Sunteți pe pagina 1din 18

11.

CARDUL BANCAR

Cardul bancar este una din marile realizri n domeniul tehnicii bancare ca urmare a progreselor deosebite din tehnologia electronic privind informatica i telecomunicaiile. Cardul cuprinde un complex de inovaii att n ce privete tehnologia industrial, ct i cea de securitate a circulaiei informaiei i a tehnicii de procesare bancar. Istoria cardului bancar ncepe dup al doilea rzboi mondial odat cu expansiunea economic, extinderea serviciilor pentru populaie i necesitatea unei alternative la plile de valori mici pentru care numerarul nu mai satisfcea cerinele comercianilor i ale populaiei. n aceiai perioad apar cteva variante ale cardului, dintre care cea mai reprezentativ o considerm pe cea emis n anul 1946 n SUA, cand o banc din New York specializat n creditul de consum lanseaz un nou produs Charge It, care consta n emiterea ctre clieni a unui bon valoric scrip cu care acetia efectuau cumprturi de la comerciani. Bonurile scrip erau depuse de comerciani la banca emitent iar aceasta transfera sumele n conturile lor. In 1950 apare, tot n SUA, cardul de plastic pentru consum i cltorii emis de firma Diners Club i preluat apoi de bnci pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic n sistemul bancar are loc ncepnd din 1960 prin BANK OF AMERICA care lanseaz produsul BANKAMERICARD (ulterior VISA International) i care nregistreaz un succes deosebit. n Europa, prima lansare a unui card are loc n 1967 n Frana numit Carte Bleu. Cardurile s-au extins foarte repede cuprinznd tot mai multe ri, cele mai cunoscute carduri fiind VISA i MASTERCARD care acoper cca. 90% din tranzacii. In Romnia, primele operaiuni cu carduri s-au efectuat n 1980 n cadrul ONT (Oficiului Naional de Turism) pentru plata serviciilor de turism de ctre cetenii strini, iar primele carduri (VISA) emise de bncile romneti au fost lansate n 1995. Intr-un timp destul de scurt, cardul a devenit pe plan internaional instrumentul de plat preferat de populaie n detrimentul plilor n numerar. Potrivit statisticilor internaionale pe anul 2004 (grupul celor zece ri cele mai dezvoltate), plaile prin carduri deineau cca. 60% din volumul numeric al
253

plilor fr numerar i cca. 2% din valoarea tranzaciilor. Ponderea redus a plilor prin carduri se datorete faptului c acestea se efectueaza n special de populaie care opereaz cu valori mici.

11.1 CARDUL CA INSTRUMENT DE PLAT Cardul ca instrument de plat este reglementat prin Regulamentul nr.4/2002 al BNR. Potrivit acestui regulament, cardul este definit, n esen, ca un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti n vederea efecturii urmtoarelor operaiuni: (a) retragere de numerar; (b) plata bunurilor/serviciilor achiziionate, a impozitelor, taxelor etc (c) transferuri de fonduri intre conturi. Ca i cecul, cardul nu este moned, ci numai un instrument de plat care mijlocete transferul de moned de la debitor la creditor. Pentru a funciona acesta trebuie s aib acces la moneda existent intr-un cont sau la o linie de credit deschis de banc la dispoziia titularului. Spre deosebire de instrumentele bazate pe suport hrtie, cardul permite efectuarea unui numar nelimitat de tranzacii iar transferul informaiei-bani se face printr-un mediu electronic i nu prin pot. Caracteristicile cardului. Intruct cardul se folosete pentru un numr mare de tranzacii, acesta are numai caracteristici obligatorii care l individualizeaz i securizeaz, astfel: - suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standardizate; - aversul care conine elemente imprimate n relief (numrul cardului, redactat n cifre arabe, numele i prenumele posesorului n redactare cu caractere latine, data expirrii valabilitii LL/AA conform calendarului gregorian, meniunea card internaional sau local) i elemente destinate informrii (sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului, eventual o hologram de securitate, tridimensional, vizibil la lumina natural);

