RESTRUCTURAREA SISTEMULUI BANCAR ROMNESC

Universitatea din Oradea, Facultatea de tiine Economice, Str. Armatei Romne nr.5, Oradea, telefon: 0740-133142, e-mail: danizapodeanu@yahoo.com

conf.univ.dr. Daniela Zpodeanu

Since 1991, the Romanian banking system developed so, from a quantitative point of view, through the appearance of now bank and structural and qualities in ascendant direction of the banking activity demanded by the conditions generated by the market economy.

Sistemul bancar romnsc nainte de 1990 a fost unul dintre cele mai rigide sisteme din fostele ri socialiste. A fost un sistem lipsit de eficien i controlat de stat. Banca Naional a Romniei ndeplinea funciile unei bnci centrale deopotriv cu cteva funcii ale unei bnci comerciale. n colaborare cu alte instituii de stat, B.N.R. elabora proiecte de creditare i urmrea punerea lor n practic, respectiv extinderea creditelor ctre ntreprinderi i organizaii economice ce aveau cont deschis la B.N.R. Celelalte patru bnci specializate: Banca Romn de Comer Exterior, Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar, Banca de Investiii, Casa de Economii i Consemnaiuni beneficiau de credite pentru suplimentarea resurselor de la B.N.R., cu excepia C.E.C-ului, care depunea banii colectai de la populaie prin constituirea de depozite la B.N.R.. Banca Romn de Comer Exterior (B.R.C.E.), nfiinat n 1968 prin reorganizarea Departamentului operaiunilor din cadrul B.N.R., primea i acorda credite ntreprinderilor i organizaiilor romne cu activitate de comer exterior, cumpra i vindea n ar i n strintate valut, titluri de valoare emise n valut; de fapt toate operaiunile privind strintatea se derulau prin B.R.C.E. Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar (B.A.I.A), nfiinat tot n 1968, avea ca obiectiv acordarea de avansuri bneti unitilor agricole de stat i cooperatiste pentru realizarea produciei contractate livrat ulterior la fondul de stat; dac avansurile bneti acordate unitilor agricole nu puteau fi recuperate, acestea se transformau n credite. Cooperativele de Credit i Economii, nfiinate n 1948, n locul bncilor populare (lichiditate, ca de altfel toate bncile cu capital privat), acordau mprumuturi pentru dezvoltarea produciei agro-alimentare n gospodriile proprii i pentru satisfacerea unor nevoi familiale ale cooperatorilor; de asemenea, pentru simplificarea operaiunilor de ncasri i pli, cooperativele de credit acionau ca mandatare ale B.A.I.A., efectund aceste operaiuni pentru organizaiile de mas i obteti din mediul rural, casele de ajutor reciproc ale salariailor i pensionarilor. Banca de Investiii (B.I.), nfiinat n 1948, pe structura Creditului Naional Industrial, avea ca sfer de activitate finanarea i creditarea investiiilor, a marilor antiere i a lucrrilor de construcii montaj. Prin calculul indicatorilor de eficien, Banca de Investiii stabilea oportuniti i apoi aviza investiiile. Casa de Economii i Consemnaiuni (C.E.C) avea ca obiect de activitate atragerea economiilor bneti ale populaiei n conformitate cu planul de cas i de credite al Bncii Naionale pentru asigurarea creditrii economiei naionale.

