Ci de perfecionare a sistemului creditar din Republica Moldova.

3.1. Asigurarea rambursrii creditelor bancare. Garania este un concept generic utilizat pentru a acoperi diferite tehnici, metode sau instrumente definite cu scopul de a asigura mprumutatorul c-i va recupera capitalul i dobnzile aferente n cazul n care clientul devine insolvabil. Contractul de garanie este un accesoriu la contractul de mprumut. Garania se refer la active reale i financiare cesionate, la metode i tehnici n favoarea creditorului. Dac de exemplu mprumutatul nu mai poate rambursa creditul, banca va executa garania. Aceast procedur reduce riscul pentru banc atunci cnd acord un credit. Dar garania nu reduce riscul mprumutului n sine, care este determinat de abilitatea mprumutatului de a-i rambursa datoriile i de ali factori. Garania reduce riscul bncii, dar crete costurile. Costurile mai mari sunt ca urmare a necesitii unei documentaii adecvate pentru garanie i cele cu urmrirea acesteia. Dar far garanii unii imprumutai nu ar putea obine credite, mprumutaii care nu doresc s-i piard garantia au un stimulent in a-i respecta obligaiile de plat. Astfel beneficiul garaniei este i pentru imprumutai i pentru imprumuttori. Posibilitatile de rambursare se determin pe baza analizei financiare i economice, a altor indicatori, date, studii, avizri. Se pune accent pe indicatorii economico-financiari i pe proiectele de investiii prezentate la banc i pentru care se solicit creditul. Studiul de fezabilitate constituie i de data aceasta (a stabilirii operaiilor) documentul principal. Se deduce din afirmaia de mai sus, c existent i determinarea exact a garaniilor este mai important n cazul creditelor pe termen lung. Este firesc s fie aa, ntruct imobilizarea fondurilor n credite este mai mare i mai de lung durat n cazul creditrii obiectivelor. Este normal c garaniile imobiliare nu pot fi puse de regul n cazul creditelor pe termen scurt, ntruct patrimoniul agentului economic ar fi n permanent pericol de a se frmia i diminua. Se poate afirma c garaniile reprezint acoperirea material a datoriilor legate de creditele solicitate sau acordate. Garaniile constituie deci un privilegiu pentru banc n raport cu ali creditori. Garania este aa de important, inct exist i o c1asificare a creditelor acordate de bncile comerciale. Astfel, exist creditul garantat sau acoperit i creditul negarantat cu valori materiale. Creditul negarantat poate fi individual, cnd se acord unei persoane fizice fr nici o obligaie sau formalitate, creditul cu gir personal pentru fiecare operaiune i creditul prin scont de polie, n acest din urma caz, mai multe persoane, prin obligaii luate anterior, garanteaz rambursarea la scaden. Supraprudena bancar (manifestat i n R.Moldova) face ca multe bnci s solicite garanii de minimum 140% din valoarea nominal a mprumutului i dobnzilor aferente. Garaniile de valori prea mari pot fi stvile n extinderea creditelor. Agenii economici pot fi corespunztori ca activitate, derularea operaiunilor lor degaj numerar, sunt profitabili dar nu dispun de garanii adecvate pentru anumite bnci, n acest caz, dei eligibili pe baza activitii propriu-zise, nu pot primi mprumuturi deoarece nu satisfac cerinele bncii din punctul de vedere al garaniei. De-a lungul timpului s-au imaginat scheme de garantare care s ajute asemenea ntreprinderi, de exemplu Fondurile de garantare a creditelor. Banca mai poate fi afectat i de grija puterii publice de a ajuta s supravieuiasc agenii economici cu dificultti. Este clar c n acest caz se micoreaz drepturile creditorilor beneficiari de ipoteci i gaj. Este cazul cu ceea ce se ntampl n ara noastr n aceast perioad. Din aceasta cauza, banca trebuie s acorde credite nu numai n funcie de valoarea gajului, ci s se aib n vedere i justificrile economice i financiare. Acestea din urm pot descoperi riscuri serioase, care atrag dupa ele dificulti majore. Ca urmare, nu este suficient ca o banc s acorde credite pe gaj, cu unele excepii, cum ar fi avansul pe mrfuri, credite acordate societilor de comer exterior, credite pe perioade foarte scurte. Creditele care cer o garanie real necesit o depunere n gaj a unor active. Vorbind de creditele pe termen scurt, gajul cuprinde active circulante (avansurile pe titluri, avansuri pe marf i avansul pe pia).

