Sunteți pe pagina 1din 14

RAPORT DE ANALIZA A PRODUSELOR DE CREDITARE A BC "MOLDOVA-AGROINDBANK" SA

Autor: Elena Bersadschi

Informa ie preluat de pe site-ul oficial al BC "MoldovaAgroindbank" SA www.maib.md si analizata individual PRODUSELE DE CREDITARE OFERITE DE MOLDOVA AGROINDBANK
Chisinau, 2012

BC "Moldova-Agroindbank" SA pune la dispozitia persoanelor fizice oferta sa variata de credite destinata acestora. Creditele se disting prin flexibilitate si dobinzi atractive, adresindu-se dorintelor unui numar din ce in ce mai mare de clienti. Portofoliul de credite al MAIB se afla intr-o permanenta dezvolatre, ajung in trimestrul IV al anului 2011 la cifra de 1,821,945 mii lei in. Crearea portofoliului s-a bazat pe 2 categorii de clienti: persoane fizice si juridice. BC "Moldova-Agroindbank" SA ofera urmatoarele produse creditare pentre persoane fizice: 1. credit pentru finanarea cheltuielilor personale; 2. credit multiopional; 3. carduri de credit pentru persoane fizice; 4. autocredit; 5. credit ipotecar prin economisire; 6. credit imobiliar; 7. credit imobiliar pentru lucrtori migrani; 8. credit imobiliar din resursele EFSE (Fondul European pentru Europa de SudEst) Creditele oferite persoanelor juridice de catre MAIB sunt separate pe urmatoarele categorii: 1. clieni corporativi 2. ntreprinderi mici 3. microntreprinderi 4. microcredite 5. credite pentru agricultur

Chisinau, 2012

ANALIZA TIPURILE DE CREDITE OFERITE DE MOLDOVA AGROINDBANK


I. CREDITE PENTRU PERSOANE FIZICE

BC "Moldova-Agroindbank" SA pune la dispozitia persoanelor fizice oferta sa variata de credite destinata acestora. Creditele se disting prin flexibilitate si dobinzi atractive, adresindu-se dorintelor unui numar din ce in ce mai mare de clienti. Creditul pentru finantarea cheltuielilor personale este un mprumut n lei moldoveneti acordat ntre 10.000 i 500.000 lei, pe o perioad de creditare care poate ajunge pn la 5 ani, la o rata a dobnzii flotant, care poate fi modificat semestrial. Rata dobinzii stabilita la moment este de 16% anual. Creditul poate fi asigurat prin ipoteca asupra bunurilor imobile i/sau amanetul mijloacelor bneti din contul de depozit. Deoarece nu este nevoie de avans, creditul pentru nevoi personale ofer mai mult flexibilitate si exist posibilitatea de a mprumuta sume mai mari de bani cu o dobnd atractiv. De asemenea, nu trebuie justificat utilizarea sumei mprumutate si este posibil utilizarea banilor mprumutai prin transfer pentru mrfuri/servicii sau n numerar. Pentru obtinerea acestui tip de credite sunt necesare urmatoarele documente: buletin de identitate, Certificat de Salariu (formularul bncii), carnet de munc/ contract individual de munc (copie), documente ce confirm dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile. Creditul Multiopional se ofera pentru clienii cu istorie de credit, la o rat a dobnzii de 15% anual i n sum de maximum 50,000 de lei, si pentru clienii fr istorie de credit, la o rat a dobnzii de 17,5% anual i n sum de maximum 30,000 de lei, pe un termen intre minim 6 luni si maximum 36 luni. Creditul Imobiliar de la Moldova Agroindbank se acord pentru cumprarea unei noi locuine, modernizarea locuinei existente (reparaie capital, finisare, extindere), construcia unei case, sau procurarea unui teren pentru cas. Creditul imobiliar se acord pe o perioad de pn la 20 de ani, la o rat a dobnzii flotant de 13% anual. Pentru a beneficia de acest credit, clientul bancii trebuie s dispui de un salariu minim de 1100 lei, iar rata lunar de plat nu trebuie s depeasc 70% din venitul lunar net. Creditul imobiliar se acord n condiiile n care solicitantul particip cu mijloace proprii, n mrime de cel puin 30%. Avantaje acestui tip de credit sunt faptul ca la primirea creditului se pune n gaj doar locuina procurat; pentru achitarea creditului banca va accepta toate sursele de venit de care dispune solicitantul (salarii, venituri din transferuri de peste hotare, venituri din chirii, venituri din activiti de ntreprinztor); banca poate finana 100% din valoarea imobilului la primirea creditului, dac solicitantul dispune de un gaj suplimentar; 0% comision la rambursarea anticipat a creditului; acordarea i rambursarea creditelor n MDL.