359

Specializarea excesiv a bncilor pe anumite operaiuni, conform denumirii lor, a ngrdit mecanismul bancar, spiritul de iniiativ i concuren, autonomia n formarea resurselor i acordarea creditelor. Restructurarea sistemului bancar ocup un loc esenial n cadrul restructurrii economiei naionale. Transformrile perioadei de tranziie au impus ntre primele msuri crearea unui sistem bancar modern pe dou trepte: B.N.R. cu urmtoarele funcii: emisiunea monetar, asigurarea stabilitii monetare, administrarea rezervelor valutare ale rii, supravegherea activitii bancare, asigurarea sistemului de pli fr numerar. B.N.R. a fost reorganizat prin Legea nr. 34/1991 (Legea de organizare a Bncii Naionale); bnci comerciale, rezultate prin restructurarea n societi pe aciuni a bncilor specializate n conformitate cu Legea activitii bancare nr. 33/1991, intrnd n procesul de privatizare a societilor comerciale; 70% din capitalul acestor bnci a fost transferat Fondului Proprietii de Stat i 30% ctre cele cinci fonduri ale proprietii private (cte 6% la fiecare fond). Prima banc comercial nfiinat n decembrie 1990 este tocmai Banca Comercial Romn, prin preluarea operaiunilor comerciale ale B.N.R. Legislaia bancar a fost modificat n 1998 cnd au fost promulgate trei legi bancare: Legea nr. 101/1998 privind statutul BNR, Legea bancar nr. 58/1998, Legea nr. 83/1998 privind procedura falimentului bncilor. n perioada urmtoare s-a constatat dezvoltarea sistemului bancar n Romnia prin apariia de bnci noi, unele fiind sucursale ale unor bnci strine renumite n lume. Totui extinderea numrului de bnci a fost mai puin exploziv dect n celelalte ri din Europa Central i de Est, probabil urmare a prudenei n acordarea autorizaiilor de funcionare de ctre banca central. Dimensiunea cantitativ a evoluiei sistemului bancar nu este ns caracteristica principal a acestei perioade. Aparent contrar realitii, principala caracteristic a dezvoltrii sistemului bancar romnesc a fost coerena dezvoltrii structurale i calitative a activitii bancare, n sensul direciei ascendente dictate de adaptarea la cerinele economiei de pia. Sincopele constatate pe parcursul acestui deceniu n ceea ce privete depresiunea evideniat n activitatea unor bnci Dacia Felix, Columna, sau falimentul altor bnci banca Albina, Bankcoop, Credit Bank, nu sunt definitorii pentru ntreaga activitate bancar din Romnia. Imaginea actual a sistemului bancar a fost conturat de deschiderea economiei romneti, ceea ce a determinat ajustarea sistemelor de operare la cerinele i practicile internaionale. Bncile i-au dezvoltat i i-au adoptat sistemele de operare n funcie de impactul factorilor exogeni asupra economiei reale, precum i de presiunea concurenei pe piaa financiar-bancar. Evoluia sistemului bancar romnesc n ultimul deceniu al secolului XX s-a caracterizat prin dezvoltarea i diversificarea produselor i serviciilor bancare, creterea vitezei i diversificarea instrumentelor de decontare, modernizarea sistemului de eviden i control, informatizarea sistemelor de transmitere a datelor de natur contabil, statistic i a celor din procesul de transfer. Eforturile de capitalizare i presiunea concurenial au determinat bncile s-i modernizeze reeaua teritorial. Totodat evoluia att de rapid a sistemului bancar a adus cu sine, n contextul desfurrii evenimentelor de natur economic, politic, social i elementele negative care au lsat o umbr asupra bncilor romneti att pe plan intern ct i pe plan extern, n relaiile cu alte bnci din Europa i din lume. La 31.12.2002, n componena sistemului bancar romnesc erau cuprinse 3 bnci cu capital integral sau majoritar de stat, 4 bnci cu capital integral sau majoritar privat autohton, 24 de bnci cu capital integral sau majoritar strin i 8 bnci sucursale ale bncilor strine. n total, la finele anului 2002 sistemul bancar cuprindea 39 de bnci, cu dou mai puin dect la finele anului 2001, din cauza retragerii autorizaiilor de funcionare pentru 3 societi bancare (Banca Romn de Scont, Banca de Investiii i Dezvoltare i Banca Turco360

