Conceptul de garantie bancara si tipurile de garantare a creditelor

Garantiile bancare apar ca necesare datorita riscului mprumutului. Banca trebuie sa se

asigure ca agentul economic care mprumuta are capacitatea restituirii creditului.
Firmele trebuie sa ateste posibilitatea recuperarii creditelor si dobnzilor aIerente. Aceste
posibilitatii de rambursare pot Ii determinate pe 2 cai complementare. AstIel, posibilitatile de
rambursare decurge n primul rnd din nivelul indicatorilor de bonitate, iar n al 2 lea rnd din
existenta garantiilor.
Se poate aIirma ca garantiile bancare la creditare reprezint 959i87j 59; acoperirea materiala
a datoriilor pe care Iirmele le au Iata de banca n legatura cu creditele solicitate.
In practica internationala si cea romneasca exista 3 tipuri principale de garantii de
creditare :
1. garantii reale sau materiale
2. garantii personale
3. alte garantii
Garantiile constituie deci un privilegiu pentru banca n raport cu alti creditori. Garantiile
pentru credite sunt asiguratorii si sunt oIerite att de cei care mprumuta ( debitorii bancii) ct
si de catre alte persoane Iizice sau juridice care devin n acest Iel garanti.
Garantia este att de importanta pentru banca, nct exista si o clasiIicare a creditelor legate
de acestea :
credite garantate sau acoperite
creditele negarantate cu valori materiale- pot Ii :
a. credit individual - se acorda unei persoane Iizice Iara nici o obligatie sau
Iormalitate
b. credit cu gir personal( pentru Iiecare operatiune a bancii)
c. credit prin scontare de polite
Garantiile reale
Reprezinta un activ acordat de catre un debitor unui creditor, n cazul nostru banca,
astIel nct datoria sa Iie nsotita de o anumita siguranta. O garantie reala este ntotdeauna un
element de activ imobiliar sau mobiliar
Garantia reala consta n rezervarea unor bunuri individualizate n scopul garantarii
creditelor. Garantiile reale cuprinde gajul si ipoteca. Pentru a nu Ii contestate, garantia reala
trebuie sa ndeplineasca urmatoarele conditii :
1. Renuntarea debitorului la bunuri si punerea acestora la dispozitia bancii sau a unei alte
persoane convenite de banca si client
2. Sa Iie ncheiat un contract aditional la contractul de credite
3. Garantiile reale impun o responsabilitate din partea celor care le pastreaza ( raspund de
conservarea bunurilor constituite garantie)
4. Bunurile constituite garantie nu pot Ii eliberate dect cu acordul bancii
5. Garantiile sa nu Iie luate n consideratie n perioade deosebit de grele pentru o tara (
razboaie, crize economice proIunde )
6. Banca sa Iie constienta de Iaptul ca garantia sau gajul pot Ii preluate de catre alt creditor
privilegiat ex : statul
Gajul este un accesoriu la contractul de credite. Prin el se remite bancii un bun mobil
pentru garantarea creditului. Bunurile constituite gaj trebuie sa Iaca obiectul vnzarii
cumparari, deci sa Iie cuprinse n circuitul comercial de valori. Gajul este de 2 Ieluri :

a. cu deposedare ( amanet) presupune depunerea bunului mobil la banca. Obiectele acestui
gaj sunt bunurile de volum mic si valoare mare ( bijuterii, metale pretioase, opere de arta)
b. Iara deposedare - se aplica numai asupra produselor solului, materialelor prime
industriale, produselor in curs de Iabricare sau deja Iabricate si aIlate n depozite. Pentru
ca aceste produse sa Iie luate n garantie se cer urmatoarele conditii :
1. sa existe posibilitatea reala de obtinere a lor
2. sa se aIle la agentii economici sau n depozite
3. sa existe o piata sigura de comercializare a lor
Gajarea se Iace, n ambele cazuri, printr-un contract separat ntre banca si solicitantul
de credite .
Ipoteca reprezinta o garantie care nu presupune deposedarea celui ce o prezinta . Cel
care constituie ipoteca poate Ii chiar debitorul sau un garant. Obiecte ale ipoteci pot Ii
numai bunurile imobile actuale nu si cele viitoare. Aceste bunuri trebuie sa Iie incluse n
circuitul comercial de valori. Bunurile ipotecate pot Ii luate n garantie numai la valoarea
de asigurare ( in cazul persoanelor Iizice ) si valoarea nscrisa n contabilitate ( pentru
Iirme). Persoanele Iizice pot solicita bancii reevaluarea bunurilor constituite garantie, n
cazul ca diIerenta ntre valoarea de piata si cea de asigurare este mare. Bunurile imobile
trebuie sa ndeplineasca urmatoarele conditii pentru a Ii luate n garantie :
1. Sa poata Ii vndute si recumparate
2. Sa permita amenajari si adaptari
3. Sa Iie asigurate
4. Sa existe un nscris la notariat care sa speciIice valoarea bunului garantat.
5. cel care constituie ipoteca sa aiba deplina capacitate de exercitiu asupra bunului
ipotecat
Garantiile personale reprezinta angajamente ale agentiilor economici si a persoanelor Iizice
prin care acestea se obliga sa suporte datoriile debitorilor catre banca pentru creditele
acordate, cnd titularul creditului devine insolvabil . Acest tip de garantie mai poarta
denumirea de cautiune sau Iideziune. Garantia este valabila daca ndeplineste urmatoarele
conditii :

1.sa existe un contract separat prin care o persoana Iizica sau juridica se angajeaza sa
garanteaze cu intregul sau patrimoniu obligatiile mprumutatului
2.cel ce garanteaza sa aiba deplina capacitate ( cel putin 18 ani - persoana Iizica si sa Iie
legal constituita Iirmei
3.garantul sa Iie solvabil
4.garantul sa domicilieze n judetul n care isi are sediul banca
5. patrimoniul ce se constituie garantia sa nu Iie aIectat de alte datorii sau obligatii

Garantiile personale mai pot Ii materializate si prin scrisori de garantie bancara. Aceste
scrisori sunt denumite tipuri, dar obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente :
- sa precizeze clar volumul creditului acordat
- titularul creditului
- beneIiciarul garantiei
- termenul de valabilitate al garantiei
- sa Iie datata si semnata de persoane care angajeaza banca
Alte garantii- sunt reprezentate de gajul general, depozite n lei si valuta si tot mai mult,
n ultimul timp, de garantii de imagine, notorietate, marca autoritati
Gajul general este un gaj comun la dispozitia tuturor creditorilor, acestia avnd o pozitie
egala Iata de bunurile debitorului, mpotriva caruia este declansata executarea silita. Acest
gaj nu conIera bancii o situatie de privilegiu. Garantia generala cuprinde ntreg patrimoniul
debitorului si reprezinta o garantie prin eIectul legii ( chiar daca nu s-a ncheiat un nscris
special)