Munteanu Gabriela Elena cls a XII-a D Referat :Oferte bancare

Oferta monetar (masa monetar)

En: Money supply

Cantitatea de bani existent n economie. Exist mai multe definiii, care include i activele lichide n bani. n Marea Britanie, ncepnd cu anul 1989, se public cifre care se refera la cinci definiii diferite ale ofertei monetare: dou sunt definiii n sens restrns, privind utilizarea banilor ca mijloc de schimb; trei sunt definiii n sens mai larg, care recunosc utilizarea suplimentar a banilor ca rezerv de valoare. Definiia cu sensul cel mai ngust este cea care include bancnotele i banii metalici (att n circulaie, ct i n casele bncilor) i soldurile operaionale pe care bncile le dein la Banca Angliei; ea este notat M0. Categoria M2 exclude banii pstrai de bnci n casele de bani sau la Banca Angliei, dar adaug la bancnotele i banii metalici aflai n circulaie i toate depozitele bancare n lire sterline, ne-purttoare de dobnd din sectorul privat, plus depozitele bancare n lire, purttoare de dobnd din sectorul privat retail, ca i deinerile de ctre sectorul privat de aciuni la societile de investiii i credite imobiliare, i depozitele i conturile ordinare ale Bncii Naionale de Economii. Definiiile largi includ alte categorii de bani, ca de exemplu depozitele purttoare de dobnzi din sistemul wholesale i activele de pe piaa monetar, ca de exemplu titlurile de valoare. Categoria M4 include bancnotele i banii metalici n circulaie i depozitele bancare n lire sterline purttoare i nepurttoare de dobnda ale sectorului privat i public, depozitele n lire sterline pe termen ale sectorului privat, certificatele de depozit ale posesorilor privai, aciunile deinute de sectorul privat la societile de investiii i credite imobiliare i depozitele i certificatele de depozit, minus depozitele bancare ale societilor de investiii i credite imobiliare, certificatele de depozit, bancnotele i banii metalici ai bncilor. n timp ce M4 se refer numai la depozitele n lire sterline, definiia M4c conine aceleai categorii ca i M4 dar include i depozitele bancare i ale societilor de investiii i credite imobiliare n valut. Ultima definiie, M5 adaug la M4 instrumentele pieei monetare (titluri de valoare ale bncilor, Trezoreriei i autoritilor locale) deinute de sectorul privat (exclusiv societile de investiii i credite imobiliare), certificatele de depozit fiscal i diverse instrumente de economisire naional. n SUA, categoriile de oferta monetar sunt urmtoarele: M1 este moneda, depozitele la vedere i celelalte depozite controlabile; M2 este M1 plus contractele de restituire peste noapte i euro-dolarii, soldurile fondurilor mutuale de pe piaa monetar i conturile de depozit de pe piaa monetar. M3 este M2 plus contractele la termen, euro-dolarii la termen i numai soldurile instituiilor i fondurilor mutuale de pe piaa monetar.

Cont curent

Contul curent reprezinta un cont deschis in cadrul unei banci de o institutie, persoana fizica sau juridica care permite efectuarea unui numar de operatiuni de la pastrarea banilor la retragerea acestora, incasari, plati sau transferuri. Practic pentru majoritatea operatiunilor efectuate prin intermediul unei banci (constituirea unui depozit, utilizarea unui card, contractarea unui credit etc.) este necesara deschiderea unui cont curent. Cont de economii Conturile de economii reprezinta o combinatie intre contul curent si depozitele la termen. Astfel conturile de economii sunt conturi curente care beneficiaza de dobanzi mai ridicate (apropiate de cele oferite pentru depozitele la termen) insa pot dispune si de anumite limitari (o suma minima pentru deschiderea contului, un sold minim intangibil, depuneri sau retrageri conditionate de anumite limite, un numar mai redus de operatiuni ce se pot efectua etc.) care nu se intalnesc in cazul conturilor curente. Comparativ cu depozitele la termen, conturile de economii ofera o flexibilitate ridicata (nu sunt conditionate de un termen si permit depuneri sau retrageri in orice moment). Cont curent Majoritatea bancilor ofera posibilitatea deschiderii contului curent in mai multe monede in functie de necesitatile solicitantului. In Romania toate bancile ofera conturi curente in cel putin 3 monede: RON, EUR si USD. De regula operatiunile se efectueaza in moneda contului. Pentru operatiuni in alte alte monede banca poate solicita deschiderea unui alt cont in moneda respectiva. Cont de economii Desi prezinta multe dintre caracteristicile unui cont curent, deschiderea unui cont de economii poate necesita si deschiderea unui cont curent. Acest lucru ii permite posesorului sa accesese toate serviciile disponibile pentru contul curent. Unele dintre conturile de economii disponibile pe piata fac parte din anumite pachete de servicii. Astfel un cont de economii poate avea si un card atasat insa pentru a dispune de bani pe cardul respectiv este necesara mutarea lor intr-un alt contul (purtatorul unor dobanzi scazute). Acest lucru poate fi facut prin intermediul Internet Banking-ului, serviciu aproape nelipsit din ofertele disponibile pe piata pentru conturile de economii sau la ghiseul bancii (in unele cazuri chiar si prin Phone Banking). Cardul ce poate fi atasat contului dispune la randul sau de costuri suplimentare dar poate aduce si alte beneficii (ex: un comision de retragere numerar mai mic decat la ghiseul bancii sau comision 0 pentru plata la comercianti). Dobanda Cont curent Majoritatea conturilor curente sunt purtatoare de dobanzi pentru sumele disponibile insa aceste dobanzi sunt de regula foarte scazute (sub 1% pe an), se calculeaza la soldul

