Tipuri de credite

n economia de pia exist o mare varietate de forme ale creditului, care pot fi grupate dup anumite criterii: 1) n funcie de calitatea creditorului distingem: a) creditul comercial care prezint urmtoarele caracteristici: - prile implicate sunt agenii economici, care se mprumut reciproc; - obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut sub form de marf (vnzarea pe datorie a mrfurilor); - mbin interesul furnizorului de a asigura vnzara mrfurilor sale cu interesul beneficiarului, lipsit de capital, de a le procura, fr a le plti imediat, ci la o dat ulterioar; - permite beneficiarului ca, la rndul su, s poat acorda credit comercial partenerilor si de afaceri; astfel, pe ansamblu, apare un transfer reciproc de resurse, care avantajeaz pe fiecare ntreprinztor. Are, ns, i anumite limite, att n ceea ce priveie dimensiunile (volumul su este limitat la capitalul disponibil sub form de marf i este influenat de frecvena restituirii sumelor mprumutate), ct i beneficiarii posibili (de exemplu, o firm productoare de nclminte poate primi un credit comercial de la o firm productoare de utilaje industriale, dar n sens invers mai rar). b) creditul bancar care are urmtoarele caracteristici: - prile implicate n relaia de credit sunt, pe de o parte bncile, iar pe de alt parte agenii economici i populaia; - obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut n form bneasc; - poate contribui la sporirea capitalului real, cnd vizeaz proiecte de investiii sau poate servi doar la micarea capitalului, cnd vizeaz acoperirea unor nevoi curente: - nu exist limite n ceea ce privete posibilii beneficiari; - relaiile de credit ale agenilor economici cu banca sunt, de regul, reciproce, n sensul c acetia, avnd deschise conturi bancare, formeaz depozite, pe care banca le folosete pentru acordarea de credite. 2) n funcie de calitatea debitorului distingem: a) credite acordate particularilor (persoane fizice) care pot fi: credite de trezorerie, credite pentru locuine, credit personal, credit pentru consum. Creditul pentru locuine (creditul ipotecar) : Scopul acestui credit este de a facilita accesul populaiei la locuine, prin oferirea de resurse financiare (fonduri) i asisten tehnic necesar. n acest fel se vizeaz a se asigura locuine corespunztoare pentru ct mai multe persoane i a se sprijinii dezvoltarea comunitilor locale,

prosperitatea populaiei, care s-a deovedit a fi ntotdeauna unul din filoanele de baz ale clientelei bancare. Mecansimul funcioneaz n felul urmtor: - cumpartorii de locuine obin credit ipotecar de la o banc, obligndu-se s ramburseze creditul ealonat pe 10-20 de ani i s plteasc sistematic dobnda cuvenit bncii; - banca emite valori imobiliare pe seama creditelor ipotecare acordate, transfernd plile de la deintorii de case ctre investitorii care au cumprat respectivele valori mobiliare. Pentru serrviciile prestate banca i reine un comison de aproximativ 1.2%. - instituia guvernamental garanteaz investitorii ce au cumprat aceste titluri ipotecare c vor primi toate drepturile ce li se cuvin la termenele stabilite, chiar dac deintorii de case nu i onoreaz obligaiile. Creditul pentru consum este destinat procurrii de bunuri de folosin ndelungat de mare valoare, care se pltesc n rate (de exemplu, achiziionarea unei maini). b) credite acordate ntreprinztorilor (persoane juridice), la rndul lor, pot fi: - credite de exploatare pentru acoperirea cheltuielilor din activitatea curent i circulaia mrfurilor; - credite de mobilizare sau trezorerie obinute de la bnci n urma scontrii cambiilor, biletelor la ordin sau a altor efecte de comer; - credite de prefinanarea acordat n special celor ce produc mrfuri sezoniere sau pe stoc; - credite de echipament necesare pentru proiecte de investiii ce privesc rennoirea echipamentelor existente sau dobndirea de noi capaciti de producie; - credite de leasing acordate pentru operaiuni de leasing ce vizeaz procurarea unor utilaje, mijloace de transport sau echipamente industriale, dup caz, n care nu exist posibilitatea achitrii integrale a contravalorii acestora n momentul achiziiei lor. 3) n funcie calitatea ambilor participani la relaia de credit: a) credit privat prile implicate n relaia de credit sunt subiecte de drept privat (persoane fizice i persoane juridice), fr implicarea statului; b) credit public prile implicate n relaia de credit sunt subiecte de drept public, n care intervine statul, fie pentru a acorda credite persoanelor fizice i juridice, fie dimpotriv, pentru a se mprumuta de la acestea. 4) n funcie de destinaia creditului: a) credit de producie, care la rndul su, poate fi: - credit de investiii; - credit de circulaie reprezentnd un avans pentru mrfurile ce vor fi vndute; - credit de consum folosit pentru procurarea unor bunuri de folosin personal sau pentru satisfacerea unor nevoi immediate de trezorerie a persoanelor fizice.

