Reuim mpreun

Capitolul 1. TEHNICA BANCAR

1.1. Raiffeisen Bank n Romnia
Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, Instituiilor Mici i Mijlocii i corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (peste 200 n ntreaga ar), reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) i internet banking (Raiffeisen Online). Banca are peste 2 milioane de clieni de retail (dintre care peste 130.000 IMM-uri) i peste 5000 de clieni companii mari i medii. Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994 prin deschiderea unei reprezentane la Bucureti. n 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o subisidiar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii. n acelai timp, una dintre cele mai mari banci deinute de statul romn - Banca Agricol se afla ntr-o situaie financiar dificil. Datorit masurilor luate de autoritile romne precum preluarea creditelor neperformante de ctre stat - banca a fost pregtit pentru privatizare n anul 2000. n februarie 2001, RZB, mpreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-a exprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni ale Bncii Agricole. Contractul de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002. Deci Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea ncheiat n iunie 2002 a celor doua entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia Raiffeisen Bank (Romnia), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB i Banca Agricol, achiziionat n 2001. Raiffeisen Bank aduce n Romnia tradiia bancar de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazat pe accesibilitate, eficien i ncredere. Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) Viena este instituia central a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din ar. RZB este cea mai mare banc corporatist i de investiii din Austria. RZB ocup a treia poziie pe piaa bancar din Austria i este instituia principal a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG). RBG realizeaz aproape un 1

Reuim mpreun

sfert din activitatea bancar intern i dispune de cea mai mare reea de distribuie din ar, cu peste 2.200 de uniti i aproximativ 23.000 de angajai. La 31 decembrie 2008, bilanul total consolidat a fost de 265 miliarde EUR. La 31 decembrie 2008, bilanul total al Grupului RZB era de 156.9 miliarde EUR, nregistrnd o cretere de 14% fa de decembrie 2007. n timp ce profitul din operaiuni a atins nc un rezultat record, efectele pieei financiare i a crizei bancare au atras dupa sine scderi de profit. Ca urmare, profitul nainte de impozitare a sczut cu 60% pn la 597 milioane EUR. La data raportrii, Grupul avea 66.650 de angajai n toat lumea. n plus fat de operaiunile bancare, RZB este prezent n Europa Central i de Est prin mai multe companii specializate care ofer, printre altele, servicii n domeniul fuziunilor i achiziiilor (M&A), dezvoltrii de proiecte imobiliare, managementului de fonduri, leasingului i creditelor ipotecare. Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de prestigioase publicaii de-a lungul anilor. Astfel, n 2005 Global Finance desemneaz Raiffeisen Bank Romnia Cea mai bun banc din Romnia pentru a doua oar consecutiv, iar publicaia Business Press a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist a anului 2005. n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat Cea mai bun banc n 2006 n cadrul Galei premiilor Tribuna Economica i Cea mai eficient Banc a anului 2006 de ctre Business Press. n 2007 Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru segmentul de activitate Corporate, n cadrul Galei Premiilor Piaa Financiar, precum i Premiul de Excelen pentru calitatea portofoliului corporativ al bncii n 2008 i Banca Corporate a anului n 2009. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat ntreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen "Banca Anului" pentru portofoliul diversificat de produse i servicii. n 2009 n cadrul Galei Premiilor Contact Center, Raiffiesen Bank a fost apreciat drept Cel mai bun si cel mai mare Call Center" din Romnia, iar revista e-Finance a acordat serviciului mybanking titlul de Cel mai accesat serviciu de mobile banking din Romania". Publicaia Business Press a acordat i Premiul de Excelen pentru aportul adus n relansarea economiei romnesti prin finanare, n cadrul anului de activitate 2009. Rezultatele excelente obinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase publicaii romneti dar i strine. Revista britanic Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai bun banc de investiii din Romnia. 2

Reuim mpreun

Dup privatizare, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n 2004 banca a obinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de ase ori mai mare dect n anul 2003 (4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fa de 2003 depind 2000 milioane EUR. n 2005, banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM i POS. Banca deservete aproape 2 milioane de clieni, din care aproximativ 100.000 IMM-uri. Banca deine diferite uniti specializate ca agenii de retail care se adreseaz persoanelor fizice i IMM-urilor. Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deservete peste 6.800 companii cu o cifr anual de afaceri ce depeste 5 milioane EUR, entiti publice i instituii financiare. De asemenea, banca are reprezentani n 8 centre regionale corporatiste, oferind clienilor marele avantaj de a beneficia de soluii bancare adaptate cerinelor acestora n orice zon a rii. De asemenea, Raiffeisen Bank este un juctor important pe piaa cardurilor a lansat primul card de credit co-branded i ofer clienilor si toat gama de carduri: de debit i de credit; pentru persoane fizice i juridice; n lei sau n valut; cu utilizare naional sau internaional; de tip Visa sau Mastercard.

1.2. Emblema Raiffeisen

Caluii ncruciai reprezint emblema Raiffeisen. Simbolistica_acestei_embleme: n vechime, caluii ncruciai completau vrful unui acoperi de cas, protejnd ocupanii acesteia de orice tip de pericol. Organizaia Raiffeisen a transformat acest simbol al proteciei n propria marc deoarece membrii acesteia se protejeaz reciproc de dificultile economice, colabornd unul cu celalalt.

Reuim mpreun

1.3. Grupul RZB i Raiffeisen Internaional

Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu sediul n Viena este entitatea central a Grupului RZB. RZB ocup a treia poziie pe piaa bancar din Austria i este instituia principal a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG). RBG realizeaz aproape un sfert din activitatea bancar intern i dispune de cea mai mare reea de distribuie din ar, cu peste 2.200 de uniti i aproximativ 23.000 de angajai. La 31 decembrie 2008, bilanul total consolidat a fost de 265 miliarde EUR. Infiinat n 1927, RZB ofer o gam complet de servicii bancare i de investment banking n Austria i este considerat un pionier n Europa Central i de Est (ECE). Se numar printre principalele bnci din regiune, oferind servicii bancare pentru companii i persoane fizice, precum i servicii de investment banking, pe urmatoarele piete:
o o o o o o o o o o o o o o o

Albania Raiffeisen Bank Sh.a. Belarus Priorbank, OAO Bosnia si Hertegovina Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina Bulgaria Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD Croatia Raiffeisenbank Austria d.d. Republica Ceha Raiffeisenbank a.s. Ungaria Raiffeisen Bank Zrt. Kosovo Raiffeisen Bank Kosovo S.A. Polonia Raiffeisen Bank Polska S.A. Romania Raiffeisen Bank S.A. Rusia ZAO Raiffeisenbank Serbia Raiffeisen banka a.d. Slovacia Tatra banka, a.s. Slovenia Raiffeisen Banka d.d. Ucraina VAT Raiffeisen Bank Aval

Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care coordoneaz toate aceste bnci, deinnd majoritatea aciunilor (n cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100%). Mai mult, din Grupul Raiffeisen International fac parte numeroase companii de leasing (printre care una n Kazahstan i una n Moldova) i furnizori de servicii financiare. Raiffeisen International este o subsidiar integral consolidat a RZB care deine 70% din aciuni. Restul de aciuni se tranzacioneaz liber, fiind deinut de 4

Reuim mpreun

investitori instituionali sau privai. Aciunile sunt tranzacionate la Bursa de Valori din Viena. RZB i Raiffeisen International au confirmat constant reputaia de promotori n Europa Central i de Est, nfiinnd prima subsidiar bancar n Ungaria nc din 1986, cu trei ani naintea cderii Cortinei de Fier. Unul dintre cele mai recente exemple este intrarea pe piaa din Belarus n ianuarie 2003, cnd Raiffeisen International a achiziionat pachetul majoritar al Prioribank, a treia banc pe piaa local. Astfel, RZB a devenit primul grup financiar occidental care a demarat o investiie strategic n Belarus. Acelai lucru s-a ntmplat i n decembrie 2003, cnd Raiffeisen International a ctigat licitaia pentru privatizarea Bncii de Economii a Albaniei, cea mai mare banc din ar, redenumit Raiffeisen Bank n luna octombrie a anului urmtor. Iar n august 2005 Raiffeisen International a achiziionat 93,5% din aciunile Bank Aval, cea de-a doua banc din Ucraina. Aceast tranzacie a reprezentat cea mai mare achiziie a Raiffeisen International, contribuind la consolidarea semnificativ a poziiei sale pe plan local i regional. n urma unui proces de rebranding banca a devenit Raiffeisen Bank Aval n octombrie 2006. Odat cu achiziionarea bncii ruseti Impexbank la nceputul anului 2006, Raiffeisen International i-a consolidat i mai mult poziia pe cea mai mare pia din Europa Central i de Est: Impexbank i Raiffeisenbank Austria, nfiinate n 1997, au devenit numrul nou pe piaa local din Rusia. Fuziunea dintre Impexbank i Raiffeisenbank s-a finalizat din punct de vedere legal n noiembrie 2007. n iulie 2006, Raiffeisen International a achiziionat n totalitate eBanka din Cehia, mrindu-i prezena pe piaa local datorit bunei poziionri a acestei bnci de retail. Fuziunea cu Raiffeisenbank s-a finalizat din punct de vedere legal n iulie 2008. Raiffeisen International a nregistrat la finalul anului 2008 nc un rezultat record: profitul consolidat al Grupului (dupa impozitare i interese minoritare) a crescut cu 17% pn la 982 milioane EUR (n comparaie cu aceeai perioad a anului 2007). Bilanul total a fost de 85.4 miliarde EUR la sfritul anului, de asemenea nregistrndu-se o cretere de 17%. La data ntocmirii bilanului, aproape 63.400 de angajai din peste 3.200 de uniti deserveau peste 14.7 milioane clieni. La 31 decembrie 2008, bilanul total al Grupului RZB era de 156.9 miliarde EUR, nregistrnd o cretere de 14% fa de decembrie 2007. n timp ce profitul din operaiuni a atins nc un rezultat record, efectele pieei financiare i a crizei bancare au atras dup 5

Reuim mpreun

sine scderi de profit. Ca urmare, profitul nainte de impozitare a sczut cu 60% pn la 597 milioane EUR. La data raportrii, Grupul avea 66.650 de angajai n toat lumea. n plus fa de operaiunile bancare, RZB este prezent n Europa Central i de Est prin mai multe companii specializate care ofer, printre altele, servicii n domeniul fuziunilor i achiziiilor (M&A), dezvoltrii de proiecte imobiliare, managementului de fonduri, leasingului i creditelor ipotecare. n Europa Occidental i n SUA, RZB este prezent printr-o sucursal n Londra i reprezentante la Bruxelles, Frankfurt, Madrid, Milano, Paris, Stockholm i New York, precum i printr-o companie de finanare n New York (cu reprezentane n Chicago, Houston i Los Angeles) i o banc subsidiar n Malta. n Asia, RZB are sucursale la Beijing (cu reprezentane n Harbin i Zhuhai), Xiamen i Singapore, precum i reprezentane la Ho Chi Minh, Hong Kong, Mumbai i Seul. Aceast prezen internaional ilustreaz clar strategia Grupului privind pieele n dezvoltare. Angajamentul permanent al Grupului RZB pentru calitate este recunoscut prin numeroase premii locale i internaionale. n martie 2009, RZB i Raiffeisen International au fost distinse de Global Finance cu premiul regional Cea mai bun banc din Europa Central i de Est pentru a treia oar consecutiv. n plus, bncile Raiffeisen din Bosnia i Hertegovina, Bulgaria, Cehia, Serbia i Slovacia au primit premiul pentru Cea mai bun banc pe piaa local. n noiembrie 2008, prestigioasa publicaie The Banker, membr a Grupului Financial Times, a acordat RZB i Raiffeisen International, pentru a cincea oar consecutiv, premiul pentru Cea mai bun banc din ECE. De asemenea, aceeai publicaie a desemnat fiecare din bncile Raiffeisen International din Bulgaria, Croaia i Slovacia drept Cea mai bun banc din rile respective. Iar n iulie 2008, revista britanic Euromoney a desemnat RZB mpreun cu subsidiara Raiffeisen International drept Cea mai bun banc din Europa Central i de Est, pentru a treia oara consecutiv. n prezent, RZB are urmtoarele calificative: Standard & Poor's

Termen scurt A-1 Termen lung A

Moody's 6

Reuim mpreun

Termen scurt P-1 Termen lung A1

RZB este membr a Grupului Bancar Unico, o asociaie a bncilor cooperative europene. Cu un capital propriu de peste 180 miliarde EUR i un bilan total de peste 3.735 miliarde EUR (la sfarsitul anului 2007), Unico este categoric cel mai mare grup bancar din Europa. 548.000 de angajai deservesc peste 100 milioane de clieni prin intermediul a 35.200 de uniti bancare. Cotele medii de pia de aproximativ 21% la credite i 20% la depozite reflect importana grupului.

1.4. Raiffeisen Grup n Romnia

Grupul Raiffeisen aduce n Romnia o tradiie de peste 130 de ani, ce a fost construit pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficien i ncredere. Peste 420 de sucursale i agenii n toat ara urmeaz visul Fondatorului, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, i garanteaz servicii bancare de cea mai nalt calitate. Profesionitii Raiffeisen dezvolt n fiecare zi o relaie constructiv ntre banc i clieni, rspunznd cu promptitudine ntrebrilor i sugestiilor clienilor i prin oferirea celor mai simple i accesibile soluii. Grupul Raiffeisen este reprezentat n Romnia prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuine, Raiffeisen Bank.

1.5. Viziune, Misiune, Valori

Lansarea programului Viziune, Misiune, Valori a reprezentat un pas esenial la definirea identitii noastre ca organizaie. Viziunea i misiunea sunt linii directoare pentru ntreaga noastr activitate, care exprim ceea ce dorim s devenim i ce direcii trebuie s urmrim. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului nostru fa de clieni, acionari, competitori i colegi.

1.5.1. Viziune Raiffeisen Bank este liderul pieei bancare prin calitate, dinamism i inovare. Oferind produse i servicii de nalt calitate cu o atitudine constant dinamic i axndu-

Reuim mpreun

se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prim opiune pentru clieni i poate fi recunoscut ca fiind liderul pieei bancare.

1.5.2. Misiune Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clienii, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un Profit pe aciune peste medie. Este o banc universal, aparinnd unui grup care ofer servicii financiare integrate n urmtoarele domenii: bancar, bancar de investiii, analiz i consultant financiar, leasing, asigurari. Standardele ridicate se aplic fiecrui aspect al activitii bancare: servicii i produse de calitate, investiii n infrastructur, conceptul original Raiffeisen pentru sucursala modern, multiple canale de distribuie, inovare constant n ceea ce privete produsele, soluii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clienilor bancii.

1.5.3. Valori Respectul fa de clieni; Consolidarea investiiei acionarilor; Principii solide de etic; Motivare, delegare de competen i asumare de responsabilitate.

Respectul fa de clieni: Banca ofer sericii financiare excelente clienilor si. Verific n mod periodic care sunt ateptrile i nevoile clienilor si pentru a optimiza gama de produse i servicii oferite de ctre personalul bncii extrem de calificat. Banca este dedicat celor mai nalte standarde profesionale. Acoper nevoile clienilor si cu profesionalism i, prin urmare, le ofer soluii de cea mai nou generaie i servicii cu valoare adugat. Satisfacia intern a clientului este la fel de important ca i cea extern, deoarece clientul va beneficia de cooperarea bncii. Raiffeisen Bank ofer flexibilitate pentru a rspunde rapid la nevoile clienilor. Reacioneaz rapid i cu maximum de flexibilitate la nevoile clienilor. ns flexibilitatea nu nseamn lips de disciplin. Este mai degrab utilizarea eficient a ceea ce este permis n cadrul unor reguli stabilite. Pentru a-i mbunti constant regululile i procedurile interne putem enfaza pe inovarea i mbuntirea proceselor. 8

Reuim mpreun

Consolidarea investiiei acionarilor: Raiffeisen Bank ncearc din rsputeri s ofere creterea continu i susinut a valorii pentru acionari, prin obinerea unui Profit pe aciune excepional. intete s fie grupul bancar internaional numrul 1 din Europa Central i de Est. inta ei esta un Profit pe aciune susinut, peste medie. Principii solide de etic: Banca bazeaz munca i atitudinile sale pe valori etice fundamentale. Serviciile bancare sunt n mod tradiional bazate pe ncredere. Dezvolt cu atenie relaii bazate pe ncredere cu clienii ei. Integritatea i onestitatea o ghideaz n tot ceea ce face. Motivare, delegare i asumare de responsabilitii: Banca stabilete obiective strategice i duce Grupul pn la implementarea lor cu succes. Liderii Raiffeisen Bank dezvolt o viziune de afaceri clar i strategii viabile. Acetia creeaz un mediu organizaional care suport i recompenseaz creterea profitabil. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile, i caut n mod constant noi oportuniti. ncurajeaz spiritul ntreprinztor i iniiativa: Spiritul ntreprinztor i iniiativa sunt cheia ctre o mai bun performan, timpi de rspuns i calitate mai bun n tot ceea ce face Banca. Acetia sunt indicatori ai ct de mult se identific angajaii Bncii cu scopurile corporatiste i ai dezvoltrii lor fa de munc. Ofer angajailor RZB Group ncredere n sine, crend un mediu care i motiveaz pentru a obine performane ridicate: ncrederea n sine este baza Bncii pentru spirit ntreprinztor i iniiativ. ncearc din rsputeri s menin un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc i ncredere, rezultnd angajai motivai i dedicai. ncurajeaz dezvoltarea, satisfacia i loialitatea angajailor: Angajaii Bncii sunt dedicai satisfacerii clienilor i crerii de relaii pe termen lung. n acelai fel, RZB Group este dedicat ncurajrii dezvoltrii, satisfaciei i loialitii personalului su. Aceasta le d angajailor ncrederea i stimulentele pentru a prelua noi ndatoriri pe plan local i internaional. Raiffeisen Bank vede lucrul n echip ca fiind baza pentru cooperarea de succes din cadrul RZB Group i pentru dezvoltarea sa viitoare: Lucrul n echip adaug valoare prin discuii, dezvoltarea n comun de idei, rezolvarea de probleme i pregtirea deciziilor. Datorit prezenei Bncii n multiple ri pune emfaza n mod special n cooperarea transfrontalier. Dei lucrul n echip este o unealt de valoare , luarea de decizii nu trebuie s se bazeze ntotdeauna pe unanimitate. Se ofer oportuniti de angajare egal n funcie de merite i se rspltete performana. 9

Reuim mpreun

La Raiffeisen Bank, dac obii performane, ajungi departe: Dei RZB Group i are rdcinile n Austria, majoritatea angajailor si vin din medii naionale i culturale diferite. Cu toii beneficiem de acea diversitate. Banca este pe deplin dedicat acestor valori i se asteapt ca toat lumea s se identifice cu ele i s le respecte. Adugnd o tent local acestor valori se va aduce cultura corporatist mai aproape de clieni i de angajai.

