Studiu de caz la disciplina Economie bancar realizat la Banca Comercial S.C.BancPost S.A.

din localitatea Roman

Studenta: Manea Cristina Ioana Anul universitar: 2011 - 2012 Specializarea: Finane i Bnci

Disciplina: Economie Bancar

CUPRINS

1. 2.

Cap. I. Prezentarea Companiei Bancpost S.A. Istoric i evolutie. Cap. II. Conturile bancare Cap. III. Creditarea Cap. IV. Deontologia profesional i secretul bancar Adeverina eliberat Bibliografie

3. 4. 5. 6.

CAP I. PREZENTAREA COMPANIEI BANCPOST S.A.

ISTORIC I EVOLUTIE.

Sectorul financiar-bancar comercial a fost creat n Romnia n urm cu 20 de ani. n iulie 1991 a luat fiin i Bancpost, unul dintre cele mai cunoscute branduri romneti de dup 1989 i unul dintre pilonii industriei financiar-bancare din Romnia. Primii 20 de ani de activitate se cuantific n cifre importante: Bancpost este o banca de top 10 n Romnia, este al 5-lea nume de marc bancar din punctul de vedere al notorietii publice, are peste 1 milion de clieni corporativi, de retail i instituionali pentru care ofer o gam variat de soluii financiar-bancare eficiente i de ncredere. Bancpost este membr a Grupului Eurobank EFG, o instituie bancar european cu active totale de 81,9 miliarde EUR (semestrul I/2011). Grupul are peste 20.000 de angajai i ofer produsele i serviciile sale att prin reeaua proprie de peste 1.600 sucursale i puncte de vnzare, ct i prin canale alternative de distribuie. Grupul Eurobank EFG are o prezen solid n Grecia, Bulgaria, Serbia, Romnia, Turcia, Polonia, Ucraina, Marea Britanie, Luxemburg i Cipru. Eurobank EFG este membr a EFG Group, un grup bancar prezent n 40 de ri. Cu peste 3.000 de angajai i o retea teritorial extins de 265 de sucursale, 10 Centre Regionale i 15 Centre de Afaceri, Banca a investit semnificativ i n dezvoltarea diverselor canale electronice de distribuie, instrumente eseniale pentru clientul modern. Fastbanking soluia de Internet Banking a Bancpost, este una dintre cele mai bune de pe pia i a nregistrat un trend cresctor semnificativ n ultimii ani, att din punct de vedere al numrului de utilizatori, ct i al valorii de tranzacionare, oferind clienilor o alternativ rapid, sigur i cu costuri reduse pentru efectuarea operaiunilor bancare. Bancpost este totodat unul dintre liderii pieei locale de carduri i a dezvoltat reele extinse de peste 700 ATM-uri, 9.000 POS-uri i 300 APS-uri care ofer accesul comod i permanent la serviciile Bncii. Bancpost este partenerul exclusiv n Romnia al American Express n ceea ce privete emiterea i acceptarea cardurilor de credit i este totodat reprezentant Visa i MasterCard. Bancpost este o banc responsabil care apreciaz i sprijin eforturile clienilor si, ncurajndu-i s-i urmeze idealurile personale sau de afaceri prin oferirea de soluii financiare accesibile, pe care se pot baza. Pe ntreaga perioad de turbulene financiare din ultimii ani, Bancpost i-a sprijinit clienii printr-o serie de msuri de protecie i prin produse i servicii individualizate, care s i ajute s traverseze mai uor i cu mai mult ncredere aceast etap dificil. n plus, prin intermediul relaiilor

sale bancare cu clienii corporativi regionali, Bancpost promoveaz i faciliteaz investiiile strine n Romnia. Bancpost va sprijini n continuare, n mod responsabil, clienii i economia romneasc. Scurt istoric Bancpost a fost nfiinat la 1 iulie 1991, prin Hotrre de Guvern, n urma reorganizrii sectorului comunicaiilor i prelurii unei pri a activelor companiei publice RomPostTelecom. Bancpost a fost autorizat de Banca Naional a Romniei s opereze ca banc universal, comercial i de economii. In anul 1997, Fondul Proprietii de Stat propune Bancpost pentru privatizare i lanseaz oferta pentru evaluarea financiar a bncii, iar in anul 2002 Bancpost devine prima banc din sistemul bancar romanesc privatizat integral.
In noiembrie 2003, Eurobank EFG (EFG Eurobank Ergasias SA) devine acionarul majoritar al Bancpost. De atunci, Grupul i-a extins n mod constant prezena in Romnia. Astfel, in 2009 i-a consolidat pachetul de aciuni n Bancpost la 99%. Totodat, Eurobank EFG a dezvoltat n Romnia un ntreg grup financiar, prin nfiinarea sau achiziionarea unui numr de 9 companii romneti care opereaz n diverse domenii, cum ar fi finanare, leasing, private banking, titluri de participare, asigurri, imobiliar etc. n paralel, Eurobank EFG a investit semnificativ ntr-un amplu program de eficientizare i modernizare a ntregii activiti a Bancpost.

Structura acionariatului Bancpost este n prezent urmatoarea:

Eurobank EFG S.A. 93,29002%

Ali acionari 6,70998%

Principalele etape i evoluia sa n cadru sistemului bancar romnesc Privatizarea Bancpost a nceput n 1990, cnd General Electric Corporation din S.U.A i Banco Portugues de Investimento din Lisabona au achiziionat 35%, respectiv 10% din aciuni. Activitatea Bancpost a nceput efectiv n ianuarie 1992 cu un capital de numai 226 de milioane lei, o reea de 20 de calculatoare, prima sucursal fiind deschis n Bucureti. Bancpost a obinut profit nc din primul an, nfiinndu-se n scurt timp sucursale n fiecare reedin de jude. Anul 1995 a fost un an de activitate decisiv pentru Bancpost S.A. n definirea operaiunilor majore ale strategiei menite s plaseze banca pe o poziie de frunte pe piaa financiar-bancar romneasc. Pe parcursul anului 1995, Bancpost S.A. a reuit n mare msur s-i ndeplineasc obiectivele, n pofida efectelor distructive ale inflaiei. Bunurile bncii au sporit cu aproape 80% n termeni reali. De asemenea s-a obinut i un profit n conformitate cu Standardele Contabile Internaionale i cu prevederile prudenei bancare (care nu iau n considerare taxele) referitoare la mprumuturile neperformante sau riscante dup evaluarea efectelor hiperinflaiei asupra bazei de capital. A existat o cretere semnificativ i constant a bazei de depozite care practic s-a dublat. Introducerea conturilor deschise prin oficiile potale a generat o cretere ncurajatoare a numrului de depozite. Drept urmare, activitatea derulat n tot cursul anului a avut ca obiective minimizarea

riscurilor i asigurarea unui nivel de pruden, n corelaie cu maximizarea profitului, n condiiile reglementrilor actualizate permanent de Banca Naional a Romniei. n scurta sa existen de 5 ani de activitate, banca a reuit s devin o prezen activ pe piaa financiar-bancar romneasc, fiind recunoscut ca o banc modern, dinamic i credibil, cu o reea eficient i echilibrat repartizat la nivelul ntregului teritoriu al Romniei. Acest fapt a fost confirmat i prin nominalizarea Bancpost S.A. pentru premiul Cea mai bun banc din Romnia de ctre publicaia Central European. ncercnd s rspund permanent mesajelor recepionate de pe piaa financiar-bancar i adaptndu-se permanent cerinelor clienilor, n anul 1996, banca a adoptat o politic de deschidere pentru lansarea de noi produse, att n domeniul acumulrii de noi resurse (Contul curent pentru pensii, Contul de economii i mprumuturi pentru tineret), ct i n domeniul sistemelor moderne de plat: Cardurile ULTRA i SUPREMA precum i Cecul de cltorie n lei. Astfel n decembrie 1996 a fost certificat de VISA, reeaua pilot pentru ATM-uri i POS-uri, iar n ianuarie 1997 Bancpost a fost autorizat de Banca Naional a Romniei s desfoare aceast activitate, reuind pn la finele trimestrului I 1997 s emit aproape 2000 de carduri. Tot n 1996, Bancpost a fcut eforturi pe linia nfiinrii de uniti noi i dotrii corespunztoare a acestora. Consecvent ideii c investiia uman este cea mai rentabil investiie, Bancpost a reuit s finalizeze i a inaugurat n luna iulie 1996 un modern centru de instruire i perfecionare propriu, cu o capacitate de 50 cursani/serie, n staiunea Slanic Moldova - Judeul Bacu. Prin politica promovat de banc la sfritul anului 1996 s-a nregistrat o cretere a resurselor atrase de 122% fa de aceeai perioad a anului precedent, precum i o cretere de 105,9% a numrului total de conturi, iar volumul creditelor n lei a crescut cu 88,2% fa de 1995. i n anul 1997, Bancpost a reuit s pun la dispoziia clienilor si o gam larg de produse i servicii, multe dintre ele noi sau modernizate. Printre produsele i serviciile care s-au bucurat de succes n rndul clienilor s-au regsit: cardurile Bancpost emise n sistem VISA Internaional (ULTRA, PROSPERA, SUPREMA), certificatul de depozit n lei pe termen opional (7 zile, 15 zile, 30 zile, 60 zile, 90 zile), certificatul de depozit n valut (produs oferit n premier pe piaa romneasc), precum i contul de economii i mprumuturi pentru tineret. Acestora li s-au adaugat produsele i serviciile devenite tradiionale pentru Bancpost. n scopul de a rspunde la cerinele beneficiarilor, Bancpost a ncheiat convenii de lucru cu anumite societi prin care, utiliznd reeaua sa teritorial compus la acel moment din 113 uniti a asigurat colectarea i transferul sumelor rezultate din activitile respectivelor societi, n condiii de maxim operativitate, n contul principal al societii deschis la Bancpost. Un alt obiectiv distinct n activitatea desfurat de Bancpost n anul 1997 l-a constituit i mbuntirea activitii pe linie organizatoric. Printre activitile mai importante concretizate pe aceast linie s-au nscris cele privind: - deschiderea de noi uniti operative (agenii); - alinierea structurii reelei teritoriale la sistemul internaional, prin ncadrarea unitilor pe trei niveluri: sucursal, reprezentan, agenie;

- realizarea gradrii sucursalelor (gr. O, gr. I) i ageniilor (gr. I, gr. II) n funcie de aportul economic al acestora la rezultatele generale ale bncii. Bancpost S.A. dispune de urmtoarele valori: spirit de echip, calitate, respect pentru oameni, ncredere, anse egale, eficien, contribuie social, creativitate.

CAP. II. CONTURILE BANCARE

Conturile bancare concept i caracteristici ntr-o economie de piata, att persoanele juridice, ct i persoanele fizice, potrivit reglementrilor n vigoare, au posibilitatea s-i deschid conturi la oricare dintre bncile existente n cadrul sistemului bancar. Noiunea de cont bancar poate mbrca mai multe ipostaze: - Document contabil contul bancar este o reflectare a operaiunilor efectuate de clieni, fiind un tabel sinoptic al creanelor si datoriilor. El este principalul instrument de realizare a evidenei contabile. - Convenie ntre banca i titularul contului contul bancar presupune o convenie ntre ambele pri clientul i banca - ce prevd anumite drepturi i obligaii reciproce unanim acceptate, de regul materializate prin semnarea unui contract. Astfel contul bancar reprezint o convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i datoriilor ntre cele dou pri, regimul dobnzilor, comisioanelor i spezelor bancare practicate, serviciile ataate contului. - O expresie a relaiilor de credit ntre banca i titularul contului soldurile conturilor bancare, funcie de natura lor, pot evidenia fie disponibilitile bneti ale titularilor de cont sold creditor, fie nivelul creditelor angajate n completarea resurselor proprii sold debitor. Astfel, n prima situaie banca este debitoare clientului, iar n a doua situaie, clientul devine debitor bncii. Fiecare operaiune efectuat va afecta situaia soldului contului, stabilind o nou poziie ntre banca i client. - Un instrument de exprimare a plilor i ncasrilor toate ncasrile i plile sunt nscrise n cont. Debitarea contului titularului reprezint efectuarea de pli n favoarea altor titulari de conturi, fa de care acesta are datorii. Creditarea contului titularului nseamna ncasarea de ctre acesta a creanelor de la datornicii si.

- Forma de garantare bancar contul cu sold creditor poate reprezenta pentru banca la care are deschis contul sau o ter banc sau o ter persoan cu care titularul are relaii pecuniare o garanie a ndeplinirii unor obligaii, de regul credite acordate i exprimate n alte conturi cu soldul debitor. n practica bancar exist sisteme naionale i internaionale de codificare a conturilor bancare. Acestea sunt stabilite pentru identificarea precis a fiecarui titular de cont n procesul de derulare a operaiunilor bancare, precum i verificarea identitii acestuia, ori de cte ori sunt derulate operaiuni prin intermediul contului. n felul acesta se pot derula operaiunile bancare n mod judicios. Elementele principale ce compun sistemele de codificare sunt: Structura codificrii (a numrului de cont) Metoda de stabilire i verificare a cifrelor de control Codul IBAN nseamn un ir de caractere care identific n mod unic la nivel internaional contul unui client la o instituie, cont utilizat pentru procesarea plilor n cadrul sistemelor de pli sau prin schemele de tip bnci corespondent. Structura codurilor IBAN atribuite n Romnia de instituiile bancare conturilor clienilor lor const ntr-un ir de 24 de caractere alfanumerice care, considerate de la stnga la dreapta, au urmatoarea semnificaie: Nr. caractere 2 2 4 16

Tipul caracterelor Alfabetice Numerice Alfabetice Alfanumerice

Semnificaie Codul de ar al Romniei RO Caractere de verificare a codului IBAN Caractere care identific n mod unic instituia, respectiv primele patru caractere ale codului BIC atribuit instituiei Caractere care identific n mod unic unitatea teritorial a instituiei i contul clientului de la respectiva unitate teritorial

Metoda de validare a codului IBAN const in urmtorii pasi: Pas preliminar. n cazul n care codul IBAN este prezentat pe suport hrtie, se convertete formatul acestuia la formatul electronic prin tergerea spaiilor de separare. Exemplu: un cod IBAN de tipul RO49 AAAA 1B31 0075 9384 0000 devine RO49AAAA1B31007593840000. Pasul 1: Se mut primele patru caractere (simboliznd codul de tar i caracterele de verificare) la dreapta codului IBAN. Exemplu: RO49AAAA1B31007593840000 devine AAAA1B31007593840000RO49. Pasul 2: Se face conversia literelor n numere, conform tabelei de conversie cuprinse in tabelul urmtor: A=10 G=16 M=22 S=28 Y=34 B=11 H=17 N=23 T=29 Z=35 C=12 I=18 O=24 U=30 D=13 J=19 P=25 V=31

E=14 F=15

K=20 L=21

Q=26 R=27

W=32 X=33

Pasul 3: Se aplic algoritmul MOD 97-10 (conform ISO 7064). Pentru ca cele 2 caractere de verificare s fie corecte (codul IBAN s fie corect), restul mparirii numrului astfel obinut la 97 trebuie s fie 1. Exemplu: Restul mpririi lui 1010101011131007593840000272449 la 97 este 1. Tipurile de conturi i subconturi deschise la banci Conturile bancare pot fi de mai multe tipuri, cum ar fi: conturi curente conturi separate (simple) de mprumut conturi de disponibiliti conturile de card depozite bancare la termen conturi de finanare a investiiilor conturi bugetare de cheltuieli conturi de corespondent Conturile curente se deschid agenilor economici care funcioneaz pe principiul gestiunii economice, au personalitate juridic i pot beneficia de credite bancare. De asemenea, conturile curente pot fi deschise i persoanelor fizice. Prin intermediul conturilor curente se pot efectua, pe de o parte, fr nici o restricie, ncasri, iar pe de alt parte pli, n limita disponibilitilor bneti proprii, ct i pe seama liniilor de credite acordate de ctre bnci. Conturi separate (simple) de mprumut sunt conturi constituite potrivit principiului identificrii creditelor pe activiti sau obiecte creditabile, att agenilor economici, ct i persoanelor fizice. Conturile de disponibiliti se deschid, de regul, acelor ageni economici care nu solicit sau crora nu li se pot acorda credite de capital, ct i persoanelor fizice. Plile din contul de disponibiliti se fac n limita disponibilitilor bneti existente i evideniate prin soldul acestor conturi. Asemntoare conturilor curente i conturilor de disponibiliti sunt conturile de card, care se caracterizeaz prin faptul c accesul la disponibiliti i la limita de creditare se face prin intermediul cardului bancar. Depozitele bancare sunt conturi bancare caracterizate prin faptul c titularul de cont primete o bonificaie sub form de dobnd mai mare dect n cazul conturilor de disponibiliti sau curente, au valabilitate limitat de termenul pentru care sunt constituite i nu pot fi fcute pli i ncasri pe durata existenei acestora. Agenii economici cu rspundere limitat, organizai pe principiul gestiunii economice, dar fr personalitate juridic (ex. uzine, fabrici, antiere, secii ateliere, depozite etc.) i care au independen operaionala, ncheie contracte ca reprezentante mputernicite, fiind abilitate s

aib relaii economice i financiare i putnd beneficia de credite bancare, au dreptul s solicite bncilor comerciale deschiderea de subconturi curente, de mprumut sau de disponibiliti. Conturile de finanare a investiiilor sunt conturi distincte prin care se evideniaz distinct sumele de capitalizare pentru constituirea activelor imobilizate. Conturile bugetare de cheltuieli sunt deschise la unitile de trezorerie de ctre toate instituiile finanate de la buget. Prin aceste conturi se vor face pli n cadrul creditelor bugetare aprobate, numite i limite de finanare de la buget. Pentru buna desfaurare a operaiunilor de recreditare sau refinanare, precum i pentru evidenierea operaiunilor de decontare intra i interbancare, toate bncile comerciale au deschise conturi curente i conturi de corespondent la banca central. De asemenea, bncile comerciale pot avea deschise conturi de corespondent la oricare alt banc.