Romn) i a nfiinrii unei noi bnci (Miro Bank Banca de Microfinanare). Ponderea capitalului strin n sistemul bancar reprezenta 64,8% la 31.12.2002 (Anexa 2). Din punct de vedere al operaiunilor desfurate, singura banc care pstreaz specializarea ca banc a populaiei rmne Casa de Economii i Consemnaiuni reorganizat sub forma unei societi bancare pe aciuni n baza Legii nr. 66/1996, restul fiind bnci comerciale universale. Trebuie s menionm totui c fostele bnci specializate pn n 1990, au pstrat o specializare, n fapt, civa ani dup aceast dat: susinerea agriculturii prin credite cu dobnd subvenionat acordate cu garania statului s-a realizat prin Banca Agricol, iar susinerea exportului s-a realizat prin Bancorex (tot cu ajutorul dobnzii subvenionate). De asemenea, i n ara noastr, ca i n alte ri, odat cu ptrunderea bncilor strine s-au conturat bnci de detaliu (Volksbank) i bnci corporative (ING Bank, ABN AMRO Bank). Din anul 2001, sistemul bancar romnesc cuprinde i cooperativele de credit, care dup criza traversat n anul 2000 au fost nevoite s se reorganizeze fie prin afilierea la o Cas Central a Cooperativelor de Credit, fie prin transformarea n bnci comerciale. Direcia de Autorizare i Reglementare din cadrul B.N.R. a primit n termenul legal (13.02.2001) zece cereri de constituire de Case Centrale a Cooperativelor de Credit (din 925 cooperative de credit- bnci populare existente n vara anului 2000 au rmas 820 cooperative de credit organizate n reele) astfel: Casa Central a Cooperativei de Credit Familia; Concordia Romn; Creditul Popular; Creditcoop; Aurora Romn; Creditul Romnesc; Pontica; Minerva; Star Petroani; Bunstare i prosperitate n Romnia. Reglementrile specifice cooperativelor de credit i gsesc corespondentul n reglementrile dup care funcioneaz bncile comerciale: cerine prudeniale, administrare i supraveghere special, rezerv minim obligatorie. Restructurarea sistemului bancar n Romnia implic nu numai formarea unui sistem bancar pe dou trepte, ci i reducerea ponderii capitalului de stat, adic privatizarea bncilor romneti. n vederea pregtirii societilor bancare cu capital de stat pentru privatizare, a fost nfiinat, n 1998, Agenia de Valorificare a Activelor Bancare (A.V.A.B.), cu o durat de funcionare de 5 ani, i posibilitatea prelungirii acestei durate pe nc 2 ani. Ulterior devine Autoritatea pentru Valorificarea Activelor Bancare. Agenia funcioneaz pe baza alocaiilor de la bugetul de stat, a creditelor cu garania statului contractate pe piaa intern sau extern i a sumelor recuperate din valorificarea activelor. Practic A.V.A.B. preia de la societile bancare cu capital de stat (la care statul este acionar cu 50 % +1 din aciuni) creanele neperformante ale acestora, achitnd contravaloarea lor la valoarea net (valoarea nominal mai puin provizionul de risc i rezerva general de risc de credit). Creanele neperformante sunt creditele i dobnzile evideniate n conturile din bilan n categoria ndoielnic i pierdere, precum i creanele evideniate n conturi extrabilaniere. n vederea valorificrii acestor active neperformante, Agenia i-a propus s finalizeze procedura de executare silit, n cazul n care aceasta a fost nceput de banc, sau s iniieze procedura de executare silit dac aceasta nu a fost nceput. Nu este exclus nici negocierea creanelor sub forma reealonrii scadenelor sau conversia creanelor n aciuni. Sistemul bancar romnesc s-a confruntat pentru prima dat cu lipsa unei garanii concrete n privina restituirii depozitelor clienilor n anul 1996 n cazul bncii Dacia Felix. Pentru a proteja deponenii n cazul incapacitii de plat a unei bnci s-a nfiinat n acelai an (1996) un sistem de garantare a depozitelor; este vorba de deponeni persoane fizice, rezideni i nerezideni pentru care se garanteaz depozitul i dobnda aferent, constituit la o societate bancar autorizat de B.N.R. Prin depozit se nelege orice tip de cont bancar (la vedere sau la termen) sau certificate de depozit nominative; nu sunt garantate deci certificate de depozit la purttor sau alte titluri emise de banc pe termen lung, cum ar fi obligaiunile. Resursele financiare se constituie din contribuia tuturor bncilor: o contribuie iniial de 1% din capitalul social subscris i o contribuie de 0,8% din suma total a depozitelor persoanelor fizice, existente n sold la data de 31 decembrie a anului precedent. Dac o banc se angajeaz n politici bancare riscante, contribuia anual la Fondul de 361

Garantare se poate majora (prin decizia acestuia) pn la 1,6% din totalul depozitelor persoanelor fizice. n situaii excepionale, dac Fondul nu poate face fa restituirii depozitelor garantate, acesta poate solicita B.N.R. deschiderea unei linii de credit de pn la 2000 miliarde lei. n prezent, plafonul de garantare este 125 mil. lei (semestrul II, 2003). Dup reorganizarea cooperativelor de credit, i depozitele din sistemul cooperatist se garanteaz printr-un fond de garantare a depozitelor. Strict legat de sprijinirea bunei funcionri a sistemului bancar putem meniona o alt instituie: Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor ce funcioneaz din 1999. Bncile, dar i alte instituii financiare, ca de exemplu fondurile de investiii, societile de investiii, societile de valori mobiliare, societile de asigurri i reasigurri, au obligaia de a transmite informaiile privind splarea banilor, adic schimbul sau transferul de valori, ori dobndirea, posesia sau utilizarea unor bunuri ce provin din svrirea unei infraciuni. Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii banilor colecteaz informaiile din teritoriu transmise de instituiile mai sus menionate, identificate prin tranzaciile clienilor lor ce depesc echivalentul a 10.000 de euro sau prin tranzaciile n privina crora exist suspiciuni.

Bibliografie
1. Pintea A., Ruuscanu G., Bncile n economia romneasc, Editura Economic, Bucureti, 1995; 2. Roca T., Moned i credit, Editura Sarmis, Cluj-Napoca, 1996; 3. Zpodeanu D., Moned i credit. Instituii monetare i de credit, Editura Universitii din Oradea, Oradea, 2003; 4. * *, O.U.G. nr. 51/1998, republicat n M.O. nr. 948/24.12.2002;

362