254

- reversul care conine o band magnetic standard pentru nregistrare cu cel puin trei piste sau un microprocesor integrat (chip); un panel de semntur avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii. Intruct cardurile circul intr-un numr mare de ri cu sisteme de pli diferite, emitenii cardurilor sunt obligai s respecte standardele comune EMV (EUROPAY, MASTERCARD, VISA) de confecionare i emitere a acestora n vederea asigurrii interoperativitii cu aceste sisteme. n prima perioad de funcionare a cardurilor, acestea nu aveau band magnetic, astfel c informaiile se tansmiteau telefonic de ctre comerciant la un centru unde se introduceau intr-un terminal de calculator i se verifica autenticitatea cardului i existena disponibilului n cont i apoi se comunica acordul pentru efectuarea tranzaciei. Ulterior, tehnologia s-a perfecionat i au aprut cardurile cu band magnetic i mai recent cardurile cu microprocesor (cu memorie electronic). Cardurile cu band magnetic. Acestea au pe revers o band magnetic prin care se realizeaz procesul de citire automat a informaiilor (numele i prenumele titularului, tipul de card debit/credit, numrul cardului, codul BIN eng. Bank Identification Number, codul PIN eng. Personal Identification Number, data expirrii) i de transmitere prin linie telefonic la centrul de autorizare. Codul PIN este un numr atribuit de ctre emitent pentru identificarea titularului i se utilizeaz de acesta atunci cnd folosete cardul la un terminal, avnd i rolul de semntur electronic pentru transferul de fonduri. Carduri cu microprocesor. Noua tehnologie include dotarea cardurilor cu o memorie electronic n scopul depozitrii unui volum destul de mare de informaii (neconfideniale, confideniale, inaccesibile i istoricul tranzaciilor) n scopul accesului titularului la mai multe informaii de cont, tranzacii, pia monetar, simplificrii unor operaiuni prin transferul depozitelor n memoria electronic i asigurrii unui grad ridicat de securitate. Bncile sunt cele mai intertesate n promovarea acestui tip de card ntruct, pe de o parte, reduce riscul de falsificare i deci a pierderilor, inclusiv
255

disconfortul n relaiile clienii i pe de alt parte, permite extinderea gamei de servicii electronice i noi oportuniti de atragere a clientelei i respectiv de venituri prin comisioane. Comercianii au mai mult ncredere n noul produs intruct acesta este mai sigur i mai operativ, iar posesorii pot folosi cardul la mai multe operaiuni, deosebit de sigurana mult sporit. 11.2 TIPURI DE CARDURI Extinderea rapid a cardurilor a determinat i diversificarea acestora potrivit cerinelor utilizatorilor, astfel c n practic exist o gam destul de variat de carduri care se modific continuu. Cardurile existente pe pia se pot clasifica ns dup anumite criterii n funcie de elementele comune care le conin i le difereniaz, dintre care prezentm cele mai importante tipuri de carduri. n raport de funciile specifice operaionale: Cardul de credit care este un instrument prin care plile se fac dintrun credit acordat de banca emitent sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului, pe baza unei fie scoring, n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca. La persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult la persoanele cu venituri mai mari. Creditele se garanteaz fie de titular cu un depozit colateral, fie de 1-2 girani cu veniturile nete ale acestora. Rambursarea se face lunar, n proporie de 20% 30% din creditul existent n sold la finele lunii, restul fiind considerat ca o extensie a creditului pe luna urmtoare. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele standard ale bncii (taxa emitere de card, taxa anual de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc). Valabilitatea liniei de credit este de 1- 4 ani. Operaiunile se evideniaz intrun cont de card de credit. Acesta poate fi conexat cu contul pentru cardul de debit, prelund automat fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit i plata taxelor i comisioanelor. Cardul de credit este cel mai solicitat de clieni ntruct nu mai trebuie rencrcat cu fonduri din cnd n cnd ca la
256

