SUBIECTE: 1. Locul asigurrilor obligatorii n sistemul de asigurare a Republicii Moldova. 2.

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule (AORCA). 2.1 Cadrul juridic al asigurrii obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule. 2.2 Locul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule pe piaa de asigurri a Republicii Moldova. 2.3 Metoda de calcul a primelor de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule. 3. Probleme i soluii n domeniul asigurrilor obligatorii n domeniul transportului. 1. Locul asigurrilor obligatorii n sistemul de asigurare a Republicii Moldova Una din cele mai importante clasicri n sistemul asigurrilor n Republica Moldova este divizarea ntre asigurri facultative i asigurri prin efectul legii (obligatorii). Cele mai importante tipuri de asigurri facultative pe piaa Republicii Moldova sunt asigurarea proprietii persoanelor zice i persoanelor juridice, asigurarea ncrcturilor, asigurarea rspunderii civile generale, asigurarea de accidente, asigurarea de via etc. Asigurrile obligatorii ce au o pondere major pe piaa de asigurri sunt asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde. Cele cu o pondere neesenial sunt asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori i unele tipuri de asigurri profesionale. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde sunt reglementate de o singur lege i anume Legea Nr. 414 din 22. 12. 2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto- vehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Asigurarea rspunderii civile a trans- portatorilor fa de cltori este reglementat de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori intrat n vigoare la 30.04.1998. Aceste trei tipuri de asigurri obligatorii au avut o pondere de 42,4% n domeniul transporturilor, dup rezultatele anului 2011, din care 22,9% au constituit asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde 19,04%, i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori 0,47%. Toate aceste trei tipuri de asigurare asigur rspunderea aprut fa de teri n urma cazurilor asigurate (accidente) i au premii de asigurare stabilite prin lege. n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde cuantumul primelor de asigurare este stabilit anual de Comisia Naional a Pieei Financiare (CNPF) i nu poate modicat de companiile de asigurri. n cazul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori legea este mai exibil, stabilind doar plafonul maxim, adic prima de asigurare se stabilete n cuantum de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a cltorilor. Asigurrile obligatorii au fost de la nceputul apariiei pieei de asigurri locomotiva care a tras dup sine piaa de asigurri. Faptul dat poate observat dup cota asigurrilor din totalul pieei de asigurri: 2011 42,4%, 2010 42,74%, 2009 38,33%, 2008 59,52%, 2007 40,2%, 2006 44,1%. Creterea spectaculoas a primelor din 2006 poate explicat prin ridicarea primelor de asigurare prin hotrre de guvern. Anul 2006 2007 2008 Prime, lei 246.777.030 291.099.539 495.950.223 Total, lei 558.983.403 724.198.103 833.242.329 Ponderea,% 44,10 40,20 59,52 1

2009 2010 2011

311.730.547 390.409.773 425.087.560

813.189.034 913.530.536 1.002.732.070

38,33 42,74 42,40

1.600.000.000 1.400.000.000 1.200.000.000 1.000.000.000 800.000.000 600.000.000 400.000.000 495.950.223 390.409.773 425.087.560 311.730.547 2009 2010 2011 Total, lei Prime, lei

