ZOnA uniC DE pLi n EurO (sEpA)

O piA inTEGrAT DE pLi DE MiC VALOArE

Cuprins

Cuvnt nainte Introducere 1. Crearea zonei unice de pli n euro > Prezentare general a SEPA > De ce SEPA? > Iniiativele sectorului bancar > Calendar 2. Impactul SEPA asupra factorilor implicai > Pentru consumatori > Pentru comerciani > Pentru ntreprinderi > Pentru bnci > Pentru furnizorii de infrastructuri 3. Componentele SEPA > Instrumentele de plat SEPA > Infrastructurile SEPA > Standardizarea > Cadrul juridic 4. SEPA i Eurosistemul > Perspectiva Eurosistemului asupra SEPA > Obiectivele Eurosistemului > Asigurarea condiiilor pentru crearea SEPA > Anticipaiile pe termen lung ale Eurosistemului

5 6 7 7 10 11 14 15 16 16 17 17 18 19 19 24 25 26 27 27 27 28 29

C u V n T n A i n T E
Jean-Claude Trichet

De la introducerea bancnotelor i monedelor euro n anul 2002, Odat cu crearea SEPA, toate plile n euro vor deveni interne. consumatorii au avut posibilitatea de a efectua pli n numerar pretutindeni n zona euro utiliznd un singur portofel i o singur moned. A sosit momentul ca acetia s poat efectua pli fr numerar n ntreaga zon euro, dintr-un singur cont, n aceleai condiii de baz, indiferent de locul n care s-ar afla. Pentru a facilita acest lucru, toate pieele de pli de mic valoare din zona euro se vor uni, formnd o singur pia zona unic de pli n euro (SEPA). n cadrul SEPA, toate plile n euro vor fi considerate pli interne, iar distincia care se face n prezent ntre plile naionale i cele transfrontaliere va fi eliminat. Aceasta presupune schimbri nu doar n sectorul bancar, ci i n ceea ce privete modalitile obinuite de plat ale clienilor din toate rile zonei euro. Aceste modif icri sunt necesare n vederea realizrii unei piee mai integrate a plilor, care va aduce cu sine avantaje economice substaniale. SEPA nu numai c va introduce servicii mai uor de comparat, dar va stimula, de asemenea, concurena i inovaia. Instituiile care pot s adopte noile progrese tehnologice i care ofer clienilor servicii suplimentare vor avea de ctigat n urma crerii acestei noi piee integrate i competitive. Proiectul SEPA nu trebuie considerat o operaiune punctual, ci mai degrab un proiect n continu dezvoltare, care faciliteaz integrarea european i care ncearc s perfecioneze n permanen toate aspectele legate de piaa plilor de mic valoare din zona euro. De asemenea, SEPA va contribui semnificativ la Agenda de la Lisabona, care urmrete stimularea competitivitii i asigurarea dezvoltrii continue a economiei europene. Proiectul SEPA este un element important al pieei unice europene, necesitnd susinerea deplin a tuturor factorilor implicai. Eurosistemul susine cu fermitate proiectul SEPA. SEPA va stimula concurena i inovaia, mbuntind condiiile la nivelul consumatorilor. SEPA va consolida integrarea european.

Jean-Claude Trichet Preedintele Bncii Centrale Europene

i n T rO D u C E r E

n urma instituirii Comunitii Economice Europene n anul 1958, evoluia ctre o pia financiar european cu un grad sporit de integrare a fost marcat de o serie de evenimente. Cele mai vizibile au fost introducerea euro n anul 1999 i trecerea efectiv la noua moned n rile din zona euro n 2002. Mai puin vizibile, dar la fel de importante, au fost crearea sistemului de pli de mare valoare al bncilor centrale TARGET la data de 1 ianuarie 1999 i nlocuirea acestuia cu sistemul TARGET2 n 2007. TARGET2 constituie coloana vertebral a sistemului financiar n euro i instrumentul de implementare a politicii monetare unice a Eurosistemului. Proiectul SEPA reprezint urmtorul pas important ctre realizarea unei integrri europene mai profunde. SEPA va permite clienilor efectuarea de pli n euro fr numerar ctre orice beneficiar, oriunde n zona euro, prin utilizarea unui singur cont bancar i a unui singur set de instrumente de plat. Astfel, toate plile de mic valoare n euro vor deveni interne i nu va mai exista nicio deosebire ntre plile naionale i cele transfrontaliere n cadrul zonei euro. n anul 2002, sectorul bancar a iniiat acest proiect ambiios prin crearea Consiliului European al Plilor (European Payments Council EPC). EPC definete noile norme i proceduri referitoare la plile n euro, angrennd n proces nu numai factorii implicai din zona euro, ci i pe cei din alte ri ale Uniunii Europene (UE), Islanda, Liechtenstein, Norvegia i Elveia. Astfel, comunitile din afara zonei euro vor avea posibilitatea de a participa la sistemele de pli n euro i vor putea adopta standardele i practicile SEPA, contribuind prin aceasta la realizarea unei piee unice pentru serviciile de pli. Aceast brour ofer o prezentare general a proiectului SEPA. Eurosistemul Banca Central European (BCE) i bncile centrale naionale (BCN) din zona euro este responsabil de funcionarea armonioas a sistemelor de pli din zona euro i, de aceea, acord o importan deosebit crerii SEPA n zona euro. n consecin, prezenta brour se axeaz n principal pe zona euro.

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

> p r E Z E n TA r E G E n E r A L A s E pA
s E pA E s T E : > o zon n care consumatorii, ntreprinderile i ali participani la activitatea economic vor putea iniia i primi pli n euro, indiferent dac se afl n interiorul sau n afara granielor naionale, n aceleai condiii de baz, cu aceleai drepturi i obligaii fundamentale, oriunde s-ar afla.

