SISTEMUL ASIGURRILOR DIN ROMNIA-PREZENT I PERSPECTIVE

ROMANIAN INSURANCE SYSTEM PRESENT AND PERSPECTIVES TUDORAN GREGORIANA Universitatea Petre Andrei Iai
Abstract. Romanian Business environment perspectives are closely related to the moment of joining the U.E.-2007. Insurances, as component of financial system, are made according to the acquis demands. Difficult tasks as: private pensions, house insurances, or the increasing cost of insurances, influenced by the U.E. joining period induce to the insurance market difficult time.

Aderarea Romniei la structurile europene are puternice repercursiuni asupra tuturor sectoarelor economiei naionale. Conformarea tuturor cmpurilor de interes social, politic i economic la cerinele voinei europene are cele mai puternice efecte n primul rnd asupra sectorului financiar. Integrarea Romniei n UE nu trebuie neleas doar ca un concept abstract, ci n primul rnd ca o oportunitate de folosire abil a unor avantaje conjuncturale i structurale, n vederea recuperrii decalajelor ce ne despart de vestici. Toate cerinele ce stau la baza negocierilor noastre de aderare nu trebuie privite ca obstacole impuse de cei puternici, ci ca i condiii eseniale n procesul de construire a unei economii viabile, baza crerii unui standard ridicat de via al romnilor. Relaiile economice dintre Romnia i UE dateaz nc din anii 70, Romnia fiind singura ar din zona roie a Europei care a recunoscut de facto Comunitile Economice Europene (Piaa Comun cum se numea la acea dat). Dup Revoluia din 1989 s-au creat condiiile evoluiei acestor relaii n mod favorabil, prin modificarea cadrului legislativ, concretizat prin Acordul european de asociere ntre Romnia i UE. Funcionalitatea acestui nou cadru legislativ este demonstrat de dinamica schimburilor comerciale bilaterale, relaiile cu aceast zon reprezentnd peste 60 % din totalul actelor de comer exterior ale Romniei. n ultimii 15 ani s-au fcut eforturi deosebite pentru trecerea Romniei la standardele de performan occidentale. Acquis-ul comunitar este structurat pe 31 de capitole de negociere la care Romnia s-a conformat pn n prezent considerndu-se ncheiate tehnic la sfritul anului 2004. Documentul de poziie al Romniei privind Capitolul 3 al negocierilor cu U.E. libera circulaie a serviciilor, face referire la acceptarea acquis-ului comunitar n domeniul liberei circulaii a serviciilor, pn la data aderrii, cu excepia actelor comunitare (5) : Directiva Consiliului nr.84 /5/ CEE privind aproximarea legilor Statelor Membre referitoare la asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor, Romnia solicitnd o 293

perioad de tranziie de 5 ani, pn la 1 ianuarie 2012. Directiva Consiliului nr.97/9/CE privind schemele de compensare a investitorilor i aici Romnia solicitnd acordarea unei perioade de graie de 5 ani, pn la 1 ianuarie 2012. Capitolul 3 al documentului privete reglementarea pieei asigurrilor din Romnia, prin msuri care fac referire la: obligativitatea autorizrii prealabile a societilor de asigurare de ctre CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurrilor); clasele generale de asigurri ce pot fi practicate n Romnia (asigurri generale i asigurri de via; asigurri obligatorii i asigurri facultative etc.); condiiile de acordare i de suspendare a autorizrii de funcionare a asigurtorilor i a intermediarilor (condiii generale de autorizare, documente financiare necesare; cerinele privind managementul i acionariatul societii; motivarea refuzului sau a acceptrii eliberrii autorizaiei; nclcri ale regulamentului; sanciuni); modul de desfurare a activitii de asigurare, procedura de supraveghere de ctre autoriti; necesitatea constituirii rezervelor tehnice, modul de calcul al marjei de solvabilitate i obligaia pstrrii acestei marje; prezentarea unui plan de redresare de ctre societile aflate n dificultate (vezi cazurile ARDAF, Astra, sau UNITA etc.); condiiile aprobrii transferului de portofoliu etc. Cele mai importante acte normative (6) care reglementeaz activitatea de asigurare n Romnia la nivelul anului 2006 sunt: Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia; Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; Legea nr.76/2003 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000; Legea nr.172/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate; Legea nr.403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare; Ordonanana de Urgen nr.61/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile in Romnia; Legea 283/2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Ordonanana de urgen nr.201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Fr ndoial ns, meritul apropierii de cerinele europene l are n primul rnd Legea 32/2000. nfiinarea organismului de supraveghere a asigurrilor- CSA, i mputernicirea acestuia n autorizarea, monitorizarea, controlul i sancionarea asigurtorilor, a fost cea mai ateptat msur. Independena politic sau de interese private a acestui organism (prin alegerea celor 5membri -respectiv 7 incepand din acest an, pentru mandate de cte 5 ani de ctre Parlament) garanteaz egalitatea i corectitudinea modului de tratare a tuturor actorilor de pe piaa asigurrilor. Totodat, prin prevederile aceleiai legi, privind modificrile nivelului capitalului social subscris 294

