Universitatea Dunarea de Jos

Problematica Creditarii la Persoanele Fizice

Motoroiu Madalina Postelnicu Valentina 2011

Cuprins:

Creditul. Trasaturi caracteristice Sferele creditului Principii de creditare Principiile generale de creditare Conditiile in care PF pot beneficia de Credite Documentele solicitate de banca persoanelor fizice Procesul de aprobare si acordare a creditelor Importanta Biroului Roman de Credit in activitatea de creditare a PF Bibliografie

Creditul. Trasaturi caracteristice

Termenul de credit, abordat semantic are numeroase sensuri economice fiind utilizat, deopotriva, in activitatea bancara, in contabilitate, cat si in relatiile cotidiene, nu numai economice, dintre oameni. Desigur, cea mai larga utilizare a creditului apartine insa domeniului financiar, bancar si comercial. In esenta, creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente, contra unei valori monetare viitoare. Deci, creditul este o relatie baneasca ce apare in legatura cu acordarea de imprumuturi unor persoane juridice sau fizice, care urmeaza a se rambursa ulterior, la scadenta. Caracterizand specificul creditului, Virgil Madgearu scria ca "prin credit se intelege schimbul de bunuri actuale contra bunurilor viitoare, valorificarea unei obligatii viitoare pentru o afacere prezenta.Deci,creditul este o afacere in care prestatiunea si contraprestatiunea sunt separate in timp".

Creditul presupune doua parti: Creditorul: partea care dispune de bani sau de marfuri; Debitorul:cel care vrea sa primeasca bani sau sau marfuri pentru care va rambursa mai tarziu o suma de bani.

Pentru ca in majoritatea cazurilor debitorul are nevoie de bani pentru a achizitiona un bun material, aceasta tranzactie are trei parti: Producatorul (sau vinzatorul) bunului material Creditorul (banca) Debitorul (persoana fizica sau persoana juridica de exemplu o firma). Istoric vorbind, creditarea a aparut probabil chiar inainte de aparitia banilor, sub forma de imprumut in natura. Aceasta denumire se perpetueaza si azi (ma duc la banca sa fac un imprumut).

Operatiunea de acordare a creditului exprima o conexiune directa intre producator si consumator, intre oferta si cerere si intre cei doi agenti economici reprezentativi ai economiei: furnizorul si beneficiarul, aceasta relatie dintre cei doi parteneri definind intreaga relatie de creditare

Sub un alt aspect, creditul a aparut din necesitatea stingerii obligatiilor dintre diferiti agenti economici, proces caruia nu-i poate face fata moneda lichida, din aceasta perspectiva, creditul reprezinta o parghie a desfasuraii oricarui proces economic. La nivelul enuntului economic, se constata ca, pe langa capitalul propriu, acesta contracteza si imprumuturi, in particular bancare, sub forma creditului. Largirea si modernizarea productiei spre care tinde orice manager, crearea conditiilor pentru a rezista concurentei si, nu in ultimul rand,obtinerea unui profit care sa-I asigure desfasurarea normala a activitatii sunt de neconceput fara existenta creditului. Tehnologia bancara este fundamentala pentru imbunatatirea activitatii de creditare, oferind posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare-rambursare-garantare, in scopul acordarii ofertei de produse de credit cu solicitarile si necesitatile clientilor.

Sferele creditului

In economia de piata raporturile de credit sunt considerabile,in dimensiunile lor,si multiple,in varietatea lor. Criteriile care determina delimitarea principalelor tipuri de credit sunt: Persoana creditorului; Modalitatea specifica de formare si utilizare a capitalurilor disponibile; Persoana debitorului; Dimensiunile si dinamica necesitatilor debitorului si modul de folosire a capitalurilor imprumutate; Obiectul creditului si sfera de utilizare; Duratele de constituire a capitalului disponibil si de utilizare de catre imprumutati.

Privite din acest punct de vedere raporturile de credit s-au cristalizat, de-a lungul vremii, in cinci sfere principale:

Creditul comercial; Creditul bancar; Creditul obligatar; Creditul ipotecar; Creditul de consum.

Principii de creditare

Bancile Comerciale acorda credite pe termen scurt pe o durata care nu depaseste 12 luni, credite pe termen mediu, de pana la la 5 ani si credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani.La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor dupa cum urmeaza: 1. Pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii. 2. Sucursalele,filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau domiciliul,dupa caz,pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea ,sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale bancii. 3. Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta analizele privind situatia patrimoniala,rezultatele economico-finaniciara,capacitatea manageriala etc.

