Contractul de asigurare de viata Asigurarea de deces Contractul de asigurare de viata Contractul de asigurare este forma juridica pe care o imbraca

asigurarea de viata. O asemenea forma i-o confera contractul si legea propriu-zisa, care contin drepturile si obligatiile in ceea ce priveste asigurarea. Potrivit legii 136 din 1995 "prin contractul de asigurare asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si la termenele convenite". Partile unui contract de asigurare de viata sunt Compania de Asigurari si Contractantul, iar prevederile incluse sunt diferite in functie de trei categorii de elemente: I.Pe timpul vietii asiguratului 1. Clauza "contractului ca intreg" - stipuleaza documentele care constituie un contract, privit ca intreg. Acest lucru se refera la polita de asigurare, toate clauzele suplimentare si copia formularului confidential. Doar presedintele sau vice-presedintele Consiliului de Administratie al societatii de asigurari poate schimba stipulatul contractului numai in scris si nici o schimbare nu poate fi facuta fara acordul scris al conractantului. 2. Clauza contractantului asigurarii acesta poate cesiona sau transfera polita, poate schimba beneficiarul si poate exercita orice optiune si drept stipulat. 3. Clauza de plata a primelor stabileste care este volumul primelor care trebuie platite si modul in care se va face acest lucru (suma intreaga, anual, semestrial, trimestrial, lunar) 4. Clauza de rascumparare partiala cu rambursare contractantul poate sa primeasca o suma de bani cu titlu de imprumut a carei valoare nu poate depasi valoarea contului acestuia la un moment dat datele si suma de rambursare difera de la o societate de asigurari la alta; exista o perioada de gratie in care plata primelor se poate face fara dobanzi, iar asiguratul este acoperit prin asigurare in timpul perioadei de gratie. 5. Imprumut automat pe baza politei pentru anumite produse asiguratul poate primi un imprumut din partea asiguratorului pentru a acoperi primele ramase neplatite, cu conditia ca plata primei sa nu se faca dupa expirarea perioadei de gratie. 6. Cesiunea este o clauza care permite transferarea drepturilor conferite de asigurare. Aceasta clauza poate prevedea o cesiune absoluta atunci cand se transfera toate drepturile sau o cesiune colaterala atunci cand se transfera cateva drepturi, de regula o parte a indemnizatiei. 7. Dividende aceasta cauza da posibilitatea detinatorilor de polite participative sa primeasca dividende din surplusul de venituri. II. In cazul decesului asiguratului 1. Clauza de suicid - daca acest eveniment a avut loc in timpul primilor doi (trei) ani de existenta a politei sau de la data primei reinnoiri se va acorda o rambursare a primelor; daca evenimentul are loc dupa expirarea perioadei de plata a primelor se va acorda beneficiarului intreaga suma. 2. Beneficiarul - in contract trebuie prevazut pe langa beneficiarul primar (cel care va primi suma in cazul producerii evenimentului asigurat) si beneficiarul secundar, care va incasa suma in cazul in care beneficiarul primar decedeaza inaintea asiguratului. 3. Optiuni contractuale - pot fi prevazute in contract si dau posibilitatea beneficiarului sa primeasca beneficiile sub alta forma decat ca suma forfetara. III.Clauze suplimentare

