Facultatea de tiine Economice i Administraie Public Specializarea:Finane i Bnci

Cardul-moned electronic

Anul II, Grupa IV

Lect.drd.:Anioara Apetri

Cuprins
INTRODUCERE CAPITOLUL I Noiuni generale CAPITOLUL II Cardul-moned electronic CAPITOLUL III Tipuri de carduri CAPITOLUL IV Studiu de caz-carduri emise de Banca Transilvania CONCLUZII BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE De-a lungul timpului, numerarul a suferit schimbri radicale, iar bncile care ncearc mereu s-i reduc costurile operaionale, au dezvoltat conceptul de moneda electronic. Aceasta este destinat micilor tranzacii zilnice, reducnd astfel utilizarea monedelor i a bancnotelor de valoare mic. Astfel, n situaia economiei romneti, n care se fac eforturi pentru realizarea unor proiecte i activiti importante, cnd se dorete atragerea investitorilor strini, cnd infuzia de capital este exact ceea ce ne lipsete, practicarea unor metode moderne de tranzacionare devine un obiectiv necesar. n aceste condiii ce poate fi mai comod i mai rapid pentru un om de afaceri romn sau strin, dect apariia pe pia a "cardului bancar" care ofer posibilitatea, de a nu mai avea o grij n plus n privina sumelor de bani pe care le-ar avea asupra sa. Cardul bancar ofer posibilitatea posesorului, ca numai prin introducerea lui ntrun bancomat i tastarea pinului (care este un cod format din patru cifre), s obin suma dorit, s plteasc facturile de telefon (Romtelecom,Vodafone,Orange,Zapp mobile) sau s plteasc rate de credit; prin acest sistem de plat, banca vine n sprijinul clienilor si, far s perceap comision la plata facturilor. Cardul bancar este deci un instrument de plat modern care ofer deintorului siguran i confort. Lucrarea de fa este structurat n patru capitole: noiuni generale, cardul ca moned electronic, tipuri de carduri, ultimul capitol cuprinznd studiul de caz axat pe tipurile de carduri i evoluia acestora de la Banca Transilvania.

CAPITOLUL I Noiuni generale

Moneda electronic se refer la banii depozitai prin mijloace electronice n vederea efecturii unor pli via terminal POS, transferuri directe, sau prin reeaua calculatoarelor (Internetul). Bncile pot participa n circuitul monedei electronice n calitate de emiteni, dar pot ndeplini i alte funcii cum ar fi: distribuirea monedei electronice emise de alte entiti, procesarea i deconectarea tranzaciilor efectuate cu ajutorul monedei electronice, precum i nregistrarea n contabilitate a tranzaciilor respective. Moneda electronic mbrac mai multe forme : - Debit cards prin utilizarea acestora, consumatorul este mputernicit s cumpere mrfuri prin efectuarea unui transfer electronic al fondurilor direct din conturile lor personale de la banc n conturile comerciantului. - Stored Value Card sunt carduri care se aseamn cu cardurile de debit i de credit, dar se disting prin faptul c ele conin o sum fix de digital cash. - Electronic cash ( numerar electronic) reprezint un exemplu din lumea real a sistemelor electronice de pli care folosesc pota electronic sau Web-ul. Numerarul electronic se utilizeaz pe Internet pentru cumprarea de bunuri i servicii. - Electronic Checks (cecuri electronice) acestea permit utilizatorilor Internetului s-i achite facturile prin Internet fr s mai transmit fila de cec. Utilizatorul calculatorului scrie valoarea echivalent a cecului, dup care transmite cecul electronic celeilalte pri care la rndul ei l transmite bncii sale. Moneda electronic identificabil Moneda electronic identificabil conine informaii despre persoana care a retras iniial banii din banc. La fel ca i n cazul crilor de credit, moneda electronic identificabil permite urmrirea traseului acesteia n fluxul economic. Moneda electronic anonim Moneda electronic funcioneaz n acelai mod ca i numerarul. Dup ce moneda electronic anonim este retras dintr-un cont, poate fi pus n circuit fr a lsa vreo urm. Moneda electronic offline/online Exist dou varieti din fiecare tip de moned electronic. Online nseamn c trebuie s interacionezi cu o banc (printr-un modem sau o reea) pentru a realiza o tranzacie cu o ter parte. Offline nseamn c poi face o tranzacie fr a fi nevoie de intervenia unei bnci. Moneda electronic anonim offline (adevratul numerar electronic) reprezint cea mai complex form de moned electronic. Intrumentele de plat de tip moned electronic pot fi emise numai de instituii de credit sau de instituii financiare nebancare care au notificat Bncii Naionale a Romniei

intenia de a efectua asemenea operaiuni.

