ASIGURRI I REASIGURRI

CURS

UNIVERSITATEA ALMA-MATER SIBIU Facultatea: tiine Economice, Sociale i Politice Catedra: tiine economice Programul de studiu: Economia Comerului, Turismului, Serviciilor i Managementul Calitii (ECTSMC)

ASIGURARI I REASIGURRI
Cuprins Capitolul 1 SCURT ISTORIC AL ASIGURRILOR5 1.1.Coordonate istorice ale asigurrilor 1.1.1. O privire retrospectiv a asigurrilor n Romnia 1.2. Scurt privire asupra cercetrii domeniului asigurrilor 1.2.1. Activitatea de cerctare a asigurrilor n Romnia Capitolul 2 NOIUNI INTRODUCTIVE ALE ASIGURRILOR..18 2.1.Conceptulde asigurare 2.2. Funciile asigurrii 2.3.Premisele asigurrii 2.4.Clasificarea asigurrii Capitolul 3 ELEMENTELE ASIGURRII35 3.1. Subiecte ale asigurrii 3.2. Obiecte ale asigurrii 3.3. Riscul 3.4. Interesul pentru contractarea asigurrii 3.5. Suma asigurat 3.6. Prima de asigurare 3.7. Paguba, dauna i avaria 3.8. Despgubirea (dezdunarea)n sistemul asigurrilor 3.9. Durata sau perioada de asigurare Capitolul 4 CONTRACTUL DE ASIGURARE.48 4.1. Coninutul i aspectele juridice 4.2.Mecanismul perfectrii contractului de asigurare - Declaraia de asigurare - Obligaia asigurtorului n a ncheia contractul - Momentul ncheierii contractului - Coninutul contractului 1

- Polia i certificatul de asigurare - Interpretatrea contractului. 4.3. Derularea contractului de asigurare 4.4. ncetarea contractului de asigurare 4.5. Caracteristicile contractului de asigurare Capitlul 5 PIAA ASIGURRILOR.................................................................64 5.1. Conceptul, structura, caracteristicile, operatorii i parametrii pieei 5.2. Piaa asigurrilor n Romnia 5.2.1. Oprivire retrospectiv 5.2.2. Starea actual 5.3. Organizarea i funcionarea pieei internaionale de asigurri 5.3.1. Conceptul de pia internaional n asigurri 5.3.2. Componente ale pieei internaionale de asigurri 5.3.3. Principalele entiti geografice ale pieei internaionale de asigurri 5.3.3.1. Cadrul general 5.3.3.2. Pieele de asigurri din Europa 5.3.3.3. Pieele de asigurri din America de Nord 5.3.3.4. Pieele de asigurri di Asia 5.4. Piaa asigurrilor din Romnia n contextul internaional i prin prisma integrrii europene Capitolul 6 REASIGURRI.......................................................................................110 6.1. Conceptul i necesitatea reasigurrii 6.2. Formele i tehnicile reasigurrii 6.2.1. Reasigurarea facultativ 6.2.2. Reasigurarea obligatorie 6.3. Pool-urile de reasigurare Capitolul 7 ASIGURAREA I REASIGURAREA MRFURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI EXTERN............................................................................134 7.1. Obiectul asigurat 7.2. Subiecte ale asigurrii 7.3. Rspunderea priilor n asigurare 7.4. Riscurile asigurate 7.5. Suma asigurat 7.6. Prima de asigurare 7.7. Constatarea, evaluarea i despgubirea pagubelor Capitolul 8 ASIGURAREA DE ASISTEN MEDICAL DE CLTORIE.........145 8.1. Subiecii asigurrii

8.2. Obiectul asigurrii 8.3. Riscurile asumate 8.4. ntinderea teritorial 8.5. Suma asigurat 8.6. Prima de asigurare 8.7. Mecanismul derulrii i finalizarea asigurrii Capitolul 9 ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE..................153 9.1. Coninut i elemente introductive 9.2. Asigurarea riscurilor financiare 9.3. Asigurarea creditelor 9.4. Alternative la asigurarea creditelor Capitolul 10 ASIGURAREA I REASIGURAREA INTERNAIONAL DE RSPUNDERE CIVIL AUTO - CARTE VERDE.........................................163 10.1. Coordonate istorico juridice 10.2. Asigurarea de rspundere civil Carte Verde 10.2.1. Elemente tehnice 10.2.2. Clauze contractuale Capitolul 11 MANAGEMENTUL RISCULUI N ASIGURRI185 11.1. Elemente generale ale conceptului de risc 11.2. Asigurarea alternativ a proteciei de risc 11.2.1. Argumente i fundamente ale proteciei de risc prin asigurri 11.2.2. Concepte de riscuri n arealul asigurrii 11.3. Riscul pe forme de asigurri 11.3.1. Riscul n asigurrile generale 11.3.2. Riscul n asigurrile de bunuri 11.3.3. Riscul n asigurrile de persoane 11.3.4. Riscul n asigurrile de via 11.3.5. Riscul n asigurrile de rspundere civil 11.3.6. Exceptarea unor riscuri 11.4. Gestiunea i managementul riscurilor n asigurri 11.4.1. Indentificarea i analiza riscurilor 11.4.2. Controlul riscurilor 11.4.3. Prevenirea i reducerea riscurilor 11.5. Caracterul dinamic al raportului risc asigurare 11.6. Concluz Bibliografie................................................................................................................

Capitolul 1
Scurt istoric al asigurarilor
1.2.Coordonate istorice ale asigurrilor 1.1.1. O privire retrospectiv a asigurrilor n Romnia 1.2. Scurt privire asupra cercetrii domeniului asigurrilor 1.2.1. Activitatea de cerctare a asigurrilor n Romnia 1.1. Coordonate istorice ale asigurrilor Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului mpotriva calamitilor naturale, mpotriva consecinelor accidentelor, i a oricror pierderi sau limitri. Pe msura dezvoltrii societii, omul a furit treptat mijloace tot mai eficiente de prevenire i limitare a calamitilor naturale, a accidentelor, bolilor etc. Originile asigurrii se pierd n negura timpurilor, neputnd fi stabilite dect cu o mare aproximaie. Poate, printre primii, au fost negustorii chinezi1 care i distribuiau marfa n mai multe vase, fcnd astfel o dispersie a riscului, nu i o protecie. Totui, nceputurile asigurrilor mai apropiate de felul n care le cunoatem noi astzi, a aprut n civilizaia sumerian unde s-a practicat pentru prima dat creditul i un sistem de asisten mutual mpotriva pierderilor generate de transportul de caravane. Babilonienii sunt autorii unui sistem de credite sau mprumuturi maritime care, n cazul pierderii sau distrugerii mrfurilor sau corbiilor care transportau mrfuri, scuteau persoana mprumutat de returnarea creditului. Acest sistem a fost preluat i adaptat de ctre fenicieni n legturile lor comerciale cu babilonienii. Cea mai veche dovad scris provine din epoca regelui Hammurabi al Babilonului, (aproximativ 2250 . Ch. ), ntr-un bloc de diorit negru, n care erau sculptate 282 de clauze ale unui contract comercial, cunoscut sub denumirea de contract de mprumut. Ulterior, grecii au preluat i dezvoltat acest sistem, prin emiterea unor hrtii de valoare. Astfel, n sec. al IX lea .Ch. Legile Rodosului devin practica uzanelor. Ceva mai trziu, romanii ader i ei la acelai sistem. De exemplu, n Roma imperial, pentru a aproviziona legiunile romane din provincii, autoritiile publice garantau armatorii ce transportau arme i soldai,

Bikelhaupt, D.L., General Insurance, 9th edition, Homewood, IL 1974, p. 62

mpotriva riscului de naufragiu sau capturarea de ctre inamic, ca form primitiv de garantare de ctre stat a riscului de rzboi. Dup cderea Imperiului Roman, n Europa a trebuit ateptat secolul al XII-lea i renaterea schimburilor economice i comerciale ca s apar o nou form, primitiv, de credit, astfel nct s putem vorbi de reapariia unor forme incipiente de asigurare. Activitatea maritim n bazinul Mrii Mediterane a favorizat un sistem de credit al crui specificitate a constat n multitudinea evenimentelor aleatorii care nsoeau orice expediie maritim, numindu-se: mprumut de mare anvergur, potrivit cruia cel care mprumuta nu rambursa suma mprumutat dect dac el putea s valorifice mrfurile la profitul ateptat, adic dac ajungea cu bine n port. n aceast perioad, riscul maritim fiind foarte mare, au fost practicate de ctre bancheri, rate ale dobnzii cuprinse intre 30% i pn la 50%, lucru ce pare i astzi o adevrat camt. n aceste condiii, Biserica Catolic s-a ridicat mpotriva acestor practici financiare cmtreti, prin ordinul Papei Grigore al IX-lea, n anul 1234, prin care interzice orice stipulaie privind dobnda cmtreasc ca pre al mprumutului, condamnnd astfel mprumutul de mare anvergur Bancherii s-au vzut astfel nevoii s recurg la un artificiu juridic, care s reziste interdiciei pontificale, i anume prin promovarea unor vnzri pe mprumuturi lipsite de dobnd. Astfel a aprut plata n avans a unei sume unice numit prim, reprezentnd preul riscului, i care era stabilit n funcie de caracteristicile corabiei, ale ncrcturii i ale rutei. Bancherii, semnau astfel o convenie bilateral prin care se angajau la rndul lor s plteasc o sum de asemenea unic proprietarilor corabiei sau mrfurilor n caz de naufragiu, piraterie sau capturare n rzboi. Astfel putem concluziona faptul c acest tip de operaiune financiar prezint toate caracteristicile unei operaiuni de asigurare, apropiinde-se cel mai mult de precursoarea bancasiguraredar, i lipsea pentru a fi o operaie de asigurare, n sensul modern, mutualizarea riscurilor ntre un numr de navigani, care s permit compensarea riscurilor i cunoaterea matematic a probabilitii riscului, termen neinventat la acea vreme. Comerul maritim avea nevoie de un pachet de legi i de o ncadrare juridic, astfel nct au aprut mai multe reglementri care au dus inevitabil la simplificarea lucrurilor. Enumerm doar o parte: Ordonanele de la Wisbury sec XII-lea, care reglementau traficul n Marea Baltic, Listele din Oleron n 1266 care reglementau 5

traficul n Oceanul Atlantic, Consultantul Mrii n anul 1250, redactat la porunca regilor din regiunea Aragon a precedat Gidul Mrii din anul 1500, care a reglementat navigaia n Marea Mnecii. Ordonanele de la Barcelona din 1435 care se aplicau n Marea Mediteran sunt o adevrat culegere legislativ ce a pus bazele asigurrii maritime internaionale moderne. n anul1576 se nfiineaz la Londra Camera de Asigurare, urmat de prima ncercare de reglementare a pieei asigurrilor maritime, prin Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori, emis de Parlamentul din Londra, n anul 1601. n acelai an, Parlamentul Angliei emite legea prin care se nfiineaz Curtea de Arbitraj. Elisabeta I a semnat n anul 1660 Actul Curii Asigurrilor ce autoriza activitatea asigurrilor pentru o perioad de 90 de ani. Astfel, ntre anii 1590 i 1620, Londra i Amsterdam vor etrona n mod definitiv, Genova, Florena i Veneia n comerul maritim, n domeniul financiar i bancar. Activitatea n continu cretere a celor dou porturi din nordul Europei ilustreaz cel mai bine capitalismul ntreprinztor care s-a dezvoltat mai liber n rile reformate dect n rile catolice. n secolul al XVII-lea deja, afacerile se negociau indiferent de natura lor, la burs, precum i n birourile negustorilor, dar, mult mai mult n taverne, localuri cu o mare comoditate, iarna unde interlocutorii se nclzeau, ascultau noutiile i ncheiau afaceri. Una dintre cele mai celebre taverne, care se indentifica cu noiunea de noroc i care mai trziu va aduce reputaia mondial a asigurrii britanice, era cea aparinnd lui Edward Lloyd*s, care reprezint nceputurile celebrei de mai trziu Lloyd*s. Aici, armatorii, ncrctorii, finanitii i negustorii de toate felurile se reuneau pentru a afla zilnic nouti despre vapoare, nscrise zi de zi pe o tabl neagr n mijlocul slii principale. Pe lng informaiile indispensabile comerului maritim, proprietarul asigura boxe individuale pentru a negocia afacerile i cerneal, hrtie i pene de scris. De exemplu, cnd un negustor hotra asigurarea ncrcturii unui vapor cu destinaia China, el se adresa interlocutorilor instalai n diferite boxe, i care i mpreau, la o cot convenit, riscul pe fiecare l prelua n contul su. n aceasta a constat originalitatea funcionrii Lloyd*s din Londra, i anume o burs a asigurrilor i nu o societate de asigurare, care dup 50 de ani de la nfiiare, asigura 90% din comerul maritim 2 .