O B i E C T i V u L s E pA E s T E : > consolidarea integrrii europene prin realizarea unei piee unice pentru pli de mic valoare. O pia unic pentru toate plile n euro va stimula concurena i inovaia, oferind servicii mai bune clienilor.

s E pA C u p r i n D E : > moneda unic; > un singur set de instrumente de plat n euro virament, debitare direct i pli prin card; > infrastructuri eficiente de procesare a plilor n euro; > standarde tehnice comune; > practici comune; > un cadru juridic armonizat; > dezvoltarea continu de noi servicii oferite consumatorului.

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

s E pA n E C E s i T CO L A B O r A r E A u r M TO A r E L O r s T r u C T u r i : > sectorul bancar european este responsabil de restructurarea sistemelor de pli din zona euro. Pe termen scurt, acest proces va genera costuri substaniale; cu toate acestea, pe termen mediu i lung, sectorul bancar european va beneficia de reduceri de costuri i de noi surse poteniale de venituri. n vederea coordonrii acestor eforturi, sectorul bancar a nfiinat un organism de decizie pentru administrarea i coordonarea proiectului SEPA. Acest organism, denumit Consiliul European al Plilor, este constituit din 74 de bnci i asociaii bancare europene, inclusiv cele trei asociaii europene ale sectorului de creditare i Asociaia bancar din zona euro (Euro Banking Association EBA). De asemenea, operatori din sector provenind din statele membre ale UE, precum i din Islanda, Liechtenstein, Norvegia i Elveia sunt www.europeanpaymentscouncil.eu reprezentai n EPC, ale crui activiti vizeaz toate plile n euro din aceste ri; > sectorul sistemelor europene de compensare i decontare are drept obiectiv asigurarea accesului la orice beneficiar din zona euro prin intermediul instrumentelor SEPA. Diferii furnizori de infrastructuri, precum casele de compensare automat (Automated Clearing Houses ACH) i procesatorii de carduri, particip activ la acest proces. Asociaia european a caselor de compensare automat (EACHA) a elaborat o serie de proceduri pentru a asigura interoperabilitatea dintre infrastructuri, n timp ce EBA a creat STEP2, prima cas www.abe.org de compensare automat paneuropean (PEACH), pentru compensarea plilor, att transfrontaliere, ct i naionale, de mic valoare n euro; > ntreprinderile din zona euro (corporaii, comerciani, ntreprinderi mici i mijlocii) sunt implicate n elaborarea serviciilor de automatizare a procesului de plat. Aceste servicii sunt foarte variate, de la cele de facturare pn la cele de reconciliere, i contribuie la asigurarea procesrii automatizate (STP) de la un capt la altul pentru toate plile. Aceasta reduce costul iniierii i primirii plilor, care se efectueaz fr hrtie sau intervenie manual. www.eact.eu Trezorierii corporativi sunt reprezentai de Asociaia european a trezorierilor corporativi (EACT);

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

> administraiile publice i consumatorii vor f i utilizatorii noilor instrumente de plat SEPA. Autoritile guvernamentale i administraiile publice efectueaz un volum substanial de pli naionale i transfrontaliere, aferente pensiilor, asigurrilor sociale, precum i taxelor i impozitelor. Prin urmare, este necesar un angajament ferm din partea administraiilor publice. Consiliul Afaceri Economice i Financiare (Consiliul ECOFIN) i-a exprimat n repetate rnduri sprijinul solid fa de crearea SEPA. n proiectul SEPA sunt implicate urmtoarele autoriti publice: > Eurosistemul i-a fcut cunoscute ateptrile privind proiectul n mai multe publicaii i monitorizeaz ndeaproape progresul i evoluia SEPA; > Comisia European a elaborat o strategie destinat eliminrii barierelor de pe piaa intern i simplif icrii normelor care o reglementeaz. De exemplu, a propus Directiva privind serviciile de plat, care a fost aprobat de Parlamentul European i de Consiliul UE n anul 2007; > se ateapt ca autoritile naionale s se implice tot mai mult i s fie printre primii utilizatori ai instrumentelor de plat SEPA. www.consilium.europa.eu

www.ecb.europa.eu www.ec.europa.eu/internal_market

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

> D E C E s E pA ?
n prezent, economia zonei euro nu poate exploata la maximum avantajele Uniunii Economice i Monetare. Clienii se confrunt cu dificulti atunci cnd iniiaz pli de mic valoare n euro ctre alte ri n prezent, economia zonei euro nu poate exploata la maximum avantajele pieei unice. din zona euro, ntruct efectuarea acestor pli se face adesea ntr-un format diferit i dureaz mai mult. Att timp ct aceast situaie va persista, nu se va putea considera c implementarea euro ca moned unic s-a ncheiat. n pofida introducerii euro n anul 1999 i a crerii TARGET/TARGET2, sistemul comun de pli de mare valoare n euro, plile electronice de mic valoare continu s fie procesate n mod diferit pe tot cuprinsul zonei euro. n ansamblu, numrul i categoriile de instrumente de plat, standardele i infrastructurile de procesare a plilor de mic valoare nu s-au modificat semnificativ de la introducerea euro. n acest context, ntreprinderile cu un numr semnificativ de pli transfrontaliere trebuie s aib aadar deschise conturi bancare n multe dintre rile n care i desfoar activitatea. Legislaia naional complic i mai mult tranzaciile transfrontaliere, ntruct actorii implicai n acest proces se supun unor reguli i cerine diferite, n funcie de ara cu care deruleaz tranzaciile. Aceast fragmentare afecteaz nu numai plile transfrontaliere n euro, ci i pe cele naionale, avnd un impact nefavorabil asupra inovaiei i concurenei la nivelul zonei euro. Crearea unei piee unice va permite creterea inovaiei, indiferent de graniele naionale. Astfel, obiectivul SEPA este de a crea o pia Pieele europene de pli de mic valoare fragmentate vor fi nlocuite treptat de o pia a zonei euro unificat i concurenial. integrat, concurenial i inovatoare a plilor de mic valoare pentru toate plile fr numerar n euro care, n ultim instan, vor fi procesate n totalitate electronic. Prin urmare, SEPA va aduce avantaje tuturor clienilor.

