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En el caso de Per esta banca central es el Banco de Central Reserva del Per, cuya finalidad es preservar la estabilidad monetaria.
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El banco ms grande es el Banco de Crdito, de capitales peruanos (controlado por el Grupo Romero) con aproximadamente el 34% del mercado de depsitos. El segundo es el Banco BBVA Continental, controlado por el banco espaol BBVA, con 26% de los depsitos; seguido por el Banco Wiese Sudameris, recientemente comprado por el canadiense Scotiabank al grupo italiano Banca Intesa y que cuenta con alrededor del 16% del mercado de depsitos. En el cuarto lugar est Interbank, entidad de capitales peruanos (controlado por el Grupo Brescia), con casi 9%. Los restantes bancos del sistema peruano son relativamente pequeos, cada uno con menos de 4% de participacin en el mercado de depsitos. Tambin nos dice q es el sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes. Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en el mercado de dinero y capitales.
Algunas de las funciones de los bancos son: Recibir depsitos en dinero del pblico en general. Otorgar crditos a corto y largo plazo.
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Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo relacionado con ellas) etc.
Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depsito bancario, etc.
En el funcionamiento los clientes depositan s<u dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos en la forma que ms conveniente.
Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.
e. Poner fijas las tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.
Activas: cuando el banco otorga el crdito (prstamos, descuentos, anticipo, apertura de crditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantas o sin ellas).
Pasivas: cuando el banco recibe dinero del cliente. El cliente entrega dinero y puede recibir intereses por esta prestacin (cuentas corrientes, la de ahorros, a plazo fijo, cdulas hipotecarias) Neutras o accesorias: cuando el banco no recibe ni otorga crdito (operaciones de mediacin donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.
ha sido prohibido en Espaa tras la reforma del estatuto del Banco de Espaa). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un porcentaje de los depsitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de stos, acta como institucin crediticia en ltima instancia y proporciona servicios tcnicos y de asesora. Lleva a cabo la poltica monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos pases, es el banco central el que disea esta poltica, de forma independiente del gobierno, sirvindose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras. Las monedas y los billetes que circulan como moneda nacional suelen representar los pasivos del banco central. Hay gran controversia en torno a la capacidad del banco central para controlar la oferta monetaria y, a travs de sta, el ritmo de crecimiento de la economa. Algunos economistas piensan que el control monetario puede ser muy til a corto plazo y debe utilizarse para afectar al nivel de actividad econmica. No obstante, otros afirman que la poltica monetaria discrecional no debe utilizarse porque, a largo plazo, los bancos centrales son incapaces de controlar la economa. Otros economistas piensan que el impacto a corto plazo del control monetario no es tan poderoso, pero que las autoridades monetarias pueden lograr reducir los excesos de inflacin y aminorar los efectos de las depresiones econmicas. Una nueva escuela de economistas sostiene que la poltica monetaria no puede utilizarse de manera sistemtica para afectar al nivel de actividad econmica. S hay consenso respecto a la creencia de que la accin del banco central es incapaz de resolver determinados problemas provenientes de la oferta, como podra ser el caso de una escasez de combustible. Adems de establecer el objetivo del Banco Central, la Constitucin tambin le asigna las siguientes funciones: Regular la moneda y el crdito del sistema financiero.
Es el "banco de los bancos". Los bancos comerciales tienen una cuenta corriente en el Banco Central de igual forma que los individuos tienen las suyas en los comerciales.
Determina la relacin de cambio entre la moneda del pas y las monedas extranjeras.
Se dice que los bancos comerciales son operadores universales, ya que pueden realizar todas las operaciones activas, pasivas y de servicios que no les son prohibidas por las leyes especficas de cada pas y que regulan su funcionamiento, o por las normas del respectivo Banco Central. Las operaciones activas son aquellas en las que el banco presta dinero a una persona o una empresa. El precio de este prstamo es la tasa activa. Por el contrario, las operaciones pasivas son aquellas por las que el banco recibe dinero (por ejemplo, por intermedio de depsitos) y retribuye al depositante con un inters. Adems, los bancos pueden prestar servicios tales como -entre otros- el cobro de impuestos y servicios, el alquiler de cajas de seguridad y el cambio de billetes y monedas al pblico.
