Sunteți pe pagina 1din 16

CAPITOLUL V.

CONTRACTUL BANCAR
I. GENERALITI Contractele bancare sunt acorduri de voin prin care prile realizeaz diferite operaiuni bancare. (1) n sistemul romnesc n mod obligatoriu, una din pri trebuie s fie o banc, deoarece numai o banc are capacitatea de a se angaja pentru nfptuirea operaiunilor economice ce pot dobndi caracteristicile specifice operaiunilor bancare. II. NCHEIEREA CONTRACTELOR BANCARE CONDIII DE FOND A. Consimmntul prilor capabile Contractele bancare pot fi ncheiate numai prin consimmntul neviciat al prilor capabile (2). Distingem ntre: a). Consimmntul bncii Consimmntul bncii trebuie s fie exprimat n form scris i individualizat prin raportare direct la un client i la un contract bancar precis determinat. Existena consimmntului bncii nu poate fi dedus din simpla ofert adresat publicului, aa cum se ntmpl, de exemplu, n cazul unei vnzri comerciale de bunuri mobile. Aadar, nici o ofert a bncii adresat publicului n general nu poate genera pentru banc obligaia de a ncheia un contract concret. Banca poate refuza oricnd orice client, fr a fi obligat si motiveze refuzul de a contracta. Consimmntul bncii se exprim prin reprezentantul ei legal, desemnat de consiliul de administraie sau prin funcionarul bancar nsrcinat cu aceast operaiune. b). Consimmntul clientului Consimmntul clientului trebuie s emane de la o persoan cu capacitate deplin de exerciiu. Persoana fizic pus sub interdicie i minorul sub 14 ani i vor exprima consimmntul prin reprezentantul lor legal iar minorul cu capacitate de exerciiu restrns, deci ntre 14 i 18 ani, va fi asistat de persoana care l ocrotete. Clientul persoan juridic i va exprima consimmntul prin persoana fizic desemnat ca reprezentant potrivit legii sau statutului propriu.

Consimmntul trebuie s fie neviciat de eroare, dol sau violen. Totodat, consimmntul clientului trebuie s fie dat n deplin cunotin cu privire la coninutul i efectele contractului bancar. Pentru ca aceast ultim condiie s se realizeze, trebuie ca banca s i ndeplineasc obligaia de informare. c) Obligaia de informare n practic, consimmntul clientului rezult din semnarea formularului redactat de banc. Contractul bancar are, n acest sens, natura unui contract de adeziune, cu clauze prestabilite de banc. Acest formular conine numai clauzele eseniale ale contractului. De aceea banca este obligat s informeze clientela asupra tuturor condiiilor contractelor bancare, a tuturor angajamentelor reciproce ale prilor. Din natura contractului decurge consecina c toate clauzele care atenueaz rspunderea bncii sau care confer acesteia drepturi specifice ( de exemplu: dreptul de a rezilia unilateral i intempestiv contractul ncheiat ) sunt opozabile clientului i produc efecte juridice numai dac exist certitudinea c aceste clauze au fost cunoscute i acceptate de client n momentul semnrii contractului. Distinct de aceste clauze,contractul se consider completat de drept cu normele legale n vigoare i cu uzurile bancare. Obligaia de informare nu cuprinde i aducerea lor la cunotina clientului. B. Capacitatea prilor a ). Capacitatea persoanelor fizice Persoana fizic, parte n contractele bancare, trebuie s aib capacitate de exerciiu deplin, care se dobndete odat cu vrsta majoratului. Majorul pus sub interdicie i minorul lipsit de capacitate de exerciiu ncheie contractele bancare prin reprezentanii lor legali. Minorii cu capacitate de exerciiu restrns (14 18 ani ) trebuie s fie asistai de ocrotitorii legali. b ). Capacitatea persoanelor juridice Persoanele juridice pot ncheia contracte bancare cu respectarea principiu- lui specialitii capacitii de exerciiu, prin persoanele fizice care le reprezint n temeiul legii sau al statutului propriu. Potrivit art.33 alin. (1) din Decretul nr.31/1954 persoanele juridice care sunt supuse nregistrrii dobndesc capacitatea juridic de a avea drepturi i obligaii de la data nregistrrii lor.