 4. Creditele solicitate, indifferent de valoare si durata , se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile , si daca prezinta credibilitate pentru rambursarea creditului si a dobanzilor la termenele stabilite. 5. Cererile de credite ,indifferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de catre unitatile bancii,pe baza documentelor prezentate de solicitanti.Creditele se aproba potrivit competentelor stabilite de Consiliul de Administratie. 6. Volumul creditelor, destinatia, durata de creditare , garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor ,precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai. 7. Volumul total al aranjamentelor bancii (credite si scrisori de garantie)fata de un singur client (debitor) nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii. 8. Dupa abordare ,creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit incheiate,inregistrand concomitant aranjamentul in evidenta extrabilantiera a bancii, la data pe durata si valoarea prevazuta in contract.

La inceput se imprumutau, in majoritatea cazurilor, alimente (mai ales grine si animale) sau unleete. Fiecare dintre acestea, prin folosinta, puteau produce o plusvaloare .
La sfirsitul perioadei de imprumut, obiectul imprumutat revenea la proprietarul initial. Dar pe perioada imprumutului obiectul nu producea plusvaloarea (grinele nu putea fi semanate pentru a produce recolta, animalele nu furnizau produsi secundari, etc.) ca urmare, cel care realiza imprumutul trebuia recompensat intr-un fel sau altul pentru pierderea sa. Aceasta recompensa, in plus fata de inapoierea bunului imprumutat, este echivalentul dobinzii din imprumutul financiar. Probabil recompensa era tot sub forma produsilor secundari.

Categoriile de clienti persoane fizice care pot beneficia de credite bancare sunt, conform normelor bancilor comerciale din Romania: persoanele salariate care obtin venituri in baza unui contract individual de munca pe perioada determinata sau nedeterminata; pensionarii, carora li se solicita ultimul talon de pensie in original; persoanele care realizeaza venituri din practicarea unei profesii liber autorizate si care prezinta o adeverinta eliberata de Administratia Financiara privind veniturile nete realizate in ultimul an, precum si o copie dupa ultima declaratie de impozit pe venit global depusa; persoanele care realizeaza venituri din dividende obtinute de la societati comerciale unde sunt asociati/actionari; persoanele care realizeaza venituri din chirii, care trebuie sa depuna contractul de inchiriere sau alte documente din care sa rezulte veniturile realizate in ultimul an, precum si o copie a declaratiei de impozit pe venit global din ultimul an financiar.

 In cazul in care o banca acorda un credit unui client, iar acesta, din diferite motive, nu va putea sa isi achite obligatiile fata de banca (restituirea creditului si a dobanzii aferente), banca va inregistra pierderi pe care va trebui sa le suporte din profit. Pentru a reduce la minim astfel de pierderi, bancile procedeaza la evaluarea riscurilor pe care le presupune acordarea imprumuturilor.

Conditiile in care PF pot beneficia de Credite

Pentru acordarea de credite persoanelor fizice, se cer a fi indeplinite de catre acestea anumite conditii, cum sunt: persoana solicitanta sa fie angajata cu contract de munca pe o perioada nedeterminata si sa realizeze venituri certe, care sa asigure plata lunara a ratelor din credit si a dobanzilor aferente. Solicitantul creditului poate fi si salariat cu contract de munca pe perioada determinata, cu conditia rambursarii creditului si achitarii dobanzii pe perioada valabilitatii contractului de munca;

Conditiile in care PF pot beneficia de Credite

solicitantul unui credit este obligat sa deschida un cont curent in care se vor depune, initial, avansul minim solicitat, ca sursa proprie, iar ulterior ratele lunare de rambursat; solicitantul trebuie sa garanteze rambursarea creditelor solicitate si a dobanzilor aferente, atat cu veniturile ce le realizeaza, cat si cu garantii reale si personale; solicitantul trebuie sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca si terti, potrivit declaratiei pe proprie raspundere din contractul de credit; sa prezinte toate documentele solicitate de banca.