cardul de debit sau s se ntmple s rmi fr disponibil n cont, ns trebuie reinut c este creditul cel mai slab garantat, deci cel mai riscant, i ca urmare are o dobnd mai mare dect la celelalte credite pe termen scurt (n general de 2-3 ori mai mare). Cardul de debit care este un instrument care se folosete att la efectuarea plilor ct i la retragerea de numerar n limita disponibilului aflat n contul de card. n acest cont se pstreaz un sold minim permanent care se majoreaz cu transferuri repetate din contul curent n vederea efecturii plilor. Pentru disponibiliti, inclusiv soldul permanent, posesorul cardului primete dobnda la vedere, iar pentru operaiunile de pli i retrageri de numerar se percep comisioane. Pentru serviciile adiacente se pltesc taxe, precum cele pentru utilizare card, nlocuire card, magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc. Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii interne, ct i n valut pentru tranzacii n strintate. Unele carduri n lei asigur automat conversia leu/valut la centrele de procesare (ex.VISA), astfel c se pot folosi i n strintate. Cardurile de debit sunt cele mai des utilizate, mai ales n rile n care rata dobnzii la credite este ridicat. Cardul de debit cu descoperit de cont (engl. overdraft) permite efectuarea plilor peste disponibilitile din contul de card intr-o anumit sum care este tratat ca un credit. Cel mai cunoscut este cardul pentru salarii care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de ctre angajatori, iar descoperitul de cont se limiteaz la cca. 75% din salariu i se ramburseaz la virarea salariului n luna urmtoare. Garantarea rambursrii este asigurat de firma angajatoare. Deosebit de acestea, mai sunt carduri de debit pentru numerar i carduri de debit multifuncionale. Din punct de vededre al emitentului: Carduri bancare (emise de bnci). Bncile emit o gam larg de carduri i cea mai recent apariie este cardul bifuncional (de debit i de credit) care pentru operaiunile n limita disponibilului funcioneaz ca un
257

card de debit iar pentru cele care depesc disponibilul ca un card de credit. Pentru a asigura accesul clienilor la orice ATM, indiferent de ce banc aparine, bncile ncheie convenii ntre ele i n mod similar comercianii incheie convenii cu bncile pentru acceptarea cardurilor acetora. Carduri private (emise de comerciani i alte entiti). Aceste carduri prezint particularitatea c se bazeaz pe un cont de eviden al companiei i nu pe un cont bancar i se adreseaza numai clienilor companiei care pot achiziiona bunuri ntr-o anumit limit cu plata amnat (cca. 30 de zile). Plata se face la finele perioadei prin cec sau debit direct. Comercianii pot acorda un credit comercial sau o linie de credit pe perioade mai mari, maxim un an, cu rambursare lunar, de regul prin debit direct. Pentru a atrage clienii, comercianii ofer diverse faciliti ca discount la vnzare, neperceperea de comisioane, asigurarea gratuit a bunurilor vndute, bonuri gratuite pentru cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri gratuite la magazine etc. Cardul hibrid (eng. dual card) care conine att band magnetic ct i microprocesor i permite efectuarea de operaiuni specifice ambelor tipuri. Cardul co-branded este emis de o banc mpreun cu o entitate comercial. Carduri emise de alte instituii sau organizaii, unele cu acceptabilitate general emise de instituii internaionale specializate n carduri (American Express, Diners Club) i altele cu acceptabilitate redus specifice unor domenii de activitate (companii de transporturi, n special aeriene, agenii de turism, cluburi). Companiile mai ofer: carduri selective pentru plata unor servicii efectuate de compania respectiv (abonamente telefonice, asigurri, benzin la staiile de alimentare); carduri acreditive care nu sunt carduri de plat dar care asigur anumite faciliti gratuite (garanii in caz de pierdere/furt, asigurri medicale pe timpul transportului, garanii pentru rezervare hotelier etc; carduri de loialitate care poate fi un card de plat la care se ataeaz un program de loialitate (acumulare de
258

puncte pentru care se acord reduceri de preuri sau dreptul de cumpra gratuit n limita unei sume) ca o recompens pentru efectuarea de cumprturi de la magazinul respectiv. n functie de zona de acceptabilitate: Carduri naionale emise de bncile locale, fie sub marca i firma acestora, fie sub marca i denumirea unei instituii internaionale dar valabile numai n ara respectiv. Carduri internaionale emise de instituiile internionale sau de bncile locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale dar numai sub marca i firma sistemului internaional (VISA, MASTERCARD).