Aceast regul este atenuat n alineatele 2 i 3 ale aceluiai articol care prevd c celelalte persoane juridice au capacitatea de a avea drepturi i obligaii, dup caz, de la data actului de dispoziiune care le nfiineaz, de la data recunoaterii ori a autorizrii nfiinrii lor sau de la data ndeplinirii oricrei alte cerine prevzute de lege. Cu toate acestea, chiar nainte de data nregistrrii sau de data actului de recunoatere ori de data ndeplinirii celorlalte cerine ce ar fi prevzute, persoana juridic are capacitatea chiar de la data actului de nfiinare ct privete drepturile constituite n favoarea ei, ndeplinirea obligaiilor i a oricror msuri preliminare ce ar fi necesare, dar numai ntruct acestea sunt cerute pentru ca persoana juridic s ia fiin n mod valabil. Deci, potrivit textului legal citat, viitoarea persoan juridic dobndete cu anticipaie o capacitate de folosin restrns, denumit n mod uzual mica personalitate juridic (3). C. Obiectul contractelor bancare Obiectul contractelor bancare l constituie operaiunile bancare permise de dispoziiile art.8 al Legii 58/1998 care prevede: Bncile, persoane juridice romne, i sucursalele bncilor strine pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti: a) acceptarea de depozite; b) contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; d) pli i decontri; e) leasing financiar; f) transferuri de fonduri; g) emiterea de garanii i asumarea de angajamente; h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu: - instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit); - valut; - instrumente financiare derivate; - metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase; - valori mobiliare; i) intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta;

j) acestora; k)

administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul custodia i administrarea de valori mobiliare;

l) depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare; m) nchirierea de casete de siguran; n) consultana financiar bancar; o) operaiuni de mandat. Preul serviciilor bancare, datorat de client, trebuie s fie precis determinat prin contract. D. Cauza contractului bancar Cauza contractului bancar trebuie s fie cert i licit. De aceea sunt prohibite contractele bancare avnd o cauz ilicit, cum ar fi splarea banilor. 2. CONDIII DE FORM Dei contractele bancare, n general, fac parte din categoria actelor juridice consensuale, care se ncheie n mod valabil prin simplul acord de voin al prilor, totui, n practica bancar actual, pentru dovada existenei acestor contracte, ele se ncheie ntotdeauna n form scris. (4) n unele situaii, jurisprudena a acceptat ca dovada ncheierii contractului s fie fcut cu alte nscrisuri, cum ar fi corespondena purtat ntre pri. n alte situaii, s a admis proba cu registre pentru a dovedi nu nsi ncheierea contractului ci operaiunile efectuate n baza unui contract existent i prelungit de pri dup expirarea duratei sale. Unele contracte bancare, cum sunt contractele de depozit, fac parte din categoria actelor juridice reale, care se consider ncheiate numai n momentul predrii sumei. III. CARACTERELE SPECIFICE ALE CONTRACTELOR BANCARE A. ASPECTE INTRODUCTIVE Contractele bancare se deosebesc de celelalte contracte comerciale prin unele trsturi specifice, cum sunt: Originalitatea tehnicilor utilizate ( depozitul de fonduri i de titluri, scontul, cardurile bancare etc. ); Protecia sporit a consumatorului (clientului) ca reacie la inegalitatea prilor i la importana intereselor puse n joc; Suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dintre client i tere persoane ( de exemplu n cazul creditului documentar )