10.- Funciones
Aceptar depsitos. Otorgar adelantos y prstamos. Los depsitos son deudas del banco hacia el pblico, por las cuales el banco paga un inters. Los prstamos son deudas del pblico al banco, por ellos el banco recibe un inters, la diferencia entre ambos constituye la ganancia que les otorga la actividad de intermediarios financieros.
Banco de Comercio : El 5 de Enero de 1967 Banco de Crdito del Per : El 31 de Diciembre de 1941 Banco del Trabajo : En Diciembre de 1994 Banco Financiero: El 24 de julio de 1964 se convierte en Empresa bancaria y cambia su denominacin a Banco Financiero del Per el 21 de noviembre de 1986. BBVA Banco Continental : Desde 1973, la Fundacin BBVA Banco Continental Citibank : El 16 Junio de 1812
Interbank : Se fund el 1 de mayo de 1897, e inici sus operaciones el 17 del mismo mes MIBANCO: En 1998 Banco Interamericano de Finanzas : En 1991
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3. El leasing Operacin mediante la cual, la institucin financiera, adquiere bienes muebles o inmuebles de acuerdo a las especificaciones del arrendatario, quien lo recibe para su uso y preservacin por perodos determinados, a cambio de la contraprestacin dineraria (canon) que incluye amortizacin de capital, intereses, comisiones y recargos emergentes de la operacin financiera. 3.1 Caractersticas del leasing: Los bienes adquiridos son para ser arrendados, segn lo solicitado por el arrendatario. Durante la vigencia del contrato es responsabilidad del arrendatario mantener el bien arrendado y estar al da con el pago de las plizas de seguro. La duracin del alquiler debe ser igual o menor a la vida til estimada del bien. El monto del alquiler es fijado para amortizar el valor del bien alquilado durante el perodo de uso determinado en el contrato. El contrato le permite al arrendatario, la adquisicin del bien al final del perodo de arriendo mediante el pago de un valor de rescate que corresponde al valor residual del bien. Debe estar relacionado a equipos o bienes de produccin, que el arrendatario utilizar para fines productivos o profesionales. 3.2 Tipos de arrendamiento financiero: - Arrendamiento Financiero Mobiliario. Un empresario contacta con el distribuidor de los equipos que requiere, una vez seleccionados, contrata con la entidad financiera y va arrendamiento adquiere los bienes, durante el plazo determinado que est directamente relacionado con la duracin econmica de los equipos. Transcurrido el tiempo estipulado en el contrato, el cliente ejerce la opcin de compra con lo cual adquiere el bien.
