3.1. Definiie Conform art.

9 al Legii 136/1995, prin contractul de asigurare, asiguratorul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele cuvenite. 3.2. Caractere juridice Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice : 1. contract consensual Art.10 al Legii 136/1995 solicit forma scris ad probationem, deci contractul este valabil ncheiat prin simplul acord de voin. Lipsa formei atrage imposibilitatea dovedirii lui cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris (art.10, alin.1). 2. contract sinalagmatic Prile contractante au urmtoarele obligaii reciproce: asiguratul s plteasc prima, iar asiguratul s sporte riscul i s plteasc indemnizaia. 3. contract de adeziune Contratul de asigurare este redactat de regul de societatea comercial de asigurare, asiguratul putnd doar adera la el prin acceptarea clauzelor. Libertatea contractual se rezum la: - a avea dreptul de a te asigura sau nu; - a alege societatea de asigurare. 4. contract cu executare succesiv Asiguratului i revine obligaia s plteasc primele, iar asiguratorului s-l protejeze contra riscului plata indemnizaiei. 5. contract aleatoriu La ncheierea contractului nu se cunoate ntinderea obligaiilor, efectele acestuia depinznd de un eveniment viitor i incert. 3.3. Condiiile de valabilitate ale contractului Capacitatea de a contracta Persoanele juridice (soicietile de asigurri) au capacitatea de a ncheia contracte de asigurri direct, prin conductori sau indirect, prin reprezentani. Asiguratul trebuie s aib capacitatea de a contracta. Capaciatea juridic restrns a persoanei fizice de a ncheia acte juridice se dobndete la vrsta de 14 ani i nceteaz la vrsta de 18 ani cnd devine major i are capacitate deplin de exerciiu. 2. Consimmntul i cauza sunt guvernate de regulile de drept comun. 3. Obiectul contractului de asigurare l formeaz prestaiile pe care prile i le datoreaz: plata primei i suportarea riscului prin plata indemnizaiei. 4. Forma contractului este, conform art.10 din Legea 136/1995, cea scris.
1.

3.4. ncheierea contractului 3.4.1. Cererea de asigurare Potrivit articolului 13 al Legii 136/1995, persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurator cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc. Declaraia de asigurare se completeaz anterior ncheierii contractului n cazul:

asigurrilor de persoane (uneori al celor de bunuri) i al asigurrilor externe. n cazul celorlalte tipuri de asigurare cererea de asigurare se redacteaz odat cu ncheierea actului. Rolul cererii sau declaraiei de asigurare este acela de a evalua riscul. De aceea, conform alin.2 al art.13 al Legii nr. 136/1995, asiguratului i revine obligaia ca i n timpul derulrii contractului s comunice asiguratorului modificrile eseniale cu privire la risc. 3.4.2. Evaluarea riscului i reguli generale referitoare la acesta Evaluarea nivelului de risc se face prin coroborarea informaiilor din declaraia de asigurare cu cele obinute dup inspecia de risc efectuat de asigurator. Prin evaluare de risc se vor stabili: nivelul de risc i limitele ntre care se situeaz acesta, coeficienii n baza crora se calcueaz prima i msurile pe care trebuie s le ia asigurtorul pentru diminuarea riscurilor. Riscul trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii pentru a fi asigurabil: a) s fie determinat cu precizie n contract (art.10). Dei asiguratului i revine obligaia de a declara toate mprejurrile legate de risc i eventual modificrile acestora, legea nu prevede nici o sanciune. Se apreciaz totui c asiguratorul are posibilitatea: - s denune contractul nainte de producerea cazului asigurat sau cu acordul asiguratorului s procedeze la modificarea lui; - s refuze plata indemnizaiei n caz de producerea cazului asigurat, dac dovedete c n condiiile reale nu ar fi ncheiat contractul. Poate fi obligat, conform art.21 al legii, la plata primelor ncasate. b) riscul trebuie s fie un eveniment viitor, probabil, dar incert. Contractul se consider reziliat de drept conf. art.14: riscul s-a produs sau a devenit imposibil producerea lui nainte de "nceperea obligaiei". Asiguratorul nu suport riscurile nainte de plata cel puin a primei rate de prim, formula ntlnit n contracte fiind : "nu exist risc fr plata anticipat a primei". c) producerea riscului nu trebuie s depind de intenia asiguratului sau a altei persoane. n consecin, asiguratorul nu datoreaz indemnizaia atunci cnd dovedete c evenimentul a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau beneficiar, ori de alte persoane prevzute n art.20 al Legii 136/1995. Faptele culpabile ale asiguratului sau a persoanelor prevzute n contract nu-l ndreptesc pe asigurator s refuze plata indemnizaiei. 3.4.3. Momentul ncheiereii contractului Contractul este ncheiat n momentul realizrii acordului de voin. Forma scris, dup cum s-a menionat, este necesar ad probationem. nscrisul pe care prile l ntocmesc se numete: - poli de asigurare (la asigurrile de persoane); - contract de asigurare (n cazul bunurilor). 3.5. Principii pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului 3.5.1. Interesul asigurabil Asiguratul are ntotdeauna o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, aceasta fiind vital: proprietatea sau rspunderea. Diferena ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare este urmtoarea: dac obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat (bun, proprietate etc.), obiectul contractului l reprezint prestaiile la care prile se oblig. Interesul asigurabil ca principiu al ncheierii contractului a fost definit n 1883 n cazul Castellain vs. Preston cnd s-a rspuns la ntrebarea dac ntr-o poli de incediu

