UNIVERSITATEA EFTIMIE MURGU REIA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRATIVE EXPERTIZ CONTABIL I EVALUAREA FIRMEI

REFERAT LA MARKETING FINANCIAR BANCAR:

PREZENTAREA PRODUSULUI BANCAR MOTOR BCR

STUDENT: ECEF I

CUPRINS

1)Banca Comercial Romn -prezentare general 1.1.) 1.2.) 1.3.) 1.4.) Scurt istoric Structura organizatoric BCR Prezentarea activitii BCR Politica BCR n domeniul calitii

2)Prezentarea produsului bancar MOTOR BCR din mixului de marketing financiar bancar 3)Comparaie ntre MOTOR BCR i CREDITUL AUTO CEC

1. Banca Comercial Romn -prezentare general 1.1.) Scurt istoric

Banca Comercial Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i reorganizate dup 1989. Ea este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou pentru c actul su de natere poart data de 1decembrie 1990, dar n acelai timp , prin activitatea pe care o desfoar n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde, este deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar.n afara unui act de identitate , unei bnci i mai sunt necesare un sediu central , o reea de uniti , personal suficient, capital , clieni i o gam adecvat i tentant de produse i servicii utile pentru aceti clieni. Conducerea Bncii Comerciale Romne a reuit s aduc banca la parametrii deja cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutilor ntmpinate , B.C.R. , bine condus , a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti . n 1990 , B.C.R. pleac la drum cu un colectiv de 5300 de angajai i 100 uniti n reea , cifre care se dubleaz n primii 5 ani de activitate . Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii. La un capital social subscris de 12 miliarde lei n 1990 , ncep s se adauge fondurile constituite , adic , capitalul total crete n primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei.La experiena acumulat se adaug o alta , nou , urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei i economiei de pia . Astfel, n acest interval de timp , banca s-a dezvoltat att prin creterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei sale , ct i prin asimilarea rapid a unora noi , din care sunt de menionat : -extinderea la creditrii pe termen mediu si lung pentru investiii; -acordarea de credite n valut ; -deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de operaiuni de schimb valutar ; -derularea operaiunilor de decontare , n numele clienilor , a activitilor de comer exterior. Interesul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evoluia acestei clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc .Unul din elementele calitative , de marc, adugat de banc l constituie activitatea internaional .Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale . n prezent foarte multe societi comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer

exterior prin reeaua B.C.R. , i apeleaz la ntreag gam de servicii specifice acestor operaiuni. Scurta si bogata istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare deosebit paii fcui n domeniul informatizrii .n 1990 , toate lucrrile bncii erau executate fr o tehnic de calcul adecvat , iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamic a operaiunilor efectuate.

1.2)Structura organizatoric a BCR

Banca comercial dispune de o structur organizatoric specific. Este un element de organizare propriu ce servete att delurrii nemijlocite a proceselor bancare ct i nfptuiri managementului acestora. Reeaua de uniti a BCR. Reeaua de uniti a bncii este format din 292 uniti, dintre care: - 41 sucursale judeene, n oraele reedin de jude - 251 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei. Conducere BCR nc n 1997 s-a stabilit c vor privatiza cinci bnci cu capital de stat, unde intr i Banca Comercial Romn. Prin noul Act constitutiv, supravegherea, administrarea i coordonarea activitii bncii sunt delegate de acionari unui Consiliu de Supraveghere format din 7 membri, 5 propui de ctre APAPS iar 2 de catre reprezentanii celor cinci Societi de Investiii Financiare.