Capitolul 2. CONDUCEREA RAIFFEISEN BANK

2.1. Conducerea Raiffeisen Bank
Adunarea General a Acionarilor a decis n edina sa din data de 30 aprilie 2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat i Consiliu de Supraveghere. Sistemul dualist reprezint un concept modern de administrare a unei societi comerciale, care permite segregarea responsabilitilor de conducere a acesteia ndeplinite de Directorat de responsabilitile de control, ce sunt ndeplinite de Consiliul de Supraveghere. Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, ntrind totodat controlul asupra factorilor de decizie. Componena Consiliului de Supraveghere: Herbert Stepic Preedinte al Consiliului de Supraveghere Heinz Wiedner Membru Martin Grull Membru Aris Bogdaneris Membru Peter Lennkh Membru

Componena Directoratului: Steven van Groningen Preedinte Marinel Burduja Prim-Vicepreedinte, Corporate Banking 10

Reuim mpreun

James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Trezorerie i Piee de Capital Razvan Munteanu Vicepreedinte, Retail Banking Carl Rossey Vicepreedinte, Operaiuni i IT Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Risc

2.2. Structuri de conducere

2.2.1. AGA Adunarea General a Acionarilor constituie autoritatea suprem a Bncii. Adunrile generale sunt ordinare i extraordinare. Dreptul de participare: Toi acionarii nregistrai n Registrul Acionarilor la data de referin sunt mputernicii s participe la ntruniri. Acionarii pot fi reprezentai de orice persoan, acionar sau nu al Bncii, mputernicit prin procur special. Frecvena edinelor: Sesiunile ordinare se convoac cel puin o dat pe an n termenii prevzui de lege Sesiunile extraordinare au loc ori de cate ori este nevoie 2.2.2. Directoratul i Consiliul de Supraveghere Adunarea General a Acionarilor a decis n edina sa din data de 30 aprilie 2007 adaptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank S.A., format din Directorat i Consiliu de Supraveghere. Sistemul dualist reprezint un concept modern de administrare a unei societi comerciale, care permite segregarea responsabilitilor de conducere a acesteia ndeplinite de Directorat de responsabilitile de control ce sunt ndeplinite de Consiliul de Supraveghere. Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, ntrind totodata controlul asupra factorilor de decizie.

2.2.3. Comitetul pentru Norme i Proceduri (CNP) CNP aprob normele, procedurile i alte reglementri n cadrul Bncii i se asigur c acestea sunt n conformitate cu cerinele operaionale i compatibile cu celelalte reglementri interne i externe. 11

Reuim mpreun

Singurele reglementri care pot fi emise n afara competenei CNP sunt Ordinele Preedintelui, Deciziile CA i Deciziile CE. Responsabilitile Comitetului: Analiza proiectelor pentru norme, proceduri i alte reglementri interne; Analiza amendamentelor i reviziunilor la norme, proceduri i alte reglementri interne; Analiza i evaluarea necesitii i oportunitii anulrii pariale sau totale a normelor, procedurilor i altor reglementri interne; Verificarea existenei prevederilor privind controlul intern n orice reglementare supus aprobrii i a conformitii acestora cu prevederile Normelor BNR privind organizarea i controlul intern al activitii instituiilor de credit i administrarea riscurilor semnificative, precum i organizarea i desfurarea activitii de audit intern a instituiilor de credit; Acceptarea minutelor pentru ntrunirile anterioare. Membrii permaneni: Vice Preedinte (Operaiuni i IT) Preedinte CNP; Directorul executiv care coordoneaz Aria Operaiuni; Directorul care coordoneaz Aria de Organizare, Dezvoltare i Management Procese; Directorul Direciei Organizare; Directorul Direciei IT&C; Directorul Direciei Control Financiar i Contabilitate; Directorul Executiv care coordoneaz Aria Managementul Reelei de Sucursale; Directorul Direciei Contencios Juridic; Reprezentantul Reelei de Distribuie.

Frecvena edinelor: ntrunirile CNP au loc lunar. Direcia Organizare poate solicita mrirea frecvenei acestora dac cerinele de aprobare a normelor i procedurilor impun acest lucru.

2.2.4. Comitetul de Administrare a Riscurilor Semnificative (CARS)

12

Reuim mpreun

Comitetul de administrare a riscurilor semnificative gestioneaz problematica de risc a Bncii. Membrii Comitetului: Preedintele Comitetului; Prim Vicepreedinte, membru; Vicepreedinte, membru; Chief Risk Officer; Director Grup Risc Controlul i Managementul Portofoliului; Director Aria Managementul Reelei de Sucursale; Director Aria Operaiuni; Director Prelucrarea Tranzaciilor; Director Securitate Bancar.

Frecvena edinelor: edinele CARS se in o dat la trei luni. Preedintele are dreptul de a convoca edine ori de cte ori este nevoie.

2.2.5. Comitete de Credite Comitetele de Credite sunt mandatate s analizeze i s decid asupra tuturor propunerilor de credit ce urmeaz a fi acordate clienilor Bncii i sunt responsabile pentru respectarea regulilor i regulamentelor aa cum sunt acestea specificate n manualul de creditare al Bncii, respectiv procedurile de creditare adoptate. Exist trei Comitete de Credit, fiecare cu propria autoritate de aprobare de a menine n cadrul organizaiei principiul celor patru ochi; autoritatea de aprobare este n funcie de suma creditului, termenul de scaden i garanii. Toi membrii Comitetelor de Credite au nevoie de aprobarea prealabil a Consiliului de Administraie al Bncii, n consultare cu RZB Viena. Consiliul de Administraie poate aproba membrii Comitetelor de Credite i de Sucursale.

2.2.6. Comitetul pentru Active i Pasive (ALCO) Comitetul ALCO nfiinat n baza cerinelor legale, este responsabil de gestionarea Bilanului Bncii ntr-un mod activ i de formularea politicii financiare generale a 13

Reuim mpreun

Raiffeisen-Bank SA. Toi membrii ALCO trebuie s cunoasc toate activitile relevante i schimbrile pieei n vederea asigurrii unui proces de decizie echilibrat. ALCO monitorizeaz i stabilete limitele Riscului de Lichiditate i de Pia. De asemenea, acest comitet analizeaz propunerile legate de preuri. Membrii comitetului: Preedinte al Comitetului; Vicepreedinte al Comitetului; Chief Risk Officer; Director Managementul Bilanului i Portofoliului; Director Aria Trezorerie i Arbitraj; Director Grup Risc Controlul i Managementul Portofoliului; Director Contabilitate i Control Financiar; Manager Departament Cercetare de Trezorerie i Raportare.

Frecvena ntlnirilor: Conform cerinei Bncii Naionale a Romniei , ALCO se va ntruni cel puin o dat pe lun. La cererea Preedintelui sau a unei majoriti a membrilor Comitetului, pot ave loc ntruniri suplimentare. Instruciuni de lucru pentru propuneri legate de preuri: Propunerile legate de preuri se aprob n edinele lunare ale ALCO pe baza unui material naintat de direcia proprietar a procesului. Formularul definit n acest sens se completeaz de ctre direcia proprietar. n format hard copy, se semneaz de directorul direciei, se avizeaz de Direcia Procesare Tranzacii i se transmite la Direcia Secretariat General cu cel puin 24 de ore nainte de edina lunar ALCO. Acest material n format electronic, precum i varianta n limba romn a propunerii chenarul Proposal din formular se transmite la Direcia Secretariat General (Lotus Notes Iulian Tudose). Decizia ALCO se comunic direciei proprietare a produsului i se public pe intranet n dou zile de la data edinei. Excepie fac situaiile cnd decizia are un circuit restrns, definit de proprietarul de produs. Urgene: Numai n cazuri excepionale propunerile pot fi aprobate n regim de urgen prin Ordine de lucru. n acest caz, n plus fa de instruciunile de mai sus, iniiatorul trebuie 14

Reuim mpreun

s obin toate semnturile persoanelor listate n pagina a doua a formularului. Obinerea tuturor vizelor / semnturilor este fcut de iniiatorul propunerii. Decizia ALCO se comunic direciei proprietare a produsului i se public pe intranet n dou zile de la data predrii la Secretariatul General a formularului semnat. Decizii referitoare la preuri: modificarea ratei dobnzii la depozitele n RON pentru persoane fizice; marja de dobnd promoional pentru facilitile la termen finanate din surse KfW; noua structur de pre pentru depozitele n RON cu dobnda variabil oferite persoanelor fizice; noua structur de pre pentru depozitele n RON cu dobnda fix oferite persoanelor fizice; promoie credite Flexi oferite persoanelor fizice; modificarea dobnzii la creditele de tip Mortgage; nou serviciu ataat cardurilor de credite Standard i Vodafone; structura de pre pentru produsele de creditare oferite n RON i EUR pe segmentul Profesii Liberale; includerea serviciului Raiffeisen Online pe pachetele operaionale IMM; promoie Mortgage Loan n EUR pentru clienii IMM Medii; pachete cont curent n RON pentru pesoane fizice; structura de pre pentru credite de tip revolving oferite clienilor Small Business; promoie la depozite pe trane la 3 luni n RON oferite persoanelor fizice. Toate deciziile referitoare la preuri sunt reunite n cadrul aplicaiei Informaii Corporatiste.

15

Reuim mpreun

Capitolul 3. ORGANIZAREA RAIFFEISEN BANK

3.1. Organigrama Raiffeisen Bank Romania

16

Reuim mpreun

3.1.1. Divizia Preedinte are ca responsabiliti urmtoarele: Control financiar i contabilitate; Audit i control; Contencios juridic; Secretariat general; Resurse umane; Relaii publice.

Aria Control Financiar i Contabilitate Direcia Control Financiar i Contabilitate asigur: organizarea contabil i reflectarea operaiunilor bncii n contabilitate; ntocmirea bugetului de venituri i cheltuieli; ntocmirea situaiilor financiare; ntocmirea rapoartelor de prudenialitate ctre BNR; ntocmirea rapoartelor ctre Head Office i RZB Viena; monitorizarea performanelor activitii de Retail. Departamentul Raportri; Departamentul Contabilitate i taxe; Departamentul Reconciliere conturi.

Direcia Contabilitate cuprinde urmtoarele departamente:

Direcia Control Financiar cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Control Financiar Retail; Departamentul Control Financiar Corporate; Departamentul Control Financiar Costuri.

Direcia Audit Activitatea principal a Direciei Audit este auditul intern. Aceast activitate const ntr-o examinare obiectiv a tuturor tipurilor de activiti / operaiuni din Banc n scopul de a furniza managementului o opinie independent cu privire la gradul de adecvare, eficien i eficacitate a sistemului de control intern precum i la modul cum se gestioneaza sau administreaz riscul. Scopul Direciei Audit este ca n urma acestor audituri riscurile 17

Reuim mpreun

semnalate s fie diminuate i meninute n limite acceptabile aa cum sunt stabilite de procesul de gestionare / administrare a riscului. Direcia Audit cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Audit Corporaii & Risc i Credit Management; Departamentul Audit Retail i Reeaua Teritorial; Departamentul Audit Operaiuni i Contabilitate; Departamentul Audit Trezorerie & Entitile Grupului; Departamentul Audit IT.

Direcia Juridic & Conformitate Scurta descriere a activitii direciei: Direcia Contencios Juridic este compartimentul specializat care asigur respectarea legalitii activitii Bncii i protejeaz interesele de natur patrimonial i nepatrimonial ale Bncii n raporturile cu terii, persoane fizice i juridice, rezideni sau strini. Activitatea juridic include i activitile auxiliare prestate de executorii bancari i de operatorii n Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. Responsabilitile Directorului: Asigur respectarea legalitii n activitatea companiei i protecia intereselor patrimoniale i nepatrimoniale ale acesteia; Avizeaz pentru legalitate actele pomovate n cadrul Direciei Juridice, care pot angaja rspunderea patrimonial a bncii, semntura sa fiind valabil ca reprezentant legal al bncii; Particip la lucrrile Comitetului pentru Norme i Proceduri i ale Comitetului de Recuperare a Creditelor Corporatiste; Propune conducerii bncii modificrile ce trebuie operate n coninutul reglementrilor de ordin intern ale bncii, corespunztor prevederilor din actele normative intrate n vigoare. Direcia Juridic & Conformitate cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Avizare Operaiuni Bancare Companii; Departamentul Avizare Operaiuni Bancare Persoane Fizice; Departamentul Conformitate; Departamentul Contencios; Departamentul Corp Executori Bancari. 18

Reuim mpreun

Direcia Secretariat General Secretariatul General (SG) este direcia care: Gestioneaz fluxul de informaii i documente ntre organismele de conducere ale Bncii pe de o parte, i orice alt direcie din Administraia Central pe de alt parte; Coordoneaz activitile de conducere corporatiste iniiate n Banc (majorare de capital, extindere obiect de activitate, alte modificri n Actul Constitutiv, etc.) i gestioneaz relaia dintre Banc i acionari; Coordoneaz elaborarea strategiei Bncii n materie de participaii i monitorizeaz participaiile deinute de banc n alte companii; Gestioneaz fluxul de informaii corporatiste n procesele de due dilligence i raportare ctre investitori. Direcia Secretariat General cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Acionariat i Relaia cu Structuri de Conducere i Reglementare; Departamentul Managementului Participaiilor; Departamentul Colectivul Informing unit.

Direcia Resurse Umane Misiunea Direciei de Resurse Umane este aceea de a contribui, n mod substanial, la implementarea strategiei bncii i realizarea obiectivelor sale de afaceri prin: Constituirea unui cadru unitar i structurat pentru desfurarea activitii de resurse umane prin elaborarea unor politici i proceduri specifice proceselor gestionate; Asigurarea necesarului de personal, instituirea i dezvoltarea angajailor, utilizarea optim a resurselor umane, att din punct de vedere al companiei ct i al angajailor, respectarea responsabilitilor companiei fa de angajai, promovarea relaiei de parteneriat cu sindicatul. Principiile ce stau la baza politicii de resurse umane sunt urmatoarele: Angajaii reprezint cea mai valoroas resurs a organizaiei; Dezvoltarea unei culturi organizaionale centrat pe valorile Grupului; Constituirea unui climat intern motivant, care s favorizeze performana i satisfacia n munc a angajailor; Recunoaterea i recompensarea echitabil a performanelor; 19

Reuim mpreun

ncurajarea dezvoltrii angajailor, a iniiativei i spiritului lor ntreprinztor; Promovarea muncii n echip; Recunoaterea rolului-cheie al managerilor prin stabilirea i realizarea de obiective ambiioase i realiste; Asigurarea egalitii anselor pentru toi angajaii bncii. Direcia Resurse Umane cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Recrutare ; Departamentul Instruire; Departamentul Dezvoltare ; Departamentul Salarizare, Administrare Personal i Relaii cu Sindicatul; Departamentul Compensaii i Beneficii.

Direcia Relaii Publice Scurta descriere a responsabilitilor directorului: Coordoneaz proiectele de comunicare intern i extern; Ofer consultan privind gestiunea informaiilor interne / externe; Asigur aplicarea strategiei de comunicare promovat de Raiffeisen Internaional; Coordoneaz elaborarea bugetului aflat n proprietatea direciei de Relaii Publice; Gestioneaz relaia cu mass-media. Scurta descriere a activitii direciei: Principalele activiti desfurate de direcia Relaii Publice vizeaz comunicarea intern i extern. Responsabiliti: Dezvolt strategia de comunicare i a planului de aciune; Organizeaz evenimente: conferine de pres, seminarii, precum i evenimente interne; Alege cele mai bune canale de transmitere a mesajelor; Gestioneaz relaia cu mass-media; Coordoneaz relaia cu furnizorii externi i servicii de relaii publice; Administreaz bugetul aferent activitii de relaii publice i execuia eficient a acestuia; Previne (sau dac este cazul) rezolv situaiile de criz, n care este implicat numele Bncii; Analizeaz i propune spre aprobare solicitrile de sponsorizare primite; Realizeaz Raportul Anual al bncii. 20

Reuim mpreun

3.1.2. Divizia Retail are ca responsabiliti urmtoarele: Marketing Credite Persoane Fizice Institutii Mici i Mijlocii Carduri Management Pasive Vnzri Managementul Reelei de Sucursale Proiecte Speciale Retail

Direcia Marketing Direcia Marketing este responsabil pentru: atragerea, pstrarea clienilor i constituirea unei relaii solide cu acetia prin oferirea produselor i serviciilor bancare ce au ca int clienii Persone Fizice, Micile ntreprinderi i Liber Profesionitii, Corporaii, Trezorerie; dezvoltarea i meninerea clienilor prin implementarea de programe de loializare a acestora; dezvoltarea i administrarea bazei de date privind clienii n colaborare cu Direcia Informatic i Comunicaii; furnizarea unor servicii de consultan (Marketing) la cererea altor entiti din grupul Raiffeisen, cum ar fi RAM, Leasing, RFAR, RCI, RBL, etc. Serviciile oferite de Direcia Marketing includ i managementul muncii i identitii de corporaie, optimizarea comunicrii n uniti, marchandising-ul i semnalizarea unitilor; realizarea cercetrilor de pia, selectarea i managementul ageniilor de publicitate, a companiilor care realizeaz studii de pia i a celorlali parteneri necesari n vederea desfurrii activitii de marketing n mod eficient. Misiunea i scopul acestui compartiment este construirea imaginii Bncii pe pia i contribuirea la atingerea obiectivelor acesteia prin promovarea eficient a produselor i serviciilor ctre publicul int; sprijinirea tuturor ariilor, direciilor i departamentelor Raiffeisen Bank n rezolvarea necesitilor de compenten marketing; o alt misiune este corelarea cu direcia strategic a bncii n dezvoltarea tuturor planurilor i aciunilor de marketing.

21

Reuim mpreun

Direcia Marketing cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Publicitate i Promovare Persoane Juridice, entiti Group Raiffeisen Departamentul Publicitate i Promovare: Persoane Fizice Departamentul Strategie i Planificare Media Departamentul Trade Marketing Departamentul Cercetare de pia i proiecte noi Departamentul Managementul bazelor de date i Portofoliu clieni.

Direcia Carduri Direcia Carduri rspunde de dezvoltarea profitabil a portofoliului de produse i servicii gestionat i de elaborarea i implementarea strategiei de dezvoltare pe acest segment. Obiecte de activitate: Direcia Carduri reglementeaz activitatea pentru urmtoarele produse i servicii: Carduri de credit persoane fizice; Carduri de credit / charge pentru persoane juridice; Carduri de debit pentru persoane juridice; Serviciile de acceptare carduri definite ca operaiuni fr numerar efectuate prin intermediul cardurilor (acceptare carduri la comerciani, e-commerce, produse de tranzacionare prin ATM precum Bill payment, recharge, etc.); Alte servicii conexe, cum ar fi programul de loialitate asociat cu infrastructura de acceptare, sau securizarea tranzaciilor pe internet prin tehnologia 3D Secure. Obiectul de activitate al direciei include: Stabilirea i implementarea strategiei de dezvoltare a produselor i serviciilor gestionate; Administrarea profitabil a produselor i servicilor gestionate; Stabilirea preului aplicat produselor i serviciilor gestionate; Administrarea portofoliului de clieni i derularea de programe specifice n scopul achiziiei, activrii i reteniei clienilor; Parametrizarea elementelor specifice pentru produsele i serviciile card. 22

Reuim mpreun

Aria Credite Persoane Fizice Aria Credite Persoane Fizice este segmentul cheie n generarea de venituri pentru banc, este responsabil de coordonarea eforturilor de dezvoltare i vnzare a produselor de creditare destinate persoanelor fizice. Aria Credite Persoane Fizice cuprinde urmtoarele departamente: Direcia Credite negarantate Direcia Credite garantate Departamentul Private Landing Direcia Creditare prin Parteneri Direcia Reea uniti Casa ta Departamentul Mortgage Corner.