impune, n interesul securitii ambelor raporturi, izolarea lor juridic. De aici decurge o dubl consecin: 1. Excepiile intrinseci raportului juridic de drept comercial nu pot fi invocate n cadrul raportului juridic de drept bancar; 2. Banca nu este datoare s cunoasc natura raportului juridic dintre client i tera persoan. B. CARACTERUL DE ADEZIUNE n practica ncheierii contractelor bancare sunt utilizate, fr excepie, formularele tipizate redactate de bnci, cu clauze nenegociabile, care confer acestora natura unor simple contracte de adeziune. Prin urmare, n caz de litigiu, instana verific numai dac la semnarea contractului clientul a avut cunotin de clauza litigioas. Contractele bancare nu sunt singurele contracte de adeziune. (5) Aderarea la contract a clientului bncii are unele trsturi specifice. Clientul ader nu numai la clauzele exprese ale contractului ci i la condiiile generale de banc, la uzurile convenionale i la regulile profesionale bancare. n sens larg, condiiile generale ale contractelor bancare sunt norme care guverneaz ansamblul operaiunilor efectuate de bnci n raporturile cu clientela. n sens restrns, ele se refer la remuneraia cuvenit bncii pentru serviciile aduse clientelei, la termenele i la succesiunea cronologic n care se efectueaz operaiunile bancare i la remuneraia datorat de bnci pentru fondurile puse la dispoziia lor de ctre clieni. Dac aceste condiii generale sunt reproduse pe imprimatul semnat de pri, ele se impun n virtutea principiului consensualismului. n caz contrar, aplicabilitatea lor ntr-un raport juridic concret depinde de cunoaterea lor de ctre client. Astfel, dac clientul semneaz un document pe care este tiprit declaraia c a luat la cunotin de condiiile generale, dei acestea figureaz pe un alt document care nu i a fost comunicat, ori dac documentul coninnd condiiile generale a fost comunicat clientului numai dup ce contractul a fost executat, condiiile generale vor fi opozabile clientului numai dac acesta le a cunoscut efectiv i le a acceptat la ncheierea contractului. Verificarea acestei condiii reprezint atributul suveran al instanei. Aderarea clientului la uzurile bancare este examinat n raport de distincia ntre uzurile cu valoare de cutum, care se nglobeaz n condiiile generale i uzurile convenionale care se impun n considerarea aderrii tacite a prilor.

n cazul uzurilor cu valoare de cutum, interpretarea contractului se bazeaz pe prezumia c prile semnatare au acceptat toate efectele pe care uzurile bancare le confer mecanismelor operaiunii pe care au declanat-o. Uzurile cu valoare de cutum, asemenea legii, sunt de aplicabilitate general i, teoretic, se impun chiar n absena unui acord contractual. Practic ns, i aceste uzuri vor fi izvor de obligaii juridice dar numai pentru prile unui contract bancar. Deci, n toate situaiile uzul devine surs de obligaii comerciale ca rezultat al aderrii la contractul bancar. Uzurile convenionale ocup un loc important n practica actual a contractelor bancare. Existena, coninutul i limitele lor au strnit numeroase controverse. n ceea ce privete existena uzurilor convenionale, n caz de contestare de ctre client, aceasta trebuie dovedit de ctre banc printr-un expert sau printr-o atestare a unui organism profesional competent. Se consider c reprezint uz bancar tot ceea ce face parte din funcionare normal a activitii bancare. De exemplu: efectuarea plilor ordonate de clientul care i-a deschis un cont de depozit de fonduri. Chiar i atunci cnd s-a dovedit existena uzului, recunoaterea efectelor sale este opera justiiei, pentru c din uz pot izvor numai obligaii compatibile cu dispoziiile legale. Judectorii constat i interpreteaz suveran uzurile bancare, innd cont c aceste uzuri exprim voina prii celei mai puternice i c pot prezenta o abatere de la principiul egalitii. Totodat, instana poate aprecia c, dei uzul exist i a fost acceptat de ambele pri prin semnarea contractului bancar, el genereaz pentru clientul bncii o obligaie lipsit de cauz. Aa este cazul uzului bancar al dat ei de valoare. Uzul bancar al datei de valoare este o noiune neleas i aplicat n mod diferit. n Europa el reprezint un mod de calcul al dobnzilor bancare, n timp ce n Statele Unite el determin momentul n care fondurile sunt utilizabile de ctre titularul contului. n Romnia normele metodologice aplicabile1 prevd c dobnzile datorate bncii (calcula-te i neajunse la scaden ), aferente exerciiului n curs, se calculeaz de la data punerii la dispoziie a fondurilor iar dobnzile pe care le datoreaz banca, aferente exerciiului n curs, se calculeaz de la data primirii fondurilor. n ceea ce privete clauza de exclusivitate, ea exprim tendina bncilor de a uza de principiul consensualismului pentru a i impune voina. Astfel, unele contracte bancare de deschidere de credit i unele convenii de modificare a acestor contracte ( intitulate protocol , act adiional etc. ),