- Arrendamiento Financiero Inmobiliario. Es igual al anterior, con la diferencia que el bien adquirido es un inmueble que ser destinado a la
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produccin o uso profesional: Edificios, cobertizos, locales comerciales o de oficina. El plazo de este tipo de operacin, es por lo general, ms largo que el mobiliario, por los montos que implica y por el impacto de las cuotas en el flujo de caja de las empresas. - Sale And Lease Back. Consiste en que el cliente vende un bien mueble o inmueble al banco, para que ste a su vez, lo arriende por perodo determinado, para al final, retornar la propiedad al cliente, mediante el uso de la opcin de compra. Esta operacin tiene como intencin, satisfacer requerimientos de capital de trabajo. Precisamos, que no obstante el bien adquirido mediante esta modalidad es propiedad de la institucin financiera, por lo tanto, es la garanta primaria. La institucin financiera solicita tantas garantas adicionales como difcil sea vender el bien para cobrar el crdito fallido. 4. El descuento Generalmente, el comercio de bienes y servicios no es de contado. Cuando la empresa vende a crdito a sus clientes, recibe letras de cambio por los productos entregados. Cuando las empresas carecen de liquidez para adquirir nuevos inventarios o pagar a sus proveedores acuden a las instituciones financieras (generalmente bancos) y ofrecen en cesin sus letras de cambio antes del vencimiento, recibiendo efectivo equivalente al valor nominal de los documentos menos la comisin que la institucin financiera recibe por adelantarle el pago. 5. La carta de crdito Instrumento mediante el cual, el banco emisor se compromete a pagar por cuenta del cliente (ordenante) una determinada suma de dinero a un tercero (beneficiario), cumplidos los requisitos solicitados en dicho instrumento. Por ejemplo: una persona en Lima desea importar un carro desde Miami y llama al concesionario de esa ciudad. Este le solicita que le transfiera dlares para despacharle el carro, pero la persona en Lima le responde que hasta que el vehculo no est en su destino, no le remitir un cntimo. El problema es la desconfianza de ambos lados. Por esta razn existe la Carta de Crdito. La persona en Lima (Ordenante) solicita en su banco la apertura de una carta de crdito. El banco (Banco Emisor) establece las condiciones necesarias segn el riesgo del cliente y abre la carta de crdito enviando fax o E-mail al banco (Banco Notificador) en Miami, instruyendo al vendedor (Beneficiario) para el embarque del carro a Lima detallando las caractersticas del vehculo. El vendedor de carros, notificado, entrega y pone el carro en el barco, por lo cual recibe el Conocimiento de Embarque, que certifica el despacho del
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vehculo. Este documento es entregado por el vendedor al banco de Miami, quienes verifican que el vehculo embarcado es exactamente el mismo cuyos detalles estn descritos en el fax o E-mail remitido por el banco de Lima, procediendo a pagarle al vendedor. Cuando el auto llega al puerto, en este caso El Callao, es comunicado el banco en Lima, pues el bien est a nombre y es propiedad del banco. Este convoca a su cliente, quien pasa por las oficinas, paga el auto y el banco emite la Carta de Renuncia, que transfiere la propiedad del vehculo al cliente. Este va al Callao, paga los impuestos y retira el auto. Con esto finaliza el proceso de la carta de crdito. 6.- Tipos de Cartas de Crdito Existen dos tipos bsicos: revocables e irrevocables Toda carta de crdito debe indicar con claridad cul de estas dos es. Crdito Revocable. Puede modificarse o revocarse sin aviso previo para el beneficiario. Pero el Banco Emisor deber rembolsar al Banco Notificador el valor pagado, la aceptacin a la negociacin que haya realizado en base a lo expresado en la carta de crdito, antes de haber recibido la modificacin o revocacin. Crdito Irrevocable. No puede ser alterada ni anulada, sin la conformidad de las partes (Ordenante, beneficiario, Banco Emisor y Banco Notificador). Segn la forma de pago al beneficiario, las cartas de crdito pueden ser: A la vista. El Banco Notificador paga al Beneficiario, a la presentacin de los documentos que demuestran el embarque de la mercanca bajo los trminos planteados. Contra aceptacin. El Banco Notificador acepta (firma como deudor) al beneficiario una letra de cambio con plazo determinado en la carta de crdito. Cuando el cliente acude al Banco Notificador al vencimiento, ste paga contra la cuenta del Banco Emisor, quien a su vez cobra a su cliente. Para los exportadores es interesante vender sus mercancas ofreciendo plazos para pagar a travs de cartas de crdito con aceptacin. Entregando los documentos de embarque al banco, segn lo solicitado en la carta de crdito, los exportadores obtienen a cambio una letra aceptada por el banco, que puede ser descontada en cualquier otra institucin financiera a tasas preferenciales por la calidad del girador de la letra. Con refinanciamiento. Es cuando el Ordenante no paga la carta de crdito, al momento de recibir la mercanca, sino que recibe