Coninutul si funcia contabil a conturilor bancare Operaiunile efectuate prin intermediul conturilor deschise clienilor la bnci, pun n eviden relaiile intervenite ntre titularii acestor conturi i bnci, reflectnd drepturile i obligaiile reciproce ale celor doua pri, stabilite prin convenia ncheiat la deschiderea contului. Potrivit principiului dublei nregistrri i a corespondenei conturilor, n contabilitatea agenilor economici, funcia contabil a conturilor deschise la bnci este invers, elementele operative (sold, debit, credit) fiind diametral opuse. La baza deschiderii conturilor la bnci stau i principiile de drept administrativ, potrivit crora, titularii de cont se oblig s respecte disciplina de banc cu referire la efectuarea operaiunilor de ncasri i pli, la modul de pstrare a disponibilitilor sau cu privire la angajarea i rambursarea creditelor. Conturile curente evideniaz, pe de o parte, disponibilitile bneti ale titularilor pstrate la bnci i din care se pot dispune pli n limita disponibilitilor, dup care, pot fi continuate pe seama creditelor acordate n cadrul unei limite de creditare stabilit anterior. Pe msura evidenierii operaiunilor de ncasri i cnd acestea, ca marime, vor fi superioare plilor, are loc, n mod automat, rambursarea creditelor angajate i apoi reflectarea disponibilitilor bneti proprii. n acest context, soldul contului curent va evidenia starea trezoreriei titularului de cont. Contul curent prezint avantajul efecturii plilor cu o anumit continuitate, ele pot fi efectuate i dup epuizarea soldului creditor, n baza creditelor bancare angajate, dar pn la nivelul liniei de credit deschis. Din punct de vedere a funciei contabile, conturile curente sunt conturi bifuncionale se pot ncheia cu sold debitor sau cu sold creditor. Conturile curente se crediteaz pe msura efecturii ncasrilor i se debiteaz cu ocazia efecturii operaiunilor de pli. Soldul creditor al contului curent

va reflecta nivelul disponibilitilor bneti proprii ale titularilor de cont, n timp ce soldul debitor va pune n eviden nivelul creditelor angajate. Principalele operaiuni efectuate prin intermediul contului curent, ct i natura soldului su, sunt puse n eviden astfel:

DEBIT 1. Plata furnizorilor de materii prime, materiale, utiliti, servicii etc. 2. Plata drepturilor salariale ale angajailor 3. Rambursarea creditelor angajate prin conturile de mprumut 4. Pli ctre bugetele statului 5. Pli financiare (dobnzi, comisioane bancare etc.) 6. Alte pli SOLD DEBITOR = nivelul creditelor angajate

1.

2. 3. 4.

CREDIT ncasarea contravalorii facturilor privind livrri de mrfuri, executri de lucrri, prestri servicii Acordarea de credite prin conturi separate de mprumut ncasarea veniturilor financiare din dobnzi Alta ncasri

SOLD CREDITOR = disponibiliti bneti proprii

Deschiderea unui cont bancar Deschiderea unui cont bancar presupune ncheierea conveniei ntre banc i viitorul titular de cont, i, de regul, efectuarea primei operaiuni, cum ar fi depunerea unor sume de bani n cont, prin intermediul casieriei. La deschiderea contului, banca verific o serie de informaii cu privire la client, cum ar fi: - identitatea sa - adresa - capacitatea i puterea exercitrii drepturilor civile ca titular de cont (ex.dac are vrsta legal etc.) - istoricul su bancar (daca a mai fost client al bncii sau a altor bnci) - situaia material - bonitatea financiar - sursa fondurilor etc. n acest sens, pentru deschiderea conturilor, bncile solicit o documentaie specific. Aceasta poate varia de la o banc la alta sau n funcie de tipul de client: persoan juridic sau persoan fizic.

10

Documentaia care trebuie depus la banc n vederea deschiderii conturilor de ctre societile cu personalitate juridic se poate compune din: - cererea pentru deschiderea contului - actul din care s rezulte funcionarea legal a unitii. Documentele care atest aceast situaie pot fi: copia actului de nregistrare la Direcia General a Finanelor Publice i autorizaia de funcionare, eliberat de Banca Naional a Romniei n cazul bncilor comerciale copia actului care atest nregistrarea la Ministerul Finanelor n cazul societilor comerciale cu capital mixt romn i strin sau cu capital integral strin copia actului care dovedeste nregistrarea la organele financiare (Ministerul Finanelor sau Direciile Generale a Finanelor Publice), potrivit dispoziiilor legale, activitate economic sau de alt natur pe teritoriul Romniei. Aceast nregistrare confer acestora calitatea de persoane juridice. - dovada nregistrrii la Registrul Comerului - documentul care atest dreptul conducatorului unitii sau a reprezentanilor si de a dispune de cont. Acest document poate fi ordinul de numire a conducerii (director, contabil ef) pentru regulile autonome sau instituiile financiare i, respectiv, extrasul dupa procesul-verbal de alegere a organelor de conducere de ctre Consiliul de Administraie, n cazul societilor comerciale. - fia cu specimenele de semnturi i amprenta tampilei. Documentaia depus la banc, va fi verificat de ctre conducatorul compartimentului de contabilitate i se aprob de ctre director. Dup aceast operaiune se procedeaz la deschiderea efectiv a conturilor solicitate, atribuindu-le un cod IBAN, corespunztor coninutului i funciei pe care urmeaz s le ndeplineasc. Pentru persoanele fizice, procedura de deschidere a conturilor const din: - depunerea unei cereri scrise din care rezult, cu prioritate, datele de identitate i specimenul de semnatur - prezentarea actului de identitate Operaiuni bancare derulate prin conturile bancare Odat cu deschiderea conturilor bancare, titularii de conturi pot ncepe efectuarea de operaiuni bancare. De regul, operaiunile bancare derulate prin conturile bancare sunt: transferuri ntre conturile deschise la aceeai banc transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate operaiuni de schimb valutar depunere i retragere de numerar n funcie de necesitile clientului Principalele operaiuni ale contului curent

11

Conturile separate de mprumut deschise de bnci sunt conturi de activ. Acestea se debiteaz pe msura acordrii creditelor i se crediteaz odat cu rambursarea creditelor respective. Soldul debitor al conturilor de mprumut reprezint datoriile titularilor acestor conturi fa de banc. Conturile de disponibiliti deschise clienilor la bnci sunt conturi de pasiv. Prin intermediul lor se pun n eviden drepturile de crean ale titularilor acestor conturi, concomitent cu obligaiile bncilor fa de sumele pstrate n conturile respective pe msura constituirii i majorrii disponibilitilor bneti. Conturile de disponibiliti se crediteaz cu sumele ncasate i se debiteaz cu plile efectuate de titularul de cont. Soldul creditor al contului de disponibiliti indic nivelul disponibilitilor bneti proprii existente n cont. Din punct de vedere al coninutului lor, conturile de mprumut i cele de disponibiliti au funcii contabile inverse. n timp ce la banc, conturile de mprumut reflect obligaiile titularilor acestor conturi pentru creditele primite, sunt conturi de activ, ncep s funcioneze contabil prin a se debita i se ncheie cu sold debitor sau se soldeaz odat cu rambursarea integral a creditelor, conturile de disponibiliti evideniaza drepturile de crean ale titularilor pentru disponibilul pstrat, sunt conturi de pasiv, ncep s funcioneze, prin a se credita, se ncheie cu sold creditor sau acesta devine 0, odat cu consumarea tuturor disponibilitilor. Conturile bugetare de cheltuieli sunt conturi de activ. Se debiteaz pe msura efecturii plilor reprezentnd cheltuielile fcute de instituiile publice, titulare ale acestor conturi bugetare i se crediteaz, n cursul anului, cu eventualele restituiri de sume ctre buget i la sfritul anului cu soldul debitor al contului respectiv, cu ocazia ncheierii exerciiului bugetar. Conturile de corespondent ale bncilor comerciale i conturile curente deschise de bnci la banca central sunt utilizate pentru derularea operaiunilor intra i interbancare. Funcia contabil a conturilor de corespondent este asemntoare cu cea a conturilor de disponibiliti: se crediteaz cu sumele depuse de bncile comerciale ca titulare de cont la banca unde s-a deschis contul respectiv, sume rezultate din operaiile proprii sau n numele clienilor si i se debiteaz cu plile efectuate, de asemenea, privind necesitile proprii sau n numele titularilor de conturi.

Funcionarea contului presupune conducerea evidenei de cont, adic nregistrarea prin formule contabile a operaiunilor i stabilirea soldului dup fiecare operaiune sau periodic (la sfritul zilei sau alte perioade). De asemenea, funcionarea conturilor presupune aplicarea unui regim de dobnzi, comisioane i speze bancare. Comisioanele bancare pot fi: comisioane de micare (rulaj) comisioane de descoperire de cont comisioane de administrare lunar sau anual comisioane de transfer de fonduri

12

comisioane de alimentare comisioane de retragere numerar

n urma practicii pe care am efectuat-o la S.C. BANCPOST S.A., in cadrul acestui departament, am primit informaii cu privire la instruciunile de lucru, de uz intern att n cazul persoanelor fizice, ct i n cazul persoanelor juridice. Instruciuni de lucru privind identificarea i verificarea identitii clienilor persoane fizice Unitatea responsabil este Direcia Personal Banking, iar scopul const n identificarea i verificarea identitii clienilor persoane fizice asupra specimenului de semntur al acestora i a modului n care se efectueaz aceste operaiuni precum i modalitile i drepturile de a efectua tranzacii n conturile titularului persoan fizic de ctre reprezentanii acestuia (mputernicii).
a)

Terminologie act de identitate document oficial emis de o autoritate public prin care se face dovada identitii, a adresei de domiciliu i dup caz a adresei de resedin a titularului persoan fizic rezident orice persoan fizic ce ndeplinete cel puin una din condiiile: are domiciliul in Romnia centrul intereselor vitale ale persoanei este amplasat n Romnia este prezent n Romnia pentru o perioad sau mai multe perioade ce depesc n total 183 de zile, pe parcursul oricrui interval de 12 luni consecutive, care se ncheie n anul calendaristic vizat este cetean romn care lucreaz n strintate, ca funcionar sau angajat al Romniei ntr-un stat strin. Prin excepie de la prevederile lit. a) d), nu este persoan fizic rezident un cetean strin cu statut diplomatic sau consular n Romnia, un cetean strin care este funcionar ori angajat al unui organism internaional i interguvernamental nregistrat n Romnia, un cetean strin care este funcionar sau angajat al unui stat strin n Romnia i nici membrii familiilor acestora persoan fizic nerezident orice persoan fizic care nu este persoan fizic rezident identificarea unei persoane fizice stabilirea identitii pe baza informaiilor furnizate de persoana fizica prin care se identific verificarea identitii verificarea specimenului de semnturi se face pe baza Formularului Fizic Fia specimenului de semnturi Persoane Fizice, existent la dosarul clientului beneficiarul real persoana fizic n numele creia se efectueaz o tranzacie, se stabilete o relaie de afaceri mandatul (procur sau mputernicire) act prin care persoana numit mandant (titular) d mputernicire unei alte persoane numit mandatar s ncheie mai multe acte juridice n numele i pe seama sa.

13

procura act juridic unilateral exprimnd voina mandantului (titularului), nscrisul n care se enumer actele juridice ce urmeaz s fie ndeplinite de mandatar (mputernicit) n numele mandantului (titularului) salariat unitate teritorial director, ef punct lucru, ef agenie, director adjunct, CSS, CSO, LO, PBA, casier, CLO, MLO etc.
-

1.

2.

3.

1.

2.

3.

4.

Acte de identitate acceptate de banc a) Pentru ceteni rezideni romni - buletin/cartea de identitate - cartea de identitate provizorie - certificat de natere - adeverin emis de Inspectoratul pentru evidena populaiei/Poliie, n cazuri excepionale de pierdere a actului, se declar pe proprie rspundere - sau paaportul simplu, paaport diplomatic, paaport de serviciu, n cazuri excepionale se declar pe proprie rspundere strini din spaiul UE - permisul de edere permanent - carte de reziden permanent pentru strinii membri familiei - carte de reziden permanent pentru cetenii UE strinii din spaiul non UE - permisul de edere permanent - cartea de reziden permanent pentru strinii membri de familie a cetenilor romni b) Pentru ceteni nerezideni ceteni romni - paaportul - carte de identitate provizorie ceteni din rile UE i din spaiul economic european - paaportul - documentul de identitate naional - carte de reziden ceteni din rile non UE - paaport - permis de edere temporar - carte de reziden pentru strinii membri de familie ai cetenilor romni ceteni apatrizi - document de identitate pentru strini refugiai n Romnia (n format similar produsului de edere temporar) - document de identitate pentru strini cu protecie subsidiar n Romnia

14

document de identitate pentru strinii refugiai sau cu protecie subsidiar Not! Certificatul de nregistrare nu este document de identitate acceptat de ctre Banc n vederea identificrii clienilor.
-

Identificarea i verificarea identitii clientului i a beneficiarului real Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii actului de identitate se aplic la fiecare tranzacie: a) la stabilirea unei relaii de afaceri b) la efectuarea unor tranzacii ocazionale n valoare de cel puin 15 000 euro c) atunci cnd exist o suspiciune de splare a banilor sau de finanare a terorismului, independent de suma implicat d) exist dubii privind caracterul corect i complet al datelor de identificare a clientului obinute anterior Documentele care atest verificarea identitii clienilor copia de pe documentul de identitate documentul ce verific adresa permanent de domiciliu documentul ce verific ocupaia i adresa locului de munc formularul Bancpost: Cerere de iniiere relaii de afacere i produse/servicii bancare persoane fizice Cerere de deschidere cont suplimentar formularul Bancpost: Cerere de actualizare date i specimen de semntur persoane fizice formularul Bancpost mputernicit persoane fizice sau procura/procura special formularele Bancpost Fia specimenelor de semnturi Formularul Bancpost Revocare mputernicire persoane fizice

Controale speciale Proceduri privind deschiderea i administrarea CIF i cont curent/cont de economii in Flexcube pentru clienii persoane fizice Procedura de filtrare a clienilor cu SIRON EMBARGO, i Procedura de filtrare a mesajelor Swift n/din straintate prin SIRON EMBARGO trebuie s acopere verificrile speciale ale datelor de identitate ale clientului cerute de Norma privind cunoaterea n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a

15

fondurilor (exemplu: Verificare Liste Naionale i Internaionale FATF, OFAC, UE Teroriti, Persoane i entiti interzise etc). Modalitatea de desemnare a reprezentanilor autorizai s efectueze tranzacii n numele i n contul titularului La iniierea relaiei de afaceri titularul poate desemna mputernicii a) Formularul mputernicit i formularul Fia specimenelor de semnturi persoane fizice b) Prin procura special n form autentic Dup iniierea relaiei de afaceri, titularul poate determina mputernicii prin: a) Formularul mputernicit i formularul Specimen de Semnturi persoane fizice b) Prin procura special in form autentic Deschiderea de noi conturi curente/de economii sau nchiderea de conturi curente/de economii va putea fi efectuat n numele titularului numai pe baz de procur special n form autentic Procurile se vor reine n copie, certificate conform cu originalul, datate, semnate i tampilate. Mandatarul (mputernicitul) acioneaza n numele i pe seama mandantului (titularului de cont). Banca rspunde fa de mandant (titularul de cont) n situaia n care permite depirea limitelor mandatului de ctre mandatar (mputernicit). Cazuri speciale clieni minori Principii generale - n cazul titularilor minori, reprezentanii legali pot fi: Ambii prini Un printe (n caz de divor, de deces al unui printe, n cazul n care pe certificatul de natere apare un singur printe) Tutorii n cazul n care prinii sunt deczui din drepturile printeti Atenie! Reprezentanii legali ai minorului nu pot transmite unei alte persoane dreptul de reprezentare a minorului n relaie cu banca la deschiderea unui cont/operare pe cont. Minorii sub 14 ani i peste 14 ani trebuie s aib tutori legali.

ncetarea mputernicirii/mandatului se realizeaz: prin revocarea expres de ctre tutor/mandant prin mplinirea termenului pentru care a fost acordat prin moartea uneia dintre pri punerea sub interdicie a uneia dintre pri

16

Decesul titularului de cont se poate confirma prin certificatul de deces i documentul emis de notarul public care atest calitatea de motenitor a solicitantului. Cu ajutorul acestor documente se pot comunica informaii privind numrul de cont i sumele existente. Lista formularelor/rapoartelor Tipul formatului este intranet. Formularele sunt: Cerere iniiere relaii de afaceri i produse/servicii bancare Persoane fizice Cerere deschidere cont suplimentar Persoane fizice Cerere de actualizare date i specimen de semntur Persoane fizice mputernicit Persoane fizice Revocare mputernicire Persoane fizice Cerere de nchidere cont Persoane fizice Fia specimenelor de semnturi Persoane fizice (pentru titular i mputernicit) n continuare am ataat documente i formulare care se utilizeaz pentru persoanele fizice, n cadrul acestui departament. n primul rnd, trebuie luate n considerare Condiiile generale de afaceri Bancpost S.A. care trebuiesc aduse la cunotin fiecrui client n parte. Acestea sunt urmate de cteva exemple de formulare pe care persoanele fizice trebuie s le completeze pentru a se putea efectua diferite operaiuni. Am ataat formulare precum Cerere de iniiere relaie de afaceri i produse/servicii bancare persoane fizice, Formular mputernit persoane fizice, Fia specimenelor de semnturi persoane fizice (pentru titular i pentru mputernicit), ordin de plat, cerere lichidare depozit, ordin de vnzare valut, ordin de cumprare valut, dispoziie/declaraie de plat extern, termeni i condiii pentru diferite tipuri de conturi (cont de economii combinat, cont curent persoane fizice, mega-cont de economii n valut), condiii de utilizare a cardului de debit persone fizice, declaraie persoane fizice, cerere de emitere card debit ataat unui cont curent.

17

b)Instruciuni de lucru privind identificarea i verificarea identitii clienilor persoane juridice Unitatea responsabil este Direcia Operaiuni i Suport Reea, iar scopul acestei instruciuni este acela de a reglementa identificarea i verificrile ce vor fi efectuate asupra identitii clientului persoan juridic, asupra specimenului de semntur al acestuia i a modului n care se efectueaz aceste operaiuni, precum i modalitile i drepturile de a efectua tranzacii n conturi deschise la banc de catre reprezentanii mputernicii. Terminologie Persoan juridic colectiv format din persoane fizice avnd o organizaie de sine stttoare concretizat n structura de producie, de concepie i funcional, un patrimoniu propriu, distinct de cel al persoanelor fizice din compunerea sa i al altor persoane juridice i un scop determinat, corespunztor intereselor societii. Persoana juridic particip n nume propriu la raporturile juridice i are o rspundere juridic proprie. Persoan juridic romna/rezident orice persoan juridic nfiinat n conformitate cu legislaia Romniei sau care are locul de exercitare a conducerii efective n Romnia. Persoane juridice strine/nerezidente (ri UE i ri non UE) orice persoan juridic nafara celor juridice romne. Acionar Persoana fizic sau juridic deintoare de aciuni ale unei ntreprinderi constituit ca societate pe aciuni fie anonim, fie n comandit. Persoana fizic sau juridic, odat cu proprietatea aciunilor, are i dreptul de a participa la mprirea profitului prin dividente, proporional cu valoarea aciunilor, precum i la adunarea general a acionarilor. Fiecare acionar are dreptul de a dispune, n adunarea general, de un numr de voturi proporional cu numrul de aciuni pe care le deine. Asociat Parte ntr-un contract de societate, membru al unei asociaii (asociaia este subiectul de drept constituit de 3 sau mai multe persoane, pe baza unei ntelegeri, care pun n comun i fr drept de restituire contribuia material, cunostinele sau aportul lor n munca pentru realizarea unor activiti de interes general comunitar sau dup caz, n interesul lor personal nepatrimonial). Reprezentare legal - ndeplinire de acte juridice, n termenul unor prevederi legale obligatorii, de ctre o persoan, reprezentant, n numele i n interesul altei persoane. Delegaie mputernicirea acordat de o persoan juridic unei persoane fizice, pe o anumit perioad, pentru ca n numele persoanei juridice s efectueze anumite operaiuni n calitate de delegat. Identificarea unei persoane juridice stabilirea identitii, repectiv obinerea datelor minime prin care se identific o persoan juridic. Verificarea identitii obinerea unor dovezi privind identitatea pe baz de documente i informaii obinute prin surse de ncredere independent. Verificarea specimenului de semnturi verificarea semnturii clientului pe baza exemplarului scanat al specimenului de semnturi din aplicaia SV.