Ciuma, C., Asigurri Generale, Cluj-Napoca Ed. Casa Crii de tiin, 2007

La sfritul secolului al XIX-lea, cnd ncepe i industrializarea, nici o categorie socio-profesional nu beneficia de protecie social, i nu exista nici un sistem integrat i organizat n acest sens. Pn n anul 1898, accidentele de munc i repararea financiar a lor se baza pe principiile Codului Civil, care promulga o responsabilitate pentru greal. Pentru acoperirea riscurilor care nc nu se numeau sociale( accidente de munc, etc.) au fost puse n practic, din aproape n aproape, dou sisteme: casele de ajutor, din iniiativa patronatelor i mutualele muncitorilor, prima fiind la originea actualelor case de pensii. n Germania, pentru a-i apropia clasa muncitoare, Bismark adopt n anul 1883 un sistem obligatoriu de asigurare de boal cu cotizaii periodice i patronale. Apoi, n anul urmtor se va adopta o lege privind despgubirea accidentelor de munc, aceast despgubire fiind n sarcina proprietarilor locurilor de munc, iar in anul 1889, se instaureaz asigurarea de invaliditate din accidente de munc, precum i un sistem de asigurare a btrneii dup 65 de ani, avnd cotizaii egale. Aceast form de protecie social se va dezvolta i va inspira majoritatea rilor Europei n principal n partea de nord a continentului nostru. 1.1.1. O privire retrospectiv a asigurrilor n Romnia Primele forme de ntrajutorare a aprut n cadrul comunitilor steti, dar se poate aprecia c asigurarea a "prins" n primul rnd la meseriai i la comunitile rurale. n Romnia, asigurarile n forme organizate se localizeaz n jurul anilor 1870. Totui, o reglementare unitar a ntrziat sa apar circa ase decenii. Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s reglementeze industria asigurrilor. Pn la Legea timbrului din anul 1927 contractele i poliele de asigurare nu erau sub protecia legii care s apere att interesele asiguratului ct i ale asiguratorilor. Din acest motiv a fost o perioada cand societile de asigurare se infiinau i activau clandestin facnd concuren neloiala, practicnd prime de asigurare sczute care nu acopereau riscurile asigurate. Falimentul a reuit s compromit ideea de asigurare. Lipsa acestei legi se fcuse resimit numai de societaile mici. Societaile mari de asigurare, dei nu au fost obligate sa organizeze activitatea de asigurare pe baza unor principii tehnice ale stiinei asigurrilor, nu s-au aventurat n operaii hazardate i nici nu s-au abtut de la aceste principii. Principalele acte normative care au reglemenat activitatea de asigurare, sunt prezentate n Codul Comercial din anul 1886, la titlul XIII, despre contractul de

asigurare, dispoziiunile articolelor de la nr.442 la 447, au fost nlocuite prin Legea pentru constituirea i funcionarea intreprinderilor private de asigurri i reglementarea contractului de asigurare din 7 iulie 1930, modificat la 9 aprilie 1931, la 1 mai 1932 i la 10 aprilie 1936. n ce privesc asigurrile maritime, cu articolele nr.557-621 ale Codului Comercial au fost modificate prevederile articolelor 49-96 ale Legii asigurrilor, promulgat prin decretul lege din 31 decembrie 1940. - Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n asigurrile de viaa s-a formalizat pe baza tarifelor suplimentare de prime legiferate) - Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi societi de asigurare n Romnia. Dintre toate acestea, cel mai important act normativ care reglementa activitatea societilor de asigurare a fost Legea nr. 216 pentru construirea i funcionarea intreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare, din 7 iulie 1930, cu modificrile ulterioare, menionate mai sus. De remarcat este faptul ca aceast lege a determinat obiectul intreprinderilor de asigurare i a fixat: cadrul n care acestea urmau s-i desfoare activitatea; condiiile ce trebuiau ndeplinite de catre societi la data constituirii (capital social minim, baza tehnic pentru fiecare ramur etc.); rezerva Ministerului Industriei i Comerului; condiiile n care puteau funciona societile strine n Romnia. Legea nr.216/1930 pentru constituirea i funcionarea intreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare 3 . pentru prima data a impus intreprinderilor private de asigurare s adopte norme tehnice date de tiinta asigurarilor 4 Piaa asigurrilor n Romnia a avut o evoluie ascendent pn n anul 1929 cnd funcionau 31 societi de asigurare, apoi a intrat n declin, n 1935 erau 22 societi de asigurare, iar n 1938 numrul acestora a fost de 21 societi de asigurare. Al doilea razboi mondial adus cu sine i stagnare activitii de asigurare. Multe dintre aceste societi i-au ncetat activitatea. n 1945 mai funcionau numai 13 societi de asigurare romneti i 5 reprezentante strine. Putem afirma c acionarii marilor companii de asigurare cu capital strin ale vremii au anticipat evoluia
Legii din anul1930 i s-au adus modificri de detaliu la 9 aprilie 1931, 12 mai 1932 i 10 aprilie 1936. Gusti, D., i colectiv, Enciclopedia Romniei - vol.IV - Economia Naional. circulaie. distribuie i consum, Editura Monitorul Oficial, Bucureti, 1943, pag 673
4 3

economic a Romniei, retrgndu-se treptat de pe pia prin vnzarea portofoliilor sau cedarea acestora. n anul 1948 naionalizarea a lovit ntreaga economie. Pe lng intreprinderile din industrie s-au naionalizat i societile de asigurare5 , care au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, fiind integrate economiei planificate. Naionalizarea a intervenit dupa 78 de ani de funcionare n cazul societii de asigurare DACIA-ROMNIA", 67 de ani pentru "NAIONALA" i 55 de ani de activitate de asigurare a societii "GENERALA". Societile de asigurare au funcionat n vechea organizare pn la 01 septembrie 1949 cnd au fost puse n lichidare 6 . n ziua publicrii Decretului nr.362/1949 toate intreprinderile i societile de asigurare, prevzute ntr-o list anex ce faceau parte integrant din decret, se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare. Tabelul nr. 1.1. Lista societilor de asigurare nationalizate la 11 iunie 1948 Denumirea intreprinderii (fondata n anul) 1. Asigurarea Romneasc (1923) 2. Agricola Fonciera (1906) 3. Caledonian Romn (1930) 4. Compania de Asigurare 5. Dacia Romnia (1871) 6. Naionala (1882) 7. Prima Ardelean (1911) 8. Prima Societate de nmormntare 9. Steaua Romniei 1921) 10. Adriatica (reprezentanta) (1929) 11. Metropola (1928) 12. Standard (1931) 13. Minerva Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Cluj Braov Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Cluj Sediul

Legea nr.119 din 11 iunie 1948 pentru naionalizarea intreprinderilor industriale, bancare, de asigurri. miniere i de transporturi (publicat n Monitorul Oficial nr.133bis din 11 iunie 1948). 6 Decretul nr.362 din 1 septembrie 1949 pentru dizolvarea i lichidarea ntreprinderilor i socielilor de asigurare (publicat n Buletin Oficial nr.58 din 1 septembrie 1949).

Guvernarea timpului, nu a respectat nici o procedura legala n vigoare la aceea data, dect dispoziiunile actului normativ (decretului). La aceei data, Societatea Comercial de Stat de Asigurri (C.A.S.) i nceta activitatea de asigurare i se limita numai la operaiuni de reasigurare. Lichidarea acestor intreprinderi i societi de asigurare s-a fcut numai n baza normelor din decret, fr a fi respectate dispoziiunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispoziiuni n vigoare referitoare la lichidare. Procedura de lichidare s-a fcut printr-un lichidator pentru fiecare ntreprindere de asigurare, numit prin decizia ministrului de finane, publicat ntr-un ziar de mare tiraj. Societile de asigurare "Compania Europeana de Asigurare a Marfurilor i Bagajelor" Bucureti, ,,Dacia Romania" - Bucureti, ,,Nationala" Bucureti, "Steaua Romniei" - Bucureti, "Transsylvania" - Sibiu i "Vatra Dornei" Bucureti, "Victoria" - Bucureti au fost lichidate de catre doi lichidatori desemnai de ctre Adunarea General extraordinar a acionarilor, unul recomandat de ctre partea sovietic i al doilea de ctre partea romneasc, procesul verbal cu denumirea lichidatorilor publicndu-se far nici o alt formalitate dect viza Ministerului Finanelor ntr-un ziar de mare tiraj din Capital. Pe data numirii lichidatorilor a ncetat mandatul administratorilor, respectiv directorilor, care au predat imediat lichidatorilor ntregul patrimoniu, registrele i ntreaga arhiv a ntreprinderii, precum i gestiunea de la ultimul bilan pn la data predarii, ncheindu-se un proces-verbal de predare-primire. Nerespectarea acestor obligaii atragea dupa sine pedeapsa cu nchisoarea. Singurul capital strain acceptat de conducerea politic la aceea vreme a fost cel sovietic 7 prin "Societatea generala de asigurri Sovieto-Romn pe aciuni SOVROMASIGURARE", nfiinat la data de 29 iulie 1949. Societatea s-a constituit prin derogare de la dispoziiunile Codului de Comer i a celorlalte legi speciale, considerndu-se legal constituit fr a mai fi necesar autentificarea actelor sau ndeplinirea oricarei alte formaliti. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligai sa predea Societii unice generale de asigurari SovietoRomne pe actiuni "SOVROMASIGURARE" averea mobil i imobil, precum i portofoliile de asigurri pentru toate ramurile, mpreuna cu rezervele tehnice i matematice calculate la 15 septembrie 1949. Societatea Comerciala de Stat de Asigurri (C.A.S.) a fost obligat de asemenea, sa predea pn la 30 septembrie 1949 ntreg portofoliul
Decretul 345 din 19 august 1949 pentru nfiinarea Societii unice generale de asigurri SovietoRomana pe aciuni (publicat n Buletin Oficial nr.54 din 20 august 1949).
7