Direcia Management Pasive Pentru clienii persoane fizice, direcia dezvolt i gestioneaza un portofoliu de produse i servicii de pasiv competitive i profitabile. Direcia identific oportunitile de business care vor determina implementarea schimburilor aduse actualelor produse de pasiv, fiind responsabil de designe-ul, funcionalitatea i profitabilitatea produselor i serviciilor alocate. Elaboreaz politicile i strategiile produselor i serviciilor de pasiv n linie cu politicile Grupului Raiffeisen. Maximizarea profitului general i profitabilitatea per produs / serviciu / portofoliu de produse. Pentru fiecare produs aflat n administrare, alege combinaia optim a canalelor de vnzare. Definete att obiectivele pe termen scurt ct i cele pe termen lung i analizeaz impactul acestora n portofoliul de produse de pasiv. Direcia Management Pasive cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Managementului Investiiilor Private Departamentul Conturi curente Departamentul Investitii i Servicii.

23

Reuim mpreun

Direcia IMM Crearea i implementarea strategiei n ceea ce privete segmentul IMM n scopul creterii volumului de afaceri IMM, incluznd urmtoarele sub-segmente: microcompanii, companii medii i persoane fizice autorizate (PFA). Creterea veniturilor pe segmentul IMM i a profitabilitii, responsabil de veniturile i costurile directe aferente segmentului IMM, CM1 i CM4 (profitabilitate). Sprijinirea sucursalelor n proiectarea, negocierea i executarea tranzaciilor IMM i monitorizarea ndeplinirii obiectivelor. Direcia IMM cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul IMM medii Departamentul IMM micro Departamentul Dezvoltare i Suport

Direcia Bancassurance Responsabilitatea directorului este de a coordona activitile de gestionare i dezvoltare a portofoliului de produse de asigurri, calitatea i eficiena proceselor aferente produselor de asigurri din portofoliul direciei. O scurt descriere a activitii direciei ar consta n aceea c prin obiectivele i responsabilitile pe care le are, Direcia Bancassurance cumuleaz att funcia de business, ct i pe cea de suport. Prin prisma funciei de business, direcia colaboreaz cu societatea de asigurare partenere n scopul dezvoltrii de poduse de asigurare deinute persoanelor fizice i ntreprinderilor mici i mijlocii. Monitorizeaz performanele produselor de asigurri oferite n scopul meninerii atractivitii lor din punct de vedere al caracteristicilor, al preului i al profitabilitii i iniiaz aciuni de modificare a caracteristicilor acestora, ori de cte ori este necesar. Direcia Bancassurance ofer suport canalelor de distribuie implicate n activitatea de vnzare i administrare a produselor de asigurri. Direcia Bancassurance cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Produse de asigurare Departamentul Calitatea proceselor Departamentul Proiecte Speciale. 24

Reuim mpreun

Aria Vnzri i Distribuie Descrierea activitii: Elaborarea planurilor anuale de dezvoltare a reelei de sucursale i agenii; Realizarea de previziuni de vnzri, propunerea obiectivelor pentru unitile bncii, monitorizarea rezultatelor obinute i implementarea remediilor pentru nerealizri; Analiza profitabilitii unitilor i propunerea aciunilor de nchidere, relocare sau deschidere uniti; Monitorizarea i asigurarea calitii serviciilor ctre clieni prin canalele de distribuie. Aria Vnzri i Distribuie cuprinde urmtoarele departamente: Direcia Managementul Reelei de Uniti Direcia Vnzri Directe Direcia Management Vnzri Direcia Dezvoltarea Activitii Departamentul Call Center - Raiffeisen Direct Departamentul Remote Banking.

3.1.3. Divizia Corporaii are ca responsabiliti urmatoarele: Corporaii Mari i Multinaionale Corporaii Locale Centrele Regionale de Corporaii Sector Public Instituii Financiare Cash Management Produse Credite pentru Corporaii Suport Corporaii Finanarea Proiectelor

25

Reuim mpreun

Direcia Corporaii Multinaionale Scurta descriere a activitii direciei: Contribuie la definirea strategiei bncii de dezvoltare corporatist; Elaboreaz politici privind obiectivele bncii i dobndirea de noi clieni corporaii multinaionale; Contribuie la procesul de stabilire al bugetului; Colecteaz informaii i analize urmarind identificarea potenialilor clieni, a nevoilor lor bancare majore i a situaiei curente a afacerii lor, utiliznd att informaiile generate de reeaua intern ct i de cea internaional; Elaboreaz planuri de achiziie pentru noi clieni ( mpreun cu ntocmirea de pachete cu servicii integrate), le comunic departamentelor aferente din cadrul bncii (regiuni, manageri de produse), execut i monitorizeaz gradul de succes al acestor planuri; Menine relaiile cu clienii multinaionali i asigur un nivel ridicat al calitii serviciilor pentru clienii existeni, prin implicarea direct n procesul de aprobare, contractare i utilizare a tranzaciilor de credit; Coordoneaz echipe de tranzacii pentru clieni, echipe compuse din: Responsabil Clientel din Central, responsabili clientel din Centrale Regionale, analiti de credit, specialiti de produse pentru proiectarea, negocierea i executarea tranzaciilor pentru clienii corporativi multinaionali; Monitorizeaz realizarea obiectivelor; Ofer feedback i suport pentru mbuntirea produselor existente i implementarea a altora noi. Direcia Corporaii Multinaionale cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Petrol i Energie (pen) Departamentul Corporaii Internaionale Departamentul Corporaii Multinaionale

Direcia Corporaii Locale Mari Orice companie cu o cifr de afaceri anual de peste 20 de milioane EUR, cu capital romnesc (persoane fizice romne, companii romneti, persoane fizice strine, companii strine, altele dect cele definite ca i clieni / prospeci GAMS i Multinaionale). 26

Reuim mpreun

Excepiile de la aceste criterii de segmentare se vor discuta de la caz la caz de ctre cei doi directori coordonatori ai celor dou Direcii Corporaii Locale Mari i Corporaii Multinaionale. Direcia Corporaii Locale Mari cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Instruire Grea i Constructoare de Maini Departamentul Bunuri de Folosin ndelungat i Construcii Departamentul Comer i Servicii Departamentul Agricultur i Conturi Generale Departamentul Industrie Alimentar

Direcia Corporaii Medii de Regiuni Direcia Corporaii Medii de Regiuni cuprinde urmtoarele departamente: Direcia Central Regional Corporaii Iai Direcia Central Regional Corporaii Constana Direcia Central Regional Corporaii Cluj Direcia Central Regional Corporaii Braov Direcia Central Regional Corporaii Bucureti Direcia Central Regional Corporaii Prahova Direcia Central Regional Corporaii Dolj Direcia Central Regional Corporaii Timi

Direcia Instituii Financiare Direcia Instituii Financiare are ca obiect principal de activitate dezvoltarea relaiilor cu instituii financiare locale i internaionale: bnci comerciale, bnci de investiii, societi de asigurri, societi de leasing, fonduri de investiii, societi de brokeraj, societi de credit ipotecar, societi de credit de consum, etc., avnd ca scop perspectiva dezvoltrii de afaceri. Funciile principale ale direciei includ originarea de afaceri, marketing-ul, promovarea i alocarea produselor, alocarea limitelor i monitorizarea expunerii privind bncile corespondente, propuneri limite pentru alte instituii financiare, atragerea de surse de finanare pentru necesiti generale sau dedicate unor segmente de pia (ex. IMM-uri).

27

Reuim mpreun

Relaiile de afaceri dedicate asigurri i leasing, societi de credit de consum, societi de credit ipotecar sunt administrate tot n cadrul direciei. Direcia Instituii Financiare cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Relaii Internaionale & Bancare Departamentul Asigurri i Leasing Departamentul Supranaionale & Finanare.

Direcia Sector Public Direcia are ca obiect principal de activitate dezvoltarea relaiilor bancare cu entiti juridice considerate ca aparinnd Sectorului Public incluznd fr a se limita la Administraia Central i Local, instituii, autoriti, organisme, corporaii, companii de proiect, regii autonome i alte entiti juridice. Direcia Sector Public cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Administraii Centrale Departamentul Administraii Locale Departamentul Comapanii de Interes Naional Departamentul Programe de Interogare European.

Direcia Dezvoltri Imobiliare Rezideniale Misiunea Direciei Dezvoltri Imobiliare Rezideniale este de a integra produsele existente, n vederea obinerii unei structuri compacte cu valoarea adugat mai mare dect suma valorilor adugate ale produselor ce o compun. Dezvoltarea soluiei integrate rezideniale acord exclusivitate bncii la vnzarea creditelor ipotecare de retail pentru achiziia de locuine n cazul complexelor rezideniale finanate de ctre Raiffeisen Bank prin intermediul Diviziei Corporaii.

Aria Produse pentru Corporaii i Management Know-How Directorul Ariei Produse pentru Corporaii i Management Know-How coordoneaz mpreun cu directorii din Aria Produse de Credit i Management KnowHow activitatea de dezvoltare a produselor. De asemenea, elaboreaz strategii de produs pe arii de coordonare mpreun cu directorii direciilor de produs i reprezint Aria Produse de Credit i Management Know-How n faa Comitetului Executiv i a Consiliului de Administraie al bncii. 28

Reuim mpreun

3.1.4. Divizia Trezorerie i Piee de Capital are ca responsabiliti urmtoarele: Vnzri Produse Trezorerie Arbitraj Managementul bilanului si a portofoliului Management Active Clieni

Aria Trezorerie i Arbitraj Activitatea directorului este aceea de a asigura profitabilitatea produselor de trezorerie: coordoneaz activitatea Direciei de Vnzri Produse Trezorerie i Direcia Arbitraj; verific toate tranzaciile interbancare i cu clienii, preurile i cotaiile furnizate, poziiile i respectarea limitelor aprobate; asigur respectarea regulilor interne i a celor stabilite de RZB Viena; este membru ALCO i invitat permanent la Comitetul de Preuri.

Direcia Managementul Bilanului i Portofoliului Scurta descriere a activitilor direciei: Managementul activelor i pasivelor bncii pentru maximizarea venitului net din dobnzi i a valorii capitalului Bncii; Gestioneaz lichiditatea strategic a Bncii; Gestioneaz poziia de rat a dobnzii a Bncii; Definete politica de transfer pricing a fondurilor aplicat n Banc; Realizeaz activitatea de cercetare macroeconomic i de trezorerie.

Direcia Servicii titluri Direcia Servicii Titluri face parte din Divizia Trezorerie i Piee de Capital i este linia de business pentru custodie, depozitare i alte servicii pentru titluri, responsabil de : Dezvoltarea de produse i managementul calitii Vnzri i administrarea relaiei cu clienii

29

Reuim mpreun

Departamentul Middle Office Departamentul Middle Office monitorizeaz activitatea desfurat n cadrul direciei arbitraj, avnd urmtoarele ndatoriri: Calcularea i validerea profitului din activitatea de trezorerie; Urmrirea ncadrrii n cursurile de vnzare / cumprare; Monitorizarea poziiei valutare pe valute; Elaborarea rapoartelor pentru conducerea executiv a bncii i pentru ntlnirile sptmnale ALCO; Urmrirea i raportarea zilnic a depirilor de limit de contrapartid efectuate n Front Office; Urmrirea i raportarea zilnic a depirilor de limit pe dealer; Actualizarea sptmnala a portofoliului cu preurile de nchidere i cu tranzaciile efectuate; Colaborarea cu alte departamente n vederea dezvoltrii de noi produse de trezorerie; Colaborarea cu alte departamente n vederea elaborrii de norme i proceduri. 3.1.5. Divizia Operaiuni IT are ca responsabiliti urmtoarele: Operaiuni Organizare Informatic i Comunicaii

Aria Operaiuni Aria Operaiuni cuprinde urmtoarele departamente: Direcia Prelucrarea Tranzaciilor Direcia Operaiuni Carduri Departamentul Numerar Colectivul Metodologie i Reglementare Operaiuni

30

Reuim mpreun

Direcia Organizare Scurta descriere a responsabilitilor directorului: Crearea cadrului de reglementare i coordonare a procesului de analiz a performanei proceselor de lucru i structurilor organizaionale ale bncii, n scopul identificrii potenialului de mbuntire i reproiectare a acestora; Coordonarea procesului de structurare i gestionare a catalogului produselor bncii; Coordonarea activitilor de creare i administrare a Bazelor de Date aferent evidenei posturilor;

Direcia Portofoliu i Management Procese Direcia Portofoliu si Mnagement Procese cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Management Portofoliu Departamentul Management Procese Departamentul Dezvoltare, Suport i Monitorizare Tranzacii.

Direcia Management Proiecte i Dezvoltare Soluii Activitatea departamentului: Instituirea i ncorporarea proiectelor ce au ca finalitate dezvoltarea i implementarea de soluii software solicitate de ctre clienii interni (direcii beneficiare); Realizarea analizei tehnice a soluiilor software posibile, n scopul proiectrii funcionalitilor cerute de ctre clienii interni; Dezvoltarea de programe / module folosind limbajele de programare i tehnologiile conform standardelor de grup; Analizarea i testarea pachetelor de aplicaii i soluii informatice achiziionate la cheie; Definirea i optimizarea modelolor de arhitectur pentru servicii i siteme IT&C. Colectivul Integrare Soluii i Arhitectur IT&C Colectivul Management Proiecte IT&C Colectivul Managementul Resurselor i Versiunilor IT&C Colectivul Competene Aplicaii Back-End Data 31 Direcia Management Proiecte i Dezvoltare Soluii cuprinde urmtoarele departamente:

Reuim mpreun

Colectivul Competene Integrare Colectivul Competene Prezentare i Procese Business

Direcia i Operaiuni Servicii IT&C Activitatea direciei: Instalarea, configurarea, testarea i administrarea computerelor active ale reelei; Diagnosticarea i asigurarea interveniei la computerele centrale ale sistemului de comunicaie n caz de avariere sau cerere de schimbare; Diagnosticarea i nlocuirea computerelor defecte; Analizarea i proiectarea n vederea ajustrii configuraiilor hard / soft n funcie de schimbrile n nevoile clientului; Asist i ghideaz n timp real unitile Raiffeisen n desfurarea activitilor curente spre a folosi mai eficient sistemul i procedurile IT&C impuse n concordan cu standardele bncii; Asigur distribuirea de echipamente IT&C n toate sediile unitilor Raiffeisen; Evalueaz periodic sistemul informaional din punct de vedere al cerinelor i normelor tehnice, al disponibilitii, fiabilitii i continuitii.

Aria Achiziii i Management Infrastructur Activitile desfurate n cadrul Ariei Achiziii i Managementul Infrastructurii au menirea de a asigura bunurile i serviciile de suport pentru clienii interni, la nivelul standardelor i al bugetelor aprobate, n conformitate cu conceptul de aprovizionare centralizat precum i disponibilitatea i funcionalitatea infrastructurii noninformatice a bncii. Pentru structurarea obiectivelor de performan i evaluarea indicatorilor cheie ai nivelului serviciilor furnizate, rezultai din prevederile contractelor cu furnizorii i prestatorii i din limitele bugetare aprobate. Aria propune i aplic norme, politici i practici adecvate, armonizate cu legislaia n vigoare, reglementrile interne ale bncii i / sau cu reglementrile de Grup, dup caz. Activiti: Definirea strategiei de asigurare a bunurilor, serviciilor i lucrrilor angajate, fundamentarea i elaborarea planului anual de achiziii i servicii, derivate din necesitile beneficiarilor interni, n corelaie cu disponibilitile bugetare alocate; 32

Reuim mpreun

Desfurarea activitilor specifice procesului de achiziii pentru bugetele care intr n sfera aprovizionrii centralizate; Planificarea integrat i organizarea raional a activitii de achiziie i distribuie, controlul fluxurilor de bunuri i servicii, de la organizarea acestora la punctul de consum; Managementul bugetelor alocate n concordan cu SLA-urile ncheiate cu clienii interni i furnizorii externi de bunuri i servicii; Monitorizarea i meninerea funcionalitii infrasturucturii i a patrimoniului bncii. Sarcinile ariei se realizeaz prin aportul integrat al direciilor componente specializate pe domenii de activitate. Documente necesare: Manual Transfer ICB Referat achiziie echipamente IT Referat achiziie telefon mobil Catalog Telefoane Mobile Aria Achiziii i Management Infrastructur cuprinde urmtoarele departamente: Direcia Management Infrastructur Direcia Achiziii.

Direcia Securitate Bancar Activitatea direciei: Elaboreaz i asigur implementarea Politicii de securitate a bncii ; Punerea n aplicare a obligaiilor prevzute de legislaia privind protecia informaiilor clasificate; Investigheaz fraudele bancare; Pune n aplicare obligaiile prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor; Asigur securitatea fizic a bncii, securitatea informaiei i a sistemelor IT; Asigur coordonarea i monitorizarea respectrii Normei privind programe de cunoatere a Clientelei; Asigur coordonarea activitii de Compilance;

33

Reuim mpreun

Principalele responsabiliti: Coordoneaz i ndrum activitatea din cadrul direciei, optimiznd eforturile de eficientizare a muncii i asigurnd soluionarea lucrrilor n termeni i n condiii de calitate; Raspunde de coordonarea i monitorizarea respectrii prevederilor Normei privind programele de cunoatere a clientelei date n aplicarea Normei BNR nr 3/2002; Urmrete implementarea i respectarea prevederilor legislaiei i normelor interne privind prevenirea i combaterea splrii banilor date n aplicarea Legii nr. 656/2002; Urmrete respectarea obligaiilor de investigare a fraudelor i de verificare a reclamaiilor i sesizrilor precum i cele pe linie de compilance; ndeplinete atribuiile funcionarului de securitate conform Legii nr. 182/2002; Urmrete aplicarea politicii bncii n domeniul securitii fizice , n baza hotrrilor conducerii bncii i a normelor de lucru; Urmrete asigurarea unui mediu de securitate corespunztor n unitile bncii i stabilete proceduri pentru limitarea riscurilor la cote admisibile. Direcia Securitate Bancar cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Asigurarea fizic a securitii bancare Departamentul Combaterea fraudelor Departamentul Prevenire i combatere a splrii banilor Departamentul Managementul securitii.

