Sunteți pe pagina 1din 8

Suma asigurat : - se stabilete prin negociere ntre asigurat i societatea de asigurare, n baza declaraiei de asigurare, dar innd seama

de valoarea din nou a bunului asigurat( valoarea de nlocuire diminuat cu uzura) n momentul asigurrii. Suma asigurat se poate stabili astfel : a) pentru cldiri i construcii, separat pentru fiecare cldire sau construcie n parte, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie, lucrare de art, etc. b) pentru bunurile ce reprezint coninutul cldirilor i construciilor( mijloace fixe i circulante) global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevzute n tariful de prime sau separat pentru fiecare bun ori pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n tariful de prime n cazul asigurrii unor platforme industriale, combinate, uzine, etc. Pentru stabilirea sumei asigurate se impune efectuarea unei inspecii de risc de ctre organele de specialitate. Prin inspecia de risc pot fi identificate informaii referitoare la: natura i structura bunului asigurat, la argumentarea sumei asigurate, distincte pentru cldiri i construcii respectiv pentru coninutul acestora, la obiectul de activitate, natura riscurilor, date statistice cu privire la rata daunei ntr-o anumit perioad de timp. Prima de asigurare : - se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare difereniate pe categorii de bunuri, de cldiri i construcii, se calculeaz la fel i pentru celelalte bunuri aflate n acestea. Se mai difereniaz cotele de prim i n funcie de destinaia cldirilor sau construciilor ( locuine, cldiri industriale, comerciale, agricole, depozite, cldiri cu scop cultural, etc.).n cadrul asigurrii aceluiai bun se ine seama de riscurile asigurate i de modul de amplasare a cldirii sau bunului respectiv. Cele mai multe societi de asigurare practic un sistem de cote tarifare difereniat pentru cldiri i pentru bunurile care se gsesc n acestea. Plata primelor de asigurare se face anticipat i integral, n numerar sau cu ordin de plat, direct la societatea de asigurare care ncheie asigurarea. La asigurrile ncheiate pe un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat, n rate subanuale, iar la asigurrile ncheiate pe mai muli ani plata primelor de asigurare se poate face anual corespunztor cu actualizarea sumei asigurate proporional cu rata inflaiei. Obligaiile prilor : - sunt stabilite n contractul de asigurare astfel nct s stimuleze aportul acestora n derularea asigurrii. - obligaiile asigurtorului : - protecia prin asigurare ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a semnat contractul de asigurare, ea nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de valabilitate a asigurrii. Asigurtorul are

obligaia de a plti suma asigurat sau o parte egal cu valoarea reparaiilor sau a nlocuirilor, la apariia evenimentului asigurat. - obligaiile asiguratului : - const n ntreinerea bunurilor asigurate (cldirilor, construciilor sau alte bunuri) n condiii corespunztoare destinaiei acestora pentru a preveni producerea unor pagube. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul trebuie s ia toate msurile posibile de limitare a pagubelor, pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate, de pstrare a bunurilor calamitate, s ntiineze n scris societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat ntr-un termen bine precizat prin contractul de asigurare, s ntiineze n caz de incendiu sau explozie organele de poliie sau pompieri cele mai apropiate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii de ctre asigurat s-ar putea produce pagube la bunul asigurat, sau paguba existent s-ar putea mrii, societatea de asigurare poate denuna contractul de asigurare chiar fr restituirea primelor de asigurare achitate sau poate refuza despgubirea ca urmarea a producerii pagubei. Despgubirea de asigurare : Se face ca urmare a producerii evenimentului asigurat, dac bunurile sau cldirile fac obiectul unei asigurri. Cu aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaii: ntiinarea, constatarea pagubei, evaluarea pagubei, calculul i plata despgubirilor. ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face n scris de ctre asigurat la societatea de asigurare, cu care se afl n relaii de colaborare, n cadrul unui termen limit stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare. Constatarea pagubei se face n general de ctre specialitii societi de asigurare, care a fost ntiinat n prealabil. La constatare particip asiguratul, persoana fizic sau un membru major al familiei acestuia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate i/sau organe ale poliiei i unitilor de pompieri, etc. Rezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare. Evaluarea pagubei : se ine seama de faptul c urmare a producerii a evenimentului asigurat se poate nregistra o pagub total sau pagub parial, n ambele cazuri cu recuperri sau fr. Paguba total ca urmare a producerii evenimentului asigurat( incendiu, calamiti naturale) cldirea a fost distrus n ntregime fr a putea fi identificate resturi care s-ar mai putea ntrebuina sau valorifica. - fr recuperri n urma creia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau elemente de construcii - cu recuperri n urma creia pot fi recuperate materiale i pri componente ale cldirilor ( crmizi, ui, lemnrie)