11.3 OPERAIUNI CU CARDURI Operaiunile cu carduri presupun parcugerea mai multor faze, precum emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzaciilor, compensarea-decontarea, gestionarea ntregii activiti i o infrastructur adecvat la bnci i comerciani. n vederea funcionrii, emitenii de carduri trebuie s obin autorizarea bncii centrale i a organizaiei proprietar de marc. 11.3.1 Emiterea cardurilor Emiterea cardurilor este o activitate mai complex care include ncheierea conveniei de card, confecionarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informaiilor la centrul de autorizare i la instituiile internaionale de sistem i apoi eliberarea cardului. Convenia de card este un contract ntre banc i viitorul posesor de card n care se prevd elementele specifice operaiunilor cu carduri, ca: tipul de card i modul de folosire a acestuia, contul de card care se deschide, suma minim de meninut n cont (cardul de debit) sau limita de credit (cardul de
259

credit), tipurile de tranzacii care se efectueaz (pli pentru bunuri i servicii, impozite i taxe, retrageri de numerar, transferuri de fonduri ntre conturi, constituiri de depozite, rambursri de credite, pli de dobnzi, comisioane, speze bancare), sumele minime i maxime pentru o operaiune, tipurile de dobnzi (acordate la disponibiliti, percepute la credite), comisioane (pentru tranzacii, de emitere, exploatare i ate servicii bancare), penaliti, drepturile i obligaiile prilor. n mod similar, se ncheie o convenie ntre banc i comerciant pentru acceptarea cardurilor i efectuarea decontrilor. Conveniile sunt actele juridice dintre pri i sunt opozabile n justiie in cazul unor conflicte ntre banc i titularul de convenie Confecionarea cardurilor are loc la banca emitent care dispune de carduri produse de firme specializate i autorizate n acest scop. Pe carduri, banca imprim cu echipamente speciale, numele i prenumele beneficiarului, numrul cardului, data expirrii, precum i datele de identificare din banda magnetic. La primirea cardului, titularul este obligat s semneze pe verso n spaiul special desemnat. Deschiderea conturilor titularilor (persoane fizice). Pentru cunoaterea operaiunilor efectuate cu carduri i calculul dobnzilor i comisioanelor se deschid conturi distincte de card, cont curent pentru cardul de debit i cont de credit pentru cel de credit. Contul curent de card de debit se alimenteaz la deschidere cel puin cu suma minim obligatorie de meninut n cont i prevzut n convenie i ulterior ori de cte ori este necesar prin transfer din contul curent al titularului. n ce privete contul de credit acesta ncepe s funcioneze o dat cu prima tranzacie. Lunar, titularul cardului primete un extras de cont cu tranzaciile efectuate i soldul conturilor de card. Inchiderea conturilor are loc la cerereea titularilor sau din iniiativa bncii dac se produc evenimente care impun acest lucru. 11.3.2 Operaiuni de retragere de numerar Operaiunile de retragere de numerar prin carduri presupun existenta unei infrastructuri format din echipamente electromecanice (ATM, CD i automate schimb valutar numite i terminale), echipamente de transmisie
260

(modem) i softuri informatice care asigur circulaia informaiei-bani, primirea/eliberarea numerarului i efectuarea nregistrrilor n conturi. Terminalele sunt legate prin telecomunicaii (cablu, radio, satelit) cu centrul informatic al bncii care le deine unde se realizeaz procesarea datelor distinct pentru fiecare terminal. Automatul bancar ATM (Automated Teller Machine) sau bancomatul este un terminal pentru primirea/eliberarea de numerar sub form de bancnote, primirea de cecuri pentru ncasare, transferuri de fonduri pentru pli de servicii sau trsnsferuri de fonduri ntre conturile titularului de card, furnizarea unor informaii de cont i consultan bancar. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are n interior o parte electromecanic i una informatic. Partea electromecanic cuprinde un numr de 2-6 casete cu bancnote, un mecanism de preluare a bancnotelor din casete i de transport ctre echipamentul de numrare i apoi de depunere n fanta de eliberare numerar, cititoare optice i magnetice pentru cecuri i bancnote, imprimante pentru chitanele emise, imprimant pentru tiprirea jurnalului de operaiuni i o caset pentru eliberarea de valori ca timbre, bonuri valorice sau cupoane, toate acionate electronic. Partea electronic const dintr-un calculator cu hard i softuri specifice de operare, microprocesor, modem, cititoare de carduri, module de comand, interfee cu partea electromecanic i un echipament de blocare conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. n exterior, ATM-ul dispune de un ecran pentru afiarea instruciunuilor de lucru, o fant pentru introducerea cardului n vederea transmiterii informaiilor la centrul informatic al bncii i primirii rspunsului, o fant pentru cecuri, o fant pentru distribuirea de timbre, bonuri cupoane, o tastatur pentru suma de bani depus/solicitat sau plata serviciilor i o fant cu sertar pentru primirea/eliberarea numerarului. La primirea informaiilor privind golirea casetelor, acestea se transmit personalului de al centrul de procesare insrcinat cu nlocuirea casetelor. Pentru fiecare tip de servicii (primire/eliberare numerar, pli de servicii sau obinerea de informaii) se folosesc softuri specifice care comand succesiunea operainilor. Fluxul operaional pentru eliberarea numerarului este urmtorul:
261