1.3.) Prezentarea acitivitii BCR

Este foarte greu de prezentat activitatea unei bnci cum este B.C.R. , chiar dac este vorba de mai muli ani de funcionare. Pentru Banca Comercial Romn , aceti ani sunt foarte inteni i reflect o ascensiune i dezvoltare rapid , un proces combinat cu acumulari cantitative i calitative , o curs contra cronometru pentru un loc ct mai bun pe podium . n primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii nregistreaz o cretere de 362 ori . Chiar dac evoluia nu este pe msura dorit , nivelul atins n prezent a permis bncii s se situeze , dup clasamentul efectuat de revista " The Banker " , pe primul loc ntre bncile romneti i pe un loc apreciabil ntre primele 1000 de bnci din lume . Banca Comerciala Romana s-a prezentat mereu ca o banca disponibila pentru finantarea economiei reale , pentru sprijinirea proceselor de restructurare si retehnologizare . Obiectivele majore ale bncii vizeaz n principal urmtoarele : - "Consolidarea poziiei de lider pe pia ; - " Performantizarea activitii , respectiv creterea profitabilitii i productivitii - "Gestionarea eficient a riscurilor bancare .

1.4.) Politica BCR n domeniul calitii

Politica bncii n domeniul calitii este realizat prin sistemul de management al calitii documentat i implementat. Scopul politicii bncii n domeniul calitii este acela de a asigura satisfacerea cerinelor i asteptrilor clienilor prin: - furnizarea de produse i servicii bancare de calitate. - creterea competenei profesionale a angajailor. - management performant la toate nivelurile. Obiectivele stabilite n domeniul calitii sunt: - creterea flexibilitii bncii n furnizarea cu operativitate de produse i servicii n concordan cu nevoile i ateptrile clienilor, - construirea unui parteneriat durabil i prietenos cu clienii, - implementarea sistemului de management al calitii proiectat i documentat conform cerinelor standardului SR EN ISO 9001:2001. Calificarea personalului bncii, perfecionat n mod sistematic prin intermediul diferitelor forme de pregtire reprezint garania realizrii obiectivelor propuse, obiectivul permanent al bncii fiind mbuntirea continu a calitii.

2.)Prezentarea produsului bancar MOTOR BCR n contextul mixului de marketing financiar bancar
Mixul de marketing se definete ca fiind un ansamblu de instrumente tactice de marketing, controlabile pe care firma le combin cu scopul de a produce pe piaa int reacia dorit. El cuprinde toate elementele de care se poate folosi o firm pentru a influena cererea pentru produsul su. n sfera serviciilor, ca urmare i n sectorul financiar-bancar, mixul de marketing grupeaz componente suplimentare ca urmare a elementelor specifice de ofert din sectorul teriar. Astfel, mixul de marketing financiar-bancar cuprinde urmtoarele elemente componente: Produsul; Preul; Plasarea n distribuie; Promovarea; Personalul; Procesele;

 Premisele fizice.

A) Produsul bancar MOTOR BCR a1) Avantaje

finanarea achiziionrii unor vehicule noi, dar i rulate fr avans, garani sau ipotecarea unui imobil gam larg de venituri acceptate posibilitatea Refinanrii creditelor angajate la alte bnci rambursarea ratei de credit fr deplasarea la banc, utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR a2) Caracteristici Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi, din producia intern i din import, comercializate n ar de ctre productori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne Moneda de acordare: RON, EUR Suma maxim: creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 25.000 EUR (sau echivalent RON) creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON) Avans: nu este necesar Termen maxim: vehicule noi: maxim 7 ani vehicule rulate: maxim 5 ani Modalitatea de acordare a creditului: virament n contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul Modalitai de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei) utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz

n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n le Garanii polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BCR, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii. n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de: 6 ani pentru cele nenmatriculate n Romnia 8 ani pentru cele nmatriculate n Romnia n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n valut, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de 7 ani, att pentru cele nmatriculate n Romnia, ct i pentru cele nmatriculate n strintate

