1.

3 Functiile asigurarilor Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum modest, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care se compenseaz pagubele suferite de cei ncercai. Pltind un procent relativ mic din acoperirea exercitat de polia de asigurare persoanei care i asum riscul (asigurtorul) asiguratul primete n schimb o garanie de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare. ntruct, la data semnrii contractului de asigurare nu se poate ti cnd se va produce riscul asigurat i cnd se va materializa paguba, cel care a asigurat protecia riscului (asigurtorul) trebuie s fie capabil s acopere paguba, indiferent de data la care aceasta se va produce. n aceste condiii, n sprijinul asigurtorului acioneaz principiul mutualitii de administrare a riscului prin intermediul asigurrii, conform cruia orice pagub este suportat n comun de mai multe persoane i nu-i exercit impactul asupra unei singure persoane (asigurtorul, n cazul nostru). Funciile asigurrii exprim mijloacele prin care asigurarea i ndeplinete menirea sa social, iar rolul asigurrii exprim rezultatele obinute prin exercitarea funciilor acesteia. a) Potrivit concepiilor unor economiti, asigurrile, n calitate de component a politicii de risc, ar ndeplini urmtoarele funcii: 1. Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente (n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil), sau de plat a sumelor asigurate (n cazul asigurrilor de persoane) atunci cnd n viaa sau n activitatea asigurailor intervin anumite evenimente. Funcia de compensare este cea care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor pe plan naional i internaional. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor ________________________ I. Vcrel, Fl. Bercea Asigurri i reasigurri, Coediie Marketer & Ed. Expert, Bucureti, 1998
1

prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea persoanelor. 2. Funcia de prevenire a pagubelor, cci este mai bine s previi dect s repari o pagub. Aceast funcie de prevenire se exercit pe dou ci principale: -prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor, construirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea unor programe educaionale pentru asigurai etc; -prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent (participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagube, decderea din dreptul de despgubire n cazul nendeplinirii unor msuri de eliminare a pagubei etc). n rile cu economie planificat i centralizat, activitatea de prevenire este impus prin lege. n rile cu economie liber prevenirea nu este impus, ea acionnd prin mecanismele pieei. 3. Funcia financiar. Avnd n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, societile de asigurare concentreaz temporar sume foarte importante pe care le plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor. b) Ali economiti trateaz asigurrile ca o component a sistemului financiar al unei ri i, ca atare, consider c acestea ndeplinesc funciile generale ale finanelor, respectiv funcia de repartiie i funcia de control. 1. Funcia de repartiie cunoate dou faze distincte dar organic legate ntre ele: constituirea fondurilor de asigurare i distribuirea acestora. Fondurile de asigurare se formeaz n procesul de repartiie a produsului intern brut, din primele de asigurare provenite de la

persoanele fizice i juridice asigurate, care intr n posesia societilor de asigurare-reasigurare. Distribuirea are loc n procesul repartizrii fondurilor de asigurare n vederea acoperirii pagubelor produse asigurailor de riscurile asigurate i achitrii sumelor asigurate cuvenite acestora n cadrul asigurrilor de persoane. 2. Funcia de control se manifest att n folosirea de ctre stat a asigurrilor ca mijloc de depistare a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct i n controlul ce se efectueaz asupra modului de formare i repartizare a fondurilor de asigurare. ndeplinind funcia de control, asigurrile urmresc modul de aezare i ncasare a primelor de asigurare, ntreinerea bunurilor care fac obiectul asigurrii, acordarea despgubirilor i a sumelor asigurate cu respectarea strict a condiiilor legale i contractuale. Prin aplicarea acestei funcii pot iei la iveal i o serie de aspecte negative privind gospodrirea avutului public, depistndu-se carene generatoare de pagube n economie. Importana asigurrilor este necesar s fie privit din punctul de vedere al destinaiei concrete pe care o capt fondul de asigurare constituit din primele ncasate de la asigurai. Fondurile de asigurare sunt folosite, n primul rnd, pentru acordarea de despgubiri asigurailor n vederea acoperirii pagubelor produse de riscurile cuprinse n asigurare. Prin despgubirile pltite populaiei de ctre diferite societi de asigurare-reasigurare din ara noastr, asigurrile contribuie la pstrarea integritii proprietii personale a diferitelor categorii sociale. Este de remarcat faptul c, importana asigurrilor a crescut n condiiile economiei de pia, ca urmare a faptului c s-a extins sfera asigurrilor i asupra bunurilor aparinnd societilor comerciale cu capital de stat i regiilor autonome, spre deosebire de perioada dinainte de 1 decembrie 1989, cnd bunurile aparinnd fostelor ntreprinderi de interes republican nu fceau obiectul asigurrii. 1.4 Piata asigurarilor in Romania