introducerea cardului n nia pentru carduri; tastarea PIN-ului (se admite numai o singur greeal de tastare la a doua greeal cardul se reine de ATM); - tastarea sumei dorite care nu trebuie s depeasc limita prevzut n convenie; - eliberarea numerarului i debitarea contului de card; - eliberarea chitanei; - restituirea cardului. n ce privete operaiunile de plat sau obinerea informaiilor de cont, acestea se regsesc n meniul care se afieaz pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refer la: plata facturilor pentru servicii de telefon, electricitate, gaze; rambursarea ratelor de credite, plata dobnzilor, comisioanelor, obinerea de extrase i alte informaii de cont; oferirea unor informaii de pia monetar, operaiuni de cash management. n toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate prin meniu i se ateapt confirmarea tranzaciei. n unele cazuri pot apare mai multe variante i atunci trebuie s se opteze pentru una din ele. n final, aparatul elibereaz o chitan privind operaia efectuat i returneaz cardul. Pentru a facilita efectuarea operaiunilor, bancomatele se amplaseaz n locuri frecventate de populaie ca bnci, spaii comerciale, pe strzi sau alte locaii publice i funcioneaz fr ntrerupere. Deservirea n bune condiii a populaiei necesit alimentarea periodic cu fonduri, asigurarea securitii necesare, asistena permanent de la centrul informatic pentru rezolvarea eventualelor probleme, ntreinere operativ pentru inlturarea unor defeciuni ce pot aprea i inlocuirea echipamentelor cu altele mai performante, ceea ce presupune cheltuieli importante. Aceast activitate devine eficient de la un anumit numr de carduri emise (cca. 500 mii buc.), astfel c numai bncile cu o putere finaciar mai mare si pot permite meninerea unei reele dezvoltate. Acest aspect nu afecteaz populaia ntruct operaiunile se pot efectua de la orice bancomat, urmnd ca bncile s se deconteze ntre ele. 11.3.3 Operaiuni de pli cu carduri la comerciani

262

Operaiunile de pli la comerciani reprezint esena cardurilor, nlocuind numerarul sau cecul cu operaiuni online i implic o relaie tripartit: comerciant, beneficiar i banca. Prin aceste operaiuni, comercianii au asigurat plata nainte de livrarea bunurilor prin confirmarea primit de la banc, iar beneficiarii s-au achitat de obligaia de plat n cateva secude. Terminalul de la comerciant este de tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sau uzual POS, respectiv un echipament de tip calculator specializat prevzut cu un sistem de operare i programe specifice. Terminalul POS are ncorporat microprocesor, memorii, modem de telefonie cu puncte de intrare-ieire, cititor de carduri i imprimant pentru chitane, iar n exterior, ecran de afiaj, tastatur, fant pentru carduri cu band magnetic i separat pentru carduri cu cip, fant pentru eliberarea chitanei, terminal mobil pentru PIN cu ecran i tastatur. Operaiunile care se pot face la un POS sunt urmtoarele: - pli pentru bunuri i servicii (cu confirmare bancare pentru card cu band magnetic i fr confirmare pentru card cu cip); - pli de facturi pentru utiliti dac furnizorii au contract cu banca n acest sens; - ncrcarea cardurilor prepltite (cu moned a cardurilor cu cip i cu minute a cardurilor pentru telefon); - avans n numerar din contul de card dac POS este instalat la banc; - ncrcarea cardurilor cu puncte de loialitate sau cumprarea cu aceste puncte; - alte operaiuni nebancare. POS-urile se primesc, de regul, n mod gratuit de la banc n schimbul derulrii operaiunilor prin banca respectiv n urma crora banca percepe comisioane prin care i recupereaz costurile. Convenia de acceptare. Pentru derularea operaiunilor, comerciantul trebuie s ncheie o convenie de acceptare cu banca sa n care se prevd condiiile de acceptare (tipurile de carduri i bncile emitente, limita de autorizare, procedurile de lucru), drepturile, obligaiile i rspunderile

