REZUMATUL tezei de doctorat intitulat DIAGNOSTICUL FINANCIAR AL RENTABILITII I RISCULUI N CREDITAREA AGENILOR ECONOMICI elaborat de doctorand Elena Ciucau

- Chirulescu
1. CUPRINS INTRODUCERE CAP. I ABORDRI TEORETICE PRIVIND EFICIENA I RENTABILITATEA ACTIVITII ECONOMICE N ECONOMIA DE PIA 1.1 Eficien i raionalitate n activitatea agenilor economici n economia concurenial contemporan 1.2 Abordri contemporane cu privire la indicatorii de evaluare i eficien 1.3 Noul concept de eficien n gndirea economic modern 1.4 Interdependena factorial n asocierea "rentabilitate - risc", o dilem pentru manageri n aprecierea eficienei firmei CAP.II ANALIZA DIAGNOSTICULUI FINANCIAR - TEORII I PRACTICI CARE STAU LA BAZA ACORDRII MPRUMUTURILOR BANCARE 2.1 Rolul i importana managerial 2.1.1 Premise ale proiectrii i modernizrii managementului firmei 2.1.2 Noi valene ale analizei economico-financiare 2.2 Diagnosticul financiar, metod de analiz n practicile bancare pentru creditarea agenilor economici 2.2.1 Consideraii generale privind analiza diagnostic n aprecierea firmei analizei economico-financiare n exercitarea actului

2.2.2 Practici i modele moderne de analiz diagnostic recomandate de firmele de succes 2.2.3 Particularitile diagnosticului bancar n creditarea agenilor economici 2.2.4 Aprecieri personale privind caracteristicile agenilor economici 2.3 Sistemul de indicatorii economico-financiari n teoria economic modern 2.3.1 Rolul indicatorilor n evaluarea firmei 2.3.2 Sistemul indicatorilor economico-financiari utilizai n diagnosticul bancar pentru creditarea agenilor economici 2.3.3 Indicatorii de analiz a bonitii agenilor economici n procesul de creditare. Practici bancare pentru reducerea riscului de credit CAP.III ANALIZA RENTABILITII I A ALTOR INDICATORI ECONOMICI I FINANCIARI UTILIZAI DE BNCI LA SOLICITAREA DE MPRUMUTURI DE CTRE FIRMELE MARI I MICI 3.1 Profitul, msura eficienei obinute de agenii economici i argument pentru banc n fundamentarea deciziei de creditare a agenilor economici 3.2 Prghii manageriale pentru creterea eficienei activitii economice a firmelor de succes - obiective de interes pentru bncile creditoare 3.3 Metode de previziune a profitului ntreprinderii sau tehnici bancare de anticipare a posibilitilor agenilor economici de rambursare a creditelor CAP. IV ANALIZA RISCURILOR AVUTE N VEDERE LA ACORDAREA, GARANTAREA I RAMBURSAREA CREDITELOR BANCARE 4.1 Creditul bancar elemente definitorii i riscurile aferente acestora 4.1.1 Produse tip credit destinate agenilor economici pentru susinerea activitii i de investiii 4.1.2 Contractul de credit elemente obligatorii i riscuri poteniale asociate acestora 4.2 Costurile creditrii: dobnzile i comisioanele bancare 4.2.1 Dobnda preul banului 4.2.2 Comisioanele contravaloarea prestaiei 4.3 Destinaia creditului sau nevoia real de finanare i riscurile asociate 4.4 Garaniile instrumente de partajarea riscului de credit 4.4.1 Raionalitatea msurilor de garantare a creanelor bancare curente diagnosticului financiar pentru creditarea

4.4.2 Garaniile de tip tradiional. Mijloacele juridice de garantare a obligaiilor de plat 4.4.3 Mecanisme moderne de garantare a creditelor bancare. Garaniile ca instrument financiar pentru dezvoltarea antreprenoriatului 4.5 Rambursarea creditelor bancare posibiliti de finalizare cu succes a procesului de creditare a agenilor economici CAP. V PERFECIONAREA METODOLOGIEI DE GESTIONARE A N CONTEXTUL PREVEDERILOR ACORDURILOR RISCURILOR