conin clauze conform crora pe durata exercitrii acelui contract, debitorul se oblig s efectueze toate operaiunile de ncasri i de pli numai prin conturile deschise la banca creditoare. Aceast clauz este conform principiului consensualismului ( art.969 C.civ.) numai dac are o limit de timp i o limit fizic, ambele corelate cu obiectul contractului: pe durata executrii acelui contract i cu privire la operaiile bancare de executare a acelui contract. Dac banca excede acestor limite, stipulnd exclusivitatea la modul absolut, fr limite de timp i de operaiuni, cu caracter de perpetuitate i generalitate, clauza va fi nula ca fiind lipsit de cauz. Efectul unei asemenea clauze este interzicerea, n viitor, pe o durat de timp nelimitat, pentru debitor, de a solicita credite de la alte bnci. O asemenea obligaie asumat de clientul bncii nu i poate gsi cauza nici n contractul de deschidere de credit, nici n alte contracte bancare. Aderarea clientului la reglementarea exerciiului profesiunii bancare se refer pe de o parte la reglementrile Bncii Naionale a Romniei iar pe de alt parte la conveniile interbancare. a) Reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se impun, cu putere de lege, att prilor contractului ct i instanelor judectoreti. Aceast concluzie se desprinde din analiza dispoziiilor art. 26 i 50 ale Legii nr.101 / 1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei. Astfel, art. 50 al legii prevede c toate reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se public n Monitorul Oficial al Romniei i se consider c nimeni nu poate invoca necunoaterea lor. Reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se materializeaz n norme, regulamente, ordine i circulare. b) Conveniile interbancare nu pot fi invocate de banc mpotriva clientului care nu este parte n aceste convenii. De aceea, prevederile acestor convenii pot fi opuse clientului numai dac se dovedete c el le-a cunoscut i le-a acceptat. C. Influena tehnicilor informatice asupra raportului juridic de drept bancar n ultimul timp, n practica operaiunilor bancare sunt utilizate tot mai mult procedeele informatice i telematice ( de ex.: cardul bancar cu microprocesor ncorporat, termina - lele din punctele de vnzare, distribuitoarele i primitoarele automate de bancnote, etc.) care substituie omului maina. (6) Dreptul are datoria de a se adapta acestor noi tehnici. Astfel, pornind de la principiul potrivit cruia maina este n serviciul omului considerm c dreptul este receptiv la exigenele noilor tehnici cu condiia ca libertatea exprimrii voinei omului i protecia sa juridic tradiional s nu fie puse n pericol.

Principalele aspecte practice ale problemei se refer la: formarea actului juridic; influena asupra obligaiilor bncii; influena asupra probei raportului juridic. Ordinatorul care se substituie bancherului este programat s efectueze automat anumite operaiuni de nregistrare contabil. Se pune problema dac aceste nregistrri sunt veritabile manifestri de voin susceptibile de a forma un act juridic. Jurisprudena consider c n aceste situaii nregistrrile sunt simple operaiuni materiale, dac ele nu s au efectuat n deplin cunotin de cauz. Deci, bancherul le poate rectifica dac alta a fost voina lui real. Totui se impun unele precizri. Astfel, dac nregistrarea efectuat de ordinator nu este neaparat expresia fidel a voinei bancherului, totui nu se poate ignora c ordinatorul a efectuat operaiunea n sensul n care a fost programat de bancher i de aceea operaiunea material de nregistrare constituie un mijloc de prob privind voina bancherului. Instana poate constata c nregistrarea reflect fidel voina bancherului dac el a aprobat-o ulterior sau, dimpotriv, poate accepta c nregistrarea nu reprezint adevrata voin a bancherului dac acesta stornat-o de ndat. Recurgerea la procedee informatice trebuie s ofere o ameliorare a serviciilor bancare i nu degradare a acestora. Tehnica trebuie s fie adaptat exigenelor dreptului i nu invers. Banca este deci datoare s-i programeze n mod adecvat ordinatorul. Bncile sunt interesate s indice n clauzele contractului formular consecinele dintre decalajul existent ntre data nregistrrii n cont i momentul producerii efectelor juridice ale operaiunii. n virtutea principiului consensualismului, bncile au dreptul s redacteze clauzele contractului n aa fel nct s fie nlturate situaiile incompatibile cu tehnicile utilizate sau s se insereze clauze de limitare a responsabilitii pentru anumite prejudicii care ar putea rezulte din imperfeciunea tehnicilor utilizate. Esenial este ca aceste clauze s fi fost cunoscute i acceptate de ctre client n momentul semnrii contractului. Utilizarea tehnicilor informatice i telematice ridic probleme noi i n ce privete proba obligaiilor. nregistrrile automate ale ordinatorului bncii sunt opera unor maini dar n acelai timp ele eman de la una din pri. n ceea ce privete principiile de baz ale probaiunii judiciare acestea rmn valabile: sarcina probei incumb celui care pretinde existena obligaiei iar partea advers trebuie s fac dovada executrii obligaiei. n utilizarea distribuitoarelor automate de bancnote pot s apar contestaii privitoare la corectitudinea nregistrrilor efectuate de automat. De exemplu cu privire la cuantumul sumei.

