DECONTRILE INTRA I INTERBANCARE ON-LINE

Tehnica decontarilor intrabancare on-line Decontrile intrabancare sunt operaiuni ntre unitile unei bnci, generate de operaiunile dispuse de persoane fizice, persoane juridice i de operaiunile proprii ale bncii. Se efectueaz cu ajutorul unei aplicaii informatice i exist 3 opiuni: cont complet, cont scurt sau cont incert, dup cum completeaz clientul pltitor. Oparaiunea are loc n timp real att n contul pltitorului ct i n contul beneficiarului sumei. n ara noastr exist foarte puine bnci care execut astfel de operaiuni (decontri intrabancare on-line) iar dac n viitor acest sistem va funciona, decontrile prin telex vor avea caracter excepional. Pentru nceput se pot efectua, ca implementare, i decontri pe trane de timp, din dou n dou ore. Similar se petrec lucrurile i la Trezorerie. Se preiau datele de OPHT n aplicaia informatic, apoi toate operaiunile se valideaz i se transmit, prin Banca Naional, la Trezorerie. nregistrrile zilei se efectueaz automat. Prin programul informatic folosit se dau toate detaliile privind modul concret de lucru al aplicaiei respective. Unitatea bancar care ordon efectuarea unei pli fr numerar din contul unui client al su, sau n nume i cont propriu, sau transfer n calitate de unitate bancar intermediar contravalarea unor documente de decontare primite de la alt Banca, se numete unitate bancar iniiatoare. Unitatea bncii care primete o plat fr numerar prin contul unui client al ei, n nume i n cont propriu sau primete o plat fr numerar n calitate de unitate bancar intermediar, se numete unitate bancar destinatar. Orice operaiune de decontare efectuat ntre aceste dou categorii de unitai bancare se reflect att n conturile de bilan ale bncii iniiatoare ct i n conturile de bilan ale bncii destinatare. Pentru efectuarea operaiunilor de decontare intrabancar se utilizeaza obligatoriu programele de gestionare automat a datelor transmise de Direcia de Informatic. n sistemul de decontare electronic datele sunt transmise sub form de fiiere de la agenii/filiale la sucursal. Fiierele rezulate din preluarea datelor la sucursal pentru unitile din jude se separ n fiiere coninnd operaiunile iniiate din cadrul judeului pentru alte sucursale sau societi bancare, acestea transmindu-se n central.

Fiierele rezultate la central, unde se execut n funcie de preluare expedieri, sunt transferate pe reeaua de PC-uri ctre sediile destinaie. Documentele de decontare transmise electronic sunt verificate de sediul bncii iniiatoare naintea transmiterii fiierului la sucursal, respectiv central. nregistrarea unei pli de un client al bncii, sau de ctre unitatea bancar intermediar, se realizeaz prin preluarea identic de ctre lucrtorul care administreaz contul, a tuturor informaiilor din documentul de decontare. Decontarea intrabancar (ntre uniti teritoriale ale acele societi bancare), este cea mai rapid, putnd fi preluat ntr-o proporie nsemnat de sistemul informatic. Dei decontarea pe suport hrtie presupune transferul fizic al documentelor de decontare ntre unitatea bancar pltitoare i cea beneficiar, cu autorizarea Bncii Naionale a Romniei (Regulamentul nr. 1/1995 emis de B.N.R.), unitile bancare ii pot transfera pe cale electronic instrumentele de plat, urmnd ca documentele de plat propriu-zise s urmeze circuitul potal obinuit, n final fiind anexate ca documente justificative. Transmisia se realiza pn acum prin fax sau telex. n prezent societile bancare au nceput s renune la transmisiile telex/fax i realizeaz transmisia tranzaciilor aferente decontrilor intrabancare direct ntre sistemele informatice ale unitilor teritoriale (prin intermediul centralei societii bancare). Acest tip de decontare este cunoscut n limbajul bancar curent sub denumirea de decontare electronic. De obicei, decontarea electronic intrabancar se realizeaz dup urmtorul algoritm: unitile bancare debiteaz conturile clienilor pltitori i trimit la central societii bancare fiiere ce conin date privind plile ctre clienii celorlalte uniti bancare; fiecare unitate preia de la central tranzaciile care reprezint plile care i sunt adresate, apoi crediteaz corespunztor conturile clienilor beneficiari; instrumentele de plat pe suport hrtie urmeaz circuitul potal obinuit i sunt anexate ca documente justificative. Decontarea electronic permite transferul rapid al fondurilor ntre pltitor i beneficiar (n aceeai zi) i automatizeaz integral operaiile back office. n continuare vom prezenta procedurile de decontri intra si interbancare oferite de sistemul informatic IBANK implementat de BRD - GSG n reeaua sa de uniti, aciune ce s-a desfurat pe parcursul anilor 2002-2003 i care permite automatizarea ntregii activiti bancare . Procedura se adreseaz administratorului de cont din compartimentul decontricontabilitate. Utilizatorul primete documentele cu operaiunile ce urmeaz a fi efectuate n contul clienilor privind Transferul de fonduri. Transferurile de fonduri se refer la: A-sume transferate ntre clienii acele uniti BRD; B-sume transferate ntre clieni cu conturi la uniti diferite ale BRD. Documentele utilizate sunt OPH-uri, Cambii, Bilet la ordin i CEC-uri . A. Sume transferate ntre clienii acele uniti BRD -se realizeaz cu ajutorul procedurii P1400. P0000 P1000 P1400 2

Se cere: - numr document; - tip document Ecran P1400: Se completeaz cqmpurile: - De la Apl: tip cont client pltitor; cont curent SV cont curent specialDD cont de depozit colateral SA - Nr. cont :client pltitor; - Ctre Apl.: tip cont client beneficiar (SV,DD,SA); Nr. cont: client beneficiar; Suma op: suma transferat; - Refer. Op.: referina;

- comision: din HL se alege: 1= comisionul se ia doar din contul pltitorului; Nu se confirm operaiunea i se tasteaz2=comisionul se va percepe ambilor clieni, caz n care ecranul de plat comision apare pentru fiecare client separat; Dup selectare tip comision, sistemul genereaz dou ferestre cu informaii despre cele dou conturi implicate n transfer : - diferite mesaje cu privire la cont; - dac exist sume blocate n cont sau documente neprelucrate la casierie . Apare ecranul de plat a comisioanelor, n care se completeaz: - valuta: din HL; suma: generat automat, dar poate fi modificat; - metoda plat: -1=dedus (se deduce din cont); -2=separat (se percepe

n numerar = tip C sau din alt cont al clientului prin virament =Tip X). Se cere cu D/N confirmare operaiune. Apare mesajul :prelucrare efectuat. Apsai ENTER.