200.000.000 246.777.030 291.099.539 0 2006 2007 2008

*Elaborat de autorul referatului

Pe durata anilor 2006 2011 se observa c, de regul, primele au nregistrat o cretere stabil. 2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto- vehicule (n continuare AORCA) a deinut rolul primordial pe piaa de asigurri de la nceputul apariiei pieei de asigurri. Cultura asigurrilor, subdezvoltat n Republica Moldova este principalul argument pentru existena unei aa situaii. Acest fapt se datoreaz culturii post- sovietice, care poate observat prin reacia negativ fa de asigurri n general i mai ales a celor obligatorii. Spre regret, companiile de asigurare la fel poart o parte din vin, neind binevoitoare n ndeplinirea obligaiilor lor fa de plat. Companiile ncerc prin ci legale i mai puin legale s diminueze, s reduc sau s trgneze plata despgubirilor de asigurare de acest tip. nclcrile procedurilor legale la achitarea despgubirilor este frecvent, dar din cauza culturii juridice joase a populaiei puini sunt acei care ncearc s-i apere drepturile n instanele judiciare. n rezultat, avem un tip de asigurare care i pune amprenta negativ pe toata pia de asigurare i duce la o frnare a dezvoltrii ei. Este foarte rspndit psihologia asiguratorilor conform creia, nu este necesar de a achita despgubirile AORCA la timp i n cuantumul cuvenit, deoarece persoanele pgubite nu sunt asigurate direct la companie care achit i deci sunt clienii unei altei companii. n rezultat, persoanele sunt frustrate din cauza c companiile caut orice motiv de a nu achita despgubirile, de a tergiversa achitarea sau a o reduce. Un alt factor, care duce la crearea unei imagini negative este i faptul c daunele AORCA ocup cea mai mare pondere din toate despgubirile i cel mai des oamenii cnd vorbesc de asigurri le asociaz cu acest tip de asigurare, datorit numrului foarte mare de cazuri de asigurare. Cele mai mari probleme n domeniul AORCA in de: 1. Metoda de calcul al primelor de asigurare; 2. Utilizarea uzurii la achitarea despgubirilor AORCA. Calcularea uzurii la achitarea despgubirilor este o problem major pentru piaa asigurrilor din Republica Moldova deoarece aproximativ 95% din toate autovehiculele care sunt nregistrate n ar sunt mai vechi de 5 ani. 2

Faptul dat creeaz o situaie n care companiile fac achitri ce nu acoper mcar jumtate din prejudiciul actual, ceea ce la rndul su distruge AORCA ca concept.

2.1. Cadrul juridic al asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto- vehicule este reglementat n prezent de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu pri- vire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Aceast lege a fost ntr-un proces lung de pregtire a proiectului i a introdus multe schimbri att pozitive ct i negative pentru asigurai. n orice caz, legea a ncercat s alinieze cadrul juridic din domeniul AORCA existent n Republica Moldova cu cel din Uniunea European. Legea a intrat n vigoare la 9 septembrie 2007, dar nu n ntregime. Adic unele prevederi ale sale vor intra n vigoare pe parcursul a cinci ani, adic pn n 2012. Spre exemplu, una din prevederile care vor intra n vigoare n urmtorii cinci ani ine de implementarea sistemului bonus malus la calcularea primelor de asigurare. La fel, introducerea noii metodologii de calcul anuale a primelor de asigurare AORCA este o prevedere binevenit. O alt modicare important ine de limitele despgubirilor, care la moment sunt limitate n felul urmtor: a) de 500 000 lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident; b) de 350 000 lei - pentru ecare persoan pgubit n caz de vtmri cor- porale sau deces, dar nu mai mult de 700 000 lei, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident. Dup expirarea termenului de cinci ani limitele date vor ridicate considerabil: a) de 1 milion de lei pentru o victim sau de 5 milioane de lei, indiferent de numrul victimelor, n cazul vtmrilor corporale; b) de 1 milion de lei, indiferent de numrul victimelor, n cazul daunelor materiale. Este interesant faptul c pn la intrarea n vigoare a legii care a introdus limi- tele de mai sus nu erau prevzute limite de despgubiri i primele de asigurri erau chiar i mai mici, dar AORCA oricum n ultimii 5 ani nu a adus pierderi asi- gurtorilor. i n nal, nc o prevedere foarte important, ce intra n vigoare n 2012, ine de calculul uzurii la achitarea despgubirii, care nu va mai luat n calcul. n prezent uzura se ia n calcul i se calculeaz conform actelor normative adoptate de CNPF. Legea introduce cerine dure pentru companiile de asigurri, care doresc s primeasc licena pentru AORCA. Exemple de cerine noi, care nu au existat n legislaia veche sunt: a) de a dispune de cel puin cte un reprezentant de despgubiri n ecare municipiu din Republica Moldova; b) de a dispune de dotare tehnic de calcul i software adecvat, de personal care s permit inerea unor evidene detaliate a documentelor de asigurare i centralizarea informaiilor i/sau a datelor colectate. Totodat, este necesar capacitatea de a comunica pe cale electronic aceste informaii ctre o baz unic de date, constituit de Biroul Naio- nal al Asigurtorilor de Autovehicule i de Autoritatea de supraveghere; c) de a nu se aa ntr-o situaie de redresare nanciar sau de insolvabilitate prevzut de legislaia special n domeniul asigurrilor i insolvabilitii. Cele mai importante modicri ce in de procesul de achitare a despgubirii sunt urmtoarele: Sunt stabilite clar termenele de ndeplinire a obligaiilor de despgubire i anume 10 zile din momentul nchiderii dosarului de daune pentru achita- re, 15 zile pentru nchiderea dosarului de daune din momentul prezentrii de ctre pgubit a ultimului act, 3 luni maximum pentru achitarea desp- gubii din momentul adresrii persoanei cu cererea de despgubire; 3