CAPITOLUL II Cardul-moned electronic

Cardul, este definit ca un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont (...) n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului (...).1 Astfel, cardul reprezint un mediu purttor de instruciuni de plat care asigur utilizatorului autorizat achiziionarea de bunuri sau servicii fr prezentarea efectiv a numerarului. Altfel spus, cardul faciliteaz legtura financiar ntre comerciani i consumatori, fiind totodat o cheie de acces la contul bancar al deintorului. n ara nostr sun utilizate att carduri internaionale ct i carduri naionale. Ca suport fizic, cardul este realizat din material plastic, comparabil ca form i dimensiune cu o carte de vizit, avnd nglobate componenete electronice speciale pentru decodificare a diferitelor operaiuni pentru care a fost conceput: n principal , accesul deintorului la contul bancar i efectuarea electronic a plaii, de unde i denumirea de moned electronic sau bani electronici. Alturi de bnci, pe piaa cardurilor s-au impus, n calitate de emiteni de carduri i instituii non-bancare, cum sunt: VISA INTERNAIONAL, Mastercard, Eurocard, American Express, Diners CLUB.

Regulamentul nr.4/2002 al BNR (privind principiile i organizarea plilor cu card de ctre societile bancare)

CAPITOLUL III Tipuri de carduri

Din punct de vedere al circulaiei, se disting: 1 Carduri internaionale, a cror circulaie i utilizare depesc graniele rii unde este amplasat compania emitent, sunt emise n valute convertibile i acceptate pe plan mondial, pe baza lor putndu-se efectua plai n orice moned, indiferent de valuta n care este exprimat contul deintorului. 2 Carduri naionale, care sunt exprimate n moneda naional a rii unde se afla amplasat banca sau compania emitent, ele putnd fi utilizate ca instrumente de plat numai n ara respectiv. n funcie de moned, cardurile de pe piaa romneasc pot fi: -n lei; -n valut (EUR sauUSD). n funcie de destinatar: -carduri pentru persoane fizice; -carduri pentru persoane juridice. n funcie de modalitatea de funionare pot fi: 1.Carduri de debit - permit titularului achiziionarea de bunuri i servicii si efectuarea tranzaciilor n limita disponibilului din contul de card. Este alimentat cu numerar (bani) chiar de ctre deintorul de card sau angajatorul (n cazul plaii salariilor pe card). 2.Carduri de credit indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s dobndeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestui tip de card este faptul c titularul poate s efectueze plai chiar dac nu are disponibiliti n contul su.

CAPITOLUL IV Studiu de caz-carduri emise de Banca Transilvania

Istoria bncii a nceput n Cluj-Napoca din iniiativa unor oameni de a crea o banc local, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prim etap, n Cluj i, ulterior, la nivel regional. Banca i-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail. n anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romnia, care a fost cotat la Bursa de Valori, Bucureti. Banca Transilvania este cea mai mare instituie bancar cu capital majoritar romnesc, iar Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, care deine 15% din capitalul social, este acionar semnificativ. Banca Transilvania ocup locul 5, atat n topul bncilor emitente de carduri, ct i n topul bncilor acceptatoare de carduri, avnd peste 1.800.000 carduri emise i peste 13.000 de terminale pentru acceptarea cardurilor la plat instalate. n prezent au o cot de pia de peste 12% pe piaa cardurilor att pe partea de emitere ct i n ceea ce privete acceptarea cardurilor. I Persoane fizice Carduri de credit Cele 5 carduri satisfac nevoile celor mai pretenioi clieni, oferind posibilitatea de a avea acces la banii de care ai nevoie n cel mai scurt timp i mult mai simplu dect apelnd la un produs de creditare clasic. n plus, perioada de graie este cea mai mare de pe pia. MasterCard forte MasterCard forte pentru medici Visa Gold Visa Gold BT ROTARY Visa Platinum CARDUL BT MASTERCARD FORTE