18

Acte de identitate acceptate de Banc pentru identificarea persoanelor fizice care reprezint clientul persoan juridic n relaie cu banca: a) Pentru cetenii rezideni 1. romni - buletin/carte de identitate - carte de identitate provizorie 2. strini sau apatrizi - permisul de edere temporar - carte de reziden permanent pentru cetenii UE - carte de reziden permanent pentru membrii de familie b) pentru ceteni nerezideni 1. ceteni romni - paaportul 2. ceteni din rile UE si Spaiul Economic European - paaportul sau documentul de identitate naional - cartea de reziden se elibereaza cetenilor statelor tere, membri de familie ai cetenilor UE 3. cetenii din rile non UE i apatrizi - paaportul

Modalitatea de desemnare a reprezentanilor autorizai s efectueze tranzacii n numele i n contul clientului persoan juridic: Documente necesare deschiderii contului sunt specificate n Anexa 12 documente necesare iniierii relaiei de afaceri cu clieni persoane juridice sau asimilate la Procedura privind deschiderea i administrarea CIF i cont curent n Flexcube pentru clieni persoane juridice. Aceste documente vor include, fr a fi limitativ, urmtoarele: Actul constitutiv (dup caz republicat/actualizat) prin care este desemnat administratorul i sunt prezentate competenele acestuia Certificat Unic de nregistrare sau document similar echivalent documentul s fie prezentat Bncii n original, Banca pstrand la dosar o copie certificat conform cu originalul de ctre lucrtorul bancar. Documente prin care s se ateste modificrile privind sediul social administratorul/administratorii, asociaii/acionarii i capitalul social la momentul prezent mpreuna cu ncheierea judectoreasca i certificatul de nregistrare/nscriere meniuni (doar pentru clienii care au suferit modificri ale actului constitutiv anterior datei 29.06.2007).

19

Certificat constatator emis de Oficiul Registrului Comerului de dat recent (nu mai vechi de 30 de zile raportat la momentul prezentrii) din care s rezulte situaia actual a firmei. Procedura de deschidere i administrare i cont curent n Flexcube pentru clieni persoane juridice documentul va fi obinut de Banc n varianta electronic i ulterior n original. Pentru persoane juridice nerezidente este necesar a se solicita un document similar/echivalent cu acest certificat emis de autoritatea competent n statul pe teritoriul cruia firma este nregistrat, nsoit de o traducere legalizat n limba romna. Decizia organului statuar adunarea general a asociailor sau acionarilor, consiliul de administraie/administrator unic/asociat unic privind numele persoanelor mputernicite de firm, datele de identitate operaiunilor bancare pentru care au mputernicire, perioada pentru care este acordat mputernicirea (permanent/temporar/ocazional), totodat verificarea specimenului de semntur n Banc a mputerniciilor. Procura valabil n forma autentic emis de reprezentantul legal al clientului persoan juridic, rezident sau nerezident: daca este dat pe teritoriul Romniei este dat n form autentic n faa unui notar public daca este dat pe teritoriul altui stat a) procura este dat n faa unui notar este necesar aplicarea apostilei sau supralegalizrii formalitii care sunt solicitate pentru atestarea veridicitii actelor straine i traducere legalizat b) procura poate fi dat la misiunea diplomatica a Romniei din ara respectiv, n limba romna, nu sunt necesare apostila sau supralegalizarea Fia specimenelor de semnturi completat de reprezentanii legali ai persoanelor juridice cu specimenele de semntur ale persoanei autorizate s dispun de cont i durata mandatului.
-

Delegaii clientului (delegaia) n cazul unui numr mai mare de 2 mputernicii, nregistrrile n sistemul Flexcube se vor efectua pentru primii 2 (n Flexcube Branch), pentru urmtorii (n Flexcube Host). Identificarea i verificarea identitii clientului Identificarea i verificarea identitii clientului - persoana juridic, sunt proceduri obligatorii naintea efecturii oricrui tip de tranzacie incluznd att identificarea i verificarea reprezentanilor legali ct i a mputerniciilor. Identificarea i verificarea identitii clientului prin prezena tuturor documentelor prevzute n anexa 12 se aplic n urmtoarele situaii: - la stabilirea unei relaii de afaceri - la efectuarea unor tranzacii ocazionale n valoare de cel puin 15 000 euro - atunci cnd exist o suspiciune de splare a banilor sau finanare a terorismului, independent de suma implicat - cnd exist dubii privind caracterul corect i complet al datelor de identificare.

20

n procesul de identificare a identitii clientului pe baza documentelor prezentate de client se vor avea n vedere: - verificarea existenei legale a entitii respective dac aceasta este nregistrata la Registrul de Comer - documentul relevant pentru efectuarea acestor verificri este Certificatul constatator - verificarea existenei legale a clientului persoan juridic se face la iniierea relaiei de afacere - actualizarea datelor clientului persoan juridic se efectueaza pe baza formularului Cerere actualizare/completare date client persoane juridice i asimilate - verificarea clientului persoan juridic se face prin verificarea specimenului de semntur a actelor de identitate n baza opiniei judiciare care sunt scanate n aplicaia SV - verificarea conform Instruciunilor de identificare i verificare a identitii clienilor persoane fizice. Documente care atest identificarea i verificarea identitii clienilor persoane fizice: - Dosarul fizic al clientului persoan juridic va conine fr a fi limitativ documentele meninute n anexa 12 procedura privind deschiderea i administrarea CIF i cont curent n Flexcube pentru clienii persoane juridice - Documente n original: Certificat constatator Decizia organului statuar

Procura Delegaia Copie conform cu originalul documentelor: Certificat unic de nregistrare

Actul constitutiv A actelor de identitate valide pentru persoane fizice care reprezint clientul persoan juridic n relaie cu banca - Formularul Cerere iniiere relaie de afacere i deschidere cont curent persoane juridice i asimilate - Formularul Fia specimenelor de semnturi pentru persoane juridice i asimilate Se face verificarea specimenului de semnturi, de asemnea se fac i controale speciale la fel ca la persoanele fizice. ncetarea dreptului de reprezentare acordat de ctre persoanele juridice, persoanele fizice, mputerniciii/delegaii. - Clientul persoan juridic poate dispune ncetarea dreptului de reprezentant/mputernicit, delegarea n fiecare situaie fiind necesar prezentarea unor documente specifice - Exprimarea termenului pentru care a fost acordat mputernicirea/delegaia/mandatul.

21

Referine 1. Anexa 12 documente necesare iniierii relaiei de afaceri cu clieni persoane juridice sau asimilate 2. Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor i finanrii terorismului 3. Proceduri privind evaluarea nivelului de risc al clienilor a prevenirii splarii banilor i a combaterii finanrii terorismului 4. Politica antifraud 5. Instruciuni privind nregistrarea i sesizarea incidentelor Lista formularelor/rapoartelor - Formularul Cerere iniiere relaie de afaceri i deschidere cont curent persoane juridice i asimilate - Formularul Fia specimenelor de semnturi pentru persoane juridice i asimilate n continuare, am ataat Condiiile generale de afacere Bancpost S.A., precum i cteva exemple de formulare precum Cerere iniiere relaie de afaceri i deschidere cont curent persoane juridice i asimilate, Fia specimenelor de semnturi pentru persoane juridice i asimilate, Cerere deschidere cont capital social/patrimoniu, Cerere de nchidere cont curent persoane juridice i asimilate, ordin de plat, formular retragere numerar persoane juridice i asimilate, specimen de bilet la ordin i cec.

22

Operaiuni bancare cu numerar Instruciuni de depunere i retragere numerar n/din conturi Flexcube ale clienilor bncii Scop: Completeaz anumite aspecte legate de activitile efectuate pentru depunerea/retragerea n numerar din conturile n lei/valut ale clienilor bncii (persoane fizice/juridice, rezidente i nerezidente) menionate n Procedura de depunere i retragere numerar n/din conturi deschise n Flexcube ale clienilor bncii. Terminologie Tranzacie ocazional conform Normei privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor este tranzacia solicitat de o persoan fizic sau juridic ce nu implic deschiderea unui cont pentru respectiva persoan fizic (cu excepia conveniilor de salarii ncheiate de instituiile statului). Ter persoana fizic sau juridic ce efectueaz tranzacia de depunere numerar i nu are calitatea de titular mputernicit/mandatar/delegat pe contul respectiv. Descriere Principii generale Prevederile acestei Instruciuni vin n completarea celor menionate n Procedura de depunere i retragere numerar n/din conturi deschise n Flexcube ale clienilor bncii. n contextul acestei instruciuni depunerile de numerar efectuate de ctre tere persoane fizice i juridice (persoane diferite de titular/mputernicit/delegat) n conturile clienilor Bancpost sunt considerate tranzacii ocazionale. Obligatoriu casierul va acorda mare atenie introducerii corecte i complete a datelor n sistem. n cmpul Descriere se vor completa explicaii clare, fr exprimari vagi astfel nct s nu induc suspiciuni. n cazul persoanelor juridice, se va completa caracterul economic al depunerii/retragerii efectuate.

1.

Retragerile de numerar din conturile clienilor bncii

Intenia de retragere numerar din cont poate fi formulat de ctre o persoan fizic sau juridic, rezident sau nerezident, care este client al bncii. Solicitarea de retragere numerar din contul unui client al bncii se efectueaza de ctre persoane cu drept de semntur pe conturile respective de la orice unitate Bancpost, indiferent de unitatea unde are contul deschis, pe baza actului de identitate i a altor documente necesare conform Anexei 1 Tipuri de documente necesare efecturii operaiunilor cu numerar. n cazul delegailor ce au primit drept de ridicare numerar acetia

23

se vor prezenta cu formularul de ridicare numerar semnat de reprezentanii legali ai clientului persoan juridic. n cazul n care exist suspiciuni privind identitatea beneficiarului real i/sau sursa fondurilor implicate, indiferent de surs, nainte de procesarea tranzaciei de retragere numerar, casierul solicit clientului completarea i semnarea Declaraia privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor/Anexa 6 Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor. a) n cazul operaiunilor de retragere numerar din conturile clienilor persoane fizice de ctre mputerniciii acestora, numii prin formularul de mputernicit, verificarea drepturilor acestora se efectueaza n sistemul Flexcube. b) n cazul retragerii de numerar efectuat de ctre mputerniciii cu procur, unitatea teritoriala va verifica n SV la CIF titular drepturile mputernicitului conform procurii scanate, precum i perioada de valabilitate a acesteia. Dac aceasta nu apare n SV, se va verifica existena la map a procurii i a copiei actului de identitate a mandatarului, drepturile mandatarului, precum i perioada de valabilitate a procurii. c) Pentru retrageri de numerar solicitate de mputerniciii cu procur, pentru care nu exist CIF legat la contul titularului, se verific mputerniciii n listele negre i gri din aplicaia DIVORA, se printeaz rezultatul verificrii listelor i se ataeaz la documentul de ridicare. Dac rezultatul verificrii este pozitiv, respectiv mputernicitul cu procur se regsete pe listele L1, L4 sau pe una din listele de sanciuni internaionale din cadrul listelor negre i gri L5, L6, L7, casierul nu va efectua tranzacia, va anuna de urgen ofierul de conformitate i va urma instruciunile comunicate prin e-mail de ctre acesta. n cazul operaiunilor efectuate de ctre delegaii clientului persoan juridic, unitatea teritorial va verifica n sistemul Flexcube calitatea de delegat, respectiv drepturile primite prin delegaie. n cazul n care delegatul nu este regsit n aplicaia Flexcube se va verifica existena la map a delegaiei i a copiei actului de identitate a acestora, precum i valabilitatea delegaiei. Atenie! Conform manualului de sistem, operaiunea delegat din Flexcube este selectat pentru delegatul pentru care reprezentantul legal al firmei a bifat toate opiunile de pe formularul Delegaie, Anexa 10 la Procedura pivind deschiderea i administrarea CIF i cont curent n Flexcube pentru clieni persoane juridice. n cazul retragerilor de numerar n valut care sunt egale sau depesc echivalentul a 50 000 euro efectuate de ctre clienii persoane fizice i rezidente, n cazul n care plata se va face ctre nerezideni, trebuie s se completeze att Formularul Retragere Numerar ct i Formularul Dispoziie de Plat Extern. Anexa 1 la prezenta Instruciune menioneaz documentele ce se vor ataa la actele de cas n funcie de ce reprezint retragerea n numerar.
2.

Depunerile de numerar n conturile clienilor bncii

24

Intenia de depunere numerar poate fi formulat de ctre o persoana fizic sau juridic, rezident sau nerezident care este client al bncii sau ter, care dorete s depun numerar n contul unui client al bncii la orice unitate Bancpost, indiferent de unitatea unde are contul deschis, pe baza actului de identitate. Depunerea numerarului de ctre un ter se poate efectua fr acceptul prealabil al titularului contului (persoana fizic sau juridic). n cazul clienilor cu risc ridicat, dac se efectueaz depuneri de valori ridicate, se va aplica i Instruciunea de monitorizare i aprobare a tranzaciilor de valori ridicate efectuate de clienii cu risc ridicat, din perspectiva splrii banilor i a finanrii actelor de terorism. n cazul operaiunilor efectuate de ctre delegaii clienilor persoane juridice, unitatea teritorial va verifica n sistemul Flexcube calitatea de delegat, respectiv drepturile primite prin delegaie. n cazul n care delegatul nu este regsit n aplicaia Flexcube se va verifica existena la mapa clienilor a delegaiei i copiei actului de identitate a acestuia, precum i valabilitatea acesteia. n cazul n care exist suspiciuni privind identitatea beneficiarului real i/sau sursa fondurilor implicate, indiferent de sum nainte de procesarea tranzaciei de depunere, se solicit clientului completarea i semnarea delegaiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor (Anexa 6 la Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor). n cazul tranzaciilor ocazionale (depunerilor de numerar solicitate de ctre teri) se vor aplica urmtoarele msuri de cunoatere a clientelei (n plus fa de cele menionate anterior). Se verific dac depuntorul are CIF i cont. Dac depuntorul are CIF i cont deschis nu se efectueaz verificarea de liste negre i gri, respectiv copia actului de identitate. Dac depuntorul nu are nici CIF i nici cont, sau are numai CIF i nu are cont: Pentru sume mai mici sau egale cu 500 euro sau echivalent Verific clienii n listele negre i gri i listeaz rezultatul verificrii (Not: nu se reine copie dup actul de identitate) Ofierul este responsabil asupra corectitudinii i completitudinii introducerii n sistem a datelor personale obligatorii a acestor teri i a introducerii la cmpul Descriere a unor explicaii clare, fr exprimri vagi. n cazul n care explicaiile date de depuntor intr la categoria "alte explicaii, atunci obligatoriu se va reine copia actului de identitate. Pentru sume mai mari dect 500 euro sau echivalent Verific clienii pe listele negre i gri i listeaz rezultatul verificrii In cazul terilor persoane fizice pstreaza o copie a actului de identitate pe care o certific Conform cu originalul o dateaz, semneaz i tampileaz. n cazul terilor persoane juridice, pstreaz o copie a documentului justificativ aferent tranzaciei ce trebuie s conin cel puin denumirea i identificator unic (CUI/cod fiscal) sau n cazul n care documentul respectiv nu conine aceste informaii, se va solicita i un alt document din care s rezulte informaiile respective. Acest document se va certifica Conform cu originalul, data, semntura, tampila.

25

Rezultatul verificrii listelor, respectiv copia actului de identitate/documentul justificativ, dup caz, se vor ataa la actul de cas. Dac rezultatul verificrii este pozitiv (clientul se gsete pe listele L1, L4, listele de sanciuni internaionale L5, L6, L7) din cadrul listelor negre i gri, casierul nu va efectua tranzacia, va informa de urgen ofierul i va urma instruciunile comunicate prin e-mail de ctre acesta. n cazul terilor care efectueaz mai mult de o tranzacie ocazional n aceeai zi bancar (la aceeai unitate, se va reine la actele de cas un singur exemplar din rezultatul verificrii listelor, respectiv o singur copie act de identitate (exemplu: efectueaz 2 depuneri de numerar n conturile a 2 clieni diferii; efectueaz o tranzacie Western Union, un schimb valutar i o depunere n contul unui client Bancpost).

Exemple de descrieri clare aferente depunerilor de numerar Pentru depuneri n conturile clienilor persoane fizice Rat credit depunerea este efectuat pentru a acoperi rata de credit i banii aparin titularului. Depuntorul poate fi titularul sau alt persoan. Ajutor/cadou din partea familiei depuntorul poate fi titularul sau alt persoan, iar suma reprezint un ajutor din partea unui membru al familiei (frate, sor, printe, bunic, bunic, unchi, mtua, vr, verioar). Dac deponentul nu este rud, acest detaliu nu va putea fi utilizat, folosinduse o alt opiune din list. mprumut personal cu contract depuntorul este diferit de titular sau mputernicit, iar suma reprezint un mprumut acordat de ctre depuntorul titularului. mprumut personal fr contract depuntorul este diferit de titular sau mputernicit, iar suma reprezint un mprumut acordat de catre depuntor titularului. Rambursare mprumut cu contract depuntorul este diferit de titular sau mputernicit, iar suma reprezint rambursarea unui mprumut acordat de ctre titularul depuntorului Rambursare mprumut fr contract depuntorul este diferit de titular sau mputernicit, iar suma reprezint rambursarea unui mprumut acordat de ctre titularul depuntorului. Chirie depuntorul este diferit de titular sau mputernicit, iar suma reprezint chiria datorat de ctre depuntor titularului. Este necesar prezentarea contractului de nchiriere. Contravaloare main/imobil/teren (sau alte bunuri mobile/imobile). Depuntorul este diferit de titular sau mputernicit, iar suma reprezint achizitie main/imobil/teren etc. Documente justificative sunt necesare pentru aceste tranzacii. Alimentare cont depunere efectuat doar de ctre titular sau mputernicit. Alte explicaii oferite de client, cu reinerea unei copii dupa actul de identitate. Pentru aceste situaii casierul va ntreba deponentul dac exista un contract, iar in funcie de rspuns, va completa cmpul Descriere opiunea din list.
1.