Documentele solicitate de banca persoanelor fizice in

vederea obtinerii creditelor sunt:

cerere de credit; copia actelor de identitate ale solicitantului, sotiei/sotului, codebitorilor, girantilor; declaratie pe proprie raspundere; adeverinte de salariu pentru imprumutat, codebitor, giranti sau talon de pensie pentru pensionari; adeverinta de venit pentru alte tipuri de venituri, decat cele din salarii; declaratie speciala privind veniturile din activitati independente pentru anul in curs; declaratia de impunere, pentru anul financiar expirat; documente de natura conventiilor civile, contractelor de colaborare, contractelor de inchiriere sau de locatii, constituind dovada veniturilor nete obtinute din alte surse; precontracte, contracte, repartitii, facturi proforme, comenzi din care rezulta datele de identificare ale vanzatorului (denumirea, adresa si contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea bunurilor ce urmeaza a fi vandute, pretul, termenele si modalitatea de efectuare a platilor;

Documentele solicitate de banca persoanelor fizice

documente (facturi proforme, repartitii, comenzi, precontracte, contracte) din care sa rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului; autorizatia de constructie cu toate avizele si acordurile necesare, inclusiv proiectul de executie stampilat pentru locuinte sau alte obiective; devize estimative si devizul general; avizele pentru asigurarea utilitatilor realizate prin construire; descrierea modalitatilor de garantare a creditului si evaluarea bunurilor ce fac obiectul garantiei;
acordul de consultare a bazei de date a Centralei de Risc Bancar CRB (se completeaza la sediul bancii); acord de transmitere a informatiei de risc la Biroul Roman de Credit (se completeaza la sediul bancii); orice alte documente solicitate de banca.

Acordarea creditelor trebuie sa fie avantajoasa pentru toti participantii: Pentru banca deoarece, prin extinderea si diversificarea portofoliului de credite, poate obtine profit suplimentar; Pentru clienti, care pe seama creditelor pot sa-si dezvolte afacerile, sa obtina profit din care sa isi ramburseze imprumuturilesi sa-si achite dobanzile sau folosirea creditului in alte nevoi personale.
Procesul de aprobare si acordare a creditelor presupune parcurgerea a trei etape distincte: 1. Analiza preliminara a solicitarilor de credite; 2. Verificarea continutului si analiza documentatiei creditului; 3. Intocmirea scoringului.

1. Analiza preliminara a solicitarilor de credite Pe baza informatiilor prezentate de solicitant cu privire la volumul si destinatia creditului, in functie de nivelul plafonului disponibil la nivelul bancii, se vor prezenta solicitantului conditiile generale si specifice pe care trebuie sa le indeplineasca, in vederea contractarii de credite. Daca aceste conditii sunt indeplinite, ofiterii de credite se vor informa cu privire la situatia familiala a solicitantului

2. Verificarea continutului si analiza documentatiei creditului Pentru creditele acordate Persoanelor Fizice (populatie) analiza documentatiei de credit presupune stabilirea a 4 elemente de baza: a. volumul creditului solicitat; b. nivelul ratei lunare totale pe care clientul o poate plati- volumul maxim al unei rate totale lunare de rambursat nu poate fi mai mare de 30% sau 35% din veniturile nete lunare realizate de imprumutat impreuna cu sotia/sotul/codebitorul, in functie de tipul de credit c. numarul de rate lunare in care urmeaza sa se ramburseze creditul; d. nivelul dobanzii, in functie de categoria de credit solicitata si de optiunea clientului de a contribui sau nu cu surse proprii.

In cazul Persoanelor Fizice Autorizate, analiza documentatiei de credit presupune din partea ofiterului de credite, parcurgerea urmatoarelor faze: stabilirea calitatii solicitantului, pe baza documentatiei si a autorizatiilor depuse la banca (persoana fizica independenta sau asociatie familiala autorizata sa desfasoare acte de comert, producator agricol individual, avocat, notar, medic, expert contabil, contabil autorizat sau alt tip de liberprofesionist autorizat etc); incadrarea solicitarii in criteriile si conditiile specifice categoriei de credit, in functie de destinatia ce urmeaza a fi data imprumutului (comert, prestari servicii, productie, investitii etc); determinarea capacitatii de rambursare a creditului si a dobanzilor aferente, pe baza analizei afacerii creditate si a veniturilor nete obtinute rezultate din declaratiile de impunere, din adeverintele de venit eliberate de Administratia financiara si din alte documente prezentate.

 3.

Intocmirea scoringului

Definitie.Scoringul este un instrument de selectie bazat pe analiza statistica a datelor demografice ale aplicantului si a comportamentului de plata. In functie de datele personale ale aplicantului, sistemul va puncta fiecare caracteristica si va estima un profil de risc. In functie de acest profil, banca poate decide daca acorda sau nu creditul. Sistemele de scoring difera de la o banca la alta, si sunt revizuite periodic. Asta inseamna ca, un client respins azi de o banca poate fi acceptat de alta banca sau ulterior poate fi acceptat de banca care l-a respins, intrucat aceasta si-a revizuit scoringul. Pe baza documentatiei si a informatiilor primite de la solicitant, banca va intocmi scoring-ul si va aprecia daca acesta este in masura sa asigure rambursarea si garantarea imprumutului si a dobanzilor aferente.