263

prilor. Banca acceptant i asum obligaia de a dota comerciantul cu POS, de a comunica lista cu cardurile interzise i de a efectua decontarea n termen, iar comerciantul de a depune zilnic fiierele cu tranzacii i de a respecta condiiile de acceptare la plat cardurilor. Clauza de acceptare este obligatorie i necondiionat. Deschiderea conturilor comercianilor acceptani. Pentru operaiunile cu carduri, comercianii trebuie s deschid conturi pentru fiecare tip de card la banca acceptant, de regul banca sa. Pentru tranzaciile efectuate, banca acceptant transmite fiierul cu tranzacii de tip in coming cu mesajul de debitare (debit direct) la banca emitent care apoi efectueaz transferul prin compensare. Plile prin carduri sunt, n principiu, ireversibile, adic o plat iniiat de utilizator i autorizat de emitent devine irevocabil i nu poate fi contramandat. In ce privete decontrile, acestea se efectueaz pe teritoriul Romniei numai n moneda naional, indiferent de moneda n care este emis cardul. Acceptarea. Accesptarea este operaiunea prin care comerciantul agreeaz decontarea prin cardul prezentat de cumprtor. Comerciantul are obligaia s verifice cu atenie cardul clientului (integritate fizic, s nu prezinte tersturi sau modificri, s aib elemente de securizare) i identitatea clientului (act de identitate) i dac sunt suspiciuni se solicit bncii emitente interogarea titularului de card i se ateapt mesajul de rspuns. Dac nu apar probleme, comerciantul introduce cardul n POS, tasteaz datele privind suma de plat, iar cumprtorul introduce codul PIN. POS-ul transmite bncii accceptante datele de identificare i cele privind tranzacia, aceasta le introduce n sistemul VISA BASE I pentru validarea cardului i acesta le retransmite bncii emitente pentru autorizare. Mesajul de rspuns (OK sau refuz) se transmite pe acelai circuit ctre POS-ul comerciantului. Dac rspunsul este OK, comerciantul elibereaz o chitan /factur care se semneaz de cumprtor (semntura de pe card se confrunt cu cea de pe chitan) i se elibereaz marfa.

264

Autorizarea. Autorizarea este operaiunea prin care banca emitent confirm bncii acceptante c fondurile sunt disponibile in conturile de card ale emitentului. Autorizarea se d de biroul de autorizare al bncii emitente dup o serie de verificri: validitatea cardului (nume, numr, perioada de valabilitate, card activ/blocat, inactivat) i a PIN-ului (confruntarea PIN transmis cu cel din baza de date), numrul maxim de tranzacii, suma maxim pentru o tranzacie, existena disponibilului in contul de card (eng. OTB Open to Buy) i se blocheaz suma tranzaciei (se reduce limita de disponibil). Autorizarea se comunic ntr-un interval de cteva secunde printr-un cod care se inscrie pe documentele tranzaciei i se pstreaz n memoria POS i a bncii acceptante. Pentru a nu aglomera sistemul cu plile de valori mai mici, autorizarea se d numai pentru plile peste o anumit limit valoric (eng. issuer limit), iar n cazul retragerilor de numerar pentru toate sumele. Penru operatvitate, banca trebuie s asigure non-stop linii de comunicare att cu comerciantul, cu bncile din sistem ct i cu organizaiile internaionale de autorizare. Organizaiile internaionale din domeniul cardurilor stabilesc periodic pe fiecare ar sau grupe de ri i pentru fiecare tip de activitate (comercial, service, hotelier, turism, benzinrii etc) limite de autorizare care pot fi ajustate ins de bncile acceptatoare (ex. o banc poate impune unui comerciant autorizarea tuturor tranzaciilor n funcie de unele criterii: bonitate precar, natura activitii la limita legalitii, vad comercial riscant, folosirea numai unui tip de card etc). Fluxul operaional. Fluxul operaional al unei pli prin carduri cuprinde doua etape: prima de acceptare i autorizare care reprezint relaia dintre comerciant i cele dou bnci implicate acceptant i emitent i a doua care se refer la transferul interbancar al fondurilor prin sistemul de compensare interbancar. Fluxul operaional din prima etap se prezint mai jos. Figura 11.1: Fluxul operaional al plilor prin carduri
5
Titular card Comerciant

