Universitatea Dunarea de Jos, Galati Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor

SEPA Zona unic de pli n euro

Studenta: Calin Mariana-Simona Indrumator: Lect. Dr. Ioan Viorica

Cuprins
1. Ce este SEPA? 2. Componentele SEPA 3. Care sunt tarile SEPA? 4. Consiliul European al Platilor (EPC)\ 5. Participantii la implementarea SEPA 6. Oportunitati si beneficii 7. SEPA Credit Transfer SCT 8. SEPA Direct Debit SDD 9. Implicatiile SEPA pentru bancile din Romania 10. Bibliografie

Ce este SEPA ?
Zona unic de pli n euro - Single Euro Payments Area - SEPA este o zon geografic n care nu vor mai exista diferene ntre plile interne i transfrontaliere n euro, n care clienii vor fi capabili s efectueze i s primeasc pli n euro n interiorul spaiului european, la fel de sigur, rapid i eficient ca n contextul naional, folosind un cont unic i un set de instrumente standardizate, pentru operaiuni de transfer de credit, debitare direct, pli cu carduri, alte instrumente prin care un client s poat face pli n euro din contul propriu ctre orice alt destinaie din zona SEPA. Scopul nfiinrii SEPA este acela de a crea o economie european mai competitiv i mai transparent, de a realiza o integrare european mai puternic, prin asigurarea unei piee competitive de pli de mic valoare n euro, care s aduc o mai bun calitate a serviciilor, produse mai eficiente i alternative mai ieftine de efectuare a plilor. Fundamentele SEPA se regsesc n obiectivele stabilite de Agenda Lisabona, menit s transforme, pn n 2010, Uniunea Europeana n "cea mai dinamic i competitiv economie din lume bazat pe cunoatere" i s pregteasc tranziia ctre o economie informatizat. Premisele realizrii SEPA sunt lansarea monedei euro n anul 1999, punerea n circulaie a monedei unice n rile din zona euro n anul 2002, precum i lansarea sistemului de pli de mare valoare n euro TARGET la 1 ianuarie 1999, urmat de lansarea TARGET2 la 19 noiembrie 2007. SEPA este un proiect de armonizare, standardizare i restructurare major, cu impact asupra pieelor de pli naionale i reprezint un proces continuu, cu scopul de a unifica ntr-o singur pia intern toate pieele de pli de mic valoare n euro, n prezent fragmentate. SEPA va deveni realitate atunci cnd persoanele fizice i corporaiile vor putea efectua pli n euro fr numerar, n SEPA, dintr-un cont unic deschis la o instituie din SEPA, folosind un singur set de instrumente de plat, n aceleai condiii de eficien i siguran n care se deruleaz n prezent plile la nivel naional. Urmtoarea etap va fi dezvoltarea serviciilor cu valoare adugat n vederea acoperirii viitoarelor cerine specifice ale clienilor, stimulrii unei zone de pli electronice

fr suport hrtie, cu procesarea automat integrat end-to-end (E2E STP) a tuturor instruciunilor de plat conforme cu cerinele SEPA.

Componentele SEPA
Componentele SEPA sunt urmtoarele:

moneda unic euro, un set unic de instrumente de plat n euro, infrastructuri de procesare eficiente pentru plile n euro, standarde tehnice comune, practici comune, un cadru legal armonizat i dezvoltarea continu de noi servicii oferite consumatorilor. Proiectul definete reguli specifice, practici i standarde - aa numitele scheme

SEPA - pentru operaiunile de transfer credit i debitare direct. Acestea vor fi adoptate i introduse de toate prile implicate n lanul tranzaciei de pli. Infrastructurile pentru compensarea i decontarea plilor trebuie de asemenea s se adapteze noilor cerine. Pentru plile cu carduri, nu va fi introdus o nou schem de carduri, dar s-a definit un cadru european care va trebui s fie adoptat de toate schemele de carduri SEPA i de bncile care emit carduri. Cadrul de lucru pentru SEPA Cards susine introducerea cardurilor cu chip si PIN n zona euro pentru a permite securizarea autorizrii tranzaciilor cu carduri, fiind proiectat pentru a asigura cea mai larg acceptan posibil a cardurilor la POS-uri i ATM-uri n interiorul SEPA.

