4.

3Principalele tipuri de asigurri de via n asigurrile de via se practic n prezent un numr mare de forme foarte diversificate, cele mai multe dintre ele reprezentnd creaia ultimelor decenii.Acest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clienilor, dar i de satisfacerea lor, evident, pe pieele noastre. Unele dintre tipurile de asigurri de via, dei ncadrate n aceast categorie nu mai pstreaz toate caracteristicile. n contiuare vom studia cteva dintre cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite forme: 1.Asigurarea de supravieuire: - se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie n via. Suma asigurat cuvenit asiguratului la expirarea contractului se constiuie din primele de asigurare achitate de ctre asigurat, acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diverse modaliti de ctre asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care, la expirarea contractului, este n via. n caz contrar asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contractul de asigurare, neavnd nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Deci suma acumulat de asigurat pe parcursul, valabilitii contractului, rmne de drept societii de asigurare dup decesul prematur al asiguratului. n cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent, suma cuvenit asiguratului la expirarea contractului de asigurare se pltete acestuia treptat, prin pli periodice, sub form de rent. Plata primelor de asigurare de ctre asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau n rate ( anuale, semestriale, trimestriale sau lunare) n cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de ctre asigurtor a rentei poate ncepe imediat dup perfectarea contractului de asigurare sau la o dat ulterioar, precizat n contract( la mplinirea unui numr de ani) situaia cea mai ntlnit n practic. Pentru plata rentei condiia esenial este ca asiguratul s supravieuiasc duratei asigurrii i s fi achitat, conform contractului, primele de asigurare. Asigurarea de supravieuire nu este atractiv nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimuleaz spiritul de economisire. 2. Asigurarea de deces : - are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment. O asigurare de deces ncheiat pe termen limitat oblig societate de asigurare s plteasc beneficiarului asigurrii suma asigurat nscris n contract, dac decesul asiguratului s-a produs n perioada de valabilitate a contractului. n schimb dac la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravieuiete, atunci, asigurtorul este scutit de orice obligaie fa de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protecie mpotriva unui risc determinat i nu o asigurare de economisire. 3. Asigurarea mixt de via: - se caracterizeaz prin faptul c un sigur contract acord protecie mpotriva celor dou riscuri, de supravieuire i de deces. Cuprinderea ntr-un contract de asigurare a celor dou riscuri alternative nu nltur caracterul lor contradictoriu. Se creeaz impresia c asiguratul este protejat n ambele cazuri. De fapt n cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n cazul supravieuirii asiguratul beneficiaz nemijlocit de suma asigurat. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, de supravieuire i de deces, n mod cumulat, fapt justificat de asigurtor prin cerina realizrii echilibrului dintre primele ncasate i indemnizaiile asumate i datorate. Marele avantaj al acestei forme const n faptul c sumele de bani pltite de asigurat( sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire care poate fi valorificat la expirarea perioadei. Asiguratul are oricnd acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putnd oricnd renuna la contract, suma pe care ar urma s o primeasc fiind valoarea de rscumprare a poliei. Dup scopul asigurrii, conform unui alt principiu asigurrile se mpart astfel : 1.Asigurarea de via pe termen limitat : - se ncheie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces. Asiguratul va plti periodic o sum de bani(prima de asigurare) n schimbul creia o alt persoan, dinainte stabilit(beneficiarul), va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului. Suma asigurat se pltete numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac mediul economic este inflaionist, suma asigurat poate fi protejat printr-o clauz special mpotriva inflaiei, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare. 2.Asigurarea de via pe termen nelimitat : - acoper riscul de deces pe o perioad mai lung de timp, respectiv pn la o vrst naintat a asiguratului (105 ani).Condiia este ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la o anumit vrst( cea a pensionrii).Riscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat actualizat. Deosebirea fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea vrstei determinate a asiguratului.

3.Asigurarea mixt de via a) Asigurarea mixt redus : - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de asigurare ,dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate. b) Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii acestora. Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul. La opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat. Societatea va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor, ele vor fi ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic periodic. O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare (minim 910ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel puin 5 ani. c) Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului beneficiarului, polia devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt. d) Asigurarea de tip unit-linked : - este o asigurare pa baz de investiii, care ofer protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit n-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete apoi un anumit numr de unituri( o cot parte).Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea, pe parcursul derulrii asigurrii, de a schimba aceast structur, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Unit linked a aprut ca rspuns la dorina de investire a asigurailor alturi de nevoia de protecie. Produsul are n structura sa dou componente: - componenta de protecie - componenta investiional Componenta de protecie : - este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de vrsta sa i de prima pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta invenstiional : - const n cumprarea de uniti de cont(unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, n funcie de legislaie, piaa de capital din ara respectiv i posibilitile de investire, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag.

Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare. n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor(la vrsta de pensionare) va ncepe plata rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas. Pentru asigurarea unit linked cu component de pensie trebuie menionat c nivelul ratelor depinde de performana fondurilor de investiii, renta va fi stabilit n funcie de numrul unit-urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare. Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n unit-uri pe baza preului de cumprare. Trsturi privind flexibilitatea produsului prima de asigurare nu este fix. Contractantul poate opta oricnd, pe durata de plat a primelor, pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare b) contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o limit minim i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. Suma asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat durata contractului. Oricnd pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate. c) primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate. d) dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare, contractul unit linked se transform n contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor. e) contractantul are dreptul s retrag o cot din unit-uri din contul su, cot exprimat ca procent sau sum fix, oricnd pe durata contractului. f) n cazul unui contract cu suma asigurat redus, contractantul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n care contractantul dispune plata valorii restante a contului su. g) contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an ( fr plata unui comision) s transfere unituri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. h) contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare, s mreasc primele ealonate i s modifice suma asigurat. i) contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr-unul cu suma asigurat redus. Produsului unit linkcd ca i celorlalte tipuri de asigurri de via, li se pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri. a)