26

2. -

Pentru depuneri n contul clienilor persoane juridice

ncasri din vnzri, prestri servicii transport internaional, prestri servicii turism internaional, alte tipuri ncasri conform obiectului de activitate etc., n cazul depunerilor efectuate de ctre reprezentanii firmei/delegaii firmei. Pentru depunerile n numerar a cror valoare este de cel puin 15 000 euro sau echivalent efectuate de terii persoane fizice, nainte de procesarea tranzaciei, va solicita acestora completarea i semnarea Anexei 2 Formular de identificare client ocazional. Nu se vor accepta depuneri efectuate de ctre teri persoane juridice n contul clienilor Bancpost pentru sume mai mari sau egale de 15 000 euro sau echivalent. n cazul depunerilor de numerar n valut care sunt egale sau depesc echivalentul a 50 000 euro efectuate de ctre clieni persoane juridice rezidente, n cazul n care sumele provin din ncasri de la nerezideni: clientul trebuie s completeze formularul DIE. Anexa 1 la prezenta Instruciune menioneaz documentele ce se vor ataa la actele de cas n funcie de ce reprezint depunerea de numerar. Referine 1. Procedura de depunere i retragere numerar n/din conturi deschise n Flexcube ale clienilor bncii. 2. Instruciunea de monitorizare i aprobare a tranzaciilor de valori ridicate efectuate de clienii cu risc ridicat, din perspectiva splrii banilor i a finanrii actelor de terorism. 3. Instruciunea de lucru privind raportarea datelor pentru elaborarea Balanei de Pli Norma BNR nr. 26/12.12.2006 (privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea balanei de pli). 4. Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor. 5. Procedura privind deschiderea i administrarea CIF i cont curent n Flexcube pentru clienii persoane juridice. Lista formularelor/rapoartelor Pretiprit Formular identificare client ocazional Tipuri de documente necesare efecturii operaiunilor cu numerar 1.n cazul depunerilor de numerar - n cazul n care exist suspiciuni privind identificarea beneficiarului real i/sau sursa fondurilor implicate. Indiferent de sum, nainte de procesarea tranzaciei, de depunere, se solicit clientului completarea i semnarea Declaraiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a

27

fondurilor (Anexa 6 la Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor). Toate documentele furnizate de depuntor ce se vor ataa la actele de cas conform acestei anexe vor fi certificate Conform cu originalul, datate, semnate i tampilate.

28

Tabel nr 1 n cazul depunerilor de numerar Categ. Depuntor 1.Titular cont persoan fizic 2.mputernicit cont persoan fizic 3.Ter persoan fizic Categ. Beneficiar Titular cont persoan fizic Titular cont persoan fizic Titular cont persoan fizic Tip operaiune Alimentare cont Documente necesare ce se vor ataa la actul de cas Nu se ataeaz documente

Alimentare cont

Nu se ataeaz documente

Alimentarea contului reprezint: -Rat credit -Ajutor/cadou din partea familiei -mprumut personal cu contract -mprumut personal fr contract -Rambursare mprumut cu contract -Rambursare mprumut fr contract -Chirie -Contravaloare main/imobil/teren sau alte bunuri mobile/imobile

4.mputernicit

Titular cont

ncasri n RON conform

n cazul terilor care au CIF i cont deschis, nu se va efectua verificarea listelor negre i gri i nu se va solicita o copie a documentului de identitate. n cazul terilor care nu au CIF i cont deschis (sau au numai CIF) : -pentru suma mai mic sau egal cu 500 euro sau echivalent rezultatul verificrii listelor negre i gri; Not! n cazul n care depuntorul ofer alte explicaii dect cele menionate la tipul operaiunii se va solicita copie a actului de identitate. -pentru sume mai mari de 500 euro sau echivalent, copie act identitate, depuntor i rezultat verificare liste negre i gri; -pentru depunerile n numerar a cror valoare este de cel puin 15000 euro sau echivalent nainte de procesarea tranzaciei, se va solicita deponentului completarea i semnarea Anexei 2 Formular identificare client ocazional Not! n cazul alimentrilor reprezentnd chirii respectiv contravaloarea maina/imobile, pe lng documentele de mai sus se solicita i documente justificative aferente tranzaciei (exemplu: contract de nchiriere, contract de vnzare maina, etc.) Nu se ataeaz documente

29

Categ. Depuntor pe cont client persoan juridic 5.Delegat pe cont client persoan juridic 6.mputernicit pe cont client persoan juridic

Categ. Beneficiar persoan juridic Titular cont persoan juridic Titular cont persoan juridic

Tip operaiune obiect activitate

Documente necesare ce se vor ataa la actul de cas

ncasri n RON conform obiect activitate

Nu se ataeaz documente

ncasri n valut conform obiectului de activitate (se vor accepta numai ncasrile acceptate de regulamentul valutar) ncasri n valut conform obiectului de activitate (se vor accepta numai ncasrile acceptate de regulamentul valutar) Depuneri de sume in RON Atenie! n cazul unui ter persoan juridic, depunerea nu va fi acceptat dac valoarea operaiunii este mai mare sau egal cu 15000 euro sau echivalent

Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data ncasrii i ncasarea provine de la nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze formularul DIE Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data ncasrii i ncasarea provine de la nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze formularul DIE Copie document justificativ aferent tranzaciei: factur, cotract, etc. i rezultatul de verificare al listelor negre i gri Not! Documentul justificativ aferent tranzaciei trebuie s conin cel puin denumirea i identificarea (CUI/cod fiscal) sau, n cazul n care documentul respectiv nu conine aceste informaii se va solicita i un alt document din care s rezulte informaiile respective n cazul n care au CIF Not! Prevederile de mai sus (verificare liste i copie ID) nu se aplic persoanelor care efectueaz depuneri n conturile diverilor furnizori de servicii cu care banca are ncheiate convenii de colectare facturi: Orange, Vodafone, Romtelecom, etc. sau n cazul salariailor pentru depunerile aferente testrilor de ATM.

7.Delegat pe cont client persoan juridic 8.Ter persoan juridic

Titular cont persoan juridic

Titular cont persoan juridic

9.Ter persoan fizic

Titular cont persoan juridic

Depuneri de sume n RON fr plafon

30

Categ. Depuntor 10.Ter persoan juridic

Categ. Beneficiar Titular cont persoan juridic

Tip operaiune Depuneri de sume n valut (exemplu: contracte de comision, transport internaional, turism internaional, comer n zonele libere, comer cu bunuri i servicii n cazul n care terul este nerezident etc.). Se vor accepta numai ncasrile acceptate de regulamentul valutar

Documente necesare ce se vor ataa la actul de cas Copia document justificativ aferent tranzaciei: factur, contract etc. i rezultatul de verificare al listelor negre i gri Not! Documentul justificativ aferent tranzaciei trebuie s conin cel puin denumirea i identificarea (CUI/cod fiscal) sau, n cazul n care documentul respectiv nu conine aceste informatii se va solicita i un alt document din care s rezulte informaiile respective. Not! Prevederile de mai sus (verificare liste i copie ID) nu se aplic persoanelor care efectueaz depuneri n conturile diverilor furnizori de servicii cu care banca are ncheiate convenii de colectare facturi: Orange, Vodafone, Romtelecom, etc. sau n cazul salariailor pentru depunerile aferente testrilor de ATM. Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data ncasrii i ncasarea provine de la nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze formularul DIE.

2. n cazul ridicrilor de numerar n cazul n care exist suspiciuni privind identitatea beneficiarului real i/sau sursa fondurilor implicate, indiferent de sum, nainte de procesarea tranzaciei de retragere, casierul solicit clientului completarea i semnarea Declaraiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor (Norma privind cunoaterea clienilor n scopul prevenirii splrii banilor, finanrii terorismului i a punerii n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor). Toate documentele furnizate de client ce se vor ataa la actele de cas conform acestei anexe vor fi certificate Conform cu originalul, datate, semnate i tampilate.

31

Tabel nr 2 n cazul ridicrilor de numerar Persoane care ridic Tip operaiune numerarul din cont 1.Titular cont Ridicare numerar persoan fizic 2.mputernicit Ridicare numerar cont persoan fizic 3.mputernicit pe cont client persoan juridic Avans/lichidare salarii RON

Documente necesare a fi ataate la actul de cas Nu se ataeaz documente Nu se ataeaz documente. n cazul mputernicitului cu procur ce nu este legat n Flexcube la contul titularului se va ataa rezultatul verificrii listelor negre i gri Nu se ataeaz documente. n cazul n care exist nfiinat o poprire pe cont este necesar o declaraie pe proprie rspundere a reprezentantului legal din care s rezulte c suma este utilizat pentru plata salariilor. Nu se ataeaz documente. n cazul n care exist nfiinat o poprire pe cont este necesar o declaraie pe proprie rspundere a reprezentantului legal din care s rezulte c suma este utilizat pentru plata salariilor. Pentru sume mai mari de 10000 RON, se va ataa copia documentului justificativ (contract mprumut, borderou achiziii, contract vnzarecumprare, proces verbal de repartizare a profitului) Pentru sume mai mici sau egale cu 10000 RON nu se ataeaz documente. Pentru sume mai mari de 10000 RON, se va ataa copia documentului justificativ (contract mprumut, borderou achiziii, contract vnzarecumprare, proces verbal de repartizare a profitului). Se va ataa copia documentului justificativ (contract mprumut, contract vnzare-cumprare n relaia cu persoane fizice nerezidente, deviz estimativ deplasare extern etc.).

4.Delegat pe cont client persoan juridic

Avans/lichidare salarii RON

5.mputernicit pe cont client persoan juridic

6.Delegat pe cont client persoan juridic

Pli n RON ctre persoane fizice, restituire mprumut asociat/administrator, achiziii diverse de la persoane fizice, cumprri bunuri mobile/imobile/dividende etc. Pli n RON ctre persoane fizice, restituire mprumut asociat/administrator, achiziii diverse de la persoane fizice, cumprri bunuri mobile/imobile/dividende etc. Pli n valut ctre persoane fizice (retur mprumut asociat/administrator, diverse achiziii de la persoane fizice

7.mputernicit pe cont client persoan juridic

32

Persoane care ridic numerarul din cont

Tip operaiune nerezidente, deplasare extern etc. Se vor accepta numai plile acceptate de regulamentul valutar).

Documente necesare a fi ataate la actul de cas Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data plii i plata se efectueaz ctre un nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze pe lnga Formularul Retragere Numerar i formularul DPE. Se va ataa copia documentului justificativ (contract mprumut, contract vnzare-cumprare n relaia cu persoane fizice nerezidente, deviz estimativ deplasare extern etc.). Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data plii i plata se efectueaz ctre un nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze pe langa Formularul Retragere Numerar i formularul DPE. Se va ataa copia documentului justificativ (contract mprumut, contract vnzare-cumprare n relaia cu persoane fizice nerezidente, deviz estimativ deplasare extern etc.). Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data plii i plata se efectueaz ctre un nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze pe lng Formularul Retragere Numerar i formularul DPE. Se va ataa copia documentului justificativ (contract mprumut, contract vnzare-cumprare n relaia cu persoane fizice nerezidente, deviz estimativ deplasare extern etc.). Dac suma este egal sau mai mare de 50000 euro sau echivalent la data plii i plata se efectueaz ctre un nerezident, atunci clientul persoan juridic rezident trebuie s completeze pe lng Formularul Retragere Numerar i formularul DPE.

8.Delegat pe cont client persoan juridic

Pli n valut ctre persoane fizice (retur mprumut asociat/administrator, diverse achiziii de la persoane fizice nerezidente, deplasare extern etc. Se vor accepta numai plile acceptate de regulamentul valutar).

9.mputernicit pe cont client persoan juridic

Pli n valut ctre persoane fizice (retur mprumut asociat/administrator, diverse achiziii de la persoane fizice nerezidente, deplasare extern etc. Se vor accepta numai plile acceptate de regulamentul valutar).

10.Delegat pe cont client persoan juridic

Pli n valut ctre persoane fizice (retur mprumut asociat/administrator, diverse achiziii de la persoane fizice nerezidente, deplasare extern etc. Se vor accepta numai plile acceptate de regulamentul valutar).

33

Persoane care ridic numerarul din cont 11.mputernicit pe cont client persoan juridic

Tip operaiune Pli n RON diveri furnizori

Documente necesare a fi ataate la actul de cas Nu se ataeaz documente n acest caz. Atenie! Plafonul maxim de ridicare numerar este de 500 RON n cazul n care suma este folosit pentru activitatea unui singur furnizor i de 10000 RON n cazul n care este vorba de pli diverse furnizori (cel puin 2). Not! Plafonul de mai sus nu se aplic n cazul clienilor persoane fizice autorizate/ntreprinderi individuale/ntreprinderi familiale/administratori judiciari/lichidatori judiciari sau n cazul ridicrilor de numerar reprezentnd salariile sau aferente salariailor, pli ctre persoane fizice sau cheltuieli de deplasare n interes de serviciu, respectiv cheltuieli de protocol ocazionate de organizarea de conferine, de simpozioane i de alte asemenea aciuni. Atenie! Plafonul maxim de ridicare numerar este de 500 RON n cazul n care suma este folosit pentru activitatea unui singur furnizor i de 10000 RON n cazul n care este vorba de pli diverse furnizori (cel puin 2). Not! Plafonul de mai sus nu se aplic n cazul clienilor persoane fizice autorizate/ntreprinderi individuale/ntreprinderi familiale/administratori judiciari/lichidatori judiciari sau n cazul ridicrilor de numerar reprezentnd salariile sau aferente salariailor, pli ctre persoane fizice sau cheltuieli de deplasare n interes de serviciu, respectiv cheltuieli de protocol ocazionate de organizarea de conferine, de simpozioane i de alte asemenea aciuni.

12.Delegat pe cont client persoan juridic

Pli n RON diveri furnizori

34

n continuare am ataat (la instruciunile privind efectuarea operaiunilor de ncasri i pli cu numerar) un ordin de plat i un ordin de ncasare.

I. Operaiuni efectuate prin conturi curente Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titular sunt persoane fizice, sunt urmtoarele: Virarea salariului n contul current; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar; Alimentarea contului.

Pe baza operaiunilor desfurate se emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: ncasri/pli ctre furnizori,comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing Cheltuieli cu abonamente, operaional,asisten tehnic Pli legate de judecat.

Operaiuni valutare curente - sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoanele fizice i juridice . Contul curent poate servi deopotriv la pstrarea banilor i la efectuarea de pli, ncasri sau transferuri bancare. n funcie de nevoi, se poate deschide un cont curent n lei, USD, Euro, GPB sau n alte valute. Sumele depuse n cont beneficiaz de dobnd la vedere, nu au termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fr restricii. Contul curent poate fi alimentat oricnd, prin salariu care poate fi virat n cont, fie prin alte depuneri. Contul curent ajut n realizarea oricrei tranzacii.

Operaiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, provizioanelor i cardurilor bancare. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a se vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce

35

n prealabil a trecut de toate etapele de eliberare de cecuri, acestuia i se elibereaz carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Reglementrile legale n vigoare privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului sunt aplicabile comercianilor, societilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor lor comerciale, acetia fiind numii debitori. n cazul deschideri procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fr un ordin al judectorului sindic sau al lichidatorului. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul de datorii ataate, urmnd ca, n prima zi lucrtoare a lunii urmtoare s se bonifice n depozitul colateral. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezint chei de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei, ct i n exterior, mbinnd sigurana operaiunilor i confortul renunrii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de ctre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i PIN-ul aferent.

Incidente n funcionarea conturilor bancare Numrul incidentelor la pli efectuate cu instrumente de plat nregistrate de bncile autohtone se ridic la aproape 10.600 n luna octombrie a acestui an, potrivit raportrilor instituiilor bancare la Centrala Incidentelor de Pli (CIP) a Bncii Naionale a Romniei (BNR). La CIP sunt raportate att incidentele n cazul crora sumele retrase dintr-un cont sunt mai mari dect cele existente, dar i situaiile de furturi. Cele mai multe incidente au fost nregistrate, 8.849 la numr, adic 85% din total, la utilizarea biletelor la ordin. Un exemplu de incident raportat la CIP este situaia n care o cambie este scontat fr a exista crean cedat n momentul cesiunii acesteia. Pe locul al doilea pentru svrirea fraudelor se claseaz cecurile. Numrul incidentelor cu acest gen de instrumente de plat raportate la Banca Central a fost de 1.700 n luna octombrie. Bncile raporteaz incidente cum ar fi emiterea unui cec fr autorizarea celui care urmeaz s extrag banii, instrumente emise de ctre o persoan care i-a pierdut acest drept sau cecuri care autorizeaz eliberarea unei sume mai mari dect cea aflat n cont. n acelai timp, s-a nregistrat numai un incident la utilizarea cambiilor. Centrala Incidentelor de Pli este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli generate, n principal, de tragerile din conturi peste limita disponibilului (trageri pe descoperit de cont) sau de furtul instrumentelor de plat. La Centrala Incidentelor de Pli bncile (n calitate de persoane declarante) raporteaz orice incident de plat produs de ctre un titular de cont cu cec, cambie, bilet la ordin att n cazul plilor interbancare ct i n cazul plilor

36

intrabancare. Transmiterea informaiei la Centrala Incidentelor de Pli se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancar ce leag centrala Bncii Naionale a Romniei cu centralele tuturor bncilor. Baza de date a Centralei Incidentelor de Pli este structurat n dou fiiere principale: Fiierul Naional de Incidente de Pli - sunt stocate toate incidentele de plat indiferent de cauza care le-a generat. Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc- cuprinde toate incidentele de pli majore generate de cauze cum sunt: instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipseste o meniune obligatorie, cecuri circulare / cecuri de cltorie emise la purttor, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar; scontarea cambiei fr existena n total / n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia. n conformitate cu prevederile art.47 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 persoanele fizice sau juridice pot avea acces la informaiile din baza de date a Centralei Incidentelor de Pli prin intermediul bncilor comerciale. Banca Naional a Romniei consider c o informare corect i la timp poate stopa infracionalitatea n domeniul plilor i poate elimina din mediul de afaceri persoanele care eludeaz legile n vigoarei produc prejudicii, uneori majore, partenerilor de afaceri. n acest context, Banca Naional a Romniei recomand tuturor persoanelor fizice sau juridice, n special agenilor economici, s consulte, prin intermediul bncilor comerciale la care au deschise conturile, baza de date a Centralei Incidentelor de Pli. Datele obinute vor putea fi utilizate pentru evaluarea riscului de neplat al partenerilor de afaceri, prentmpinnd astfel apariia unor dificulti n ncasarea creanelor. Spre exemplu, consultarea bazei de date se poate face de ctre orice persoan fizic sau juridic, nainte de a primi un cec de la clientul su. n acest caz, persoana poate afla dac seria i numrul cecului pe care ar urma s-l primeasc fac parte dintr-un set de instrumente de plat avizate de Banca Naional a Romniei sau dac respectivul cec a fost declarat deja la Centrala Incidentelor de Pli ca pierdut/furat/distrus sau retras din circulaie. Pe parcursul funcionrii contului se poate aplica sechestrul asupra sumelor din cont. Aceast operaiune devine posibil prin faptul c, potrivit normelor legale, soldul creditor al contului titularului constituie o crean sigur lichid i disponibil. Banca trebuie s dea curs sechestrului legal instituit, cu respectarea normelor privind garantarea drepturilor terilor valabile, naintea sechestrului ( cum ar fi prezervarea sumelor necesare plii salariilor etc. ).