10

asigurrilor proprii i pe cel al asigurrilor ncheiate de fosta Regie Autonoma a Asigurarilor de Stat (R.A.A.S.), mpreun cu rezervele tehnice i matematice calculate la 30 septembrie 1949, Societii "SOVROMASIGURARE". De la data publicrii decretului s-au desfiinat de drept toate contractele, conveniile, angajamentele i ntelegerile scrise sau verbale, fie individuale, fie colective, fie rezultnd din legi sau decizii, ntre ntreprinderile i societile intrate n lichidare pe de o parte i reprezentanii, agentii, achizitorii, ncasatorii, sub orice forma ar activa ei. Creditorii sau orice alta parte interesat au fost obligai s-i formuleze preteniile referitoare la drepturile lor n termen de 30 zile, iar cei domiciliai sau cu sedii n strinatate n termen de 90 zile. Asiguraii care nu au reclamat sumele asigurate n termenul prevazut au pierdut dreptul de a mai primi sumele cuvenite, dezdunarea i asigurrile s-au considerat prescrise. Din anul 1952 s-a creat 8 Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS ca instituie specializat n activitatea de asigurare, reasigurare i comisariat de avarie. Normele tehnice de lucru, regulamentele de funcionare precum i condiiile generale i speciale de asigurare, tarifele de prime, sumele asigurate au fost emise de catre Ministerul Finantelor, activitatea de asigurare devenind astfel monopol de stat pentru o perioada de 38 de ani. Rolul ADAS nu poate fi ignorat. A fost i asa destul de marginalizat prin ncadrarea acestei instituii n sistemul activitilor integrate n complexul ,,national economic". n aceast perioad activitatea de asigurare a fost continuat, desigur pe alte baze, n concordan cu tipul de proprietate predominant. Asigurrile de bunuri se ncheiau ndeosebi pentru proprieti imobiliare sau mobiliare aparinnd persoanelor fizice, sistemelor cooperatiste, organizaiilor obteti ale statului precum i ale cultelor. Sistemul politic nu agrea soluia asigurrii patrimoniului societilor de stat sau al institutiilor publice. Singurele structuri economice din aceast perioad care au avut dreptul sa adere pentru asigurarea patrimoniului au fost unitile din sistemul cooperatist 9 . Patrimoniul persoanelor fizice s-a bucurat pentru prima dat de o protecie real dup reorganizarea ADAS din anul 1971 prin introducerea asigurrilor

Decretul nr.38/1952, Hotrrea Consiliului de Minitri nr.710/1952, Hotrrea Consiliului de Minitri nr.831/l952, Hotrrea Consiliului de Minitri nr.828/1952. (UCECOM),

Cooperativele agricole de producie (CAP), Cooperativele meteugreti Cooperativele de aprovizionare i desfacere a mrfurilor (CPADM)

11

prin efectul legii 10 . Locuinele, animalele, culturile (agricole, pomi fructiferi i via de vie) se considerau asigurate din momentul dobndirii n proprietate. Prima de asigurare extrem de mic datorit dispersiei mari i a normei de asigurare reduse a fost asimilat unei obligaii fiscale, ncasandu-se prin structura organelor fiscale odata cu impozitele i taxele. Sub acelai efect al legii au intrat: asigurarea cltorilor transportai, asigurarea de raspundere civil auto, n paralel a existat un important volum de activitate n sfera asigurrilor facultative de via i bunuri. De asemenea, sa desfurat i o activitate intens pe plan internaional, Romnia adernd la convenia CARTE VERDE cu sediul la LONDRA i a derulat activiti de coasigurare i reasigurare cu importante societi din Europa, n special n domeniul CASCO i CARGO maritim i aerian. n aceast perioad s-au subscris zeci de milioane de polie, s-au despgubit la fel de multe bunuri dunate i s-au ncheiat contracte de reasigurare cu mrci renumite pe piaa european. n aceast perioad piaa romneasc a interacionat cu pieele externe n domeniul asigurrii de autovehicule n vest pe baza Conveniei Carte Verde i n pieele din est ce intrau n componena Pieei CAER 11 prin Convenia Carte Albastr (organizaie similar Connveiei Carte Verde, proprie rilor din Europa de Vest). 1.2. Scurt privire asupra cercetrii domeniului asigurrii Asupra studierii nceputurilor asigurrilor, dezvoltrii i perfecionrii acestei activiti specifice, s-au aplecat n cercetrile lor mai muli autori, printre care putem aminti: profesorul Trenerry C.F., n lucrarea The Origins and Early History of Insurance 12 , Clayton R, British Insurance 13 , Smet R. Traite Theoretique et Practique des Assurances Maritimes 14 , care au analizat primele forme de asigurare, dezvoltarea acestei activiti n diferitele etape ale dezvoltrii societii omeneti, pn n prezent. Dezvoltarea asigurrilor este strns legat de dezvoltarea comerului pe mare i a asigurrilor maritime, care determin i aparia reasigurrii, adic a asigurrii
Decretul nr.470/1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, privind organizarea i funcionarea Administraiei Asigurrilor de Stat i Decretul nr.471/1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, cu privire la asigurrile de stat (publicate n Buletinul Oficial nr.161 din 28 decembrie 1971). 11 Administratia Asigurarilor de Stat din Romania - Materiale teoretice pentru invatamantul profesional in asigurari, editia a II-a, Bucuresti 1970 12 Trenerry, C.F., The Origins and Early History of Insurance, London, 1926, p. 108-120. 13 Clayton, R., British Insurance, London, Elek Books, 1971. 14 Smet, R., Traite Theoretique et Practique des Assurances Maritimes, Paris, p. 87-132.
10

12

asigurtorilor. Printre cercettorii care au aprofundat natura asigurrilor i a conducerii acestei activiti enumerm: Hansell D.S., Introduction to Insurance 15 , Golding C.E., A History of Reinsurance 16 , i Hammond J.D., The Meaning and Measurement of Risk, Essays in the Theory of Risk and Insurance 17 . Majoritatea autorilor au statuat faptul c, nu toate evenimentele ce pot provoca pierderi pot fi protejate de societile de asigurre. Pentru a fi asigurabil, riscul trebuie s ndeplineasc unele condiii, printre care, principale sunt, producerea sa s duc la pierderi financiare, s fie posibil, dar nu inevitabil i nici cert i nu n ultimul rnd s fie ntmpltor. Deasemenea, o mare parte a activitii de cercetare s-a ocupat de perfecionarea conducerii unei societi de asigurare, de managementul asigurrii, care a urmat traiectoria schimbrilor din economie, a mediilor de afaceri mereu n schimbare i greu de previzionat, genernd o cretere a gradului de complexitate a procesului de luare a deciziilor i de orientare spre profit. Evoluia managementului a fost determinat de schimbarea forelor dominante ale sistemelor economice, guvernat de managementul erei industriale, n care capitalul era totul n economie, ajungnd n prezent ntr-o er a informaiei i a globalizrii. Despre analiza managementului n asigurri, dezvoltarea i perfecionarea lui, au scris: Duncan W.J., Great Ideals in Management 18 , Williams C.A., Heins R.M., Risk Management and Insurance 19 , Halpern P., Weston F.J., Brigham E.F., Finane manageriale 20 . Cercetrile asupra managementului societilor de asigurare au ncercat s rspund la ntrebri referitoare la obiectivele principale ale echipei manageriale n fincie de etap, elementele de strategie pe termen scurt, mediu i lung, precum i dac arta managementului poate avansa att de mult, nct orice completari ulterioare ale tehnicilor de management nu pot rezista dect puin timp, pentru a fi apoi nlocuite, i dac se poate gsi un model de baz care s conduc la o nou nelegere.

Hansell, D.S., Introduction to Insurance, Practical Guide, LLP, London, 1996. Golding, C.E., A History of Reinsurance, Sterling Offices Ltd., 1927. 17 Hammond, J.D., The Meaning and Measurement of Risk, Essays in the Theory of Risk and Insurance, Glenview, III, Scott, Foresman and Company, 1968. 18 Duncan, W.J., Great Ideals in Management, Jossey-Bass, San Francisco, 1989. 19 Williams, C.A., Heins R.M., Risk Management and Insurance, 5th edition, McGraw-Hill Insurance Series, New York, 1985. 20 Halpern, P., Weston, F.J., Brigham E.F., Finane manageriale, Editura Economic Bucureti.
16

15

13

1.2.1.

Activitatea de cercetare a asigurrilor n Romnia, se ntinde pe o

perioad de peste 136 de ani, avnd trei etape, corespunztoare cu perioadele de dezvoltare a asigurrilor. Prima etap a nceput n anul 1871, cnd a fost nfiiat prima societate de asigurri i s-a ncheiat n anul 1948, cnd a fost introdus sistemul economiei planificate. Dezvoltarea asigurrilor n aceast perioad s-a fcut n condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioda interbelic. Perioada celei de-a doua jumti al secolului al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, a fost epoca de proliferare a societilor autohtone de asigurri. Amintim dintre cele mai reprezentative: Transilvania (1886), Dacia (1871), Romnia (1873), Naionala (1882), Generala (1887), Agricola (1906), Unirea (1908), Prima Ardelean (1911). Evoluia societilor de asigurare este puternic marcat de ptrunderea i dezvoltarea capitalismului n Principatele Romne, de concentrarea i centralizarea capitalului. Proliferarea asigurrilor i cetralizarea capitalului pe plan intern a fost nsoit de o expansiune extern a celor mai puternice societi din Principatele Romne. Astfel, primele societi de asigurri din Bulgaria au aprut ca filiale ale societilor Dacia-Romn (1881) i Naionala (1889). Dup primul rzboi mondial, n activitatea de asigurri, se remarc o ptrundere masiv a capitalului strin. Dintre acestea, cea mai larg activitate au avut Adriatica din Italia, Victoria din Berlin, Sun din Londra i Phenix din Viena. n preajma celui de-al doilea rzboi mondial, 11 din cele 21 de societi de asigurare din Romnia, care reprezentau peste 70% din capitalul social al ntregului sector de asigurri, erau sub controlulu direct al marilor monopoluri strine, profiturile fiind n cea mai mare parte expatriate. Aceast etap, din punct de vedere a cercetrii fenomenului asigurrii a fost caracterizat de o bogat bibliografie strin n principal din Anglia i Frana, dar au fost i cercettori romni care s-au aplecat n studiile lor i asupra fenomenului asigurrilor, cum ar fi Maria Trandafirescu, prin lucrarea Momente din istoria asigurrilor agricole din Romnia, Probleme de asigurri, Pitu D.I. cu lucrarea Prima Ardelean aprut la Institutul de arte grafice Dacia Traiana s.a., Sibiu 1941.

