Instrumente de plata

Circuitul cecului 1. eliberarea carnetului de cecuri de ctre banc clientului ei (trgtorul) 2. trgtorul cecului cumpr mrfurile de la vnztor (beneficiarul cecului) i 3. trage cecul asupra bncii X (banca cumprtorului / trasul); 4. trgtorul remite beneficiarului cecul tras asupra Bncii X; 5. beneficiarul remite cecul la banca sa pentru ncasare; 6. banca beneficiarului (Banca Y) prezint cecul la Banca X; 7. Banca X achit cecul i stinge creana. Derularea plii prin cambie: 1. Banca X acord credit Firmei 1; 2. ntre Firma 1, n calitate de vnztor i Firma 2, se ncheie un contract de vnzarecumprare de marf; 3. Firma 1 trage o cambia asupra Firmei 2; 4. Firma 1 remite Bncii X cambia tras asupra Firmei 2; 5. Se stinge creana (prin ncasarea cambiei este achitat ultima rat a creditului pe care Firma 1 l primise de la Banca X); 6. La scaden achit suma (trasul pltete suma beneficiarului); 7. Se stinge creana Circulaia biletului la ordin 1. ntre Firma 1 i Firma 2 se ncheie un contract, de o anumit valoare, pt. un anumit obiectiv; 2. Firma 1 n calitate de debitor (emitent) emite biletul la ordin n favoarea Firmei 2 n calitate de creditor (beneficiar); 3. La scaden, Firma 2 prezint biletul la ordin pentru plat Firmei 1; 4. Firma 1 achit biletul la ordin i i stinge datoria pe care o avea la Firma 2. Derularea plii prin cri bancare 1. 2. Clientul deintor al crii de plat achiziioneaz bunuri/servicii de la comerciantul acceptand de card; Posesorul crii de plat efectueaz plata bunurilor prin utilizarea cardului. Comerciantul ntocmete documentul de vnzare-cumprare (factura). Prin semnarea facturii, clientul deintor de card d ordin emitentului crii de plat de a plti comerciantului contravaloarea bunurilor achiziionate; Comerciantului i revine datoria de a verifica: Identitatea deintorului de card; Valabilitatea crii de plat (s nu fie deteriorat, perimat sau anunat ca pierdut sau furat); Conformitatea semnturii de pe factur cu aceea de pe cartea de plat; Comerciantul prezint bncii sale documentele de vnzare-cumprare; Banca comerciantului crediteaz contul acestuia cu suma corespunztoare documentelor de vnzare-cumprare; Banca comerciantului ordon bncii emitente a crii de plat achitarea contravalorii facturilor ntocmite de comerciant; Banca emitent a cardului onoreaz plata i debiteaz contul clientului su deintor de carte de plat;

3.
4. 5.

6.
7.

Etapele procesrii prin compensare a cecului 1. n baza unui disponibil constituit la banca sa, trgtorul primete de la aceasta un carnet de cecuri; 2. ntre trgtor n poziie de cumprtor i beneficiar n poziie de vnztor se ncheie un contract avnd ca obiect active transferate; 3. Trgtorul emite cecul prin care d ordin bncii sale s plteasc la prezentare posesorului su, suma de bani nscris pe cec; 4. Beneficiarul cecului l remite spre ncasare bncii sale; 5. n cadrul edinei de verificare a instrumentelor de plat de debit, banca beneficiarului prezint bncii trase cecul spre verificarea disponibilului din contul trgtorului i pentru acceptarea plii; 6. Trasul verific disponibilul i, n cazul acceptrii, debiteaz contul trgtorului. Banca tras comunic bncii beneficiarului informaiile privind acceptarea la plat a cecului; 7. Banca beneficiarului introduce scriptic cecul n compensare; 8. Dup procesarea cecului prin compensare, banca beneficiarului crediteaz contul clientului su cu suma nscris pe cec; 9. Creana beneficiarului asupra pltitorului se stinge Circuitul plilor de mare valoare Pornete de la clientul pltitor pn la clientul beneficiar avnd urmtorul traseu: - client pltitor; - unitatea bancar unde i are deschis contul clientul pltitor; - sucursala BNR din judeul unde se afl clientul pltitor; - centrala BNR unde, att centrala bncii pltitorului, ct i centrala bncii beneficiarului au conturi curente deschise; - centrala societii bancare pltitoare; - centrala societii bancare beneficiare; - unitatea bancar a clientului beneficiar