3.2. Remedierea activitii de creditare prin utilizarea metodelor informatice. n vremea noastr, epoc a bancarizrii masive, n care nu numai agenii economici, dar i marea majoritate a familiilor i persoanelor au devenit clieni obinuii ai bncilor, n condiiile majorrii explozive a volumului de operaiuni i desfurri ample pe teritoriul reelei de filiale i agenii, activitatea bancar implic utilizarea pe scar larg a informaticii i telecomunicaiei. Considerate altdat ca rezultate ale raporturilor strict personale, ntre client i bancher" i a unor orientri proprii ale bancherului, adesea ncrcate de accente subiective, decurgnd din acestea, deciziile de creditare sunt astzi supuse unor alte cerine. Deciziile de creditare sunt orientate, n primul rnd spre evitarea riscurilor. Multiplicarea condiiilor de garantare, prin avere, prin venituri, prin profil profesional i comportament, fiecare situate pe alte scri de valori, implic dificulti n ierarhizare. Necesitatea de a obiectiviza fenomenele, a asigura criterii care s acioneze, cu exactitate, n exprimarea i comensurarea situaiilor diferite, specifice, fiecrui virtual debitor, implic intervenia informaticii n munca operatorului bancar. Astfel adoptarea metodelor informatice n activitatea bancar necesit rezolvarea a dou probleme distincte : construirea unui sistem de cuantificare i ierarhizarea condiiilor i premizelor de acordare a creditului (credit scoring) ; implementarea unui sistem informatic i de prelucrare electronic a datelor care s asigure o ierarhizare obiectiv a fiecrei solicitri, n sine, i prin aceasta, ntre diferii solicitani. Bineneles, rezultatele acestor aciuni reprezint numai o baz a procesului de stabilire a deciziei. Cazurile ce se afirm, prin ndeplinirea corect a condiiilor i premizelor stabilite, vor fi soluionate mai uor, n favoarea lor plednd elemente semnificative. Pe de alt parte, se supun, pe aceast cale, ateniei cazurile dificile, care urmeaz s fie analizate pe baza unor criterii complementare, nereprezentate n preselecie i unde caracterul subiectiv al aprecierilor bancherului, se poate angaja, hotrtor n adoptarea deciziei, cu toate consecinele sale acceptate contient, ca expresie a riscului. CREDIT-SCORINGUL Credit-scoringul pe care o putem exprima ca o notaie de apreciere, sau de evaluare, a atributelor solicitantului n vederea acordrii creditului, i propune s stabileasc un mod de ierarhizare a solicitanilor de credit printr-o not medie sau un punctaj. n acest scop sunt necesare : stabilirea unui numr de variabile prin ierarhizare (stare material, nivel de venituri, stabilitatea la locul de munc i de domiciliu, vrst, sarcini familiale, com-portament n relaiile cu bncile i n calitate de debitor etc.). Pe ct de precise pot fi ierarhizrile stabilite prin notaii, pentru fiecare variabil, pe att de confuz poate deveni nota rezultat din agregare, ntruct agregarea ca mod de generalizare, nseamn pierdere de informaie, renunarea la laturile concrete dezvluite de acestea. Agregarea aduce la acelai numitor, dar conduce la pierderea identitii unor caracteristici specifice subiectului. Fenomenul de compensare, ce se produce prin agregare, poate pune n umbr laturile, eseniale, fiind acoperite prin aprecierea pozitiv a altor caracteristici, nesemnificative pentru scopul propus : riscul minim. Astfel, eficiena sistemului n ansamblul su este, strns legat de considerarea factorilor celor mai semnificativi, care pot constitui variabile ale sistemului, i optimizarea modului de agregare. Creditele de consum reprezint n toate rile dezvoltate o component importan a creditelor acordate de ctre bncile comerciale. n SUA acestea reprezint circa 20% (330 miliarde din totalul de 1 736 miliarde, n 1988).