5) Dup obiectul creditului exist: a) credit n bunuri sau n mrfuri; b) credit n bani (n numerar sau n cont); c) credit n credit, obiectul su find reprezentat de rspunderea pe care i-o asum o ter persoan pentru debitor c acesta din urm i va onora obligaiile de plat. 6) Dup modalitatea de garantare a creditului, avem: a) credit real are o garanie real i poate fi: - creditul garantat cu bunuri imobile (cldiri sau terenuri), care sunt ipotecate de creditor, iar n caz de nerambursare acesta intr n posesia lor, recuperndu-i suma mprumutat prin valorificarea bunurilor ipotecate; - creditul garantat cu valori mobiliare (pe baz de gaj de bunuri sau de titluri), n caz de nerambursare debitorul fiind deposedat de gaj. b) creditul personal este legat de calitatea uman a debiorului, fiind garantat cu rspunderea moral a acestuia; poate fi: - credit individual (n alb) cnd este acordat fr nici o formalitate; - credit cu gaj individual o ter persoan garanteaz rambursarea cu rspunderea sa moral; - credit cu gaj colectiv mai multe persone garanteaz rambursarea cu rspunderea lor moral. 7) Din punctul de vedere al tehnicilor de acordare sunt posibile de delimitat: - credite acordate prin conturi separate de mprumut; - credit acordat prin cont curent, ce presupune existena unei linii de creditare; - credit de accepiune, prin care o persoan juridic, de regul banca, preia obligaia debitorului iniial de a rambursa la scaden mprumutul; - credit acordat sub form de avansuri n cont (contul este autorizat s aib sold debitor n limita unui plafon aprobat anterior); - credit acordat sub form de lichiditi (creditarea contului de baz al clientului se face cu suma total a creditului aprobat); - credit de pli (presupune achitarea direct din credit a plilor dispuse de client); - credit pentru cesiunea de creane (scontare, factoring). Factoringul este operaiunea prin care un agent economic i vinde creanele sale (de regul cele pe termen scurt, de tipul facturilor) unei bnci sau unei instituii specializate, aceasta urmnd s recupereze (s ncaseze) la scaden suma respectiv de la cumprtor (debitor). Pentru aceast operaiune agentul economic trebuie s plteasc dobnda aferent perioadei cuprins ntre momentul vnzrii creanei i momentul scadenei, la care se adaug comisionul cuvenit bncii, acest comison fiind menit s acopere riscul apariiei imposibilitii de plat din partea debitorului. 8 ) Din punctul de vedere al ntinderii drepturilor creditorului, avem de a face cu:

- credit denunabil cnd creditorul are dreptul s cear, fr avizarea prealabil a debitorului, rambursarea creditului nainte de scaden; - credit nedenunabil cnd creditorul poate cere rambursarea creditului numai la scadena acestuia, dinainte stabilit; - credit legat cnd creditorul condiioneaz acordarea mprumutului de folosirea acestuia numai n anumite scopuri convenite dinainte cu debitorul. 9) Dup modul de rambursare distingem: - credit amortizabil rambursarea se face n rate egale sau neegale, ce cuprind sau nu, dup caz, i dobnda; - credit neamortizbil specific cruia rambursarea se face integral la scaden; - credit rambursabil prin anuiti constante; - credit rambursabil prin rate constante; - credit rambursabil integral la scaden. 10) Dup perioada de creditare, avem: - credit pe termen scurt a crui scaden nu depete un an; - credit pe termen mediu cu perioada de 3-5 ani; - credit pe termen lung cu perioada de peste 5 ani, uneori de 15- 20 de ani. Orice banc comercial, n scopul extinderii segmentului su de pia, al susinerii afacerilor din sectorul privat al economiei, ct i pentru o implicare ct mai activ n procesul privatizrii, este preocupat s contureze, potrivi politicilor sale, i s ofere clientelei sale, tipuri de credite ct mai diversificate, plecnd de la creditele curente pentru producie, n lei i valut, sub forma liniilor de credit, a creditelor pe obiect, i overdraft, continund cu cele pentru investiii, pentru cumprare de aciuni i/sau active de la scoietile ce privatizeaz, cu cele obinute din finanri externe i terminnd cu cele pentru persoane fizice, destinate achiziionrii de terenuri, locuine i bunuri personale de folosin ndelungat, vndute pe rate, inclusive cu creditele pe salar etc.