nregistrarea automatului bncii este considerat ca dovad a existenei obligaiei i revine clientului sarcina de a proba c nregistrarea nu este corect. Sau, un alt caz, similar, este cel al despgubirilor pretinse pentru prejudiciul suferit de client prin efracia seifului, n condiiile n care banca ignor ce conine seiful sau mcar dac acesta conine ceva. Clientul trebuie s probeze certitudinea i ntinderea prejudiciului suferit. Simpla lui afirmaie nu constituie o prob suficient. Pentru a nltura eventualele discuii care s-ar putea nate cu privire la soluionarea acestor probleme, menionm c formularele contractelor de card bancar conin clauza potrivit creia nregistrrile ordinatorului, ale ghieului automat sau ale distribuitorului automat sau nregistrarea acestor informaii pe suport magnetic sunt singurele care fac dovada, ntre pri despre operaiunile efectuate prin utilizarea acestor aparate. Jurisprudena consider valabile aceste clauze, n virtutea principiului disponibiliti care permite prilor s deroge prin convenie expres de la regulile privind probele. Fora probant a acestor mijloace de dovad rmne ns la aprecierea suveran a justiiei. D. Obligaia bncii de informare, de prevenire i de sftuire a clientelei Ca orice contract de prestri servicii, i contractul de servicii bancare presupune existena unei obligaii de informare i de sftuire a clientului pentru a completa i a face ct mai util serviciul prestat de banc clientului. Obligaia se restrnge la informaiile i la sfaturile care privesc serviciul contractat: n ce condiii este prestat serviciul i dac acest serviciu corespunde nevoilor clientului; dac tipul de cont este compatibil cu operaiunile pe care i propune s le efectueze clientul. Banca este obligat s prezinte clientului toate efectele juridice pe care le produce serviciul contractat, prezentndu-i totodat alternativele pe care le are, astfel nct opiunea clientului s fie exprimat n deplin cunotin de cauz. Nu trebuie confundat obligaia de informare i de sftuire a clientului cu sfera obiectului serviciului. Prin informarea clientului banca nu urmrete s lrgeasc sfera obiectului serviciului. Astfel, cu prilejul depunerii n depozit a unor titluri (aciuni) banca nu este obligat s informeze clientul cu privire la factorii ce influeneaz cursul acestor aciuni. n schimb, dac aceste aciuni au fost ncredinate bncii pentru a fi gestionate, ea trebuie s l informeze pe client despre evenimentele care pot s influeneze cursul aciunilor, astfel nct clientul s poat decide dac pstreaz respectivele aciuni sau le vinde. Deci, banca sftuiete clientela numai asupra mijloacelor legate de serviciul prestat nu i asupra gestiunii patrimoniului clientului. Banca nu poate fi ns rspunztoare de orice pierderi suferite de client.