Instrument de plat emis n lei sub sigla Mastercard, destinat persoanelor fizice, utilizabil pentru plata de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla MC, precum si pentru obtinerea de numerar de ATM-uri. Este un card de credit (tranzactiile se efectueaza in limita unui plafon de creditare acordat clientului de catre banca). Datorit tehnologiei cip ncorporat, cardul confer acum o siguran sporit tranzaciilor efectuate. Avantaje:

perioada de graie valabil pentru toate tranzaciile efectuate cu cardul (att plile la comerciani, ct i tranzaciile la bancomat) va fi de pn la 55 zile sigurana sporit - oferit de tehnologia cip ncorporat accesul 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, la sumele disponibile pe card posibilitatea primirii extrasului de cont gratuit, prin e-mail sau prin aplicaia de Internet Banking BT24 comision 0 pentru plata cumprturilor la comerciani, att n ar, ct i n strintate plata facturilor de utiliti direct de la bancomat, fr comision, pentru furnizorii cu care banca are ncheiate convenii n acest sens persoane fizice cu cetenia romn vrsta cuprins ntre 18-68ani angajai pe perioad nedeterminat cu cel puin 6 luni vechime la locul actual de munc sau beneficiari de venituri caracter permanent pe teritoriul Romniei minim 1 an vechime n cmpul muncii

Condiii minime de eligibilitate:

Cardul Mastercard Forte i linia de credit se acord pe o perioad de 2 ani. CARDUL BT MASTERCARD FORTE PENTRU MEDICI

Cardul de credit Mastercard Forte poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate att la POS-urile, ct i la ATM-urile care afieaz sigla Mastercard. Avantaje: perioada de graie valabil pentru toate tranzaciile efectuate cu cardul (att plile la comerciani, ct i tranzaciile la bancomat). sigurana sporit accesul 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, la sumele disponibile pe card

 posibilitatea primirii extrasului de cont gratuit, prin e-mail sau prin aplicaia de Internet Banking BT24 comision 0 pentru plata cumprturilor la comerciani, att n ar, ct i n strintate plata facturilor de utiliti direct de la bancomat, fr comision, pentru furnizorii cu care banca are ncheiate convenii n acest sens. Condiii minime de eligibilitate:

persoane fizice cu cetenia roman vrst cuprins ntre 18-68 ani angajai pe perioad nedeterminat cu cel puin 3 luni vechime la locul actual de munc (minim un an n cmpul muncii) sau beneficiari de venituri caracter permanent pe teritoriul Romniei

Cardul Mastercard Forte i linia de credit se acord pe o perioad de 2 ani. CARDUL BT VISA GOLD

Visa Gold este un card de credit cu cont n lei, pe care poi s-l foloseti n ar i n strintate, att la POS-urile, ct i la ATM-urile care afieaz sigla Visa. Cu acest tip de card de credit poi efectua tranzacii on-line, off-line i pe Internet. Cardul are o perioad de graie de maxim 55 de zile (dac ncepi s-i utilizezi creditul n data de 1 a unei luni, perioada de graie va fi pn n data de 25 a lunii urmtoare). CARDUL VISA GOLD BT-ROTARY

10

Visa Gold BT-Rotary este un card de credit co-branded cu cont n lei, utilizabil n ar i n strintate att la POS-urile, ct i la ATM-urile care afisaeza sigla Visa. Cu acest tip de card de credit putei efectua tranzacii on-line, off-line i pe Internet. Cardul are o perioad de graie de maxim 55 de zile (dac ncepei s utilizai creditul n data de 1 a unei luni, perioada de graie va fi pn n data de 25 a lunii urmtoare). Avantaje:

