,70 pentru imprumutul de la HVB in valoare de 700.000 t, pe
o perioada de 6 ani, cu dobanda de 11 (Ramburseaza prin anuitati constante)

1abloul de rambursare - HJ
AnuI 'RI Rd Dobanda AortismentuI Auitatea 'RSf
2007 700.000 0,11 77.000 88.464 165.464 611.536
2008 611.536 0,11 67.269 98.195 165.464 513.342
2009 513.342 0,11 56.468 108.996 165.464 404.346
2010 404.346 0,11 44.478 120.986 165.464 283.360
2011 283.360 0,11 31.170 134.294 165.464 149.066
2012 149.066 0,11 16.397 149.066 165.464 0
TOTAL 22.82 00.000 2.82

Calculul total al sumelor de rambursat
Calculul total al rambursarilor
200 2008 200 2010 2011 2012 TOTAL
Dobanzi 147.000 119.769 91.468 61.978 31.170 16.397 467.782
Amortizmente 263.464 273.195 283.996 295.986 134.294 149.066 1.400.000
Anuitati 410.464 392.964 375.464 357.964 165.464 165.464 1.867.782

Raspuns:
F) ntocmiti Contul de Profit si Pierdere previzionat pentru urmatorii cinci
ani, cunoscand ca impozitul pe profit este de 16%.
ontul de Profit si Pierderi previzionat
200 2008 200 2010 2011
CiIra de aIaceri
1.275.000 1.461.500 1.945.625 3.891.250 3.891.250
Total Venituri
1.25.000 1.461.500 1.45.625 3.81.250 3.81.250
Cheltuieli prevazute in buget 1.300.000 1.500.000 1.770.000 1.770.000 1.820.000
Cheltuieli cu amortizarea 87000 87000 87000 87000 87000
Cheltuieli cu dobanzile
147.000 119.769 91.468 61.978 31.170
Total Cheltuieli
1.534.000 1.06.6 1.48.468 1.18.8 1.38.10
Profit Brut -259.000 -245.269 -2.843 1.972.272 1.953.080
mpozit pe profit (16%) 0 0 0 234.426 312.493
Profit Net -25.000 -245.26 -2.843 1.3.846 1.640.588

Raspuns:
G) Calculati CF degajate de P in urmatorii cinci ani
Cash Flow ProIit Net Amortizare
Cash Flow Incasari - Plati
CAF Venituri icasabile Cheltuieli platibile
In acest caz Cash Flow CAF.

alculul ash Flow-ului (apacitatea de Autofinantare)
200 2008 200 2010 2011
Profit Net -259.000 -245.269 -2.843 1.737.846 1.640.588
Amortizare 87000 87000 87000 87000 87000
Cash-fIow -12.000 -158.26 84.15 1.824.846 1.2.588

Raspuns: TabIouI de finantare
G) ntocmiti tabloul de finantare aferent proiectului de investitii (surse si
nevoi de finantare pentru primii cinci ani).
200 2008 200 2010 2011
SURSE
Capial propriu 600.000
mprumuturi 1.400.000
CAF -172.000 -158.269 84.157 1.824.846 1.727.588
TOTAL 1.828.000 -158.269 84.157 1.824.846 1.727.588
NE'OI
mobilizari 700.000
Rambursari 263.464 273.195 283.996 295.986 134.294
NFR 0 0 0 0 0
TOTAL 963.464 273.195 283.996 295.986 134.294
SOLD 864.536 -431.464 -199.839 1.528.861 1.593.294
TREZORERIE 864.536 433.03 233.234 1.62.05 3.355.38

Raspuns:
F) ntocmiti planul de trezorerie al intreprinderii (Estimarea incasarilor si
platilor urmand a se realiza in urmatorii cinci ani).
Planul de trezorerie
200 2008 200 2010 2011
INCASARI
Vanzari 1.275.000 1.461.500 1.945.625 3.891.250 3.891.250
mprumuturi 1.400.000
Aport la capital 600.000
TOTAL INCASARI 3.25.000 1.461.500 1.45.625 3.81.250 3.81.25
PLATI
Avizionari
750.000 860.000 950.000 950.000 1.000.000
Alte cheltuieli externe
150.000 160.000 200.000 200.000 200.000
Cheltuieli cu salariile
170.000 250.000 350.000 350.000 350.000
Cheltuieli sociale
130.000 130.000 170.000 170.000 170.000
Cheltuieli de mediu
100.000 100.000 100.000 100.000 100.000
nvestitii 700000
Dobanzi credite
147.000 119.769 91.468 61.978 31.170
Rambursari credite
263.464 273.195 283.996 295.986 134.294
Plati cu impozitul
0 0 0 234.426 312.493
TOTAL PLATI 2.410.464 1.82.64 2.145.464 2.362.38 2.2.5
SOLD 864.536 -431.464 -199.839 1.528.861 1.593.294
TREZORERIE 864.536 433.03 233.234 1.62.05 3.355.38