14

Cea de-a doua etapa ncepe cu anul 1948 n urma actului de naionalizare, societile de asigurare au trecut n propritatea statului, constituind monopolul statului n domeniul asigurrilor pn n anul 1990. Perioada monopolului de stat din punct de vedere al cercetrii, este marcat de Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia aprut n volumul Materiale teoretice pentru nvmntul profesional n Administraia Asigurrilor de Stat avnd trei ediii, i cuprinznd toate formele de asigurri practicate pe teritoriul Romniei. De asemenea, au fost traduse lucrri din literatura sovietic cum ar fi: Konin F.V.: Asigurrile de stat n URSS 21 . n aceeai perioad au publicat i autori romni, cum ar fi Vcrel I. Finanele Republicii Socialiste Romnia, 22 , i reeditate anumite lucrri, cum ar fi Momente.... a d-nei Trandafirescu M. n 1973, la Bucureti. De asemenea, despre activitatea de asigurare s-a ocupat i profesorul Rmniceanu I., Asigurrile de stat n Republica Socialist Romnia 23 , unde, dup o prezentare a elementelor principale ale asigurrii, a mecanismelor asigurrilor, definete o mare parte a contractelor de asigurare, inclusiv a celor prin efectul legii i reasigurare, iar n capitolul al 12-lea analizeaz elementele de gestiune economico-financiar a Administraiei Asigurrilor de Stat. Cea de a treia etap a nceput dup evenimentele social politice de la finele anului 1989. La 29 decembrie 1990 a fost emis Hotrrea Guvernului nr. 1279, prin care s-a desfinat ADAS, activitatea acesteia fiind preluat de trei societi n prezent, piaa asigurrilor se prezint ca o pia privat, majoritar fiind capitalul strin. Din punctul de vedere al cecetrii, dup anul 1990, este evident o efervescen a publicaiilor i a autorilor, aprnd totodat i multe reviste despre domeniul asigurrilor. Printre primii autori, au fost: Vcrel I., Bercea F., avnd lucrarea Asigurri i Reasigurri 24 , Bistriceanu Gh., Bercea F., Macovei E.I., Dicionar de asigurri 25 , Alexa C., Ciurel V.,
21

comerciale.

Asigurri i reasigurri n comerul

Konin F.V.: Asigurrile de stat n URSS, aprut n Editura de Stat pentru literatura economic i juridic, Bucureti, 1954. 22 Vcrel I. Finanele Republicii Socialiste Romnia, Editura tiinific, Bucureti, 1974 23 Rmniceanu I., Asigurrile de stat n Republica Socialist Romnia, Editura Cluj Napoca, 1984. 24 Vcrel I., Bercea F. avnd lucrarea Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti 1993 25 Bistriceanu Gh., Bercea F., Macovei E.I., Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti, 1991

15

internaional 26 ,

Cistelecan

L.,

Cistelecan

R.,

Asigurri

Comerciale 27 ,

Constantinescu D. A. i colaboratori, colecia Naionala, cuprinznd peste treizeci de volume numai despre problematicile asigurrilor, Ciuma C, Asigurrile Intenaionale- Arhitectur i problematic la debutul mileniului III 28 Majoritatea acestori autori, au explicitat fenomenul asigurrii, plecnd de la esena asigurrii, adic, transferarea de ctre asigurat unei alte persoane, pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment, adic dispersia riscului, i avnd la baz principiul mutualitii, potrivit cruia, fiecare asigurat contribuie prin plata primelor de asigurare la crearea fondului de asigurare, din care se suport valoarea daunelor suferite de asigurai. Astfel, scopul asigurrii l constituie protecia financiar, respectiv punerea asiguratului n situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului, i nu obinerea unui profit sau mbogirea asiguratului. Dac totui aceste fonduri se dovedesc insuficiente, pentru a putea plti totalitatea daunelor produse, atunci asiguratorii vor trebui sa-i sporeasc fondurile prin investirea acestor sume, i prin cedarea unor angajamente ctre reasigurtori. Astfel, datorit sferei aproape atotcuprinztoare a asigurrilor a ingeniozitii permanente a asigurtorilor, reasigurtorilor i brokerilor de a oferi o mai mare diversitate de asigurri, de a oferi protecii noi pentru riscuri din ce n ce mai specifice i mai deosebite, care uneori depesc definiiile clasice ale asigurrii, studierea acestui fascinant domeniu a devenit o adevrat provocare pentru tot mai muli specialiti i cercettori, viznd ntreaga activitate uman, de la afaceri, cultur, cltorii, educaie pn la viaa de familie, depind orice fel de granie, de diferene culturale, tradiii, mentaliti, vrste ale oamenilor. Tot acest conglomerat al asigurrilor are la baz un sistem specific, de multe ori unic, de management ndreptat spre realizarea obiectivelor societilor de asigurare, bazndu-se pe o activitate nentrerupt, concentrat, variat, pe contacte contractuale, verbale i iterpersonale. Alturi de bnci, fonduri de pensii, societatea de asigurare intr n categoria intermediarilor financiari avnd ca obiect de activitate colectarea i atragerea de

26

Alexa C., Ciurel V., Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All, Bucureti, 1992 27 Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 1996 28 Ciuma C, Asigurrile Intenaionale- Arhitectur i problematic la debutul mileniului III Editura Intelcredo, Deva, 2001.

16

fonduri de pe pia i plasarea acestora, pentru obinerea de profit n acelai timp cu creterea valorii de pia a societii.

17

Capitolul 2
Noiuni introductive ale asigurarilor
2.1.Conceptulde asigurare 2.2. Funciile asigurrii 2.3. Premisele asigurrii 2.4. Clasificarea asigurrii 2.1. Conceptul de asigurare Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unor fonduri bneti, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturarea pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure. Astfel, indiferent de gradul de dezvoltarea societii umane, omul rmne mcar n parte dependent de condiiile naturale i de vreme. Noiunea de asigurare are mai multe accepiuni, dar considerm importante pentru studiul nostru, faptul c dou sunt mai relevante: - luarea unor msuri de prevenire a riscurilor, deci de precauie, prevedere; - cutarea unor soluii pentru a gsi o relativ garanie n legtur cu un anumit eveniment. Acest evenimentface trimitere la evenimente nedorite cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriorri ale strii de sntate i chiar decese. Asemenea evenimente sau riscuri, pot fi clasificate astfel: a) independente de om, precum calamitaile naturale: seceta, uraganele, cicloanele, , inundaiile cutremurele de pmnt, ngheul, grindina, incendiile, alunecrile, surprile, prbuirile de teren, erupiile vulcanice, ploile toreniale, avalanele de zpad, etc. b) generate de om, legate de comportamentul omului i de activitatea sa: - acte ca: iresponsabilitatea, neglijena, superficialitatea, pot s favorizeze sau s duc la nregistrarea de accidente grave, incendii, explozii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc. - svrirea de aciuni delictuale: furt, spargere, jaf, crime, aciuni teroriste, etc.

18

- pe coordonata economic, generatoare de crize, omaj, inflaie, greve, conflicte sociale, etc. Cele mai importante cauze a acestor evenimente nedorite sunt :
-

forele naturii; omul, att ca individ dar i ca grup sau societate; dezvoltarea tiinifico-tehnologic.

Deci, putem concluziona: viaa oamenilor, n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscuri. Odat cu dezvoltarea societii s-a contientiat tot mai mult existena riscurilor i s-a trecut la identificarea lor i la clasificarea lor precum i la intensificarea cautrii unor metode i mijloace de control, asupra consecinelor lor. Modalitile de protecie pot fi mprite n mai multe categori: - evitarea riscurilor; - diminuarea probabilitii producerii unui risc; - rmicorarea consecinelor riscului; - asumarea riscului; - acoperirea riscului. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit risc. Pentru unele riscuri acest lucru este posibil, n schimb n cazul celor generate de forele naturii foarte rar o astfel de msur are efect radical. Diminuarea probabilitii producerii unui risc const n: - adoptarea unei atitudini i conduite preventive; - recurgerea la anumite mijloace practice, care ar putea determina limitarea cauzelor ce conduc la producerea evenimentelor nedorite. Reducerea consecinelor unui risc nseamn ca, n timpul producerii evenimentului asigurat, ns nainte ca acesta s fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerii unui eveniment nedorit. Lucru ce poate avea loc prin crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube. Este cazul fondurilor de rezerv cu destinaie special la nivelul agenilor economici. Acoperirea riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile de asigurare. Transferul ctre societatea de 19

asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al consecinelor riscului se constituie ntr-o marf specific, care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, piaa asigurrilor. Opiunea pentru una dintre msurile de protecie prezentate depinde de: - natura riscului; - puterea economic a persoanei fizice sau juridice asigurat; - efortul financiar necesar, n raport cu mrimea posibil a pagubei.

Noiunea de asigurare poate fi abordat att din punct de vedere economic, juridic ct i financiar, astfel: - sub aspect economic. Esenial pentru aspectul caracteristici exclusive ale acesteia: - riscu s fie real; -existena comunitii de risc; -crearea i utilizarea fondului de asigurare n baza principiului mutualitii. Cele trei coordonate fundamentale menionate mai sus constituie n acelai timp i reperele majore ale abordrii asigurrii sub aspect economic. n ce privete riscul, este important aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile de asigurare, deci neasigurabile, ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute n contractele de asigurare, fac ca aceste riscuri s devine asigurabile. Sunt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de ctre asigurtori. Persoanele fizice sau juridice, care pot fi afectate de aceleai pericole i care acioneaz n comun pentru aprarea intereselor lor, reprezint comunitatea de risc. Menionm urmtoarele trsturi 29 : - comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la construirea fondului de asigurare aflat la dispozitia societii de asigurare; - membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le vor pricinui evenimentele nedorite; economic al asigurrii, sunt urmtoarele

29

Ciuma C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj.Napoca, 2007.

20

- mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Posibilitatea se transform n realitate, ns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte pentru cine? i cnd anume? Asigurarea reprezint astfel, un mare avantaj prin faptul c membrii societii sau a grupului, afectai de apariia evenimentului asigurat, primesc din fondul de asigurare, cu titlul de indemnizaie de asigurare, sume care ntrec de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Acest lucru este posibil n baza principiului mutualitii. Deci, la crearea fondului de asigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se mparte numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii evenimentului asigurat. Fondul de asigurare, are mai multe caracteristici, prin care se definete, n acest domeniu al asigurrilor: - este constituit la dispoziia asigurtorilor; - este n mod necesar i obligatoriu sub forma bneasc; - se constituie n mod descentralizat, prin cumularea primelor de asigurare; - se administreaz n mod centralizat. - sub aspect juridic Analiza sub aspect juridic, este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s aib la baz o form juridic, iar aceast form este fundamentul de desfurare. O asemenea form, o reprezint contractul de asigurare care constituie legea prilor, precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. (Legea 136/1995 modoficat i completat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 283/2005). Din punctul de vedere al dicionarului explicativ al limbii romne 30 termenului a asigura i se asociaz construcia: a ncheia un contract de ocrotire material n caz de calamiti, accidente, etc.

30

Canarache, A., Breban, V., Mic dicionar al limbii Romne, Ed. tiinific, Bucureti, 1974, pag. 47.