susinerea obiectivelor Rotary prin simpla utilizare a cardului pentru plati perioada de graie pentru acest card de credit este valabil att pentru cumprturi la comerciani, ct i pentru tranzaciile de la bancomat sau POS pentru numerar promptitudine - banii ajung n contul dumneavoastr de card de credit n momentul n care ordonai alimentarea contului posbilitatea achitrii facturilor Vodafone, Orange i ZAPP, Cosmote, RCS-RDS, Avon, Electric Transilvania Sud, Electric Transilvania Nord, Electric Muntenia Sud, Enel Muntenia Sud, ApaServ Satu Mare i GDF Distrigaz Sud direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 comision 0 pentru toate cumprturile efectuate la comerciani, indiferent dac operaiunile au loc n ar sau n strintate posibilitatea schimbrii codul PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 membri Rotary/Rotaract, soii/soti ale/ai unor membri Rotary/Rotaract, persoane recomandate de guvernatorul Rotary District 2241 persoane fizice cu cetenia roman vrst cuprins ntre 18-68 ani angajai pe perioad nedeterminat sau beneficiari de venituri cu caracter permanent pe teritoriul Romniei venit lunar eligibil de minim 1000 EURO 11

Condiii de eligibilitate:

CARDUL BT VISA PLATINUM

Cu acest tip de card de credit poi efectua tranzacii on-line, off-line i pe Internet. Cardul este emis pe o perioad de 2 ani. Carduri de Debit Visa Electron, Mastercard Mondo i Mastercard Direct sunt carduri de salarii, cu cele mai mici comisioane de pe pia. Cardurile de salarii de la Banca Transilvania i ofer posibilitatea de a dispune de banii ti n orice moment, fie prin cumprri directe de la comerciani, fie prin retrageri de la bancomat. Visa Electron MasterCard Mondo MasterCard Direct MasterCard Gold Debit

CARDUL BT VISA ELECTRON

Este un instrument de plat emis n LEI sub sigla VISA, destinat clienilor persoane fizice pentru plata bunurilor i serviciilor oriunde este afiat sigla VISA, precum i pentru obtinerea de numerar de la automatele i ghieele bancare. Este un card de debit cu utilizare internaional. CARDUL BT MASTERCARD MONDO

12

Mastercard Mondo este un card de debit cu cont n lei, cu utilizare naional i internaional destinat persoanelor fizice oriunde apare afiat sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar i pentru plai la comerciani. Cardul poate fi folosit i pentru ncasarea salariilor. ntruct este legat direct la contul curent al clientului, acesta va avea acces on-line la banii virai n cont. Posesorii unui astfel de card pot beneficia i de o linie de credit pe contul curent de pn la 6 venituri lunare eligibile cu condiia ncadrrii n gradul de ndatorare (maxim 3500 EURO), n funcie de un scoring care se va face n sucursala bncii. CARDUL BT MASTERCARD DIRECT cu cont n EURO

Cardul se poate utiliza att n ar, ct i n strintate, oriunde apare afiat sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar i cumprturi de la comerciani. n ar clienii vor retrage lei, iar n strintate vor retrage valuta rii respective. Cardul este legat la contul curent n EURO al clientului, ceea ce i permite acces on-line la banii din acest cont. CARDUL BT MASTERCARD GOLD DEBIT

Are utilizare internaional, i v ofer acces la disponibilitile din contul curent n lei. MasterCard Gold Debit poate fi utilizat att pentru tranzacii on-line (cumprturi la comerciani i numerar de la bancomate i POSuri sub sigla MasterCard), ct i offline (tranzacii la Imprinter) i pe Internet. Cardul se alimenteaz n lei i poate fi utilizat oriunde n lume, fcndu-se automat conversia n moneda rii respective. Carduri co-branded Asocierile de branduri conduc, la diverse tipuri de beneficii acordate deintorilor acestor carduri. Euro<26 Centrofarm

13

CARDUL BT VISA ELECTRON EURO<26 Visa Electron Euro<26 este un card de debit cu cont n lei i utilizare internaional emis sub sigla VISA Electron, n regim co-branded < Banca Transilvania - Euro<26 Romnia >. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu vrste cuprinse ntre 15 i 25 de ani, n special studenilor. Avantajele utilizrii cardului Visa Electron EURO<26:

posibilitatea gestionarii eficiente a burselor colare/studeneti sau a banilor primii de la prini/alte surse asigurare medical de cltorie gratuit oferit de BT Asigurri importante reduceri n reeaua de comerciani EURO<26" din Romnia i Europa posibilitatea utilizrii cardului ntr-o reea vast de ATM-uri i POS-uri, att n ara ct i n strintate, oriunde este afiata sigla Visa Electron, operaiunile realizndu-se n moneda rii n care acestea au loc posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0