10

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

> i n i i AT i V E L E s E C TO r u L u i B A n C A r
n procesul de implementare a SEPA, sectorul bancar s-a concentrat n principal asupra dezvoltrii instrumentelor de plat SEPA. n primul rnd, sectorul bancar a creat noi sisteme de pli pentru operaiunile de virament i debitare direct, elabornd, de asemenea, un cadru pentru plile prin card. n al doilea rnd, a identificat principiile care stau la baza infrastructurilor de procesare i a abordat aspectele referitoare la standardizare. Aceste etape au contribuit la facilitarea implementrii noilor instrumente comune de plat n zona euro. Dei, iniial, aceast activitate s-a axat n special pe relaiile interbancare, n anul 2008 sectorul bancar a nceput s caute modaliti de mbuntire a procesrii plilor dintre clieni i bnci (operaiunile dintre client i banc i dintre banc i client).

Noile instrumente de plat oferite de sectorul bancar clienilor se vor baza pe un nou set de norme, practici i standarde pentru plile n euro. EPC a elaborat seturi de reguli cu privire la sistemul de virament SEPA i sistemul de debitare direct SEPA precum i un cadru de pli prin card SEPA , prin intermediul crora bncile pot s creeze produse de plat SEPA. n ceea ce privete operaiunile de virament i debitare direct, au fost concepute noi sisteme comune care le permit clienilor s iniieze sau s primeasc transferuri n euro ctre sau de la orice contrapartid din zona euro. Aceste sisteme sunt definite ntr-un set de reguli cuprinznd normele, practicile i standardele aplicabile acestor pli n euro. n privina plilor prin card, s-a optat pentru o strategie de adaptare, pentru ca sistemele existente i operatorii acestora s aib posibilitatea de a se adapta unui nou set de practici operaionale, precum i standardelor i proceselor tehnice aferente. EPC a creat un cadru care explic modalitatea n care sistemele de carduri (precum i instituiile emitente, instituiile acceptante i operatorii de carduri) trebuie s i adapteze operaiunile curente n vederea respectrii principiilor SEPA pentru plile n euro efectuate prin card. O caracteristic de baz a noilor instrumente de plat este distincia clar ntre sisteme (norme, practici i standarde) i infrastructuri. Acest lucru va permite ca plile SEPA s fie procesate de orice infrastructur.

11

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

Instituiile financiare rspund de calitatea produselor SEPA pe care le pun la dispoziie i au posibilitatea de a oferi clienilor produse mbuntite, cu condiia ca acestea s fie n concordan cu diferitele sisteme i cadre. Infrastructurile se ocup de cadrul operaional pentru compensarea i decontarea plilor n euro. EPC a definit un cadru care clarific normele i procedurile de urmat de ctre furnizorii de infrastructuri (de exemplu, casele de compensare automat, procesatorii sistemelor de carduri i ali procesatori care asigur prelucrarea, transferul i schimbul de informaii referitoare la pli destinate instituiilor financiare). n mod tradiional, aceti furnizori de infrastructuri rspund de administrarea normelor, a practicilor i a standardelor referitoare la plile efectuate pe teritoriul unei ri i, de regul, ofer servicii de procesare instituiilor financiare. n noul context al SEPA, normele i standardele sunt definite n cadrul sistemelor SEPA, care sunt separate de infrastructurile de procesare. Aceast separare va oferi furnizorilor de infrastructuri posibilitatea de a intra n concuren i de a-i oferi serviciile de procesare oricrei bnci sau oricrui furnizor de sisteme de carduri. STEP2, prima cas de compensare automat paneuropean, este administrat de EBA Clearing. Alte case de compensare europene, care sunt reprezentate de EACHA, au elaborat un cadru care faciliteaz interoperabilitatea ntre diversele infrastructuri europene. Astfel, cadrul va permite ca toate operaiunile de virament i debitare direct SEPA s fie iniiate i primite de orice client din Europa. Servicii de la client la banc Pe baza sistemelor SEPA, instituiile financiare au posibilitatea ca, separat sau n colaborare cu alte instituii, s elaboreze produse mbuntite i s le ofere clienilor. Aceste servicii trebuie s fie transparente, iar EPC trebuie notificat n momentul n care devin operaionale. n elaborarea sistemelor i a cadrelor SEPA, EPC s-a axat pe domeniul interbancar. n anul 2008, EPC a hotrt s i extind aria de activitate, intensificnd aciunile

12

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

legate de relaiile dintre clieni i banc. Obiectivul este elaborarea unor servicii la nivelul SEPA, care s extind instrumentele de plat SEPA. Se lucreaz n prezent la servicii care s le permit clienilor s iniieze pli SEPA la comercianii online prin intermediul aplicaiilor de internet banking (iniierea plilor online) sau cu ajutorul telefoanelor mobile (iniierea plilor printr-un dispozitiv mobil). Alte servicii permit confirmarea electronic a plilor. De exemplu, serviciul de reconciliere electronic este oferit clienilor dup efectuarea plii. Facturile sunt corelate electronic cu plile aferente, iar evidenele contabile ale beneficiarului sunt actualizate automat. Eurosistemul a ncurajat EPC s continue activitatea legat de aceste servicii cu valoare adugat. n afara cadrului EPC, au fost demarate lucrrile la unul dintre cele mai utilizate servicii cu valoare adugat: facturarea electronic. Acest serviciu este oferit clienilor nainte de efectuarea plii. Facturile sunt transmise direct ctre aplicaia de internet banking a pltitorului i, dup ce pltitorul accept factura, este generat instruciunea de plat automat care conine toate informaiile necesare cu privire la pltitor i la beneficiar. Aceast activitate este derulat de grupul de experi n facturare electronic al Comisiei Europene. Obiectivul este elaborarea unui cadru de facturare electronic pn la sfritul anului 2009. Astfel de iniiative sunt puternic ncurajate de BCE, ntruct asocierea serviciilor cu valoare adugat i a instrumentelor de plat SEPA creeaz un potenial semnificativ de economisire pentru economie, prin eliminarea suportului de hrtie i realizarea unui sistem de procesare automatizat (STP) de la un capt la altul. Servicii cu valoare adugat oferite naintea efecturii plii Procesarea plii Servicii cu valoare adugat oferite dup efectuarea plii

s i s t e m d e p ro c e s a re a u t o m a t i z a t d e l a u n c a p t l a a l t u l