INTERNAIONALE 5.1 Contextul macroeconomic - factor favorizant schimbrii continue i extinderii riscurilor bancare 5.1.1 Globalizarea surs a capabilitilor i riscurilor contemporane 5.1.2 Efectele globalizrii n mediile financiar bancare. Riscurile dominaiei financiare 5.1.3 Riscul sistemic efect de antrenare al riscului de dereglementare 5.2 Comitetul de la Basel organism internaional de supraveghere bancar 5.2.1 Istoria i necesitatea Acordurilor Basel n activitatea bancar 5.2.2 Acordul Basel II provocri i soluii n gestionarea riscurilor bancare 5.3 Elemente de risc tradiional n Acordul Basel II. Riscul de credit 5.4 Implementarea Acordului Basel II avantaj competitiv pentru bncile din Romnia 5.4.1 Soluii legislative i IT pentru implementarea practicilor prudeniale n sistemul bancar autohton 5.4.2 Preocuprile bncilor din Romnia pentru diminuarea riscului de credit n relaiile cu agenii economici. Exemplul Bncii Comerciale Romne CAP.VI STUDII DE CAZ I ANALIZE PRIVIND DIAGNOSTICUL FINANCIAR AL RENTABILITII I RISCURILOR REFERITOARE LA CREDITAREA AGENILOR ECONOMICI DIN JUDEUL BRILA 6.1 Analiza diagnostic a potenialului economic din judeul Brila. Aspecte financiare i non-financiare privind economia judeului Brila i implicaiile acestora asupra creditelor bancare 6.2 Comportamentul financiar al agenilor economici i al populaiei, factor determinant n aprecierea stabilitii financiare din judeul Brila

6.3 Studii de caz privind unii factori care pot influena, la nivelul judeului Brila, rentabilitatea i riscul n creditare, inclusiv calitatea portofoliului de credite bancare 6.4. Profitabilitatea bancar prin fructificarea riscurilor la nivelul unei sucursale bancare din judeul Brila CONCLUZII GENERALE I PROPUNERI PRIVIND DIAGNOSTICUL FINANCIAR AL RENTABILITII I AGENILOR ECONOMICI LISTA TABELELOR LISTA SCHEMELOR BIBLIOGRAFIE RISCULUI N CREDITAREA

2. CUVINTE CHEIE DIAGNOSTIC, CREDIT, DIAGNOSTIC AGENT FINANCIAR, ECONOMIC, ANALIZ, BNCI, ANALIST, INDICATORI, EFICIEN, SINERGIE, SINERGISM, RENTABILITATE, RISC, CREDITARE, DEZVOLTARE DURABILA 3. SINTEZE ALE PRILOR PRINCIPALE ALE TEZEI DE DOCTORAT

Tendinele globale care se manifest n epoca modern i care ne afecteaz prezentul dar mai ales ne influeneaz viitorul, modificrile rezultate din procesul de liberalizare financiar, dezvoltarea unui mediu puternic competitiv, au fost cteva dintre motivele care au determinat alegerea temei investigate, aa cum se arat n INTRODUCERE. n acest context, se subliniaz necesitatea revizuirii noiunilor dar i atitudinii fa de dou dintre coordonatele eseniale ale existenei noastre i, implicit, ale economiei contemporane: rentabilitatea i riscul.

S minimizezi riscul ca posibilitate de manifestare, nu s reduci activitatea pentru a minimiza riscul este ideea care conduce spre progres i asupra creia a fost orientat studiul pentru realizarea lucrrii. Structura lucrrii cuprinde ase capitole astfel prezentate nct s evidenieze particularitile, rolul i importana analizei diagnostic a rentabilitii i riscului n desvrirea actului managerial privind creditarea agenilor economici. n cadrul primului capitol intitulat Abordri teoretice privind eficiena i rentabilitatea activitilor economice n economia de pia se accentueaz faptul c abordrile manageriale privind eficiena trebuie s se desprind de rutina anterioar i s se orienteze spre practici care asigur succesul, respectiv ctigul, pentru satisfacia tuturor deintorilor de interese clienii, angajaii, furnizorii, comunitatea, investitorii, managerii. Ctigurile sunt percepute prin depirea performanelor concurenilor i nu n mod deosebit prin eficien sporit. La nivelul acestui capitol se nvedereaz c nu numai procesul managerial este supus provocrilor generate de schimbare ci i instrumentele sale de lucru din categoria crora fac parte indicatorii de evaluare i de eficien. Astfel, conform noului concept de eficien, se arat c, economia n modern au prioritate indicatorilor care au legtur cu