Termenul de noticare a companiei de asigurri despre survenirea accidentului de ctre asigurat a fost extins de la 24 la 48 de ore; S e acoperite de asigurare toate persoanele care au avut de suferit, n afar de oferul autovehiculului vinovat de accident, aceeai regul se refer i la proprietatea care a fost distrus n urma accidentului ea este acoperit de asigurare chiar dac se aa n autovehiculul ce a cauzat accidentul; Lista prejudiciilor a fost lrgit i acoper toate tipurile de prejudiciu, afar de cel moral,i cel de proporii catastrofale; Refuzul de despgubire este interzis n cazul n care persoana pgubit se adreseaz companiei de asigurri; toate preteniile companiei de asigu- rri fa de asigurat se soluioneaz prin intermediul aciunilor de regres. Pentru buna funcionare a noii legii este nevoie adoptarea unui ir de acte sub- ordonate legii. CNPF a adoptat i publicat pn n prezent aproximativ 10 acte normative ce implementeaz legea iar lucrul n direcia dat continu.

2.2. Locul asigurrii obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule pe piaa de asigurri a Republicii Moldova
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule a ocupat locurile de frunte pe parcursul anilor 2006-2011. Aceast situaie este normal deoarece conform legii ecare conductor de autovehi- cule este obligat s o posede. Din cauza creterii permanente a numrului autovehiculelor i obligativitii procurrii polielor AORCA acest tip de asigurare va continua s se ae pe primele poziii n structura pieei. Din diagrama ce urmeaz poate observat c ponderea AORCA a fost ntotdeauna ridicat.
Anul Total, lei AORCA, lei 2006 558.983.403 139.857.649 2007 724.198.103 155.282.322 2008 833.242.329 331.269.987 2009 813.189.034 169.994.551 2010 913.530.536 215.416.297 2011 1.002.732.070 229.421.737

Ponderea AORCA n totalul primelor de asigurare

1 4000000 00 1 2000000 00 1 0000000 00 800000 000 600000 000 400000 000 200000 000 0 200 6 2007 2008 2009 2010 2011 Tot al AORCA