Activitatea de asigurri n ara noastr a nceput n anul 1871 prin naltul Decret Domnesc nr.669 din 13 martie, prin care a fost autorizat nfiinarea primei societi de asigurare DACIA. n anul 1952, a fost organizat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS cu capital integral romnesc, instituie specializat n operaii de asigurare, reasigurare i comisariat de avarie, funcinnd ca singur asigurator pe teritoriul Romniei. Dup revoluia din decembrie 1989, tranziia la economia de pia a impus noi forme de organizare i conducere inclusiv n domeniul asigurrilor. A fost nlturat monopolul Administraiei Asigurrilor de Stat (ADAS), activul i pasivul acesteia fiind preluat pe baza bilanului contabil, ntocmit la 31 decembrie 1990, de societile comerciale pe aciuni Asigurarea RomneascS.A. ASTRA S.A. i CAROM S.A. (Hotrrea Guvernului nr.1279/8 decembrie 1990). 1.Societatea Asigurarea Romneasc S.A. (ASIROM) a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via (n sum de 6.100 milioane lei), pe cele aferente asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i altor asigurri (1.000 milioane lei) i, n limitele acestora, pasivele corespunztoare, precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n capital; 2. Societatea de Asigurare-Reasigurare ASTRA S.A., a preluat activele societilor mixte, cu participare ADAS n strintate, pe cele aferente asigurrilor i operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea (n sum de 3.500 milioane lei) i n limitele acestora, pasivele corespunztoare; 3. Agenia CAROM S.A., a preluat activitatea privind constatarea i evaluarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de pagube produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n cazurile de pagube produse n strintate de automobiliti romni asigurai la societi de asigurare din ara noastr. O alt reglementare din domeniul asigurrilor a fost Legea privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, Legea nr.47/16 iulie 1991, modificat prin Legea 32/2000. Ea prevedea c n Romnia activitatea de asigurare s se desfoare prin trei categorii de societi i anume:

a. societi de asigurare, societi de reasigurare i societi de asigurare-reasigurare. Toate aceste societi au comun faptul c accept riscuri n schimbul primelor pltite de asigurai; b. societi de intermediere (agenii de intermediere) care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare cu societile menionate mai sus; c. societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor contracte de asigurare-reasigurare. Apariia acestei legi a dus la nfiinarea de societi cu capital privat sau mixt care activeaz n domeniul asigurrilor. Este vorba de: Societatea mixt romno-german UNITA, care practic asigurri facultative de persoane; Societatea de asigurare DACIA FELIX, care practic asigurri de bunuri i persoane; Societatea de asigurarereasigurare romno-italian GENERALI, care practic asigurri avnd ca obiect bunurile cooperaiei; Societatea de asigurare METROPOL etc. Societile comerciale strine i asociaiile asiguratorilor strini pot nfiina reprezentane n Romnia, cu respectarea anumitor condiii: -s aib personalitate juridic n ara de origine, s fi desfurat activitate n domeniul asigurrilor n ultimii 10 ani i s nu se afle n stare de ncetare a plii sau faliment; -s depun la o unitate bancar din Romnia o garanie n numerar echivalent cu limita minim a capitalului prevzut a fi vrsat la constituirea societilor; -s obin, n prealabil, avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Obligaiile societilor de asigurare sunt garantate cu capitalul social al acestora, iar acionarii rspund n limita valorii aciunilor ce le dein. Conducerea societilor de asigurare este exercitat prin adunarea general a acionarilor, consiliul de administraie i comitetul de direcie. Adunarea general a acionarilor, este organul de conducere al societii care decide asupra activitilor acesteia i asigur politica ei economic i comercial. Adunrile generale pot fi ordinare i extraordinare. Adunrile generale ordinare au loc cel puin odat pe an, la dou luni de la ncheierea exerciiului economic financiar, pentru