Intr-un contract de asigurare pot fi incluse pe langa clauzele de baza si anumite clauze suplimentare, care sunt "addendum-uri" la contractul de baza. Aceste clauze aditionale sunt adaugate contractului de baza, avand ca scop oferirea unor avantaje in plus asiguratilor contra platii unor sume foarte mici. Aceste clauze sunt valabile pentru oricare dintre asigurarile de viata si se adauga contractului principal tinanduse cont de varsta asiguratului la data contractarii si de durata de plata a primelor. Exemple de clauze suplimentare: Asigurarea suplimentara de deces prin accident pe baza acestei clauze, suma asigurata va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un accident intamplator, pe perioada de valabilitate a contractului. Decesul trebuie sa se produca la cel mult un an de la data producerii accidentului, iar suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident asiguratorul va achita o suma forfetara, atunci cand un accident duce la o invaliditate permanenta, in functie degradul de invaliditate). Suma initiala asigurata pentru aceasta clauza nu poate depasi suma asigurata a clauzei de baza, iar durata de valabilitate a acestei caluze nu o poate depasi pe cea a politei de baza. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din acccident este o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza suplimentara de invaliditate permanenta din accident. Suma asigurata reprezinta insumarea sumelor asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita daca asiguratul decedeaza (la cel mult un an de la producerea accidentului) ca urmare a unui accident suferit pe perioada de valabilitate a clauzei. In caz de invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma forfetara in functie de procentul de invaliditate. Daca aiguratul decedeaza ca urmare a unui accident pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii permanente, i se va plati doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja incasata. Suma initiala aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza. Asigurrile de via (persoane) se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care acestea o mbrac. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi: a. asigurri de supravieuire ; b. asigurri de deces; c. asigurri mixte de via; d. asigurri de accidente ; e. asigurri de via f. alte forme Dupa cum putem observa aceste tipuri de polite acopera o gama variata de domenii din viata noastra. Una dintre acestea, asigurarea de deces, are o importanta sporita in viata unui individ, care dupa cum bine se poate observa traieste intr-o lume cu pericole care il pandesc mereu. Asigurarea de deces este o forma de asigurare de viata foarte simpla si protejeaza asiguratul exclusiv impotriva riscului de deces, orice remuneratie avand loc doar la producerea acestui eveniment inaintea expirarii valabilitatii politei. Asigurarea de deces nu are caracterul unei asigurari de economisire ci doar de protectie impotriva riscului asigurat. Astfel, din cauza incertitudinii datei la care evenimentul asigurat se va produce, exista mai multe moduri pentru plata primelor. Asiguratul poate opta intre a plati prime pe intreaga durata a vietii sale sau pana la o anumita data prestabilita, un anumit numar de ani stabiliti prin contract sau un eveniment care nu are o data fixa cum ar fi pensionarea.

In cazul asigurarii de deces incheiate pe un termen limitat, asiguratorul va plati suma asigurata daca evenimentul asigurat (decesul) s-a produs in perioada de valabilitate a politei. Daca la expirarea valabilitatii politei, asiguratul este inca in viata, societatea de asigurari nu este obligata la nici o plata, polita devenind nula. Asigurarea de viata pe termen nelimitat acopera decesul asiguratului pana la varste inaintate (in jur de 100 de ani) si in cele mai multe cazuri se convine la plata primelor de asigurare pana la pensionare. Primele de asigurare dar si suma asigurata vor fi in acest caz mai mari decat la asigurarea incheiata pe termen limitat. Beneficiarul politei poate fi orice persoana desemnata de asigurat. Suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala care va avea in vedere inflatia si alte schimbari economice de-a lungul perioadei de valabilitate a politei, dar aceasta clauza se va rasfrange si asupra primei platite. Aceasta asigurare este limitata din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv primele de asigurare sunt mai mici decat la alte asigurari de viata. Este si una din cele mai putin populare tipuri de asigurare, majoritatea asiguratilor optand pentru asigurari mixte, care acopera si supravietuirea, neexistand posibilitatea sa fi platit prime de asigurare pe un timp indelungat fara nici un rezultat in viitor. ntruct decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. 1.asigurarea de via amanata - prevede ca societatea de asigurari va oferi capitalul investit in contractul de asigurare numai daca asiguratul decedeaza dupa o data stabilita in contractual sau, primele de asigurare fiind mai mici. 2. asigurarea de via ntreag - n care societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul subscris de asigurat beneficiarului n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent care ar fi perioada; 3. asigurarea temporar - prin care societatea de asigurare se angajeaz s plteasc beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei perioade stabilite prin contract. Aceast variant este folosit cel mai frecvent; 4.asigurarea de supravieuire - prin care societeta de asigurare se angajeaz s plteasc la decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat cu condiia ca acesta s fie n via n ziua decesului asiguratului. Se ia n considerare n acelai timp decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului. Dac decesul beneficiarului survine nainte de data cuvenit, societatea de asigurare este eliberat definitiv. Aceast form de asigurare este puin practicat. Oricare ar fi insa tipul asigurarii de deces, acestea protejeaza asiguratul impotriva riscului ce-i ofera si denumirea. Asiguratul in schimb se obliga sa plateasca prime de asigurare pe tot parcursul vietii sale, plata primelor faandu-se pana la o data stabilita in contact (data X iesirea la pensie). Prima neta unica la aces tip de asigurari se stabileste fie pe o perioada scurta de timp, pe o perioada mai lunga de timp sau chiar pe viata. Prima neta unica reprezinta de fapt prima de asigurare achitata de catre asigurati la inceputul perioadei pe care s-au asigurat. Asiguratul este obligat sa achite toate obligatiile financiare fata de asigurator adoptandu-se moduri de plati unice. Asadar, contractul este activ in perioada asigurarii, insa fara plata din partea asiguratorului a unei prime. Aceasta prima se calculeaza astfel incat sa acopere riscurile pe perioada asigurata si stipulata in contract.