*Elaborat de autorul referatului

Mai jos sunt prezentate companiile de asigurare principale ce opereaz pe piaa AORCA i ponderea lor. Se observ c cele mai mari rate de pia le au companiile ce au fost cndva n proprietate de stat ASITO i Moldasig. Faptul c aceste companii au cea mai mare prezena prin raioanele Republicii Moldova este principalul argument pentru cele 58% din pia deinute de aceste companii. Spre regret, rezultatele obinute de companii nu este total bazat pe activitatea ecient a forelor de vnzri, dar pe metode nu tocmai oneste sau chiar uneori ilegale. Spre exemplu, acordarea reducerilor 4

ilegale are un caracter masiv, presiunile din partea organelor de stat sunt i ele prezente, ne- maivorbind de alte metode ce ncalc clar normele concurenei loiale. Piaa AORCA nu a avut ritmuri de cretere stabile ncepnd cu 2006, cnd s-au colectat 139 milioane de lei, la 229 milioane de lei n 2011. Creterea a constituit: 2007 fa de 2006 11,0%; 2008 fa de 2007 113,3%; n anul urmator (2009 fa de 2008) se observ o scdere cu 48,68% , iar pentru ceilali ani are loc iari o cretere: 2010 fa de 2009 26,72 %. 2011 fa de 20106,50%. Putem observa ritmuri de cretere foarte nalte n unii ani, cauzate de obicei de creterea tarifelor la AORCA, care evident a avantajat companiile de asigurare care opereaz pe piaa AORCA.

AORCA 2011

12% 2% 2% 7% 2% 4% 1% 4% 23%
ASITO SA ASTERRA GRUP SRL AUTO-SIGURANTA SA DONARIS-GROUP SA EUROASIG SRL GALAS SA GARAN IE SA MOLDASIG SRL MOLDCARGO SRL MOLDOVA-ASTROVAZ SRL

9%

TRANSELIT SRL VICTORIA ASIGURARI SRL VITORIASIG SRL

25%

7% 1% 2%

Altele

*Elaborat de autorul referatului

Ponderea AORCA n portofoliu (2011)

ASITO SA ASTERRA GRUP SRL AUTO-SIGURANTA SA DONARIS-GROUP SA 34% 21% 72% 25% 5

EUROASIG SRL GALAS SA GARANIE SA MOLDASIG SRL MOLDCARGO SRL MOLDOVA-ASTROVAZ SRL TRANSELIT SRL VICTORIA ASIGURARI SRL VITORIASIG SRL
*Elaborat de autorul referatului

38% 33% 27% 20% 9% 37% 63% 11% 74%

Un fapt interesant este c, un ir de companii de asigurare depind de acest tip de asigurare, pe cnd altele nu-i acord nici o atenie. Mai jos se poate observa topul companiilor care depind de AORCA. Evident c companiile care se a n fruntea topului sunt cele mai afectate de orice modicri a regulilor de joc AORCA. De aceea, companiile din top zece au un interes sporit n adoptarea unor tarife ct mai mari i motive n plus pentru refuzul de achita despgubirile care l utilizeaz n calitate de bonus pentru asigurarea CASCO sau, au stabilit aciuni de marketing pentru a atrage clienii loterii, premii etc. Considerm c aceasta este un fapt pozitiv, deoarece dezvolt o concuren sntoas, care n viitor ar putea exclude metodele murdare ntlnite des pe pia i care pn astzi nu au putut dezrdcinate n poda multiplelor adunri i acor- duri semnate de toi operatorii pe piaa de asigurri sub egida diferitor asociaii ale asigurtorilor. Lupta organelor de supraveghere a asigurrilor nu au reuit s rezolve problema, deoarece apar practic zilnic metode de a ascunde utilizarea reducerilor de pre la vnzarea polielor AORCA. Prognozm o cretere a pieei AORCA din considerentele menionate mai sus. Plus privim cu optimism la introducerea sistemului bonus malus, care ar putea disciplina comportamentul conductorilor auto, ridic transpa- rena pieei AORCA i chiar poate micora numrul de accidente rutiere.