se asigur materialele de construcie sau interesul asiguratului. Interesul asigurabil a fost definit ca dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintr-o relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul asigurrii. Interesul asigurabil se prezint diferit, n funcie de tipul asigurrii: 1. valoarea prejudiciului la asigurarea de bunuri; 2. protejarea patrimoniului asiguratului, n cazul asigurrii de rspundere civil; 3. msur de protecie i economisire n cazul asigurrii de via. 3.5.2. Principiul maximei bunei credine Majoritatea contractelor comerciale presupun o poziie de egalitate a prilor. Din modul de ncheiere a contractului de adeziune, rezult c asiguratul este pe o poziie nefavorabil putnd doar accepta condiiile generale i tipul contractului. Cu toate acestea i asiguratorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele legate de capacitatea de plat, riscul asigurat etc. Principiul maximei bune credine (Uberrimae fidei sau Utmost good faith) presupune datoria asiguratului de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul asigurat, chiar dac asiguratorul ntreab sau nu. Astfel de mprejurri sunt: fapte care dovedesc c riscul propus este mai mare datorit unor factori individuali, fapte ce ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat sau respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurai. 3.5.3. Principiul cauzei proxime Cauza proxim este cauza efectiv care declaneaz un flux de evenimente care determin o pierdere, nefiind nici prima, nici ultima, ci aceea dominant. Atunci cnd evenimentul produs se datoreaz unei cauze proxime ce nu a fost prevzut printre riscuri, asiguratorului nu-i revine nici o obligaie. Ex.: 1918 Leyland Shipping pierdea nava ca urmare a scufundrii. Instana a stabilit c nava a fost scufundat n timpul unei furtuni dup ce fusese anteriort avariat de o torpil. 3.5.4.Principiul despgubirii Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii. 3.5.5. Principiul subrogrii: Asiguratorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirii pltite. Prin subrogare, asiguratorul exercit aciunea n nume propriu, cu toate avantajele ce decurg din aceasta. 3.6. Efectele contractului de asigurare 3.6.1. Drepturile i obligaiile asiguratului 1. Pn la producerea evenimentului asigurat: a. Drepturile asiguratului sunt: - dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de ex. n asigurarea de bunuri i de rspundere) - dreptul de rscumprare (la asigurrile de via cu rezerve de prim) - dreptul de a modifica contractul (n unele cazuri - de ex. nlocuirea beneficiarului n asigurrile de via). b. Obligaiile asiguratului: Principala obligaie a asiguratului este de plata a primei de asigurare. Cuantumul primei de asigurare depinde de cota prim tarifar i de mrimea sumei asigurate. Suma asigurat este valoarea pentru care asiguratorul i asum obligaia de a suporta riscul. Rezult obligaia de a informa asiguratorul despre