clientul/consumatorul iar indicatorii de performan, fr a fi neglijai, sunt pui pe un alt plan. Inovaiile legate de procesul de integrare, contribuia la realizarea unor scopuri superioare, economie de fore, sinergism i sinergie, eficacitate, raionalitate, dezvoltare durabil i acceptarea riscului n construcia i anticiparea viitorului sunt cteva dintre sensurile identificate c definesc noul concept de eficien i care sunt dezvoltate n prima parte a lucrrii.
5

Cercetarea insist pe aprecierea c armonizarea indicatorilor

de

apreciere va fi o nou provocare pentru managerii de succes alturi de dilema generat de interdependena factorial aprut odat cu asocierea "rentabilitate - risc". n acest context, se propune recunoaterea de ctre teoria financiar a noii entiti rezultate prin consolidarea i aprofundarea asocierii dintre rentabilitate i risc. Riscul i rentabilitatea sunt entiti care se asociaz i interacioneaz formnd un cuplu de interese, dezvoltnd o relaie de tip ctig-ctig n care, dup prioritatea interveniei, gradul de implicare i efectele de antrenare, riscul reprezint partea activ. Se accentueaz ideea potrivit creia, de funcionarea sistemului 2R - risc & rentabilitate - depinde succesul i progresul viitor al omenirii, teoria financiar fiind chemat s descifreze i s inoveze principiile de funcionare i cile de up-gradare. Dincolo de teorie, cercetnd i realitatea micro-economic, s-a punctat, nc de la nceputul lucrrii, c dinamica mediilor de afaceri induce activitii de baz a agentului economic riscuri din interior dar i din exterior sub form economic, juridic i politic, financiar i de faliment. La acestea se adaug i o serie de riscuri particulare precum: riscul de pia, riscul de operare, riscul valutar i riscul de mediu atunci cnd intervine creditul bancar. O alt ipotez, subliniat n aceast prim parte a lucrrii, dezvolt ideea potrivit creia, n relaia debitor-creditor, cei doi actori purttori de risc i rentabilitate sunt nu numai fore ci i grupri funcionale distincte dar i interdependente. n conlucrarea dintre doi ageni economici (din care unul poate fi o banc), fiecare parte reprezint un factor de risc pentru cellalt i fiecare parte are o int de rentabilitate. Astfel, se demonstreaz c,
6

asocierea sau tandemul 2R - risc & rentabilitate - aduce noutatea acceptrii riscurilor de contrapartid i a convergenei scopului : supravieuirea i creterea consumatorului, cu valorile sporite din era revoluiei digitale. Nici gestionarea defectuoas a riscurilor nu poate rmne indiferent prilor implicate, dup cum se arat n studiu. Nesupravegherea riscului de credit de ctre banc afecteaz profitabilitatea, lichiditatea i solvabilitatea acesteia i perturbeaz pieele declannd crize sistemice care destabilizeaz economic i financiar prin efectul de contaminare. n capitolul doi al lucrrii s-a prezentat Analiza diagnosticului financiar teorii i practici care stau la baza acordrii de mprumuturi bancare . Abordarea interdisciplinar, dup coordonatele tiinelor economice i medicale, este susinut de aprecierile privind consumatorul care este, mai mult ca niciodat, uman i are nevoi, dorine i cerine ridicate la rang de lege. De altfel, pe parcursul cercetrii se insist pe faptul c, date fiind multitudinea de variabile care compun mediul ambiant, managementul modern trebuie s se concentreze pe factorul uman n aciunea de implementare a unui sistem managerial concurenial n proiectarea i modernizarea cruia perspectiva se axeaz pe mbuntirea continu prin eforturile echipelor concentrate asupra proceselor i indivizilor care ateapt satisfacie i valoare. n acest context, se demonstreaz c noile principii manageriale, n care valoarea i satisfacia sunt indicatorii care conteaz, au pus bazele unui nou concept de analiz economico-financiar potrivit cruia aceasta (analiza economico-financiar) este, n economia modern, o disciplin, o meserie, un instrument de management i un proces. Totodat, s-a realizat i un portret moral i profesional al analistului financiar contemporan care trebuie s fie : bine pregtit i informat, optimist,
7