CARDUL BT CENTROFARM Cardul de credit co-branded Visa Centrofarm - Banca Transilvania este un mijloc de plat flexibil i eficient, graie liniei de credit pe care o ofer. Perioada de graie este de pn la 55 de zile pentru cumprturile de bunuri i servicii de la comerciani, iar rulajul minim lunar este de 10% din valoarea creditului angajat la sfritul lunii precedente. Rulajul minim trebuie efectuat n intervalul 1-25 a lunii n curs (inclusiv capetele de interval). Avantaje:

Card embosat, emis sub sigla Visa, cu cont n Lei i utilizare internaional, care poate fi utilizat pentru tranzacii on-line, off-line i pe Internet; Comision 0% pentru cumprturile de bunuri i servicii de la comerciani; accesul 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn la sumele disponibile pe card posibilitatea primirii extrasului de cont gratuit, prin e-mail sau prin aplicaia de Internet Banking BT24 plata facturilor de utiliti direct de la bancomat, fr comision; comision 0 pentru plata cumprturilor la comerciani, att n ara ct i n strintate serviciul customer support la dispoziia dumneavoastr 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, la numerele de telefon 0800 80 2273 (apel gratuit n reeaua de

14

telefonie fixa Romtelecom) sau 0264.594337 (apel cu tarif normal din orice reea, inclusiv international). II Clieni IMM Carduri business 1. Visa Business Electron Este un debit card de baza emis sub sigla VISA, destinat clientilor persoane juridice ai cror reprezentanti cltoresc n strintate, pentru plata bunurilor i serviciilor oriunde este afiat sigla VISA, precum i pentru obtinerea de numerar de la automatele i ghieele bancare. 2. Visa Business Silver / Visa Business Gold Visa Business Silver-card destinat n special angajailor aflai pe poziii medii Visa Business Gold-este produsul premium din categoria de carduri business 3.Visa Business Silver - Business Credit Card / Visa Business Gold - Business Credit Card Total carduri emise Tabel nr.1. Total carduri emise de BT (conform no-cash.ro) An 2009 2010 2011 Card debit (mil.) 1,2 1,6 2.0 Card credit 155.000 156.000 166.900 Total (mil.) 1,3 1,7 2,1

15

16

17

Evoluia cardurilor Per ansamblul pieei, activitatea de emitere nu a nregistrat scderi pe 2 segmente: cardurile de business si cele premium, de tipul Gold&Platinum. Ce s-a intamplat mai exact? n condiiile unei contracii a pieei cardurilor bancare de 2% n 2010, cardurile de business au inregistrat creteri semestriale constante, cel puin pentru principalii emiteni - grafic 1. Creterile s-au accentuat din sem.II 2010, ceea ce nsemna semnalul unei reveniri economice.

Grafic 1
Evolutia portofoliului de carduri busine ss pentru principalii em itenti (BRD, BT, BCR, RZB, Unicredit si ING) 360000 340000 320000 300000 280000 260000 240000 220000 200000 dec.2008 iun. 2009 dec.2009 iun. 2010 dec.2010 223.407 250.213 267.799 265.434 326.924

Graficul alturat relev faptul c dupa declanarea crizei, cei mai importani emiteni de carduri business au reuit s-i mreasc portofoliul cu peste 46%. Produsele lansate sub licenta Visa, pe acest segment, continu s fie majoritare n pia cu o cot de peste 85%.

Sursa: no-cash

18

O evoluie pozitiv s-a nregistrat i pe aa numitul segment VIP, reprezentat de cardurile Gold i Platinum sau alte programe exclusiviste de tip Elite. Pe acest segment, la finalul anului 2010 erau n jur de 90.000 de carduri bancare valide n circulaie, adresate persoanelor fizice. Urmrind portofoliile bncilor se observ orientarea foarte clar ctre acest segment din partea bncilor mici care, dei nu pot concura bncile mari la reea o pot face la calitatea serviciilor pe card mai ales ca infrastructura de acceptare este destul de dezvoltat n acest moment. Astfel, bnci precum Banca Romaneasca au ajuns sa dein o cot de peste 8,5% a cardurilor premium in portofoliul propriu (grafic 2), pondere de neconceput pentru marii emiteni care foarte probabil ca nu va fi atins n urmatorii 10 ani. Aceasta pentru ca ele se adreseaza publicului larg, al carui standard de via nu se va modifica substanial n aceast perioad. Grafic 2
Ponderea segmentului premium in total portofoliu carduri
10.00% 9.00% 8.00% 7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% 2009 2010