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refinanciamiento mediante prstamo a inters para el pago al banco del monto de la carta de crdito. Tambin pueden clasificarse en: De importacin. Emitidas a favor del beneficiario para garantizar el pago de las mercancas a ser importadas. De exportacin. Recibidas, emitidas por bancos del exterior a favor de beneficiarios en nuestro pas y en la que actuamos como banco Notificador o Pagador. Domsticas. Son las que abrimos por cuenta del ordenante a favor del beneficiario y ambos estn en nuestro pas. Hay cartas de crdito especiales que destacamos a continuacin: Stand By. Muy parecida a la fianza bancaria. El Ordenante garantiza al beneficiario, que un tercero (puede ser el mismo ordenante), cumplir con las condiciones especificadas, las consecuencias del no cumplimiento es el pago por parte banco al beneficiario. Con clusula roja. Permite que el beneficiario utilice fondos de la carta de crdito antes de embarcar la mercanca. Surge, cuando por ejemplo, el beneficiario requiere fondos para elaborar la maquinaria que enviar al Ordenante. Con clusula verde. Permite al beneficiario cobrar la carta de crdito contra entrega del Certificado de Depsito por la mercanca puesta a disposicin del comprador, pero que por falta de transporte no ha podido ser despachada al lugar de destino. Documentos que intervienen en la operacin: Factura Comercial. Documento que da al comprador la evidencia de haber adquirido la mercanca legalmente. Conocimiento de Embarque. Documento emitido por el transportista mediante el cual declara haber recibido la mercanca y se compromete a llevarla hasta determinado puerto o aeropuerto, para ser entregada a la persona designada en el documento. Cuando el transporte es areo hablamos de Gua Area. Pliza de seguro. Cubre la mercanca contra daos que le puedan ocurrir durante el transporte, puede ser pagado por el Ordenante o el Beneficiario, depende del acuerdo.
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13.1 Liquidacin De La Banca De Fomento El Ejecutivo decidi liquidar la Banca de Fomento cuando afrontaba una situacin financiera bastante deteriorada. En primer lugar, haba perdido nocin de sus objetivos y atenda a un sector que no haba sido originalmente seleccionado. As, se estaba frente a un sistema que no estaba cumpliendo con su finalidad y que afrontaba distintos tipos de ineficiencias. La liquidacin de la Banca de Fomento se realiz asumiendo que la banca privada suplira el vaco dejado. Sin embargo, la banca privada no logr satisfacer la demanda por servicios financieros del segmento de la poblacin que deba atender la Banca de Fomento. El supuesto era que la atencin a este segmento de la poblacin sera a travs de los siguientes dos procesos:
a) Que la banca privada, mediante un proceso de Downscaling,
Rurales, EDPYMES, o Cooperativas de Ahorro y Crdito), va un proceso de Upgrading adquiriendo una mayor escala y ampliando su mercado. Estas han sido el tipo de iniciativas apoyadas por organismos como el Banco Interamericano de Desarrollo, el Banco Mundial, la CAF y agencias de cooperacin internacional. Sin embargo, ni la Banca Mltiple ni las Instituciones Microfinancieras lograron llegar a los segmentos de menores ingresos. En el caso de la Banca Mltiple, el problema radica en que es inviable atender microcrditos con la tecnologa que utilizan los grandes bancos por tratarse de distintos tipos de riesgos que requieren de anlisis del riesgo crediticio distinto. Para atender a este segmento de mercado se requiere de una tecnologa especializada con la que an no cuenta la Banca Privada. Las Instituciones Microfinancieras (IMFs) afrontan diversos problemas para satisfacer la atencin de la poblacin objetivo. Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMACs), pese a contar con experiencias interesantes, encontraron limites a su capacidad de expansin en el mercado, derivados del diseo mismo de las instituciones. Las Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRACs) fueron las que mostraron peores niveles de eficiencia, administrando carteras chicas y atomizadas con grandes estructuras de gestin (similares a las del Ex Banco Agrario), y donde las carteras fueron continuamente defraudadas en desmedro de COFIDE (que les otorgaba financiamiento de segundo piso). Finalmente, las EDPYMEs tuvieron un impacto reducido que se circunscribi bsicamente al segmento productivo urbano.