disponibil la sfarsitul fiecarei zile si se vireaza lunar in cont. Exista totusi si banci care ofera dobanzi superioare pentru conturile curente. Cont de economii Dobanzile disponibile pentru conturile de economii sunt comparabile cu cele pentru depozitele la termen. De obicei dobanzile se calculeaza pe anumite transe disponibile in cont (ex: pentru sume mai mici de 1.000 RON dobanda este 8%, iar pentru sume mai mari este de 9%). Odata atins un plafon superior dobanda va creste automat. Ca si in cazul conturilor curente, cele mai multe banci calculeaza dobanda (anuala) raportand-o la sodul existent la sfasitul fiecarei zile si o vireaza in contul de economii lunar. Pot exista situatii in care banca impune o valoare minima a dobanzii calculate pentru a o vira in cont (de ex: dobanda minima care se plateste de catre banca este de 5 RON). COSTURI Cont curent Costurile pentru conturile curente se regasesc in comisioanele practicate de banci. Cele mai importante si frecvent intalnite sunt: Comisionul pentru deschiderea contului: se percepe sub forma unei sume fixe o singura data la crearea contului curent. Comisionul pentru administrarea contului: se percepe sub forma unei sume fixe fie lunar, fie anual in functie de banca. Comisioanele de retragere si depunere numerar: se percep in cazul retragerilor/depunerilor sub forma unui procent aplicat sumei retrase/depuse sau sub forma aceluiasi procent la care se poate adauga si o suma fixa. Comisionul pentru inchiderea contului: se percepe in momentul inchiderii contului sub forma unei sume fixe. Cont de economii Costurile pentru conturile de economii se regasesc in comisioanele practicate de banci insa nu trebuie neglijat nici soldul minim intangibil (suma de banci ce trebuie mentinuta permanent in cont). Cele mai importante si frecvent intalnite comisioane sunt: Comisionul pentru deschiderea contului: se percepe sub forma unei sume fixe o singura data la crearea contului de economii. Comisionul pentru administrarea contului: se percepe sub forma unei sume fixe fie lunar, fie anual in functie de banca. Comisioanele de retragere si depunere numerar: se percep in cazul retragerilor/depunerilor sub forma unui procent aplicat sumei retrase/depuse sau sub forma aceluiasi procent la care se poate adauga si o suma fixa. Comisionul pentru inchiderea contului: se percepe in momentul inchiderii contului sub forma unei sume fixe. ALTE COMISIOANE Cont curent

 Comisioane pentru transferuri: se impart in doua categorii transferuri intrabancare (efectuate intre conturi deschise la aceeasi banca) si transferuri interbancare (efectuate intre conturi deschise la banci diferite). Aceste comisioane se percep in cazul platilor sau incasarilor efectuate in cont si sunt cel mai frecvent intalnite sub forma unor sume fixe stabilite pe plafoane (ex: 5 RON pentru sume mai mici de 5.000 RON, 6 RON pentru sume mai mari). Comisioane pentru alte servicii: extrase de cont, carduri atasate contului, debit direct, ordine de plata conditionate, Internet Banking, Phone Banking, etc. Cont de economii Comisioane pentru contul curent (in cazul in care este necesara deschiderea unui cont curent). Comisioane pentru card (in cazul in care banca ofera posibilitatea atasarii unu card). Comisioane pentru alte servicii: extrase de cont, Internet Banking, Phone Banking, etc. ATENTIE! Nu toate bancile practica aceste comisioane! Exista banci care percep un singur comision asa cum exista banci care percep mai multe dintre ele. O dobanda mai mare nu trebuie sa fie singurul criteriu in alegerea unui cont curent deoarece costurile pentru achizitia acelui cont se pot dovedi mai mari decat castigurile din dobanzi. Va sfatuim sa studiati cu atentie caracteristicile fiecarui produs pentru a putea lua o decizie informata cu privire la produsul pe care-l veti alege.

Oferta bancara Studentii si pensionarii, clientii privilegiati ai bancilor

Studentii si pensionarii reprezinta doua categorii tratate special in portofoliile de produse ale bancilor, beneficiind de reduceri de dobanda la credite, bonusuri pentru economii, precum si de un numar mult redus de comisioane pentru tranzactiile cu cardul. Confruntandu-se cu o restrangere semnificativa a activitatii de creditare, institutiile de credit incearca sa atraga, astfel, noi clienti eligibili. OTP Bank ofera seniorilor un credit fara avans si girant, prevazut cu suma maxima de 42.000 lei, pe o perioada de 7 ani. Banca nu percepe comision de analiza a dosarului si

ofera gratuit asigurarea de viata pe toata perioada de creditare. Creditul este prevazut cu o dobanda fixa de 9,99%, iar dobanda anuala efectiva (DAE) calculata pe perioada maxima este 13,12%. De asemenea, pensionarii pot obtine un imprumut prin facilitatea de overdraft acordata de Bancpost posesorilor unui cont de pensie, in limita a trei pensii, dar nu mai mult de 15.000 euro. Rata dobanzii variabile este 14.5%/an, iar DAE aferenta unei facilitate de overdraft in valoare de 5.000 lei este 15,73%. Dobanda penalizatoare este +5% fata de dobanda de baza. UniCredit are in oferta creditul pentru studii, prin care se pot obtine pana la 45.000 euro, dar nu mai mult de 80% din valoarea evaluata a proprietatii ipotecate. Rata dobanzii este 9,41% /an (Robor 6M + marja) pentru imprumutul in lei, respectiv 8,27% /an (Euribor 6M + marja) pentru creditul accesat in euro. DAE este 9,08%, calculata pentru un credit de 10.000 euro, acordat pe o perioada de 10 ani.