ING 0.08% 0.07%

BCR 0.11% 0.14%

BRD 0.66% 0.68%

BT 0.57% 0.81%

RZB 0.76% 1.00%

Alpha 0.40% 1.00%

Garanti 1.95% 1.51%

ATE 6% 3%

BROM 6.72% 8.58%

Exceptnd bncile lansate n activitatea de emitere carduri ncepnd cu 2008 (ATE Bank, Bank of Cyprus, Blom Bank, Citibank, etc.), al cror portofoliu era oarecum firesc s creasc pentru c baza era foarte mic, numrul bncilor care au crescut n fiecare semestru din aceast perioad de doi ani este extrem de mic. Aceast performan a fost reuit doar de patru bnci: Banca Transilvania, CEC Bank, Garantibank i ING Bank. ns i aceast performan este relativ ntruct nu toate cardurile sunt active. Sunt bnci unde cardurile care nu au generat nicio tranzacie n perioada de valabilitate ajunge la peste 36%. Grafic 3 Dac fiecare dintre emiteni ar renuna la cardurile care nu au fcut tranzacii pentru o perioad de minimum 12 luni, probabil c numrul real al cardurilor valide din circulaie ar fi mai mic cu 10%, cel puin aa arat datele centralizate de

19

BNR. Media ponderat a cardurilor inactive pentru trei dintre principalii emiteni este chiar mai mare i ajunge la 14% grafic 3.

Ponderea cardurilor active in portofoliile principalilor emitenti - dec. 2010

2800000 2400000 2218492 1804294 2000000 1600000 1200000 800000 400000 0 BRD BT

1848836

1686491

1667663

RZB Carduri active

Carduri valide in circulatie

Majoritatea bncilor au optat pentru nlocuirea natural a cardurilor cu band magnetic, la expirarea acestora. Sunt ns i emiteni care nu aplic aceast metod de nlocuire la toate produsele din portofoliu i prefer s grbeasc acest proces, care nu se va ncheia n 2011. n urma unui sondaj NOCASH efectuat n perioada august-septembrie 2010, trei dintre cei mai mari emiteni, cu un portofoliu cumulat de 4,9 milioane carduri (40% din pia), au previzionat c finalizarea procesului de migrare EMV se va ncheia n 2012.

CONCLUZII
Aadar, Banca Transilvania este printre primele instituii bancare din Romnia care a implementat, nc din 2007, soluia de acceptare a cardurilor cu cip, la toate bancomatele i POS-urile proprii. De aproximativ doi ani, cardurile inteligente emise de alte bnci pot fi folosite n reeaua BT, care cuprinde peste 750 de ATM-uri i aproximativ 13.000 de POS-uri.

20

1353647

Avnd n vedere avantajele banilor electronici i a serviciilor bancare electronice, s-a afirmat c economia se va ndrepta cu pai repezi spre o societate bazat pe lipsa fizic a numerarului, societate n care toate plile se vor efectua electronic Afacerile bancare cu carduri reprezinta un potential insemnat pentru obtinerea de profituri in cazul bancilor, care administreaza programe integrate de carduri, atat in ceea ce priveste activitatea de emitere, cat si cea de acceptare. Piata cardurilor din Romania se dezvolta in continuare, fapt dovedit de gradul de penetrare al cardurilor in economia romaneasca, indicator dat prin raportarea volumului tranzactionat pe card in PIB.

Bibliografie
1. Sandu Gheorghe, Moned-credit, Ed. Universitii Suceava, 2001, cota II 45291;

21

2. Basno Cezar August, Moned, credit, bnci:aplicaii i studii de caz, Ed. Didactic i Pedagogic, 1997, cota III 16852; 3.www.bancatransilvania.ro 2. www.nocash.ro 3.http://www.comunicatedepresa.ro/Face_sau_nu_toti_banii_cardul_de_credit_Banca_ Transilvania?~MzA5Mg 4. www.bnr.ro

22