examinarea bilanului i a contului de profit i pierderi pe anul precedent i pentru stabilirea programului de activitate i bugetului pe anul n curs. Adunrile generale extraordinare se convoac la cererea acionarilor reprezentnd cel puin 1/3 din capitalul social, la cererea comisiei de cenzori, precum i n cazul n care capitalul social s-a diminuat cu mai mult de 10% timp de 2 ani consecutivi, cu excepia primilor 2 ani de la nfiinarea societii. n perioada n care statul era acionar unic, atribuiile adunrii generale a acionarilor au fost exercitate de Consiliul mputerniciilor Statutului, consiliu ce hotra n toate problemele privind activitatea societii. Societile de asigurri sunt administrate de ctre consiliul de administraie compus dintr-un numr de administratori, alei de adunarea general a acionarilor pe o perioad de 4 ani, care pot avea i calitatea de acionari. Consiliul de administraie este condus de un preedinte, iar la prima edin va alege dintre membrii si doi vicepreedini. Se ntrunete ori de cte ori este necesar, la convocarea preedintelui sau cel puin 1/3 din numrul membrilor si. Pentru valabilitatea deciziilor este necesar prezena a cel puin din numrul membrilor consiliului de administraie. n relaiile cu terii, societile de asigurare sunt reprezentate de ctre preedintele consiliului de administraie pe baza i n limitele mputernicirilor date de adunarea general a acionarilor sau, n lipsa lui, de ctre unul dintre vicepreedini desemnat de consiliu. Consiliul de administraie are n principal urmtoarele atribuii: - angajeaz i concediaz personalul i stabilete drepturile i obligaiile acestuia; - aprob i operaiunile de ncasri i pli potrivit competenelor acordate; - stabilete tactica i strategia de marketing; - aprob condiiile i tarifele asigurrii facultative i programele de reasigurare etc. Comisia de cenzori este format din 3 membri, care trebuie s fie asociai cu excepia cenzorilor contabili. Cei 3 membri sunt alei de adunarea general a acionarilor. n perioada n care statul era majoritar, cenzorii au fost reprezentani ai Ministerului de Finane.

Comisia de cenzori se ntrunete la sediul societii de asigurare i ia decizii n unanimitate, iar dac nu se realizeaz unanimitatea, raportul cu divergene se nainteaz adunrii generale. Cenzorii i cenzorii supleani se numesc pe o perioad de 3 ani, pot fi realei, dar numrul trebuie s fie impar. Societatea de asigurri va ine evidena contabil, n lei, va ntocmi anual bilanul i contul de profit i pierderi, care vor fi publicate n Monitorul Oficial i prezentate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, conform legii. Supravegherea aplicrii dispoziiilor legale cu privire la activitile de asigurare, prevenirea strii de insolvabilitate a societii comerciale din domeniul asigurrilor i aprarea drepturilor asigurailor, se efectueaz de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, instituie subordonat Parlamentului, nfiinat prin Legea 32/2000, publicat n Monitorul Oficial nr.148 din 10 aprilie 2000. De o importan deosebit pentru domeniul asigurrilor, att din punct de vedere operaional, ct i pentru pregtirea aderrii Romniei la Uniunea European, a fost publicarea i intrarea n vigoare a Legii nr.76/2003 pentru modificarea i completarea Legii nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor (Monitorul Oficial, Partea I, nr.193 din 26 martie 2003). n principal, Legea nr.76/2003 redefinete o serie de termeni i expresii specifice, precum broker de asigurare, acionar semnificativ (direct i indirect), prime brute subscrise, completeaz atribuiile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i introduce obligativitatea asigurtorilor de a furniza asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de ncheierea contractului de asigurare, informaii minimale cu privire la modul de derulare a contractului. Apariia Legii nr.76/2003 este o prim etap de modificare a Legii nr.32/2000 i reprezint realizarea angajamentului asumat fa de Uniunea European. Spre sfritul anului 2003, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a elaborat o serie de proiecte de norme n aplicarea legii, cu privire la managementul asigurtorului i la activitatea de control intern, ndeplinind astfel alte dou obiective n cadrul procesului de pregtire a aderrii la Uniunea European. Cele dou norme au fost publicate i au intrat n vigoare la nceputul anului 2004.