Culpa bncii poate fi reinut numai dac ea cunoate att ignorana clientului ct i interesul sau dreptul clientului care sunt periclitate de aceast ignoran n operaiunea bancar concret care va fi efectuat (7). n cazul remiterii unui cec spre ncasare, dac banca nul informeaz pe client asupra absenei acoperirii n timp util. Vinovia bncii de a nu fi presupus ignorana clientului poate fi reinut numai excepional, fiind de neconceput ca banca s aib obligaia de a oferi fiecrui client i pentru fiecare operaiune, cu titlu preventiv, toate informaiile economice i juridice pentru protejarea intereselor acestuia. Clientul este cel care are datoria de cere informaiile de care are nevoie, de a cere explicaii suplimentare, banca nefiind obligat s presupun c clientul nu a neles ceea ce i s-a spus. E. Obligaia de discreie Cu privire la fundamentul juridic al obligaiei bncii de a pstra discreia asupra informaiilor pe care le deine cu privire la clientel s-au formulat dou opinii: 1. O prim opinie consider c obligaia de discreie a bncii are un temei legal. 2. A doua opinie, consider c obligaia de discreie are un temei contractual, deoarece, contractul bancar este izvorul obligaiei bncii de a pstra secretul (8). Indiferent care este fundamentul juridic al obligaiei de discreie, legal sau contractual, ea este strns legat de dubla calitate a bncii: aceea de confident necesar i aceea de prestator de servicii. n calitate de confident necesar, banca este obligat s nu divulge informaiile confideniale, indiferent dac divulgarea acestora ar fi sau nu de natur al prejudicia pe client. Ca prestator de servicii banca este obligat s se abin de a divulga orice informaie despre client, chiar i neconfidenial, dac aceast informaie ar putea fi utilizat mpotriva clientului. Deci obligaia de discreie are dou laturi: 1. Protecia secretului care i delimiteaz domeniul de aplicare la date precise, cum ar fi cuantumul soldului unui cont. 2. Obligaia de discreie care incumb, potrivit art. 35 37 din Legea nr.58/1998, nu numai personalului societilor bancare ci i celorlalte persoane care, n orice mod, obin informaii intrnd n sfera secretului bancar. Aceast obligaie de nedivulgare este completat cu obligaia de a nu folosi nici pentru sine, nici pentru altul asemenea informaii. n ceea ce privete opozabilitatea secretului aceasta este n principiu general.

Potrivit art.37di Lege 58 /1998, dezvluirea secretului profesional se poate face numai n cadrul procedurii penale, la cererea scris a procurorului sau a instanei judectoreti. Secretul operaiunilor bancare nu poate servi pentru acoperire criminalitii economice (art.37 din Legea nr.58/1998). Secretul operaiunilor bancare nu poate fi utilizat, de regul, ca un mijloc de anihilare a exerciiului unui drept subiectiv ocrotit de lege. De exemplu dreptul soului divorat de a cunoate situaia depozitului de fonduri bun comun. De asemenea: organele fiscale au dreptul s cunoasc existena conturilor contribuabililor (i nu alte date) art. 3 din Legea nr. 87/1994; organele fiscale au dreptul s obin iar bncile au obligaia s furnizeze date privind conturile contribuabililor cnd se verific modul de respectare a obligaiilor fiscale- art.8 din O.G. nr.70/1997; Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor trebuie s fie informat de ctre bnci n legtur cu tranzaciile care realizeaz splarea banilor (n sensul definit de lege), derulate prin conturi- art.3 din Legea nr.21/1999. Din economia textelor legii rezult c, dac tranzacia despre care oficiul a fost informat este infraciune, procurorul va avea acces la secretul bancar, indiferent dac s-a pus sau nu n micare aciunea penal; oricrui organ de urmrire penal i Curii de Conturi nu-i poate fi opus secretul bancar cnd obiectul activitii acestora vizeaz infraciuni de corupie, infraciuni asimilate corupiei i infraciuni n legtur cu corupia- art. 26 din Legea 78/2000). Tot n temeiul acestei legi procurorul poate pune sub supraveghere fr ca n prealabil s se pun n micare aciunea penal; banca poate divulga secretul profesional cnd i apr propriul interes, posibilitate ce relev doctrina i care se fundamenteaz pe relaiile contractuale dintre banc i client; n cazul executrii silite, executorul este ndreptit s cunoasc situaia financiar a debitorului executat art.373/2 al.3 C. pr. civ. F. Tcerea clientului n operaiunile efectuate de banc Jurisprudena a reinut c clientul nu poate contesta operaiunile bancare menionate ntr-un extras de cont dac a pstrat tcerea dup primirea lui. Uneori, tcerea este calificat ca dovad a consimmntului prealabil. Pentru aceasta este necesar ca instana s aprecieze n mod suveran fora probant a acestei dovezi. Alteori se consider c tcerea clientului reprezint o aprobare ulterioar a operaiunii efectuate de banc. Concluzia se bazeaz uneori pe uzurile bancare iar alteori pe voina prilor exprimat n clauzele contractului., ns i n aceste cazuri instana are dreptul s ia n considerare i alte probe care pot demonstra c clientul nu a neles s ratifice extrasul de cont primit.