21

Contractul de asigurare i legislaia n vigoare cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drept, n materia asigurrilor se completeaz i interaioneaz reciproc. Specialitii care cerceteaz elementele de drept al asigurrilor, adic aspectele juridice ale asigurrilor, gsesc definiia juridic a contractului de asigurare ca insufucient de semnificativ i n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic a operaiei de asigurare, aa cum anumite evenimente au n materia asigurrilor o definiie distinct i specific fa de accepiunile generale ale acestor aspecte. De exemplu, nu orice efracie din punct de vedere juridic este efracie i din punct de vedere al asigurrilor, aa cum nu orice furtun din punct de vedere meteorologic, este i furtun din punct de vedere al asigurrilor. Aspectele care se consider a fi adugate la noiunea de contract de asigurare se refer la aspectele facultative ale asigurrilor facultative, nelund n calcul asigurrile obligatorii, ci doar pe cele care se ncheie din proprie iniiativ. Asigurrile obligatorii sunt o parte distinct a asigurrilor, i ele nu au la baz consimmntul priilor, nu au la baz un contract propiu-zis, ci doar o poli de asigurare, care se ncheie n mod automat. - sub aspect financiar Elementele abordrii financiare este artat prin faptul c: - asigurtorul, este ncadrat n categoria intermediarilor financiari; - veniturile din asigurri, participant la oferta de capital de mprumut pe pia financiar; - asigurarea activului financiar, este un factor de stabilitate i certitudine a pieii financiare. Legat de aceasta contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat. Aceste aspecte, economice, juridice i financiare al domeniului asigurrii n general prin cele trei aspecte ale sale, i anume asigurri de bunuri, persoane i de rspundere civil, este ntregit prin abordarea i tratarea asigurrii ca parte a societiilor de intermediere i de servicii financiare, activitate creatoare de profit i de locuri de munc.

22

2.2. Funciile asigurrii Pentru a explicita i a demonstra rolul, scopul social, modalitiile i direciile de aciune precum i efectele scontate, vom analiza n continuare funciile asigurrii. 1. O prim funcie a asigurrii este aceea de acoperire a pagubelor (cazul asigurrilor de bunuri, auto i de rspundere civil), prin plat n cazul producerii evenimentului asigurat 31 . Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor. 2. O a doua funcie, care este caracteristic asigurrii, care s-a dezvoltat n timp, ndeosebi n ultimul secol, este aceea de prevenire a producerii pagubelor. Funcia de prevenire a producerii pagubei, se exercit pe dou ci principale: - Prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor, prin ndiguiri, desecri, diguri n plan material precum i aciuni i programe educaionale i creterea culturii asigurrilor pentru populaie. - Prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la conduit preventiv permanent. Cum? Prin decderea din dreptul de despgubire n cazul nendeplinirii unor msuri de limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc. 3. A treia funcie a asigurrilor este funcia financiar, fiind apreciat una din prghiile principale ale sistemului financiar a economiei de pia. Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare dintre societile de asigurare i stat, prin intermediul unor instrumente fiscale, cumar fi impozitul pe profit i alte taxe cu caracter fiscal. Pornind de la decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, decalaj important ndeosebi n cazul asigurrilor de via, societile de asigurare centralizeaz temporar sume foarte importante pe care apoi le plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri suplimentare. Pe lng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i funcii secundare cum ar fi:

31

Ciuma C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj.Napoca, 2007.

23

- facilitatea accesului la credite, credite de export, credite ipotecare, credite de consum, etc.; - contribuie dup unii substanial la exportul invizibil, prin plata primelor externe; consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, prevenire a daunelor, prejudiciilor, evaluare, litigii, etc. 2.3. Premisele asigurri Caracterul evenimentelor pentru care se ncheie asigurrile, determin premisele asigurrii, iar ele pot fi enumerate astfel:
-

caracterul evaluabil al evenimentelor ; caracterul aleator al evenimentelor; mutualitatea; extensia numeric a asigurailor; echidistana asiguraiilor fa de risc.

Caracterul evaluabil al evenimentelor, se refer la faptul c, petru a fi asigurabil un eveniment trebuie s poat fi calculat, ncadrndu-se n regulile de calcul al probabilitilor, permind astfel evaluarea evenimentelor. A doua premis, o reprezint caracterul aleator al evenimentelor asigurabile i se refer la faptul c, acestea trebuie s fie ntmpltoare. n acelai timp un eveniment asigurabil trebuie s fie i posibil n viitor, cu consecine previzibile, ateptate i chiar temute dar totui nesigure sub aspectul produceriilor. Mutualitatea se refer la constituirea fondurilor de asigurare, prin contribuia mai multor persoane fizice i juridice, numii asigurai, n scopul putinei de a acoperii pagubele generate de producerea evenimentului asigurat. Extensia numeric a numrului asiguraiilor, are n vedere creterea ct mai mare a asiguraiilor pund astfel crete resursele pentru constituire i utilizarea fondurilor de asigurare. Echidistana asiguraiilor fa de risc, se realizeaz prin identificarea intereselor comune ale asiguraiilor, n aa fel nct asigurtorul s poat propune pentru acelai risc aceiai form de asigurare i dezdunare. Promovarea activitilor de asigurare implic anumite condiii subiective i respectiv obiective. . Dintre premisele subiective remarcm n principal: 24

a) interesul pentru asigurare i b) suportabilitatea financiar a asigurrii. Interesul pentru asigurare al persoanelor fizice i agenilor economici ar putea fi interpretat, prin necesitatea de a identifica, preveni, prentmpina riscurile generatoare de pagube sau prejudicii. Interesul pentru activitatea de asigurare 32 , se afl n corelaie cu: 1. evoluia general a nivelului de dezvoltare a societii; 2. cu nivelul de cultur si civilizaie al societii Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt eseniale. Altfel zis, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finaliza interesul pentru asigurare, l poate amna sau bloca. Se relev unul dintre motivele, pentru care n rile dezvoltate din punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigurrile sunt puternic intrate n uz. Premisele obiective se refer la condiiile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate de ctre societile de asigurare i care sunt urmtoarele: 1. Posibilitatea de ivire a evenimentului productor de pagube trebuie s fie sporadic. Evenimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare, deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime att de mari nct s-ar apropia, chiar ar depi valoarea pagubei fiecruia. Se folosete n limbajul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de coeficient de simultaneitate al producerii riscului pentru toi cei asigurai, care trebuie s fie ct mai mic, n caz contrar societatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor. 2. Evenimentul trebuie s nu fie excesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. Dac: a) posibilitatea ivirii acestuia este extrem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigurrii, pentru c nu exist interes din partea asigurailor. b) Aa cum n extrema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de realizare.

32

Ciuma C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj.Napoca, 2007

25

Nu se vor face asigurri medicale pentru gripe, nepturi de albine sau asigurri de protecie mpotriva hoilor de buzunare pentru cltorii n care se folosete transportul n comun. 3. Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, s aib o natur aleatoare, realizarea lui s nu depind de voina asiguratului. Altfel zis s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat. 4. Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic: a) b) Consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani (altfel nu se pot stabili primele de asigurare) Evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calculului probabilistic. 5. Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu ct mai ntins i nu numai n anumite locuri. Un pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelor periclitate este restrns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperii pagubele respective. Altfel zis s existe la baza asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate de risc. Nu s-ar ncheia asigurarea contra pagubelor pricinuite de inundaii regulate produse de un anumit curs de ap. 6. Probabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceeai pentru fiecare membru al comunitii de risc. Adic persoanele fizice sau juridice trebuie s fie egal ameninate pentru a putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. Este vorba aici de principiul echidistanei fa de risc. Nu pot fi atrai spre o asigurare de furt att posesorii unor bunuri mobile ct i proprietarii de cldiri. 6. Evenimentul trebuie s fie viitor. Ceea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect al asigurrii. Nu se poate asigura un imobil distrus de incendiu, nu se poate face o asigurare de deces unei persoane decedate. 2.4. Clasificarea asigurrilor O clasificare a asigurrilor comerciale, innd cont de mecanismelecomplexe de nfptuire, este posibl i chiar necesar. Aceast

26

clasificare se poate face dup mai multe criterii, dintre care cele ma importante sunt: -Cadrul juridic al asigurrii; -Obiectul i subiectul asigurarrii; -Teritoriul pe care se acord acoperirea; -Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor; -Riscul asigurat; -Locul unde se petrec evenimentele asigurate; -Interesul pecuniar al asigurrii, etc.

ASIGURRILE N ROMNIA

BUNURI

PERSOANE

RSPUNDERE CIVIL

Facultative

Facultative

Obligatorii

Facultative

27

Pers. fizice

Pers. juridice

Pers. fizice

Pers. fizice

Pers. juridice

Pers. fizice

Pers. juridice

-Asigurri de incendiu i alte pagube -Asigurri agricole -Asigurri autovehicule -Asigurri maritime i de transport de

Asigurri de via Asigurri de deces -Asig.de accidente

- Asigurri de rspundere civil auto, Malpraxis

-Asig.de rspundere civil legal

Cea mai exact clasificare este ns cea fcut de legiuitor, prin legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor la art. 7 alin. 2 erau prevzute urmtoarele tipuri de asigurari legale: a) Asigurri de via; b) Asigurri de persoane altele dect cele de via c) Asigurri de autovehicule; d) Asigurri maritime i de tansport; e) Asigurri de aviaie; f) Asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; g) Asigurri de rspundere civil; h) Asigurri de credite i garanii; i) Asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; j) Asigurri agricole. n vederea armonizrii legislaiei noastre la uzanele i directivele comunitare n Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor la art. 3 alin. 1 se prevede c Activitatea de asigurare se grupeaz n: a) Asigurri de via;

28

b) Asigurri generale, iar, alin. 2 specific: Clasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme. Normele nr. 3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc drept categorii legale de asigurare, urmtoarele: Asigurri de via. a) asigurri de via:
-

asigurri de supravieuire asigurri de deces asigurri mixte

b) asigurri de tip rent, c) asigurri de via suplimentare (asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de munc rezultat din accidente) Alte asigurri de via: - Asigurri de cstorie i de natere - Asigurri de via legate de investiii - Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via - Asigurri de capitalizare (asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat). Asigurri generale:
1. 2. 3. 4. 5. 6.

Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale Asigurri de sntate Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare Asigurri de mijloace de transport feroviar Asigurri de mijloace de transport aerian Asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile) Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri Asigurri de incendiu i calamiti naturale Asigurri de daune la proprieti obligatorie i carte verde) 29

7.

8. 9.

10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule (rspundere civil auto

11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport naval 13. Asigurri de rspundere civil general 14. Asigurri de credite i garanii 15. Asigurri de pierderi financiare 16. Asigurri de protecie juridic 17. Asigurri de asisten turistic

Potrivit Legii nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 33 , Anexa nr. 1, clasele de asigurri legale sunt: A. Asigurri de via Tipuri de asigurri care au baz contractual: a) Asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurare de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; b) Anuiti c) Asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtamari corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd aceste se ncheie suplimentar unui contract de asigurri de via; d) Asigurri permanente de sntate. B. Asigurri generale Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv de munc i boli profesionale), pentru care se

acord: despgubiri financiare, n natur i mixte.

2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare, n natur i

mixte.
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
33

Daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;

Legea nr. 32/2000, Privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 976 din 25 octombrie 2004

30

Daune survenite la mijloacele de transport, altele dect cele cu motor. Daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane

4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:

Daune survenite la mijloace de transport aerian Daune survenite la mijloace de transport fluvial; Daune survenite la mijloace de transport lacustru Daune survenite la mijloace de transport maritim Daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate. Daune suferite de propreti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de: incendiu, explozie, furtun, alte fenomene naturale fr furtun, explozie nuclear i surpare de teren.

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:

7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:

8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper:

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:

Daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune survin generate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8.

10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:

daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului).

11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care

acoper:

Daune care rezult din folosirea mijloacelor aeriene (inclusiv rspunderea transportatorului).

12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru si

fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului).

13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:

Daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.