Din iulie 2004 i pn n prezent Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a fcut pai importani n implementarea recomandrilor din planul de aciune, cel mai important fiind cel al publicrii Legii nr.403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, n octombrie 2004. Totodat Comisia European a apreciat progresele nregistrate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n pregtirea personalului de specialitate, ndeosebi cel n domeniul actuarial, precum i mbuntirea considerabil a dialogului cu piaa asigurrilor. 1.5 Incidenta asigurarilor asupra economiei Ca ramur economic, asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: a. Ramur creatoare de valoare adugat n ramura asigurrilor, conform Sistemului Conturilor Nationale, se ncadreaz companiile de asigurare, indiferent de riscurile pe care le acoper, agenii i curtierii de asigurare, serviciile auxiliare ale asigurrilor, consiliile asigurailor i organizaiile de expertiz. n producia brut a ramurii asigurrii nu se include totalul primelor de asigurare, ci numai o anumit parte din acesta, i anume remunerarea activitii desfurate pentru prestarea serviciilor de asigurare. Pe ansamblul rii, acoperirea riscului de daune n cursul unei perioade (de un an) este egal cu indemnizaia de asigurare pltit, corectat cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente, iar remunerarea activitii de asigurare reprezint diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile pltite. Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise constituite pentru acoperirea riscului asigurat, n cazul asigurrilor de bunuri, precum i sumele reprezentnd economii la asigurrile de via. n rile dezvoltate valoarea adugat n ramura asigurri variaz ntre 90 i 430 de dolari n medie pe locuitor, n timp ce n rile n curs de dezvoltare aceasta se situeaz sub 20 de dolari pe locuitor. b. Ramur creatoare de locuri de munc Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de creeare de valoare adugat, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc pentru un numr deloc neglijabil de persoane.

Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, asistm la sporirea productivitii muncii acestora, exprimat n valoare adugat ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur. c. Ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asigurai i de beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurare au datoria s constituie rezerve de prime la asigurrile de via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i rspundere. Pstrarea i fructificarea n ct mai bune condiii a rezervelor respective sunt necesare, deoarece ele acoper angajamentele asigurtorului fa de teri i la stabilirea primelor de asigurare s-a luat n calcul venitul obtenabil prin fructificarea acestora pe pia. Fructificarea rezervelor de prime i daune, constituite la dispoziia societilor de asigurare, se face prin plasarea acestora n aciuni, obligaiuni sau participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat, depuneri pe termen la bnci, acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via, achiziionarea de bunuri imobiliare etc. Deci, societile de asigurare ndeplinesc un rol intermediar ntre asiguraii deintori de resurse temporar libere i persoanele juridice i fizice solicitante de resurse de mprumut. Prin activitatea lor, societile de asigurare influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii, atunci cnd, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare n valut, n ar sau n strintate, cednd altor societi o parte din riscurile subscrise de ele, dar primind, n schimb, riscuri subscrise de alte societi. d. Factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii O persoan care se hotrte s ncheie o asigurare este contient de producerea unui anumit fenomen sau complex de fenomene ce i amenin viaa sau avutul, fenomen ce nu-l poate mpiedica i care i-ar putea provoca prejudicii importante. n acest caz, prin asigurare, are posibilitatea de a se pune la adpost de consecinele nefaste ale acestuia.