2.3. Metoda de calcul a primelor de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule
Situaia existent pe pia a adus la multe litigii i neclariti referitor la tarifele AORCA utilizate. Nu este clar metoda de calcul, nu este clar logica mpr- irii autovehiculelor dup capacitatea cilindric a motorului i cum acest fapt inueneaz frecvena accidentelor. La fel o critica dur adus standardelor existente ine de faptul c practic toate companiile de asigurri ce opereaz pe piaa AORCA, vnd produsul dat utiliznd reducerile, deci tarifele sunt mult prea ridicate. n prezent primele de asigurare AORCA sunt stabilite de Hotrrea de Guvern Nr. 956 din 28.12.1994 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane, care n Anexa 1 stabilete cuantumul primelor:

Tipul autovehiculului ,Lei I. Autoturisme (destinate transportului de persoane imaximum 9 au la 1200 cmc conductorul): pn 300 ntre 1201 1600 cmc 400 ntre 1601 2000 cmc 600 locuri, inclusiv

ntre 2001 2400 cmc ntre 2401 3000 cmc peste 3000 cmc

750 900 1100

II. Autovehicule pentru transport de persoane Microbuze pentru transportarea a 10-17 persoane, inclusiv conductorul Autobuze pentru transportarea a 18-30 persoane, inclusiv conductorul Autobuze pentru transportarea a mai mult de 30 persoane, inclusiv conductorul Troleibuze

1000 1600 2000 500

III. Tractoare rutiere (cu excepia tractoarelor rutiere pentru semiremorci) avnd puterea motorului: pn la 45 CP inclusiv 400 de la 46 CP pn la 100 CP inclusiv 700 peste 100 CP 1000 IV. Alte autovehicule dect cele menionate la pct.1-3 a cror mas maxim autorizat este de: pn la 3500 kg 800 ntre 3501 - 7500 kg 1200 ntre 7501 - 16000 kg 1700 peste 16000 kg 2200 V. Motociclete pn la 300 cmc peste 300 cmc

200 400

Aceste prime au fost stabilite fr a avea la baz calcule actuariale serioase i nu reect situaia real. AORCA a avut o rentabilitate relativ mare toat perioada existenei sale. Rata daunei a fost relativ sczut: 2006 31,6%; 2007 37,1%; 2008 31,1%; 2009 45,57%; 2010 40,6%; 2011 38,0%. Observm c n anul 2009 se nregistreaz o rat a daunei sporit(fa de ceilali ani). Aceasta se datoreaz faptului ca volumul despgubirilor a sczut fa de anul 2008 (2008- 102.998.350 lei , 200977.469.395 lei). Rata daunei este fluctuant de la an la an, ceea ce arat c sistemul nu este echilibrat. Rata daunei are tendine de cretere n mai multe cazuri: creterea preurilor la poliele de asigurare; deprinderea asigurailor cu polia de asigurare facultativ etc.

*Sursa: www.asigurare.md Chiar incluznd comisioanele forelor de vnzri i cheltuielile de gestiune, vom observa c vinderea polielor AORCA este protabil. Tipul dat de asigurare, nsui prin esena sa trebuie s aib o protabilitate marginal, deoarece companiile nu depun mari eforturi pentru a convinge clienii, acetia ind prin lege obligai s se asigure dac doresc s utilizeze autovehiculele. CNPF a aprobat Hotrrea cu privire la adoptarea Metodologiei de calcul a primei de asigurare de baz i al coecienilor de recticare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto- vehicule nr. 318 din 17.03.2008, care stabilete o metod de calcul a primei mai obiectiv. Metoda dat de calcul ia n consideraie informaia privind gra- dul daunei n anii precedeni i 8 coecieni, care vor recalculai anual. Dac metodologia dat ar ndeplinit ntocmai, atunci conictele existente pn n prezent ntre asiguratori i asigurai ar putea cte puin disprea. Spre regret, metoda de calcul a primei de baz a cauzat iar mari dezbateri referitor la informaia care a stat la baza calculului. n primul rnd, s-au descoperit diferene semnicative ntre rapoartele prezentate de companiile de asigurare n anii precedeni i informaia privind daunele prezentate la solicitarea CNPF pentru calculul primei de baz. Evident faptul dat a cauzat imediat scepticism n ceea ce ine corectitudinea datelor. nc o problem aprut se refer la unii indicatori, cum ar inaia, ce se utilizeaz n formulele de calcul, i care nu corespunde cu cea ateptat pentru anul 2011. Luarea n calcul a unei rate de inaie de 20% nu corespunde ateptrilor Guvernului i nici a economitilor, iar protabilitatea de 10% inclus n calcul, la fel este relativ ridicat pentru un tip de asigurare obligatorie. n consecin, hotrrea privind prima de baz nc nu a fost luat i lupta pen- tru cifre va continua. ntre timp n primele zile ale lui august CNPF a adoptat i formularele obligatorii pentru AORCA cererea i contractul de asigurare, ce includ n ele obligativitatea utilizrii noii metodologii i a noilor prime de baz. De aceea adoptarea primei de baz devine o problem foarte important. 3. Probleme i soluii n domeniul asigurrilor obligatorii n domeniul transportului Problemele societii moldoveneti se regsesc i n domeniul asigurrilor i sunt principalul motiv pentru problemele existente n acest domeniu.