Paguba parial semnific faptul c, cldirea sau construcia a suferit distrugeri mici care nu au afectat structura de rezisten, ci au afectat superficial unele pri ale cldirii, dar n urma unor reparaii cldirea poate fi folosit mai departe. Evaluarea pagubei ine seama de caracterul acesteia. Paguba reflect valoarea real a cldirii sau prii distruse a cldirii la data producerii evenimentului asigurat, din care s-au sczut eventualele recuperri. Valoarea real a cldirii( sau a prii din cldire) avariate se stabilete n funcie de valoarea de nlocuire( din nou) a cldirii(sau a prii din cldire) din care se scade uzura. Valoarea de nlocuire( din nou) a unei cldiri la data producerii evenimentului asigurat se stabilete pa baza devizului de lucrri, de reparaii sau refaceri. Evaluarea valorii de nlocuire a cldirii pe baza devizului de lucrri are loc dup normele generale de ntocmire a devizului de lucrri pe obiect sau pe pri de obiect. n cazul unei pagube totale se poate folosi n acest scop evaluarea global. Pentru evaluarea global se impune ncadrarea cldirilor n anumite grupe de calitate a acestora n funcie de elementele constitutive., materialele de construcii folosite pentru realizarea acestor elemente, precum i de calificarea forei de munc utilizate. n funcie de tipul, categoria cldirii i ncadrare n una din grupele de calitate se stabilete valoarea din nou pe metru ptrat de suprafaa construit a cldirii sau construciei. Metoda evalurii globale a cldirilor i construciilor, practicat n asigurri, are avantajul c este operativ i simpl, permind stabilirea valorii din nou a acestora, pentru cerinele evalurii pagubei, a valorii reale a cldirii sau construciei. Valoarea real a cldirii sau construciei se stabilete prin corectarea valorii din nou cu gradul de uzur al cldirii sau construciei. Gradul de uzur depinde de vechimea i starea de ntreinere a cldirii sau construciei .n practic s-au elaborat tabele cu coeficienii valorii rmase. Vechimea cldirii influeneaz gradul de uzur i se stabilete n funcie de : anul construciei nscris n evidene, data autorizaiei de construire, etc. Starea de ntreinere a cldirii se apreciaz cu unul din calificativele : bun, mediocr, rea. Calculul despgubirii: - n asigurarea cldirilor i construciilor despgubirea se bazeaz pe modul n care a fost ncheiat asigurarea ( adic pe unul din cele trei principii de despgubire: despgubire la primul risc, despgubire proporional, despgubire cu franiz). n calculul despgubirii se iau n considerare: valoarea pagubei, valoarea real a cldirii sau construciei din momentul producerii evenimentului asigurat i suma asigurat.

Suma asigurat a fost stabilit fie prin calcul, fie prin negociere cu asiguratul. Despgubirea se calculeaz global, se impune luarea n considerare a unor coeficieni de corecie a valorii cldirilor i construciilor fa de momentul de referin. Despgubirea nu poate depi valoarea cldirii din momentul producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Sumele reprezentnd despgubiri se rein asiguratului ntr-o singur tran ori ca avans, cu reglare ulterioar. Deducerea despgubirii, pentru pagub produs din riscuri asigurate, asigurtorul procedeaz la reducerea sumei asigurate pentru restul perioadei de asigurare, cu suma achitat asiguratului drept despgubire. Societate de asigurare poate refuza plata despgubirii, n anumite cazuri, cum ar fi: paguba a fost produs cu intenie de ctre asigurat, beneficiar sau de ctre persoane fizice majore care gospodresc mpreun cu asiguratul, respectiv cu beneficiarul sau un membru din conducerea unitii asigurate sau de ctre propuii acestora, sau din culpa persoanelor menionate anterior. Nu se mai acord despgubiri pentru: - pagube indirecte ( generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii, scderea preurilor etc.) - pagube generate de ntreruperea folosinei sau exploatrii cldirii , construciei, etc. - pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi - cheltuieli care reflect transformarea i mbuntirea calitii cldirilor i construciilor fa de starea lor nainte de producerea evenimentului asigurat - pentru riscuri necuprinse n asigurare. Paguba total la mijloace fixe, este n funcie de valoarea de inventar sau valoarea din nou a acestora, din care se scade uzura i eventualele recuperri. Paguba total se estimeaz n funcie de evalurile din devizul de reparaii. Paguba datorat unor evenimente asigurate la mijloace circulante se estimeaz n funcie de volumul bunurilor prejudiciate, avariate, distruse i preul de evaluare a lor. Asigurarea mainilor, instalaiilor, utilajelor pentru cazurile de avarii accidentale Pe lng riscurile asigurate (clasice) de incendiu i alte calamiti naturale, instalaiile i utilajele care se gsesc n cldirile asigurate sunt supuse unor riscuri specifice care poart denumirea de avarii accidentale. Avariile accidentale la maini i utilaje sunt generate de o serie de riscuri, ntre care:

ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, efecte chimice, calorice i electrice asupra instalaiilor, trznet, cutremur de pmnt, furtun, uragane, ploaie torenial, nghe, alunecare de teren, cderea pe utilaje a unor corpuri, etc. b) defecte de construcie, de material, de turnare sau montare, cu unele excepii.Ca de pild riscurile de producere a unor pagube la unelte i piese fixate numai temporar la maini, utilaje i instalaii( ca burghie, cuite, prize, site ,curele de transmisie, cabluri, lanuri, garnituri, etc.) se iau n asigurare prin asimilare cu condiia ca acestea s fi fost montate n ansamblu tehnic n momentul producerii avariei. Mecanismul asigurrii nu comport elemente specifice. Asigurarea se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, urmat de acceptarea i ncheierea contractului de asigurare. Perioada de asigurare este de regul un an, iar rspunderea societii de asigurare este bine precizat prin contract. Suma asigurat se stabilete la cererea asiguratului, dup caz prin negociere, separat pentru fiecare main, utilaj sau instalaie n parte innd seama de valoarea declarat, valoarea din nou sau valoarea real a fiecrui bun asigurat. Un alt element important n stabilirea sumei asigurate este mrimea daunei maxime posibile. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime de asigurare, n funcie de categoria n care se ncadreaz fiecare main, utilaj n parte n raport cu frecvena riscurilor. Se remarc diversitatea primelor de asigurare n cadrul a dou categorii de maini, utilaje i instalaii, respectiv dup felul activitii i indiferent de felul activitii ca de altfel i n cadrul acestor categorii. Asiguraii au obligaia s manifeste grij pentru pstrarea integritii mainilor, utilajelor, instalaiilor asigurate, s evite amplasarea acestora n ncperi cu surse de incendiu, de explozie, n cldiri periclitate de prbuiri, alunecri de teren, etc. Constatarea pagubelor are loc conform normelor generale de asigurare a bunurilor. Evaluarea pagubelor ine seama de caracterul acestora, totale sau pariale, precum i de existena eventualelor cheltuieli suplimentare de salvare a bunurilor ori de limitare a pagubelor ca i de a eventualelor recuperri. Despgubirea se estimeaz n funcie de mrimea pagubei, fr a depi suma asigurat. Asigurarea lucrrilor de construcie-montaj

a)

Lucrrile de construcie montaj au un coninut complex. Ele reflect cadrul specific al realizrii lucrrilor de investiii ale diferiilor investitori prin aportul i implicarea firmelor specializate de antrepriz n construciemontaj. n cadrul raporturilor contractuale dintre firmele de antrepriz i diveri investitori, unitile de construcie-montaj pot executa n ar i strintate lucrri variate( de construcii propriu-zise, energetice, petrochimice, sisteme de irigaii, locuine, etc.), ocazie cu care se pun n oper valori matriciale importante care se afl sub incidena unor riscuri variate. Odat cu asigurare de construcie-montaj se mai ncheie i asigurarea de rspundere a constructorului fa de teri. Pentru perioada de construcie ca i pentru perioada de garanie se ncheie o asigurare cu caracter facultativ. Mecanismul asigurrii se ncadreaz n coordonatele unei asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil. Obiectul asigurrii l constituie bunuri i cheltuielile aferente lucrrilor de construcie-montaj ntre care: a) bunuri materiale ncorporate definitiv sau temporar n obiectivul de construcie-montaj aflat n curs de execuie b) materiale de construcii aflate n stoc, pe antier destinate de a fi ncorporate n oper c) utilaje, instalaii i echipamente de construcii d) maini de construcii e) cheltuieli impuse de curarea terenului i de nlturarea molozului i resturilor, dup i ca urmare a producerii unor pagube cuprinse n asigurare. Se asimileaz i se cuprind n obiectul asigurrii : cheltuieli aferente transportului bunurilor cuprinse n aceast asigurare ( maini, utilaje, echipamente, materiale) de la furnizori la antierul de construcie-montaj, n msura n care nu au fost incluse n asigurarea de transport, diferene de tarif pentru transporturi speciale(aerian sau expres) ale unor materiale sau alte bunuri, diverse taxe legale( vamale, de timbru, etc.), cheltuieli pentru manoper n condiii speciale ( munc suplimentar, sporuri de noapte, srbtori legale, sporuri salariale survenite fa de tarifele de manoper din deviz, alte chelt.). Suma asigurat reprezint valoarea total a contractului aferent lucrrilor de construcie-montaj, la care se adaug valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor sau altor bunuri i cheltuieli necesare executrii lucrrilor. Primele de asigurare sunt stabilite pe baza cotelor tarifare exprimate procentual la 1000 de lei suma asigurat, iar plata acestora are loc, de regul, ealonat n cadrul perioadei de asigurare. Durata asigurrii se stabilete astfel nct s se suprapun duratei de executare a lucrrilor de construcie-montaj inclusiv perioada de recepie i de garanie a lucrrilor. n caz de prelungire a perioadei de execuie a lucrrilor,