37

Proceduri de nchidere a conturilor bancare Se poate dispune de client, voluntar sau poate interveni din cauze independente de voina prilor. n orice caz, nchiderea contului are ca unic efect nceputul unei perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i comisioane modificat, convenit de pri. La finele acestei perioade se determin soldul definitiv care urmeaz s fie pus la dispoziia beneficiarului, imediat, la ncheierea perioadei de nchidere n condiiile stipulate si se completeaza un formular de inchidere cont curent. ( Anexa Nr. 5 ) Respectarea normelor de operare n cont reprezint una dintre cele mai importante obligaii ale bncilor, n condiiile n care contul bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client. Conturile se pot nchide: 1. la solicitarea scris a clientului; 2. n cazul decesului titularului pe baza certificatului de deces i a cererii depuse de motenitorii legali; 3. n cazul n care contul nu prezint rulaj timp de un an calendaristic ; 4. rulajele timp de un an calendaristic sunt sub suma de 10 USD sau echivalent n lei i la sfritul anului disponibilul n cont este sub 1 USD sau echivalent n lei. 5. clientul se face vinovat de utilizarea necorespunztoare a instrumentelor de plat (n acest caz banca va ntiina n scris clientul de nchiderea contului) i/sau nclcarea normelor privind deschiderea i funcionarea conturilor bancare. n momentul nchiderii se determin poziia soldului contului, dup ce sunt derulate toate operaiunile care in de drepturile i obligaiile ambelor pri (pli sau ncasri de dobnd, plata comisioanelor de ctre client etc). n cazul n care soldul contului este creditor, acesta va fi pus la dispoziia clientului. Astfel, clientul va putea dispune de sumele de bani n numerar, prin intermediul casieriei sau prin virament ntr-un alt cont bancar la aceeai banc sau la alt banc, dup caz. n urma acestei operaiuni soldul va deveni zero, iar contul va fi nchis efectiv.

Instrumente de plat utilizate (cec, cambie, bilet la ordin, ordinul de plat, acreditiv) Principalele instrumente de plat fr numerar utilizate de Raiffesen Bank sunt: ordinul de plat ( Anexa Nr. 6.a ) cecul ( Anexa Nr. 7.a ) biletul la ordin ( Anexa Nr. 8.a ) cambia ( Anexa Nr. 9.a) acreditiv. Ordinul de plat (a crui circuit este prezentat n anexa nr. 6.b ) reprezint modalitatea cea mai simpl de realizare a unei pli, este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia unei societi bancare receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de

bani. Aceast dispoziie este considerat a fi ordin de plat dac: societatea bancar receptoare intr n posesia sumei respective fie prin debitarea unui cont al emitentului sau ncasarea ei de la emitent si nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului. Ordinul de plat prezint o serie de avantaje: este cea mai utilizat modalitate de plat, att pentru plile n moneda naional ct i n valut ; se realizeaz printr-o simpl instruciune adresat bncii, a crei executare, asigur punerea la dispoziia beneficiarului a sumei datorate ; pentru tranzaciile n moned naional, sumele sunt transferate n timp real, prin intermediul sistemului electronic de pli la care sunt conectate toate bncile comerciale ; costurile asociate unui ordin de plat sunt cele mai reduse, n comparaie cu alte modaliti de plat ; este instrumentul de plat care poate fi transmis bncii i prin intermediul serviciului de electronic banking asigurndu-se astfel un cost sczut al tranzaciilor . Printre dezavantajele ordinului de plat se numr cele legate de bonitatea i reaua intenie a ordonatorului. Cecul ( al crui circuit este prezentat n anexa nr. 7.b) este un instrument de plat care pune n legtur, n procesul crerii sale, 3 persoane: trgtorul, trasul, i beneficiarul. Instrumentul este creat de trgtor care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la Bancpost S.A., d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persone sau nsui trasului emitent aflat n poziie de beneficiar. Avantajele utilizrii cec-ului: asigurndu-i disponibilul necesar achitrii filelor de cec, partenerii clienilor le vor acorda ncrederea necesar i i vor putea lrgi aria utilizrii acestui instrument de plat ; clienii pot depune la ghieele bncii, spre a fi remise la ncasare, cecuri emise de partenerii lor de afaceri ; pot solicita bncii informaii despre potenialii parteneri de afaceri, prin consultarea Centralei Incidentelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s-i achite obligaiile prin file cec. cec-ul primit de la un partener l pot gira n favoarea altuia, n vederea achitrii obligaiilor de plat. Principalele dezavantaje ale cecului sunt costul ridicat al prelucrarii fa de costul transferurilor electronice si incertitudinea plilor. Biletul la ordin ( al crui circuit este prezentat in anexa nr. 8.b) este un titlu de credit i un instrument de plat. Constat obligaia asumat de ctre debitor de a plti, la vedere sau la o scadena fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinate. Titlul este creat de subscriitor sau emitent, n calitate de debitor, care se oblig s plteasc o sum de bani fixat, la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persone, denumit beneficiar, care are calitate de creditor. Avantajele utilizrii biletului la ordin:

39

ntruct biletul la ordin se pltete la o anumit dat, clientul are posibilitatea de a-i mobiliza fondurile n cunotiin de cauz, asigurndu-i la timp, resursele necesare efecturii plii biletul la ordin primit de la un partener de afaceri poate fi girat n favoarea altuia, n vederea achitrii obligaiilor de plat clientul poate solicita bncii informaii despre potenialii parteneri de afaceri, prin consultarea Centralei Incidentelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s-i achite obligaiile prin bilete la ordin, evitnd parial riscul nencasrii acestora. Principalele dezavantaje ale biletului la ordin sunt riscul de pierdere, furt, falsificare. Cambia (al crei circuit este reprezentat n anexa nr. 9.b) este un titlu de credit negociabil i instrument de plat, un titlu de credit sub semntura privat care pune n legtur, n procesul crerii sale, 3 persoane: trgtorul, trasul, i beneficiarul. Acreditivul documentar reprezint orice angajament, oricum ar fi denumit sau descris, prin care Bancpost acioneaz la cererea i conform instruciunilor unui client (ordonator) sau n numele sau propriu. Bancpost S.A. este principala angajat n relaia de Acreditv Documentar, angajament ce poate fi realizat direct - ea nsi efectueaz plata sau indirect - ea desemneaz o alta banc s efectueze plata. Principalul avantaj al acreditivului este sigurana pe care o confer utilizarea acestuia prilor implicate n derularea sa i, de aici, utilizarea preponderent n decontrile internaionale. n decontarea tranzactiilor sale, Bancpost S.A. folosete instrumentele de plat prezentate anterior, cel mai des utilizat fiind ordinul de plat, n proporie de 50%, urmat apoi de biletul la ordin, 25 % , de cec 15% , cambia 4% i acreditiv 6%. Figura nr.4 Instrumente de plat

Instrumente de plata Bancpost S.A.

6%

4% 15%

50% 25%

Ordin de plata Bilet la ordin

Cec

Cambie

Acreditiv

Sistemul de pli electronice Cardul este un instrument de plat bazat pe utilizarea unor mijloace electronice care confer deinatorului su dreptul de acces la o procedur de autorizare i plat cu card. innd cont de tipul serviciului oferit, se poate distinge: credit card (carte de credit); debit card (carte de debit); cheque guaranted card (carte de garantare a emiterii cecurilor).

40

Orice persoan fizic sau juridic poate solicita bncii emitente eliberarea unui card, pe baza unei cereri tipizate i contra unei taxe de emitere si a unei taxe de utilizare anuale. Contul prin care se pot face operaiuni cu carduri este un cont bancar asemntor unui cont curent. Bancpost propune o serie de soluii sigure, moderne, pentru toi deintorii de card Fastbanking i mai nou, serviciul Debitare automat. Bancpost ofer serviciul Fastbanking prin intermediul cruia se deruleaza operaii precum:

ordine de plat n lei pli programate n lei ordine de plat globale utilizate pentru plata salariilor ctre angajai transferuri intrabancare ntre conturile proprii pli valutare interne sau externe schimburi valutare vizualizarea n orice moment a soldurilor conturilor deschise la Bancpost informaii despre diversele cursuri valutare posibilitatea vizualizrii i tipririi extraselor de cont definirea beneficiarilor plilor direct de ctre client crearea unor machete cu ordine de plat posibilitatea de a importa ordine de plat create cu alte aplicaii pli utiliti / pli utile (pli ctre furnizorii de servicii predefinii de ctre banca n aplicaia Fastbanking, cum ar fi furnizorii de utiliti, telefonie mobil ori fixa etc) este o opiune nou direct debit optiune noua constituire depozite i gestionarea depozitelor existente (Depozit PRIM, Depozit PAS CU PAS, Depozit SUPER 90) optiune noua si multe altele Prin intermediul serviciului de Debitare automat se pot plti datoriile aferente oricrui card de credit de la Bancpost, fr s te mai deplasezi la banc i fr sa mai fii nevoit s ii minte perioada scadent pentru a face plata. Bancpost pltete automat din contul tu curent, contul de salariu sau contul de economii desemnat de tine, suma pe care alegi s o plteti lunar. Banca la domiciliu Bancpost ajut clienii s i pstrezi energia i timpul pentru lucrurile care conteaz cu adevarat i s scape de stresul zilnic de a trimite bani sau de a plti facturile stnd la ghiee. Astfel, serviciile oferite de banc n acest scop sunt: - Fastbanking prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet, clientul poate efectua plile rapid i n deplin siguran. Comod i flexibil, accesul la acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi.

41

Direct Debit - Bancpost va plti, la data scadenei, facturile emise pe numele clientului de furnizorii de utiliti/servicii cu precizarea ca trebuie s mandateze banca, completnd un Mandat de autorizare. i multe altele

Moneda electronic Tipuri de carduri emise de Bancpost sunt: 1. pentru persone fizice: a) carduri de credit: - VISA Classic, VISA Electron, VISA Gold - sunt carduri de credit n lei, destinate persoanelor fizice i prin intermediul crora clienii pot avea acces la o limit de credit pe msura necesitilor . Aceste carduri pot fi utilizate att n ar ct i n strintate, oriunde apare afiat sigla VISA, att pentru retrageri de numerar, pli la comerciani, ct i pentru cumprturi pe Internet. - American Express Green - beneficiarii cardului American Express Green sunt persoane fizice cu vrsta cuprins ntre 23-65 ani cu venituri nete de minim 700 LEI. Caracteristici: venit minim necesar 700 LEI, limita minim de creditare 1.000 LEI, limita maxim de creditare 18.000 LEI, rata anual a dobnzii pentru cumprturi 26.00%, rata anual a dobnzii pentru retrageri de numerar 28.23%, perioada de graie - pn la 55 de zile, suma minim de rambursat - 2.5%, min 30 LEI. - American Express Gold - beneficiarii cardului American Express Gold sunt persoanele fizice cu vrsta cuprins ntre 23-65 ani cu venituri nete de minim 3000 LEI. Caracteristici: venit minim necesar 3.000 LEI, limita minim de creditare 9.000 LEI, limita maxim de creditare 38.000 LEI, rata anual a dobnzii pentru cumparaturi 22.00%, rata anual a donzii pentru retrageri de numerar 26.23%, perioada de graie - pn la 55 zile, suma minim de rambursat - 2,5%, min 30 LEI.

- EuroLine American Express - Cardul de credit EuroLine American Express este cel mai bun partener la cumprturi, reprezentnd o modalitate rapid i eficient de a avea acces la o linie de credit pe care o poi folosi oricnd vrei att pentru plata integral a cumprturilor, pentru plata n rate, ct i pentru retrageri de numerar. Cardul EuroLine American Express este un produs emis de EFG Retail Services, parte a grupului Eurobank EFG, din care face parte i Bancpost. Acordarea este simpla si rapida, doar in baza actului de identitate, a adeverinei de venit i a fiei fiscale pe anul anterior; alte documente pot fi solicitate in funcie de situaia specific a fiecrui client.

42

b) carduri de debit: - VISA Electron Ultra, VISA Classic ,- aceste carduri de la Bancpost sunt carduri de debit, cu cont n lei, cu utilizare naional i valabilitate 4 ani.Sunt folosite pentru plata bunurilor i serviciilor furnizate de comercianii din ar sau strintate, ct i pentru retrageri de numerar de la ATM-urile Bancpost sau de la ghieele i ATM-urile bncilor care au afiat sigla imprimat pe card, n ar sau strintate. - Maestro, MasterCard Standard Taifun aceste carduri de la Bancpost sunt carduri de debit, cu cont n lei, cu utilizare internaional i valabilitate 4 ani. - VISA Classic SENIOR ACTIV este asemnator cu cardurile Maestro i MasterCard Standard Taifun, cu precizarea c beneficiarii sunt persoane fizice rezidente sau nerezidente care ncaseaz pensia ntr-un cont Senior Activ.

2. pentru persone juridice: - VISA Business - Cardul VISA Business de la Bancpost este un card de debit, cu cont n lei, utilizare internaional i valabilitate 4 ani.

Diferenele dintre cardurile de credit i cardurile de debit Cardul de credit indic faptul c deintorului de card i-a fost deschis o linie de credit care s i permit s dobndeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestui tip de card este faptul c titularul poate s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. Dobnda se pltete numai pentru sumele efectiv folosite i de regul exist un procent minim din credit care trebuie rambursat lunar. Spre deosebire de acesta, cardul de debit permite deintorului su s i fie debitat, n mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate i/sau a numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul su. Acest tip de card se emite n baza unui cont bancar al clientului, titular al cardului. Emiterea i ntreinerea cardurilor Cardul personalizat este primit prin pota rapid de la Serviciul Emitere din cadrul Administratiei Centrala de ctre banca emitent. Serviciul operaiunii cu carduri va anuna telefonic persoana fizic sau juridic despre sosirea cardului , invitnd-o s se prezinte la banc pentru ridicarea acestuia. La prezentarea utilizatorului lucrtorul va proceda la verificarea obligatorie a identitii acestuia i va completa procesul verbal de predare - primire a cardului n trei exemplare. Originalul acestui proces verbal va fi trimis prin intermediul potei rapide Prioripost n Central la Serviciul Emiteri Carduri. n ziua predrii cardului , prima copie se pred clientului iar cea de-a doua copie se pstreaz la banc n dosarul contului de card a persoanei fizice sau juridice .Cardul va fi nmnat persoanei fizice sau juridice n plic unde este introdus codul PIN format din patru cifre i setul de instruciuni de utilizare a cardului. Personalul bncii la

43

nmnarea cardului va efectua un instructaj asupra modului de folosire a acestui instrument de plat . Folosirea cardului se face numai de ctre deintorul de card care va avea inscripionat numele su pe card. Instrumentul nu este transferabil, el putnd fi folosit doar de ctre utilizatorul de drept, n limita de valabilitate temporal pe avers, n limita disponibilului din contul de card . Banca nu va autoriza operaiuni dac acestea depesc nivelul disponibilului din contul de card. Fiecrui card i este ataat un numr personal de identificare (PIN), care reprezint semntura electronic a utilizatorului". Acest PIN se utilizeaz n tranzaciile electronice de la automatele de eliberare de numerar sau punctele electronice de vnzare. Numrul personal de identificare generat de banc este secret i va fi transmis prin pot pe adresa utilizatorului sau se va ridica de ctre acesta de la banca care a eliberat cardul . Avantaje si dezavantaje ale utilizrii cardurilor Avantajele cardurilor: 1) Pentru client ( titularul crii ): instrument de plat comod ; posibilitatea accesrii directe din orice localitate din ar a contului personal ataat cardului pentru efectuarea de tranzacii comerciale sau obinerea de numerar ; sigurana de utilizare, att prin eliminarea necesitaii de deinere de numerar ct i prin posibilitatea blocrii accesului a contului n cazul pierderii sau furtului ; posibilitatea obinerii de numerar de la ghieele din ntreaga ar a bncilor care afieaz sigla cardului, n cadrul programului de funcionare a acestora precum i prin accesarea eliberatoarelor automate de numerar ( ATM) ; nlocuirea de urgen a cardului pierdut /furat sau distrus n orice localitate din ar, ntr-un interval de maximum trei zile lucrtoare din momentul solicitrii acestui serviciu bncii ; pstrarea n cont la banc n condiiile unei dobnzi avantajoase, a disponibilitilor bneti din salarii, dobnzi bonificate sau alte resurse . 2 ) Comerciantul : are certitudinea ncasrii sigure i n timp foarte aproape de cel real al sumei ; nu mai utilizeaz numerar, ceea ce elimin riscurile legate de furturi, erori de numrare i falsuri . 3 ) Banca emitent : poate utiliza fondurile sale la mai multe tranzacii n aceeai perioad; n cazul acordrii unui mprumut, aceasta nemaifiind obligat s imobilizeze fonduri ntrun cont separat de mprumut sau n contul clientului . Dezavantajele cardurilor Problemele care pot aprea n legtur cu emiterea i utilizarea cardurilor sunt de natur tehnic, degenernd n cele din urm n cele de natur financiar. Pot aprea i probleme de marketing : este greu s se introduc i s se generalizeze cardurile pe o pia dominat de nencredere reciproc ntre participanii la relaiile de vnzare-cumprare ;
44

este greu de convins comercianii s accepte acest instrument de plat ; tranzacia efectuat la ATM nu este automat simbolizat i n cont ; banii depui n cont nu vor putea fi scoi de pe card n acceai zi a depunerii.