integrat comportamental i metodic gruprii profesionale, rezervat n aprecieri personale, eficace i credibil. O atenie special s-a acordat analizei diagnostic, n general, i diagnosticului financiar realizat de banc, n special. Se arat c, fa de alte metode i tehnici de analiz, analiza diagnostic prezint cteva particulariti care o difereniaz i o recomand ca pe o metod managerial actual, modern i de viitor n economia global concurenial. Evideniind distinciile precum: dimensiunea participativ, se complexitatea deosebit, abordarea cauzal, caracterul predecizional

apreciaz c diagnosticul este att o procedur complet i complex de analiz ce trebuie realizat de cei mai buni specialiti, ct i un instrument de lucru n managementul modern. Se subliniaz c folosind numai indicatorii care conteaz i care sunt suficieni echipei manageriale pentru pilotarea unei firme pentru a desvri politica i strategia acesteia, diagnosticul financiar se axeaz pe rentabilitate, competitivitate, dezvoltare i competen. Scopul analizei diagnostic este de a stabili nevoile agentului economic de asumare a riscurilor pentru atingerea obiectivelor propuse i mai puin starea economic iniial a agentului economic. Prospeciunile pot surprinde activitatea general a ntreprinderii, a liniilor funcionale sau a diverselor sectoare de activitate precum, tehnic, juridic, economic, financiar, bancar i altele. Utilitatea analizei diagnostic const n a fi folosit ca factor decizional n aciunile de restructurare, asociere, acordarea de subvenii bugetare, credite bancare, etc.

Particulariznd prin referiri la creditarea agenilor economici, proces specific instituiilor de credit, se dezvolt ideea potrivit creia, diagnosticul financiar constituie doar o parte din analiza bancar pentru fundamentarea deciziei de creditare. Analiza efectuat de ctre banc pentru acordarea de credite vizeaz activitatea mprumutatului sub toate laturile ei; se pune accent pe aspectele economico-financiare ns, aspectele importante n luarea deciziei de creditare. La nivelul instituiilor de credit, analiza diagnostic pentru creditarea agenilor economici este un proces complex, predecizional i prospectiv care consolideaz aprecierile privind : 1. profitabilitatea financiar a firmei sau proiectului; 2. impactul economic, social i de mediu n evaluarea sustenabilitii proiectului propus creditrii; 3. calitatea i cantitatea optim de intervenie financiar din partea creditorilor n completarea surselor proprii deinute de agenii economici materializat n nevoia financiar pentru acoperirea riscurilor - de dezvoltare, de retehnologizare, de garantare, de lichiditate i altele - pe care acetia i le asum pentru obinerea rentabilitii prognozate; 4. capacitatea agentului economic de a degaja lichiditi ca principal surs de rambursare a creditului i de plat a dobnzii; 5. recunoaterea cash flow-ului ca veritabil instrument de reducerea riscului de credit. Se insist asupra particularitilor diagnosticului bancar. Se arat c, diagnosticul financiar, ca metod de analiz n practicile bancare pentru creditarea agenilor economici, se distinge prin : non-financiare sunt uneori mai