De aci i importana sistemului de credit scoring aplicat n acest domeniu care este semnificativ i, prin aceasta, lmuritor. Crile de credit majore sunt considerate cele ce aparin sistemelor naionale, VISA sau MASTER CARD, cu importante funcii pentru efectuarea plilor, n timp ce crile de credit de magazin sunt evident valabile n relaii strict locale. Aplicarea sistemului credit-scoring, aici exemplificat, nseamn adunarea punctelor ntrunite de solicitant (considernd cte o evaluare pentru fiecare din cele 10 caracteristici), rezultat care este comparat cu numrul stabilit ca limit ntre acordare i respingere. Sistemul, n ntregul lui, simplu la prima vedere, de fapt este expresie a politicii de creditare a bncii (stabilit pe baze tiinifice) plecnd de la reconsiderarea periodic a,datelor statistice i prelucrate prin metode specifice : a regresiei multiple sau a tehnicii cunoscute sub numele de analiza discriminatorie multipl (multiple discriminant analysis-MDA). SISTEMELE EXPERT Sistemul expert reprezint un model superior de prelucrare a datelor, exprimat prin programe speciale, n msur s simuleze raionamentele unui specialist, prin punerea n ecuaie a cunotinelor sale. Sistemele expert sunt utilizate n special pentru a stabili diagnostice n situaii de disfuncionaliti, sau pentru a stabili programe de aciune in vederea perfecionrii pornind de la o stare de fapt dat. Sistemele expert au ptruns pe larg n practica bancar, n 1988 considerndu-se c 39% din bncile comerciale dezvoltau sau exploatau asemenea sisteme. O treime din instituiile financiare considerau la acea dat, strategic i vital, de a investi n acest domeniu, i, funcie de aceste intenii, se considera necesar i posibil creterea de 4 ori a acestei activiti pn n 1992". Sistemele expert au aplicaie n activitatea bancara pe planuri multiple: n stabilirea deciziei privind acordarea creditului, n analiz financiar legata de acesta; n creterea precauiei privind plile i optimizarea plasamentelor i a vnzrii produselor financiare. n cadrul unui asemenea sistem analiza mprumutului mcar a fost descompus pe dou niveluri. Primul se refer la istoricul creditului" perspectivele de dezvoltare, situaia financiar, starea relaiilor cu furnizorii i clienii. Acest, tip de informaii sunt uor de preluat i considerat (respectiv transcris) cci ele fac obiect al unor proceduri bine definite la interiorul bncii. Al doilea nivel de analiz este mai complex. Programul ia n considerare tehnicile de evaluare, proprii bncii, reflectate ntr-un context economic dat i concluziile unei experiene n adoptarea deciziilor privind acordarea creditului. Procedeul care permite transcrierea acestei expertize, se bazeaz pe O funciune de nvare cu ajutorul exemplelor. Pe aceast baz calculatorul furnizeaz aprecieri i soluii funcie de caracteristicile cazului supus analizei. Astfel, n final, se obine un raport confidenial, care este utilizat de cadrele superioare ale bncii, dar care nu este dezvluit clientului. Evaluri iniiale apreciaz c acest sistem expert poate fi capabil a nlocui (ca nivel de competen) un om avnd ntre 6 luni i un an experien n domeniul acordrii creditelor. Un rol deosebit are n reeaua American Express expertul, AA (Autho-rizor's Assistant) generalizat n perioada 19861988. Acesta este capacitatea s ia decizii unice n cadrul a 20- 35% din acordrile de credit. Dar refuzurile de credit revin sistematic ca sarcini ale personalului uman. Una din problemele, a cror rezolvare a fost dificil, legat de funciunea expertului AA n asigurarea securitii n desfurarea plilor din disponibilitile din cont; sau din credite, a fost operarea n timp real (maximum 10 secunde) dac se dorete servirea nestnjenit a clienilor bncii i evitarea suspiciunilor neavenite (n

asemenea mprejurri se recurge la ntrebri care prin rspuns s verifice rapid cunoaterea unor detalii privind identitatea titularului de cont, informaii de regul cunoscute numai de acesta, ca de pild ; numele de fat al soiei). Comparaiile fcute, cu soluiile date n timp infinit (n 870 cazuri), arat corectitudine n 96,5% din cazuri fa de 85% n condiiile autorizatorilor neasistai, ceea ce relev nc o dat eficiena i credibilitatea aciunii sistemelor expert. n legtur cu acordarea creditului adesea este necesar o analiz financiar riguroas. Sistemul expert CHARIS al societii ACASTE realizeaz rapoarte specializate complete i ilustrate minuios cu ansamble de dispozitive, tablouri ale fluxurilor privind necesarul de fonduri de rulment, diagnostic prin metoda scorului i, n fine, un text de analiz pe 8 pagini. O serie de instituii de credit (Caisse Ouvriere Belge, Caisse Populaire de Lorraine) pun la dispoziia clientului programe pe calculator n sprijinul orientrii privind vnzarea de produse financiare, respectiv pentru a le uura opiunile de plasament, de capital. nsi