Ce trebuie stiut cand ne adresam unei banci?
Cum sa va alegeti banca partenera
Tipuri de finantare accesibile pe piata
romaneasca
Reguli de baza ce treb. urmarite la solicit. unui
credit
Etapele procesului de creditare
Cum ne alegem banca partenera ?
Operativitate: - Viteza de raspuns la solicitarile
dumneavoastra, indiferent de natura lor
Accesibilitate: - Numar de unitati, acoperire nationala
- Servicii atasate electronice
Siguranta - Banca solida, cu planuri pe termen
lung pentru piata romaneasca
Costuri reduse - Analiza trebuie facuta asupra
costurilor totale aferente tuturor
produselor bancare folosite
Tipuri de finantare ce pot fi accesate de la banci
TipuI:
Linii de credit
Credite pe termen
scurt cu rambursare
lunara/trimestriala
Scontari de
instrumente de plata
(factoring, forfetare)
Credite pe termen lung
pentru investitii
Credit ipotecar pentru
MM
Raspunde nevoii de:
Finantare capital de
lucru permanenta
Credite pentru stocuri
Cheltuieli curente ale
societatii
nvestitii in mijloace
fixe
Achizitia de active fixe
ReguIi de baza cand soIicitati un credit
1. Prezentarea propriei
afaceri
2. Volum credit vs Cifra de
afaceri
3. Calcul capacitate de
rambursare
1. Formular tipizat / chestionar in care sunt
prezentate aspectele principale legate de
afacerea dumneavoastra
2. Pentru finantarea capitalului de lucru
recomandarea este ca aceasta sa
nu depaseasca 30%-50% din cifra de
afaceri / total venituri
3. Se calculeaza capacitatea viitoare de
rambursare vs rata plus dobanda de platit
la banca. Se tine cont si de alte
obligatii pe care le aveti (leasing, alte
credite)
ReguIi de baza cand soIicitati un credit
4. Garantii tipuri si
cand se folosesc
5. Pretul
6. Documentatia
4. Reale imobiliare preferate de banci,
credite de nvestitii
Stocuri in functie de lichiditate si
perisabilitate, finantare curenta
Cesiunea de creanta factoring,
scontare instrumente
Garantii si Contragarantii bancare
5. Pretul Dobanda, comision de
administrare, alte comisioane sub diverse
forme (modificare, rambursare anticipata,
evaluare, neutilizare)
6. Documentatia tot mai redusa mai ales
pentru creditele de valori mici sau cele
pentru finantarea activitatii curente
Etapele procesului de creditare
Banca MM
1. ntalnirea
2. Preluarea documentelor
3. Analiza
Clienti MM ce trebuie sa urmariti
1. Aflarea tipurilor de produse de creditare,
oferta bancii, numarul de clienti MM in
portofoliul bancii respective, solicitarea de
recomandari, aflarea ofertei de servicii
atasate
2. Sa intelegeti si sa intrebati de ce sunt
necesare documentele solicitate
3. Sa intrebati cat dureaza, sa intelegeti de
ce va sunt solicitate uneori multe informatii
Etapele procesului de creditare
Banca MM
4. Decizia
5. Semnarea contractelor si
inceperea utilizarii
creditelor
6. Respectarea obligatiilor
in derularea parteneriatului
cu banca
Clienti MM ce trebuie sa urmariti
4. Se analizeaza cei 5 C in parte
5. Aflati conditiile de utilizare a facilitatilor
6. Solicitati informatii proaspete despre orice
produs nou al bancii. Sa dati feed-back
despre orice nemultumire vis--vis de
calitatea serviciilor prestate, prezentati in
timp documentele cerute pentru a oferi
partenerului financiar timp de analiza,
cereti consultanta