i vrsat (cu o frecven aproape anual, ncepnd cu 1 aprilie 2001), numrul societilor de asigurri (aprute precum ciupercile dup 1991, n numr de aproape 100) s-a micorat substanial; ca urmare a dispariiei celor necompetitive, sau a fuziunii societilor de talie mic, n 2006 numaram 37 de societi de profil, autorizate de catre CSA sa functioneze. Garaniile privind achitarea obligaiilor de plat fa de clieni, controlul modalitii de constituire a portofoliului de investiii al asigurtorului, n general procedura mai precaut de acreditare i de meninere a autorizrii asigurtorilor, toate acestea sunt menite s contribuie la crearea unui mediu stabil, capabil s satisfac interesele asigurailor, al economiei naionale n general. Libera circulaie a serviciilor i a capitalurilor (capitolele 3 i 4 ale acquis-ului comunitar) sunt condiii necesare oricrei economii de pia, pentru buna desfurare activitii de asigurare, imperativ fiind ns i atenta monitorizare de ctre CSA a modului n care societile de asigurri plaseas banii clienilor. Rolul deosebit al asigurrilor ntr-o economie naional nu se refer numai la funcia de protejare a integritii corporale, a capacitii de munc sau a averii asigurailor, sau la funcia de pltitor (gras) de obligaii fiscale, ci i la funcia de mobilizator de disponibiliti bneti de la asigurai (cca 40% din lichidile de pe pia) i de redistribuire a acestora ctre debitorii ageni economici. Anul 2005 a fost unul benefic pentru asigurrile private de sntate, un domeniu despre care spera s se dezvolte n perioada imediat urmtoare; n aceast direcie s-au realizat o serie de progrese, cum ar fi protocolul ncheiat ntre UNSAR i Ministerul Sanatatii care are ca scop facilitarea obinerii documentelor medicale necesare asiguratorilor pentru evaluarea dosarelor de daun. Aceast atitudine era necesar mai ales pentru c societile care practic asigurri de via intampinau ntrzieri n procesul de obinere a documentelor medicale. Pe lng reaciile mai mult sau mai puin prompte ale autoritilor n sensul adaptrii la cerinele modernizrii cadrului legislativ, exist i probleme ce apar din direcia purttorilor cererii de asigurare: asiguratorii ce evolueaz pe piaa romneasc a asigurrilor de via reclam c se confrunt cu o serie de dificulti ce decurg din nivelul extrem de redus al primelor de asigurare agreate de asigurai; industria asigurrilor de via din Romnia poate determina schimbarea acestei direcii prin asumarea rolului de educator al contiinei romnilor n privina transferului riscurilor financiare asociate cu accidente, boli sau pierderi de via, de la familie ctre gestionarii specializai-asiguratorii. Efecte ale acestei responsabilizri sunt ateptate n privina imbuntirii modului de percerpere a proteciei prin asigurare, de ctre indivizi; aceasta, n sensul c ar contribui la creterea gradului de cuprindere n asigurare al romnilor i la mrirea gradului de penetrare a asigurrilor din total PIB. Ateptrile ns nu sunt triste pentru industria asigurrilor, n contextul scderii perspectivelor de investire ale populaiei prin intermediul instituiilor bancare sau mobiliare, tradiionale; astfel, o soluie ar putea reprezenta orientarea ctre asigurrile de via i ctre fondurile mutuale. Acestea constituie o alternativ de economisire pe termen lung, oferind, n plus, protecia financiar pe care alte produse nu o include. Acest avantaj va reprezenta un catig n primul rnd pentru asiguratorii care ofer 295