14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:

Insolvabilitate; 31

Credit de export; Vnzare n rate; Credit ipotecar; Credit agricol. Garanii directe; Garanii indirecte. Riscuri de omaj; Insuficiena veniturilor; Pierderi datorate condiiilor meteoroligice nefavorabile; Nerealizarea beneficiilor; Riscuri aferente cheltuielilor curente; Cheltuieli comerciale neprevzute; Deprecierea valorii de piat; Pierderile de rent sau alte venituri similare; Pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; Pierderile financiare necomerciale; Alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare. Cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori reprezentarea asiguratului intr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.

15. Asigurri de garanii pentru:

16. Asigurari de pierderi financiare, care acoper:

17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:

18. Asigurari de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor

de la domiciliu ori de la locul de edere permanent. Mai sunt riscuri care nu pot fi clasificate ntr-o alt clas dac ele au fost deja cuprinse n alt clas, ele fiind menionate cu titlu de excepie la litera C. . Riscuri auxiliare i riscuri majore Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:

Sunt legate de riscul principal; Privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i 32

Sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.

De exemplu: riscurile cuprinse la lit. B n clasa 17 Asigurri de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare clasei nr. 18 Asigurri de asisten atunci cnd sunt legate de riscul principal i cnd riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare, cu respectarea prevederilor primului alineat, dac litigiile ce decurg din acestea sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport. O abordare clasic a criterilor de clasificare a asigurrilor sunt dup obiect, regimul juridic, teritoriul acoperit i natura rapoturilor 34 . A. Dup obiectul, domeniul asigurrii sunt 4 mari ramuri 35 : asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil; asigurri de interes financiar B. Dup regimul juridic asigurrile se mpart n: asigurri prin efectul legii; asigurri facultative; asigurri obligatorii. C. Funcie de teritoriul pe care se acord acoperirea, asigurrile se clasifica n:
-

naionale i externe.
-

Principalele categorii de asigurri externe sunt: Asigurarea bunurilor n timpul transportului extern (cargoextern);
-

Asigurarea navelor maritime i fluviale; Asigurarea aeronavelor; Asigurarea construciilor, a lucrrilor de construcii-montaj n strintate i a rspunderii constructorului; Asigurarea creditelor de eport; Asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate

D. n funcie de natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurarea poate fi : direct i indirect. Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor fie prin intermediul contractului de asigurare, fie pe baza legii.
34 35

Ciuma C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj.Napoca, 2007. Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: abordri teoretice i prectici internaionale, Ed. All, Bucureti, 2000, pag. 44.

33

Pe lng asigurarea propriu-zis, n sfera asigurrilor interne intr i coasigurarea. Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilor asigurabile, numrul lor, riscurile vizate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare, asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperirea fiecare n cot-parte, aferent aceleiai perioade. n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurare stabilite de fiecare dat ntre societi de asigurare: reasigurarea i retrocesiunea. Reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului, ncheiat n baza unui contract de reasigurare. Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedeaz unui reasigurtor (societate de reasigurare sau asigurare-reasigurare) o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele ncasate. Este de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate cazurile din contractul de asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s existe vre-un raport juridic. Reasigurtorul poate la rndul lui s cedeze unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, devenind retrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune. E. Dup obiectul asigurat, asigurrile pot fi clasificate n 36 :
-

Asigurri de mijloace de producie fixe: cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de transport, etc.; Asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.; Asigurri ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor; Asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc.

Societile de asigurri pot realiza afaceri directe i operaiuni de reasigurare, sau numai una din cele dou operaiuni. Afacerile directe pun n relaie asiguratul cu asigurtorul. n schimb reasigurarea intervine ntre asiguratori i reasigurtori, fiind un fel de asigurare de grad 2 sau asigurarea asigurrii.

36

Constantin Alexa, Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 19

34

Capitolul 3
Elemente tehnice ale asigurrilor
3.1. Subiecte ale asigurrii 3.2. Obiecte ale asigurrii 3.3. Riscul 3.4. Interesul pentru contractarea asigurrii 3.5. Suma asigurat 3.6. Prima de asigurare 3.7. Paguba, dauna i avaria 3.8. Despgubirea (dezdunarea)n sistemul asigurrilor 3.9.Durata sau perioada de asigurare 3.1. Subiecte ale asigurrii n domeniul asigurrilor ntlnim o serie de subiecte i pri, fie persoane fizice fie persoane juridice, ntre care se nasc relaii juridice avnd la baz contractul de asigurare. Asigurtorul , este persoana juridic, societatea de asigurare, care are ca specific de activitate realizarea unor operaiuni de asigurare, care administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a plti asiguratului despgubirea(n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil) sau suma asigurat ( n cazul asigurrilor de persoane). Asiguratul, este orice persoan fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau pe baza unor contracte de asigurri facultative i care intr astfel n raporturi juridice cu asigurtorul. Calitatea de asigurat, desemneaz n toate cazurile pe titularul asigurrii i este deobicei i cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s ncaseze despgubirea, respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii. Sunt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale: contractantul asigurrii i respectiv beneficiarul asigurrii. Desemnarea beneficiarului se poate face:
Fie la ncheierea contractului de asigurare,

35

 Fie n cursul exercitrii acestuia, prin declaraie scris comunicat

asigurtorului de ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului,

Ori prin testament,

Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare. De exemplu, bunicul se adreseaz unei societi de asigurare n vederea contractrii unei asigurri de via a tatlui iar n caz de deces beneficiar s fie nepotul. 3.2. Obiecte ale asigurrii n activitatea de asigurare, ca urmare a practicilor ndelungate, a rezultat faptul c, obiectul asigurrii l pot constitui: bunurile, ca obiect al diverselor asigurri de generale, persoanele, fie n calitatea lor de asigurai fie n cea de beneficiar precum i rspunderea civil, prin faptul c, asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan. 3.3. Riscul Noiunea de risc este fundamental i caracteristic asigurtorilor reprezentnd n fapt cuvntul cheie. El nu are ns n asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel: a) Se nelege prin risc pericolul calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i contra ivirii crora se solicit acoperirea prin asigurare, astfel, incendiu, grindina, decesul, etc. sunt riscuri acoperite de asigurare sau riscuri asigurate; b) Se mai nelege prin risc i evenimentul asigurrat (obiectul asigurat, la asigur[rile de bunuri i respectiv n asigurrile de persoane, persoana asigurat); c) Se mai utilizeaz denumirea de risc n alctuirea tarifelor de asigurare pentru clasificarea acestora. Spre exemplu: risc de incendiu, risc de nghe, etc. Avnd n vedere analizele statistice i constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri, asigurtorul evalueaz riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri comparabile, stabilind pe baza acestei evaluri prima de asigurare. 36

El determin tot n urma operaiilor statistice, volumul maxim al pagubelor posibile, n funcie de care stabilete, dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia. Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator de daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor. La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care selecteaz riscurile pe care le primete n asigurare. El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd riscurile ce sunt propuse de a fi asigurate. Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprataxarea riscurilor pe care experiena le-a artat a fi nefavorabile. Dac nu ar exista acest principiu al seleciei s-ar da natere urmtoarelor trei fenomene nefavorabile:
1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de

asigurare tocmai pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a situaiei sale financiare;
2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n

situaii foarte periclitate: cnd mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal, etc.;
3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare

pentru marea parte a populaiei. 3.4. Interesul pentru contractarea asigurrii Una dintre regulile fundamentale n materie este cea a existenei unui interes, care s justifice asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective. Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau distrugerii unui bun aparinnd i/sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o alt rspundere sau pe viaa cuiva cu care nu are nici o legtur 37 . 1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine propietarului bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau

37

Ciuma C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj.Napoca, 2007.

37

avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul interesului i titularul asigurrii. 2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana deces, invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat. 3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre asigurat i tere persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora, fiind defapt o protecie social. 3.5. Suma asigurat Reprezint limita maxim pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat i este stabilit prin semnarea contractului de asigurare sau este stabilit prin legislaia n vigoare, diferna fiind n funcie de specificul asigurrilor, adic dac sunt asigurri facultative sau asigurri obigatorii. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor asigurate, fiind stabilit mai mult de ctre asigurat prin daclaraia de asigurare, lund n calcul att valoarea bunului nou ct i valoarea de pia a bunului. Despgubirea care se poate plti la apariia evenimentului asigurat, nu poate depi anumite limite, cum ar fi: - cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs de mbogire); - valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat ; - suma asigurat n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect. - n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat i nsuit de ctre asigurator.Bunurile pot fi asigurate la valoarea lor integral sau la o sum mai mare sau mai mic, fiind astfel posibile trei sume asigurate: - valoarea integral a bunului lor; - o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare; 38

- o valoare mai mare, situaie de supraasigurare. De obicei valorile mai mici sau mai mari se stabilesc la apariia evenimentului asigurat, odat cu care asigurtorul face o evaluare mai exact a bunurilor asigurate fie prin personalul propriu, fie prin personal extern, de regul experi tehnici. Totui, majoritatea asiguratorilor, n cazul asigurrilor facultative, precizeaz n funcie de condiiile sale de despgubire un nivel maxim de despgubire, adic o plafonare a sumei asigurate, cum este n cazul asigurrilor de animale, de culturi agicole etc. n procesul de calcul sau de alegere a sumei asigurate, valoarea bunului asigurabil ncepe cu valoarea din nou sau de nou, calculat la preul de cumprare, din care se scade uzura. Deci prin valoare din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului respectiv, la preurile oficiale practicate sau la preurile zilei. La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn la care se poate contracta asigurarea. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege. Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea mai apropiat de interesele sale. La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe unitate de bun asigurat. Facnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv. Uzura se cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, sterea de ntreinere, etc. prin valoarea din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului, preul de catalog, preul zilei, preul pe piaa local sau zonal, etc. Momentul de stabilire a sumei asigurate, deci momentul cnd se face evaluarea bunului ce urmeaz a fi asigurat poate fi: momentul ncheierii asigurrii, de obicei prin declaraia asiguratului; al realizrii inspeciei de risc de ctre asigurator prin personalul propriu; convenit prin stipulaiile clauzale i momentul producerii evenimentului asigurat, adic n momentul dunrii lui. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu pot fi estimate n mrime financiar, n spe neexistnd noiunea 39

de evaluare. Suma asigurat n acest caz, se stabilete de ctre asigurat n funcie de capacitatea lui de plat, suma fiind achitat integral prin pli anuale sau sub anuale, cu excepia apariiei unei invaliditi pe parcursul derulrii contractului de asigurare, cnd se poate continua asigurarea fr plata primelor. Singura restricie n stabilirea sumei asigurate o reprezint acceptarea ei de ctre asigurtor, care i ia msuri de precauie legate de starea de sntate a viitorului asigurat, cernd s-i fie puse la dispoziie diverse acte medicale, care atest starea de sntate a persoanei care solicit asigurarea. 3.6. Prima de asigurare Este suma de bani, dinainte stabilit de comun acord ntre asigurat i asigurtor, pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o plteasc asigurtorului, n schimbul prelurii riscului asigurat n sarcina sa i n baza creia, asiguratorul i ia n sarcina sa de a achita despgubirea. Din punct de vedere a priilor din care se compune, prima de asigurare opereaz n cadrul relaiilor contractuale asigurare. 1) prima net, numit i prim tehnic, adic prima destinat fondului de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite; 2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat: - alimentrii fondului de rezerv; - finanrii unor msuri, aciunii de prevenire i combatere a riscurilor asigurate; - acoperirii cheltuielilor asigurtorului; - realizri de profit. 3) cota tarifar, reprezint o prim de asigurare stabilit pentru o unitate de calcul, deci pe o unitate de bun asigurat(cap de animal, hectar de culturi) sau de sum asigurat de 100 sau 1000 lei. 4) tariful de asigurare este format din sistemul cotelor tarifare, fiind diferit n cazul asigurrilor facultative , fa de cele obligatorii. de asigurare cu mai multe elemente componente, i anume: prima net, adaosuri la prima net, cota tarifar i tariful de

40

Prim net (Pn) i adaosul (a) formeaz ca pri componente ale primei brute (Pb) sau prim comercial, care va sta la baza calculului primei de asigurare. Pb = Pn + a Prima de asigurare se calculeaz i se stabilete avnd n vedere de doi factori: I. cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul (de exemplu, de fiecare 1.000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat); II. sum asigurat (Sa). Pa = ct * Sa n procesul de calcul al primei de asigurare sau a preului asigurrii, n arealul cercetrii asigurrilor ntlnim principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte. n plus, spre deosebire de producia de mrfuri, asigurarea prezint ciclul de producie inversat, neputndu-se anticipa apariia sau volumul despgubirilor, n producerea evenimentului asigurat fiind implicai numai factori aleatori. Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilitea cuantumului primelor sunt urmtoarele 38 : A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyds) pentru a se vedea ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate de asigurai pentru perioada scurs metoda avansului de garanie. B. Stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele definitive, dup
38

Ciuma C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj.Napoca, 2007.