OBS.: In cazul n care nu exist disponibil n contul pltitorului apare mesajul: fonduri insuficiente. Utilizatorul poate iei din ecran tastnd <Delete> sau poate s reia operaiunea cu o sum care s se ncadreze n disponibil dac are aceast competen. B. Sume transferate ntre clienii cu conturi la uniti diferite ale BRD B1. Cazul n care documentul utilizat este ordinul de plat (OPH) Utilizatorul din unitatea care iniiaz plata, verific documentul prezentat de client, respectiv OPH-ul primit, n conformitate cu NIP i dac ndeplinete condiiile de a fi recepionat proceseaz documentul cu ajutorul procedurii P1400 - Transfer de fonduri, astfel:

P0000 P1000 P1400

Se cere: - numr document; - tip document

Ecran P1400: Se completeaz cmpurile: - De la Apl: tip cont client pltitor; -cont curent SV -cont curent special-DD -cont de depozit colateral -SA - Nr. cont: client pltitor; - Ctre Apl: tip cont client beneficiar (SV,DD,SA); - Nr. cont: client beneficiar;

- Suma op: suma transferat; - Refer. Op.: referina; - comision: din HL, se poate alege: 1= comisionul se ia doar din contul pltitorului; 2=comisionul se va percepe doar din contul beneficiarului. In cazul n care se dorete perceperea de comisioane de la ambii clieni, se alege 1, se parcurg ecranele pn la ecranul de comisioane, care nu se confirm, apoi se alege 2; Dup selectare tip comision, sistemul genereaz dou ferestre cu informaii despre cele dou conturi implicate n transfer : -diferite mesaje cu privire la cont; 4

-dac exist sume blocate n cont sau documente neprelucrate la casierie. Se cere confirmare supervizor. Apare ecranul de plat a comisioanelor, n care se completeaz: - valuta: din HL; suma: generat automat, dar poate fi modificat; - metoda plat: -1=dedus (se deduce din cont); -2=separat (se percepe

n numerar tip C sau din alt cont al clientului prin virament Tip X). Se cere cu D/N confirmare operaiune. Se cere codul Reper. Apare mesajul: Prelucrare efectuat. Apsai ENTER. Obs. In cazul n care nu exist disponibil n contul pltitorului apare mesajul: Fonduri insuficiente. Utilizatorul poate ieI din ecran tastand <Delete> sau poate s reia operaiunea cu o sum care s se ncadreze n disponibil dac are aceast competen. B2. Cazul n care documentul utilizat este cec-ul Utilizatorul din sucursala beneficiarului primete cecul, care va fi ncasat de la o alt unitate a BRD, cea a pltitorului. Acesta verific cec-ul primit n conformitate cu NIP i dac ndeplinete condiiile de a fi recepionat procedeaz astfel pentru procesare: Inregistrarea depunerii cec-ului spre ncasare se realizeaz cu Procedura P1D10Depunere cec spre ncasare. In aceeasi zi, utilizatorul trimite CEC-ul, prin fax, la unitatea pltitoare. Unitatea pltitoare verific documentul: -toate datele cuprinse n document; -specimenele de semnturi; -disponibilul din contul pltitorului. Dup verificare se trimite, prin fax, confirmarea la unitatea care l-a expediat. Faxul confirmat va fi ca orice document acceptat la plat cf. NIP (verificat, vizat, tampilat, cu data de verificare etc. ) In cazul plilor pariale, pe faxul cu confirmarea de la unitatea pltitorului trebuie s se menioneze suma acceptat conform disponibilului n cont. Astfel, utilizatorul are posibilitatea de a completa suma confirmat de unitatea pltitorului, prin fax. Dup ce primete confirmarea unitii pltitorului, utilizatorul va procesa CECul, utiliznd procedura P1D30 - Achitare cec-uri depuse spre ncasare.

Tehnica decontarilor interbancare on-line Procedura se adreseaz administratorului de cont din compartimentul decontricontabilitate. Utilizatorul primete documentele cu operaiunile ce urmeaz a fi efectuate n contul clienilor privind Transferul de fonduri. Transferurile de fonduri se refer la: C -Compensare BNR: sume de ncasat D-Compensare BNR: sume de pltit C. Compensare BNR: sume de ncasat Documentele pot fi OPH-uri sau CEC-uri, ce urmeaz a fi ncasate de la clienii altor bnci comerciale. Se primete Extrasul de cont curent BNR, la care sunt ataate toate documentele justificative, n original. Aceste documente privesc clienii sucursalelor judeene I/sau clienii unitilor bncii. C1. Documentul utilizat este ordinul de plat (OPH) Procedura se realizeaz astfel: P0000 P1000 P1O00 P1O40 Ecran P1O40: Se completeaz cmpurile: -opiune:1=Crearea unui lot; - numr pachet: cu ENTERva fi generat de sistem sau se introduce numrul de pe bentia pachetului care va fi procesat; - total suma din pachet;

Pentru fiecare document se introduce: - tip document: OPH; - Id: numr document ENTER - De la: din HL, banca de la care vine documentul, sucursala de tranzit, contul clientului pltitor; - data operaiunii= data sistemului; - prioritatea operaiunii cuprinse n document :din HL; - suma , ENTER;- valuta: din HL, ENTER - La: tip i numr cont pt. clientul beneficiar; - cod op.:din HL, 04=DepTEF (depunere sume de la clienii altor bnci comerciale);

- ref:referina operaiunii, ENTER - cod, R i analitic sistem OIS din HL. Apare fereastra cu numele bncii comerciale pltitoare i se completeaz numele clientului acesteia. Utilizatorul poate vizualiza fiecare document introdus. In cazul cnd utilizatorul dorete actualizarea sau tergerea unor documente se ntoarce cu Delete n cmpul opiune, unde poate alege din HL opiunea corespunztoare. Dac utilizatorul a introdus toate documentele din pachet, cu Delete se ntoarce n cmpul Opiune, se alege din HL opiunea 2-Confirmare lot, care va calcula totalul pachetului (n cazul n care nu l-a introdus utilizatorul la nceput, i va fi introdus acum) i verific dac a fost introdus corect totalul lotului, cu situaiile: - dac totalul este corect se cere confirmarea utilizatorului pentru documentele introduse i astfel procesarea pachetului de documente este terminat. - dac totalul nu este corect sistemul afieaz mesaj de neconcordan i utilizatorul apas ENTER i utilizatorul are astfel posibilitatea de a selecta opiunea de actualizare. Dup selectarea opiunii de actualizare (opiunea 7) apare automat pachetul cu toate documentele introduse i AC poate selecta numrul liniei (nr. curent) care conine documentul care este eronat i care necesit modificri. Dup ce coreciile au fost fcute se trece la Confirmarea pachetului (opiune 2). Pachetul confirmat este astfel introdus n sistem. Obs.: Meniul P1O40 va fi utilizat numai la sucursala judeean. Dac creditrile privesc clienii unitilor BRD, la nivel de sucursal judeean dup introducerea documentelor primite (ecran P1O40), fisierele vor fi distribuite ctre unitile BRD. C2.- Documentul utilizat este CEC-ul 1.Depunere cec spre incasare: Cec-ul este depus de un client al BRD, beneficiarul, ce urmeaz a ncasa o sum de bani de la clientul altei bnci comerciale-pltitorul. Indiferent unde este depus Cec-ul, la o unitate BRD sau la sucursala judeean, operaiunea de nregistrare a acestuia se va face utiliznd meniul P1D10, astfel: P0000 P1000 P1D00 P1D10 Ecran P1D10:

Se completeaz cmpurile: - tip document: din HL, CEB (cec barat); - tip cec: din HL, O=emis de alte bnci, ENTER; serie i nr. cec, ENTER; suma, ENTER; valuta-din HL; - banca emitent i tranzit-din HL; - cont client pltitor; -cod OIS i analitic;

- numr client: dac se introduce apare automat clientul (verificndu-se corectitudinea datelor afiate), iar dac nu se introduce, trebuie tastat mai jos doar contul; - tip plat: X=transfer; - aplicaie: tip cont client BRD; - nr. cont: client beneficiar. Se cere cu D/N confirmarea operaiunii. Apare miniecranul de plat comisioane, unde se completeaz: - valuta: din HL; - suma: apare implicit, dar poate fi modificat; - metoda plat: din HL, poate fi: - 1=dedus (se deduce din cont); - 2=separat (se percepe n numerar =tip C sau din alt cont al clientului prin virament =Tip X). Dac Cec-ul este depus la o unitate BRD se transmite letric de la unitate la sucursala judeean. Sucursala judeean le transmite la verificare/compensare la BNR. Cec-urile admise i/ sau respinse la compensare vor veni a doua zi la sucursala judeean. Sucursala judeean remite la unitatea beneficiar Extrasul de cont care are anexat Borderoul CEC-ului pentru care s-a efectuat plata. 2.Achitare cec: In funcie de locul unde a fost depus Cec-ul se va procesa i ncasarea lui prin procedura P1D30. P0000 P1000 P1D00 P1D30 Ecran P1D30:

Se completeaz cmpurile: - serie i numr cec (dac nu se completeaz,vor apare toate cecurile nencasate ale clientului respectiv) ; - cont client care ncaseaz cec-ul.

Se afieaz automat cec-ul respectiv, iar n cmpul Opiune se alege din HL cea dorit (ex. 3=Achitare CEC), ENTER; -intrare: nr. rnd (cec) care se ncaseaz , ENTER; Apare automat miniecranul cu suma iniiat i cea ncasat (se poate modifica suma ncasat, conform documentelor venite de la BNR din compensare). Astfel, aceast sum poate fi mai mic dect cea iniial ( plat parial). Se cere confirmare cu D/N. Apare ecranul de plat comisioane ,n care se completeaz: - valuta: din HL; - suma: apare implicit, dar poate fi modificat; - metoda plat: din HL, poate fi: - 1=dedus (se deduce din cont); - 2=separat (se percepe din alt cont al clientului n numerar=C sau prin virament =X). Dac nu se continu introducerea de alte ncasri cecuri, se ias din ecran cu Delete. Apare mesajul: Achitat. Observaie: Cu procedura P1D20, sistemul permite interogarea cecurilor depuse spre ncasare, precum i cele neachitate sau refuzate. D. Compensare la BNR: sume de pltit D.1. Operaiuni iniiate de clienii bncii, persoane juridice I persoane fizice D.2. Operaiuni iniiate de organele abilitate pentru recuperarea unor creane bugetare sau instituirea unor popriri (titluri executorii) D.1. Operaiuni iniiate de clienii bncii, persoane juridice I persoane fizice Documentele sunt Ordin de plat, Ordin de plat pentru trezorerie (PlI curente la buget), Cambii, Bilete la ordin i CEC-uri. 1.1. La unitatea local (sucursale, agenii) 1.2. La sucursala judeean 1.1. La unitatea local (sucursale, agenii) 9

Operaiunile de plat sunt generate folosindu-se operaiunea de Setare a unui transfer extern (P3O40). P0000 P3000 P3O00 P3O40 Se cere: - opiune: 3=Setare (din HL); - cod aplicaie: tip cont client pltitor; - nr. cont client pltitor; -nr. document (se introduce) <<ENTER>>; - tip document: CEB sau OPH sau OPT Intr-un miniecran apar informaii privind soldul disponibil al contului.

Ecran P3O40: Se completeaz cmpurile: - data transferului; - tip transfer:D= debit cont; - suma de plat, ENTER; referine privind operaiunea, ENTER; - cod, ENTER i analitic OIS; - cod banc (unde se face transferul): din HL, ENTER; - tranzit: sucursala bncii clientului care ncaseaz; - nr. cont: al clientului beneficiar, ENTER; - numele clientului beneficiar, ENTER. Se cere confirmare supervizor.

10

Apare miniecranul de plat a comisioanelor, unde se completeaz cmpurile: - valuta: din HL; - suma: apare implicit, dar poate fi modificat;

- metoda plat: - 1=dedus (se deduce din cont); - 2=separat (se percepe n numerar =tip C sau din alt cont al clientului prin virament =tip X). Sistemul cere introducerea codului REPER . Calculul codului reper se face cu procedura P1SC in care se cere : -numar cont pltitor; -suma; -data. Apare mesajul : Inregistrare adugat. Documentele procesate vor ajunge la Transfond pentru compensare, dup parcurgerea tuturor procedurilor specifice de distribuire a fiierelor I a procedurii de procesare a decontrilor cu sucursalele judeene. La sucursala judeean se vor procesa operaiuni la distan/ extragere operaiuni pe loturi pentru a prelucra /extrage plile iniiate de unitile locale. Pentru fiecare plat sunt generate i nregistrate operaiuni contabile de plat, utiliznd procedura inregistrrii operaiunilor pe loturi. Sucursala judeean merge la compensare Transfond. Dup ce a fost procesat/extras fiecare plat, cnd primete Extrasul de cont de la Transfond, sucursala judeean confirm care din documentele de plat au fost admise n compensare. 1.2. Procesare la sucursala judeean Pentru procesarea documentelor de plat care urmeaz s intre n compensare la BNR se utilizeaz procedura P3O40-Transferuri externe, descris mai sus, la punctul 1.1. Documentele introduse vor ajunge la Transfond pentru compensare dup procesarea tuturor procedurilor specifice de pregtire a fiierelor rezultate prin introducerea documentelor de la sucursala judeean, precum i a procedurilor de extragere a fiierelor pregtite la unitile locale care intr n compensare.