B) Preul produsului bancar MOTOR BCR

Comision rambursare anticipat: - dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix: 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an. - daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipata Comision unic 10 EUR echivalent RON pentru prestarea serviciilor cuprinse la data solicitrii mprumutatului sau copltitorului/copltitorilor n lista de tarife i servicii afiat la sediul Bncii Prima de asigurare: cotele de prim anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme i sunt cele comunicate de ctre societatea de asigurare-reasigurare Credit Comision Valoare totala credit Perioada de acordare Dobanda fixa pe toata MOTOR EXTRA BCR 10.000 RON maxim 5 ani (60 luni) 22,25 %/an MOTOR SUPER BCR 10.000 EUR maxim 5 ani (60 luni) 19%/an

perioada de creditare DAE Valoare totala platibila de catre client Rata lunara 278 RON 259 EUR 24.67% 16.657 RON 20.75% 15.564 EUR

Nivel dobnzi: Dobnd fix pe ntreaga perioad de creditare: Moned RON Termen maxim 2 ani 2 5 ani 5 7 ani EUR maxim 7 ani Dobnd fix( %/an) 22.25 22.25 22.25 19

C)Promovarea este reprezentat de procesul prin care bncile fac cunoscute clienilor
trsturile i beneficiile produselor i serviciilor financiar-bancare, utiliznd mijloace specifice de comunicare i de stimulare a vnzrilor. Prin particularizarea aspectelor generale ale proceselor de promovare n sfera serviciilor, precum i pe baza rezultatelor unor cercetri empirice1, putem afirma c n sfera serviciilor financiar-bancare mijloacele promoionale cu un impact ridicat sunt, n ordine: - vnzarea personal; - reclama de la gur la gur; - scrisoarea pe adres (mailingul); - publicitatea prin pres; -publicitatea prin televiziune. Promovarea produsului bancar MOTOR BCR se face prin intermediul metodelor standard de promovare amintite mai sus.

D) Plasarea n distribuie
Canalele de distributie reprezinta totalitatea modalitatilor ce permit clientilor/ non clientilor accesul la informatii si la produsele si serviciile bancii. Rolul canalelor de distributie este de a facilita gestionarea relatiei banca- client. Ca mijloace complementare la reteaua de unitati- canalul de distributie clasic folosit de catre banciau fost identificate urmatoarele solutii: internet,

retea de telefonie fixa,

retea de telefonie mobila.

E)Personalul B.C.R:
Adevarata valoare a bancii o constituie personalul implicat si loial, dand dovada de

competenta si dinamism. Personalul bancii participa sistematic la cursuri de pregatire in domeniul calitatii.Se poate spune ca unii clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea , personalul bancii joaca un rol important . Aceasta reprezinta interfata clientului cu banca , si are un rol important in a evalua necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre produsele si serviciile bancii .

F) Procesele sunt reprezentate de toate procedurile ce trebuie ndeplinite de ctre clieni

pentru a intra n posesia efectiv a produsului sau serviciului financiar-bancar. Etape n derularea procesului de creditare Prezentarea la sediul bncii de ctre Client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit Verificarea documentaiei i efectuarea calculelor de ncadrare pentru suma solicitat Semnarea cererii de credit dup depunerea documentaiei complete, a contractului de credit si a certificatul de asigurare, dac este cazul. Avei dreptul sa renunai la perioada de 15 zile prevzut de lege, dintre momentul nmnrii formularului Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori i momentul semnrii contractului de credit, printr-un acord scris, dat pe formularul menionat Comunicarea rezultatului analizei de credit (aprobat/ respins); vei fi informat dac creditul a fost aprobat/ respins, comunicndu-v totodat motivele de respingere (dac creditul este respins) Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira n contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul. Avei la dispoziie 14 zile calendaristice in care va putei retrage din contractul de credit Documente Act de identitate solicitant i so/ soie Adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitori/extras de cont curent sau card BCR Fia fiscal* aferent anului precedent Talon de pensie (original sau copie) i decizia definitiv de pensionare (original sau copie)**

 Factura proform pentru autoturismul cumprat din credit Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Roman, n cazul achizitionarii de autoturisme rulate nenmatriculate n Romania Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, se solicit o copie a crii de identitate a autoturismului Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/ descoperit de cont/ linii de credit/ alte tipuri de carduri, n cazul clientilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci

3)Comparaie ntre MOTOR BCR i CREDITUL AUTO CEC

CREDIT BANCA PUBLIC INT TIP CREDIT MONEDA DESTINAIE MOTOR BCR BCR Persoane fizice Credit pentru bunuri RON, EUR CREDIT AUTO CEC CEC BANK Persoane fizice Credit pentru bunuri RON

se acord pentru achiziionarea de cumpararea unui autoturism vehicule noi, din producia intern i nou sau a unuia rulat, dar nu din import, comercializate n ar de mai vechi de 5 ani ctre productori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne Creditele acordate pentru achiziionarea unui autovehicul de 25000 EUR (respectiv lei) maximum 80% din valoarea integrala a autoturismului

SUMA MAXIMA

PERIOADA MAXIM FACILITI

7 Ani finanarea achiziionrii unor vehicule noi, dar i rulate fr avans, garani sau ipotecarea unui imobil gam larg de venituri acceptate posibilitatea Refinanrii creditelor angajate la alte bnci rambursarea ratei de credit fr deplasarea la banc, utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR

10 Ani Suma maxima acordata: 30.000 EUR, echivalent lei Fara giranti Perioada de gratie Finantarea comisioanelor din credit La calculul venitului net se pot lua in calcul toate veniturile certe, cu caracter de permanenta pe toata durata de creditare, ale familiei

MODALITI PLAT

DE

la orice sediu BCR, n numerar La orice sediu CEC BANK, (inclusiv n ziua scadenei) in numerar

 utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) MODALITATEA ACORDARE CREDITULUI DOBNZI COMISIOANE DE virament n contul dealer- virament n contul dealerA ului/persoanei fizice sau juridice care ului/persoanei fizice sau comercializeaz autovehiculul juridice care comercializeaz autovehiculul Dobnd fix pe toat perioada de Dobnd variabil creditare Comision rambursare anticipat: - dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix: 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an. - daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipata polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BCR, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii. n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de: 6 ani pentru cele nenmatriculate n Romnia 8 ani pentru cele Comision de analiza dosar: 250 lei Comision de rambursare anticipata: 0 Comision de administrare credit: 0,04%/luna

GARANII

Garantii reale: - ipoteca mobiliara asupra bunurilor mobile - ipoteca mobiliara asupra depozitelor colaterale

nmatriculate Romnia DOCUMENTE STANDARD

n - cererea de credit - acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare si la Biroul de Credit pentru client, familia clientului si giranti - declaratiile pe proprie raspundere date de client, familia clientului si giranti privind valoarea angajamentelor de plata ale acestora la data solicitarii creditului si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta la aceeasi data, precum si litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective - documente care atesta capacitatea clientului, familiei clientului si girantilor de a dispune de venituri certe, cu caracter de permanenta, realizate din salarii, pensii, activitati agricole, activitati independente, cedarea folosintei bunurilor, dividende, activitati prestate in baza unor conventii civile, contracte de colaborare etc. - actele de identitate ale clientului, familiei clientului si girantilor - documente din care sa rezulte destinatia creditului solicitat - documente din care rezulta aportul propriu - actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse

Act de identitate solicitant i so/ soie Adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitori/extras de cont curent sau card BCR Fia fiscal* aferent anului precedent Talon de pensie (original sau copie) i decizia definitiv de pensionare (original sau copie)** Factura proform pentru autoturismul cumprat din credit Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Roman, n cazul achizitionarii de autoturisme rulate nenmatriculate n Romania Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, se solicit o copie a crii de identitate a autoturismului Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/ descoperit de cont/ linii de credit/ alte tipuri de carduri, n cazul clientilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci

BIBLIOGRAFIE
1) Suport de curs Marketing financiar bancar 2) www.bcr.ro 3) www.cec.ro 4) Lucrare de licen intitulat Mixul de marketing bancar 5) Studiu de caz intitulat Raiffeisen Bank-Banca universal