n primul rnd m voi referi la lipsa de viziune de lung durat a companiilor de asigurare. Psihologia AORCA de care am menionat privind restricionare i ngreunarea achitrii despgubirilor din cauza c pgubiii nu sunt clienii companiei aduce un beneciu de scurt durat, dar i un prejudiciu enorm de lung durat. Pe o perioad scurt, ideea dat micoreaz cuantumul desp- gubirilor i e benec. n acelai timp compania rateaz ansa de a demonstra clientului c este o companie de ncredere cu care se poate de lucrat. La fel, ncrederea n sistemul de asigurri scade din cauza dat pe durat lung oa- menii consider asigurrile ca o metod de scoatere a banilor din populaie fr a rentoarce nimic n schimb. Mai ales, ideea dat se refer la asigurarea obligatorie, care e perceput de unii oameni ca tax suplimentar care nu e bun de nimic. Deci, companiile ca i tot domeniul afacerilor moldovenesc doresc rezultate bune azi n detrimentul dezvoltrii de lung durat. Un alt punct important ine de metodologia nou de stabilirea a primelor. Ea este foarte bun, dar pe parcursul de punere a punctelor pe i iari au ap- rut probleme legate de informaia utilizat i referitor la unii inductori folosii. Ca i n alte domenii de activitate se ajunge la situaia cnd ideea este bun, dar realizarea mai puin bun. O alt problem care muli sper ca va disprea cu timpul este problema concurenei neloiale n domeniul asigurrilor obligatorii. Principalele argumen- te care ar putea duce la o aa situaie ine de vinderea companiei avantajat de stat, intrarea pe pia a companiilor strine, micorarea numrului de com- panii i evident o supraveghere mai uoar. Cheia de la problema dat este n minile CNPF, care dac i va executa obiectiv i corect obligaiile, ar putea nchide subiectul reducerilor ilegale sau altor metode de concurena ilegal pentru totdeauna. Urmtorii 4 ani, pn n anul 2012 cnd noul cadru juridic va intra complet n vigoare, sunt decisivi pentru evoluia i dezvoltarea pieei de asigurri n direcia cuvenit. Sperm c schimbrile legislative i venirea noilor actori internaio- nali pe piaa Republicii Moldova cu know-how-ul acumulat de sute de ani vor aduce i la schimbarea managementului existent n asigurri care a permis i a pus umrul la crearea situaiei n care se a piaa de asigurri n prezent. Dac reformele legale vor avea succes i schimbrile nspre bine vor avea loc sunt sigur c micrile pozitive se vor grbi s apar. n esen, aceasta va aduce la creterea ncasrilor companiilor i ridicarea ncrederii populaiei n asigurri. Procesele date nu vor prejudicia pe nimeni i vom avea n fa o situaia n care nimeni nu va avea de pierdut. Evident c foarte mult depinde i de bunstarea populaiei i dezvoltarea general a rii. Creterea sectoarelor nanciare adiacente celui de asigurri, spre exemplu a celui bancar, pstreaz sperana c e posibil s avem o pia de asigurri care va ajuta Republica Moldova s se alinieze cu standardele europene n timpul apropiat. Cel mai important lucru e s nu se ajung la situaia cnd vom spune ca am dorit s facem mai bine, dar s-a primi ca ntotdeauna. Metoda de calcul a primelor de asigurare AORCA a fost elaborat i pus n discuie de ceva timp. Analiznd metoda de calcul propus putem s observm c ea este un pas nainte comparativ cu situaia curent cnd primele de asigurarea erau stabilite fr a avea la baz vreun calcul. Sigur c sunt un ir de probleme care necesit corectare sau care ar putea duce la probleme n viitor prin interpretri duble sau joaca cu cifrele pentru avantaja- rea asigurtorilor. Aceste probleme sunt: 1. Muli indicatori se bazeaz pe rezultatele unui an. Consider oportun calcularea indicatorilor pe o perioad mai lung, deoarece indicatorii obinui pe parcursul unui an ar putea inuenai de careva factori i nu reect ntocmai situaia real privind daunele. 2. Metoda de acumulare a informaiei privind daunele las mult spaiu pentru prezentarea datelor incorecte. Este foarte important de racordat prezentarea informaiilor pri- vind despgubirile cu cele prezentate trimestrial de contabilitile companiilor, ultimele ind corecte deoarece standardele contabilitii nu ofer prea multe posibiliti de trucare a informaiei i sunt uor vericabile.