11

D.2. Operaiuni iniiate de organele abilitate pentru recuperarea unor creane bugetare sau instituirea unor popriri (titluri executorii) Documentele se primesc direct la unitatea local sau la sucursala judeean, acolo unde are cont pltitorul. Utilizatorul primete OPHT-urile i le verific cf. NIP. Procedura pentru nregistrarea documentului este: P0000 P1000 P1O00 P1O40 Se cere: - opiune: 1=Creare lot nou (din HL); - Nr. lot( pachet): cu ENTER este generat automat; - Total lot: suma total a pachetului; Ecran P1O40: Pentru fiecare document se introduce: - tip document (OPT); - Id: numr document; De la: din HL, banca de la care vine documentul, sucursala de tranzit, contul clientului pltitor; - data operaiunii: data sistemului;

- prioritatea operaiunii cuprinse n document (din HL); - suma,ENTER; - valuta: din HL, ENTER; - de la: tip i numr cont pt. clientul pltitor; - cod op.: din HL,21= Retr.TEF (plat client BRD ctre o instituie extern) ; - ref: referina operaiunii; - cod, ENTER i analitic sistem OIS din HL. Apare fereastra cu numele instituiei beneficiare i se completeaz numele clientului acesteia. Utilizatorul poate vizualiza fiecare document introdus. In cazul cnd utilizatorul dorete actualizarea sau tergerea unor documente, cu Delete se ntoarce n cmpul Opiune, unde poate alege din HL opiunea corespunztoare. Dac utilizatorul a introdus toate documentele din pachet, cu Delete se ntoarce n cmpul Opiune, unde alege din HL opiunea 2-Confirmare lot, care va calcula totalul pachetului (n cazul n care nu l-a introdus utilizatorul la nceput, i va fi introdus acum) i verific dac a fost introdus corect totalul lotului, cu situaiile: - dac totalul este corect se cere confirmarea utilizatorului pentru documentele introduse i astfel procesarea pachetului de documente este terminat. - dac totalul nu este corect sistemul afieaz mesaj de neconcordan i utilizatorul apas ENTER avnd astfel posibilitatea de a selecta opiunea de actualizare.

12

Dup selectarea opiunii de actualizare (opiunea 7) apare automat pachetul cu toate documentele introduse i utilizatorul poate selecta numrul liniei (nr.curent) al documentului care este eronat i care necesit modificri. Dup ce coreciile au fost fcute se trece la Confirmarea pachetului (opiune 2). Pachetul confirmat este astfel introdus n sistem. Se poate afirma c n general bncile comerciale sunt pregtite pentru decontri electronice efectuate n timp real. n prezent TRANSFOND desfoar activitatea de decontare pe suport hrtie pentru platile de mica valoare, iar paralel se ocup de crearea sistemului electronic de pli, care cuprinde trei module: ACH (automatic clearing house) modul de pli de mic valoare; Evidena titlurilor de stat, folosite n garantarea bilateral, de ctre bncile comerciale, n procesul de decontare interbancar, proiect foarte ambiios, prevzut s funcioneze pna la sfritul anului 2005. Pn la atingerea acestui obiectiv ne aflm ntro situaie cel puin curioas. Multe bnci comerciale au implementat sistemul home (electronic) banking, automatizand relaia client-banc, iar la mijloc exist sistemul naional de pli bazat pe suport de hrtie. Tehnologiile de avangard cu impact n sfera decontrilor n Romnia Sistemul naional de transferuri de fonduri i decontri Modernizarea sistemului de pli/ncasri, respectiv de transferuri de fonduri, la scar naional, are ca obiectiv principal eliminarea dezavantajelor generate de operarea pe suport hrtie i implementarea mijloacelor electronice performante pentru a-l face corespunztor standardelor celor din statele vest-europene i compatibil cu acestea, avnd n vedere i perspectiva integrrii Romniei n Uniunea European. BNR a iniiat crearea Societii Naionale de Transferuri de Fonduri i Decontri, cunoscut i sub denumirea de TransFond S.A., care preia responsabilitile privind organizarea i coordonarea operaiunilor de transfer sau decontri/ pli fr numerar. Scopul funcionrii sale l reprezint creterea eficienei sistemului naional de pli, ca factor de revitalizare a economiei, prin asigurarea unei mai strnse colaborri cu bncile comerciale aflate n postur de parteneri i utilizatori. Prin urmare, TransFond S.A. este o component a sistemului financiar-bancar menit s realizeze conceperea i implementarea proiectului noului sistem naional de pli, compatibil cu standardele impuse de obiectivul integrrii n Uniunea European i cu tendinele manifestate pe plan mondial. n ipostaza de companie specializat n transferuri de fonduri, cu obiect de activitate unic n Romnia, aceasta are ca acionari 28 de bnci i BNR. Din capitalul social de 67,2 miliarde lei, BNR deine 33,33 %, n vreme ce celelalte bnci dein diferena, ntr-o cot egal, indiferent de ponderea lor n sistemul de pli. Prin folosirea tehnologiei electronice TransFond trebuie s efectueze transferul electronic respectiv decontarea pe baz brut, n timp real, pentru plile de mare valoare i urgente, precum i decontarea poziiilor nete calculate de casele de compensaie automatizate ale TransFond i de alte case de compensaie (RTGS). De asemenea, el va realiza automatizarea caselor de compensaie i va implementa nregistrarea, compensarea i decontarea tranzaciilor cu titluri de stat aferente pieei primare i secundare. Se disting, astfel, structural, trei componente eseniale ale TransFond: sistemul RTGS, de decontare pe baz brut, n timp real; casele de compensaie automatizate; sistemul de nregistrare, compensare i decontare a titlurilor de stat.

13

a) Sistemul RTGS asigur decontarea instruciunilor de plat de mare valoare (peste 500 milioane lei) transmise on-line de ctre bnci, "bucat cu bucat", n limita disponibilului existent n contul lor curent. Dac acesta nu este suficient pentru efectuarea plii, mesajul de plat este trecut n coada de ateptare, urmnd a fi efectuat decontarea atunci cnd disponibilul bncii va permite acest lucru. Administrarea acestor mesaje se face conform unor reguli prestabilite de ordonare a acestora, iar sistemul funcioneaz conform urmtoarei arhitecturi: Arhitectura sistemului RTGS
OP de mare valoare OP de mare valoare

Modul e preluare OP de mare valoare

reluare tranzacii amnate

Banca

Modul prelucrare tranzacii

Coada ateptare tranzacii amnate

Banca

decontare

Modul decontare

decontare

Comunicaie TransFond- BNR

BNR n mod normal, ntr-o astfel de tranzacie, banca dispune de sumele necesare n contul su deschis la BNR, iar banii pot intra n acelai timp n contul beneficiarului. Pentru acest tip de pli, sistemul actual deconteaz n aceeai zi, dar la sfritul acesteia, nu pe parcursul ei, iar bncile beneficiarilor crediteaz conturile beneficiarilor n dimineaa zilei urmtoare. Prin noul sistem pe baz brut, decontarea se realizeaz n timp real, n aceeai zi, lucru avantajos pentru beneficiari. Totui, sistemul de decontare pe baz brut, n timp real, se adreseaz numai decontrilor prin ordin de plat, de mare valoare, nu i celor pe baz de cecuri, cambii, bilete la ordin sau ordine de plat de mic valoare. b) Casele de Compensaie Automatizate calculeaz soldurile nete ale participanilor, ce rezult din compensarea multilateral a plilor de mic valoare, pe baz de ordine de plat, cecuri, cambii i bilete la ordin. Operarea acestora se poate face electronic sau pe suport hrtie, dar transmiterea soldurilor nete se face electronic, decontarea finaliznduse n sistemul RTGS, dup procedura prezentat n urmtoarea schem (fig.nr. 9.):