13

C r E A r E A ZO n E i u n i C E D E p L i n E u rO

> C A L E n DA r
EPC a stabilit calendarul de derulare a proiectului SEPA, care cuprinde trei etape principale: etapa de elaborare, etapa de implementare i etapa de migrare. C a l e n d a r u l E PC
01/2004 06/2006 01/2008 11/2009 12/2010 201X

Etapa de elaborare

Etapa de implementare
Viramentele i plile prin card SEPA disponibile

Etapa de migrare

Operaiunile de debitare direct SEPA disponibile

Instrumentele SEPA utilizate n general

Data finalizrii procesului de migrare la SEPA

Prima etap, respectiv etapa de elaborare, a nceput n anul 2004. Aceasta a presupus elaborarea noilor sisteme de operaiuni de virament i debitare direct, a cadrului aferent operaiunilor cu carduri, precum i a celui aferent infrastructurilor de compensare i decontare. Au fost elaborate standardele necesare i au fost specificate, de asemenea, cerinele privind securitatea. A doua etap, respectiv etapa de implementare, a debutat la jumtatea anului 2006 i a continuat pn la sfritul anului 2007. Aceast etap a proiectului s-a concentrat asupra pregtirilor de implementare a noilor instrumente, standarde i infrastructuri SEPA. Tot n cadrul acesteia au fost realizate i o serie de teste. Organismele nsrcinate cu implementarea/migrarea la nivel naional, care au fost nfiinate n fiecare ar din zona euro, au sprijinit acest proces prin monitorizarea pregtirilor efectuate de factorii implicai n vederea implementrii SEPA. Acetia din urm au fost foarte diveri, incluznd bnci, operatori de infrastructuri, administraii publice, ntreprinderi i ali utilizatori. Etapa final este etapa de migrare, n decursul creia sistemele de pli naionale vor funciona n paralel cu noile sisteme SEPA. Clienii vor beneficia att de vechile instrumente naionale, ct i de noile instrumente SEPA, iar infrastructurile de compensare i decontare vor putea procesa plile utiliznd ambele tipuri de instrumente. Obiectivul vizat este realizarea unei migrri treptate, determinate de pia, ctre SEPA, masa critic a operaiunilor fiind migrat pn la finele anului 2010. Dup perioada de migrare, serviciile de ordonare i recepionare a plilor n euro, care se bazeaz pe actualele sisteme interne de operaiuni de virament i debitare direct (sau sisteme echivalente) nu vor mai fi disponibile pentru clieni.

14

i M pAC T u L s E pA A s u p r A FAC TO r i L O r i M p L i C A i

Proiectul SEPA va avea un impact semnificativ asupra tuturor factorilor implicai, genernd att oportuniti, ct i o serie de provocri. SEPA va determina un grad sporit de concuren, datorit faptului c zona euro va deveni o pia integrat, n cadrul creia furnizorii vor putea s i ofere serviciile n ntreaga zon euro. Alternativele diversificate de furnizori de servicii, coroborate cu economiile de scar, vor asigura clienilor o gam mai larg de soluii de plat competitive. SEPA va oferi i un numr considerabil de avantaje suplimentare.

15

i M pAC T u L s E pA A s u p r A FAC TO r i L O r i M p L i C A i

> p E n T r u CO n s u M ATO r i
Instrumentele de plat SEPA vor fi disponibile la nivelul ntregii zone euro, ceea ce va uura viaa consumatorilor. > Consumatorii vor avea nevoie de un singur cont bancar. Din acesta, ei vor putea efectua operaiuni de virament i debitare direct n euro oriunde n zona euro, n condiii similare celor existente la nivel naional. De exemplu, acetia vor putea achita chiria copiilor aflai la studii n strintate, o cas de vacan sau serviciile prestate de diverse societi europene (telefonie mobil, asigurri, utiliti etc.). Persoanele care locuiesc, muncesc sau se afl la studii n afara rii de origine nu vor mai avea nevoie de un cont bancar n ara de origine i de un altul n strintate. > Utilizarea cardurilor de plat va deveni mai eficient, ntruct consumatorii vor avea posibilitatea de a utiliza acelai card pentru toate plile n euro. Astfel, acetia vor fi mai puin nevoii s poarte numerar asupra lor. > Servicii inovatoare vor putea fi oferite consumatorilor indiferent de graniele naionale. Obiectivul pe termen lung al sectorului bancar l constituie utilizarea instrumentelor de plat SEPA exclusiv n format electronic. Plile vor putea fi atunci asociate cu uurin serviciilor cu valoare adugat (respectiv acelor servicii menite s simplifice procesul de plat pentru consumatori i pentru agenii economici att naintea, ct i dup decontarea unei pli). Aceste servicii includ facturarea electronic, iniierea unor pli online sau printr-un telefon mobil, emiterea de bilete de avion electronice i reconcilierea electronic. Prin urmare, consumatorii vor aloca mai puin timp efecturii plilor.

> p E n T r u CO M E r C i A n i
Cardurile de plat ctig tot mai mult teren n cadrul preferinelor consumatorilor i tind s nlocuiasc, ntr-o msur tot mai mare, cecurile i plile n numerar. Astfel, se estimeaz c utilizarea cardurilor va deveni tot mai frecvent n viitor. Pentru a accepta carduri de plat, comercianii trebuie s ncheie un contract cu o banc acceptant, care proceseaz n numele acestora plile efectuate cu cardul, analiznd informaiile referitoare la plat i la titularul cardului, care sunt transmise apoi bncii emitente prin intermediul infrastructurii de compensare. n aceast privin, SEPA prezint urmtoarele avantaje: > bncile acceptante vor putea procesa toate plile prin card care respect cerinele SEPA, chiar i la nivel transfrontalier. n contextul SEPA, comercianii vor avea posibilitatea de a opta pentru orice banc acceptant din zona euro n vederea procesrii plilor prin card, ceea ce va conduce la o concuren sporit i la reducerea costurilor; > terminalele POS din zona euro vor deveni tot mai standardizate. Prin urmare, va exista o gam mai diversificat de furnizori de terminale, iar comercianii vor putea accepta mai multe tipuri de carduri cu un singur terminal. Concurena sporit dintre sistemele de carduri va conduce, de asemenea, la diminuarea comisioanelor pentru comerciani.