asigurri de via cu componenta de investire. Comparaiile prezentului ns, pot fi descurajatoare:prima medie pltit pentru asigurrile de via de fiecare locuitor este in Romania de numai 9,75 USD pe an, n timp ce populaia polonez investete de 7 ori mai mult n asigurri de via, iar n Ungaria s-a cheltuit o suma aproape de 12 ori mai mare dect n Romnia n aceast privin. Mai muli bani platii prin primele de asigurare de via reprezint i sume mai mari de investit pe pia; pe lng beneficiile inregistrate de intreaga economie, prin creterea resurselor de imprumut, exist i ctigul tuturor prtilor implicate direct n contractul de asigurare de via. Acest lucru poate fi certificat prin compararea direct a situaiei din Romania cu cea a Poloniei, unde creterea de 85% a profitului din 2005 fa de anul anterior s-a tradus ntr-un profit net (!) de 1,34 miliarde euro. Evoluia pozitiv a industriei de asigurri din Polonia, ca i n alte ri ce sufereau de handicapul comunismului, a rezultat din venituri tot mai mari generate de investitii (conform Oficiului Central polonez de Statistic). Astfel, asigurrile de via n Polonia au totalizat un profit net de 580 mil. EUR, ceea ce reprezint o cretere cu 62,3% fata de 2004, n timp ce piaa romneasc consemneaz n aceeai perioad ncasarea sumei record de 1000000ron (aproximativ 282 mil euro). La noi, fiecare romn a cheltuit anul trecut (2005), n medie, doar 12,5 EUR pentru asigurrile de via, dintr-un total de 56,5 EUR alocai, n general, asigurrilor. n lipsa stimulentelor fiscale, segmentul via, cu o cota de 23,1% din pia, se menine la un nivel redus, dei produsele oferite de companii sunt extrem de competitive, flexibile i acoperitoare. Cu toate acestea, ateptrile societilor de asigurri de via pentru urmtorii 5 ani, se cifreaz la 3,28 mld. RON prime subscrise; gradul de penetrare al asigurrilor de via n PIB va atinge un nivel dublu fa de cel din prezent, respectiv va urca de la valoarea de 0,4%, la cca 0.9%. n condiiile triplrii volumului actual de prime brute incasate, grija asiguratorilor se orienteaz n direcia posibilitii de plasare in condiii de maxim eficien a resurselor incasate de la clieni. Ori, n acest moment putem afirma c gradul de dezoltare a pieei de capital este sub ateptrile cererii; n plus dobnzile oferite de societile bancare nu se ridic la nivelul doleanelor creditorilor, deseori nivelul dobnzilor neacoperind nici mcar valoarea inflaiei. Iniiativele asociaiilor profesionale ale asiguratorilor trebuie s se ndrepte ctre presarea autoritilor n a studia variantele alternative cu risc minimal care pot fi incluse n categoria instrumentelor de investiii la care pot avea acces asiguratorii. In prezent, doar 4 procente din veniturile populaiei din Romnia sunt investite n sectorul asigurrilor, n timp ce 21,8% sunt plasate n titluri i aciuni. Comparativ, n Europa Centrala i de Sud-Est ponderea depozitelor n totalul economiilor este de 62%, iar fondurile de pensii i fondurile mutuale cumuleaz pn la 10%. Din aceste realizri nregistrate n evoluia asigurrilor n perioada recent, o pondere cresctoare observm c dein brokerii de asigurri-20,5% din totalul primelor brute subscrise de asigurtori n anul 2005 au fost intermediate de brokeri, depsindu-se practic, pragul psihologic de 20 de procente. Anul 2006 ar trebui s permit lansarea sistemului de pensii private; modificrile de legislaie privind transferul de la stat ctre sectorul privat al administrrii fondului public de pensii nc nu i-au atins scopul, din cauza lacunelor de legislaie. De aceea, considerm c pentru succesul acestei iniiative, este important colaborarea 296