Funcionarea caselor de compensaie automat TransFond

14

Pachete de ordine de decontare prin cec, cambie, BO, OP de mic valoare Pachete de ordine de decontare prin cec, cambie, BO, OP de mic valoare

Preluare pachete de operaiuni

Banca

Compensare multilateral

Banca

Creare pachete tranzacii

Determinare solduri nete

B.N.R.
decontare

Noul sistem deconteaz, succesiv, n mai multe momente ale zilei, nu numai la sfritul acesteia, precum n prezent. Decontarea se va face pe pachete de operaiuni, dup cum acestea sunt transmise de bnci. Viteza de decontare a acestei componente este de circa 1 -2 zile lucrtoare. c) La rndul su, sistemul de nregistrare, compensare i decontare a titlurilor de stat funcioneaz n baza pe principiilor "livrare contra plat" i al "dublei notificri a tranzaciei", n corelaie cu msuri de limitare a riscurilor, care s asigure o bun flexibilitate i rapiditate a transmiterii datelor. Toate operaiunile, incluznd notificarea, verificarea, nregistrarea, compensarea i decontarea referitoare la titlurile de stat, sunt procesate ntr-un sistem integrat, fr utilizarea hrtiei sau a personalului. Reeaua de comunicaie a acestui sistem face legtura ntre centrala TransFond, centralele bncilor comerciale, ca intermediari ai pieei primare i centrala BNR, asigurnd o interfa cu sistemul de decontare n timp real RTGS, care mijlocete transferarea fondurilor. Funcionarea acestei componente se bazeaz pe o structur de forma urmtoare:

TransFond componenta RTGS

decontare

Funcionarea sistemului de nregistrare, compensare i decontare a titlurilor de stat

15

TransFond sistemul de nregistrare, compensare i decontare a titlurilor de stat

ordin de decontare nscriere titluri

Banca Registrul deintorilor nregistrai Instruciuni de decontare

ordin de decontare

Banca

B.N.R.

Centrala TransFond

ordin de decontare
Modul RTGSTransFond

Decontarea tranzaciilor cu titluri de stat, specific economiei de pia, se realizeaz prin dou operaiuni simultane: prima const n nscrierea tranzaciei n conturile de titluri din Registrul deintorilor nregistrai, prin care se face transferul de proprietate asupra titlurilor; cea de a doua, constnd n nscrierea valorii plilor aferente n conturile deschise participanilor la TransFond. Principiul "livrare contra plat" exprim faptul c orice livrare de titluri are loc numai n condiiile efecturii plii corespunztoare acestei livrri. Decontarea titlurilor se face pe baz brut, iar cea a fondurilor pe baz net (anterior decontrii realizndu-se compensarea multilateral a plilor aferente tranzaciilor), rezultnd, n final, pentru fiecare participant, o poziie debitoare sau una creditoare. Decontarea se face prin utilizare unui cont (de decontare) al TransFond, deschis la BNR, prin care se realizeaz o coordonare n timp real a nregistrrilor efectuate n conturile curente ale bncilor cu cele ale Trezoreriei Statului. Sistemul TransFond are asigurat un nalt grad de securitate prin utilizarea unei tehnologii de vrf, prin proceduri automatizate de autentificare i criptare, utilizarea semnturii digitale, i a unor sisteme de back-up pentru sistemele informatice i de comunicaie. Sistemele de back-up acioneaz ca o a patra component a sistemului naional de pli. Ele preiau, n cazul cderii sistemelor informatice sau n alt caz de for major, toate operaiile derulate prin celelalte sisteme. Costurile sistemului sunt prevzute a fi sensibil mai reduse datorit eliminrii aproape n totalitate a hrtiei, prin folosirea mesajelor electronice de pli i reducerii duratei decontrilor i a valorii sumelor n tranzit. Fiind un sistem deschis tuturor bncilor din Romnia i, concomitent, fcnd legtura cu pieele financiare europene, acest sistem ofer flexibilitate, prin oferta generoas de alternative pentru orice utilizator.

Avantajele fata de sistemul clasic de decontare intra si interbancara

16

Sistemul clasic de decontare inter i intrabancar este destul de greoi i de aceea tot mai multe bnci l nlocuiesc, pe zi ce trece, cu cel electronic. n Romnia acest sistem nc nu este dezvoltat ca n rile occidentale dar se fac eforturi pentru implementarea ct mai rapid a acestuia. n ultimii ani, decontrile intrabancare s-au efectuat prin telex, ceea ce presupunea scrierea formularelor (ex: ordine de plat), completarea lor cu datele necesare efecturii operaiunii i apoi transmiterea lor ctre sediul destinantar. Era i aceasta o modalitate dar presupunea destul efort cu o tehnologie nu tocmai modern i cu anumii timpi de execuie. Mai nou, decontrile electronice on-line, fcute cu ajutorul calculatorului, au marele avantaj de a se efectua la minut, aproape instantaneu datorit modalitii electronice de transmitere a datelor. Formularele deja exist n aplicaia electronic, ele trebuind numai s fie completate. Dup completarea lor cu datele clientului, se transmit prin intermediul modemului la destinaie. Se reduce astfel timpul de executare (completarea formularelor i transmiterea acestora), o resurs preioas pentru bnci i pentru clieni. La decontrile prin telex suportul care se folosea pentru transmiterea datelor era hrtia. n cazul decontrilor electronice on-line nu se mai folosete hrtia ca suport al instrumentelor de plat, ceea ce reduce foarte mult costurile operaiunii.

17

Tehnologiile moderne specifice decontrilor internaionale

Decontri internaionale prin sistemul S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbanck Financial Telecomunications) SWIFT reprezint o socitate comercial creat n anul 1973 de ctre bnci americane, canadiene i europene n vederea accelerrii plilor internaionale prin prelucrarea informaiilor cu ajutorul sistemelor informatice. Transportul informaiei reprezint un aspect de cea mai mare importan n cadrul operaiunilor de decontri externe. Dei, n derularea acestor operaiuni, se mai folosesc, nc, mijloace tradiionale, precum telexul, n majoritatea situaiilor transmiterea informaiilor se efectueaz prin intermediul tehnologiilor moderne ale reelelor de comunicaie a datelor, n acest domeniu, o poziie principal o deine SWIFT, companie specializat, proprietate a bncilor, al crui obiectiv fundamental l constituie transportul informaiilor privind tranzaciile ncheiate ntre diferii parteneri, prin intermediul unui sistem de mesaje standardizate, cu un nivel ridicat de securitate. Sistemul SWIFT cuprinde, ca noduri principale, patru centre de comutare, situate cte unul, la Amsterdam i la Culpeper (S.U.A.), respectiv dou la Bruxelles, la fiecare fiind conectate bnci dintr-un numr restrns de state, care variaz ntre 5 i 15. Schema transmisiilor prin SWIFT este prezentat n figura urmtoare: Funcionarea sistemului SWIFT
Terminal Terminal Ordinator Banc Emitent mesaj Concentrator naional Centru de comutare Concentrator naional Ordinator Banc Receptoare mesaj Terminal Terminal Terminal Centru de comutare Terminal