1. rolul n identificarea elementelor componente ale riscului de credit: riscul clientului, riscul tranzaciei i riscul garaniei ; 2. evaluarea critic a unui set de informaii i date. n procesul de analiz a ntreprinderii, banca folosete o colecie de informaii care trebuie atent judecate i evaluate critic pentru reducerea riscului de credit ; informaiile trebuie s fie viabile i semnificative ; 3. retratarea informaiilor contabile cu scopul de a regrupa, prin metode precum: reclasarea, gruparea, nlturarea datelor neimportante i acordarea de concesii, informaiile pentru analize economice prospective; procedura este necesar pentru corectarea lipsei de viziune a contabilitii i evidenierea principalelor aspecte financiare ale afacerii pentru a identifica mai uor influenele factorilor conjuncturali; 4. utilizarea indicatorilor economico-financiari specifici tendinelor din economia modern precum: randamentul investiiilor, randamentul activelor, ponderea profitului n vnzri, valoarea activelor, vnzrile anuale, costurile de operare, valoarea adugat pe un angajat, capitalurile proprii; 5. consolidarea principiilor privind prudena bancar i spiritul de rspundere n vederea acoperirii riscurilor specifice ; 6. flexibilitate i adaptabilitate. Analiza diagnostic, n general i diagnosticul bancar n particular sunt, prin excelen, abordri inovative cu posibiliti inepuizabile de mbuntire. n procesul de creditare, pe lng indicatorii de structur i de performan intervin calcule i interpretri specifice guvernate de prudena bancar i spiritul de rspundere, fiecare indicator fiind i un instrument de reducere a riscului de credit dup cum se demonstreaz n capitolul trei
10

intitulat Analiza rentabilitii i a altor indicatori financiari utilizai de bnci la solicitarea de mprumuturi de ctre agenii economici . coninutul acestui capitol, prin aprecieri precum : profitul, msura eficienei realizate de agenii economici poate fi i argument pentru banc n fundamentarea deciziei de creditare a agenilor economici; prghiile manageriale pentru creterea eficienei activitii obiective economice a firmelor de succes pot fi, de asemenea, bancare pentru fundamentarea deciziei de creditare ; metodele de previziune a profitului ntreprinderii pot fi tehnici bancare de anticipare a posibilitilor agenilor economici de rambursare a creditelor, se insist pe folosirea unui sistem de indicatori care s in seama de interdependenele dintre interesele tuturor actorilor implicai n procesul de creditare. Bncile trebuie s fie preocupate att de gestionarea intern a riscurilor ct i de managementul riscurilor la nivelul agenilor economici creditai, procednd mpreun la analize economico - financiare anterioare i ulterioare deciziei de creditare dup cum se specific i n capitolul patru intitulat sugestiv Analiza riscurilor avute n vedere la acordarea, garantarea i rambursarea creditelor . Perimarea produselor de creditare i a instrumentelor tradiionale de garantare alturi de nevoile crescnde din mediul de afaceri fac loc inovaiilor din sfera instrumentelor financiare ca mijloace moderne de creditare i de garantare a creditelor bancare, cu impact favorizant i asupra extinderii riscurilor. La nivelul capitolului cinci intitulat Perfecionarea metodologiei de gestionare a riscurilor n contextul prevederilor acordurilor internaionale este surprins nevoia de inovare n managementul riscurilor.
11

Implementarea cerinelor Acordului Basel II este tratat, n coninutul capitolului menionat, ca fiind un avantaj competitiv pe care bncile din Romnia nu i-l pot refuza n era banului ca i mijloc de comunicare i a dereglementrii ca stil de via. Prin evidenierea preocuprilor din sistemul financiar bancar, s-a punctat necesitatea i normalitatea cerinelor pentru dezvoltarea unui mediu de afaceri sntos, bazat pe principiile dezvoltrii durabile. Ultimul capitol a fost dedicat studiilor de caz care desvresc demersul tiinific. Analiza diagnostic a potenialului de creditare din judeul Brila surprinde implicaiile aspectelor non-financiare asupra creditelor bancare i comportamentului financiar al clientelei bancare, persoane fizice i juridice. Pentru relevan s-au cercetat i factorii care pot influena rentabilitatea i riscul n creditare, inclusiv calitatea portofoliului de credite bancare. n ultima parte a lucrrii, s-a punctat, din experiena personal, trei situaii de caz privind analiza bancar, efectele imprevizibile ale unor decizii manageriale i posibilitile de mbuntire a rentabilitii economice prin inovare cu ajutorul diagnosticului financiar. Studiul demonstreaz Intuiia, anticipaia, c expertiza anterioar este doar o parte a inovarea, asumarea riscurilor i

vieii noastre pe care ne putem baza i care ne d valoare la un moment. creativitatea, recunoaterea diagnosticului, n general, i a diagnosticului financiar, n special, ca viitor. instrument modern de previziune n dezvoltarea i evoluia noastr viitoare sunt doar cteva exemple dintre factorii cheie spre succesul