permanent a legiuitorilor cu organizaiile profesionale ale companiilor ce activeaz n sectorul asigurrilor (Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare, Institutul Naional al Asigurrilor, Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan in Asigurri din Romnia,etc.). Una din direciile importante pentru strdaniile organismului legiuitor, pentru a veni in ajutorului sistemului actual, depit, de administrare a pensiilor, este cea a reformei sistemului de pensii: aceasta se desfoara la trei niveluri. Nivelul prim-aa numitul Pilon I, un pilon restrns dar sntos i care s ofere beneficii, pe care i le poate sustine astfel nct echilibrul financiar s nu fie perturbat; apoi, la nivelul urmtor, Pilonul II, obligatoriu, n care contribuiile se investesc astfel nct Pilonul II plus Pilonul I s ofere o pensie decent; la nivel superior este plasat Pilonul III, cu caracter opional i care se adreseaz celor cu un nivel mai mare al veniturilor. Sistemul este astfel conceput, nct cumulat, cei trei piloni ar trebui s reflecte valoarea ultimului salariu pentru contribuabil. Ateptrile celor care vor contribui la toate cele trei niveluri nu vor trebui supraevaluate, ntruct se au n vedere in general perioade lungi de contract, n cadrul proiectrii crora se ine cont de inflaie-ori, la maturitatea acordului, n termeni reali, sumele vor fi pur i simplu normale, datorit unei inflaii sczute. n condiiile continuei complicri a mediului de afaceri, de investiii n special, pentru asigurtorii ce intenioneaza nu numai s supravieuiasca, ci i s fie profitabili, este imperativ ca managerii s pregteasca companiile pentru a face fa, la 1 ianuarie 2007, standardelor impuse de mediul concurenial din Uniunea European.Obiectivele trebuie s se axeze pe 3 coordonate:reorganizarea activitii de soluionare a daunelor (adaptate la noile plafoane de despgubire), la modernizarea forei de vnzri, i, totodat, la dezvoltarea capacitii logistice (sistemul informatic, a celui contabil,mai ales n condiiile reformrii contabilitii asigurrilor). Un rol hotrtor l vor juca managerii de resurse umane, unit-managerii, n pregtirea angajailor pentru schimbrile ce sunt efectuate; trebuie ocolite situaiile de conflict ce pot aprea ntre angajat i noile cerine, pe care ar putea s le considere inutile sau prea dificile pentru a i le putea nsui. Conductorii societilor de asigurri din Romnia neleg i i asum ideea c succesul le este garantat n msura n care acord atenie sporit pregtirii personalului i orientrii eficiente a acestuia, n concordan cu aspiraiile individuale, ctre realizarea obiectivelor organizaionale. Un alt aspect practic al cerinelor celor din Vest este legat de necesitatea nivelrii sumelor asigurate i a indemnizaiilor de asigurare garantate n Romnia, cu cele din rile UE. O prim problem ce apare aici este, ca o consecin, necesitatea creterii proporionale i a primelor de asigurare aferente, scumpire a produselor de asigurare ce nu va putea fi uor suportat de ctre romni. De aceea, aceste msuri vor trebui adoptate gradual, pn n 2012.Aceast situaie implic dificulti speciale mai ales n cazul asigurrilor de rspundere civil, respectiv a poliei RCA unde, unificarea cu polia Carte Verde va fi posibil abia n anul 2012; pn atunci, deja pltim de la 1 ianuarie 2005 prime mai mari pentru polia RCA, n funcie de capacitatea cilindric a autovehiculului i forma de proprietate (persoan fizic sau juridic) (1). Tot pn n 2012 trebuie s se realizeze o scindare total a obiectelor de activitate ale societilor de asigurri din Romnia. Dei n prezent, procedura de autorizare a asigurtorilor 297

permite aceleiai societi practicarea att a asigurrilor generale, ct i a celor de via, dup integrare, asigurtorii vor putea practica numai una din cele dou forme de asigurare (4). Noile limite trasate prin modificrile benefice legislative pe piaa asigurrilor vor permite dezvoltarea armonioas a unei verigi importante a sistemului financiar, deci i a economiei naionale i a bunstrii individuale.

CONCLUZII
Tendina constant de cretere a sectorului asigurrilor este o consecina direct a demonstrrii credibilitii sistemului n faa populaiei. Problemele de ordin legislativ sunt surmontabile, mai ales n condiiile permanentei implicri a organismelor europene n consilierea autoritilor romne responsabile; gestiunea aspectelor de ordin practic rmne ns o necunoscut pentru majoritatea participanilor de pe piaa asigurrilor. Drumul deschis este abia la nceput, dificultile cele mai speciale urmnd probabil a se manifesta la capitolul RCA, asigurri de pensii private i asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva calamitilor.
BIBLIOGRAFIE
1. Tudoran Gregoriana, 2005 - Modificrile poliei RCA ca o condiie de acquis-are. Revista Economia XXI Nr.1 An3, pag.47. 2. xxxx, 2003 - Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurari in anul 2003. 3. xxx, 2004 - Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurari in anul 2004. 4. www.1 asig.ro 5. www.mie.ro- Condiiile de aderare ale Romniei la acquis-ul comunitar, cap.3, pag.15. 6. www.primm.ro

298