1
Centru de 265 autorizare

Banc emitent

Banc acceptant

4 3

4 3

4 2

1 achiziionare bunuri cu plata prin card 2 comerciantul solicit autorizarea prin banca sa 3 banca comerciantului se adreseaz bncii emitente prin centrul de autorizare 4 banca emitent autorizeaz plata i transmite mesajul prin centrul de autorizare ctre banca acceptant 5 banca acceptant retransmite mesajul ctre comerciant iar acesta emite chitana i elibereaz bunurile Decontarea. Decontarea reprezint faza de transfer a fondurilor de la bncile emitente catre cele acceptatoare. n acest scop, memoria POS-ului se descarc intr-un fiier electronic la comerciant care se transmite, zilnic, la banca acceptatoare. Urmeaz faza de compensare interbancar i de stabilire a soldurilor debitoare i creditoare la instituia internaional de carduri i pe baza acestora transferul de fonduri de ctre agentul de deconatre (BNR). Cu aceasta se ncheie ciclul operaiunilor de plat prin carduri. Operaiunile de plat cu carduri se pot efectua n dou medii: online (electronic) i offline (manual). Mediul online bazat pe echipamente electronice conectate la o reea este cel mai rspndit, dar sunt numeroase situaii n care firme mici sau firme situate n locuri izolate nu dispun de aparate i conexiuni electronice i folosesc echipamente mecanice, telefonia vocal i documente pe suport hrtie. Mediul offline prezint urmtoarele particulariti: comerciantii au la dispozilie imprintere (echipamente mecanice) utilizate pentru preluarea informaiilor n relief de pe card prin

266

presare mecanic a acestuia asupra facturii introdus n spaiul din interiorul mecanismului, celelalte elemente ale facturii completndu-se manual de operator; autorizarea tranzaciei se obine prin telefon de la banca emitent sau operatorul poate s-i asume responsabilitatea i s nu mai solicite autorizarea; decontarea se face pe baza facturii care se depune de comerciant la banca sa i aceasta introduce datele n fiierul electronic care urmeaz circuitul de la mediul online. Asemenea echipamente sunt pe cale de dispariie, decontarea dureaz mai mult iar gradul de securitate este destul de redus. Plile prin carduri sunt de valori mici, adic de tip consumator, care sunt n numr mare i implic numeroase bnci care trebuie s intre n relaii de transferuri interbancare pentru finalizarea tranzaciilor. Ca urmare, aceste pli intr n procesul de compensare multilateral, local sau internaional, organizat de firma sub egida careia se emite cardul. Pentru compensare i decontare, informaiile primite de centrul local de autorizare de la bncile acceptatoare se centralizeaz pe bnci pltitoare i se depoziteaz intr-un fiier BASE II care se transmite la centrul internaional de procesare. La acest centru are loc compensarea pe baza unei matrice n care sunt cuprinse toate bcile cu sume de plat (debitoare) i sume de ncasat (creditoare) i se determin soldurile nete pentru fiecare banc. Aceste solduri se transmit agentului de decontare din fiecare ar pentru efectuarea transferurilor de fonduri ntre bnci, iar bncile participante primesc rapoarte cu sumele intrate n compensare privind drepturile i obligaiile fa de celelalte bnci.