asigurtorul percepe prime de asigurare suplimentare, iar n caz de scurtare a perioadei de execuie, o parte din primele de asigurare ncasate se restituie asiguratului. Rspunderea asigurtorului i obligaiile asiguratului sunt ncadrate n regimul comun al asigurrilor de bunuri. Despgubirea este stabilit n corelaie cu mrimea pagubei i sumei asigurate. Se acoper pagubele produse bunurilor asigurate menionate anterior, ca obiect al asigurrii n perioada de valabilitate a contractului, pagube cauzate de riscuri asigurate. n principiu n aceast asigurare se despgubesc: cheltuieli fcute de asigurat pentru salvarea i conservarea bunurilor, micorarea pagubelor, prevenirea extinderii sinistrului, evaluarea pagubelor produse, cheltuieli cu demontarea i montarea unor bunuri ca urmare a pagubelor cuprinse n asigurare, alte cheltuieli. Societatea de asigurare nu acord despgubiri pentru: - pagube avnd o valoare sub nivelul franizei prevzute n contract - pagube indirecte - penalizri i pagube rezultate din nerealizarea obiectivelor contractului de lucrri de construcie-montaj - pierderi datorate unor vicii sau greeli de proiectare - acoperirea costului refacerii unor lucrri executate necorespunztor - pagube generate de riscuri neasigurabile( uzur, coroziune, oxidare, deteriorare) - avarii mecanice, electrice, etc. - pierderi sau avarii la autovehicule care fiind folosite n antier circul pe drumurile publice - pierderea sau distrugerea documentelor, proiectelor i altor valori sau titluri. n raport cu condiiile generale de asigurare, societatea de asigurare nu acord despgubiri nici pentru pagube indirecte i directe cauzate de : rzboi, revoluie, rzboi civil i de alte riscuri politice, efecte ale radiaiei i reaciilor nucleare, aciunea voit, neglijena asiguratului sau reprezentanilor si manifestate intenionat, ncetarea parial sau total a lucrului. Asigurarea de rspundere civil a constructorului Se ncheie de obicei mpreun( n acelai contract) cu asigurarea de bunuri aparinnd constructorului, formnd un tot unitar, dar are ca obiect rspunderea civil a constructorului pentru pagube materiale i vtmri corporale produse terilor. Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor n corelaie cu natura lucrrilor de construcie-montaj la care se refer contractul de asigurare, numrul personalului angajat, numrul i caracteristicile mainilor i utilajelor

folosite, legislatura i uzanele n materie din ara n care se execut lucrarea de construcie-montaj. Alte mecanisme cu privire la mecanismul acestei asigurri de rspundere civil a constructorului se suprapun ori se asimileaz celor care rspund asigurrii lucrrilor de construcie-montaj. Despgubirea n asigurare de rspundere civil a constructorului are loc n limitele prevzute n contract pentru prejudicii sau vtmri corporale provocate terilor dup cum urmeaz: vtmarea corporal accidental sau mbolnvirea, urmate dup caz de incapacitate de munc sau decesul persoanelor respective, pierderea sau avarierea accidental a bunurilor aparinnd terilor, n legtur cu construcia asigurat, pe antier sau n vecintatea imediat a acestuia. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a) rspunderea pentru deteriorarea unor bunuri, terenuri, cldiri, stabilirea bazei de sprijin a cldirilor i vtmarea corporal a persoanelor ca o consecin a riscurilor enunate mai nainte b) rspunderea pentru vtmarea corporal sau mbolnvirea salariailor constructorului, beneficiarului sau altor firme i membrilor de familie ale acestora, n legtur cu lucrrile de construcie-montaj asigurate c) rspunderea decurgnd din pierderea sau avarierea unor bunuri aparinnd sau aflate n grija, custodia sau controlul constructorului, beneficiarului sau altor firme care lucreaz pentru acetia d) rspunderea pentru accidente provocate de autovehicule autorizate s circule pe drumurile publice, nave sau aeronave. Asigurarea lucrrilor de construcie-montaj i a rspunderii constructorului sa practicat pn la un moment dat pentru lucrri de construcie-montaj realizate n strintate, dar n actualele condiii problema a devenit oportun i pentru lucrrile de construcie-montaj realizate n ar.