12

4. CURRICULUM VITAE DATE PERSONALE Nume i prenume: CHIRULESCU ELENA Numele anterior: CIUCAU Adresa: Telefon: Data naterii: Starea civil: STUDII 1972-1976 1976-1980 1985-1986 1986 1993 Liceul economic Ion Ghica Brila, secia finane-credit, media de absolvire: 9,20 Universitatea din Timioara, Facultatea de tiine economice, Secia finane-contabilitate, nota la examenul de licen: 10; Cursuri postuniversitare n specialitatea finane, Academia de Studii Economice, Bucureti; calificativul obinut: "foarte bine" Expert contabil, Ministerul Finanelor, promoia Brila Curs de instruire cu temaBank Exec International Banca Comercial Romn, promoia Bucureti ; calificativul obinut: "foarte bine" 1994 Curs de instruire n domeniul noului sistem de contabilitate organizat de Ministerul Finanelor, Colegiul consultativ al contabilitii, nota la examenul de licen: 10; 1994 Curs cu tema Managementul bancar, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Bucureti 1995 Curs cu tema Marketingul bancar, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Constana Brila, Str.tefan cel Mare, nr.544 0239 643050 11 martie 1957 cstorit

13

1995 1996

Curs cu tema Creditarea n bncile strine organizat de Banca Comercial Romn & Banca Irlandei, promoia Constana Curs cu tema Finanarea ntreprinderilor mici i mijlocii, organizat de Institutul Bancar Romn & Commercial Bank of Greece, promoia Brila

1997

Curs cu tema Introducere n utilizarea calculatoarelor personaleelemente de birotic, organizat de Banca Comercial Romn, promoa Bucureti

1997 1997

Curs cu tema Tehnici manageriale n activitatea bancar, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Bucureti Curs cu tema Probleme privind activitatea valutar, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Bucureti

1997

Curs cu tema Operaiuni comerciale n valut(acreditive, garanii, Cambii)- 2 module de studiu, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Bucureti

2000

Curs cu tema Succesul relaiei banc-client, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Braov

2001

Curs cu tema WORD organizat de Banca Comercial Romn, promoia Braov

2001

Curs cu tema Traductor engleza de afaceri, organizat de Fundaia Oamenilor de Afaceri & Ministerul Educaiei Naionale, promoia Brila

2001

Curs cu tema Internet - Intranet, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Braov

14

2002

Curs cu tema Gestionarea riscurilor n activitatea bancar, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Braov

2002

Curs cu tema Analiza performanei globale a bncii, organizat de Banca Comercial romn, promoia Braov

2003

Curs de psihologie, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Bucureti

2004

Curs de formare lectori TTT, organizat de Banca Comercial Romn, promoia Braov

2005

Curs privind creditul ipotecar, organizat de Institutul Bancar Romn, Bucureti

2005

Curs privind implementarea conceptului de retail bancar organizat de Banca Comercial Romn, Bucureti