16

i M pAC T u L s E pA A s u p r A FAC TO r i L O r i M p L i C A i

> pEnTru nTrEprinDEri

SEPA va contribui la simplificarea modului n care ntreprinderile i administreaz plile. > ntreprinderile i vor putea derula toate t r a n z a c i i l e f i n a n ci a re n e u ro p r i n intermediul unui singur cont bancar, utiliznd instrumentele de plat SEPA. Procesarea plilor se va simplifica, ntruct toate plile vor fi iniiate sau primite n acelai format. Prin centralizarea administrrii plilor i a lichiditii, ntreprinderile care desfoar activiti la nivelul ntregii zone euro vor putea reduce att costurile, ct i timpul afectat acestor operaiuni. > Serviciile cu valoare adugat, precum f acturarea electronic i reconcilierea electronic, vor ajuta ntreprinderile s i optimizeze modul de procesare a plilor. n prezent, aceste servicii sunt adesea oferite exclusiv la nivel naional, ntruct existena

unor formate de plat i a unor cerine juridice diferite ngreuneaz utilizarea transfrontalier a acestora. Sistemele de pli SEPA standardizate vor facilita depirea acestui obstacol, iar ntreprinderile vor beneficia astfel de procesare automatizat (STP) de la un capt la altul.

> pEnTru BnCi

Prin noile instrumente de plat i infrastructuri la nivelul ntregii zone euro, SEPA va avea urmtoarele avantaje pentru bnci: > bncile vor putea s i extind activitatea i s intre n concuren la nivelul zonei euro, deoarece i vor putea oferi serviciile cu mai mult uurin clienilor din ntreaga zon euro. Bncile i vor putea diversifica, de asemenea, activitile, oferind clienilor, pe lng produsele SEPA, servicii cu valoare adugat; > SEPA va contribui la o integrare european mai profund i la o eficien sporit a pieei. Prin uniformizarea condiiilor de efectuare a plilor, SEPA va oferi un set unic de norme, acces liber i n condiii de tratament egal, accesibilitate, transparen i interoperabilitate, care vor ncuraja concurena, permind a s t f e l b n ci l o r s n e go ci e ze co n d i i i mai f a vorabile cu furnizorii de servicii.

Regulamentul nr. 2560/2001 a fost adoptat pentru a uniformiza comisioanele aferente plilor naionale i transfrontaliere comparabile. ncepnd cu data de 1 iulie 2002, acesta s-a aplicat plilor prin card i retragerilor de la bancomate, iar de la 1 ianuarie 2003 aplicarea acestuia a vizat i operaiunile de virament n valoare de pn la 12 500 EUR. De la 1 ianuarie 2006, regulamentul s-a aplicat i transferurilor n euro n valoare de cel mult 50 000 EUR, efectuate ntre dou conturi n euro n cadrul UE. Comisia European a propus extinderea normelor privind plile transfrontaliere n euro pentru a include debitarea direct i va finaliza revizuirea regulamentului n anul 2009, n vederea facilitrii SEPA.

17

i M pAC T u L s E pA A s u p r A FAC TO r i L O r i M p L i C A i

> Regulamentul nr. 2560/2001, care instituie principiul uniformitii comisioanelor aferente plilor transfrontaliere i plilor naionale comparabile n cadrul UE, a generat un dezechilibru ntre comisioanele bancare i costurile aferente tranzaciilor transfrontaliere. Acesta nu poate fi corectat dect prin reorganizarea modului de procesare a plilor transfrontaliere din punctul de vedere al procesrii, compensrii i decontrii pentru ca acesta s devin la fel de eficient i necostisitor ca i procesarea plilor naionale, care reprezint obiectivul principal al SEPA.

> pEnTru FurniZOrii DE inFrAsTruCTuri

Separarea elaborrii sistemelor de pli de furnizorii de infrastructuri (de exemplu, casele de compensare automat i procesatorii sistemelor de carduri) va conduce la o concuren sporit n rndul acestora. > Furnizorii de infrastructuri nu vor mai fi limitai de graniele naionale, ci vor avea posibilitatea de a-i oferi serviciile n ntreaga zon euro. > Interoperabilitatea sau interconectarea diverilor furnizori de infrastructuri va deveni posibil graie unui set comun de standarde tehnice. > Procesatorii de carduri vor putea deservi diferite sisteme de carduri i bnci acceptante la nivelul ntregii zone euro. EFOrTuriLE DE MiGrArE pEnTru CLiEni Se estimeaz c adoptarea SEPA va avea, n general, un impact redus asupra clienilor. Acetia din urm s-ar putea confrunta cu unele modificri n momentul nlocuirii instrumentelor naionale de plat cu instrumentele de plat SEPA. De exemplu, numrul de cont n format naional va fi nlocuit de codul IBAN, iar formatul tipizatelor utilizate la iniierea plilor ar putea fi diferit de cel al formularelor naionale actuale.

18

CO M p O n E n T E L E s E pA

Crearea unei piee unice de pli de mic valoare n zona euro este un proces continuu. Totui, o etap important a fost depit, dat fiind c elementele de baz au fost, n cea mai mare parte, implementate. Urmtorul pas va fi crearea de servicii cu valoare adugat i punerea acestora la dispoziia clienilor. Serviciile vor mbunti i vor garanta uurina efecturii plilor SEPA, promovnd prin aceasta crearea unei zone de pli fr numerar, cu procesare automatizat de la un capt la altul pentru toate plile.