3.1.6. Divizia Risc are ca responsabiliti urmtoarele: Credit risc Administrare, control i garanii Restructurare i recuperare credite Consumer risc Managementul portofoliului Analiza financiar i rating

34

Reuim mpreun

Direcia Credit Risc Corporaii i IMM Direcia Credit Risc Corporaii i IMM cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Risc Corporaii Departamentul Risc IMM Departamentul Micro Credit Risc Management

Direcia Administrare, Control, Garanii Direcia Administrare, Control, Garanii cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Administrare Credit Departamentul Control Credite Departamentul Garanii

Direcia Restructurare & Recuperare Credite Direcia Restructurare & Recuperare Credite cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Restructurare Credite Departamentul Recuperare Credite

Direcia Consumer Risc Responsabiliti: Direcia Consumer Risc este responsabil pentru implementarea i derularea politicii bncii de a acorda credite persoanelor fizice. Elementele cheie sunt: Implementarea politicii i procedurilor specifice; Procesarea aplicaiilor pentru creditele ipotecare i stuff; Administrarea procesului de creditare; Monitorizarea performanei creditelor; Minimizarea riscului de credit; Prevenirea i investigarea fraudelor; Definirea i implementarea procedurilor pentru colectarea produselor Retail restane, i meninerea i ntrirea, pe parcursul procesului de colectare, a unor relati amiabile ntre clieni i banc; Procesarea aplicaiilor pentru credite PF primite de la intermediarii de credite n baza conveniilor ncheiate ntre banc i intermediarii de credite; Minimizarea riscului operaional pentru credite PF procesate n baza aplicaiilor primite de la intermediarii de credite; 35

Reuim mpreun

Reducerea riscului de credite prin participarea la Biroul de Credite (transmitere date i primire informaii); Raportare ctre conducere a evoluiei portofoliului de credite persoane fizice; Furnizarea de date privind portofoliul de credite persoane fizice tuturor Departamentelor i Direciilor interesate. Activitile direciei sunt gestionarea portofoliului de credite PF al Bncii cu scopul crerii i meninerii unui portofoliu care satisface intele de profitabilitate i risc ale Bncii n concordan cu planurile ei de afaceri i marketing anuale. Direcia Consumer Risc cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Aprobare Consumer Risc Departamentul Administrare Consumer Risc Departamentul Colectare Consumer Risc Departamentul Unitatea Central de Procesare Departamentul Analiza de Portofoliu Credite Departamentul Arhitectura Management Risc PF.

Direcia Grup Risc Control i Managementul Portofoliului Direcia Grup Risc Control i Managementul Portofoliului cuprinde urmtoarele departamente: Departamentul Managementul Portofoliului Departamentul Market Risk Departamentul Risc Operaional

Direcia Analiz Financiar i Rating Departamentul este responsabil pentru analiza financiar i stabilirea ratingului pentru urmtoarele tipuri de clieni: Corporaii Municipaliti Societi de asigurare Bnci Alte entiti.

36

Reuim mpreun

Principalele activiti / responsabiliti: Analiza situaiei financiare a clienilor de credit, parte a aplicaiei de credit, inclusiv identificarea factorilor de risc; Stabilirea / propunerea ratingului de client n sisteme RZB i a celui determinat pe baza sistemului de raportare BNR; Administrarea / utilizarea modelelor financiare existente (Coala, squirrel, FI spreadsheets, Rating RZB / BNR pentru corporaii, municipaliti, companii de asigurri, sector public, etc.); ntocmirea de rapoarte de industrie, inclusiv analiza SWOT, cu identificarea oportunitilor / ameninrilor specifice fiecrui segment, ca baz de plecare a actualizrii politicii de creditare a bncii;

37

Reuim mpreun

3.2. Structura de posturi n Agenie Agenie Structur de Posturi

Agenie

Director Agenie Ofier de cont

Casier

Ofier Tranzacii

Consilier Client

Ofier Tranzacii Clieni

Specialist Credite Ipotecare

Responsabil clientel IMM Micro

38

Reuim mpreun

Sarcinile i responsabilitile directorului de agenie: are n subordine persoanele din f.o.(front office) ofierii de cont; identific potenialii clieni; primete/verific documentele pentru deschiderea de cont; identific noii clieni, recomandnd servicii i produse adecvate; pregtete mpreun cu analistul de credite din sucursal, documentele pentru credite; asigur aciunile de supervizare a activitii de creditare retail; asigur realizarea bugetului i a contului de profit i pierdere prin realizarea indicatorilor trasai de conducerea sucursalei; verific raportul zilnic, asigur corecia nregistrrilor contabile eronate; verific rapoartele privind creditele acordate; rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor i de aplicare a principiilor controlului dual de ctre personalul din subordine; mpreun cu directorul de sucursal asigur folosirea eficient a personalului din subordine; particip la activitatea de recrutare pentru ocuparea posturilor vacante din unitatea pe care o coordoneaz; realizeaz orice alte sarcini trasate de eful direct care corespunde pregtirii, experienei i calificrii care nu vor depi 15% ca pondere din totalul activitii. Sarcinile i responsabilitile ofierului de cont prezint produsele Raiffeisen Bank clienilor, potenialilor clieni; identific nevoile, recomandnd produse i servicii adecvate; administreaz baza de clieni, nrolarea clienilor persoane fizice; deschiderea de conturi persoanelor fizice; verific i administreaz conturi, nchideri de conturi; actualizeaz informaii despre clieni; elibereaz extrase i documente anexate; vnzarea de carduri, consilierea clientului privind cardurile Raiffeisen Bank.; organizeaz distribuirea de carduri ctre clieni, informeaz clienii asupra modului de folosire a acestuia i codului PIN; elibereaz extrase de cont card; 39

Reuim mpreun

promoveaz serviciile de acceptare carduri de ctre comerciani; primete, verific i promoveaz operaiuni non-cash pentru persoane fizice IMM i PFA; pli, ncasri, servicii Smart-Tel, Western Union,; ncheie contracte pentru deschiderea de conturi (Smart-tel, PDF); primete de la clieni i avanseaz ofierului de tranzacii pentru procesare, instrumentele de plat de credite i debit n lei dispuse de clienii persoane fizice, ordine de plat n valut i documentaia oferit de la clieni P.F. i P.J., cecurile comerciale i noncomerciale n valut, L/C, n cas i garanii; primete i proceseaz ordinele de schimb valutar n cont ale P.F. si P.J.; verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate; claseaz documente la dosarele clienilor; Sarcinile i responsabilitile casierului : deschide ziua pe calculator; ntocmete ordinul de ncasare (transfer in); particip la deschiderea tezaurului; efectueaz plai i ncasri (lei/ valuta) pentru clieni; gestioneaz numerarul din unitate; verific i numar bani; distribuie numerar altor uniti; gestioneaz imprimatele cu regim special; verific jurnalul operaiunilor zilnice; nchide ziua pe calculator; ntocmete ordinul de plat ctre casieria central (transfer out) ; particip la nchiderea tezaurului ; Sarcinile i responsabilitile ofierului de tranzacii : nroleaz clieni persoane fizice; deschide, nchide i administreaz conturile P.F. n lei i n valut (curente, de depozit) ; urmrete contractele P.D.F. i efectueaz plaile n cadrul acestora; efectueaz creditri n conturi de carduri P.F.;

40

Reuim mpreun

efectueaz operaiuni de Bank office relaionate managementului cardurilor ( nrolare clieni, deschide conturi de carduri clieni P.J. , pontarea n conturile de card a tranzaciilor efectuate ); proceseaz tranzaciile non-numerar pe carnetele de economii; proceseaz instrumentele de plat de debit n lei primite n F/O i de la edina de compensare, inclusiv refuzurile la plat; verific i proceseaz ordinele de plat n valut preluate de la F/O i cele restituite de la administraia central; preia prin modem documentele aferente ncasrilor n valut; verific, proceseaz i transmite / proceseaz la / de la administraia central documente primite din F/O aferente L/C, ncaseaz garanii; proceseaz cecurile comerciale i non comerciale n valut, inclusiv cecurile neonorate; transmite cecurile n valut la administraia central; transmite ,,sales receipt la administraia central; ntocmete i remite rapoarte la BNR i la administraia central; verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate; arhiveaz documentele procesate; este deintor de chei; realizeaz orice sarcini trasate de eful direct care corespund pregtirii, experienei i calificrii i nu vor depi 15% ca pondere n totalul activitii;

3.3. Organizarea activitii la nivelului resortului operativ i cel de tezaur casierie

Procedura operaional privind retragerea de numerar n lei i n valut solicitat de ctre persoane fizice pe baza ,,Formularului de eliberare numerar persoane fizice : se utilizeaz n toate unitile operative Raiffeisen Bank n cazul n care clienii persoane fizice rezidente i nerezidente titulari de cont sau mputerniciii acestora , solicit eliberarea de numerar la unitatea la care au deschis cont sau la alta pentru orice sum solicitat n lei sau n valut; clienii se prezint la front-office pentru verificarea semnturilor i apoi la ghieele de casierie pentru retragere de numerar; 41

Reuim mpreun

dup implementarea proiectului privind scanarea semnturilor, moment n care casierii vor avea posibilitatea verificrii semnturilor, clienii se vor prezenta direct la ghieele de casierie pentru verificarea semnturilor i eliberarea de numerar; formularul nu are regim special i se distribuie gratuit clienilor de ctre angajaii din casierie i din front-office. Este interzis angajailor s completeze Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice n numele clientului; angajaii Raiffeisen Bank nu completeaz Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice, pentru retrageri de numerar din conturile personale, retragerea efectunduse numai pe baza actului de identitate; n cazul retragerii de numerar mai mari de 10.000 euro sau echivalent casierul va reine la actele zilei i o copie a actului de identitate aparinnd persoanei care a semnat pentru retragere i ,,Declaraia privind beneficiarul real i va respecta prevederile ,, Normei privind prevenirea splrii banilor privind raportarea acestor cazuri;

Capitolul IV. PRODUSE I SERVICII BANCARE

4.1. Conturi curente. Contul de economii. Depozite.
4.1.1. Contul curent Contul curent este un produs bancar oferit persoanelor fizice i juridice n vederea meninerii disponibilitilor n lei/valut i efecturii de operaiuni curente, transferuri bancare n limita disponibilitilor. Soldul disponibil al contului curent este soldul creditor plus eventual o facilitate de descoperit de cont n cazul conturilor pentru PF. Contul curent poate fi deschis n LEI, EUR, USD i n alte valute.

42

Reuim mpreun

4.1.1.1. Opiuni cont curent Opiunea DINAMIC: Card de debit tip Visa Electron sau Maestro ataat contului curent cu 0 RON taxa de administrare; Abonament lunar Raiffiesen Online 0 EUR; Abonament lunat myBanking 0 EUR; Abonament lunar Raiffiesen Direct 0 RON; O tranzacie PDF pe luna cu 0 RON comision. Profil client: Persoan dinamic, ocupat, pentru care timpul este foarte important Venit lunar 500-3000 lei Profil tranzacional: utilizeaz frecvent contul curent pentru pli prin card, pli facturi ctre diveri furnizori.

Opiunea SUPLIMENT: Card de debit tip Visa Electron sau Maestro ataat contului curent cu 0 RON taxa de administrare; Facilitate descoperit de cont, ataat contului curent, cu 0% dobnd n limita a 300 RON utilizai; Abonament lunar Raiffiesen Direct 0 RON O tranzacie PDF pe lun cu 0 RON comision. Profil client: Are nevoie mereu de o rezerv de bani, mereu la ndemn Are cont de salariu la Raiffiesen i ndeplinete condiiile pentru overdraft Venit lunar 500-3000 lei Dorete mai mult flexibilitate n plata facturilor

Opiunea EFICIENT: Card de debit tip Visa Electron sau Maestro ataat contului curent cu 0 RON taxa de administrare; Dobnda creditoare preferenial pentru contul curent n RON (5%); 43

Reuim mpreun

Cont curent n moned strin cu taxa de administrare lunar 0 EUR. Abonament lunar Raiffiesen Online 0 EUR; Abonament lunar Raiffiesen Direct 0 RON. Profil client: Economisete, dar dorete i acces flexibil la sumele disponibile Venit lunar 1500 4000 lei Tranzacioneaz moderat Dorete flexibilitate i control n efectuarea operaiunilor bancare

Opiunea SUPREM: Card de debit Visa Electron sau Maestro ataat contului curent cu 0 RON taxa de administrare; Abonament lunar Raiffiesen Online 0 EUR; Abonament lunar myBanking 0 EUR; Abonament lunar Raiffiesen Direct 0 RON; 2 tranzacii PDF pe lun cu 0 RON comision; Facilitate descoperit de cont, ataat contului corent, cu 0% dobnd n limita a 300 RON utilizai; Dobnd creditoare preferenial pentru contul curent n RON (5%); Cont curent n moneda strin cu taxa de administrare lunar 0 EUR. Profil client: Familiarizat cu serviciile bancare Venit lunar >3000 lei Efectueaz lunar un numr mare de operaiuni bancare Economisete dar dorete i s beneficieze de confortul unei sume suplimentare disponibile oricnd

4.1.2. Contul de Economii ACCES PLUS Produsul este oferit persoanelor fizice rezidente i nerezidente n vederea economisirii/acumulrii disponibilitilor n RON i EUR. Contul ACCES PLUS este un cont de economii (depozit la vedere) care ofer clienilor posibilitatea obinerii unor 44

Reuim mpreun

nivele superioare de dobnd comparativ cu cele oferite pentru contul curent, i n acelai timp posibilitatea de noi depuneri i accesul rapid la sumele economisite fr restricii. Caracteristici: Termenul de funcionare nelimitat; Durata iniial cel puin 1 zi; Suma minim de deschidere a unui cont 500 RON / 500 EUR; Depuneri ulterioare permise inclusiv n ziua deschiderii contului, fr limita de sum; Retrageri permise oricnd, fr restricii de sum sau numr de retrageri i fr alte penalizri; Alimentarea acestui cont se poate face prin depuneri n numerar i prin transferuri planificate, automate sau ocazionale, ordonate din alte conturi deschise pe numele titularului sau al unei tere persoane; Dobnda este fluctuant, difereniat pe trane; Dobnda se calculeaz zilnic pentru soldul existent la sfritul zilei bancare;

Avantaje : Dobnda se capitalizeaz lunar, calculul acesteia se face zilnic la soldul contului. Dobnda nu este supus impozitului pe venituri din dobnzi; Efectuarea de depuneri ulterioare (n numr nelimitat) n contul de economii; Alimentarea contului se poate face fie prin depuneri n numerar, fie prin transferuri care pot fi ordonate, planificate (Fix Pay) sau automate (SWEEP) din diverse conturi; Clientul are acces la soldul contului oricnd, fr restricii sau penalizri. Sunt permise oricnd retragerile, inclusiv n ziua n care s-a fcut depunerea. Documente necesare: Buletin de identitate n original i copie; Contract cont ACCES PLUS 2 exemplare; Declaraie a deponentului privind ncadrarea depozitelor 2 exemplare; Condiii generale de derulare a operaiunilor bancare (sunt afiate n agenie astfel nct clientul s poat lua cunotin cu ele i se nmneaz doar la cererea expres a clientului).

45

Reuim mpreun

4.1.3 Depozite. Depozitul bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care banca pltete depuntorului o dobnd. Tipuri de depozite: Pentru persoane fizice: Depozit pe trane valorice n lei, cu rat fix sau fluctuant de dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii la scaden pe termen de 1 i 3 luni. Depozit pe trane valorice - n lei, cu rat fluctuant de dobnd i plata lunar a dobnzii pe termen de 1, 3, 6, i 12 luni. Depozite pe trane valorice n valut (USD,EUR), cu rat fix de dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii la scaden pe termen de 1, 3, 6, i 12 luni. Contul Eveniment n lei, cu dobnd variabil i capitalizarea lunar a dobnzii. Contul Bonus n lei, cu dobnd fix i plata lunar a dobnzii. Pentru persoane juridice: Depozite n lei cu rata variabil de dobnd i plata lunar a dobnzii pe termen de 1, 3, 6, i 12 luni. Contul Eveniment n lei, cu dobnd fluctuant i capitalizarea lunar a dobnzii. Depozite n valut (USD,EUR) cu rata fix de dobnd i plata lunar a dobnzii pe termen de 1, 3, 6, i 12 luni. 4.1.3.1. Depozite n LEI pe trane valorice cu rat fix sau fluctuant de dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii. Caracteristici: Produs de economisire destinat persoanelor fizice majore Suma minim pentru deschiderea unui cont de depozit 150 lei Termen de constituire a depozitului 1 i 3 luni Dobnda fix sau variabil, difereniat pe trane valorice Frecvena de plat a dobnzii la scaden, dobnda se capitalizeaz n contul de depozit n ziua corespunztoare datei de deschidere a contului de depozit Depuneri ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit Retrageri pariale nu sunt permise 46

Reuim mpreun

Lichidarea nainte de scaden pentru sumele existente n cont n perioada cuprins ntre data depunerii i data retragerii se bonific dobnda la vedere valabil la data lichidrii.

Ratele de dobnd a. Sunt fixe pe perioada dintre rennoiri, putnd fi modificate de banc la data rennoirii, conform Deciziei Comitetului de Preuri. b. Sunt fluctuante, putnd fi modificate de banc la data modificrii

Comisioane se practica urmtoarele comisioane: deschidere cont de depozit: zero administrare cont: zero depunere numerar: zero retragere numerar: comisioanele valabile la data operaiunii pentru conturile curente.

Avantaje: Plata dobnzii se efectueaz la data scadenei la solicitarea titularului total sau parial Dispunerea asupra capitalului i a dobnzii se poate face liber de ctre titularului depozitului ct i de ctre persoane mputernicite de titular, pe timpul vieii titularului Rennoirea automat a depozitului la scaden, se face dac nu s-a solicitat lichidarea ori ridicarea parial sau total a dobnzii, pe acelai termen i n aceleai condiii ca cel iniial, cu rata anual a dobnzii practicat de banc la data rennoirii, fr a fi necesar prezena titularului (sau mputernicitului) la banc.

4.1.3.2. Depozite n LEI, cu rata fluctuant de dobnd i plata lunar a dobnzii. Aceste depozite sunt oferite persoanelor fizice majore i persoanelor juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termenele 1, 3, 6, sau 12 luni. Caracteristici: Suma minim pentru deschiderea unui cont de depozit 150 LEI pentru PF, respectiv 1000 LEI pentru PJ Termen de constituire a depozitului 1, 3, 6, i 12 luni 47

Reuim mpreun

Dobnda variabil, difereniat pe trane valorice (numai pentru PF) Depozitele adresate PF au opiunea de rennoire automat Depozitele adresate PJ au scaden unic nregistrarea dobnzii de face lunar, n contul curent al clientului, la data corespunztoare constituirii depozitului, moment din care sumele provenite din dobnzi li se bonific dobnda la vedere, obinnd n acest fel o dobnd real mai mare dect dobnda nominal.