Care sunt rile SEPA ?

rile implicate n proiectul SEPA sunt:

Statele membre ale Uniunii Europene:

Statele zonei euro: Austria, Belgia, Cipru, Estonia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Olanda, Portugalia, Spania i Slovenia; Statele zonei non-euro: Bulgaria, Republica Ceh, Danemarca, Letonia, Lituania, Ungaria, Polonia, Romnia, Slovacia, Suedia i Marea Britanie;

Statele membre ale Spaiului Economic European (European Economic Area EEA): Islanda, Liechtenstein, Norvegia;

Elveia i Monaco. SEPA se va extinde i n urmtoarele teritorii, considerate parte a Uniunii Europene

(Art. 299 Tratatul de la Roma): Martinica, Guadalupe, Guiana Franceza, Reunion, Gibraltar, Azore, Madeira, Insulele Canare, Ceuta si Melilla si Insulele Aland.

Consiliul European al Plilor (EPC)

Consiliul European al Plilor - European Payments Council (EPC) este organismul de decizie i coordonare al industriei bancare europene n domeniul plilor. nfiinat n iunie 2002, EPC a adoptat structura actual de conducere la jumtatea anului 2004. Obiectivul su este sprijinirea i promovarea crerii zonei unice de pli n euro SEPA, o pia european inter-operabil, deschis i armonizat a plilor interne, realizat prin auto-reglementarea industriei plilor. EPC are rolul de a conduce i de a ntreine cadrul de lucru SEPA, de a dezvolta continuu reguli de afaceri i standarde, de a comunica cu toate prile implicate, de a susine i monitoriza progresul proiectului. EPC numr n prezent 74 de membri: bnci i asociaii bancare din 32 de ri (27 ri din Uniunea European, la care se adaug Norvegia, Islanda, Lichtenstein, Monaco i Elveia). Peste 360 de specialiti reprezentnd instituii de credit de toate mrimile i din toate sectoarele pieei europene sunt direct angajai n programul de lucru al EPC.

Participanii la implementarea SEPA

Participanii sunt instituiile de credit, bncile centrale naionale, infrastructurile de pli i autoritile publice din fiecare ar implicat. Rolul principal n derularea i implementarea proiectului SEPA la nivel naional revine bncilor comerciale i asociaiilor bancare din statele membre. Succesul proiectului depinde n mare msur de cooperarea i dialogul dintre instituiile de credit, corporaii i administraiile publice. Dialogul dintre comunitatea bancar pe de o parte, corporaii i comerciani pe de alt parte este esenial. Guvernele i administraiile publice din zona euro trebuie s sprijine SEPA prin promovarea i adoptarea rapid a schemelor SEPA. n toate rile SEPA au fost nfiinate organisme de coordonare, care cuprind cu precdere reprezentani ai autoritilor naionale, ai asociaiilor bancare naionale i ai bncilor centrale naionale. Obiectivul lor este garantarea implementrii principiilor de baz ale SEPA i a faptului c sistemele bancare naionale dein informaii suficiente despre SEPA i sunt pregtite pentru apariia acesteia. Proiectul este atent monitorizat de Eurosystem i Banca Central European European Central Bank (ECB), fiind considerat urmtorul pas logic n continuarea integrrii economice europene i introducerii Euro. SEPA va crete competiia european, va ncuraja integrarea si consolidarea.