3.

Este necesar stabilirea mecanismelor de control a cifrelor prezentate, ceea ce nu s-a ntmplat anul acesta. Cifrele nu au putut controlate de prile interesate, argumentul invocat ind volumul mare a lor. La fel metodologia utilizeaz formule relativ complexe, care nu sunt pe nelesul oamenilor ce nu opereaz n domeniul asigurrilor. Deci, ar oportun simplicarea sistemului sau crearea unor mecanisme de control.

4. Utilizarea inaiei agregate pentru ultimii 5 ani precedeni. 5. Rata de prot nalt de 10% pentru AORCA nu este rezonabil asigurrile obligatorii. Ar mai corect de stabilit o rat maxim de 5% pentru tipul de asigurare APRCA. Aceast propunerea se axeaz pe ideea c primele se stabilesc prin lege i deci asigurtorii vor avea un prot garantat, adic nu ar nevoie de stabilit o rat de prot att de joas dac legea ar liberaliza cuantumul primelor de asigurare. nc un argument n plus este faptul c dup reglementrile ce au existat i nc sunt n vigoare primele de asigurare AORCA erau compuse din 75% prima net plus 25% cheltuielile de gestiune. Deci aceste 25% includeau cheltuielile de gestiune, comisioanele forelor de vnzri i protul companiei. Noua metodologie mrete cifra dat la 38%.

6. Coecientul de recticare legat de domiciliul posesorului este discriminatoriu i va aduce la nregistrarea autovehiculelor pe posesori ce au domiciliul n afara Chiinului din cauza diferenei mari de prime pentru cei ce locuiesc n Chiinu i restul populaiei. Faptul c rata de daune n Chiinu e bazat i de faptul c multe autovehicule din afara municipiului circul pe strzile oraului. n cazul n care aceste momente nu vor luate n calcul, vom avea o situaie n care asiguraii nu vor nelege, nu vor putea s verice datele prezentate i nu vor n stare s-i apere drepturile. Bibliografie: - Legea nr. 414 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule - www.asigurare.md - www.cnpf.md - www. viitorul.org( studii n domeniul economic)

10