ZO n A u n i C D E p L i n E u rO Procesare automatizat de la un capt la altul

Servicii cu valoare adugat + Numai pentru uz electronic + Instrumente de plat, infrastructuri, standarde i temeiuri juridice comune

> i n s T r u M E n T E L E D E p L AT s E pA
EPC a creat dou noi sisteme de plat, respectiv sistemele de virament i debitare direct, precum i un cadru SEPA pentru plile prin card. Instrumentele naionale actuale vor fi nlocuite treptat de instrumentele SEPA pe baza acestor sisteme i cadre SEPA comune.

19

CO M p O n E n T E L E s E pA

O p E r A i u n i L E D E V i r A M E n T s E pA Sistemul de virament SEPA (SCT) reprezint un sistem de pli interbancare, care stabilete un set comun de reguli i procese aplicabile viramentelor n euro. Acesta definete un nivel de servicii comun i un interval de timp n care instituiile financiare participante la sistem trebuie s efectueze operaiunile de virament SEPA. Sistemul a fost lansat n luna ianuarie 2008. Caracteristici ale sistemului SCT > Accesibilitate la nivelul ntregii zone SEPA sistemul se adreseaz tuturor clienilor. > Suma total este creditat n contul beneficiarului; nu exist limit n ceea ce privete valoarea plii. > Perioada maxim de decontare este de trei zile lucrtoare 1 . > Sistemul este separat de infrastructura de procesare. > Codurile IBAN i BIC sunt utilizate ca elemente de identificare a contului. > Exist un set cuprinztor de reguli aplicabile plilor respinse i returnate.

Ce este un virament? O plat iniiat de ctre pltitor. n cadrul unei operaiuni de virament, o instruciune de plat este transmis ctre banca pltitorului (banca expeditorului), care transfer fonduri ctre banca beneficiarului plii (banca destinatarului), eventual prin mai muli intermediari.

1) Conform Directivei privind serviciile de plat, care intr n vigoare la data de 1 noiembrie 2009, perioada maxim de decontare va fi de trei zile lucrtoare pn la 1 ianuarie 2012 i de o zi lucrtoare dup aceast dat.

20

CO M p O n E n T E L E s E pA

O p E r A i u n i L E D E D E B i TA r E D i r E C T s E pA Sistemul de debitare direct (SDD) SEPA este un sistem de pli interbancare, care stabilete un set comun de reguli i procese aplicabile operaiunilor de debitare direct exprimate n euro. Acesta definete un nivel de servicii comun i un interval de timp n care instituiile financiare participante la acest sistem trebuie s efectueze operaiunile de debitare direct SEPA. Sistemul SDD va fi lansat la 1 noiembrie 2009. Modelul de baz pentru SDD n cadrul noului sistem SDD, debitorul acord mandatul direct creditorului. O soluie e-mandat va permite consumatorilor iniierea de mandate electronice prin intermediul aplicaiilor de internet banking. Caracteristici ale sistemului de baz SDD > Asigur accesibilitate total la nivelul ntregii zone SEPA operaiunile de debitare direct pot fi efectuate ctre orice beneficiar. > Include pli n euro att recurente, ct i ocazionale. > Perioada necesar pentru efectuarea unei operaiuni este de cinci zile lucrtoare pentru o plat ocazional sau pentru prima plat dintr-o serie de pli recurente i de dou zile lucrtoare pentru plile recurente ulterioare. > Sistemul este separat de infrastructura de procesare. > Codurile IBAN i BIC sunt utilizate ca elemente de identificare a contului. > Pune la dispoziie un set cuprinztor de reguli aplicabile plilor respinse i returnate. Caracteristici speciale > A fost, de asemenea, elaborat un sistem de debitare direct ntre ntreprinderi (business-to-business). Acesta se bazeaz pe sistemul de baz, avnd ns caracteristici specifice suplimentare pentru utilizarea n cadrul tranzaciilor ntre ntreprinderi. Un transfer iniiat de beneficiar (banca destinatar) prin intermediul bncii sale dup ncheierea unui acord n acest sens ntre beneficiar i pltitor (banca iniiatoare). Operaiunile de debitare direct sunt utilizate adesea pentru efectuarea plilor recurente (cum ar fi facturile pentru utiliti publice), calendarul plilor fiind autorizat n prealabil de ctre pltitor. Se recurge la aceste operaiuni i pentru plile ocazionale, pltitorul autoriznd n acest caz o plat individual. Ce este o operaiune de debitare direct?

21

CO M p O n E n T E L E s E pA

p L i L E p r i n C A r D s E pA Plile prin card SEPA se vor efectua conform unui set de principii eseniale, pe care bncile emitente, bncile acceptante, precum i sistemele i operatorii de carduri trebuie s le respecte. Aceste principii au fost elaborate de EPC i sunt cunoscute sub denumirea Cadrul SEPA pentru plile prin card. Caracteristicile plilor prin card SEPA > Titularii de carduri vor putea plti cu un singur card n ntreaga zon euro (singura constrngere fiind mrcile de carduri acceptate de comerciani). > Titularii de carduri i comercianii vor putea s efectueze i, respectiv, s ncaseze pli prin card n mod consecvent i uniform, la nivelul ntregii zone euro. > Procesatorii de carduri vor putea s concureze i s i ofere serviciile n ntreaga zon euro, piaa de profil devenind astfel mai competitiv, mai sigur i mai puin costisitoare.

Ce este o plat prin card? Dintre numeroasele tipuri de carduri de plat aflate la dispoziia titularilor de carduri, se disting dou categorii principale: > cardurile de debit, care permit titularului s debiteze contravaloarea bunurilor achiziionate direct n contul su; > cardurile de credit, cu ajutorul crora titularul poate efectua achiziii n limita unei sume prestabilite. Soldul este decontat integral sau parial la sfritul unei perioade determinate, soldul restant fiind considerat credit extins pentru care titularului i se percepe dobnd.