Reeaua de bancomate i POS-uri Avantajele acestor servicii: Preferina clienilor pentru plata cu cardul sumele tranzacionate vor fi mai mari deoarece clienii vor putea folosi facilitatea de creditare a cardului fr a se limita la numerarul disponibil. Creterea volumului de vnzri rezultat din atragerea unui numr mare de clieni. Management rapid i corect al fondurilor ncasate reduce costurile ce erau alocate pentru personal, securitate, gestiunea i transportul numerarului. Securitate n procesarea operaiunilor riscul de fraud, bani fali sau furt este eliminat. Simplificarea reconcilierii zilnice i lunare serviciul faciliteaz transmiterea zilnic la banc a tuturor operaiunilor efectuate n ziua respectiv pentru a fi ncasate. Terminale moderne de diferite tipuri care s se potriveasc domeniului de activitate. Asisten gratuit (24/7) pentru probleme tehnice la oricare din numerele indicate pe terminal. Bancpost este totodat unul dintre liderii pieei locale de carduri i a dezvoltat reele extinse de peste 700 ATM-uri, 9.000 POS-uri i 300 APS-uri care ofer accesul comod i permanent la serviciile Bncii. Cum opereaz moneda electronic pentru clienii Bancpost Clienii Bancpost utilizeaz moneda electronic n tranzacii comerciale i pentru retragere de numerar. Atunci cnd deintorul cardului solicit efectuarea unei tranzacii n mediul electronic( cumpar un bun sau beneficiaz de un anumit serviciu), informaiile legate de acesta vor fi nregistrate ntr-o chitan de vnzare. Prin semnarea chitanei se d acordul pentru procesarea acesteia i implicit pentru debitarea contului cu valoarea tranzaciei. Pstrnd un exemplar din chitana semnat, deintorul cardului va putea verifica veridicitatea informaiilor din extrasul de cont pus la dispoziie de ctre banc. Exist situaii n care se solicit de ctre comerciant ca deintorul cardului s introduc de la o tastatur ataat echipamentului electronic de vnzare Numrul Personal de identificare (PIN) pentru definitivarea tranzaciei . Utilizarea cardului pentru retragere de numerar poate aprea n special atunci cnd este vorba de cheltuieli zilnice sau atunci cnd apare problema unei tranzacii care nu poate fi onorat printr-un alt mijloc de plat dect numerar . Retragerea numerarului se poate realiza n fiecare zi a saptmnii, utiliznd echipamentele automate de eliberare de numerar ( ATM ) care au afiat sigla cardului, sau n zilele lucrtoare de la ghieele bncii care indic prin afiarea mrcii acceptarea cardurilor respective . Pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor este necesar s se respecte instruciunile afiate pe ecran. Toate automatele solicit iniial, pentru identificarea posesorului de la o tastatur numeric a Numrul Personal de identificare (PIN). Este important ca PIN-ul s fie tastat astfel nct s nu poat fi vzut i memorat de alte persoane. nchiderea
45

cardului se va face n acelai moment cu nchiderea i lichidarea contului prin completarea unui formular de nchidere card.

CEC
46

TRAGATOR

BENEFICIAR

BANCA PLATITOARE (TRAS)

BANCA BENEFICIARULUI

CAP III. CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE.

47

Creditul bancar reprezinta suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor), pe o anumita perioada de timp, cu o anumita destinatie, contra unei dobanzi. Creditul bancar se acorda contra unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti, care reglementeaza drepturile si obligatiile platilor.Creditul poate lua mai multe forme, de exemplu obligatiuni, imprumutul contra efecte de comert sau bilete la ordin, linii de credit, imprumuturi de la banca, descoperiri de cont, reesalonarea platilor. Creditul este acordat de banca in calitate de creditor si este incasat de debitor, care poate fi o societate comerciala sau persoana fizica.

3.1.Particularitile promovate de banca comercial Bancpost cu privire la decizia de creditare Procesul de creditare a persoanelor fizice presupune urmtoarele etape scpecifice: Capacitatea de rambursare Analistul de credite efectueaza o verificare a ncadrrii clientului eligibil conform sistemului de scor. Analiza bonitii solicitantului de credit se va face prin luarea n calcul a veniturilor cu caracter permanent (salarii, contracte de munc pentru fraciune de norm, contracte de management, activiti independente profesii libere, drepturi de proprietate intelectual ,activiti comerciale- convenii civile de prestri servicii, chirii, dividente, drepturi de autor,activiti sportive, navigatori, alte venituri similare), certe de minim 200 EUR realizate de ctre solicitant, iar n care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se pot lua n calcul i veniturile cu caracter permanent ale familiei. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca angajamentele lunare de plat ce decurg din contractul de credit de consum nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului. Analistul va calcula indicatorul gradului de ndatorare, reprezentnd raportul procentual dintre angajamentele de consum i venitul net al solicitantului. Analiza creditului n aceast etap, analistul de credit va parcurge toi paii obligatori n sistemul de analiz automat ( scoring ) i va primi un rspuns din partea sistemului privind eligibilitatea conform Normei nr.2/2005 privind utilizarea aplicaiei scoring. n cazul n care clientul se dovedete a fi eligibil, analistul de credit pune la dispoziia clientului lista de documente necesare contractrii creditului: Cererea de credit; Actele de identitate (BI/CI) (copii); Documente care certific veniturile; Copie dup cartea de munc sau contract de munc; Acordul de consultare CRB/BC; Factura de utiliti pentru confirmarea domiciliului (energie electric, gaz, telefon fix etc)

48

Ulterior, analistul de credite va consulta baza de credite i dobnzile restante a CRB, baza de date CRB/BC pentru a verifica dac au credite restante/nedeclarate la alte bnci. Verificarea completrii corecte i semnarea documentaiei de credit va fi certificat prin nscrierea pe fiecare din documente care conin semntura solicitantului. Aprobarea creditului Analistul de credit ntocmte referatul de credit care propune Comitetului de credit aprobarea/respingerea creditului, referat ce va fi anexat la dosarul de credit. Constitutirea garaniilor De exemplu, Creditul Ipotecar Imobiliar Sigur Acas se poate garanta cu Ipotec de rang I n favoarea Bncii, Polia de asigurare imobil cesionat n favoarea Bncii, Polia de asigurare de via i omaj, ncheiata cu EFG Eurolife Asigurari de Via, pentru aplicantul principal, platit de banc. ncheierea contractului de credit Documentul prin care se confirm respectarea destinaiei se prezint naintea angajrii creditului. Se admit ca documente justificative att cele emise pe numele mprumutatului, ct i cele emise pe numele soului/soiei, fiilor, prinilor i socrilor mprumutatului. Eliberarea creditului se face obligatoriu prin virament, n limita sumei reprezentnd contravaloarea documentelor justificative neachitate. Creditul care excede contravaloarea documentelor de transport i/sau cazare se poate elibera prin card sau n numerar. Comisioanele bancare sunt difereniate n funcie de: moned, termen, natura garaniei. Contractul de credite se ntocmete n 3 exemplare din care originalul se pstreaz la banc, unul se pred clientului, iar cellalt se pstreaz la dosarul economic al agentului pe ntreaga perioad de creditare. Contractul de credit se semneaz pe fiecare pagin de ctre mprumutat i familia acestuia, de garanii ipotecari i soul/soia acestora, dac este cazul. Orice modifcare a clauzelor unui contract se face printr-un act adiional, excepie fcnd cazurile n care se solicit rambursri n avans, cnd este suficient refacerea graficului de rambursare i semnarea acestuia de ctre pri. Acordarea creditului n aceast etap, creditul se pune la dispoziia clientului integral n LEI sau n EUR i se acord n cont separat de mprumut prin debitarea acestuia, n limita valorii de minim 500 EUR i maxim 20.000 EUR i duratei creditului de 10 ani. De asemenea, analistul trebuie s pun la dispoziia mprumutatului graficul de rambursare generat de sistemul informatic, anex la contractul de credit. Rambursarea creditului Va ncepe n luna urmtoare acordrii creditului, n anuiti i se poate face n numerar, prin virament sau prin alt modalitate agreat de client i acceptat de banc. Ratele i dobnzile aferente creditului se vor rambursa conform graficului de rambursare. Urmrirea i administrarea creditului n aceast ultim etap, administratorul de credite va urmri dac solicitantul a folosit creditul n destinaia specificat i anume: finanarea nevoilor personale i refinanarea altor credite ( nevoi personale, bunuri de folosin ndelungat, auto etc. ).
49

n cazul n care creditul nu a fost rambursat la scaden sau la somaiile ulterioare, dosarul este naintat juristului bncii pentru executarea garaniilor nscrise n documente. Principiile de creditare i reperele legislative La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor: Pot beneficia de credite persoanele fizice i juridice care au deschis conturi la unitile bncii; Sucursalele, filialele i ageniile pot acorda credite clienilor care au sediul sau domiciliul pe raza teritorial aferent acestora; Banca verific mprumutaii de la acordarea creditelor i pn la rambursarea integral a acestora; Creditele solicitate se acord cu destinaie precis pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile; Cererile de credit se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii pe baza documentelor prezentate de ctre solicitani; Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile de rambursare a creditelor precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credit; Volumul total al angajamentelor bncii fa de un singur client nu poate depi 20% din fondurile proprii ale bncii; Dup aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credite ncheiate, nregistrnd concomitent angajamentul n evidena extrabilanier a bncii, pe durata i valoarea prevzute n contract; Pe msura utilizrii creditelor, se diminueaz angajamentului din evidena extrabilanier i se urmrete derularea acestuia, pn la rambursare; Creditul se elibereaz n numerar pentru a putea fi urmrit destinaia acestuia; Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, existena garaniilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de credit; Dup aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazurile justificate; Banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente; Activitatea bancar este reglementat prin lege. Principalele repere legislative sunt: Legea privind activitatea bancar nr.33/1991; Legea privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regii autonome i societi comerciale nr.15/1990; Legea privind regimul investiiilor strine nr.35/1999; Legea privind autorizarea executrii construciilor i unele msuri pentru realizarea locuinelor nr.50/1999; Ordonana privind unele msuri pentru restructurarea activitii regiilor autonome nr.15/1993; Norme ale BNR nr.5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre societile bancare;
50

 Norme ale BNR nr.2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare; Circulara BNR nr.9/1994; Legea 289/2004 referitoare la afiarea dobnzii anuale ( DAE ); Ordonana Guvernului nr.10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul instituiilor de credit aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004. Bancpost crediteaz persoanele fizice cu vrste cuprinse ntre 18 i 65 de ani,persoane fizice romne sau strine, rezidente sau nerezidente care ndeplinesc condiiile prevzute.Documentele solicitate de banc pentru acordarea creditelor pentru persoanele fizice sunt: - cererea de credit - copia actelor de identitate ale solicitantului,soului/soei cu contract de munc - declaraie pe propria rspundere - adeverine de salariu pentru mprumutai i garani, angajai cu contract de munc - adeverin de venit - declaraie special privind veniturile din activiti independente - declaraia de impunere, pentru anul expirat - documente (facturi proforme, comenzi, reparaii) din care s se rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului - avizele pentru asigurarea utilitilor, n cazul constituirii de locuine - orice alte documente solicitate de banc Creditele oferite de Bancpost persoanelor fizice se mpart n credite cu garanie ipotecar i credite de consum. Criterii de eligibilitate 1. Client al EFG Group Romania Definiie: Client EFG cu un produs de creditare (incluznd cardurile de credit) care a avut sau are mai mult de 8 luni cont activ. Categ. de ntrziere Acum Maximum (12 luni) Maximum (vreodata) Produse EFG Categ. de ntrziere curenta Categ. ntrziere 1 Categ. ntrziere 2 Carduri de Credit/Credite Bancpost Fr ntrziere 30 zile ntrziere 60 zile ntrziere

2. Cetenie Ceteni romni, posesori de carte/buletin de identificare romnesc valid, rezideni n Romnia Ceteni strini care lucreaz n Romnia n baza unui permis de munc valid i care au reziden permanent/temporar n Romnia. Vrsta Vrsta solicitantului, co-debitorului i a utilizatorului autorizat ntre 23 i 65 de ani, dar s nu depeasc 70 ani).
3. 51

Scorul i gradul de risc Scorul minim acceptat este: valoarea sczut cut-off, iar sistemul de evaluare a riscului CREDIT SCORING este aprobat de ctre Divizia Risc, n urma propunerii fcute de ctre Divizia Credite de Consum. Scorul FICO este scorul compartimentat implementat de ctre biroul de Credit, dezvoltat de ctre Fair Issac, pe baza mai multor factori: Istoric la Biroul de Credit Istoricul plilor Total balana Tipul creditelor Nr. Interogrilor etc. n baza scorului FICO clienii sunt difereniati n risc sczut, mediu i ridicat.
4.

Parametrii creditului Creditele de consum vor fi acordate pe o perioada de maxim 60 luni. Suma maxim acordat este de 10 000 EUR/35 000 RON: a) n cazul refinanrii interne i/sau externe cu creterea expunerii clientului, suma aprobat este egal cu suma soldurilor facilitilor existente pe o perioad maxim de 84 luni. b) n cazul refinanrii interne, perioada maxim este de 96 luni, iar suma maxim acordat este de 30 000 EUR/100 000RON.
5.

Ocupaia Perioada angajrii solicitanii care sunt angajai pot avea contracte de munca pe o perioad nedeterminat sau determinat i trebuie s aib vechime n munc de minim 3 luni la angajatorul actual. Contractul de munc aplicanii cu contract de munc pe perioada determinat sunt acceptai cu condiia ca data expirrii contractului de munc s depeasc durata creditului/ perioada facilitii de credit. Categoria de angajai care nu pot beneficia de credite: cei aflai n perioada de proba cei aflai n preaviz cei care dein posturi supuse restructurrii
6.

Numerele de telefon solicitate i verificarea telefonic telefon mobil nregistrat cu contract furnizat de ctre solicitant poate fi luat n considerare ca i telefon fix verificat telefon mobil nregistrat cu contract pe numele companiei angajatoare (pentru companiile mici SRL, AF mai puin de 100 de angajai).
7.

Garanii Tipuri de garanii

52

politica de risc financiar emis de o companie de asigurri agreat de banc. Asigurarea pentru riscul de nerambursare a creditului este asigurarea n baza creia societatea de asigurri va rambursa creditul bncii, n locul mprumutatului la apariia riscului asigurat, compania de asigurri se va subroga n drepturile bncii pentru recuperarea daunelor achitate deja bncii b) garanii avnd ca obiect cesiunea veniturilor prezente i viitoare, indiferent de titlu (inclusiv dar nelimitativ: salarii, onorarii, dividende, pensii, diurne, chirii etc.) c) garanii asupra soldurilor conturilor i subconturilor deschise la oricare din sucursalele Bncii.
a)

Definirea gradului de ndatorare i a limitei de finanare Un solicitant poate primi maxim: un credit de consum un card de credit din fiecare tip de produs maxim o facilitate de descoperire de cont Cheltuielile de subzisten sunt estimate la 261 RON, familia aplicantului fiind reprezentat de sot, sotie, copii i alte persoane aflate n ntreinerea aplicantului. Tipurile de venituri acceptate: pentru credite de consum i carduri de credit pentru descoperirile de cont venitul lunar acceptat (luat n considerare la stabilirea gradului de ndatorare va fi cel din documentaia pus la dispoziie de angajator tabel nominal venituri/adeverina de venit) pentru clienii existeni convenie de virare a salariilor (lista salarii) pentru pensionari care primesc pensia n cont curent de pensii la Bancpost (document doveditor lista de pensii, extras de cont din evidenele interne ale bncii. Venit lunar net (VN) dupa plata impozitului Pentru toate produsele, nivelul venitului net luat n considerare nu va putea depi cu mai mult de 20% pe cel aferent de anul anterior. Pentru credite de consum i overdraft att pentru aplicant ct i pentru co-debitor, venitul lunar net minim acceptat este de: Clieni existeni Adresa curent Bucureti/Ilfov Restul rii Clieni noi Adresa curent Grad risc FICO sczut i
53

Grad de risc FICO sczut i DTI <=50% 750 RON 750 RON

Condiii grad de risc FICO mediu sau ridicat 1000 RON 750 RON

Refinanare intern fr creterea expunerii existente 500 RON 500 RON

Grad risc FICO mediu sau

Bucureti/Ilfov Restul rii

DTI<=45% 750 RON 750 RON

ridicat 1000 RON 750 RON

Venit net eligibil (VNE) este venitul net (VN) din care au fost deduse alte angajamente lunare dect cele de natura creditului. VNE = ( VN AA CS ) x (1 P) VN venit net AA alte angajamente lunare de plat dect cele de natura creditului CS cheltuieli de subzisten P coeficient de ajustare Formula pentru gradul de ndatorare: n Ak
k=1

GI(%) = ------------ x 100 VNE GI(%) Gradul de ndatorare Ak - angajamente de plat lunare (suma de plat lunar n cazul creditelor, 2% din limita aprobat pentru cardurile de credit sau overdrafturi existente i angajamentul lunar de plat pentru produsul curent) VNE venit net eligibil Angajamentele de plat lunare se fac pe proprie rspundere. Limita de finanare Expunerea maxim n cazul produselor de consum (credit de consum, card de credit, descoperire de cont, este de 20 000 EUR/ 80 000 RON. Credite de consum limita maxim de finanare va fi stabilit n conformitate cu gradul de ndatorare Carduri de credite limita de credit este acordat dup caracteristicile cardurilor de credit Descoperirile de cont limita de credit maxim acordat nu poate depi maximum dintre 2 venituri nete i echivalentul n RON a 15 000 EUR. Conversia n RON a expunerii n valut va fi realizat folosind cursul zilnic BNR valabil la data aprobrii.