Prin ncheierea asigurrii, persoana fizic sau juridic, ameninat de un anumit fenomen (eveniment) viitor i incert, convine cu o societate specializat ca, n schimbul unei sume de bani (unei prime), aceasta din urm s preia asupra sa consecinele producerii acelui fenomen (eveniment). De fapt, riscul nu dispare, ci efectele lui se deplaseaz de la asigurat la asigurtor. Altfel spus, n urma unui sinistru asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai dificile i face posibil reluarea, ntr-un timp ct mai scurt, procesului de producie ntrerupt. Pentru persoanele fizice asigurarea le ajut s-i nlocuiasc bunurile distruse, s suporte consecinele diminurii sau pierderii capacitii lor de munc, s depeasc, sub raport financiar, consecinele pierderii susintorului legal, sau s fac fa rspunderilor civile fa de teri. 1.6 Piata europeana a asigurarilor Economia de pia liber este aceea n care resursele ( materiale, financiare i umane) sunt alocate fr nici o intervenie, preurile se stabilesc n funcie de cerere i ofert, iar echilibrul economic are loc prin autoreglare. n economia de pia, asigurrile constituie un sector de prestaii al economiei naturale a fiecrei ri care contribuie la protecia bunurilor i a persoanelor mpotriva diferitelor riscuri preluate n asigurare. Mai mult au un rol crescnd n sporirea produsului intern brut, plasamente de investiii, etc. Pe de alt parte ntr-o economie de incertitudini, asigurrile favorizeaz atragerea economiilor populaiei ctre piaa financiar, ntruct contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i cumprat de asigurat Daca ne raportam la nivel international piata asigurarilor se caracterizeaza printr-un grad ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitatii evenimentelor cauzatoare de pagube si a activitatilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se poate delimita o singura piata a asigurarilor si reasigurarilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin preponderenta anumitor categorii de asigurari, existenta anumitor societati de asigurari si reasigurari, norme si reglementari specifice, acoperiri mai mari sau excluderi mai extinse. La nivel european se poate preciza ca lumea asigurarilor a cunoscut o evolutie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune,

dar si cu apreciabile diferentieri de la o tara la alta. Trebuie precizat in primul rand ca Europa este locul de aparitie a asigurarilor moderne si ramane o piata esentiala la nivel mondial, cu o crestere rapida mai ales in ramurile asigurarilor de viata si de economisire, dar ocupand locul doi dupa Statele Unite. Asistam, in prezent, la un proces de maturizare a pietei unice europene a asigurarilor, cu realizari, dar si cu dificultatile sale, inca nedepasite. Dezvoltarea unei piete europene unice a asigurarilor a fost un proces gradual ce a durat mai multi ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurari reprezinta principiile general acceptate la nivelul Comunitatii Europene cu scopul de a uniformiza normele de asigurari si de a facilita comertul international, referindu-se in primul rand la activitatea de asigurare , dar si la cea de reasiguare. in prezent nu exista cu adevarat o piata paneuropeana omogena a asigurarilor, desi Franta, Germania si Anglia continua sa detina acest sector atat din punct de vedere al numarului de companii de asigurare, cat si al veniturilor obtinute din prime de asigurare. Nu se poate vorbi de o uniformizare a cadrului legislativ la nivelul Uniunii Europene, deoarece tarile membre, cat si cele care adera isi mentin unele legi cu caracter national, care depind de cultura si de pietele financiare ale tarii respective. Piata paneuropeana respecta principiile de baza ale Tratatului de le Roma, si anume libera ciculatie a oamenilor, bunurilor, a seviciilor si a capitalului intre statele membre. Pentru constituirea unei piete unice a asigurarilor, in Uniunea Europeana, o serie de directive au fost promulgate in decursul a 35 de ani, cumuland cu introducerea pasaportului unic european in sectorul de asigurari. Aplicarea acestor masuri s-a extins prin acordul incheiat cu tarile ce formeaza Zona Economica Europeana, si asupra Islandei, Liechtenstein-ului si Norvegiei, deoarece normele stipulate in acord includ toate directivele pe care se bazeaza piata europeana a asigurarilor. Deoarece Elvetia s-a retras din acordul cu Zona Economica Europeana, ea a semnat un acord cu Uniunea Europeana pe 1 ianuarie1994 in ceea ce priveste asigurarea de proprietate. Acest acord le garanteaza companiilor de asigurari non-viata din U.E. si Elvetia dreptul reciproc de a-si crea reciproc filiale sau agentii una pe teritoriul celeilalte in conditii identice acelora care, inainte de 1 iulie 1994, au fost aplicate intre tarile membre ale U.E. in concordanta cu Prima Directiva Europeana referitoare la asigurarile non-viata. In ceea ce priveste teritoriile Europei mai mici,