3. Intocmirea scoringului
Pentru clientii care pe baza scoringului au punctajul cuprins intre 4 si 5, nu se pune problema acordarii de credite de catre banca. Pentru restul clientilor (cotati in categoriile 1, 2 si 3) punctajul obtinut constituie un prim element, dar nu singurul in luarea deciziei de creditare. Sistemul scoring folosit in prezent de catre bancile comerciale cuantifica 10-15 criterii considerate cele mai importante (locuinta, profesie, loc de munca, stare civila, proprietati, referinte bancare, venituri, garantii propuse etc) Informatiile inscrise in documentele prezentate bancii cu privire la situatia patrimoniala a solicitantului, identitatea si caracteristicile bunurilor ce urmeaza a fi constituite drept garantii, vor fi verificate de ofiterii de credite la fata locului. Pentru toate garantiile materiale se va intocmi un raport de evaluare, care se va anexa la referatul de credite. Daca se confirma realitatea informatiilor prezentate de solicitant, ofiterii de credite vor proceda la dimensionarea creditului posibil de contractat.

 Importanta

Biroului Roman de Credit in activitatea de creditare a PF

Dezvoltarea semnificativa a creditelor acordate persoanelor fizice si absenta informatiilor referitoare la comportamentul acestora ca debitori, a determinat Asociatia Romana a Bancilor sa infiinteze, la initiativa BNR,Biroul Roman de Credit, institutie care functioneaza efectiv din august 2004. Prin aceasta s-a dorit ca bancile participante sa beneficieze de informatii, date si studii corespunzatoare in vederea cuantificarii riscului de credit, cresterii calitatii creditelor in sistemul bancar romanesc, diminuarii riscului de frauda si protejarii creditorilor. Raportarea datelor la Biroul de Credit se face pe baza unui standard international - Metro 2 - compatibil cu standardele europene in
domeniu.

Importanta Biroului Roman de Credit in activitatea de creditare a PF

Dezvoltarea Biroului Roman de Credit a avut in vedere 3 faze de implementare. In faza intai, data in functiune in august 2004, au fost prelucrate informatiile transmise de banci referitoare la debitorii-persoane fizice care au inregistrat intarzieri la rambursare de peste 30 de zile, la fraudulenti si la declaratiile cu inadvertente. In faza a doua de dezvoltare (aprilie 2005) s-au atins doua obiective principale: gestionarea informatiile de natura pozitiva referitoare la toate creditele acordate de catre bancile participante persoanelor fizice; sursele de provenienta a informatiei s-au extins in aria nonbancara: societatile financiare, de leasing, de asigurari, societatile de telefonie fixa si mobila. Practic, incepand din acel moment sunt disponibile atat informatii pozitive, cat si informatii negative despre clienti.

In cadrul fazei treia de dezvoltare, ncepnd cu luna martie 2009, Biroul de Credit a pus la dispoziia participanilor FICO Score de la Biroul de Credit, construit pe baza unui model statistic internaional aplicat bazei de date a Biroului de Credit. Scoringul Biroului de Credit este un numr cuprins ntre 300 i 850, care arat probabilitatea ca o persoan fizic s-i plteasc n viitor ratele la timp. Legea bancara nr 58/1998 la art.56 prevede ca toate operatiunile de credit si garantie ale bancilor trebuie consemnate in documente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditile respectivelor tranzactii.

Utilizarea creditului aprobat pentru o alta destinatie decat cea stabilita, da dreptul bancii sa intrerupa creditarea si sa retraga imprumutul acordat. La creditele acordate si scrisorile de garantie eliberate, banca percepe dobanzi si comisioane, precum si penalitati stabilite conform prevederilor legale in vigoare, in cazul nerambursarii la scadenta a creditului si a neachitarii dobanzilor datorate. Volumul minim al garantiilor trebuie sa acopere datoria maxima a imprumutului catre banca, formata din credite si dobanzi.

Bibliografie

Moneda si credit Viorica Ioan, Univ. Dunarea de Jos, Galati, suport de curs Moneda, credit, banci - Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel, editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti Moneda si politica monetara Jean-Pierre Faugere, Institutul European pentru Cooperare Cultural-Stiintifica, 2000, ISBN- 973611-076-1 Internet: www.stiucum.com www.birouldecredit.ro www.bnro.ro