Decontarea efectiv prin SWIFT se realizeaz dup schema urmtoare:

18

Decontarea n sistemul SWIFT

T E R M I N A L

Verificare

Verificare

Operator banc emitent

Mesaj de plat

Fiier ateptare

Fiier plecare

Concentrator naional

Centru comutare

Centru comutare

Concentrator naional

T E R M I N A L

Operator banc receptoare

Mesajele introduse pe un terminal, de ctre un operator al unei bnci conectate la reea, sunt standardizate, potrivit tipului de mesaj i plasate ntr-un fiier de ateptare. Dup controlul efectuat de ctre un operator-verificator, mesajul este introdus n fiierul de plecare i verificat apoi de ctre ordinatorul bncii emitente a acestuia, din punct de vedere al normelor standard impuse de swift, fiind apoi transmis Centrului de comutare, prin intermediul concentratorului naional. La centrul de comutare, mesajul este stocat i supus unor proceduri pentru identificarea automat a beneficiarului mesajului, n continuare, el este transmis ctre un alt concentrator naional, n mod direct, sau prin intermediul altui centru de comutare. De aici el este primit de ctre banca receptoare i direcionat ctre unul din terminalele conectate la ordinatorul acesteia. n sine, transmiterea mesajelor nu dureaz dect cteva secunde i se realizeaz automat, fr intervenie uman, n afara introducerii datelor i prelucrrii mesajelor. Un asemenea mod de transmitere a mesajelor asigur avantaje n efectuarea tranzaciilor internaionale, avantaje cum sunt cele legate de siguran, rapiditate, pre relativ sczut i fiabilitate n funcionare. Sistemele de introducere, prelucrare i transmitere a informaiilor sunt echipate cu programe de detectare i corecie a erorilor, iar mesajele sunt codificate prin chei i parole i standardizate, eliminndu-se astfel riscurile legate de nelegerea sau adresarea greit a mesajelor. Pe de alt parte, durata de numai cteva secunde, a transmiterii unui mesaj, i confer acestui sistem o rapiditate mult mai mare dect n cazul mesajelor prin telex, curier potal, etc., intervalele de ateptare fiind determinate doar de diferenele de fus orar ale spaiului geografic n care sunt amplasate bncile corespondente. Dei, ntre tehnologiile de decontri externe, cea prin sistemul SWIFT rmne cea mai scump, transmiterea informaiilor are loc la un pre rezonabil n raport cu avantajele de securitate i rapiditate sporite pe care le ofer inclusiv faptul c acest sistem este conceput pentru transmisia nentrerupt a mesajelor (24 de ore din 24), ceea ce i asigur un nalt grad de fiabilitate. SWIFT permite transmiterea de mesaje, reconvertite electronic i ndreptate spre sisteme de compensare i decontare, fr a mai fi necesare intervenii ulterioare. 19

Dei decontarea prin tehnologia SWIFT este, de departe, foarte avantajoas, anumite aspecte ale operaiunilor derulate prin acest sistem sunt perfectibile, adic, dac durata de transmitere a mesajelor prin SWIFT este foarte redus, nu acelai lucru se poate spune despre timpul necesar introducerii i verificrii datelor la terminalele din reea. naintea introducerii acestor date este necesar realizarea de ctre funcionarii bancari a unei analize amnunite a cererilor depuse de ctre clienii implicai n operaiunile de decontri, verificare care poate conduce la respingerea cererilor acestora, n cazul constatrii unor lipsuri de form sau fond. Pentru a reduce posibilitatea apariiei acestor situaii este necesar ca agenii economici s aib cunotinele necesare pentru iniierea operaiunii, lucru posibil prin popularizarea de ctre bnci a procedurilor de urmat i a documentelor ce se cer a fi prezentate de ctre ordonator. Munca de operare a datelor ce rezult din cererile agenilor economici, ca de altfel i operaiunile de verificare, pot fi simplificate prin folosirea unei tehnici de calcul de performan i a unor programe informatice care s permit informarea rapid a funcionarilor bancari asupra situaiei clienilor i prelucrarea automat a datelor, n acest sens, bncile se preocup, fie pentru achiziionarea, fie pentru crearea unor programe informatice care s solicite doar introducerea datelor eseniale i care s prelucreze automat aceste date. Se urmrete ca, din prelucrare, s rezulte automat att documentele de eviden contabil bancar i cele destinate a rmne la dispoziia ordonatorului, ct i mesajele de tip telex sau swift, cu elementele de standardizare i de codificare corespunztoare, care s poat fi rapid verificate i transmise bncii destinatare. Pe lng operaiunile legate de preluarea i prelucrarea datelor clienilor ordonatori, o a doua categorie de lucrri efectuate n cadrul bncii prin sistemul SWIFT, se refer la prelucrarea mesajelor primite de la bncile corespondente situate n strintate. Verificarea standardelor si coninutului acestora presupune o munc laborioas din partea funcionarilor bancari i, din acest motiv, este necesar introducerea unor programe informatice puternice, care s ajute la urgentarea acestor operaiuni, programe ce trebuie s fie n permanen adaptate, pentru a veni ct mai mult n sprijinul operatorilor. Ele sunt capabile s detecteze eventualele erori sau vicii de form sau coninut i sunt capabile s realizeze automat nregistrarea contabil, precum i formularele i documentele care sunt necesare bncii destinatare sau care trebuie remise beneficiarilor operaiunilor respective. Prin prelucrarea pe calculator rezult automat, printre altele, i avizele prin care beneficiarii sunt anunai de rezultatul operaiunilor n care ei sunt implicai. Cu ct aceste programe sunt mai bine concepute, cu att se pot scurta procedurile de prelucrare, se pot aviza mai devreme beneficiarii, i se pot accepta sau respinge solicitrile primite de bnci. n privina transferului prin SWIFT, se poate constata c, n cazul n care sucursalele unei bnci nu sunt abilitate s transmit chiar ele mesajele respective, apare necesitatea trimiterii acestora la centrala bncii, care urmeaz (dup o verificare), s le transfere ea nsi n strintate. Acest transfer de informaii i documente ntre centrala bncii i sucursale este optimizat, astfel nct, parcursul s nu determine consumuri de timp prea mari, printr-o abordare similar transferului instantaneu de date i documente, sub form de mesaj modem, prin reeaua de comunicaie a bncii. Serviciile de tip SWIFT au drept principal caracteristic faptul c ele se bazeaz pe transferul informaiilor privind operaiunile de plat, respectiv, transferurile de fonduri. La sistemul SWIFT de transmitere a informaiilor au aderat state din ntreaga lume, unul dintre acestea fiind i Romnia. n prezent, se preconizeaz c tehnologiile Internet vor fi folosite pentru dezvoltarea unei familii noi de produse i servicii denumite SWIFTNet, care vor nlocui platforma tehnologic SWIFT, prin dezvoltarea unor noi standarde i regndirea serviciilor