22

CO M p O n E n T E L E s E pA

n u M E r A r u L s E pA Funcionarea fr sincope a sistemelor de pli necesit o combinaie de instrumente, printre care i numerarul. n vederea crerii unei zone unice de numerar n euro pentru agenii profesioniti care opereaz cu numerar, BCE a convenit asupra unor msuri menite s contribuie la crearea unui mediu concurenial echitabil n ceea ce privete serviciile cu numerar din cadrul Eurosistemului. Aceste msuri vizeaz sectorul bancar, care reprezint principala contrapartid a Eurosistemului n domeniul serviciilor de numerar, precum i intermediarul acestuia n furnizarea de numerar ctre populaie. Pe termen mediu, vor fi aplicate noi msuri necesare pentru armonizarea n continuare a serviciilor de numerar ale bncilor centrale naionale. BCE are dreptul exclusiv de a autoriza emiterea de bancnote n zona euro. Bncile centrale naionale din cadrul Eurosistemului pun n circulaie bancnote euro prin intermediul sectorului bancar. Bancomatele reprezint principalul canal de distribuie ctre populaie. Cine emite bancnote?

23

CO M p O n E n T E L E s E pA

> i n F r A s T r u C T u r i L E s E pA
Cadrul EPC de reglementare a mecanismelor de compensare i decontare n cadrul SEPA stabilete principiile ce permit furnizorilor de infrastructuri s deconteze plile efectuate utiliznd sistemele de virament i debitare direct SEPA. Acest cadru face distincia ntre rolurile i responsabilitile corespunztoare sistemelor (regulile aplicabile diferitelor instrumente de plat) i cele corespunztoare infrastructurilor (furnizorii care ofer servicii de procesare instituiilor financiare). Cadrul cuprinde, de asemenea, o clasificare a diferitelor tipuri de infrastructuri, de la PEACH i acorduri ntre grupuri pn la acorduri bilaterale. Cadrul privind mecanismele de compensare i decontare n SEPA a intrat n vigoare n luna ianuarie 2008.

C A r AC T E r i s T i C i A L E i n F r A s T r u C T u r i L O r D E CO M p E n s A r E i D E CO n TA r E n C A D r u L s E pA Obiectivul Eurosistemului este de a permite infrastructurilor principale iniierea/primirea de pli ctre/din partea tuturor bncilor din zona euro, folosind instrumentele de plat SEPA. Accesul la bnci poate fi direct sau indirect (prin bnci intermediare sau prin conexiuni ntre infrastructuri). Pentru un schimb eficient de mesaje de plat, furnizorii de infrastructuri ar trebui s adopte reguli uniforme privind interoperabilitatea. Un alt obiectiv vizeaz asigurarea deplinei transparene a preurilor i serviciilor oferite de furnizorii de infrastructuri.

Ce nseamn compensare i decontare? Compensarea este procesul de transmitere, reconciliere i confirmare a ordinelor de plat i de stabilire a unui sold final n vederea decontrii (pe baza unor operaiuni individuale sau a unor pachete de operaiuni). Decontarea reprezint transferul de fonduri ntre pltitor i beneficiar (precum i ntre banca pltitorului i cea a beneficiarului).

24

CO M p O n E n T E L E s E pA

Astfel, compensarea i decontarea n cadrul SEPA vor fi proiectate s asigure: > accesibilitatea tuturor bncilor din zona euro; > separarea ntre sisteme i infrastructuri.

> s TA n DA r D i Z A r E A
n cazul sistemelor de plat SEPA, EPC a optat pentru standarde internaionale recunoscute. Scopul este asigurarea procesrii automatizate a tuturor plilor n euro. Acesta este un proces care se desfoar pe trei niveluri. > n seturile de reguli privind viramentele i debitarea direct n cadrul SEPA, EPC a inclus cerine operaionale care descriu elementele de date care trebuie schimbate ntre intermediarii financiari. Pe baza acestor cerine operaionale, EPC a identificat cerinele logice. > n ultima etap, aceste cerine logice devin standarde de mesaje concrete. Standardele selectate sunt standardele de mesaje UNIFI (ISO 20022) n limbaj XML, elaborate de Organizaia Internaional de Standardizare. EPC a formulat, de asemenea, un set de orientri pentru implementarea SEPA, care definesc utilizarea standardelor de mesaje UNIFI. EPC a hotrt ca standardele UNIFI s fie obligatorii pentru transmiterea mesajelor de la o banc la alta i recomandate pentru mesajele transmise de ctre client bncii. Standardele reprezint norme care reglementeaz tehnologia, comportamentul i interaciunea. Standardele tehnice sunt necesare pentru a permite interaciunea i interoperabilitatea ntre sistemele IT, precum i pentru a favoriza automatizarea procesrii plilor. Ce sunt standardele?

25

CO M p O n E n T E L E s E pA

> CADruL JuriDiC

Directiva privind serviciile de plat stabilete cadrul juridic necesar pentru plile SEPA, fiind, de asemenea, aplicabil produselor de plat naionale existente. Aceasta a fost adoptat de Parlamentul European i de Consiliul UE n anul 2007 i trebuie transpus n legislaia naional cel trziu pn n luna noiembrie 2009. Directiva cuprinde trei elemente de baz, descrise mai jos.

D r E p T u L D E A F u r n i Z A s E rV i C i i D E p L AT p O p u L A i E i Obiectivul directivei este armonizarea condiiilor de acces pe pia pentru furnizorii de servicii de plat nebancari. Aceasta va contribui la stimularea inovaiei i la crearea unui mediu care s asigure condiii de egalitate i o concuren sporit.

C E r i n E r E F E r i TO A r E L A T r A n s pA r E n i i n F O r M A r E Directiva stabilete un set clar i concis de cerine armonizate privind informarea, pe care toi furnizorii de servicii de plat trebuie s le respecte, indiferent dac ofer produse de plat SEPA sau produse de plat existente la nivel naional. n acest fel, va spori gradul de transparen n beneficiul clienilor, iar normele naionale, care n prezent difer substanial, vor fi armonizate integral. Ce este Directiva privind serviciile de plat? n anul 2007, Parlamentul European i Consiliul UE au adoptat Directiva privind serviciile de plat n cadrul pieei interne, denumit i Directiva privind serviciile de plat. Aceasta va asigura aplicarea aceluiai cadru juridic pentru toate plile efectuate n Europa. D r E p T u r i L E i O B L i G A i i L E u T i L i Z ATO r i L O r i A L E F u r n i ZO r i L O r D E s E rV i C i i D E p L AT Directi va va conferi claritate i securitate juridic drepturilor i obligaiilor de baz ale utilizatorilor i furnizorilor de servicii de plat. De asemenea, va furniza cadrul juridic necesar pentru SEPA, armoniznd diferitele dispoziii juridice naionale n vigoare.