Depuneri ulterioare nu sunt permise n contul de depozit Retrageri pariale nu sunt permise Lichidarea nainte de expirarea termenului conduce la bonificarea capitalului cu dobnda la vedere pentru perioada dintre constituire i data lichidrii

Avantaje: Acces la dobnd total sau parial prin intermediul cardului ataat la contul curent Dispunerea asupra capitalului se poate face liber att ctre titularul depozitului ct i de ctre persoanele mputernicite de titular, pe timpul vieii titularului (PF) Rennoirea automat a depozitului (PF) la scaden, pe acelai termen, fr a fi necesar prezena titularului (sau mputernicitului) la banc, acesta avnd obligaia de a respecta acest nou termen 4.1.3.3. Depozite n valut. Aceste produse sunt destinate persoanelor fizice majore i persoanelor juridice fiind disponibile n toate unitile bncii. Caracteristici: Valuta n care sunt disponibile USD i EUR Suma minim pentru deschiderea unui cont de depozit 1000 USD sau 1000 EUR pentru PF, respectiv 5000 USD sau 5000 EUR pentru PJ. Termen de constituire a depozitului 1, 3, 6, i 12 luni Dobnda fix, difereniat pe trane valorice (numai pentru PF) Depozitele adresate PF au opiunea de rennoire automat Depozitele adresate PJ au scaden unic Frecvena de plat a dobnzii:

48

Reuim mpreun

pentru PF: la scaden, dobnda se capitalizeaz n contul de depozit n ziua corespunztoare datei de deschidere a contului de depozit pentru PJ: lunar, dobnda se transfer n contul curent al clientului, la data corespunztoare constituirii depozitului, moment n care sumele provenite din dobnzi li se bonific dobnda la vedere Depuneri ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit Retrageri pariale nu sunt permise, capitalul depus nu poate fi retras dect prin lichidarea depozitului. Lichidarea nainte de scaden pentru sumele existente n cont n perioada cuprins ntre data depunerii (rennoirii) i data retragerii se bonific dobnda la vedere valabil la data lichidrii. n plus, pentru lichidarea depozitului nainte de scadena primului termen se vor aplica penalitile prevzute n Lista de Comisioane publicat pe Intranet.

4.1.3.4. Contul Eveniment. Produsul este oferit persoanelor fizice majore i persoanelor juridice. Se adreseaz n special persoanelor care doresc s acumuleze sume de bani pentru un eveniment i care nu doresc s efectueze nici un fel de retrageri pe durata existenei contului. Caracteristici: Termenul de contituire ntre 91 i 365 zile, la alegerea clientului Suma minim de contituire 150 LEI pentru PF, respectiv 1000 LEI pentru PJ. Dobnda este variabil i se capitalizeaz lunar Scaden unic dup mplinirea termenului nu se mai bonific dobnda Depuneri ulterioare sunt permise n numr nelimitat, mai puin cu 30 zile nainte de scaden Retrageri pariale nu sunt permise. Capitalul depus nu poate fi retras dect prin lichidarea depozitului Lichidarea nainte de scaden se poate face, la capitalul depus nu se mai bonific dobnd, iar retragerea de numerar nu se comisioneaz.

49

Reuim mpreun

Avantaje: Dobnda se capitalizeaz lunar, inclusiv pentru noile depuneri Plata dobnzii i a capitalului se efectueaz la data scadenei, prin lichidarea contului Permite efectuarea de depuneri ulterioare Posibilitatea alegerii date scadente, nefiind limitat la un termen standard Posibilitatea de a opta pentru transferuri planificate de sume fixe la date fixe (Standing Order) din alte conturi deschise la RB n contul Eveniment Comision de retragere de doar 0,35 %

4.1.3.5. Contul Bonus Acest produs este destinat persoanelor fizice majore n vederea economisirii disponibilitilor bneti n LEI. Caracteristici: Depozit n lei cu rennoire automat a capitalului Dobnda fix pe perioada rennoirii Ratele de dobnd sunt difereniate n funcie de suma depus corespunztoare urmtoarelor trane valorice: Banca 1: suma minim Banca 2: suma minim 150 LEI dobnda X% 4000 LEI dobnda X% + 1%

Banca va acorda clienilor un bonus de dobnd pe o perioad de o lun la fiecare ciclu de 3 luni de existen a depozitului. Bonusul cont n suplimentarea cu 2 % a ratei anuale de dobnd. n luna urmtoare acordrii bonusului se revine la rata dobnzii practicat de banc pentru acest tip de produs.

Termenul de contituire 1 lun Depuneri ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit Retrageri pariale nu sunt permise Dobnda se calculeaz pentru luna de 30 de zile i anul de 360 de zile i se pltete lunar, n ziua corespunztoare datei de contituire a depozitului, n contul curent.

Titularul contului Bonus poate solicita bncii transferul dobnzilor bonificate acestuia ntr-un cont ce poate aparine titularului sau unie tere persoane. 50

Reuim mpreun

Avantaje: nregistrarea dobnzii se face lunar, ntr-un cont curent al clientului, la data corespunztoare constituirii depozitului Acces permanent la dobnd prin intermediul cardului ataat la contul curent Rennoirea automat a depozitului la scaden, pe acelai termen, cu dobnda practicat de banc la data rennoirii, fr a fi necesar prezena titularului la banc Dobnd majorat cu 1 % n cazul depunerilor din trana a II-a Acordarea unui bonus de de dobnd de +2% la dobnda anual practicat acestui produs pe o perioad de 1 lun la fiecare ciclu de 3 luni de existen a depozitului

4.2. Servicii Bancare.

4.2.1.Serviciul Raiffiesen Direct Serviciul este oferit clienilor, persoanelor fizice i juridice i permite efectuare de tranzacii bancare, obinerea de informaii despre situaia conturilor deinute la Raiffiesen Bank i despre produse i servicii oferite de Raiffiesen Bank prin intermediul telefonului. Operaiunile i informaiile disponibile prin acest serviciu sunt: Obinerea de informaii private privind conturile deinute la banc Obinerea de informaii publice cu privire la produse i servicii oferite de Raiffiesen Bank. Transferuri de fonduri n lei din conturile titularului ctre conturile sale deinute la Raiffiesen Bank sau la alte bnci, precum i ctre conturi deinute de alte persoane la Raiffiesen Bank sau alte bnci. Transferuri de fonduri n valut ntre conturile titularului. Constituire sau lichidare de depozite la termen Schimb valutar ntre conturile titularului Deschidere de conturi curente i emitere carduri ataate acestora Activarea, modificarea i rezilierea tranzaciilor tip FixPay i a serviciuliu Pli Directe Furnizori.

51

Reuim mpreun

4.2.2.Serviciul Raiffiesen Online Serviciul este oferit clienilor persoane fizice i juridice. Permite efectuarea de tranzacii bancare, obinerea de informaii despre situaia conturilor deinute la Raiffiesen Bank i despre produse i servicii oferite de Raiffiesen Bank prin intermediul interenetului. Accesul la serviciul Raiffiesen Online se face direct la adresa http://www.raiffiesenonline.ro. Operaiunile i informaiile disponibile prin acest serviciu sunt: Informaii despre conturile deinute la RB Pli intra sau interbancare n LEI i valut ntre conturile proprii sau ale altor titulari Constituire depozite i lichidare depozite Schimburi valutare ntre conturile proprii Activarea serviciului PDF Definirea de transferuri planificate

Avantaje: Accesibilitate Costuri minime Control Economie de timp Securitate 4.2.3. Serviciul My Banking Serviciul MyBanking Raiffiesen contituie un nou canal de acces al clienilor la conturile deinute la Raiffiesen Bank. Serviciul este disponibil clienilor comuni Raiffiesen Vodafone i Orange, abonai sau utlizatori de cartele prepltite. Mybanking este oferit clienilor persoane fizice i juridice i permite obinerea de informaii sau generarea de comenzi pentru realizarea de tranzacii prin intermediul meniului preconfigurat n cartela SIM din telefonul mobil al clienilor. Informaiile i comenzile de realizare a tranzaciilor disponibile prin acest serviciu sunt: 1. Informaii despre cont (cont curent, cont depozit, cont credit) 2. Sold cont 52

Reuim mpreun

3. Miniextras de cont (se furnizeaz informaii referitoare la ultimele 5 tranzacii dintr-un cont). 4. Setri notificri 5. Rencrcare cartele telefonice prepltite 6. Plata facturilor Orange i Vodafone (maxim 10 facturi) 7. Curs valutar 8. Converter valutar Accesarea serviciului se va face de pe telefonul mobil, prin utilizarea unui meniu dedicat. Meniul este prencrcat pe cartela SIM. n vederea utilizrii serviciului, clienii vor trebui s utilizeze un SIM compatibil. nlocuirea SIM-ului se va face gratuit de ctre Vodafone/Orange, la oricare dintre punctele de vnzare. 4.2.4. Serviciul Pli Directe Furnizori Serviciul ofer clienilor posibilitatea de a mandata Banca pentru plata facturilor emise pe numele acestora de furnizori de servicii, direct din contul curent deschis la orice unitate a Bncii n baza conveniilor ncheiate ntre Banc i Furnizor i a contractului ncheiat ntre Client i Banc. n cazul n care Clientul pltitor solicit, Banca va accepta s efectueze pli din contul su curent n favoarea unui ter abonat, nominalizat de titularul contractului. Conveniile ntre Banc i Furnizor pot fi ncheiate att la nivel central ct i la nivelul unitilor teritoriale. n baza conveniei ncheiate cu Banca, furnizorul va cere Bncii s efectueze plata facturilor emise pe numele clientului. Clientul pltitor are responsabilitatea s asigure fondurile necesare efecturii plii nainte de termenul limit de plat prevzut n factur sau n convenia cu furnizorul. n cazul n care suma din cont nu este suficient pentru efectuarea plii serviciului, nu sunt admise pli pariale. Avantaje: Timp economisit n favoarea altor activiti (nu mai este necesar deplasarea la caseriile furnizorilor de utiliti) Transferuri planificate metoda debitare direct prin mandatarea bncii s efectueze n numele i pe contul titularului, transferuri bancare n contul furnizorilor de utiliti sumele reprezentnd contravaloarea facturilor emise de acetia. Se evit folosirea numerarului.

53

Reuim mpreun

Evidena clar a plilor, facturile furnizorilor fiind primite n continuare i la domiciliu, iar operaiunile bancare sunt confirmate de extrasul de cont lunar Refuzul plii unei facturi printr-o simpl cerere Depunerea de numerar fr comision (pentru FP) n contul curent din care se face plat

4.3. Carduri
Cardurile Raifiesen Bank: Carduri VISA: De Debit plate pentru persoane fizice VISA Electron De Debit pentru persoane juridice VISA Business: VISA Business n USD VISA Business n EUR VISA Business n lei naional VISA Business n lei internaional De Credit pentru persoane juridice VISA Business VISA Business Credit Card n lei Carduri MASTERCARD pentru persoane fizice: De Debit: MasterCard n USD MasterCard n EUR MasterCard n LEI Maestro n LEI De Credit n LEI: MasterCard STANDARD MasterCard VODAFONE MasterCard GOLD 4.3.1.Cardurile plate: VISA ELECTRON / MAESTRO Cardurile plate n lei (Visa Electron i Maestro) sunt produse care se adreseaz persoanelor fizice i pot fi utilizate n ar i n strintate pentru:

54

Reuim mpreun

Tranzacii comerciale directe la agenii economici dotai cu EPOS (cardul nu poate fi folosit pentru operaiuni manuale, cu utilizare de imprinter) Retrageri numerar, n ar i n strintate, de la toate echipamentele automate de eliberare a numerarului (ATM) care afieaz sigla Maestro i/sau Visa Electron precum i de la ghieele bancare care afieaz sigla Maestro / Visa Electron. Retragerile de numerar se onoreaz n moneda local a rii n care se afieaz operaiunea.

Caracteristici: Tip card debit Tip cont cont curent cu acces prin card n lei Valuta LEI Arie de utilizare a cardului naional i internaional Valuta de referin pentru tranzacii internaionale USD pentru Maestro, i EURO pentru Visa Electron Nr. De carduri ce pot avea acces la cont maximum 5 Valabilitatea cardului 2 ani de la data emiterii, cu rennoire automat Mediu de utilizare card mediu electronic (EPOS, ATM) Limita zilnic de cheltuieli prin card, tranzacii comerciale disponibilul din contul curent cu acces prin card Avantaje: Acces facil la disponibilul din cont Termen de valabilitate 2 ani Posibilitatea de a ataa la cont carduri suplimentare (maxim 4) nregistrarea dobnzilor calculate pentru alte conturi deinute de titular Posibilitatea efecturii de pli directe ctre furnizorii de utiliti Sigurana n utilizare nlocuirea de urgen a cardului pierdut/ furat sau distrus n orice localitate din ar sau strintate, ntr-un interval de maxim 3 zile lucrtoare din momentul solicitrii acestui serviciu bncii ncasarea drepturilor salariale n contul de card Facilitatea de ieire n descoperit de cont acordat n urma solicitrii titularului de card care primete drepturile salariale n contul de card 55

Reuim mpreun

Interogarea soldului contului ataat de la orice ATM din reeaua Raiffiesen Bank sau de la ghieele Raiffiesen dotate cu EPOS din orice localitate din ar Control asupra tranzaciilor 4.3.2. Carduri de debit embosate: MasterCard Cardurile n LEI, EURO, USD MasterCard Raiffiesen Bank sun carduri care se adreseaz persoanelor fizice i pot fi utilizate n ar i n strintate pentru: Tranzacii comerciale directe la agenii economici dotai cu EPOS sau cu imprintere Retrageri numerar, n ar i n strintate, de la toate echipamentele automate de eliberare a numerarului care afieaz sigla MasterCard, precum i la ghieele bancare care afieaz sigla MasterCard. Retragerile de numerar se onoreaz n moned local a rii n care se efectueaz operaiunea. La ghieele bancarea are Raiffiesen Bank din Romnia pot fi efectuate, la cerere, retrageri de numerar direct n moneda de cont (n EURO sau USD), dar numai cu utilizarea imprinterului (tranzacii manuale). Avantaje: Posibilitatea utilizrii cardului n ar i n strintate, cu avatajul c n rile avnd ca moned EURO sau USD, Raiffiesen Bank nu va percepe taxe de conversie valutar n momentul postrii tranzaciilor n cont. Posibilitatea alimentrii contului de card din orice surse, i accesul la disponibiliti imediat dup alimentare, inclusiv prin utilizarea cardului Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont fr a fi necesar utilizarea cardului drept instrument de acces la cont Posibilitatea accesrii directe a contului, prin intermediul cardului ataat, pentru operaiuni comerciale sau obinere de numerar, din orice localitate din ar sau din strintate i n orice moment Sigurana n utilizare, att prin eliminarea necesitii de deinere de numerar ct i prin posbilitatea blocrii accesului la cont prin instrumentul de card n cazul pierderii sau furtului acestuia nlocuirea de urgen a cardului pierdut sau furat sau distrus n orice localitate din ar sau strintate, ntr-un interval de maximum 3 zile lucrtoare din momentul solicitrii acestui serviciu bncii 56

Reuim mpreun

Dobnda bonificat de banc la disponibilul din cont Punerea la dispoziie de extrase de cont lunare i, la cerere, rapoarte de activitate card, indicnd tranzaciile efectuate, locul unde s-au desfurat, taxele i comisioanele reinute de banc etc. 4.3.3. Cardul de credit MasterCard Cardul de credit are un cont ataat de tip linie de credit n lei pentru nevoi personale, cu acces exclusiv prin card i cu rambursare lunare i rentregire a disponibilului dup fiecare rambursare. Cardul este cu elemente de ifentificare scoase n relief (emobosat), emis sub sigla MasterCard. Avantaje: Acces la linia de credit aprobat de banc oriunde n lume, 24/7, pentru a plti la comerciani sau retragere de numerar Cele mai variate modaliti de rambursare Bonusuri la cumprturi Cumprturi n siguran, prin Protecia Cardului, Protecia Cumprtorilor i Protecia Preului 4 carduri suplimentare pentu cei dragi oferite gratuit, cu posibilitatea de a limita accesul la linia de credit pentru fiecare dintre acestea 0% comision pentru plile la comerciani efectuate n Romnia sau n strintate Posibilitatea de a obine cardul de cumprturi fr a fi necesar existena unei convenii de plat a salariului ntr-un cont curent deschis la Raiffiesen Bank ncheiat de banc mpreun cu angajatorul solicitantului Posibilitatea de a avea acces la credit prin intermediul cardurilor suplimentare Sigurana n utilizare nlocuirea de urgen a cardului ntr-un interval de maxim 3 zile lucrtoare din momentul solicitrii acestui serviciu bncii Punerea la dispoziie de Rapoarte lunare de activitate a contului de card, indicnd tranzaciile efectuate, locul unde au fost efectuate, taxele i comisioanele reinute de banc, suma minim de plat Calculul dobnzii stimuleaz utilizarea cardului pentru pli directe la comerciani.

57

Reuim mpreun

4.3.4. Carduri pentru persoane juridice Sunt emise sub sigla VISA Business. Cardul VISA Business este un instrument de plat care se emite individual persoanelor fizice mputernicite de o persoan juridic s opereze pe conturile sale cheltuielin numele firmei, i poate fi utilizat n ar i n strintate pentru: Tranzacii comerciale directe la agenii economici dotai cu EPOS sau cu imprintere retrageri numerar, de la toate echipamentele automate de eliberare a numerarului (ATM) care afieaz sigla VISA, precum i la ghieele bancare care afieaz sigla VISA. Retragerile de numerar se onoreaz n moneda local a rii n care se efectueaz operaiunea. La ghieele bancare i n reeaua de ATM-uri ale Raiffiesen Bank pot fi efectuate numai retrageri de numerar n moneda nainoal Avantaje: Posibilitatea utilizrii cardului pentru tranzacii n numele persoanei juridice titulare de cont, n ar i n strintate, cu avantajul accesrii unui cont n LEI, indiferent de moneda n care se efectueaz efectiv tranzacia Posibilitatea alimentrii contului cu acces prin card din orice surse i accesul la disponibiliti imediat dup alimentare, inclusiv prin utilizarea cardului Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont prin produse bancare non-card Sigurana n utilizare Punerea la dispoziia persoanei juridice extrase de cont lunare i de rapoarte de activitate pentru fiecare card n parte Posibilitatea setrii de limite de acces la disponibilul din cont pentru fiecare card n parte

58

Reuim mpreun

4.4. Credite Retail

4.4.1. Calculul capacitii de rambursare Acesta se calculeaz ca diferen ntre venituri i cheltuieli. La determinarea capacitii de rambursare, pe lng solicitantul de credit se pot accepta maxim 2 codebitori. Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe lunare, cu caracter de permanen i angajamentele de plat lunare de alt natur dect cele decurgnd din contractele de credit. n situaia n care veniturile mprumutatului sunt suficiente pentru cotractarea creditului, soul/soia acestuia nu va trebui s fac dovada veniturilor realizate prin prezentarea de documente bancare. A. Venituri din salarii: n cazul n care solicitantul creditului este angajat, trebuie s fie angajat cu contract de munc pe perioad determinat sau nedeterminat i s fie cel puin egal cu perioada de acordare a creditului. Pentru salariaii funciilor publice se va lua n considerare minimul dintre venitul actual i venitul anterior numirii n funcie. Vechimea la actualul loc de munc trebuie s fie de minim 3 luni. Pentru produsele garantate (Mortgage, Flexi Plus, Flexi Integral) vechimea la actualul loc de munc va fi de minim 6 luni. n cazul persoanelor aflate n concediu de ngrijire a copilului, la stabilirea veniturilor de ia n calcul indemnizaia de concediu de ngrijire a copilului n cazul n care termenul de creditare solicitat este mai mic sau egal cu perioada pn la expirarea concediului de ngrijire a copilului, SAU venitul cel mai mic dintre indemnizaia de concediu de ngrijire a copilului i venitul obinut n perioada de activitate anterioar intrrii n concediu de ngrijire a copilului, n cazul n care termenul de creditare solicitat este mai mare dect perioada pn la expirarea concediului de ngrijire a copilului. B. Venituri din desfurarea de activiti independente n cazul n care solicitantul este persoan fizic ce desfoar activiti independente n baza unor legi speciale, el trebuie s aib minim 2 ani de desfurare a activitii.