41

care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea diferentelor respective metoda avansului de prim. C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiintific. Referitor la locul unde se pltete prima de asigurare, aceasta poate fi cherabil 39 sau portabil 40 . La nceputurile activitaii de asigurare cutuma era ca asiguratorul s se ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe de ncasare proprii, la domiciliu sau locul de munc al asiguratului. n acest sistem de plat prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru. Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua ncasarea primelor la domiciliul tituror asigurailor a sczut continuu din care cauz s-au nscut litigii tot mai numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori. Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin virament bancar, electronic, etc., prima devenind astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii, asiguratu nu poate avea pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat. n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru bunurile cuprinse n asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de prime denumit sistemul Bonus-Malus, ca unic form a asigurtorilor de a se proteja de a ncheia asigurri cu riscuri mari sau iminente, adugnd o super tax tip malus. n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz pli de despgubiri, beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime clauza Bonus, iar celor care provoac datorit slabei ngrijiri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime clauza Malus.

Referitor la impozite, ceea ce implic obilgativitatea asigurtorului de a se deplasa la pltitor n vederea ncasrii, deplasarea nu cade astfel n sarcina pltitorului. 40 Referitor la impozite, adic asiguratul este obligat s se deplaseze la sediul asigurtorului n vederea pii.

39

42

3.7. Paguba, dauna, avaria Paguba sau dauna constituie, expresia valoric a prejudiciului sau a pierderii, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. n limbajul clasic al asigurrilor, spre deosebire de limbajul uzual, unde prin avarie se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport (avarie la corpul unei nave, unui autovehicul, unui avion) sau mrfurilor pe parcursul transportului, n domeniul asigurrilor, de exemplu al asigurrilor de transport terestru, prin avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau paguba suferit, numai de ctre mijlocul de transport, numai de ctre mrfurile transportate, n intervalul de la plecarea acestora din depozit, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, la descrcare, respectiv la intrarea n depozit. n de transport, att terestru ct i maritim i aerian, avarile, produse pot fi : totale, particulare i comune. n cazul avariei totale, se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau averierea iremediabil a acestuia. Prin avarie particular sau simpl, se neleg cheltuielile fcute sau paguba suferit att de mijlocul de transport ct i de mrfurile transportate, dar numai n intervalul de timp acoperit de asigurare. n cazul transportului maritim, exist anumite avarii care nu sunt luate n asigurare de ctre nici un asigurtor datorit unui specific al producerii daunei, i anume dac paguba se produce n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor, precum i cheltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii att a navei ct i a ncrcturii, n intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i descrcare, aceasta estecauzat la ordinul cpitanului de vas, n interesul salvrii ntregii expediii maritime, cum ar fi aruncarea unei parti din mrfur n mare pentru a nu se scufunda ntreaga ncrctur. Pentru astfel de pagube i altele la fel de specifice transportului maritim, despgubirea este fcut de anumite cluburi ale armatorilor numite Cluburi P&I, care pe baza unor participaii financiare ale fiecrui mambru al clubului, se suport ntreaga despgubire. Dauna mai poate fi produs i de ctre o ter persoan sau de bunurile care aparin unei tere persoane, caz n care fie asigurtorul, fie proprietarul se poate regresa mpotriva vinovatului.

43

3.8. Despgubirea (dezdunarea) n sistemul asigurrilor Despgubirea sau dezdunarea este format din sumele acordate de ctre asigurator pentru i n favoarea asiguratului, n vederea acoperirii unei pagube sau a unui prejudiciu, reprezentnd costul refacerii obiectului distrus total( pagub totalPg.t.)sau parial,(pagub prial Pg.p.), acestea fiind dou forme de despgubire distincte: - suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (V.m.p.e.a.) Sa = V.m.p.e.a. i respectiv, - suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (subasigurare): Sa < V.m.p.e.a. Pg.t. = Pagub total Sa < V.m.p.e.a. Pg.t. = V.m.p.e.a Dp = Sa Pg.p. - Pagub parial n situaia n care bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, valoarea despgubirii se stabiliete n funcie de sistemul de acoperire practicat i anume: Dezdunarea proporional, apare n situaia n care suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, astfel nct despgubirea va fi direct proporional cu gradul de acoperire a asigurrii. b) Sa < V.m.p.e.a. Pg < V.m.p.e.a Dp = Pg.p. Sa/V.m.p.e.a., unde: Sa/V.m.e.a = Ga, gradul de acoperire prin prima de asigurare. Astfel, putem concluziona faptul c, dac suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea mai apropiat de valoarea pagubei, cu aceei proporie. 44

Dac asiguratul dorete o acoperire complet sau ct mai aproape de valoarea real atunci, stabilirea sumei asigurate trebuie s fie calculat pe baza unei evaluri a bunului asigurat, iar societatea de asigurare trebuie s-i nsueasc rezultatele acestei evaluri sau expertize, care va face parte din contract. Dac n timpul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze asigurarea respectiv, dat fiind c, la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat si nu valoarea din ziua contractrii asigurrii. O alt form de asigurare din punct de vedere a modalitii de calcul al despgubirii, este cel al asigurrilor de prim risc. Alegerea unei astfel de forme, a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocaza stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proportionale, mai ales datorit faptului c pe parcursul duratei asigurrii se poate bunurilor asigurate. Acest principiu funcioneaz astfel: dac suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului asigurat, atunci despgubirea, indiferent de ntinderea ei nu poate fi mai mare dect suma asigurat, nemaifiind necesar proporia. Un astfel de exemplu este asiguirarea de coninut al cldirilor. Sa < V.m.p.e.a. Pg.p. < V.m.p.e.a. Dp = Pg.p. Sa O form tot mai des ntlnit n activitatea de asigurare, este cea a despgubirii cu limit minim impus, adic prin franiz. Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului. De exemplu, la asigurarea auto tip CASCO, mai multe societi de asigurare fixeaz o franiz de 5% n caz de daun total, adic dac are loc o daun total, asiguratul va primi drept despgubire suma asigurat din care se scade 5%. Despgubirea cu franiz, se poate realiza de ctre asigurator n mai multe feluri: - franiza deductibil( absolut), sum fix dinainte stabilit, care se scade din orice daun; modifica valoarea

45

- franiza nedeductibil, ea acionnd numai pentru pagubele pn la nivelul ei, pagubele mai mari achitndu-se integral. Cteva din avantajele introducerii sistemul acoperirii limitate(prin aplicarea unei franize), sunt: - din considerente comerciale ale pieei asigurrilor privind deservirea ct mai rapid a asigurailor n caz de daun, prin descongestionarea asigurtorului de daunele mrunte. n acest sens clauza cu franiz presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc, apratul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a daunelor importante. - ieftineste costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n parte, totalizeaz un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor. Contravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului suplimentar care ar fi fost necesar lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asurtorilor s stabileasc prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat. - sistemul are i o component educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul acoperirii complete. ntre fiecare din alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferene care se manifest n favoarea sau defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz, diferenele rezultnd din felul diferit al negocierii contractului. 3.9. Durata sau perioada de asigurare Constituie intervalul de timp n care acioneaz asigurarea, deci n care se refer drepturile i obligaiile contractuale ale prilor. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat, sunt prevzute n mod expres n condiiile i regulamentele de asigurare i stipulate n contract. Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi: de durat determinat sau fix i de durat nedeterminat (asigurrile viagere) n asigurrile de bunuri i rspundere civil, contractele se ncheie de obicei pe o perioad egal calendaristic cu exerciiul financiar, adic de un an. 46

La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau pn la mplinirea unei anumite vrste. Exist i forme de asigurare a cror perioad de asigurare este mai mic de un an, cum ar fi asigurrile de rspundere civil auto, care pot fi ncheiate i pe perioade de 6 luni, sau asigurrile de cltorii n strintate a cror perioad de asigurare este egal cu perioada de cltorie. n cazul asigurrilor de culturi, perioada de asigurare este egal cu perioada unui an agricol, perioad care este limitat de felul culturii, dac este vorba cultur de toamn sau de primvar.

47

Capitolul 4
CONTRACTUL DE ASIGURARE
4.1. Coninutul i aspectele juridice 4.2.Mecanismul perfectrii contractului de asigurare - Declaraia de asigurare - Obligaia asigurtorului n a ncheia contractul - Momentul ncheierii contractului - Coninutul contractului - Polia i certificatul de asigurare - Interpretatrea contractului. 4.3. Derularea contractului de asigurare 4.4. ncetarea contractului de asigurare 4.5. Caracteristicile contractului de asigurare 4.1. Coninutul i aspectele juridice Contractul de asigurare este definit 41 ca act juridic prin care persoana fizic sau juridic, n calitate de asigurat, se oblig s achite o sum de bani, reprezentnd prima de asigurare, societii de asigurri, n virtutea creia aceasta, la rndul su, n calitate de asigurtor, preia asupra sa riscul de producere a unor evenimente, obligndu-se ca , la producerea evenimentului asigurat, s plteasc asiguratului sau unui ter (beneficiarului asigurrii ) o despgubire, o indemnozaie sau suma asigurat, n limitele convenite i determinate. n conformitate cu prevederile Codului Civil Romn, din anul 1930, la articolul 49, se menioneaz faptul c, prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc. Legislaia n vigoare: Legea nr.283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 62/2005 pentru modificarea completarea Legii nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.897 din 07 octobrie 2005.