modificrile circumstanelor care agraveaz riscul i obligaia de ntreinere a bunurilor. Suma asigurat este stabilit prin convenie, iar n cazul asigurrii de rspundere civil obligatorie prin hotrre a Guvernului. Supraasigurarea nu este permis, deoarece poate tenta asiguratul s contribuie la producerea cazului asigurat, subasigurarea fiind ns permis. n cazul asigurrii de persoane, neexistnd posibilitatea de evaluare, noiunile de subasigurare i supraasigurare sunt inaplicabile. Categoriile de prime sunt: 1. Prima pur denumit i prim de risc sau prim tehnic ce are rolul de a constitui fondul de asigurare. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. Ex.: 10 case ce cost n medie 30 milioane. Conform statisticilor o cas din 10 arde anual 1 10 Frecvena este de = 0,1 = . 10 100 Suma asigurat este de 30 milioane; Prima pur = 0,1% x 30 milioane = 3 milioane. Dac o cas cost mai puin, de ex. 20 milioane, prima va fi: 0,1 x 20 milioane = 2 milioane. 2. Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asiguratorului. 3. Prima total este cea pltit de asigurat i const n adunarea la prima net a cheltuielilor accesorii i a taxelor i impozitelor legale. Prima se pltete la scaden organelor de ncasare, la casierie sau prin virament. Dac se produce cazul asigurat i nu s-a pltit prima la zi, nu se pot ridica pretenii de ctre asigurat. Prima de asigurare este guvernat de urmtoarele reguli: a) Prima se pltete la termenele stabilite n contract. n caz de neplat la scaden a unei rate, asiguratul are dreptul s o plteasc n cadrul termenului de psuire. Dac n contract nu e prevzut un astfel de termen, contractul se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contract (art.17). b) Plata primelor este portabil, fcndu-se deci, la sediul asiguratorului sau al mputerniciilor, dac nu s-a prevzut altfel n contract (art.15). c) Conform art.16 al Legii 136/1995, dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul fiind contractul sau polia, chitana, dispoziia de plat sau alt document probator al plii (art.16). Legea prevede i posibilitatea ca asiguratorul s compenseze primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare cu indemnizaia cuvenit asiguratului sau terului beneficiar. 2. Dup producerea evenimentului asigurat, principalul drept al asiguratului este ncasarea indemnizaiei. Obligaiile sunt: - combaterea elementelor ce ar agrava paguba; - avizarea asiguratorului n termenele prevzute de condiiile de asigurare; - furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat. 3.6.2. Drepturile i obligaiile asiguratorului 1. Pn la producerea evenimentului asigurat drepturile asigurtorului sunt: de a verifica existena bunului i a modului de ntreinere i de a aplica sanciunile legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea i paza bunului, iar obligaiile: de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare sau a unui