59

Reuim mpreun

C. Venituri din pensii n cazul n care solicitantul este pensionar se vor lua n calcul numai pensiile pentru limit de vrst i pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice n vederea stabilirii meninerii, schimbrii categoriei de invaliditate sau ncetrii calitii de pensionar de invaliditate. Pentru verificare gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale. De asemenea, nu se vor lua n calcul pensiile alimentare, pensiile de urma i indemnizaiile pentru persoanele nsoitoare, primite de ctre persoanele cu handicap, care au dreptul la nsoitor. D. Venituri din cesiunea drepturilor de proprietate intelectual n cazul n care solicitantul obinte venituri din cesiunea drepturilor de proprietate intelectual, acestea se vor lua n considerare n cazul n care sunt ndeplinite urmtoarele condiii: Contractul este ncheiat pe perioad nedeterminat sau pe o perioad determinat care acoper perioada de creditare n contract se specific un venit lunar fix Contractul are vechime de minim o lun la data formulrii solicitrii de credit

E. Venituri din chirii Veniturile din chirii se vor accepta numai ca venituri suplimentare veniturilor descrise anterior. Pentru a putea fi luate n calcul, aceste contracte trebuie s fie ncheiate cu minim 6 luni nainte de data depunerii cererii de credit i se vor lua n calcul astfel: n situaia n care contractul de nchiriere acoper perioada de creditare, n LoanApp se va introduce venitul lunar net n situaia n care contractul de nchiriere nu acoper perioada de creditare, n LaonApp se va introduce venitul net lunar astfel: 100% din valoarea net dac reprezint <= 50% din venitul total 60% din valoarea net dac reprezint >50% din venitul total

60

Reuim mpreun

F. Venituri obinute din renta viager Pentru a fi considerate eligibile, trebuie s se prezinte documente justificative. Venitul pe baza cruia se face evaluarea bonitii i calculul bugetului este reprezentat de valoarea lunar nscris n documentul justificativ emis de autoritatea competent. G. Venituri obinute de administratorii societilor comerciale Venitul luat n considerare va fi 70% din media ultimelor 3 venituri nete din adeverin. H. Venituri obinute din contracte de management Venitul luar n considerare va fi media ultimelor 3 venituri nete din adeverina salariu / contract management.

I. Venituri din dividende Aceste venituri se vor lua n calcul doar n cazul creditelor cu ipotec. Veniturile din dividendese vor lua n considerare n cazul n care sunt ndeplinite urmtoarele condiii: Solicitantul i / sau codebitorul dein, la momentul depunerii cererii, o pondere de minimum 50,01% din capitalul social al societii comerciale distribuitoare de dividende i cel puin 2 ani de acionariat n cadrul societii indiferent de cota de participare avut pn la data depunerii cererii de credit Societatea distribuitoare de dividende i desfoar activitatea de minim 2 ani Societatea a obinut profit n ultimii 2 ani i a distribuit dividende cel puin n ultimul an Societatea nu se afl n situaie de divizare parial sau total; fuziune; faliment; reorganizare judiciar; nu este condamnat pentru fapte penale i nu este pus sub interdicie Societatea nu are contractate credite bancare care implic existena n contractele de credit a unor clauze privind distribuirea de dividende ctre acionari sau, dac are contractate credite bancare care implic existena n 61

Reuim mpreun

contractele de credit a unor astfel de clauze, se vor ncheia acte adiionale la aceste contracte prin care se renun la aceast clauz. Coeficienii de ajustare a dividendelor se stabilesc conform Politicii Interne de Risc a bncii. J. Alte venituri Se vor lua n considerare veniturile din Bonuri de Mas, pe baza declaraiei clientului la cererea de credit. Se pot lua n considerare i veniturile obinute din Diurne, calculate ca medie a ultimelor 3 luni, cu condiia c aceste diurne s aib caracter permanent. 1.1.Documente necesare 1. Act de identitate: B.I. valabil pentru solicitant, soul / soia acestuia. Nu se accept cri de identitate provizorii. 2. Factura de utiliti: emis pe adresa domiciliului, reedinei actuale. n cazul n care adresa de domiciliu nscris n buletin difer de adresa nscris pe factura de utiliti, dar clientul dovedete c locuiete la adresa menionat n factura de utiliti, creditul va fi procesat n continuare iar aceast adres din factur se va completa obligatoriu la rubrica Adres de coresponden

3. Documente care s ateste numr de telefon al Angajatorului: n cazul telefoanelor mobile sau a altor numere n diverse reele de telefonie nregistrate pe numele Angajatorului, se va prezenta ultima factur sau n cazul n care numrul de telefon nu este nscris pe aceasta, se va prezenta n plus anexa la factur adresa din partea societii de telefonie din care s reias numrul de telefon al deintorului acestuia. 4. Documente ce fac dovada veniturilor: A. Venituri din salarii - adeverina de salariu semnat i tampilat de ctre angajator. Obligatoriu, adeverinele de salariu trebuie s aib toate cmpurile completate, s fie semnate i tampilate de 2 persoane abilitate s angajeze rspunderea societii emitente. B. Venituri din desfurarea de activiti independente n situaia n care solicitantul i/sau soul/soia este o persoan care desfoar profesii independente n baza unor legi speciale se vor solicita urmtoarele documente: 62

Reuim mpreun

Autorizaia valabil emis de ctre forul care guverneaz tipul respectiv de activitate profesional Documentele financiare: decizia de impunere final a impozitului pentru ultimii 2 ani. C. Venituri din pensii n situaia n care solicitantul i/sau soul/soia este pensionar: Ultimul talon de pensie Decizia de pensionare Decizia comisiei medicale (n cazul pensiilor de invaliditate) D. Venituri din cesiunea drepturilor de proprietate intelectual se va solicita contractul de cesiune a drepturilor de proprietate intelectual. Veniturile din drepturile de proprietate intelectual se vor lua n considerare n cazul n care sunt ndeplinite urmtoarele condiii: Contractul este ncheiat pe perioad nedeterminat sau pe perioad determinat care acoper perioada de creditare n contract se specific un venit lunar fix Contractul are vechime de minim o lun la data formulrii solicitrii de credit E. Venituri din chirii n cazul n care solicitantul i/sau soul/soia beneficiaz de venituri suplimentare din chirii, se va solicita o copie a contractului de nchiriere. Se vor accepta numai acele contracte a cror perioad de valabilitate este cel puin egal cu perioada de creditare. F. Venituri din renta viager: Adeverin n original, emis de autoritatea care a decis plata rentei, ce atest obinerea veniturilor SAU un document oficial, copie certificat, emis de autoritatea care a decis plata rentei ce atest obinerea veniturilor i conine decizia de acordare a rentei viagere Ultimul talon de ncasare a veniturilor sau extrasul de cont care atest ncasarea rentei, copie certificat G. Venituri ale administratorilor care sunt salariai ai societilor comerciale pentru aceste venituri se va solicita Adeverina de salariu n original.

63

Reuim mpreun

H. Venituri din contracte de management pentru aceste venituri se va solicita Adeverina de salariu (n original) i Contractul de management (copie certificat) I. Venituri din dividende: Extrasul de registru emis de oficiu registrului comerului de pe lng tribunal, valabil 30 zile de la data emiterii i va conine cel puin urmtoarele informaii despre: datele de identificare ale societii comerciale, perioada de valabilitate a sediului, capitalul social, asociai, adminsitratori, domeniu de activitate, nscrieri i comunicri la Registru Comerului; Actul de constituire i eventualele acte adiionale ulterioare la acesta care se refer la modificarea acionariatului pe ultimii 2 ani consecutivi pentru societatea comercial distribuitoare de dividende; Bilanul vizat de administraia fiscal i balana cu tampila societii i meniunea conform cu originalul, la finele anului, pentru ultimii 2 ani de activitate; Hotrrea AGA de repartizare a profitului pentru ultimii 3 ani; Balana de verificare aferent ultimei luni; Contractele de credit ale societii comerciale cu instituiile finanatoare SAU adresa scris din partea instituiilor finanatoare ale societii comerciale n care s se precizeze dac respectivele faciliti implic interdicii pentru distribuirea de dividende ctre acionari, n cazul n care societatea are contractate credite. 5. Contract de mandat / contract de munc: pentru persoanele care obin venituri n calitate de administratori ai societilor comerciale. 6. Declaraii: A. Declaraie pe propria rspundere privind valoarea angajamentelor lunare de plat ale solicitantului i ale familiei acestuia. Declaraia va fi inclus n Cererea de credit B. Declaraie n conformitate cu Norma 12/2003 a BNR privind expunerile instituiilor de credit cu modificrile i completrile ulterioare. n cazul n care clientul menioneaz prin cererea de credit c se afl ntr-una din situaiile

64

Reuim mpreun

prevzute de Norma BNR, se solicit completarea Declaraiei privind persoanele aflate n relaii speciale cu banca. 7. Acord de Consultare a Bazei de Date a CRB: n cazul creditelor mai mari de 5000 EURO pentru solicitant i soul /soia acestuia. 8. Factura Fiscal: emis de furnizorul bunului sau de dealer. 9. Document de proprietate imobiliar: obligatoriu pentru credit Flexi Negarantat avnd valori ntre 10000 i 20000 EURO 10. Acte care fac dovada proprietii asupra imobilelor aduse n garanie, precum i orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietii i de evaluare. n cazul creditelor cu ipotec. 11. Chestional Medical: pentru credite > 100000 EURO 12. Ante Contract de Vnzare Cumprare: care specific prile contractante, preul i moneda tranzaciei i elementele necesare identificrii imobilului. 13. Acte care fac dovada proprietii asupra imobilului care urmeaz a fi achiziionat prin credit. 14. Documente care atest destinaia creditului, solicitate n cazul urmtoarelor tipuri de credite:

Credite pentru achiziionarea de terenuri: Acte care fac dovada proprietii asupra terenului ce va fi achiziionat prin credit Ante Contract de Vnzare-Cumprare, n forma autentic sau sub semntur privat, care specific prile contractante, preul, moneda tranzaciei i elementele necesare identificrii terenului Alte documente de la caz la caz

Credite pentru modernizare / construire de imobile: Acte care fac dovada proprietii asupra imobilului care urmeaz a se moderniza, extinde, termina etc. Acte care fac dovada proprietii asupra terenului pe care clientul dorete s construiasc Autorizaie de construire cu toate avizele i aprobrile necesare Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti

65

Reuim mpreun

Deviz general de lucrri i devize pe obiecte ncheiat cu antreprenorul sau societatea de contrucii, vizat de verificatori autorizai, conform legislaiei n vigoare

Proiect tehnic de execuie, vizat de verificatori autorizai, conform legislaiei n vigoare Plan de finanare, ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor Alte documente, de la caz la caz

4.4.2. Creditul pentru nevoi nenominalizate CREDITUL FLEXI Este un credit oferit persoanelor fizice pentru nevoi personale nenominalizate (nu sunt necesare facturi justificative). Intr n categoria creditelor de consum. Banca ofer urmtoarele variante ale creditului pentru nevoi nenominalizate: A. Creditul FLEXI negarantat Caracteristicile produsului: Destinaia creditului nevoi personale nenominalizate Valuta LEI; EURO Suma minim 300 EURO (echivalent LEI) Suma maxim 10000 EURO/53000 LEI Termen minim 6 luni / 18 luni (dobnd fix, LEI) Termen maxim va fi corelat cu suma solicitat astfel: o Sume ntre 300-1000 EUR : 4ani o Sume ntre 1000-3000 EUR: 5 ani o Sume ntre 3000-7000 EUR: 7 ani o Sume de la 7000 EURO astfel: Venitul net al familiei strict mai mic de 600 euro sau solicitantul este angajat al unei companii cu mai puin de 20 angajai: 7 ani; Venitul net al familiei mai mare sau egal cu 700 euro i solicitantul este angajat al unei companii peste 20 angajai : 10 ani; Rata dobnzii dobnd variabil sau fix (doar pentru creditele n RON) 66

Reuim mpreun

Comisioane comision de procesare, comision lunar de administrare, comision de plat anticipat sau parial Pli anticipate se accept rambursarea anticipat a creditului parial sau integral Asigurare opional: asigurarea de via i pierdere involuntar a locului de munc Garanii pentru credite cu valoare mai mare de 10000 EUR se cesioneaz n favoarea bncii veniturile i creanele realizate sau ce vor fi realizate de ctre Cedent pe durata de valabilitate e contractului de credit din : salarii, pensii, prestare de activiti independente, comisioane, chirii i orice alte venituri prezente i viitoare, rezultnd din contractele de munc, de prestri de servicii, de colaborare, de agent, de nchiriere i asimilate sau n legtur cu acestea i toate drepturile aferente.

Metoda de rambursare lunar, prin debitarea automat a contului clientului Contr RB cont curent: obligatoriu. Ataarea unui card debit facultativ

Avantajele creditului FLEXI NEGARANTAT: Fr girant, fr carte de munc Primirea rspunsului cu privire la aprobarea sau respingerea creditului n maxim 1 zi bancar de la depunerea complet a documentaiei Posibilitatea de rambursare anticipat parial sau integral a creditului Rambursarea automat a ratelor i dobnzilor aferente din contul curent al solicitantului, lunar, la data stabilit de acesta Posibilitatea nchirierii unei asigurri de via pentru deces din accidente sau mbolnviri i pentru pierderea involuntar a locului de munc Posibilitatea suplimentrii dup o perioad de timp a creditului contractat cu dobnd preferenial

B. Creditul FLEXI PLUS garantat cu ipotec Caracteristicile produsului: Destinaia creditului nevoi personale nenominalizate Valuta LEI, EURO, USD, CHF Suma minim 5000 EURO Suma maxim 400000 EURO 67

Reuim mpreun

Termen minim 6 luni Termen maxim 420 luni sau 240 luni (pentru venituri din dividende) Rata dobnzii fix n primul an sau variabil. La fiecare aniversare a creditului, clientul poate opta pentru dobnd fix sau dobnd fluctuant Pli anticipate se accept rambursarea anticipat a creditului: parial sau integral. La fiecare aniversare a creditului, clientul poate rambursa anticipat max. 20% din soldul creditului, fr plata comisionului de rambursare anticipat

Comisioane i taxe comision de procesare, comision lunar de administrare, comision de plat anticipat, comision fix de schimbare a garaniei, comision de evaluare

Garanii o Ipoteca de rangul I, instituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflta n proprietatea mprumutatului sau a unor teri, cu interdicie de nstrinare i grevare de sarcini i / sau ipotec de rang II, n cazul n care ipoteca de rang I este tot n favoarea RB. Nu se vor accepta pentru ipotec terenuri i construcii nefinisate o Garanie real mobiliar asupra unor venituri viitoare i asupra disponibilitilor din conturi se aplic doar n cazul n care solicitanii de credit au drept surs de rambursare venituri obinute din participarea la capitalurile unor societi comerciale

Asigurare asigurare imobiliar pentru construciile aduse n garanie Metoda de rambursare lunar, prin debitarea automat a contului clientului Cont RB cont curent: obligatoriu

Avantajele creditului FLEXI PLUS: Este un credit pentru nevoie personale nenominalizate, nefiind necesar justificarea modului de utilizare a creditului Fr carte de munc Nu necesit asigurare de via Odat cu efectuarea prescoring-ului, se nmneaz clientului oferta indicativ free of charge Posibilitatea de rambursare anticipat oricnd pe perioada de derulare a creditului 68

Reuim mpreun

Rambursarea automat a ratelor i dobnzilor aferente din contul curent al solicitantului, lunar, la data stabilit de acesta Se accept ca surse de rambursare o gam extins de surse de venit Disponibilitatea creditului n franci elveieni cu o dobnd foarte sczut Poi s i reamenajezi casa Poi s finanezi studiilor copiilor ti n ar sau n strintate Poi s ncepi o afacere nou Poi s faci investiii de portofoliu C. Creditul FLEXI integral pentru refinanare Destinaia creditului: a. Refinanarea datoriilor aferente creditelor pe care solicitantul sau codebitorii acestuia le au fa de alte instituii de credit b. Refinanarea datoriilor aferente creditelor pe care solicitantul sau codebitorii acestuia le au fa de Raiffeisen Bank Caracteristicile produsului IDEM FLEXI GARANTAT CU IPOTECA Vrsta IDEM CREDIT FLEXI PLUS Avantajele creditului - IDEM FLEXI PLUS Venituri acceptate i documente necesare IDEM FLEXI PLUS Particulariti FLEXI INTEGRAL pentru refinanare: Se va accepta i aducerea n garanie a imobilelor care au deja nscrise n CF ipoteca de rang I n favoarea altei instituii financiare, n urmtoarele condiii: Solicitantul creditului pentru care s-a garantat ipoteca de rang I s fie acelai cu solicitantul creditului actual i / sau soul / soia acestuia A fost primit acordul instituiei beneficiare a ipotecii de rang I pentru : instituirea ipotecii de rang II i pentru rambursarea integral a creditului Ipoteca de rang II se va transforma n ipotec de rang I dup rambursarea integral a creditului de refinanat Solicitanii de credit FLEXI Integral vor trebui s aduc adrese ce vor curpinde

solicitarea acestora de rambursare anticipat integral a creditului aflat deja n derulare i acordat de instituia de credit i acceptul respectivei instituii de credit n legtur cu

69

Reuim mpreun

rambursarea anticipat integral a creditului sus-amintit, informaii privind soldul creditului, scadene etc. Stingerea obligaiilor aferente creditelor ce vor fi refinanate va fi efectuat numai pe baza unui oridn de plat n valut condiionat, ndeplinirea condiiilor fiind notificat ctre RB prin mesaj SWIFT autentificat. Toate spezele i costurile aferente acestui transfer vor fi suportate de ctre client.