Chisinau, 2012

Credit Imobiliar din Resursele Fondul European Pentru Europa de SudEst sunt credite n valoare de la 30.000 pna la 1.000.000 lei, pentru un termen de la 6 la 82 luni, la o rata a dobnzii de 9,53% anual, revizuibila de 2 ori pe an, cu un comision de 2% din sum. Ulterior, anual se reine comision 1% din soldul creditului. Se percepe o taxa administrativa de 100 lei. Platile sunt efectuate in anuiti lunare. Rata lunar de plat nu trebuie s depeasc 50% din venitul lunar net. Credit ipotecar prin economisire se ofera in urmatoarele conditii: dupa acumularea sumei de 50% sau 30 % din costul apartamentului, banca acorda clientului celelalte 50% si 70% necesare. "Creditele ipotecare se acorda pe un termen de la de la 6 luni pan la 240 luni (inclusiv), cu rata dobinzii flotant, ce constituie 10 % n cazul acumulrii a 50 % mijloace bneti la depozitul Ipoteca, 12% n cazul acumulrii a 30 % mijloace bneti la depozitul Ipoteca, 15,5% n cazul asigurrii creditului cu Ipoteca apartamentului construit. Creditul Auto este destinat procurrii autovehiculelor noi i a celor rulate cu vrsta pin la 3 ani, de ctre persoane fizice n scopuri personale.Suma creditului este de pn la 90% din valoarea de vnzare-cumprare a mijlocului de transport, cu suma minimal 30 000 lei si suma maximal 500 000 lei. Termenul creditului e de la 6 luni pan la 60 luni si se ofera in Lei moldoveneti la rata a dobinzii flotant, ce constituie 15% anual. Asigurarea acestui tip de credit se efectueaza prin ipoteca bunului imobil care aparine debitorului sau unui ter cu drept de proprietate, nivelul asigurrii fiind nu mai mic de 120% din suma creditului sau cu amanetul mijloacelor bneti din contul de depozit, constituit la BC Moldova-AgroindbankS.A cu nivelul asigurrii nu mai mic de: 100 sau 110% n dependen de valuta depozitului.

II.

CREDITE PENTRU PERSOANE JURIDICE

BC "Moldova-Agroindbank" SA ofera urmatoarele avantaje pentru persoane juridice: creditare operativa, flexibila si adaptabila cerintelor clientului rata dobinziidin resursele MAIB - de la 13.25% pina la 17.25% in MDL si de la 8% pina la 10.5% in valuta straina; din alte resurse financiare internationale: de la 8% pina la 22,5% in MDL si de la 4.75% pina la 12% in valuta straina rapiditate in perfectarea documentelor suportul expertilor de creditare la perfectarea documentelor necesare pozitie flexibila in asigurarea creditului

Chisinau, 2012

scheme de rambursare favorabile acoperirea unei sfere largi a cerintelor clientului