certificat de confirmare a asigurrii. 2. Dup producerea evenimentului asigurat principala obligaie este de plat a indemnizaiei de asigurare. Aceasta a fost definit ca suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului la producerea cazului asigurat. La asigurrile de daune, indemnizaia este numit despgubire i se pltete n limita sumei de asigurare pn la concurena cu valoarea daunei i nu poate depi valoarea bunului de la momentul producerii cazului asigurat (art.27 i 41 ale Legii 136/1995). La asigurrile de persoane indemnizaia este numit sum asigurat i deoarece nu are caracter de despgubire se pltete fie suma asigurat, fie un procent proporional cu gradul de invaliditate. n caz de moarte sau invaliditate permanent total se pltete ntreaga sum asigurat. Dac evenimentul se realizeaz parial, n sensul producerii unei invaliditi, calculul nu depinde i nu se face n funcie de cuantificarea daunei (care nu exist), ci n funcie de gradul invaliditii. 3.6.3. Sisteme de acoperire a daunei La asigurrile de daune, respectiv asigurarea de bunuri i cea de rspundere civil, se pune problema nivelului despgubirii, deci a raportului dintre daun i despgubire. Modul n care se face aceast apreciere poart numele de sistem de acoperire n asigurare. a) Sistemul acoperirii proporionale Articolul 28 al Legii 136/1995 prevede c atunci cnd contractul s-a ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit astfel prin contract. n esen, aceasta nseamn c indemnizaia de asigurare reprezint acceai parte de daun pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de asigurare. Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane. Suma asigurat 15 milioane (proporie 75%). Bunul piere parial 50%, deci valoarea pagubei este de 10 milioane. Indemnizaia de asigurare va fi de 75% din pagub. 75 % din 10 milioane = 7,5 milioane. n materia asigurrii de rspundere civil, dei este o asigurare de daune, sistemul acoperirii proporionale nu poate fi aplicat deoarece de regul nu exist o valoare asigurabil anterioar realizrii riscului. Se aplic de regul sistemul primului risc. b) Sistemul primului risc Asiguratorul suport, n cadrul acestui sistem dauna n ntregime n limitele sumei asigurate. Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane. Suma asigurat 15 milioane (75%). Paguba este de 10 milioane. Indemnizaia = 10 milioane. Dac paguba este de 17 milioane, indemnizaia = 15 milioane. Sistemul primului risc influeneaz i nivelul primelor, fiind mai avantajos pentru asigurai. c) Sistemul acoperirii limitate n cadrul acestui sistem asiguratul suport paguba numai peste o anumit limit numit franiz (franchir - a trece peste). Aceasta poate fi: - deductibil (absolut) care se deduce din orice pagub (de ex. franiza exprimat n procente din pagub) sau - nedeductibil (simpl) care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete

valoarea franizei. Ex.: n asigurarea obligatorie de rspundere civil, franiza prevzut de lege este stabilit la o valoare X lei, nedeductibil. Dac paguba terului este pn n X lei, asiguratorul nu pltete despgubirea. Dac paguba este mai mare, despgubirea va fi integral, n limita sumei asigurate. Legea 136/1995 n articolul 27 alin.3 stabilete c n contractul de asigurare poate fi stabil o clauz n baza creia asiguratul rmne propriul su asigurator pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurator. Sistemul acoperirii limitate poate fi combinat att cu sistemul acoperirii proporionale, ct i cu sistemul primului risc. 3.6. ncetarea contractului de asigurare Contractul de asigurare ncheiat pe o durat determinat nceteaz la expirarea termenului. b. La asigurrile de via i de accidente contractul nceteaz la producerea cazului asigurat. La asigurrile de bunuri, contractul i produce efecte i dup producerea cazului asigurat, cu condiia ca bunul s nu fi pierit n totalitate, dar pentru o sum asigurat redus. La asigurrile de rspundere civil, asiguratorul va suporta riscul i dup producerea cazului asigurat, pn la concurenta sumei asigurate contractate. c. Denunarea Asiguratorul poate denuna contractul - cnd asiguratul nu a comunicat modificrile survenite n cursul derulrii contractului, modificri ce exclud posibilitatea meninerii contractului; - cnd asiguratul nu ntreine corespunztor bunul sau nu respect msurile de prevenire impuse de lege. d. Rezilierea contractului intervine atunci cnd prile nu-i ndeplinesc obligaiile, de regul asiguratul prin neplata primelor. Cum rezilierea produce efecte pentru viitor, primele nu se restituie. Potrivit articolului 14 al Legii 136/1995, dac subzist rspunderea asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asiguratului procedura riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept.
a.