Gibraltar face parte din Uniunea Europeana in virtutea Tratatului de la Roma, deci directivele in domeniul asigurarilor se vor aplica pe teritoriul sau. Insula Man, Guersney si Jersey nu fac parte din piata unica europeana a asigurarilor. Directivele referitoare la asigurari nu se aplica, iar companiile de asigurari care doresc sa opereze in aceaste zone vor necesita obtinerea unei autorizatii de la institutiile locale corespunzatoare. Constructia pietei unice a asigurarilor a fost realizata in trei etape, de la inceputul anilor 1970. Primul set de directive avea in vedere dreptul de stabilire in asigurarile non-viata (1973) si de viata (1979). Cea de-a doua generatie de directive a avut in vedere relizarea conditiilor pentru libertatea prestarilor de servicii in asigurarile nonviata (1988) si in cele de viata (1990). Ultimul set de directive s-a referit, in esenta, la instituirea unui sistem de licenta unica, pin care societatile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate sa opereze atat prin stabilire (agentii si sucursale) cat si prin libera prestare de servicii (activitati ocazionale sau temporare) in intregul spatiu comunitar. Ele au fost apobate in 1992 pentru ambele categorii de asigurari si au intrat in vigoare in 1994. Prin aceasta s-a creat asigurarilor un cadru de actiune european, directivele privitoare la asigurari constituind un exemplu de integrare unic. Nicaieri in lume, nici chiar intr-un stat federal, ca Statele Unite, nu exista libertatea formulata de stabilire si de prestari de servicii ori un sistem de licenta unic, comparabile cu cele realizate la scara europeana. CEA (Comitetul European de Asigurari) este una dintre prestigioasele institutii cu preocupari in domeniul asigurarilor. A fost infiintat in 1953 si are in prezent 29 de membri, cu sediul la Paris. Scopul infiintarii acestei institutii este de a reprezenta asiguratorii Europei, si de a promova interesele acestora, prin oferirea unor opinii calificate organizatiilor europene sau internationale, publice sau private in domeniul asigurarilor sau reasigurarilor, de a facilita schimbul de informatii si experienta intre piete, prin elaborarea de studii in interesul societatilor de asigurari europene sau pentru a raspunde nevoilor lor. CEA publica periodic diverse studii si statistici ce au ca scop informarea in acest domeniu in contextul pietii unice europene, in paralel cu fenomenul de globalizare tot mai puternic si mai vizibil in ultimii ani. Astfel se observa anumite schimbari in mai multe directii: -intre asiguratori, reasiguratori si asigurati: marile societati multinationale au tendinta de a-si ridica pragul autoasigurarii si de a

transfera riscurile sau o parte a acestora direct reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiul managementului financiar global. -intre sectorul de stat si cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia in domeniul asigurarilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat; -intre asiguratori si bancheri: asa numita bancassurance care capata o extindere tot mai mare, astfel incat nu peste mult timp vom vedea ca, fara a folosi banca ca si canal de distributie a produselor de asigurari, nici una din cele 2 tipuri de institutii nu va mai putea supravietui; Evident, de maxima importanta in actualul si, sigur, in viitorul deceniu, globalizarea serviciilor financiare va continua sa marcheze intreaga evolutie a domeniului asigurarilor si reasigurarilor. in Europa, piata unica a asigurarilor acopera 27 tari ce formeaza Zona Economica Europeana (European Economic Area). CEA a afirmat ca cele mai mari 3 piete de asigurari din Europa (Franta, Germania, Marea Britanie) reprezinta cca 67,1% din totalul asigurarilor de viata si cca 64,9 din totalul asigurarilor de non-viata. Chiar daca s-a observat mai mult o crestere a asigurarilor de viata, s-a manifestat un interes si pentru alte categorii de asigurari, avandu-se in vedere daunele de catastrofe (riscuri industriale, raspundere si paguba materiala, credit). Asigurarile reprezinta un sector cheie al economiei europene, a carui influenta se simte atat in protectia in fata riscurilor in domeniul economic si social al tarilor membre, in rolul de stimulator al ideei de economisire pe termen mediu si lung, cat si ca furnizor de fonduri pentru pietele financiare. De altfel, un alt rol indeplinit de asigurare este cel pentru dezvoltarea tehnicilor de management al activelor si de management al riscurilor. Pentru a caracteriza importanta asigurarilor in economie si a analiza rolul acestora se utilizeaza cativa indicatori aflati in stransa interdependenta: -Volumul total al primelor de asigurare (mld. ECU) -Prime de asigurare/ PIB (%) -Investitii / PIB (%) -Prime de asigurari / locuitor (ECU) -Numarul companiilor de asigurari -Numarul de angajati ai societatilor de asigurari Volumul total al primelor de asigurari incasate este egal cu dimensiunea pietei asigurarilor in mod absolut. Asigurarile de viata cresc intr-o proportie mai mare de 13% fata de asigurarile non-viata