20

suport i a proceselor interne, platforma actual, dezvoltat la mijlocul anilor 1980, cnd reprezenta o tehnologie de vrf, nemaifiind astzi suficient de performant. Dezvoltarea noii tehnologii SWIFT are ca element central reeaua securizat IP, aflat n centrul programului, noua structur urmnd a fi construit prin parcurgerea a trei faze consecutive. n prima faz, prevzut a avea loc la nceputul mileniului III, se are n vedere crearea infrastructurii CLS (Continuous Linked Settlement), lansat prin banca CLS, care va oferi produse pentru asigurarea mediului de transmitere a mesajelor, de nalt securitate, n timp real i n mod interactiv. Respectivele produse program, care se concentreaz asupra serviciilor de comunicaie sunt urmtoarele: - SWIFTNet InterAct, serviciu de comunicaie interactiv pentru schimburi de mesaje de tip ntrebare/rspuns ntre dou pri; - SWIFTNet FileAct, serviciu de comunicare interactiv ce asigur schimbul fiierelor ntre cele dou pri; - SWIFTNet Secure IP Network, reprezentnd reeaua securizat IP; - SWIFTNet Link, produs program care va asigura interoperabilitatea ntre aplicaii i acesul la noile servicii, precum i la serviciile de securitate PKI ( cheie public); - SWIFTNet PKI, configuraie hard i soft de securitate care asigur sigurana relaiilor stabilite prin SWIFTNet; - SWIFTAlliance Gateway/Lite, constnd n interfee de comunicaie interactive, care permit comunicaia aplicaie-aplicaie i aplicaie-utilizator, n cadrul serviciilor SWIFTNet. Urmtoarea faz a noii generaii a sistemelor SWIFT prevede dezvoltarea i introducerea serviciilor de comunicaie interactiv, cu validarea coninutului mesajelor, incluznd standarde de afaceri i funcii cu valoare adugat, ca validri de sintax, acces la serviciile de transmitere de mesaje i servicii interactive sau servicii de informare operaional, ntregul lan de prelucrare a tranzaciilor ar trebui s lucreze n mod automat, de la un capt la altul (end-to-end), cuprinznd tot fluxul de informaii ntre bnci i clienii lor. Cea de a treia faz, prevzut a se realiza ntr-un interval de civa ani, va consta n modificarea serviciului actual de transmitere de mesaje folosind noile tehnologii, avnd ca finalitate nlocuirea acestuia. Dac se urmrete mbuntirea fluxului de informaii dintre bnci i clienii lor, noua generaie de produse i standarde SWIFT este absolut necesar. Standardele ar trebui astfel proiectate nct s acopere o gam larg de cerine de comunicaie: mesaje interactive, comunicaie interactiv, transfer de fiiere i servicii suplimentare de comunicaie ce urmeaz a fi definite, incluznd i reguli de prelucrare, pentru a se asigura tratarea unitar a solicitrilor similare. Dac standardele SWIFT folosite sunt orientate mai ales pe necesitile de prelucrare de la banc la banc, modificarea dinamic a pieii determinat de Internet i de reelele cu valoare adugat i extranet, impune noi standarde, care s ia n consideraie ntregul proces al tranzaciei, de la iniierea i pn la executarea ei. Acestea trebuie s includ fluxurile de informaie ntre bnci i clienii lor, confruntai cu un mediu de afaceri n care toat lumea este conectat electronic cu toat lumea. Atuurile oferite de noua tehnologie a serviciilor SWIFT constau ntr-o securitate avansat pentru mesajele schimbate de instituiile financiare, accesul unic la servicii multiple, interoperabilitatea tehnic ntre utilizatorii acestora i o mai uoara integrare a instituiilor financiare n comerul electronic, la nivel mondial. Transferurile bneti prin sistemul TARGET (Transeuropean Automated Realtime Gross settlement Express Transfer)

21

TARGET reprezint un sistem de transfer interbancar de fonduri, care a stat la baza integrrii monetare i punerii n aplicare a politicii monetare unice in Uniunea European. ncepnd cu 1 ianuarie 1999, data de la care a devenit operaional, sistemul TARGET, are rolul de a interconecta sistemele de decontare pe baz brut n timp real, pe care bncile centrale din rile membre au stabilit c le vor implementa n rile lor. Astfel, la sistemul TARGET sunt interconectate 15 sisteme de interne de decontare pe baz brut n timp real al Bncii Centrale Europene. Facilitile de decontare pe baz brut n timp real ale bncilor centrale din statele membre vor fi interconectate prin printr-o reea de comunicaie, aa- numitul Interlinking, prin care vor fi schimbate mesajele de pli n conformitate cu formate i proceduri comune. Criteriile de acces n cadrul sistemului TARGET iau n considerare abordrile naionale, dar, ca participani direci n sistemele de transfer de fonduri bneti interconectate la acest sistem european pot fi admise numai bncile centrale i instituiile de credit. Ca excepie, se pot, accepta sau autoriza, de ctre bncile centrale, i alte instituii, care menin conturi pentru clieni, pentru a participa direct la operaiunile acestor sisteme, cu condiia supravegherii i recunoaterii acestora de ctre autoriti competente i a derulrii, de ctre acestea, a unor operaiuni de decontare cu risc foarte sczut. Conform figurii, instituia de credit iniiatoare l, transmite ordinul de plat ctre banca A, autorizat de ctre banca central A. Prin reeaua de comunicaii, Banca central A, transmite, mai departe, ordinul de plat ctre banca central B, sub supravegherea creia acioneaz banca B, care deservete instituia de credit D, destinatar a plii Operaiuni de pli prin sistemul TARGET Banca Centrala A
Instituii de credit Interlinking Bnci centrale

Banca Centrala B
Interlinking Bnci centrale Instituii de credit

Reea de comunicaii

Sistemul TARGET proceseaz, n mod obligatoriu, numai plile aflate ntr-o direct legtur cu operaiunile de politic monetar n care este implicat Sistemul European al Bncilor Centrale Europene, la nivel de primitor sau de receptor. El este destinat s proceseze toate plile de mare valoare transmise ntre participanii direci, n nume propriu sau n numele clienilor acestora. ns, sistemul TARGET prezint cerine suplimentare privind armonizarea anumitor caracteristici legate de implementarea eficient a politicii monetare unice i eliminarea distorsiunilor n procesul competiional dintre bncile participante la operaiunile sistemului TARGET situate pe teritoriul statelor membre. 22