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Es importante dejar en claro el segmento de la poblacin que los intermediarios financieros privado fallaron en atender, en realidad ya haba dejado de ser atendida por la Banca de Fomento al momento que se determin su liquidacin.
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"Algunos me decan: cmo vas a elegir sectores Meche. (Yo digo) no hay nada de malo. A partir de la eleccin del sector, podemos elegir polticas transversales que posibiliten que otros sectores surjan, ese es el enfoque que queremos darle a esta tarea", mencion. Innovacin y tecnologa en la industria Desde nuestra perspectiva, la nueva poltica industrial debe estar ligada a la innovacin tecnolgica, priorizar sectores con mayor valor agregado, o actividades con valor agregado as como promover la asociatividad y el desarrollo de la economa, afirm la ministra de la Produccin, Mercedes Aroz. Adems, resalt que el tema de calidad se vuelve crucial hoy cuando comenzamos a pensar en entrar a mercados internacionales. "Hemos abierto mltiples mercados con los TLC y tenemos que romper las barreras tcnicas, las medidas sanitarias y fitosanitarias para poder acceder adecuadamente", resalt. Igualmente, entre otros aspectos, mencion facilitar los procesos productivos, la innovacin y la comercializacin, as como la diversificacin de productos y mercados de exportacin, basados en economa de escala, pero tambin la segmentacin clara de mercados.
En corto Qu implica el modelo Corfo? Corfo es la agencia del Estado chileno que apoya a las empresas chilenas para que estn en condiciones de competir en los mercados. Su accin abarca desde el mbito individual de cada empresa y grupos empresariales que trabajan asociativamente, hasta cadenas de produccin, incluyendo clusters o concentraciones geogrficas de empresas e instituciones en torno a una actividad productiva, segn informacin de la pgina web de la institucin. Identificar sectores productivos con mayor potencialidad Qu puede hacer el Estado?, inquiri la ministra Aroz, en referencia al rol
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estatal en este concepto de promocin de la actividad productiva. El Estado refiri de alguna manera impulsa que los recursos productivos estn cerca de las empresas para que podamos aprovecharlos y tomar ventaja. Seal que se ha comenzado un trabajo de identificacin de los sectores productivos, tomando aquellos que tienen mayor potencialidad, as como las polticas nacionales que fortalezcan estas actividades con una visin de largo plazo, integrando a todos: academia, sector productivo, empresarial y sector pblico. En lo que se refiere a la articulacin de cadenas productivas, por ejemplo, hemos estado trabajando con la Sociedad Nacional de Industrias (SNI) y la Sociedad Nacional de Minera, Petrleo y Energa (SNMPE) una agenda de encadenamiento comercial y econmico, porque a veces pareciera que hubiera un divorcio entre los diferentes actores de una actividad productiva, coment Aroz. Opiniones "Hay que analizar esta propuesta. Yo creo que de todas maneras la pequea y microempresa necesitan un financiamiento especial, y hay que buscar la forma de satisfacer esta necesidad. La intencin de la ministra est orientada a ese sector productivo". Ricardo Briceo. Presidente de Confiep "Fue tan negativa la gestin de la banca de fomento, que a Dios gracias ya no la tenemos. Hoy el fomento funciona a travs de organismos multilaterales, adems est Cofide, que es un buen brazo (financiero), que ayuda mucho. No se necesitara otra institucin". Juan Francisco Raffo. Presidente de Comex Per "Estoy de acuerdo, pero creo que sera importante contratar una consultora internacional que pueda darnos una orientacin sobre como adaptar un modelo como Corfo. No solo es financiamiento, sino muchas tareas de promocin para una mayor competitividad". Guillermo Vega Alvear. Presidente de Perucmaras.
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