54

3.5. Credite acordate de Bancpost 3.5.1. Tipuri de credit acordate de Bancpost Creditele acordate persoanelor fizice sunt legate de consumul populaiei i pot fi un instrument de promovare a acestuia. Ca i n cazul agenilor economici, creditarea persoanelor particulare presupune tehnici i categorii de credite specifice. Principalele categorii de cheltuieli ale populaiei pe care bncile comerciale le agreeaz pentru creditare sunt: cumprri de locuine; procurarea unor bunuri de folosin ndelungat (autoturisme, mobil, aparate electrocasnice, etc.); efectuarea unor cheltuieli curente. Bancpost acord persoanelor fizice urmtoarele tipuri de credite: a) Credite garantate cu ipotec Creditul EuroIpotecar Creditul Casa de treab Creditul Ipotecar Imobiliar Sigur Acas Creditul Prima Cas b) Credite de consum Creditul Imediat Creditul Imediat cu dobnd fix Creditul BRAVO pentru refinanare Imprumut n baza pensiei SENIOR ACTIV

3.5.2. Modalitile de rambursare a creditelor Rambursarea creditelor se face la termenul i cuantumul din contractul de credite atunci cnd aceasta este prevzut s se fac integral la o anumit dat din graficul de rambursare anex la contractul de credite cnd rambursarea este prevzut n rate: lunare, trimestriale, sau semestriale. Rambursarea creditelor se poate efectua i nainte de termenele scadente, cu acordul bncii i suportarea de ctre client a unui comision de acoperire a influenelor nefavorabile generate de rambursarea n avans. n cazul n care clientul dispune plata cu anticipaie fr consimmntul bncii dobnda se va calcula i ncasa pn la data scadenei stabilit prin contract. Creditele sau ratele la credite, dup caz, se ramburseaz din iniiativa clientului, prin virament, mandat potal sau depuneri n numerar direct la casieria bncii. Pentru persoanele fizice salariate rambursarea ratelor scadente se face prin virament de ctre unitile la care sunt angajai ca urmare a reinerii lor pe statele de plat a salariilor. La creditele restante se calculeaz i ncaseaz dobnzi majorate, potrivit contractelor de credite ncheiate cu clienii, ncepnd din ziua trecerii la restan pn la data rambursrii lor. n termen de 5 zile calendaristice de la trecerea la restan a unui credit sau rate, inspectorul de credite va comunica n scris clientului respectiv, cu semntura directorului unitii bncii, suma trecut la
55

restan, data i nivelul dobnzii majorate, precum i msurile pe care le va lua banca potrivit prevederilor contractului de credit dac clientul nu achit pn n ultima zi lucrtoare din luna respectiv creditul restant, inclusiv dobnzile aferente. Rambursarea se va face n moneda n care a fost contractat creditul. mprumutatul poate rambursa creditul anticipat parial/integral dac notific bncii intenia sa n prealabil, n scris, fr a se percepe comision de rambursare anticipat. n cazul rambursrilor pariale n avans, nu se pot efectua rambursri n avans n ultimele 3 zile calendaristice anterioare datelor de scaden a ratelor lunare. Suma rambursat parial n avans trebuie s reprezinte cel puin valoarea a minim 3 rate lunare.

3.5.3. Modul de constituire i calcul al dobnzilor i comisioanelor la creditele Bancpost Dobnda este egal cu marja fix la care se adaug indicatorul. Indicatori: ROBOR pentru lei n Romnia nseamn rata medie a dobnzii la care bncile romneti se mprumuta ntre ele n lei. Aceasta se stabilte zilnic de BNR, ca medie aritmetic a cotaiilor practicate de 10 bnci selectate de banca central. Valoarea ROBOR se poate verifica la adresa: www.bnr.ro. EURIBOR pentru euro n Europa, Londra nseamn rata dobnzii la care bncile europene se mprumut ntre ele n euro. Aceasta se calculeaz zilnic ca medie a dobnzilor practicate de cele mai importante bnci din zona euro.
LIBOR USD si CHF nseamn rata dobnzii la care bncile de pe piaa londonez se mprumut ntre ele. Se calculeaz ca medie aritmetic a ratelor de dobnd practicate de principalele bnci pentru diverse valute (lire sterline, euro, dolari, franci elveieni, yeni japonezi).

Creditul Imediat este un credit de nevoi personale, acordat de Bancpost care are o dobnd anual variabil n lei, de 10.60% (ROBOR la 3 luni + Marja fix), iar n euro, de 10.00% (EURIBOR la 3 luni + Marja fix). Dobnda anual efectiv (DAE) aferent unui credit de 10 000 RON este 16.67%, respectiv unui credit de 10 000 EUR este de 15.98%, pe o perioad de 60 de luni, avnd o rat lunar de 256 RON/lun, respectiv 253 EUR/lun. Creditul Ipotecar Imobiliar Sigur Acas Dobnzi Moneda EUR RON Doabnda fix Dobnda variabil dup 3 ani n primii 3 ani* INDEX 6 luni + Marja* 7.95% 12.25% Euribor 6 luni Robor 6 luni + 6.25% + 3.25%
56

* + 0,25 p.p. dac banca finaneaz mai mult de 70% din valoarea de pia a imobilului (conform raportului de evaluare) + 1 p.p. n cazul consolidrii de datorii (refinanarea a mai mult de 2 credite / datorii) Dobnda exprimat n funcie de Euribor sau Robor este una transparent, deoarece acetia sunt indicatori internaionali transpareni, stabilii pe o pia liber, independent de voina bncii. Marja este fix pe toat perioada creditului i nu poate fi modificat unilateral. Dobnda total poate crete sau scdea n funcie de evoluia Euribor / Robor.

3.5.4. Comisioane legale i speze bancare Bancpost poate percepe comision de analiz dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipat, costuri aferente asigurrilor, comision de penalizare, precum i un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Comisionul de analiz a dosarului este perceput de ctre bnci pentru a verifica solvabilitatea clientului, operaie n urma creia se constat dac cererea de mprumut este admisibil sau nu. nainte de introducerea noilor norme, acest comision era reinut de ctre banc indiferent dac mprumutul era acordat sau nu. n prezent, comsionul de analiz se percepe doar dac mprumutul se acord. Comisionul de administrare (gestiune) a soldului poate fi anual sau lunar, n funcie de banca i tipul de credit, i reprezint un procent ce se aplic la soldul creditului rmas de plat. Comisionul de rambursare anticipat nu are un efect imediat asupra costului unui credit, dar devine foarte important atunci cnd vrei s plteti n avans creditul. Prin plata anticipat a unui credit, banca este privat de veniturile din dobnzi si comisioanele ce le-ar fi obinut n cazul n care clientul ar fi meninut contractul pn la final, iar unele bnci practicau comisioane de rambursare anticipat prohibitive pentru cei care doreau s plteasc n parte sau total un credit. Noile reglementri au adus o reducere a comisionului la creditele cu dobnda fix la 0,5%, dac plat anticipat a mprumutului se face n ultimul an de contract i de 1%, dac rambursarea se face nainte de ultimul an de contract. Pentru creditele cu dobnd variabil, comisionul de rambursare anticipat a fost eliminat. Pentru a putea calcula costul total al creditului, incluznd att dobnda, ct i comisioanele, se stabilete dobnda anual efectiv (DAE), calculat dup formula:

Unde X este DAE: m este numrul ultimei trageri; k este numrul unei trageri, astfel 1 k m, Ck este valoarea tragerii k;

57

 tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare, astfel t1 = 0, m' este numrul ultimei rambursri sau al costurilor suportate; l este numrul unei rambursri sau al costurilor suportate; Dl este valoarea unei rambursri sau a costurilor suportate; Sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau costuri suportate. Creditarea persoanelor fizice 3.6.1. Creditul Imediat credit de nevoi personale

Beneficiarii sunt persoane fizice rezidente care trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:

S fie ceteni romni cu domiciliul stabil n Romnia, sau ceteni strini care muncesc n Romnia cu permis valid de munc i au reziden permanent sau temporar n Romnia. Cu vrsta cuprins ntre 23 i 65 de ani. S fac dovada c realizeaz venituri constante. Nu nregistreaz debite sau alte obligaii neachitate la scaden ctre banc la dat.

Avantaje

Obii rapid i simplu pn la 10.000 EUR sau 40.000 RON Nu sunt necesare documente justificative pentru destinaia acestui mprumut Beneficiezi de condiii avantajoase, dobnda fiind corelat cu evoluia pieei financiare Modaliti diversificate de plat

Caracteristici Creditul Imediat Standard Suma minim Suma maxim Perioada minim Perioada maxim Dobnda anual variabil Comision de analiz dosar Comision lunar LEI 1.500 40.000 12 luni 60 luni EUR 500 10.000 12 luni 60 luni

10.60% (ROBOR la 3 luni + 10.00% (EURIBOR la 3 luni + Marja fix) Marja fix) 0 LEI 0.41%
58

0 EUR 0.41%

Dobnda penalizatoare Comision servicii postdisbursare (schimbare scaden, modificare perioad credit i eliberare acord refinanare)

25%

20%

100 lei

100 lei

Comision retragere numerar

0%

0%

Comision de rambursare anticipat DAE*

0% 16,67%

0% 15,98%

* Dobnda Anual Efectiv, aferent unui credit de 10.000 RON / 10.000 Euro pe o perioad de 60 de luni, avnd o rat lunar de 256 RON /luna/ 253 EUR/luna.

Documente necesare Pentru ceteni romni, rezideni:

act de identitate copie carte de munc / contract de munc fia fiscal pentru anul anterior factura de utiliti sau Contractul de nchiriere, dup caz, dac adresa din BI/CI difer de cea curent adeverina de venit cerere de credit fia codebitor/utilizator autorizat

Pentru ceteni strini, rezideni n Romnia (n plus fa de cele de mai sus):

copie paaport copie permis de edere valabil (temporar sau definitiv) copie permis de munc valabil

Not:

n cazul n care dorii s aducei un codebitor, acesta, la rndul su, va trebui s furnizeze aceeai documentaie de credit inclusiv Fia fidejusor / codebitor n funcie de situaia concret, Bancpost i rezerv dreptul de a solicita i alte documente

59

Modaliti de plat

prin intermediul mainilor automate de plat deschise 24 de ore din 24 (exclusiv creditele n lei) - vezi Automated Payment System(APS) prin ordin de plat prin internet banking/Fastbanking la orice casierie a unitilor Bancpost - vezi reteaua de unitati Bancpost

Tipuri de venituri acceptate Salarii Venituri adiionale salariilor, cu regim de permanen: bonusuri i/sau comisioane din vnzri i/sau stimulente i/sau grzi i/sau ore suplimentare Bonuri de mas/Norma de hran Pensii Rentele viagere Contracte de management / administrare ndemnizaia acordat conform legii pentru maternitate / pentru creterea copilului Chirii Drepturi de autor (venituri din drepturi de proprietate intelectual) Venituri obinute de persoane fizice n baza unui contract de mandate sau agent asigurri sau comision Venituri obinute de persoane fizice din activiti comerciale n sistem real Venituri obinute de persoane fizice din activiti comerciale norme de venit Venituri din activiti liberale Dividende Navigatori angajai cu Carte de Munc Navigatori angajai fr Carte de Munc Salarii obinute n strintate (se accept doar pentru codebitor) Diurna extern n cazul unor activiti specifice (alte tipuri dect navigatori) - personal navigant, diplomai, oferi

3.6.2. Creditul Ipotecar Imobiliar Sigur Acas

Beneficiari
60

Beneficiarii sunt persoane fizice cu cetenie romn sau strini rezideni n Romnia, cu condiia ca venitul obinut s fie cel puin de natur salarial, iar contractul de munc s fie nregistrat la autoritile din Romnia.

Criterii de eligibilitate

Vrsta minim: 21 ani Vrsta maxim la aplicare: 58 ani pentru mprumutatul principal/ 70 ani pentru co-aplicant (creditul trebuie s fie rambursat n ntregime nainte ca mprumutatul principal s ating vrsta de 70 de ani) Venit minim: 400 EUR (sau echivalent RON) / aplicant unic sau 500 EUR (sau echivalent RON) / familie (aplicant + co-aplicant) Aplicantul principal trebuie sa obtina cel putin un venit sub forma de salariu.

Avantaje

Dobnda fix n primii trei ani, deci o certitudine privind rata lunar de plat n primii trei ani; Polia de asigurare omaj n primii trei ani, deci o siguran n plus n privina venitului de la locul de munc; Polia de asigurare via pentru aplicantul principal pe toata durata creditului; Ambele polie mai sus menionate sunt pltite de banc; Costuri transparente i avantajoase: Dobnda fix n primii trei ani, ncepnd de la 7,95% pentru EURO; Dobnda variabil dup primii trei ani, ncepnd de la Euribor la 6 luni + 6,25% pentru creditele n EURO (exprimat n funcie de un indicator bancar internaional transparent); Comisionul lunar de administrare este ZERO; Termen de rambursare ndelungat, de pn la 35 ani; Reea extins de uniti - ceea ce pentru tine nseamn accesibilitate i economie de timp

Destinaia creditului

Cumprare, renovare, extindere, consolidare, construire a unui apartament sau unei case Refinanare a unui credit imobiliar sau ipotecar Achiziie teren situat n oraele mari

Suma minima acordat este de 10 000 EUR (sau echivalent n RON), finanare este de pn la 85% din valoarea acceptat a garaniei, iar perioada de creditare este de minim 5 ani i maxim 35 ani Dobnzi

61

Moneda EUR RON

Doabnda fix Dobnda variabil dup 3 ani n primii 3 ani* INDEX 6 luni + Marja* 7.95% 12.25% Euribor 6 luni Robor 6 luni + 6.25% + 3.25%

* + 0,25 p.p. dac banca finaneaz mai mult de 70% din valoarea de pia a imobilului (conform raportului de evaluare) + 1 p.p. n cazul consolidrii de datorii (refinanarea a mai mult de 2 credite / datorii)

Comisioane

Comision analiz dosar: 400 EUR pentru creditele n EUR sau 1.500 RON pentru creditele n RON Comision lunar de administrare credit: 0% Comision rambursare n avans:

dac rambursarea intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este variabil: 0% dac rambursarea intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este fix (primiii 3 ani): 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac pn la maturitatea creditului este mai mult de 1 an sau 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac pn la maturitatea creditului este mai puin sau egal de 1 an

Comision lunar de administrare cont curent 1,5 RON

Rambursarea se poate face n dou moduri:

n rate egale - anuiti (anuitate = pli lunare incluznd principal i dobnda) n rate descresctoare formate din principal constant i dobnda descresctoare

Garanii

Ipoteca de rang I n favoarea Bncii Polia de asigurare imobil cesionat n favoarea Bncii Polia de asigurare de via i omaj, ncheiat cu EFG Eurolife Asigurri de Via, pentru aplicantul principal, platit de banc

1.Documente necesare la depunerea dosarului de credit

62

- actele de identitate ale solicitantului ale soului/soiei i ale altor codebitori (copii certificate conform cu originalul - documente privind venitul : documentele difera in functie de tipul de venit obtinut (pentru venituri din salarii: adeverin de venit i carte de munc, dup caz, copie certificate conform cu originalul) - cerere de credit format standard Bancpost trebuie completat i semnat de ctre solicitant i so/soie, pentru ali codebitori se va completa Anexa - dac avei alte credite n derulare, un document din care s rezulte: suma i valuta creditului, perioada, rata lunar/ dobnda, comisioane lunare/ anuale ( contractul i graficul de rambursare) - titlu de proprietate al imobilului finanat - copii ale actelor de identitate ale vnztorilor 2. Documente necesare semnturii contractelor - raport de evaluare: evaluatorul trebuie s primeasc de la client o copie a dosarului cadastral sau schia imobilului - acte de identitate: cumprtori, vnztori - titlul de proprietate (ex: contract de vnzare-cumprare, certificate de motenititor, contract de donaie, autorizaie construire i proces verbal de recepie etc) - ncheierea de intabulare a titlului de proprietate n Cartea Funciar a Oficiului de Cadastru i Publicitate Imobiliar - Certificatul fiscal eliberat de ctre Direcia Taxe i Impozite de la Primria localitii/sectorului de care aparine imobilul tranzacionat - adeverina de la asociaia de locatari vizat de Primrie din care s rezulte plata la zi a obligaiilor la ntreinere - extrasul de Carte Funciar (valabil 5 zile de la depunerea cererii) care dovedete c imobilul este liber de sarcini 3. Documente necesare utilizrii creditului - contracte semnate: contracte credit (la banc), contract vnzare-cumprare i contract ipotec (la notar) - polia de asigurare imobil la una din societile agreate, cesionat n favoarea bncii

63

- polia de asigurare de via i omaj ncheiat cu EFG Eurolife Asigurri de Via, pentru aplicantul principal, pltit de banc - dovezile plii taxelor: nregistrate n Arhiva Electronic interogare Birou Credit, raport evaluare

Msuri de protecie mpotriva riscului de nerambursare Rambursarea creditului n vederea evitrii unor riscuri n rambursarea creditelor acordate, banca se va asigura ca solicitanii s dispun de posibiliti de restituire a creditelor n condiiile desfurrii unei activiti normale, precum i pentru recuperarea acestora n situaiile n care mprumutaii nu-i execut obligaiile din diverse cauze. Determinarea posibilitilor de rambursare se efectueaz n baza analizei indicatorilor economico-financiari ai activitii de exploatare i ai programelor de investiii prezentate, pentru care se solicit credite. . Evaluarea garaniilor Creditele acordate, n special Creditul Ipotecar Imobiliar Sigur Acas, vor fi garantate cu ipotec de rang I n favoarea bncii, polia de asigurare imobil cesionat n favoarea bncii, polia de asigurare de via i omaj, ncheiat cu EFG Eurolife Asigurri de Via, pentru aplicantul principal, pltit de banc. Pentru orice credit oferit de Bancpost este obligatoriu raportul de evaluare, care va fi efectuat de ctre ofierii de garanii ai unitii, n conformitate cu normele de evaluare ale bncii. Raportul de evaluare va fi nsoit i de fotografii ale imobilului evaluat. Finanarea se va face de ctre banc , pn la 85% din valoarea acceptat a garaniei. Ipoteca este o garanie imobiliar care nu comport deposedarea celui care o constituie de bunul adus n garanie. Pentru a fi acceptate n garanie, bunurile imobile propuse trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: s fie n proprietatea constituitorului i s se afle n circuitul civil, s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate, bunurile s fie situate n zone de interes pentru o categorie larg de poteniali cumprtori, cldirile s permit amenajri i adaptri multiple, bunurile ipotecate s fie asigurate la o societate de asigurri pe toata durata contractului de credit, iar drepturile cuvenite din despagubiri s fie cesionate bncii, bunurile ipotecare s nu fie afectate de sarcini, trebuie s existe un nscris autentificat de Notariatul de stat, iar persoana ce constituie ipoteca s aib o deplin capacitate de exerciiu. Valoarea minima a garaniilor acceptate de banc va fi n toate cazurile cel puin egal cu datoria cea mai mare a debitorului, format din creditul aprobat plus dobnda pn la rambursarea primei rate din mprumut. ncheierea asigurrilor
64

Pentru asigurarea creditelor i n situaia n care mprumutatul nu-i execut obligaiile contractuale de rambursare a ratelor scadente, plata dobnzilor i a celorlalte obligaii rezultate din contract, din cauze care nu au putut fi prevzute la acordarea creditului, precum i pentru crearea unui privilegiu fa de ali creditori, banca va solicita mprumutailor garanii asiguratorii. n cazul Creditului Ipotecar Imobiliar Sigur Acas, este vorba de aceste dou tipuri de garanii: polia de asigurare imobil cesionat n favoarea bncii, polia de asigurare de via i omaj, ncheiat cu EFG Eurolife Asigurri de Via, pentru aplicantul principal, pltit de banc. Consultarea Crb Informaiile de care au nevoie creditorii pentru a evalua bonitatea aplicanilor se pot afla deja n posesia bncii, ca urmare a unei relaii de lung durat cu un anumit client, sau pot fi obinute prin interogarea direct a aplicantului. Totodat, datele necesare pot fi solicitate de la creditorii care i-au acordat deja finanare. Obinerea informaiilor n acest mod impune o relaie de reciprocitate prin implementarea unui mecanism de comunicare a informaiilor ntre creditori. Acest mecansim ntalnit la toate sisteme bancare moderne europene poate fi creat voluntar denumit Biroul de Credit - sau impus de o autoritate public sub forma unor registre de credit publice administrate de bncile centrale, n baza unor principii general acceptate la nivel internaional. Principalele structuri specializate n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor cu privire la persoanele care au beneficiat n trecut de credite sunt Centrala Riscurilor Bancare i Biroul de Credit. Centrala Riscurilor Bancare (CRB) a fost creat n 1999 i este o baz de date care funcioneaz n cadrul Bancii Naionale a Romniei (BNR). Centrala Riscurilor Bancare conine informaii raportate de instituii financiare cu privire la debitorii cu o datorie mai mare sau egal cu 20 000 lei, precum i la fraudele cu carduri de debit sau de credit produse de ctre posesori. n baza de date a CRB se regsesc date privind att creditele acordate persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice. Informaia raportat este meninut n baza de date a CRB o perioad de apte ani de la data nscrierii, chiar dac creditul a fost achitat integral. Informaiile sunt obinute n urma semnrii de ctre client a acordului de consultare a bazei de date a centralei riscurilor bancare.