(care au crescut cu 2%). Sub acest aspect avem trei grupe de tari: Prima grupa: Franta, Germania si Marea Britanie detin impreuna 63 % din totalul primelor incasate si 70 % din Uniunea Europeana. A doua grupa: Italia, Elvetia si Spania detin 20,5% din volumul de prime incasate de tarile membre CEA in , fiecare avand ponderi intre 6,6% si 3,9%. A treia grupa: Celelalte tari UE detin un total de 4 % din volumul primelor incasate. Asigurarile de viata sunt mai concentrate in cinci tari europene, iar in cadrul asigurarilor non viata primele cinci companii domina piata, controland doua treimi din totalul tranzactiilor. Asigurarile din tarile Uniunii Europene se diferentiaza de la o tara la alta in functie de anumite variabile, precum: procentajul persoanelor ce poseda autoturisme si locuinte, sistemul de pensii si asigurarile de sanatate. in unele tari, asigurarile de viata au un procentaj mai mare decat asigurarile non-viata. Dupa informatiile oferite de reportul CEA de pe piata asigurarilor europene se observa ca piata Europei de Vest este ajunsa la maturitate, iar piata Europei de Est a fost intr-o continua crestere pana in 2008-2009 dupa care ritmul a incetinit datorita efectelor crizei economico-financiare. Chiar daca piata asigurarilor din Europa inregistreaza rezultate pozitive si este in continua crestere, este in spatele pietei din Statele Unite unde contributia la nivelul PIB depaseste 10% din PIB. Aceasta situatie apare si datorita sistemelor de securitate sociala, ce au determinat in Statele Unite existenta pietelor de asigurari de viata si sanatate mult mai extinse. Conform statisticilor realizate de EUROSTAT, rata de angajare s-a majorat cu 0,5%, dar mai important, numarul persoanelor angajate in asigurari cu varsta cuprinsa intre 50 si 64 de ani a crescut cu 27%. Perspectivele sunt, insa excelente., Europa a reusit sa detroneze America de Nord, luand pentru prima data in istorie locul acesteia drept cea mai mare piata de asigurari din lume. Cu 36,9% din intreaga activitate de asigurari desfasurata la nivel mondial, Europa (aici fiind incluse atat Europa de Vest, cat si cea de Est) a devansat cu 0,9% America de Nord in clasamentul celor mai mari piete de asigurari, la nivel mondial. Uniunea Europeana si Statele Unite ale Americii sunt cei mai mari jucatori ai pietei de asigurari din lume, , Uniunea Europeana detinand 34,4% din totalul primelor subscrise la nivel mondial, iar Statele Unite ale Americii, 33,8% din totalul subscrierilor.

In ultimii ani se produce o regrupare de fore pe piaa european a asigurrilor, punndu- se n discuie atragerea Japoniei i Americii. Se pune problema unor aliane i fuziuni. De asemenea se preconizeaz c sectorul de asigurri va nregistra un asalt notabil din partea bncilor. Are loc o intensificare a transmiterii riscului din sectorul bancar nspre cel al asigurrilor. n Anglia exist o tradiie n sectorul banc-asigurare, dar i n alte ri europene bncile se lanseaz tot mai mult n asigurrile de via situndu-se la mijlocul drumului ntre o asigurare ( cu acoperirea riscului) i un venit din investiii clasice. Bncile servind drept intermediari ai companiilor de asigurri, constituie deja o practic n asigurarea liniilor de credit. Vnzarea asigurrilor prin intermediul bncilor are avantajul fidelitii fa de clieni asigurnd i creterea productivitii i rentabilitii n reea. Exist i unele dezavantaje ntre care instabilitatea fiscal a regimului asigurrilor de via i a formelor de economisire nrudite, pierderea clientului din cauza unor dezacorduri n reglementarea riscurilor, etc. Alianele ntre companiile de asigurare i bnci sunt puternice deja n Frana, Germania ,Anglia, Suedia, n rile de Jos dar i la noi.