Credite pentru Agricultur Creditul Multioptional-Agro este destinat intreprinderilor individuale, gospodariilor taranesti, precum si persoanelor fizice care isi desfasoara activitatea in agricultura in mod individual pentru formarea si finantarea afacerii, in scopuri de consum, pentru o suma de 5.000 - 30.000 lei, cu untermen se stability in conformitate cu termenele de productie si comercializare a productiei agrigole, dar nu mai mult de - 24 luni. Creditul se ofera in Lei Moldovenesti, la o rata dobinzii de 21-22%. Comisionele aferente acestui credit este comisionul unic de 1.5 % din suma creditului. Creditul Universal-Agro Plus este destinat intreprinderilor individuale, gospodariilor taranesti, precum si persoanelor fizice care isi desfasoara activitatea in agricultura in mod individual, cu scopul formarii si finantarii capitalului circulant, inclusiv pregatirea solului, semintelor, furajului, intretinerea roadei, cresterea si ingrasarea animalelor, pasarilor, recoltarea roadei, primirea si prelucrarea productiei, efectuarea marketingului; si cu scopuri investitionale, inclusiv procurarea mecanismelor, mijloacelor de transport, echipamentelor si altor active legate de afacere, constructia, procurarea sau reparatia spatiilor aferente afacerii. Suma creditului este de la 10 mii lei pina la 700 mii lei.Termenul maximal de utilizare a creditului se stabileste pentru capitalul circulant si cheltuieli de consum pina la 36 luni si pentru investitii pina la 60 luni.Rata dobinzii este de 18-19,5% annual. Credite pentru Clienti Corporativi DENUMIREA Credit pentru capital circulant SCOPUL Finantarea activitatilor curente SUMA In dependenta de necesitatile intreprinderii TERMENUL Pe termen scurt pina la 1 an Pe termen mediu pina la 3 ani, in functie de procesul tehnologic de producere pina la 18 luni VALUTA Lei moldovenes ti, USD, EUR

Linie de credit revolving

Finantarea activitatii operationale curente.

Overdraft

Finantarea obligatiilor pe termen scurt ale clientului in cazurile cand cheltuielile

Se stabileste individual pentru fiecare client conform calculelor necesitatii de credit. 85% din incasarile medii lunare.

MDL, USD, EUR

Nu mai mult de 1 an

Lei moldovenes ti

Chisinau, 2012

Credit pentru scopuri investitionale

Credit pentru finantarea operatiunilor de leasing

depasesc temporar incasarile in contul curent. Pentru crearea de noi fonduri fixe, pentru largirea, reutilarea si modernizarea celor existente: constructie, reconstructie, largirea incaperilor de productie, cladirilor, constructiilor, terenurilor, utilajelor, mijloacelor de transport si altor active pe termen lung. completarea surselor, pentru derularea normala a activitatii curente a societatii de leasing

ca regula 7075% din suma proietului

ca regula pina la 5 MDL, USD, ani in functie de EUR tipul proiectului poate depasi 5 ani.

Credit ipotecar locativ

constructie sau procurare, reconstructie, reparatie capitala a cladirilor locative si a bunurilor imobile aferente, in scopul obtinerii venitului din vanzarea acestora

85% din pretul de achizitie (inclusiv TVA) a bunurilor ce urmeaza a fi cumparate si inchiriate in regim de leasing pina la 60% din valoarea devizului total al proiectului -in cazul constructiei cu atragerea mijloacelor investitorilor. pina la 70% din valoarea proiectului - in cazul constructiei fara atragerea mijloacelor investitorilor

Minim - 1 an. Maxim - 5 ani.

MDL, USD, EUR

Termenul MDL, USD, creditului depinde EUR de termenul stabilit de achitare a locuintelor convenit cu investitorii dar nu poate depasi 3 ani.

BC Moldova AgroindbankSA ofer credite pentru intreprinderilor micro, mici i mijlocii, care corespund urmtoarelor criterii: numr mediu anual de salariai de

Chisinau, 2012

cel mult 49 de persoane, sum anual a veniturilor din vnzri de cel mult 25 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 25 milioane de lei; pentru ntreprinderile micro corespund sunt urmatoarele criterii: numr mediu anual de salariai de cel mult 9 persoane, sum anual a veniturilor din vnzri de cel mult 3 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 3 milioane de lei. Se propun urmtoarele soluii: credite pentru capital circulant credite pentru scopuri investiionale credite ntreprinderilor nou create finanarea ordinelor de procurare linii de credit revolving Overdraft Factoring Garanii Acreditive