Oportuniti i beneficii
Dei complexitatea proiectului i numrul mare de participani implicai genereaz multe provocri pn cnd SEPA va deveni realitate, n timp SEPA va aduce importante beneficii. Unul dintre ele va fi creterea eficienei, datorit armonizrii plilor implicate n aproape fiecare tranzacie economic care se desfoar n societate. Eliminarea barierelor va genera noi oportuniti pentru inovaie i competiie.

n viziunea Comisiei Europene, SEPA va crete competiia european, va ncuraja integrarea i consolidarea. Sistemele de pli integrate vor sprijini dezvoltarea euro, prin creterea ncrederii n aceast moned i ntrirea relaiilor economice n interiorul SEPA. SEPA ncurajeaz nlocuirea treptat a tranzaciilor cu numerar prin cele electronice. Obiectivul pe termen lung este stimularea unei zone de pli electronice fr suport hrtie, cu procesarea automat integrat E2E STP a tuturor instruciunilor de plat conforme cu cerinele SEPA, prin utilizarea instrumentelor SEPA exclusiv n format electronic, astfel plile putnd fi asociate serviciilor cu valoare adugat att nainte, ct i dup decontarea unei pli. Conform unui studiu al Comisiei Europene privind implementarea SEPA, beneficiile poteniale ale SEPA pe pieele de pli ar putea depi 123 miliarde euro n urmtorii ase ani i alte 238 miliarde euro, dac SEPA ar fi utilizat ca o platform pentru facturarea electronic. Beneficiile aduse de implementarea SEPA pot fi rezumate astfel:

Consumatorii i corporaiile vor avea posibilitatea de a alege dintre mai muli oricrui furnizori de servicii de pli din Europa, n funcie de cerinele proprii privind calitatea serviciilor, coninutul acestora i costurile implicate;

Va exista posibilitatea de a efectua pli n euro dintr-un cont unic bancar, deschis la orice banc din Europa; Gama de servicii va avea o calitate mbuntit, datorit posibilitii de a proiecta i oferi servicii adiionale, destinate unor grupuri int de clieni; Pentru toate categoriile de participani, vor aprea noi oportuniti de afaceri i creterea eficienei, prin integrarea ciclurilor comerciale i financiare.

SEPA Credit Transfer - SCT

Schema SEPA Credit Transfer (SCT) este o schem interbancar de pli care definete un set comun de reguli i procese aplicabile operaiunilor de transfer credit n

euro. Schema SCT stabilete un nivel comun de calitate a serviciilor i un interval de timp n care instituiile financiare participante la aceast schem trebuie, ca o condiie minim, s proceseze operaiunile de transfer credit SEPA. Caracteristicile principale ale schemei SCT sunt:

moneda plii este euro, este necesar asigurarea accesibilitii la nivelul ntregii zone SEPA, suma de plat trebuie s fie integral creditat n contul beneficiarului, eventualele comisioane fiind debitate din contul clientului beneficiar separat (transparena comisioanelor),

nu este stabilit o limit pentru valoarea plii, termenul maxim de decontare este de 3 zile lucrtoare (1 zi lucrtoare din 2012, conform Directivei Serviciilor de Pli), procesarea plii se face automat Straight-Through-Processing STP (fr intervenie manual), standardul pentru mesajele de plat este standardul UNIFI ISO 20022 (XML) Credit Transfer, elemente de identificare obligatorii: codurile IBAN pentru conturile clienilor i codurile BIC pentru identificarea furnizorilor de servicii de plat, formatul de mesaje include o zon destinat detaliilor de plat extinse(140 caractere), care poate fi personalizat de comunitile naionale, pentru automatizarea proceselor interne i a comunicrii informaiilor privind tranzaciile financiare cu clienii,

s-a definit un set de mesaje i reguli aplicabile plilor respinse i returnate, pentru a permite procesarea complet automatizat a transferurilor credit SEPA. Utilizarea standardelor SEPA este recomandat pe segmentul client-instituie de

credit i este obligatorie pe segmentul inter-bancar, n compensarea i decontarea interbancar a plilor mecanismele de compensare i decontare conforme SEPA.