VIRAMENTUL Instrument de plat fr numerar Viramentul este un procedeu bancar special de plat fr numerar, efectuat prin transferul unei sume de bani n moned naional sau n valut, din contul celui care dispune plata (ordonatorul) n contul beneficiarului care ncaseaz, acest lucru nsemnnd debitarea contului primului i creditarea contului celuilalt. Ordonatorul cumprtor, debitor, importator, beneficiar al unei prestaii de servicii; Beneficiarul vnztor, creditor, exportator, prestator de servicii; Banca ordonatorului = banc pltitoare Banca beneficiarului = banc destinatar Viramentul presupune existena unui cont n banc din partea persoanei fizice sau juridice i existena unor disponibiliti n acest cont, create prin depozite anterioare, ncasri, credit acordat de banc etc.

Viramentul poate fi intrabancar sau ntre societi bancare diferite (interbancar); Comparaia dintre cec i virament viramentul este mai OMOGEN; - prin cec se opereaz ori cu moned fiduciar sau cu moned scriptural; - prin virament se opereaz numai cu moned scriptural (este calificat drept o remitere de moned scriptural) - viramentul se poate prelucra mai uor pe calculator, diminund costul i economisind timpul serviciilor bancare Specificul mecanismului de virament se pot realiza acte juridice diferite: - stingerea unei obligaii prin plat; - acordarea unui mprumut - efectuarea unei donaii Consecine ale caracterului abstract al viramentului: 1. Banca nu poate cenzura un ordin de virament emis de clientul titular al contului, n cazul n care acest cont are un sold creditor; Excepie: situaia n care sunt nesocotite normele de ordine public privind ordinea efecturii viramentelor care decurg din aplicarea dispoziiilor legale privind msurile pentru evitarea blocajului financiar. 2. Banca nu trebuie s verifice cauza juridic a ordinului de virament, validitatea lui nedepinznd de validitatea actului juridic care se realizeaz prin acest procedeu bancar; 3. Banca nu este obligat s verifice dac autorul ordinului de virament are capacitatea juridic de a efectua actul juridic realizat prin virament; 4. Viramentul are ca efect naterea unui drept de crean al beneficiarului fa de banc i concomitent stingerea eventualei creane anterioare a emitentului fa de aceeai banc.

Implicaiile viramentului la nivel economic:

1. Prin virament trecerea unei sume dint-un cont n altul se nfptuiete circulaia
monedei scripturale

2. Depozitele bancare constituite exprim creane ale terilor fa de banc, iar

viramentul reprezint un procedeu de transfer al creanelor ntre creditorii bncii 3. Viramentul ca transfer de moned scriptural reprezint un instrument de combatere a inflaiei monetare Clasificarea viramentului: 1. Viramentul intern (intrabancar) este efectuat ntre 2 conturi deschise la aceeai banc

2. Viramentul extern (interbancar) este efectuat ntre 2 conturi deschise la bnci diferite i se realizeaz n etape: pltitorul emite ordinul de virament cernd bncii sale s-i debiteze contul cu o anumit sum, pentru a se credita contul beneficiarului deschis la o alt banc banca pltitorului pune la dispoziia bncii beneficiarului un credit egal cu aceeai sum; banca beneficiarului crediteaz contul acestuia; ntre cele dou bnci se realizeaz reglementarea conturilor prin casa de compensaii interbancare

Data viramentului ziua n care suma este pus la dispoziia beneficiarului prin creditarea contului acestuia de ctre banca sa.

Clasificarea viramentului n funcie de ordonatorul operaiei 1. Viramentele clientelei ordin dat de un client de a se efectua un transfer de bani, prin debitarea contului su ctre unul sau mai muli beneficiari

2. Viramentul BNR n cazul relaiilor interbancare;

Ordinele de virament pot fi: pe suport hrtie (manuscris sau imprimat) sub form magnetic

n funcie de sensul din care se dispune i efectueaz plata: virament de credit virament de debit.

Viramentul de credit:

1. pltitorul ordon bncii sale (banc pltitoare) s promoveze ordinul de plat ctre
beneficiarul specificat;

2. banca pltitoare preia suma din contul pltitorului i efectueaz plata ctre
banca creditorului

3. banca creditorului nscrie suma n contul beneficiarului

Viramentul de debit: 1. pltitorul mputernicete creditorul pentru astfel de operaiuni; el solicit bncii sale aprobarea operaiunii;

2. creditorul depune documentaia aferent sumei de plat (factura) la banca sa; 3. banca pltitorului include pentru plat suma respectiv la data scadenei de plat, iar dup efectuarea plii, suma revine pe filier bancar n contul creditorului