Tabel de sintez Pentru a evidenia mai bine caracteristicile celor dou tipuri de credite acordate de Bancpost: creditul de nevoi personale Credit Imediat i creditul ipotecar(imobiliar) Credit Ipotecar Imobiliar Sigur Acas am realizat un tabel de sintez prin intermediul cruia am comparat caracteristicile acestor credite.

Tabel de sintez - Diferene ntre creditul de nevoi personale i creditul imobiliar acordate de Bancpost
65

Caracteristici Tip de credit Moneda Suma minim Suma maxim Perioada minim Perioada maxim Modaliti de plat

Creditul Imediat Credit de nevoi personale LEI, EUR 500 EUR/ echivalent n LEI 10.000 EUR/ echivalent n LEI 12 luni 60 luni Rate variabile: - n LEI - Rata anual a dobnzii (RD)= ROBOR la 3 (trei) luni+ Marja fixa. - n EUR - Rata anual a dobnzii (RD) = EURIBOR la 3 (trei) luni+ Marja fixa

Credit Ipotecar Imobiliar Sigur Acas Credit garantat cu ipotec LEI, EUR 10 000 EUR/ echivalent n LEI 100 000 EUR / echivalent n LEI 5 ani 35 ani n rate egale anuitati (anuitate = pli lunare incluzand principal si dobnda) n rate descresctoare formate din principal constant i dobnda descrescatoare

DAE estimativ

15,98% EUR / 16.67% LEI

7.80% ( ex. Pentru un credit de 75 000 EUR care se ramburseaz n 25 ani) Dobnda = Euribor 6 luni + Marja Fix (pentru credite n Euro) Dobnda = Robor 6 luni + Marja Fix (pentru credite n Ron) 0% 400 EUR / 1500 RON

Dobnzi

Dobnda anual variabil: - 10.00% (EURIBOR la 3 luni + Marja fix) - 10.60% (ROBOR la 3 luni + Marja fix)

Comision administrare Comision analiza dosar Garanii

100 LEI 0 EUR -

Ipotec de rang I n favoarea Bncii Polia de asigurare imobil cesionat n favoarea Bncii Polia de asigurare de

66

via i omaj, ncheiat cu EFG Eurolife Asigurri de Via, pentru aplicantul principal, platit de banc

Comision rambursare anticipat

0%

dac rambursarea intervine ntro perioad n care rata dobnzii aferente creditului este variabil: 0% dac rambursarea intervine ntro perioad n care rata dobnzii aferente creditului este fix (primiii 3 ani): 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac pn la maturitatea creditului este mai mult de 1 an sau 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac pn la maturitatea

67

creditului este mai puin sau egal de 1 an

Comision lunar Condiii

0.41% -

0%0% ceteni romni cu domiciliul stabil n Romnia sau ceteni strini care muncesc n Romnia cu permis valid de munc i au reziden permanent sau teporar n Romnia vrsta cuprins ntre 23 i 65 de ani dovada realizrii unor venituri nu nregistreaz debite sau alte obligaii neachitate la scaden ctre banc

- vrsta cuprins ntre 21 i 58 de ani pentru mprumutatul principal / 70 ani pentru co-aplicant. (creditul trebuie s fie rambursat n ntregime nainte ca mprumutatul principal s ating vrsta de 70 de ani) - venit minim: 400 EUR (sau echivalent RON) / aplicant unic sau 500 EUR (sau echivalent RON) / familie (aplicant + coaplicant) - aplicantul principal trebuie s obin cel puin un venit sub form de salariu.

CAP IV. DEONTOLOGIA BANCAR I SECRETUL PROFESIONAL

4.1. Deonotologia bancar

68

Deontologia reprezint un ansamblu de reguli de bun conduit n materie de comportament profesional i personal, dictate de respectarea obligaiilor legale sau regulamentelor i de anumite principii de etic. Cultura deontologic ine cont de principiile urmtoare: Cunoaterea clientului ; Capacitatea de a justifica n orice moment o poziie luat, pe baza normelor interne; Prevenirea i evitarea conflictelor de interese; Capacitatea de a aprecia legitimitatea economic a unei operaiuni. Relaia dintre banc i client presupune o serie de drepturi i obligaii reciproce. Banca are anumite obligaii fa de client, care implic rspundere ( de exemplu: administrarea corect a contului, secretul bancar, obligaia de monitorizare, obligaia de raportare, etc.), dar i anumite obligaii fa de teri ( obligaia de verificare a identitii, a adresei titularului de cont). Principalele obligaii ale bncii sunt: 1. Prioritatea intereselor clientelei Aciunile pe care banca le realizeaz nu trebuie s fie n defavoarea clienilor sau al persoanelor tere prin transmiterea de informaii, atunci cnd vinde un produs sau presteaz un serviciu, sau prin transmiterea unor anumite informaii ctre o instituie similar. 2. Integritatea pieei Clienii bncii BancPost au dreptul la informare, protecie i tratament care asigur egalitatea absolut ntre ei, reuind astfel s pstreze echitatea i s asigure protejarea lor mpotriva vulnerabilitii. 3. Loialitatea fa de angajator Aceast obligaie precizeaz transparena n legtur cu angajatorul sau reprezentantul su legal, numit n mod legal, n ceea ce privete operaiunile efectuate cu titlu personal asupra instrumentelor financiare prin intermediul contului sau a conturilor sau asupra conturilor pentru care salariatul are drept de gestiune sau decizie. 4. Respectarea legilor i a regulamentelor i vigilena deosebit n ceea ce privete splarea banilor n acest cadru se urmrete respectarea reglementrii n vigoare i a ndatoririlor i obligaiilor bncii n ceea ce privete deschiderea, funcionarea i nchiderea contului. Cu toate c principiul de neimplicare interzice bncii s se amestece n gestionarea conturilor clienilor, banca este totui supus datoriei de pruden i vigilen. Astfel, putem spune c nerespectarea deontologiei expune banca, chiar i pe colaboratorul su la sanciuni disciplinare, care s-ar aduga la implicarea rspunderii personale a salariatului fa de instanele competente ( ajungndu-se chiar la sanciuni penale). Dac vorbim despre obligaiile bncii fa de client, putem enumera: 1. Obligaia de administrare corect a contului Banca i ia angajamentul ca administrarea contului s se realizeze fr erori i omisiuni din partea acesteia; operaiunile sunt conectate n afaceri cu tere persoane i sunt realizate n cont la timp i n conformitate cu uzuanele i normele n vigoare.
69

Clientul poate semnala o eroare, dup ce a primit un extras de cont care nu acoper eventualele erori pe care acel extras le poate conine. 2. Obligaia de supraveghere Rspunderea bncii este limitat la principiul neimplicrii, ea fiind de asemenea angajat fa de teri (cum ar fi: BNR, MFP, CNVM, DIICOT .a.). 3. Obligaia de raportare Pentru a putea fi la curent cu operaiunile realizate, banca elibereaz periodic ( de obicei, lunar) un extras de cont titularului. Dac se realizeaz nchiderea unui cont comun, fiecare cotitular este informat personal despre aceast operaiune. 4. Obligaia de consiliere Aceast obligaie se refer la urmtoarele aspecte: informare, ntiinare, consiliere i de avertizare. 5. Obligaie particular Aceasta obligaie apare atunci cnd este vorba despre un tratament adecvat pentru persoanele cu o situaie precar sau reprezint un tratament particular al regimurilor specifice ( tutel, cotutel).

4.2.Secretul profesional Conform definiiei din Dex, secretul profesional reprezint informaia pe care o deine cineva, legat de profesiunea sa i pe care nu are dreptul s o divulge. Secretul profesional este definut sub trei aspecte: aspectul juridic, aspectul tehnic i cel comercial. Sub form juridic, secretul profesional este stabilit prin Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99 din 2006 privind instituiile de credit, prin urmtoarele articole: Art.111- (1) Instituia de credit este obligat s pstreze confidenialitatea asupra tuturor faptelor, datelor i informaiilor referitoare la activitatea desfurat, precum i asupra oricrui fapt, dat sau informaie, aflate la dispoziia sa, care privesc persoana, proprietarea, activitatea, afacerea, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor ori informaii referitoare la conturile clienilor-solduri, rulaje, operaiuni derulate, la serviciile prestate sau la contractele ncheiate cu clienii. (2) n nelesul prezentului capitol se consider client al unei instituii de credit orice persoan cu care, n desfurarea activitilor prevzute la art. 18 i 20, instituia de credit a negociat o tranzacie, chiar dac respectiv nu s-a finalizat i orice persoan care beneficiaz de serviciile instituiei de credit, inclusiv persoanele care au beneficiat n trecut de serviciile unei instituii de credit. Art. 112- (1) Orice membru al consiliului de administraie al unei instituii de credit, directorii, angajaii acesteia i orice persoan care, sub o form sau alta, particip la administrarea, conducerea ori activitatea instituiei de credit au obligaia s pstreze confidenialitatea asupra oricrui fapt, date sau informaii la care se refer art. 111, de care au luat cunotin n cursul exercitrii responsabilitilor lor n legtur cu instituia de credit. (2) Persoanele prevzute la alineatul (1) nu au dreptul de a folosi sau de a dezvlui nici
70

n timpul activitii i nici dup ncetarea acesteia fapte sau date care, dac ar deveni publice, ar duna intereselor ori prestigiului unei instituii de credit sau ale unui client al acesteia. (3) Prevederile de la alineatul (1) i (2) se aplic i persoanelor care obin informaii de natura celor artate, din rapoarte ori alte documente ale instituiei de credit. Articolul 113 prevede c: Obligaia de pstrare a secretului profesional n domeniul bancar nu poate fi opus unei autoriti compentente n exercitarea atribuiilor sale de supraveghere la nivel individual sau, dup caz, consolidat ori subconsolidat. Sub aspect tehnic, banca ntmpin dou dificulti: Care sunt informaiile despre clieni care in de secretul profesional i care pot fi comunicate unei tere persoane? Care sunt cazurile i condiiile n care trebuie dezvluit un secret profesional? Sub aspect comercial, dificultatea bncii const n limita informaiilor furnizate i administrarea contului clientului: Limitele: dac banca nu furnizeaz destule informaii unei autoriti, aceasta i va reproa mpiedicarea bunului mers al anchetelor i al investigaiilor, la fel cum, i clientul, n anumite situaii, i poate reproa bncii reticienele pe care le-a avut i care l-au mpiedicat s intre ntr-o relaie de afacere cu un anumit ter; Monitorizarea: banca va trebui s fie atent n privina investigaiilor care sunt realizate asupra conturilor clienilor si prin natura i frecvena cererilor de informaii ale diferitelor autoriti, dezvluind astfel dificulti aprute care pot duna evoluiei relaiei. n cadrul activitii sale, banca nu trebuie s dezvluie niciodat clientului faptul c aceasta este urmrit de o anchet sau de o cerere de investigaie de ctre una dintre autoritile mandatate s ntreprind un astfel de demers, pentru a nu fi acuzat de complicitate i pentru a nu mpiedica buna desfurare a anchetei care-l vizeaz pe clientul respectiv. Aplicarea secretului profesional n acest caz este mult mai mult dect necesar!

4.3 .Implicarea bncilor n prevenirea i splarea banilor 4.3.1. Splarea banilor Splarea banilor este partea financiar a tuturor infraciunilor prin care se obine profit. Este procesul prin care infractorii ncearc s ascund originea i posesia reala a veniturilor provenind din activitile lor criminale. Definirea splrii banilor n legislaia Romniei: Legea 656/2002, art. 1 lit. a): Prin splarea banilor se nelege infraciunea prevzut la Articolul 23. Infraciuni prevzute n art. 23: a) schimbarea sau transferul de bunuri, cunoscnd c provin din svrirea de infraciuni, n scopul ascunderii sau al disimulrii originii ilicite a acestor bunuri sau n scopul de a ajuta persoana care a svrit infraciunea din care provin bunurile s se sustrag de la urmrire, judecat sau executarea pedepsei; b) ascunderea sau disimularea adevaratei naturi a provenienei, a siturii, a dispoziiei, a
71

circulaiei sau a proprietii bunurilor ori a drepturilor asupra acestora, cunoscnd c bunurile provin din svrirea de infraciuni; c) dobndirea, deinerea sau folosirea de bunuri, cunoscnd c acestea provin din svrirea de infraciuni. Persoanele fizice i juridice prevzute de Articolul 8: a) bncile, sucursalele bncilor strine i instituiile de credit; b) instituiile financiare; c) societile de asigurri i reasigurri; d) agenii economici care desfoar activiti de jocuri de noroc, amanet, vnzri-cumprri de obiecte de art, metale i pietre preioase, dealeri, turism, prestri de servicii i orice alte activiti similare care implic punerea n circulaie a valorilor; e) persoanele fizice i juridice care acord asisten de specialitate juridic, notarial, contabil, financiar-bancar, cu respectarea dispoziiilor legale privind secretul profesional; f) persoanele cu atribuii n procesul de privatizare; g) oficiile potale i persoanele juridice care presteaz servicii de transmitere de bani, n lei sau n valut; h) agenii imobiliari; i) casele de schimb valutar; j) orice alt persoan fizic sau juridic, pentru acte i fapte svrite n afara sistemului financiar-bancar. 4.2.2. Etapele splrii banilor n ciuda varietii metodelor folosite, procesul de splare a banilor se realizeaz n trei etape care pot cuprinde numeroase tranzacii efectuate de spltorii de bani, tranzacii care sunt de natur s alerteze instituiile financiare asupra activitilor infracionale, respectiv: 1. Plasarea: reprezint deplasarea fizic a veniturilor obinute din activitatea ilegal, pentru separarea spaial de mas infracional, care ar putea fi supravegheat de organele de aplicare a legii. 2. Stratificarea: reprezint procesul de micare a banilor ntre diferite conturi pentru a le ascunde originea; separarea veniturilor ilicite de sursa lor prin crearea unor straturi complexe de tranzacii financiare proiectate pentru a nela organele de control i pentru a asigura anonimatul. 3. Integrarea: revenirea bunurilor astfel splate la dispoziia infractorilor, cu aparena provenienei lor din activiti licite; furnizarea unei aparente legaliti profiturilor obinute ilegal. Dac procesul de stratificare are succes, schemele de integrare vor trimite din nou rezultatele splrii n circuitul economic, n aa fel nct ele vor reintra n sistemul financiar aprnd ca fonduri normale i curate obinute din activiti comerciale.
72

Cei trei pai de baz se pot constitui n faze separate i distincte. Ei pot aprea ns i simultan sau, mai obinuit, se pot suprapune. Felul n care sunt folosii paii de baz depinde de mecanismele de splare disponibile i de cerinele organizaiilor criminale. n cadrul procesului de splare a banilor s-au identificat anumite puncte vulnerabile, puncte dificil de evitat de ctre spltorul de bani i, n consecin, uor de recunoscut, respectiv: plasarea numerarului n sistemul financiar; trecerea numerarului peste frontiere; transferarea numerarului n i dinspre sistemul financiar. 4.2.3. Obligaiile bncii Pentru prevenirea splrii de bani, instituiile de credit au urmtoarele obligaii: Obligaia de declaraie Aceast obligaie cuprinde orice operaiune n care identitatea celui care d ordinele sau a beneficiarului rmne incert n ciuda verificrilor de identitate care trebuiesc efectuate de organismele financiare i orice operaiune care determin crearea unui fond ( mai ales trust sau vnzare fictiv ) n care identitatea membrilor care-l constituie sau a beneficiarului nu este cunoscut. Obligaia de vigilen Prevede verificarea identitii oricrui client nainte de a ncheia o relaie contractual cu aceasta, verificarea clienilor ocazionali care cer s li se fac operaiuni mai mari de 100.000 de euro sau care nchiriaz un seif. Obligaia cere monitorizarea operaiunilor mai mari de 150.000 de euro care se fac n condiii de complexitate neobinuite i care nu par a avea o justificare economic sau un obiect legal. Instituiile bancare au dreptul s ntrebe clientul despre caracteristicile operaiunilor i s consemneze aceste caracteristici n scris. Obligaia de organizare Aceasta cuprinde scrierea procedurilor interne descriind msurile de urmat pentru a respecta obligaiile i formarea i informarea personalului astfel nct acesta s fie capabil s depisteze eventualele tentative de splare de bani. 4.4 .Organisme de control pentru prevenirea splrii de bani n anul 2002 Parlamentul Romaniei aprob legea nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, lege aflat n vigoare i n momentul actual. Pentru punerea n aplicare a legii s-a nfiinat un organism specializat numit Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, organ cu personalitate juridic, n subordinea guvernului; n practica internaional acest organism este subordonat la nivel ministerial (Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne sau Ministerului de Justiie), astfel nct acest tip de subordonare este mai putin obinuit; o alt caracteristic este structura sa, fiind alctuit din cte un reprezentant al Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne, Ministerului de Justiie, Parchetului de pe lng Curtea Suprema de Justiie, Asociaiei Romne a Bncilor i Curii de Conturi, numii n funcii pe o perioad de 5 ani; o asemenea structur i subordonare subliniaz importana pe care legiuitorul a acordat-o
73

activitii Oficiului i posibilitii de cooperare ntre organismele pe care le reprezint membrii Oficiului.

74