Pe parcursul implementrii proiectului sistemului TARGET, procesul de armonizare al caracteristicilor sistemelor interne de decontare pe baz brut n timp real s-a manifestat n urmtoarele trei domenii: - furnizarea lichiditii pe parcursul zilei; - orele de funcionare; - politicile de comisioane. Necesitile de lichiditate pe parcursul zilei ale participanilor depind de plile i ncasrile efectuate n cadrul orarului zilnic de funcionare al fiecrui sistem interconectat la sistemul TARGET. Necesarul de lichiditate apare n condiiile depirii valorice a ncasrilor fa de ordinele de plat nregistrate pe parcursul unei zile. El poate fi acoperit fie prin preconstituirea unor depozite la banca central, fie prin obinerea unui credit de la banca central sau de la ali participani direci la sistemul de pli. TARGET i propune asigurarea furnizrii de lichiditate pe parcursul zilei pentru a prentmpina ntrzierile n decontare, ce pot genera blocarea transferurilor bneti i pot afecta, astfel, ncrederea instituiilor de credit n procesarea plilor prin acest sistem. Ca urmare, bncile centrale din spaiul Euro, vor furniza partenerilor eligibili din Sistemul European al Bncilor Centrale, credit pe parcursul zilei, prin diferite tehnici, precum acordarea ctre participani a unor drepturi de tragere n descoperit pe conturile meninute la banca central sau metoda acordurilor de rscumprare. Pentru participanii la sistemul TARGET, din afara spaiului Euro, s-au pus la punct trei sisteme pentru asigurarea necesarului de lichiditate pe parcursul zilei: - primirea i furnizarea de ctre bncile centrale naionale de la/ctre participanii din sistemele interne de decontare pe baz brut, n timp real, de credit, pe parcursul zilei, limitat, pentru creditul pe descoperit peste noapte pltindu-se o dobnd penalizatoare de ctre banca central beneficiar a acestui credit; - bncile centrale naionale pot efectua trageri nelimitate n descoperit de cont pe parcursul zilei, putnd acorda credite pe parcursul zilei participanilor naionali. Transformarea acestor credite n credite peste noapte este prevenit printr-un sistem de penaliti i sanciuni descurajante; - obligativitatea definitivrii operaiunilor pentru bncile comerciale naionale din spaiul non-euro, cu un anumit timp nainte de nchiderea sistemului TARGET, astfel nct ele s-i poat acoperi deficitele, n timpul rmas, prin mprumuturi de pe piaa monetar euro. Orarul de funcionare a fost stabilit pentru intervalul cuprins ntre ora 7 i ora 18 (ora Europei Centrale), urmnd ca pn la ora 17 s se nchid operaiunile la nivelul sistemelor naionale i apoi, pn la ora 18 s se realizeze transferuri de lichiditate la nivel intern i extern ntre participani, pentru acoperirea deficitelor. Politicile de comisioane convenite presupun ndeplinirea a 3 cerine: - s nu pericliteze integrarea pieei monetare, afectnd politica monetar unic; - s menin competiia loial ntre participani; - s controleze aplicarea politicilor de reducere a riscurilor n sistemul pli. Perspectiva aderrii Romniei la spaiul economic unic european, care implic utilizarea monedei Euro n ara noastr impune adoptarea i armonizarea acestei tehnologii de efectuare a plilor cu structura funcional i organizatoric a sistemului financiar-bancar romnesc. Alte sisteme electronice pentru transfer rapid de fonduri Apariia de noi societi dispuse s ofere servicii rapide sigure i de calitate, precum i concurena ntre instituiile financiar-bancare deja existente, este de natur a determina noi

23

investiii ale acestora n tehnic de calcul i de telecomunicaie. Pe aceast baz are loc modificarea modului de abordare a relaiilor cu proprii lor clieni, crearea de aliane, att ntre ele, ct i cu firme specializate n comunicaii sau productoare de soft financiar, inclusiv dezvoltarea unor sisteme de transfer rapid de fonduri n plan internaional. ntre sistemele electronice utilizate de ctre bnci pentru transferul rapid al sumelor de bani se distinge Transferul Electronic de Fonduri (EFT - Electronic Funds Transfer), care folosete reele de calculatoare, n principal, n cazul operaiunilor de decontri internaionale, urmrindu-se realizarea acestora ntr-un timp ct mai scurt. Apelul la EFT se datoreaz n mare msur amplificrii tranzaciilor economice internaionale care presupun importante transferuri de sume(decontri) ntre importatori i exportatori, care n variantele obinuite se realizeaz prin parcurgerea unui circuit bancar destul de complicat i mare consumator de timp., S-a ncercat mbuntirea modului de efectuare a acestor transferuri de fonduri cu ajutorul noilor tehnologii, mai ales, prin conectarea sistemelor informatice ale diferitor bnci n vaste reele internaionale. Progresiv, reelele de calculatoare au cptat o importan major, astfel nct, n 1970 apar, la nivel mondial, alturi de SWIFT reelele monetice ca VISA, Mastercard sau Globex, genernd o pia electronic mondial, accesibil prin reea, 24 de ore din 24, cu o participare uria la piaa mondial de instrumente financiare. Cu toate c reelele de tip SWIFT au un impact major n urgentarea transferurilor de sume n strintate, totui, asemenea operaiuni presupun, uneori, un timp insuficient de scurt pentru cerinele clienilor (de ordinul zilelor). Astfel, dei ceva mai trziu dect statele dezvoltate, Romnia a pit pe alea modernizrii serviciilor bancare inclusiv a celor privind tranzaciile internaionale, prin implementarea, n cadrul B.C.R., a sistemului MoneyGram i, de asemenea, a serviciului Western Union, n cadrul Bncii Romneti. Asemenea servicii ofer posibilitatea transferului rapid de sume (n cteva minute) dintr-o localitate n alta, respectiv ntre ri, dar se adreseaz n primul rnd persoanelor fizice. Modalitatea de transfer utilizat difer de cea din cadrul sistemului SWIFT, n sensul c nu se mai folosesc conturi bancare separate pentru fiecare client, asigurndu-se att remiterea, ct i primirea sumelor n valut prin viramente ntre conturi "oal". Problemele de securitate inerente unor operaiuni de acest tip sunt rezolvate prin folosirea de parole i coduri, de ctre operator i prin intermedierea transferurilor doar de ctre ageni autorizai Western Union sau MoneyGram.

24

Transferul de fonduri prin sistemul Western Union

Parola acceptare Banca ordonator Cont WU transfer transfer Banca beneficiar Cont WU transfer

Identificare Ordonator transfer Ordin transfer

Identificare Centru
autorizare

Beneficiar transfer

Procedura de transferare presupune identificarea ordonatorului i introducerea de ctre operatorul bancar a ordinului de transfer al acestuia n fiierul de decontare mpreun cu datele de identificare ale beneficiarului. Ordonatorul depune suma de transferat n contul Western Union deschis la banca de la care se efectueaz plata, iar operatorul solicit autorizarea transferului la un centru de autorizare, dup ce, n prealabil, s-a identificat fa de acesta prin intermediul unei parole. Dac aceast parol este corect, centrul de autorizare confirm acceptarea transferului, iar sumele sunt virate n contul Western Union al bncii beneficiarului. La banca sa, beneficiarul se va legitima i, dup verificarea corespondenei documentelor acestuia cu datele de identificare transmise n paralel cu ordinul de transfer, poate intra n posesia sumelor transferate, ntreaga operaiune de transfer bnesc de la ordonator la beneficiar se deruleaz n cteva minute, chiar dac, geografic, ei se afl la foarte mare distan.

25