n general jurisprudena nu admite c tcerea, ca form de exprimare a aprobrii clientului, poate acoperii orice neregularitate a operaiunii efectuate de banc. G. Rezilierea unilateral a contractului Din art.20 din Legea nr.33/1991 rezult c, societile bancare nu pot rezilia unilateral un contract de deschidere de credit ncheiat cu clientul bncii De la aceast regul exist i excepii: 1). Banca poate anula sau reduce cuantumul creditului acordat n situaia n care clientul a furnizat date nereale, pe care banca le a luat n considerare la semnarea contractului. n acest caz, rezilierea unilateral va opera numai dup expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile, care va fi comunicat n scris clientului. 2). Rezilierea unilateral de ctre banc a unui contract de deschidere de credit poate fi efectuat fr preaviz dac: a ). clientul a nclcat condiiile contractului de credit; b ). Situaia economic i financiar a clientului bncii nu mai asigur condiii de rambursare. Dei noua lege bancar nu cuprinde aceste prevederi aceste condiii de reziliere pot fi considerate actuale i n prezent. Rezilierea s-ar putea motiva pe principii, prevederile legii vechi nefcnd altceva dect s menioneze expres situaii care sunt deduse din regulile generale ale rezoluiunii i nulitii. Orice reziliere unilateral de ctre banc a unui contract de credit n alte condiii dect cele de mai sus ar fi fr efect i constituie un abuz ce poate antrena rspunderea contractual pentru daune interese. H. Neamestecul i complicitatea bncii Activitatea bncii este guvernat de principiul c banca nu se amestec n afacerile clienilor si. Principiul este descris din jurispruden (9) . Fundamentul juridic al principiului neamestecului l constituie regulile rspunderii civile. Banca va fi rspunztoare doar dac I se poate reproa o culp proprie, nefiind inut s rspund pentru fapta altei persoane. Domeniul de aplicare a principiului neamestecului l constituie operaiunile de mas, standardizate i repetitive, cum sunt de exemplu depozitele, retragerile i prile. Potrivit acestui principiu banca este scutit s cerceteze originea i destinaia acestor fonduri, sub rezerva ndeplinirii obligaiei legale de vigilen. Nu aparin domeniului de aplicare a acestui principiu operaiunile individualizate. Astfel, n deschiderea de credit, banca este obligat s se