4.4.3.Creditul pentru cumprarea de locuine i case de vacan Casa TA Caracteristicile produsului: (mai poart denumirea de produs MORTGAGE) Destinaia creditului credit pentru investiii imobiliare acordat pentru cumprarea de imobile cu destinaia de locuine sau case de vacan, inclusiv terenul aferent imobilelor Valuta LEI; EURO; USD; CHF Valoarea creditului minim 5000 EURO / maxim 500000 EURO Avans min 30% din preul de cumprare(n funcie de rangul clienilor) Termen minim 3 ani / maxim 35 ani Tipul de dobnd - fix n primul an sau variabil. La fiecare aniversare a creditului, clientul poate opta pentru dobnd fix sau pentru dobnd fluctuant Comisioane i taxe comision de procesare, comision lunar de administrare, comision de plat anticipat, comision fix de analiz garanii, comision de schimbare a garaniei Garanii ipoteca de rang I instituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea mprumutatului sau a unor teri, cu interdicie de nstrinare i grevare de sarcini Frecvena rambursare lunar Pli anticipate rambursare integral sau parial, numai dac se achit din credit echivalentul a min 2 rate lunare egale. La fiecare aniverare a creditului, clientul poate rambursa anticipat max 20% din soldul creditului fr plata comisionului de rambursare aniticpat Asigurare asigurare de via pentru solicitant, avnd ca beneficiar Banca Metoda de rambursare debitare automat a contului curent

70

Reuim mpreun

Avansul avansul trebuie constituit de ctre client n contul su curent deschis la Banc. Se accept i plata avansului direct ctre vnztor, pe baza unor documente autentificate la un notar public sau sub semntur privat. De asemenea, n cazul n care imobilul ce face obiectul tranzaciei este i obiectul uni schimb imobiliar, proprietatea dat la schimb de ctre client se consider Avans. Valoarea avansului se va stabili lundu-se n considerare valoarea declarat n Ante-Contractul de Vnzare Cumprare.

Cont RB cont curent : obligatoriu

Avantajele creritului MORGAGE : Posibilitatea obinerii unor sume de bani pentru achiziionarea uneo locuine Nu este necesar s avei imobilul identificat la momentul depunerii documentaiei de credit Analiza dosarului de credit i emiterea scrisorii de acceptare preliminare este gratuit Scrisoarea de acceptare preliminar este valabil 45 zile, astfel avei la dispoziie 45 zile pentru a v gsi un imobil i pentru a semna contractul de credit Se accept ca surse de rambursare o gam extins de surse de venit Posibilitatea de rambursare anticipat oricnd pe perioada de derulare a creditului Perioada de creditare este cea mai mare de pe pia 35 ani Sigurana tranzaciilor datorit notarilor autorizai care verific actele de proprietate Asigurri a. Asigurare imobiliar Este obligatorie pentru toate construciile admise n garanie. Nu se ncheie polie de asigurare imobiliar n cazul terenurilor aduse n garanie. Va fi ncheiat cu Partenerul RB la momentul tragerii creditului. Se ncheie n aceiai moned n care se acord creditul, iar suma asigurat trebuie s acopere cel puin valoarea evaluar a imobilului adus n garanie. Se ncheie i intr n vigoare obligatoriu n ziua acordrii creditului, pentru toat perioada de rambursare a acestuia.

71

Reuim mpreun

n cazul acceptrii n garanie a unui alt imobil dect cel achiziionat prin credit, se poate accepta polia de asigurare existent aferent acestuia, n condiiile respectrii Procedurii privind Asigurrile Credite PF cod 0.3.1.01-2 b. Asigurare de Via Banca poate solicita asigurare de via pentru solicitant pentru creditele peste 100000 EURO i opional pentreu celelalte credite. Polia de asigurare de via trebuie s acopere cel puin riscul de deces din accident i s respecte celelalte condiii privind suma asigurat, valuta sumei asigurate i a primelor, durata contractului de asigurare. Partenerul de Asigurri de Via al Raiffeisen Bank este ASTRA Romnia. Pentru creditele aflate n competena de aprobare a Administaiei Centrale, un exemplar original al Polielor de Asigurare va fi trimis la Departamentul Aprobare Consumer Credit care va fi pstrat la dosarul de credit. 1.2.Creditul pentru autoturisme Maina TA! Intr n categoria creditelor de consum Caracteristicile produsului: Destinaia creditului este destinat persoanelor fizice n vederea achiziionrii de autoturisme noi, strine sau romneti, precum i scutere din categoria celor care fac obiectul nmatriculrii n circulaie la autoritile competente Valuta LEI, USD, EURO Suma minim 2000 EURO Suma maxim 75000 EURO Termenul minim 6 luni Termenul maxim 84 luni Termenul de rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni Avans minim 15 % din valoarea autoturismului Dobnda variabil sau fix Comisioane comision de analiz dosar, comision de procesare, comision de plat anticipat Pli anticipate se accept rambursarea anticipat a creditului parial sau integral

72

Reuim mpreun

Asigurare asigurare CASCO + FURT a autoturismului cesionat n favoarea bncii. Obligatorie doar pentru creditele peste 10000 EURO Garanii contract de garanie real mobiliar asupra autoturismului sau scuterului achiziionat Metoda de rambursare lunar, prin debitarea automat a contului clientului Cont RB obligatoriu cont curent

Avantajele creditului Maina TA! Fr carte de munc Posibilitatea de a avea 2 codebitori Fr girant Punerea la dispoziie a creditului n maxim 24 ore de la semnarea contractului de credit Posibilitaeta rambursrii anticipate n orice moment al derulrii creditului Rambursarea automat a ratelor i dobnzilor aferente, din contul curent al clientului, lunar la data stabilit de acesta

4.4.4.Creditul de bunuri de consum - CONSUMER Intr n categoria creditului de consum. Caracteristicile produsului: Destinaie creditului creditul este destinat persoanelor fizice pentru achiziionarea de bunuri de consum, inclusiv serviciile conexe acestora necesare punerii n funciune, cu condiia c aceste servicii s fie facturate pe aceeai factur a furnizorului Valuta LEI Suma minim 150 EURO Suma maxim 3000 EURO Termenul de rambursare 6-60 luni pentru dob. variabil / 18-60 luni pentru dob. Fix. Termenul de rambursare ales trebuie s fie multiplu de 6 luni. Avans 0% avans; orice sum poate fi depus ca avans Comisioane comision de procesare, comision de administrare lunar, comision de plat anticipat integral sau parial 73

Reuim mpreun

Pli anticipate creditul poate i rambursat anticipat, integral sau parial, cu condiia rambursrii din credit a cel puin dou rate lunare egale i cu suportare a comisionului de plat anticipat

Garanii nu se solicit girant Metoda de rambursare debitare automat lunar a contului curent al Clientului Cont RB obligatoriu cont curent

Avantajele creditului de consum: Este creditat pn la 100% din valoarea bunurilor, nefiind necesar avans Nu necesit girant Documentaie simplificat, fr carte de munc Posibilitatea de rambursare anticipat, parial sau integral a creditului Rspuns pe loc n magazin cu posibilitatea de ridicare a produsului Rambursare automat a ratelor i dobnzilor aferente, din contul curent al solicitantului, lunar Existena unui Program de Retenie a clienilor cu credite de consum

Flux de procesare: Exist 5 fluxuri de procesare a creditelor de consum, dup cum urmeaz: Fluxul A: Efectuarea prescoring-ului, verificarea documentaiei i semnarea contractului de credit de ctre client la magazinul sau punctul de lucru al Partenerului / Intermediarului de credite i analiza i aprobarea creditului n unitile bncii (se vor procesa doar credite n LEI) Fluxul B: Efectuarea prescoring-ului i verificarea documentaiei la magazinul sau punctul de lucru al Partenerului / Intermediarului de credite, analiza, aprobarea i semnarea contractului de credite de ctre client n unitile bncii (de vor procesa doar credite n LEI, EUR) Fluxul C:

74

Reuim mpreun

Efectuarea prescoring-ului, verificarea documentaiei, analiza, aprobarea i semnarea contractului de credti de ctre client n unitile bncii (se vor procesa credite n LEI, EUR)

Fluxul D: Efectuarea prescoring-ului, verificarea documentaiei, analiza, aprobarea i semnarea contractului de credit de ctre client la unitile de hipermarket ale bncii (se vor procesa credite n LEI, EUR) Fluxul E: Efectuare prescoring-ului, verificarea documentaiei i semnarea contractului de credit de ctre client la magazinul sau punctul de lucru al Partenerului / al Intermediarului de credite i analiza i aprobarea creditului la Unitatea Central de Procesare (de vor procesa doar credite n LEI)

Capitolul V. OPERAIUNI

5.1.Operaiuni cu numerar
5.1.1. Activitatea n casieriile Raiffiesen

5.1.1.1. Organizare GHIEU 301 CLIENT 1 CLIENT 2 CLIENT 3

TEZAUR
GHIEU 302

CLIENT 4

CLIENT 5

CLIENT n

75

Reuim mpreun

Tezaurul este ghieul central prin care se desfoar urmtoarele operaiuni fizice: Alimentare i remitere de numerar ori de cte ori este nevoie Distribuire de numerar ctre ghiee (la nceputul programului de lucru sau ori de cte ori este nevoie) Primire de numerar de la ghiee (la sfritul programului de lucru)

Nmerarul se distribuie clienilor doar prin ghiee Atribuii OTC posesor ghieu 301: operaiuni clieni PF, PJ, PFA; casier ef, supervisor, deintor de chei tezaur Cheile de la tezaur se pstreaz de ctre urmtoarele persoane, denumite generic deintori de chei: director agenie i casier cu atribuii de casier ef Responsabiliti DA: S verifice zilnic, la nceperea i nchiderea programului de lucru, funcionarea sistemelor de alarm S organizeze instruirea periodic a personalului din casierie S verifice la sfritul zilei de lucru numerarul scriptic cu cel fizic Primirea, eliberarea i procesarea numerarului nregistrarea tuturor operaiunilor cu numerar n evidenele informatizate ale bncii Verificarea modului de completare a formularelor prezentate de ctre clieni i a documentelor anexate acestora, a actelor de identitate, precum i a specimentelor de semnturi i tampile ale clienilor Verificarea zilnic a valorilor existente fizic cu cele din evidenele scriptice Verificarea zilnic a tranzaciilor procesate listate n jurnal, semnarea i arhivarea jurnalului Pentru transferurile de numerar se emit urmtoarele documente: Ordin de plat 2 exemplare, ntocmite de casierul care pred numerarul, semnate de casierul care pred i de casierul care primete numerarul. Ordin de ncasare 1 exemplar, ntocmit i semnat de casierul care primete numerarul. Totdeauna, originalul documentului rmne n posesia persoanei care l-a ntocmit 76

Responsabiliti OTC:

Reuim mpreun

Tezaurul se descuie de ctre deintorul de chei a tezaurului i a casei de bani presupune accesul pe baz de cartel i 2 chei ntr-o camer securizat supravegheat video i descuierea casei de bani safe cu 2 chei. Cursul valutar este postat pe intranet/Home Page, n colul dreapta jos. Cursul zilei este ncrcat dimineaa la ora 8.30 pe Intranet, urmnd ca la ora 16.00 s fie postat cursul pe a doua zi

Flux DESCHIDERE GHIEU : Logare Branch Teller Introducere Numr ghieu

ncrcare valute

OK

Verificare sold, data efectiv, mod de operare

Flux NCHIDERE GHIEU: Confruntare sold scriptic (ATB) cu sold faptic (numerar) Listare eviden numerar

nregistrare Transfer out (in)

nchidere ghieu

Confruntare sold ABT cu sold ICBS

Listare i verificare Jurnal PS0760P1 Jurnal Tranzacii Teller

Predare numerar i cecuri de cltorie nedecontate

77

Reuim mpreun

5.1.1.2. Alimentare i remitere de numerar Alimentare cu numerar de la G4S: n prima zi de lucru n agenie, tezaurul este gol, att scriptic, ct i faptic. Cu o zi nainte de deschiderea ageniei, coordonatorul numerar s-a consultat cu directorul unitii i au programat ora alimentrii cu numerar a ageniei respective. OTC va pstra la actele zilei: foaia de vrsmnt n original, formularul verde al foii de transport i un exemplar din monetar. Remitere de numerar prin G4S: Atunci cnd agenia nregistreaz un excedent de numerar (sau alte valute uzate), acestea trebuie remise ctre centrul de procesare sau ale agenii.

5.1.1.3.Control dual Controlul dual reprezint controlul fiecrei tranzacii de ctre o alt persoan dect cea care a introdus tranzacia respectiv. Controlul ulterior prin raportreprezint controlul tranzaciilor ce se efectueaz pe baza rapoartelor de control generate ulterior nregistrrii acestora n sistem. Recomandri operaionale: Se lucreaz doar cu valute pentru care exist autorizare conform fiei de autorizare acces n sistem Respectarea principiilor de control dual i acordarea supervizrilor numai dup verificarea motivului pentru care acestea au fost solicitate Respectarea intruciunilor de completare a cmpurilor de descriere n ABT Deschiderea ghieelor trebuie efectuat dup deschiderea unitii

78

Reuim mpreun

5.1.2.Depuneri i retrageri de numerar PF, PJ, PFA Flux DEPUNERE: Primirea i verificarea documentelor de la client aferente depunerii n funcie de sum Verificare bancnote

Listare Foaie de vrsmnt ; semnarea i tampilarea de ctre operator i de ctre client

nregistrare ABT

Flux RETRAGERE: Primirea documentelor de la client aferente retragerii n funcie de sum Verificarea identitii titularului sau mputernicitului delegatului Verificarea documentelor primite de la client

Verificare disponibil din cont curent

Eliberare numerar

Semnare ordin de plat Client i OTC

nregistrare ABT , listare ordin de plat

Completare rubricilor destinate bncii

5.1.3. Depuneri i retrageri de numerar Western Union Flux operaional al tranzaciilor W.U. de tipul Trimis Bani: nregistrare ABT foaie de vrsmnt Semnare i tampilare Foaie de vrsmnt de ctre OTC i client

Preluare numerar

nregistrare n aplicaia Tranlink 79

Reuim mpreun

Flux operaional al tranzaciilor W.U. de tipul Primit Bani: Verific i bifeaz tranzacia de pltit n aplicaia de reconciliere automat nregistrare n ABT conform datelor nscrise pe chitana De primit bani

Eliberare numerar 5.1.4.Schimburi valutare Cash Flux operaional:

Semnare i tampilare Foaie de vrsmnt de ctre OTC i client

Identificare client

Preluare numerar i verificarea acestuia

Procesare schimb valutar n ABT

Eliberare numerar

Verificare, tampilare i semnare

Listare schimb valutar

5.1.5.Preschimbare bancnote uzate / scoase din circulaie Flux operaional: Preluare bancnote pentru preschimbare Informare client (valoarea pe care o va primi)

Verificare autenticitate valut

Verificare identitate client

Eliberare numerar

nregistrare ABT valoare nominal a bancnotelor

nregistrare ABT comisionul aferent

Preluare i verificare cerere preschimbare

80

Reuim mpreun

5.1.6. Retrageri de numerar prin POS/IMPRINTER Flux operaional: 1.Identificarea validitii cardurilor 2.Identificarea utilizatorului de card 3.Generare i semnare chitan

4.Eliberare numerar

1. Identificarea validitii cardurilor: Existena irului de 16 cifre imprimate pe faa cardului i numele posesorului Cardul s fie semnat n spaiu alocat pentru aceasta pe verso i semntura posesorului imprimat pe card sa nu prezinte tersturi, modificri sau deteriorri Cardul prezentat s aib valabilitate internaional sau naional Data expirrii cardului trebuie s fie ulterioar efecturii tranzaciei n cazul retragerilor peste 10000 EURO sau a tranzaciilor suspecte, se va solicita documentul de identitate al utilizatorului de card 3. Generare i semnare chitan: Se realizeaz numai n prezena fizic a cardului i a utilizatorului acestuia Se efectueaz doar dup validarea semnturii de pe chitan cu cea de pe verso card. Pentru PJ exist o limit de eliberare numerar de 3000 lei/zi/card. 5.1.7. Cumprare/vnzare cecuri de cltorie Flux CUMPRARE Preluare cec i documente aferente Verificare cecuri de cltorie nscriere numerar i data de intrare n banc

2. Identificarea utilizatorului de card:

4. Eliberare numerar:

Eliberare contravaloare cecuri de cltorie

nregistrare ABT

81

Reuim mpreun

Flux CUMPRARE: nregistrare ABT comision vnzare cecuri de cltorie Semnarea filelor cec de ctre client nmnarea filelor cec ctre client

5.1.8.Distribuire fonduri prin RDS RDS Regional cash Distribution Service Produsul ofer persoanelor juridice posbilitatea efecturii de distribuiri de numerar ctre persoane fizice prin orice unitate Raiffiesen Bank. Beneficiarii sumelor de plat persoane fizice se prezint la orice ghieu de casierie al bncii cu actul de identitate i solicit ridicarea de numerar, meninond numele Clientului Pltitor, prezentnd o adres semnat i tampilat de acesta. Flux operaional : Logare ICBS Funia 882013 RDS Distribuire de numerar Introducere CNP, selectare, nregistrare

Confirmare n ICBS

nregistrare n ABT

Confirmarea plii se face numai dac sunt ndeplinite cumulativ condiiile: Operatorul a selectat nregistrarea n baza de date RDS, ICB Acelai operator a nregistrat tranzacia de eliberare numerar n aplicaia ABT, completnd corespunztor ID-ul tranzaciei Numrul de cont, suma de plat i ID-ul tranzaciei introduse n ABT corespund nregistrrii din baza de date RDS

82

Reuim mpreun

5.2.Operaiuni fr numerar
5.2.1.nrolare, deschidere cont curent, nrolare mputernicii PF Flux operaional nrolare PF: Cutare client n baza de date ICBS nrolare client conform procedurii

Flux operaional Deschidere Cont Curent PF: Funcia 202010 adugare cont curent nou

Logare ICBS

Cutare client

Generare IBAN

Selectare tip produs

Selectare client

Paii premergtori deschiderii de cont curent n ICBS sunt: Identificarea categoriei din care face parte clientul Prezentarea contului curent i a produselor ataate Identificarea clientului i (dac este cazul) a mputerniciilor Primirea i verificarea documentaiei prezentate de Client: Cerere tipizat; Act de identitate; Condiii cont curent; Fia speciment de semntur (n cazul mputerniciilor); Certificatul de asigurare.