pota francez s-a angajat n a asigura asemenea servicii pentru a lrgi tot mai mult informarea i stimulnd participarea persoanelor, din toate mediile, la plasamentul n hrtii de valoare. Folosirea calculatoarelor n programe complexe, denumite de fapt i inteligen artificial, se extinde tot mai mult n sfera bancar. Aceste sisteme sunt utilizate pe larg pentru a ierarhiza condiiile i premizele economice i sociale ale deciziei de creditare, sau de pli, n general, de angajare bancar. Din toate sursele de informare utilizate se desprinde ns faptul c aceste sisteme (ele nsele orientate de om prin programe) sunt folosite mai ales pentru preselecionare, pentru pregtirea deciziei, pentru formularea unui suport obiectiv, n spe cuprinztor i multilateral al deciziei. n marea majoritate a cazurilor, decizia revine omului, n toat plenitudinea rspunderilor ce i le asum, mai ales cnd fundamentele sunt exprimate, prin folosirea acestor metode, fr echivoc. Decurgnd din toate acestea, cerina formrii multilaterale i n sprijinul unei ferme responsabiliti a lucrtorilor bancari la toate nivelurile, se impune. 3.3. Reglementri privind limitarea riscului de credit. Principalul factor perturbtor n activitatea unei bnci sunt creditele acordate, sau mai precis neperformante. Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc i principalul mod prin care bncile obin venituri i, deci, profit. ns, n cazul n care o banc acord un credit unui client, iar acesta, din anumite motive, nu va putea s-i achite obligaia fa de banc (restituirea creditului plus dobnda aferent), banca va nregistra pierderi pe care va trebui s le suporte din profit. Pentru a reduce la minimum pierderile din credite neperformante i a proteja in acest fel depozitele persoanelor fizice i juridice, lucrtorii bancari implicai n activitatea de creditare trebuie s procedeze cu responsabilitate la evaluarea riscurilor pe care le presupune acordarea mprumuturilor i s depun toate eforturile pentru a-i ncasa debitorii. Iat de ce se impun n aceast direcie cteva msuri prudeniale, unele stabilite de fiecare banc i altele de ctre Banca Central (sau autoritatea de supraveghere, cnd aceasta este o instituie separat). La acordarea creditelor, bncile urmresc ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. n acest scop, dei cerinele sunt unitare, toate societile bancare purced la o analiz a bonitii clienilor i solicit garantarea creditelor n condiiile stabilite prin normele de creditare (aspecte prezentate anterior). Pentru limitarea riscului de credit. Banca Central poate stabili urmtoarele reguli: limitarea creditrii unui singur debitor; limitarea mprumuturilor mari acordate; constituirea de provizioane.

Expunerea maxim faa de un singur debitor. Normele moldoveneti stabilesc c mprumuturile acordate de o societate bancar unui singur debitor nu pot depi, cumulate, 20% din fondurile proprii ale acesteia. Se consider un singur debitor, orice persoan sau un grup de persoane fizice sau juridice care beneficiaz, mpreun sau cu titlu individual, de mprumuturi i garanii acordate de aceeai societate bancar i care sunt legate economic ntre ele, n sensul c: una dintre persoane exercit asupra celorlalte, direct sau indirect, putere de control;

nivelul cumulat al mprumuturilor acordate reprezint un singur risc de credit pentru societatea bancar, ntruct persoanele sunt legate ntr-o asemenea msur nct, dac una dintre ele va ntmpina dificulti de rambursare, alta sau celelalte vor ntmpina dificulti similare. De asemenea, sunt restricionate mprumuturile acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca. De exemplu, volumul creditelor care pot fi acordate de o banc acionarilor si este de minim 20% din fondurile proprii. Cnd clientul este acionar semnificativ (deine mai mult de 5% din capitalul bncii) restricia se accentueaz, dreptul restrngndu-se la 20% din fondurile proprii pentru toti actionarii la un loc.In aceste conditii posibilitatea bancii de a intra in relatii bancare cu astfel de clienti este mult mai redusa. Riscuri de credit drept problem cunoate expunerea excesiv a managementuluibncilor comerciale la riscurile de credit, a cror cauz este: Incapacitatea bncii, dat fiind influena negativ, inclusiv a riscurilor juridice, dea realiza transmiterea dreptului de proprietate asupra averii gajate in cazul nerambursrii creditului de ctre debitor; Lipsa birourilor informative de credit; Dificultile legate de vanzarea gajului. Factorii riscului de credit sunt: 1) Perfecionarea legislaiei gajului: Coninutul clar al contractelor de credit, perfectate la notariat; Accelerarea procedurii de transmitere a dreptului de proprietate. 2) Crearea unui sistem complex de birouri informative de credit. 3) Crearea unui sistem complex de birouri pentru vanzarea averii gajate a bncii comerciale.