SEPA Direct Debit (SDD)

Schema SEPA Direct Debit (SDD) este o schem interbancar de pli care definete un set comun de reguli i procese aplicabile operaiunilor de debitare direct exprimate n euro. Schema SDD stabilete un nivel comun de calitate a serviciilor i un interval de timp n care instituiile financiare participante la aceast schem trebuie s fie n msur, ca o condiie minim, s acioneze ca bnci debitoare. Caracteristicile principale ale schemei SDD sunt:

moneda plii este euro, Concept: "I request money from someone else, with their pre-approval, and credit it to myself" este necesar asigurarea accesibilitii la nivelul ntregii zone SEPA, sunt incluse plile prin debitare direct, att periodice ct i ocazionale, mecanismul de colectare se bazeaz pe mandate de debitare direct semnate, debitorul i creditorul trebuie s dein fiecare cte un cont ntr-o instituie de credit din SEPA, iar instituiile de credit care executa tranzacia de debitare direct trebuie sa fie participante la schema de debitare direct SEPA,

mandatul este dematerializat pentru creditor, fiind transmis electronic de la banca creditorului ctre cea a debitorului, mpreun cu primul ordin de debitare direct, banca debitorului nu are obligaia verificrii mandatului, dar poate oferi servicii cu valoare adugat aferente autorizrii debitrii, perioada maxim de decontare de cinci zile lucrtoare pentru prima plat i dou zile lucrtoare pentru plile periodice, nu este stabilit o limit pentru valoarea plii, procesarea plii se face automat Straight-Through-Processing STP (fr intervenie manual), standardul pentru mesajele de plat este standardul UNIFI ISO 20022 ( XML) Direct Debit, elemente de identificare obligatorii: codurile IBAN pentru conturile clienilor, codurile BIC pentru identificarea furnizorilor de servicii de plat, numr unic al mandatului,

formatul de mesaje include o zon destinat detaliilor de plat extinse(140 caractere), care poate fi personalizat de comunitile naionale, pentru automatizarea proceselor interne i a comunicrii informaiilor privind tranzaciile financiare cu clienii,

s-a definit un set de mesaje i reguli aplicabile plilor respinse i returnate, pentru a permite procesarea complet automatizat a debitrilor directe SEPA. Utilizarea standardelor SEPA este recomandat pe segmentul client-instituie de

credit i este obligatorie pe segmentul inter-bancar, n compensarea i decontarea interbancar a plilor mecanismele de compensare i decontare conforme SEPA. n prezent, schema SDD acoper toate cerinele debitorilor i bncilor debitoare. EPC a introdus caracteristici suplimentare schemei SDD, pentru a rspunde cerinelor de securizare a mandatelor i a lansat o schem suplimentar pentru debitare direct businessto-business (B2B).

Schema SEPA Business to Business Direct Debit (B2B SDD) servete ca baz pentru dezvoltarea produselor i serviciilor specifice de debitare direct care permit corporaiilor cu rol de debitori sa efectueze pli prin debitare direct, ca parte a tranzaciilor proprii de afaceri.

Principalele diferene fa de schema de debitare direct de baz (Core SDD) sunt:

n schema B2B SDD, debitorul nu este autorizat s obin o rambursare a unei tranzacii autorizate, Schema B2B SDD cere bncilor debitoare s se asigure c se face colectarea prin verificarea informaiilor legate de mandat; bncile debitoare i debitorii trebuie sa agreeze verificrile care trebuie fcute asupra fiecrui mandat,

O banca debitoare nu poate oferi schema B2B unui debitor care este un consumator conform legislaiei rii unde banca debitoare furnizeaz serviciile de plat, Schema B2B SDD asigur perioade mai mici de procesare a tranzaciilor