Chisinau, 2012

ANALIZA PORTOFOLIULUI DE CREDITE


Valoarea creditelor mari, a celor expirate i n stare de neacumulare precum i a celor nefavorabile, 2006-2011

Analiznd acest grafic, putem observa c valoarea total a creditelor nefavorabile i expirate este n scdere n ultimii ani, iar valoarea total a creditelor, din contra, n cretere. Din aceste date, se subnelege c banca i-a mbuntit politica de creditare i acum urmrete expansiunea portofoliului, dar desigur cu o mai mare precauie. Ponderea procentula a creditelor profitabile si neprofitabile, 2006-2011

Chisinau, 2012

Variatiile indicatorilor ce ilustreaza raportul dintre TC si TA si TC neprofitabile si TA, 2006-2011

Din graficele de mai sus, putem observa c MAIB are o situaie pozitiv n ceea ce ine de portofoliul creditar, ntru-ct creditele neprofitabile ocup o mic pondere n totalul de active, dar desigur i n portofoliul creditar, care, se observ vdit c este destul de diversificat. MAIB are o strategie de creditare , monitorizare a creditelor i analizei debitorilor inteligent. Evoluia anual a volumului creditelor n lei, 2006-2011

Chisinau, 2012

Portofoliul de credite al MAIB a nregistrat o cretere continu din 2006 pn n 2008, cu o scdere a acestor active n 2009, i cu o progresie ulterioar n 2010-2011, apropiindu-se de nivelul de top n anul 2008.

Evoluia Trimestrial a Volumului Creditelor n lei, 2006-2011

Analiza trimestrial a volumului de credite ofer o imagine mai clar a dinamicii portofoliului acestui tip de active. Se observ efectul crizei financiare internaionale ncepnd cu trimestrul II al anului 2008, cnd volumul creditelor, att n lei ct i valut strin ncepe s scad, ajungnd la un minim n trimestrul I, anul 2010, pentru creditele n lei Evoluia cotelor numerice ale creditelor acordate n lei, 2006-2011 Chisinau, 2012

Din totalul creditelor acordate n lei, creditele acordate pentru consum reprezint valoarea cea mai mare variind ntre 90% i 60%. Se observ impactul crizei asupra populaie n 2009, atunci cnd cota creditelor acordate pentru consum ajunge la minim.

Evoluia cotelor numerice ale creditelor acordate n valut strin, 20062011

Din totalul creditelor acordate n valut strin, creditele acordate industriei i comerului reprezint valoarea cea mai mare variind ntre 80% i 60%. Se observ un nivel aproximativ constant al beneficiarilor de credite n valut strin.

Chisinau, 2012

Evoluia volumului creditelor acordate n lei, 2006-2011 (mii lei)

Valoric, creditele acordate, n lei, industriei i comerului, acordate agriculturii i industriei alimentare, i cele pentru consum, reprezint cele mai mari active ale bncii. Impactul crizei este evident n 2009, cnd volumul creditelor scade brusc. n acelai timp putem aprecia faptul ca creditele acordate pentru consum ncep s scad mult mai devreme dect celelalte tipuri de credite, la sfrit de 2007 i, n special, n 2008. Putem presupune ca acest indiciu reprezint o dependen mai puternic a persoanelor fizice (creditele de consum) fa de situaia economic, dect persoanele juridice.

Evoluia volumului creditelor acordate n valut strin, 2006-2011 (mii lei)

Chisinau, 2012

La fel ca i creditele acordate n lei, cele n valut strin sunt preponderent acordate industriei i comerului, precum i agriculturii i industriei alimentare. Se apreciaz nivelul sporit al creditelor acordate industriei energetice i a combustibilului. Evoluia Ratei Medii a Dobnzii la Creditele acordate n lei, 2006-2011

Evoluia Ratei Medii a Dobnzii la Creditele acordate n valut strin, 20062011

Chisinau, 2012

Pe parcursul anilor 2006-2011 se observ o tendin att pentru creditele oferite n lei ct i cele n valut strin de micorare a dobnzilor la credite.

Chisinau, 2012