informeze asupra situaiei economice a clientului n toate ipotezele, nu numai atunci cnd apar anomalii de natur a ridica suspiciuni. Principiul general, al neamestecului sufer o dubl limitare: prezena anomaliilor aparente i de existena unei destinaii precise a fondurilor. Banca poate fi rspunztoare dac sunt identificabile anomalii aparente ale operaiunii i fondurile au o destinaie dubioas. Deci, principiul funcioneaz numai n absena anomaliilor aparente i a cunoaterii destinaiei fondurilor. Este considerat aparent anomalia care nu trebuie s scape unei vigilene bancare normale. Practica a definit ca anomalii aparente: 1. Anomaliile materiale: cuprind girurile neregulate, corodrile i alte alterri sau suprapuneri de scriere. 2. Anomaliile intelectuale: se refer la situaia n care operaiunea ar putea fi suspectat de neregularitate pe baza unor elemente obiective ce decurg din contextul ei, cum ar fi de exemplu: micri de fonduri anormale care las s se bnuiasc o deturnare de fonduri sociale de ctre un administrator. IV. RSPUNDEREA CONTRACTUAL A BNCII A. Natura i specificul rspunderii Nendeplinirea culpabil sau ndeplinirea defectuoas ori cu ntrziere a obligaiilor asumate de banc prin contractul ncheiat cu clientul, antreneaz rspunderea contractual a bncii pentru repararea prejudiciului cauzat acestuia. Culpa contractual a bncii se poate concretiza n forme diverse: 1. Rezilierea unilateral nejustificat a unui contract de deschidere de credit. 2. Neverificarea unui efect de comer ( titlu de credit sau cec ) nainte de a efectua plata acestuia. 3. Prezentarea cu ntrziere la plat a unei cambii primite de banc n condiile prevzute de art.370 pct.1 Cod comercial. 4. Refuzul nejustificat de a plti un cec cu acoperire. 5. Plata unui cec dup ce s-a efectuat opoziie, n form legal (pentru pierdere, furt sau faliment ). 6. ntrzierea culpabil n efectuarea unei operaiuni ordonate de client. 7. Neverificarea autenticitii ordinului de plat prezentat de un pretins mandatar al titularului contului de depozit. 8. Furnizarea de ctre banc clientului a unor informaii false date cu rea credin. 9. Interzicerea nejustificat a accesului clientului la seiful nchiriat sub motivul c execut o poprire.

B. Restrngerea convenional a rspunsului Rspunderea poate fi restrns prin inserarea n contract a unor clauze de exonerare de rspundere n anumite situaii. Aceste clauze produc efecte n msura n care tind s exonereze banca de consecinele culpei uoare, dar nu i n cazul culpei grave, cum ar fi de exemplu: ntrzierea prezentrii la plat a unui titlu de credit; ntrzierea debitrii contului, cu consecina calculrii unui curs de schimb defavorabil pentru client; Atunci cnd o banc accept cererea unui client de a se informa asupra unei tere persoane, ndeplinind astfel un mandat gratuit, ea este inut s rspund numai pentru culpa ei grav. Banca nu svrete nici o culp dac, pentru a rspunde unei asemenea cereri de informaii, se adreseaz unei agenii, a crei competen i onorabilitate sunt incontestabile. Uzurile bancare permit aprecierea gravitii culpei prin determinare nivelului diligenei profesionale a bancherului.

C. nlturarea rspunderii n caz de for major Invocarea forei majore drept cauz de exonerare a bncii de rspunderea contractual se refer n practic la grev i hold-up. Astfel, contractele avnd ca obiect operaiuni internaionale cuprind i clauza potrivit creia greva este considerat drept cauz de for major. n practic s-a ncercat s se identifice n cazul grevei caracterele forei majore: exterioritatea, imprevizibilitatea i invincibilitatea. Observm c, greva ndeplinete prima condiie numai dac nu este provocat de un fapt intern bncii. Caracterul imprevizibil se apreciaz n momentul executrii contractului. Dac banca putea apela la angajarea unor nlocuitori ai grevitilor condiia invincibilitii nu este ndeplinit. Obligaia de a dovedi prezena caracterelor forei majore n cazul unei greve concrete revine bncii care o invoc. n caz de hold-up, rspunderea contractual a bncii nu este nlturat, ea fiind obligat s repare orice prejudiciu. Aceast obligaie tinde s se strmute de pe terenul rspunderii pe terenul garaniei, sub influena datoriei de securitate pe care o are banca referitor la fondurile ncredinate. Bibliografie
1. R. Motica, L. Bercea, Drept comercial i drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2001, p.161

2. I. Turcu, Drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, pp. 23-25 3. Y. Eminescu, Teoria general a personalitii juridice, n Subiectele colective de drept n Romnia, Bucureti,1981, pg.28 4. I. Turcu, Drept bancar, vol II, op. cit., pp.26-27 5. I. Turcu, Drept bancar, vol II, op. cit., p.28 6. I. Turcu, Drept bancar, vol II, op. cit., p.39 7. a se vedea I. Turcu, Drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, pp.49-51 8. I.Turcu, Drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, p.51 9. a se vedea I. Turcu, Drept bancar, Ed. Lumina Lex, vol. II, p.57