2006

Curs de vnzri on going retail, organizat de Banca Comercial Romn, Bucureti

ACTIVITATE PROFESIONAL

1980-1983

Economist

Banca Naional Romn, Sucursala Brila

1983-1989

Inspector credite

Banca Naional Romn, Sucursala Brila

1989-1990

ef serviciu plan

Banca Naional Romn, Sucursala Brila

15

1990-1991

ef serviciu coordonare

Banca Comercial Romn, Sucursala, judeean Brila

1991-2007

Director executiv adjunct Banca Comercial Romn, Sucursala judeean Brila

2007-pn n Director judeean retail prezent

Banca Comercial Romn, Sucursala judeean Brila

De la absolvirea facultii pn n prezent, am profesat ca economist numai n domeniul bancar. Activitatea mea s-a desfurat att la Banca Naional a Romniei, sucursala Judeean Brila ct i la Banca Comercial Romn din momentul nfiinrii sale. La Banca Naional a Romniei, Sucursala Judeean Brila am avut att funcii executive ct i funcii de conducere. Pe durata ntregii mele activitii am fost n contact permanent cu ntreprinderile economice, desfurnd simultan i o activitate de control asupra activitii economice a acestora. Activitatea mea n cadrul Bncii Naionale a Romniei, a fost legat de mai multe departamente, precum, departamentul de credite, departamentul de analiz i planificare. Dup nfiinarea Bncii Comerciale Romne, la nivelul judeului Brila, din poziia de Director Adjunct, am coordonat activitile de creditare, de trezorerie i managementul riscului. Privatizarea i reorganizarea Bncii Comerciale Romne, au produs o serie de modificri n cadrul structurii de management al bncii, iar pentru mine au reprezentat numirea n postul de Director Judeean, atribuiile mele

16

de conducere s-au extins cuprinznd n prezent i pe cea de administrator general al ntregii activiti desfurate de ctre B.C.R. n judeul Brila.

ACTIVITATEA TIINIFIC I DE CERCETARE Axat, n principal, pe dezvoltarea competenei bancare, activitatea mea de economist i mai apoi cea de director adjunct i cea de director judeean a inclus i proiecte de cercetare metodologic i bancar. Astfel, am experimentat cteva modaliti de abordare competitiv bancar, venind n sprijinul ntreprinderilor mici i mijlocii, att n cadrul judeului Brila , ct i n cadrul regiunilor vecine. Studiul nostru s-a orientat asupra comportamentului ntreprinderilor mici i mijlocii prin evidenierea preocuprilor din sistemul bancar i s-a punctat necesitatea i normalitatea cerinelor pentru dezvoltarea unui mediu de afaceri sntos, bazat pe principiile dezvoltrii durabile. n paralel cu activitatea de conducere, am desfurat i activitate de cercetare tiinific, a crei etap de nceput se leag de sesiunile cercurilor tiinifice studeneti. Munca de cercetare din perioada studeniei s-a materializat n participri la sesiunile studeneti. De altfel, la absolvire, am primit recomandarea consiliului profesoral al facultii pentru cercetare. Preocuprile de acest ordin s-au manifestat constant pe dou direcii: a. mbuntirea metodelor de management bancar, dup cum se vede i din cadrul cursurilor postuniversitare; b. cercetri strict bancar - financiare legate de diagnosticul bancar i de managementul riscului precum i analiza acestora. n timp ce prima direcie s-a reflectat n activitatea de conducere, cea de
17

a doua s-a concretizat, n principal, n pregtirea a tezei de doctorat " Diagnosticul financiar al rentabilitii riscului n creditarea agenilor economici". Cercetarea pe care se ntemeiaz teza, investigheaz o zon interesant a diagnosticului financiar, pe care tendinele globale n epoca contemporan o abordeaz, modificnd-o i nuannd-o. n domeniul managementului bancar, am beneficiat de mai multe programe de instruire i cercetare. Unele dintre rezultatele muncii de cercetare din domeniul financiar bancar au fost publicate peste 20 de articole - n reviste de specialitate precum i n cadrul unor manifestri tiinifice. ALTE ACTIVITI ca economist i cadru de conducere, munca mea a fost orientat spre perfecionarea individual i a echipelor coordonate, astfel nct s asigur relaii normale de comunicare dintre personalul i clienii bncii; n perioada n care am activat ca lector n cadrul Corpului Experilor Contabili i Contabililor autorizai din Romnia, Sucursala Brila, am predat cursuri organizate n vederea obinerii calitii de expert-contabil autorizat; am activat ca trainer la Banca Comercial Romn, Sucursala judeean Brila pentru pregtirea profesional a personalului propriu ; am fost membru n comisia de evaluare a lucrrilor de licen pentru master la disciplina finane, bnci, asigurri, Universitatea Constantin Brncoveanu Piteti, Facultatea Management i Marketig n Afaceri Economice, Centrul Universitar Brila;

18

am avut participri radio la diverse emisiuni pe teme financiar bancare organizate de postul de radio local cu prilejul lansrii programelor de finanare Phare, Sapard i sprijinirea IMM-urilor nfiinate de tineri i omeri; am participat la diverse emisiuni televizate pe teme financiar bancare organizate de Antena 1 Brila-Galai n calitate de unic invitat.

19