26

s E pA i E u rO s i s T E M u L

> p E r s p E C T i VA E u rO s i s T E M u L u i A s u p r A s E pA
Eurosistemul consider SEPA ca fiind o pia integrat pentru serviciile de plat, care face obiectul unei concurene efective i n cadrul creia nu exist nicio diferen ntre plile naionale i cele transfrontaliere din zona euro.
Declaraia comun a Comisiei Europene i a Bncii Centrale Europene, mai 2006

De ce este Eurosistemul implicat n proiectul SEPA? Interesul Eurosistemului fa de proiectul SEPA i fa de integrarea financiar a sistemelor de pli n general se bazeaz pe obligaia statutar a acestuia, astfel cum este prevzut n Tratatul de instituire a Comunitii Europene, de a promova funcionarea fr sincope a sistemelor de pli i de a asigura stabilitatea financiar.

> O B i E C T i V E L E E u rO s i s T E M u L u i
Eurosistemul ncurajeaz dezvoltarea continu a SEPA n vederea asigurrii respectrii cerinelor i a nevoilor clienilor. Obiectivul su imediat este: > punerea la dispoziia tuturor utilizatorilor a sistemelor de debitare direct SEPA, ncepnd cu luna noiembrie 2009; > continuarea iniiativelor de creare a unui sistem suplimentar de carduri europene; > consolidarea instrumentelor de plat SEPA prin servicii cu valoare adugat (facturare electronic, reconciliere electronic, iniiere de pli online etc.), asigurnd procesarea automatizat de la un capt la altul a tuturor plilor SEPA.

27

s E pA i E u rO s i s T E M u L

> AsiGurArEA CO n D i i i L O r p E n T r u C r E A r E A s E pA
Eurosistemul susine crearea SEPA, acionnd ca un catalizator pentru schimbare i va continua: > s formuleze orientri n scopul realizrii unei piee a plilor de mic valoare care s serveasc cel mai bine interesele UE; > s coopereze cu sectorul public pentru a se asigura c acesta se va numra printre primii utilizatori ai produselor de plat SEPA n toate rile; > s conlucreze cu toi utilizatorii pentru a se asigura c ateptrile acestora sunt luate n considerare de ctre EPC; > s contribuie la coordonarea eforturilor de comunicare: > la nivel transfrontalier, mpreun cu Comisia European i EPC, n vederea coordonrii activitilor de comunicare ale acestora; > la nivel naional, mpreun cu organismele de coordonare nfiinate n toate rile din zona euro. Aceste organisme cuprind cu precdere reprezentani ai autoritilor guvernamentale naionale, ai asociaiilor bancare naionale i ai bncilor centrale naionale. Obiecti vul acestora este asigurarea implementrii elementelor de baz ale SEPA, precum i a informrii i pregtirii comunitilor bancare naionale cu privire la SEPA.

28

s E pA i E u rO s i s T E M u L

> AnTiCipAiiLE pE TErMEn LunG ALE EurOsisTEMuLui

Eurosistemul ncurajeaz EPC s continue eforturile depuse pentru realizarea unei piee unice i inovatoare de pli de mic valoare n zona euro, care s rspund nevoilor i cerinelor cetenilor europeni. Pe termen lung, Eurosistemul anticipeaz c toate plile din zona euro vor deveni interne, atingnd un nivel de siguran i eficien cel puin asemntor celui practicat n cadrul celor mai performante sisteme de pli naionale existente.

C A L i TAT E A n cadrul SEPA, sistemele de pli n euro vor egala i, n mod ideal, vor depi, n ceea ce privete viteza i comoditatea, cele mai performante sisteme de pli disponibile n prezent la nivel naional.

s TA n DA r D i Z A r E A Pe termen lung, toate plile din zona euro vor beneficia de procesare automatizat de la un capt la altul, care se bazeaz pe standarde deschise i universale.

Opiuni pA rT i C i pA r E A FAC TO r i L O r i M p L i C A i Toi f actorii implicai vor par ticipa la dezvoltarea continu a SEPA. Dei, pe termen scurt, SEPA reprezint o provocare pentru toi, pe termen lung va oferi posibilitatea important de a beneficia att de integrarea european, ct i de progresul tehnologic. Factorii implicai vor avea posibilitatea de a alege dintre instrumente de plat SEPA care sunt n totalitate transparente, fr a fi constrni de graniele naionale. Toi clienii vor avea o gam larg de opiuni n ceea ce privete bncile i produsele de plat. n f inal, instituiile f inanciare vor putea s aleag dintr-o mare varietate de furnizori de s i G u r A n A Clienii se vor simi mai n siguran atunci cnd vor folosi instrumentele de plat SEPA, care sunt protejate printr-un set de standarde minime de securitate. infrastructuri i de procesatori de carduri.

CO n C u r E n A SEPA va conduce la intensificarea concurenei, transformnd zona euro ntr-o pia integrat n cadrul creia furnizorii i pot oferi serviciile n ntreaga zon euro, indiferent de graniele naionale.

29

 Banca Central European, 2009

Adresa Adresa potal

Kaiserstrasse 29, 60311 Frankfurt pe Main, Germania Postfach 16 03 19, 60066 Frankfurt pe Main, Germania +49 69 1344 0 http://www.ecb.europa.eu +49 69 1344 6000 Alexander Weiler, Visuelle Kommunikation, Hnstetten, Germania Imprimerie Centrale s.a., Luxemburg

Telefon Website Fax Concepie grafic

Tiprit de

Toate drepturile rezervate. ISBN (online) 978-92-899-0591-6

30

rO