Implicaiile SEPA pentru bncile din Romnia

Proiectul are implicaii directe asupra bncilor din Romnia, ncepnd cu 1 ianuarie 2008, n ceea ce privete plile interne i transfrontaliere n euro ntre bnci din zona SEPA, astfel:

instituiile de credit trebuie s asigure capacitatea de a recepiona, executa, refuza sau returna pli n euro prin SEPA Credit Transfer, iniiate de o banca din zona SEPA pentru clienii si,

instituiile de credit pot oferi, la nivel naional sau transfrontalier, n interiorul zonei SEPA transferuri de credit n euro, prin SEPA Credit Transfer, att companiilor ct i consumatorilor,

instituiile de credit i redefinesc strategiile de emitere de carduri, instituiile de credit vor fi afectate de competiia n cretere n zona euro i n Uniunea European. Asociaia Romn a Bncilor a devenit membr a Consiliului European al Plilor

n martie 2007, reprezentnd comunitatea bancar din Romnia n cadrul acestui organism. Reprezentani ai Asociaiei Romne a Bncilor fac parte din grupurile de lucru ale Consiliului European al Plilor pentru scheme de pli, numerar, carduri, juridic, precum i din Programme Management Forum (PMF) i Scheme Management Committee (SMC). Au fost iniiate demersurile necesare pentru asigurarea cadrului organizaional al procesului de migrare la SEPA. Astfel, a fost creat la nivelul sistemului bancar o comisie tehnic SEPA, grupuri de lucru i o echip de proiect pentru derularea proiectului SEPA. Procesul de implementare i migrare este coordonat de Comitetul Naional SEPA, format din reprezentani ai Asociaiei Romne a Bncilor, Ministerului Economiei i Finanelor i TransFonD. n cadrul acestui comitet, Banca Naional a Romniei particip cu rol de observator. Asociaia Romn a Bncilor susine procesul de aderare pentru instituiile de credit ce intenioneaz s asigure conformitatea cu regulile SEPA i s-i asume procesul de aderare coordonat de Consiliul European al Plilor, ndeplinind rolul de organizaie suport

pentru aderarea la schemele de plat SEPA - NASO (National Adherence Support Organization). A fost elaborat Planul naional de implementare i migrare la SEPA, care are la baz opiunile exprimate de ctre instituiile de credit privind implementarea SEPA. Planul va fi actualizat periodic, pe msur ce toate instituiile de credit i vor defini sau actualiza planurile individuale de implementare a SEPA. Planul de migrare acoper procesul de adoptare a instrumentelor de plat SEPA, aa cum sunt ele definite n documentele Consiliului European al Plilor. Instituiile de credit din Romnia vor aplica standardele SEPA pentru plile naionale i transfrontaliere n euro pn la adoptarea monedei euro. Instrumentele SEPA vor nlocui actualele instrumente i procese de pli n euro dup o perioad de tranziie, pe parcursul creia noile scheme de transfer vor coexista cu cele utilizate n prezent de bnci. Perioada de tranziie va cuprinde procese diferite, n funcie de instrumentul de plat SEPA ce urmeaz a fi implementat. Data de nceput i durata acestor procese sunt condiionate de anumite aspecte, dup cum urmeaz:

Costul implementrii noilor servicii de pli, variabil de la banc la banc i dependent de nivelul tehnologic actual n materie de pli existent n fiecare banc, de gradul de integrare n grupul financiar european (acolo unde e cazul), de dimensiunea bncii i capacitatea acesteia de procesare direct;

Meninerea calitii serviciilor de pli actuale i evitarea impactului negativ al procesului de implementare asupra clienilor; Competiia ntre bnci n domeniul plilor implementarea serviciilor SEPA genernd un cert avantaj competitiv pentru bnci; Profunzimea i complexitatea armonizrilor legislative i de reglementare naionale, dependente la rndul lor de documentele finale de reglementare aprobate la nivelul Consiliului European al Plilor.

BIBLIOGRAFIE

www.bnr.ro www.ecb.int www.revistadestatistica.ro