Figura 11.2: Compensarea tranzaciilor cu carduri


VIZA centru procesare

267 ROMCARD centru autorizare

BNR centru decontare

BANC emitent

BANC acceptant

3 5 3 1 4 4

2 5 1

1- banca acceptant transmite fiierul BASE I bncii emitente prin ROMCARD 2 - ROMCARD pregtete fiierul BASE II pentru compensare pe care l transmite ctre centrul de procesare VISA 3 - centrul de procesare VISA efectueaz compensarea i transmite BNR, prin ROMCARD, soldurile nete pentru decontare 4 BNR efectueaza transferul fondurilor din contul bncii emitente n contul bncii acceptante 5 centrul de procesare VISA comunic celor dou bnci, emitent i acceptant, sumele de pltit i incasat Dei operaiunile prin carduri sunt online, totui transferul fondurilor are loc cel puin cu o zi ntrziere, datorit compensrii care implic un circuit mai lung i mai multe instituii implicate in procesul de compensaredecontare. In ce privete refuzurile de plat, acestea sunt mai rare datorit faptului c ntreg procesul este automatizat i factorul uman intervine mai puin. Eventualele refuzuri care pot avea loc se datoresc fie lipsei de disponibil n cont, fie invaliditii cardului (expirarea cardului, pierderii/furtului/contrafacerii, anumitor disfuncionaliti tehnologice care pot produce unele perturbaii n exploatare). 11.4 OPERAIUNI FRAUDULOASE CU CARDURI

268

Activitatea cu carduri prezint ns i unele imperfeciuni, mai ales n domeniul securitii tranzaciilor. Msurile de securitate de natur tehnic hologram, PIN sau bancar limitarea sumei autorizate, reducerea numrului zilnic de tranzacii fr autorizare, verificarea unor informaii cu cele din baza de date nu s-au dovedit suficiente i s-a abordat domeniul codificrii informiilor despre card i tranzacie care au rdus incercrile de fraudare. Din practica bancar rezult urmtoarele tipuri de fraud cu o frecven mai mare: - utilizarea cardului de ctre posesor fr existena disponibilului n cont pentru operaiunile de mic valoare care nu sunt supuse autorizrii; - aflarea informaiilor de card de unele persoane (la restaurante, hoteluri, transmiterea prin internet etc) care le folosesc apoi la confecionarea cardurilor false; - copierea benzii magnetice a cardului printr-un cititor de carduri introdus fraudulos n ATM; - nregiatrarea informaiilor tastate la ATM cu o camer video minuscul amplast n jurul aparatului; - folosirea unor carduri pierdute, furate sau contrafcute fr verificarea listei cu astfel de carduri la acceptarea tranzaciei. n vedera contracarrii pierderilor din operaii frauduloase, bncile folosesc sistemul de asigurri cu recuperarea cheltielilor din comisioanele percepute sau oblig comercianii s depun garanii pentru eventuale pierderi din lipsa de pruden a acestora, precum i alte msuri. Soluia care se contureaz pentru reducerea/eliminarea posibilitilor de fraudare este introducerea pe scar larg a cardului cu microprocesor care asigur o protecie foarte bun a informaiilor de card i tranzacie depozitate n memorie.

11.5 CARDURILE N ROMNIA Primele pli prin carduri s-au efectuat n Romnia in deceniul 1980 n cadrul Oficiului Naional de Turism (ONT) i numai pentru persoanele fizice nerezidente. Bazele activitii cu carduri au fost puse n 1993 cnd un numr
269

de cinci bnci, Banca Romn de Comer Exterior, Banca Comercial Romn, Banca Romn de Dezvoltare, Banca Agricol i Banca I. iriac au aderat la sistemul internaional VISA i n 1994 la EUROPAY devenit mai trziu MASTERCARD. In 1995, aceste bnci au constituit societatea ROMCARD specializat n autorizarea plilor prin carduri i n conexiunea cu sistemele internaionale, bazndu-se pe considerentul c este mai economic s se exploateze n comun nodurile de comunicaii i softurile unei companii specializate dect s fac investiii separate. Din anul 2000, pe lng ROMCARD i-au inceput activitatea alte dou centre de procesare a cardurilor PAY NET i PROVUS care opereaz pentru bncile mici. Cardurile s-au extins n special dup anul 2000, astfel c n 2004 existau 5 mil. de carduri, 19 bnci emitente i peste 100 de tipuri de carduri emise.

270

S-ar putea să vă placă și