83

Reuim mpreun

5.2.2. nrolarea, deschidere cont curent PJ/PFA Flux operaional nrolare PJ/PFA Verificare formulare primite de la client Funcia 901020 Lucru cu client

Logare ICBS

nrolare client n ICBS

Creare client nou

Flux operaional Deschidere Cont Curent PJ/PFA: Funcia 202010 adugare cont curent nou

Logare ICBS

Cutare client

Generare IBAN

Selectare tip produs

Selectare client

5.2.3.Meninere cont curent Flux operaional meninere cont curent Logare ICBS Funcia 202035 Selectare cont i cod tranzacie

002 Titlu cont utilizat pentru adugarea unor informaii suplimentare la nivelul contului curent sau de economii. 003 Unitatea bancar utilizat pentru modificarea codului de unitate bancar n cazul n care contul curent sau cel de economii este transferat la o alt unitate Raiffiesen. 84

Reuim mpreun

007 Cod angajat utilizat pentru marcarea conturilor curente / economii ce aparin salariailor Raiffiesen, n scopul limitrii la vizualizare. 009 Dispunere dobnd utilizat pentru modificarea modului de dispunere dobnd. 015 Ofier utilizat pentru modificarea codului de ofier responsabil de administrarea contului respectiv. 017 Listare extras fr activitate utilizat pentru definirea instruciunilor necesare producerii extrasului de cond n condiiile n care contul curent sau de economii nu nregistreaz activitate. 023 Date comisioane Servici utilizat pentru modificarea instruciunilor referitoare la comisionarea lunar ntreinere cont. 027 Detalii control extras de cont utilizat pentru modificarea instruciunilor referitoare la extrasul de cont. 032 Coduri utilizator utilizat pentru introducerea instruciunilor asociate serviciilor speciale asociate contului curent sau celui de economii. 067 Date dobnd creditoare utilizat pentru modificarea intruciunilor referitoare la plata dobnzii creditoare. 068 Date dobnd debitoare utilizat pentru modificarea intruciunilor referitoare la plata dobnzii debitoare. 093 Comision serviciu acumulat nencasat utilizat la modificarea comisionului.

5.2.4.Depozite Flux deschidere cont la termen: Primire i verificare documentaie de la client Funcia 301090 adugare cont la termen

Logare ICBS

Echilibrare ghieu

Listare extrase de cont la termen:

Logare ICBS

Funcia 884018 Listare extras de cont la termen 85

Introducere numr cont supus listrii extrasului

Listare extras

Reuim mpreun

5.2.5.Schimburi valutare non cash Flux operaional schimb valutar sub 20000 EURO: Primirea i verificarea documentelor de la client Semnarea i tampilarea ordinului de schimb valutar

Verificare sold cont

nregistrare ABT

Schimburile valutare non cash sub 20000 EUR se realizeaz ntre orele 9.00 15.00 pe baza formularului Ordin de schimb valutar. La nivelul de uniti teritoriale se opereaz doar schimburile valutare cu decontare n aceiai zi. Schimburile valutare pn la limita maxim de 20000 EUR se opereaz la cursurile ferme valabile la momentul primirii ordinelor de schimb, publicate pe Intranet. Flux operaional schimb valutar peste 20000 EURO:

Primirea i verificarea documentelor de la client

Verificare sold client

Negociere curs schimb valutar

nregistrare ABT

Semnarea i tampilarea ordinului de schimb valutar

Acordarea codului de tranzacie

Schimburile valutare non cash peste 20000 EUR se realizeaz ntre orele 9.00 - 16.00 pe baza formularului Ordin de schimb valutar. Schimburile valutare peste 20000 EUR se negociaz cu: 86

Reuim mpreun

Direcia Vnzri Produse de Trezorerie Coordonatorul regional de trezorerie

Orice schimb valutar negociat primete un cod de tranzacie de la DVPT. Schimburile valut-valut negociate se opereaz n sistem prin modificarea n ABT a ratei de schimb a valutei cumprate de client.

5.2.6.Pli valutare Flux operaional: Introducere numr cont debitat

Logare ICBS

Funcia 882006

Selectare tip ordin de plat

Listare situaie ordine de plat transmise la central

Autorizare plat valut

Listare raport

Procesare OP/DPE

Plile prin ordine de plat n valut, dispuse de clienii Raiffiesen Bank se realizeaz pe baza urmtoarelor formulare:Dispoziie de plat extern(DPE) i Ordin de plat Raiffiesen Bank (OP RB). Formularul DPE se completeaz de ctre clienii rezideni care dispun pli ctre nerezideni, pentru sume mai mari de 12500 euro sau echivalent. Pentru echivalarea n euro a altor monede, n vederea determinrii pragului de 12500 euro, se utilizeaz cursul de schimb al pieei valutare, comunicat de BNR, din ultima zi bancar anterioar date ordonrii plii. Formularul OP RB se completeaz de ctre: 87

Reuim mpreun

Clieni rezideni care dispun pli ctre clieni nerezideni a cror valoare este mai mica de 12500 euro sau echivalent. Clieni rezideni care dispun pli ctre rezideni indiferent de suma de plat Clieni nerezideni care dispun pli ctre rezideni Clieni nerezideni - care dispun pli ctre nerezideni

5.2.7.Remitere cecuri comerciale Flux remitere cecuri comerciale: Primirea i verificarea cecurilor i formularul de preluare nscrierea numrului i a datei de intrare n banc Remiterea cecurilor spre ncasare

n unitile Raiffiesen Bank se primesc spre remitere la ncasare cecuri comerciale i necomerciale n urmtoarele valute: USD, EUR, GBP, CHF, CAD, AUD, JPY, SEK. Unitile operative vor informa clienii asupra termenului normal de ncasare, respectiv 7 zile de la data creditrii n extrs pentru cecurile n USD i 21 zile de la data creditrii n extras pentru cecurile n EUR i celelalte valute. Termenul de ncasare trebuie s se ncadreze n termenul de valabilitate.

5.2.8.SPID Flux operaional: Preluare ID i borderou de ncasare Verificarea elementelor obligatorii facultative Datare, tampilare i semnare nmnare client formulare

Arhivare documente

Control intern

nregistrare ID n aplicaie

Verificare pltitor

88

Reuim mpreun

SPID = Sistemul de Procesare a Instrumentelor de Debit de circuit intrabancar. Instrumentele de debit sunt: cecurile, biletele la ordin i cambiile. Prin aplicaia SPID se asigur procesarea n aceiai zi a instrumentelor de debit pltibile n lei, remise la ncasare pe circuit intrabancar. SPID permite procesarea automat, la scaden a biletelor la ordin remise la ncasare la o dat anterioar. Clientul beneficiaz de servicii de custodie oferite de banc n schimbul comisionului de custodie pltit de depuntor. Aplicaia interacioneaz cu sistemul ICBS i cu aplicaiile CIP, EVICEC i Identity Capture astfel nct n ecranul de procesare, pe lng informaiile de identificare a clienilor sunt afiate automat informaii cu privire la: statusul filei de CEC, dac clientul pltitor este sau nu n interdicie bancar, specimente de semntur/tampil, nivelul de comisionare al clientului pltitor, valoarea comisioanelor percepute clienilor.

5.2.9.POD Flux operaional:

Primirea i verificarea instrumentelor de debit

nscriere numr serial

Introducere date funcia 103010

Remitere ID

Listare i arhivare rapoarte

Autorizare date funcia 103020

Subsistemul POD din ICBS permite, prin intermediul anumitor funcii, negistrarea n conturi extrabilaniere a instrumentelor de debit interbancare al cror beneficiar este clientul Raiffiesen Bank, iar pltitorul este client al altor bnci. 89

Reuim mpreun

5.2.10.Decontri ID Interbancare Flux operaional: Identificare dat compensare

Stabilirea datei plii

nregistrare ABT

Instrumentele de debit primite la plat sunt reprezentate de bilet la ordin / cec emise de pltitor client Raiffiesen Bank n favoarea unui beneficiar client al altei bnci comerciale. 5.1. EVICEC

Aplicaia EVICEC (EVIdena CECurilor) prin intermediul ei se realizeaz: Urmrirea circuitului i a strilor carnetelor de cec ntocmirea i transmiterea electronic la Central a cererilor de refuz bancar pentru cecuri i bilete la ordin Delcaraii de pierdere, furt, distrugere, anulare pentru cecuri i BO Cererile de anulare a incidentelor de plat

5.2.11.AML Anti Money Laundring Flux operaional: Logare AML Vizualizare i verificare rapoarte Prelucrare rapoarte Transmitere raport la Central

tergere

ACCES aplicaia rapoarte AML se acceseaz de pe intranet. Pentru raportare accesul este permis n intervalul 8.30 12.00. Vizualizare i verificare rapoarte fiecare unitate este obligat s verifice zilnic existena Raportului tranzacii de numerar i a Raportului transferuri externe. Raportul poate conine i operaiuni aferente i altor uniti, date care nu se vor terge.

90

Reuim mpreun

Operaiunile efectuate prin card nu pot fi vizaulizate n rapoartele unitilor din teritoriu, ele regsindu-se n raportul de la Central. Operaiunile efectuate n zilele nelucrtoare bancare apar n a 2-a zi lucrtoare deoarece, pe contul clientului vor fi procesate n prima zi lucrtoare bancar. Vizualizarea unor rapoarte mai vechi se face n Prelucrri istorice. Editare operaiunile existente n raportul curent vor fi editate cu informaiile existente la dosarul clientului i n documentele aferente operaiunii; operaiunile de depunere i retragere efectuate pe conturile clientului Raiffiesen Bank la care nu s-a completat cheia CIF n cmpul destinat, datele clientului se introduc manual.

5.2.12.FOTO Flux operaional:

Primirea i verificarea ordinelor de plat

Logare n aplicaie

Selectare Tab Procesare OF

nregistrare tranzacie

Cu ajutorul acestei aplicaii se pot nregistra urmtoarele tipuri de operaiuni pli LEI: Intrabancare : RB RB Interbancare: RB alte bnci comerciale / trezorerie

Are ca scop eficientizarea procesrii ordinelor de plat n lei. Avantaje: Aplicaia afieaz pe aceeai pagin toate cmpurile, fr a necesita, verificri prealabile ale informaiilor aferente pltitorului. Simultan cu nregistrarea tranzaciei se vor ataa (automat) comisioanele corespunztoare tranzaciei. Toate informaiile introduse sunt cutate i validate automat din ICBS (IBAN platitor, denumire complet a clientului pltitor, specimente de semnturi, specimente de tampile i detaliile asociate).

91

Reuim mpreun

5.2.13.ncasri cash / non cash; administrarea ncasrilor Flux operaional: Logare ICBS Funcia 882015 Introducere date solicitate Listare rapoarte

Serviciul Administrarea ncasrilor: Furnizeaz clientului persoan juridic toate informaiile suplimentare solicitate pentru orice operaie de ncasare realizat manual pe contul su Se adreseaz acelor firme care primesc ncasri de la un numr foarte mare de clieni de pe teritoriul rii Permite reconcilierea imediat a ncasrilor cu facturile.

5.2.14.PDF Flux operaional PDF:

ncheiere cerere/contract cu clientul

Semnare documente, a 2-a semntur

nmnare exemplar 2 ctre client

Verificare i control intern

Arhivarea contractelor

Autorizare contract

nrolare client n ICBS

PDF Pli Diverse Furnizori este un serviciu care ofer posibilitatea plii directe de ctre banc a facturilor primite de ctre clieni de la Furnizor n baza conveniei ncheiate ntre Banc i Furnizor i a contractelor PDF Pltitor Banc.

92

Reuim mpreun

5.3. Indicatori de performan i risc

Structura economic a patrimoniului unei bnci comerciale este reflectat de elementele cuprinse n activul bilanului, n timp ce structura financiar i de capital este reflectat de elementele din pasivul bilanului.

ACTIVE 1. Lichiditi imediate: numerarul n casierie ; cecuri primite spre ncasare ; disponibiliti la vedere la alte bnci ; alte titluri de valoare lichidabile imediat; 2. Plasamente interbancare: depozite de trezorerie de tip Over night, tomorrow next, one week, one month ; 3. Plasamente n credite: pe termen scurt ; pe termen foarte scurt ; pe termen mediu ; pe termen lung ; 4. Active imobilizate formate din: active corporale ( amortizabile ) ; active necorporale ( licene soft etc.) ; active financiare (titluri de participaie) ; 5. Creane din decontri inter i intrabancare ; 6. Alte active: valori materiale specifice ; debitori litigioi ; sume n curs de lmurire ; alte active ;

93

Reuim mpreun

PASIV 1. Capitalul propriu format din : capitalul social ; fondul de rezerv ; rezerv pentru riscul general de credite ; alte fonduri proprii ; 2. Datorii pe termen lung (mprumuturi subordonate sau obligatare ) 3. Disponibilitile clienilor : la vedere ; pe termen ; sau cu destinaie special ( resursele atrase ) ; 4. Obligaiile curente pe termen scurt, formate din: obligaii fa de fisc i bugetul asigurrilor sociale ; obligaii fa de furnizorii i creditorii bncii ; obligaii fa de personalul propriu i acionariat ; alte obligaii pe termen scurt.

94

Reuim mpreun

5.3.1.Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen Bank n Romnia(2009)

95

Reuim mpreun

5.3.2.Principalii indicatori financiari

2009 2008

96

Reuim mpreun

Capitolul 6. CONCLUZII
Alturi de programele Raiffeisen Trainee i Bursa Raiffeisen, stagiile de practic reprezint o alt modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijin studenii n vederea definitivrii pregatirii lor. n anul 2007 peste 700 de studeni au efectuat stagii de practic n cadrul unitilor Raiffeisen Bank din toat ara, n jur de 150 dintre acetia primind oferte concrete de angajare. Prin intermediul stagiilor de practic Raiffeisen Bank ne ofer nou, studenilor, oportunitatea de a ne familiariza cu cultura unei organizaii multinaionale i de a cunoate fluxul de activiti din cadrul unei uniti bancare, sprijinind direct angajaii bncii la ndeplinirea activitilor zilnice. n cele trei sptmni am nvat lucruri elementare, fr de care mai trziu cred c mi-ar fi fost foarte greu. Toi credem c stim s lucrm n echip, s avem rbdare s ni se dea informaii despre toate activitile, mai explicit sau nu, dar pn nu facem toate acestea nu realizm ct este de greu. Practica pe care o facem nainte de angajare cred ne ajut sa vedem efectiv care este activitatea ntr-o banc, cum se desfoar o zi de lucru, ne obinuim cu atmosfera, cu colectivul i nvm s facem lucruri practice mrunte: xeroxuri, ndosarieri, care mai trziu cred ca ne vor ajuta foarte mult.

97

Reuim mpreun

Capitolul 1. TEHNICA BANCAR ................................................................................... 1 1.1. Raiffeisen Bank n Romnia .................................................................................... 1 1.2. Emblema Raiffeisen ................................................................................................. 3 1.3. Grupul RZB i Raiffeisen Internaional ................................................................... 4 1.4. Raiffeisen Grup n Romnia..................................................................................... 7 1.5. Viziune, Misiune, Valori .......................................................................................... 7 1.5.1. Viziune .............................................................................................................. 7 1.5.2. Misiune .............................................................................................................. 8 1.5.3. Valori................................................................................................................. 8 Capitolul 2. CONDUCEREA RAIFFEISEN BANK........................................................ 10 2.1. Conducerea Raiffeisen Bank .................................................................................. 10 2.2. Structuri de conducere............................................................................................ 11 AGA .......................................................................................................................... 11 Directoratul i Consiliul de Supraveghere ................................................................ 11 Comitetul pentru Norme i Proceduri (CNP) ............................................................ 11 Comitetul de Administrare a Riscurilor Semnificative (CARS) ............................... 12 Comitete de Credite................................................................................................... 13 Comitetul pentru Active i Pasive (ALCO) .............................................................. 13 Capitolul 3. ORGANIZAREA RAIFFEISEN BANK ...................................................... 16 3.1. Organigrama Raiffeisen Bank Romania ................................................................ 16 3.1.1. Divizia Preedinte ........................................................................................... 17 3.1.2. Divizia Retail .................................................................................................. 21 3.1.3. Divizia Corporaii............................................................................................ 25 3.1.4. Divizia Trezorerie i Piee de Capital ............................................................. 29 3.1.5. Divizia Operaiuni IT ...................................................................................... 30 3.1.6. Divizia Risc ..................................................................................................... 34 3.2. Structura de posturi n Agenie .............................................................................. 38 3.3. Organizarea activitii la nivelului resortului operativ i cel de tezaur casierie .... 41 Capitolul IV. PRODUSE I SERVICII BANCARE ........................................................ 42 4.1. Conturi curente. Contul de economii. Depozite. .................................................... 42 4.1.1. Contul curent ................................................................................................... 42 4.1.2. Contul de Economii ACCES PLUS ............................................................ 44 4.1.3 Depozite. .......................................................................................................... 46 4.2. Servicii Bancare. .................................................................................................... 51 4.2.1.Serviciul Raiffiesen Direct ........................................................................... 51 4.2.2.Serviciul Raiffiesen Online .......................................................................... 52 4.2.3. Serviciul My Banking .................................................................................. 52 98

Reuim mpreun

4.2.4. Serviciul Pli Directe Furnizori ..................................................................... 53 4.3. Carduri.................................................................................................................... 54 4.3.1.Cardurile plate: VISA ELECTRON / MAESTRO ................................... 54 4.3.2. Carduri de debit embosate: MasterCard .......................................................... 56 4.3.3. Cardul de credit MasterCard ........................................................................... 57 4.3.4. Carduri pentru persoane juridice ..................................................................... 58 4.4. Credite Retail ......................................................................................................... 59 4.4.1. Calculul capacitii de rambursare .................................................................. 59 4.4.2. Creditul pentru nevoi nenominalizate CREDITUL FLEXI ......................... 66 4.4.3.Creditul pentru cumprarea de locuine i case de vacan Casa TA ........... 70 4.4.4.Creditul de bunuri de consum - CONSUMER ................................................ 73 Capitolul V. OPERAIUNI .............................................................................................. 75 5.1.Operaiuni cu numerar............................................................................................. 75 5.1.1. Activitatea n casieriile Raiffiesen .................................................................. 75 5.1.2.Depuneri i retrageri de numerar PF, PJ, PFA ................................................. 79 5.1.3. Depuneri i retrageri de numerar Western Union ........................................... 79 5.1.4.Schimburi valutare Cash .................................................................................. 80 5.1.5.Preschimbare bancnote uzate / scoase din circulaie ........................................ 80 5.1.6. Retrageri de numerar prin POS/IMPRINTER ................................................ 81 5.1.7. Cumprare/vnzare cecuri de cltorie ........................................................... 81 5.1.8.Distribuire fonduri prin RDS ........................................................................... 82 5.2.Operaiuni fr numerar .......................................................................................... 83 5.2.1.nrolare, deschidere cont curent, nrolare mputernicii PF.............................. 83 5.2.2. nrolarea, deschidere cont curent PJ/PFA ....................................................... 84 5.2.3.Meninere cont curent ...................................................................................... 84 5.2.4.Depozite ........................................................................................................... 85 5.2.5.Schimburi valutare non cash ............................................................................ 86 5.2.6.Pli valutare..................................................................................................... 87 5.2.7.Remitere cecuri comerciale .............................................................................. 88 5.2.8.SPID ................................................................................................................. 88 5.2.9.POD .................................................................................................................. 89 5.2.10.Decontri ID Interbancare .............................................................................. 90 5.2.11.AML Anti Money Laundring ...................................................................... 90 5.2.12.FOTO ............................................................................................................. 91 5.2.13.ncasri cash / non cash; administrarea ncasrilor ........................................ 92 5.2.14.PDF ................................................................................................................ 92 5.3. Indicatori de performan i risc............................................................................. 93 99

Reuim mpreun

5.3.1.Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen Bank n Romnia(2009) ........... 95 5.3.2.Principalii indicatori financiari ........................................................................ 96 Capitolul 6. Concluzii ....................................................................................................... 97

100