41

Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure

48

Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 6/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr,136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.562 din 30 iunie 2005. Legea nr.172 din 14 martie 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.473 din 26 mai 2005. Legea nr, 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.303 din 30 decembrie 2005. Prof. Hubert Groutel 42 afirm faptul c, orice contract de asigurare are, n principiu, dou funcii importante:
-

funcia de introducere a unui risc ntr-o mutualitate, prin care n raport cu natura riscului, cu gruparea lor, asiguraii se solidarizeaz n vaderea constituirii mutuale a fondului de asigurare, pe seama cruia asiguratorul poate acoperii pagubele survenite;

stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurri i purttorul riscului, care const n angajamentul reciproc al priilor, cu privire la prestaie i contraprestaie, cotractul de asigurare reflectnd garania acestei legturi.

Potrivit art. 948 din Codul Civil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: 1) Capacitatea de a contracta a prilor; 2) Consimmntul prilor; 3) Obiectul asigurrii s fie determinat sau determinabil; 4) Cauza contractului s fie licit. i contractul de asigurare este supus acelorai condiii de validare. 1) Capacitatea prilor de a contracta asigurri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i funcionrii lor n contextul legii, i pe baza aprobrii organelor abilitate, n spe CSA, pe de o parte i persoanele fizice i juridice care se ncadreaz n condiiile de asigurare i avnd capacitate de axerciiu.

42

Groutel, H., Le contract d*assurance, Dalloy, Paris, 1995, pag. 5.

49

Conform art. 949 din Codul Civil, orice persoan poate contracta dac nu este declarat incapabil de lege. a) Contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre persoanele juridice n mod direct b) sau prin reprezentani. Aceasta deoarece spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice dobndesc capacitatea de exerciiu concomitent cu cea folosit din momentul nfiinrii i alegerii organelor de conducere. c) Persoanele fizice pot ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. Cu toate aceasta contractele de asigurare ncheiate de ctre minori sub 14 ani i de persoanele puse sub interdicie, rmn valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. n cinsecin o daun reclamat de asigurat va trebui s fie despagubit. Dac se cere anularea se vor restitui primele ncasate. 2) Consimmntul prilor la ncheierea contractului de asigurare este necesar i trebuie s respecte normele de drept comun. Pentru a produce efecte i a fi valabil, sunt necesare urmtoarele condiii: a. nu a fost acordat prin eroare; b. nu a fost smuls prin violen; c. nu este susceptibil de dol. a. Cnd un client solicit unei bnci un mprumut la o banc, prin contractul de mprumut banca cere ipotec pe cas i asigurarea casei la o societate de asigurri agreat de banc. Dac, din diverse mprejurri, mprumutul se refuz de ctre banc, acest fapt d dreptul asiguratului s anuleze contractul de asigurare. b. Violena, n materie de asigurri este foarte greu de presupus c poate fi ntlnit. Oricum dac uneia din prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul. c. Dolul const n folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri pentru ncheierea contractului, astfel nct s apar n mod evident c fr aceste manevre, cealalta parte nu ar fi contractat. Cazuri de dol se pot ntlni n practica asigurrilor: prin prezentarea unor asigurri facultative ca fiind obligatorii pentru obinerea consimmntului asiguratului de a contracta; n situaia n care asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc. 50

3) n cazul asigurrii de bunuri, obiectul asigurrii l constituie bunul, care poate fi determinabil sau msurabil, iar despgubirea este acordat asiguratului; la asigurrile de rspundere civil, despgubirile sunt datorate unei tere persoane, care este pgubit de ctre asigurat sau de ctre bunurile sale; iar la asigurrile de persoane, obiectul asigurrii l constituie persoana, viaa ori incapacitatea omului de munc,. Obiectul contractului de asigurare, este de fapt, numele dat interesului financiar pe care o persoana l are n legtur cu obiectul asigurrii 43 . Printr-o poli de incendiu nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii sunt asigurate, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii. Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constructiv, pot fi cuprinse n asigurare i lucruri care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuarea sau nerealizare, cum ar fi profilul sperat. 4) ) Cauza licit este o condiie esenial, deoarece clauzele contractului de asigurare nu se pot deroga de la legile care privesc ordinea public i bunele moravuri. Validarea unui contract de asigurare se exprim prin cauza licit, potrivit legii. Spre exemplu contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept i ca urmare nu poate forma obiectul unui contract de asigurare. De asemenea nu poate fi contracrtat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni sau bunurile a cror existen ori dobndire este ilicit sau susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie, potrivit legii. 4.2. Mecanismul perfectrii cotractului de asigurare Contractul de asigurare este reglementat, pe de o parte, de cadrul general a actelor normativen vigoare, aplicabile orcrui contract, iar pe de alt parte, de scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n parte pe o pia concurenial, n funcie de normele speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare. Prin ncheierea contractului nelegem, realizarea acordului de voin ctre asigurat i asigurtor asupra clauzelor contractuale.

43

Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 183.

51

Afirmaia fcut ar duce cu gndul la o negociere a clauzelor contractuale, dar care n cazul asigurrii este foarte limitat datorit faptului c aceasta se prezint ca un contract de adeziune, ns posibilitatea negocierii nu trebuie exclus 44 . n cazul asigurrii asigurtorul este acela care propune chiar modul de manifestare a ofertei sub forma declaraiei de asigurare. 4.2.1. Declaraia de asigurare Declaraia sau cererea de asigurare sau chestionarul de asigurare, const n completarea de ctre asigurat a unui formular special al asigurtorului, prin care i manifest voina de a ncheia un contract de asigurare. n baza rspunsurilor date de asigurat asigurtorul poate s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor asigurri de persoane, la asigurrile externe i la unele asigurri de bunuri, cele care se ncheie cu persoane juridice, declaraia sau cererea de asigurare se redacteaz anterior i separat de contractul de asigurare. La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu e susceptibil de efecte juridice specifice asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de asigurtor. n caz de neacceptare declaraia poate fi revocat expres sau tacit Societatea de asigurri va face o analiz, un studiu, n funcie de coninutul de declaraiei celui care dorete asigurarea, , evalund situaia de fapt, avnd ca obiect central riscul. Riscul reprezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da, n ce condiii. Tot n funcie de aceast analiz, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor stabili primele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se vor obine prin aplicarea unei cote procentuale la suma asigurat. ns aceast cotaie de prima este ntotdeauna rezultatul evalurii riscurilor i a naturii bunurilor asigurate. Dup analiza declariiei de asigurare sau a inspeciei de risc societatea de asigurri are la dispoziie mai multe opiuni: - fie s refuze ncheierea contractului;

44

Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de binuri, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag.59.

52

- fie s fac o contra-ofert; - fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul de asigurare. Dat fiind, c de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare pe viu a riscului de aceea buna credin, ca principiul de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim acceptat. Asiguratul tebuie s fac declaraii adevrate i complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i n timpul derulrii contractului cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza plata daunei solicitat de asigurat 45 4.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul Societatea de asigurare nu poate refuza ncheierea contractului dac nu sunt ntrunite condiiile prevzute de lege. El constat numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n caz afirmativ el trebuie s s accepte propunerea de asigurare i s emit polia de asigurare i s ncaseze prima de asigurare. Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului, dect printr-o prim prohivitiv.( clauza malus ). Potrivit Art. I. 51. alin1. litera a, din Legea nr.172/2004 care modific i completa prevederile Art. 63 al Legii nr.136/1995 constituie contravenie, dac potrivit condiiilor n care au fost svrite nu constituie infraciune conform legii penale svrirea urmtoarelor fapte: a) refuzul asigurtorului autorizat de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilorprin accidente de autovehicule, la cererea asiguratului. O atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda de la 500 lei la 5.000 lei i cu limitarea operaiunilor, cu interzicerea temporar sau definitiv pentru asigurtori a exercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurri, sau cu suspendarea ori retagerea autorizaiewi asigurtorilor 46 . Ordonana de urgen nr.61/2005 la Art.I. 34 modific coninutul art. 63 la Legii nr.136/1995, legiuitorul renunnd la a considera ca atare situaia, ca cea

45

Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 203. 46 Art. I. 51. alin1. litera a) din Legea nr.172/2004

53

prezentat anterior, ca fiind contravenie i

drept urmare nu mai apare textul

nouluiarticol i respectiv, ulterior, n Legea nr.283/2005. 4.2.3. Momentul ncheierii contractului n baza regulamentelor i condiiilor de asigurare, contractul se consider ncheiat prin plata primei i emiterea documentului de asigurare. Contractul poate fi i sub alt form, avnd aceeivaloare juridic i se numete polit de asigurare la asigurrile de persoane i la asigurrile de rspundere civil iar forma proprizis de contract de asigurare la celelalte formede asigurare. Sunt situaii n cnd declaraia de voin a asigfuratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor, de exemplu cnd plata primei de asigurare se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispoziie de plat, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei. ntre abseni, contractul se consider ncheiat din momentul n care s-a luat la cunotin despre acceptare, astfel zis data primirii poliei sau contractului. ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat prin intermediari, denumii brokeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului. Dou momente distincte sunt de luat n considerare: momentul ncheierii contractului, sau al semnrii; momentul intrrii n vigoare al asigurrii, sau al plii.

Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei semnrii lui, azt ca urmare a faptului c el poate s aib o dat de intrare n vigoare ulterioar datei semnrii sau pur i simplu, prima de asigurare se va plti ulterior De asemenea intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat. 4.2.4. Coninutul contractului Drepturile i obligaiile prilor reprezint principalele pri ale coninutului contractului de asigurare, alturi de riscurile cuprinse n asigurare i normele de despgubire. Acesta este mprit n mod generic n dou pri:

54

Prima parte conine clauzele contractuale, sub foma unor extrase din condiiile generale, reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. Cea de-a doua parte, neimprimat a documentului, clauze manuscrise, care se refer n principal la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrii n vigoare. numele sau denumirea, domiciliulsau sediul prilor contactante; Documentul se ntocmete n dou exemplare. Luat n totalitatea sa, contractul de asigurare este alctuit din: polia de asigurare, condiii principale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului. 4.2.5. Polia i certificatul de asigurare nelegerea i consimmntul prilor se cere a fi exprimat n form scris, n mod expres 47 . El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris 48 . asigurtor dac rezult din registrele sale sau din alte acte emise de asigurtor. Dovada ncheierii contractuluide asigurare rezult i din emiterea, trimiterea unui document de asigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul, conform Legii nr. 136 din 1995, Legea asigurrilor i reasigurrilor. n cazuri de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora. Prile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi existena contractului, deoarece un act cu neputin a fi probateste echiuvalent , din punct de vedere juridic, cu un act inexistent.

47 48

Art. I.9.din Legea nr. 172/2004. Art. 10 alin 2 din Legea nr. 136/1995.

55

Forma scris face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului. Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru ndeplinirea obligaiilor prilor, as cum au fost ele stabilite iniial, evitndu-se nenelegirile ulterioare. ncheierea contractului de asigurare se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de ctre asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare. Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condiiile din Legea nr.455/2001 privind semntura electronic 49 4.2.6. Interpretarea contractului Modul de interpretare care se aplic n domeniul asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului. Un termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de baz, natural, folosit de persoane obinuite. Cu predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni ct mai precii, pentru a se evita interpretrile eronate. Spre exemplu: a. - pe cale de interpretare s-a stabilit c n asigurarea culturilor agricole, riscul de ploi de durat nu este echivalent acelui de ploi toreniale, risc pentru care sa ncheiat asigurarea. b. - deteriorarea mrfurilor din magazinul aflat la parterul unui bloc din cauza neglijenei locatarilor de la etajul I, care au lsat robinetul de ap deschis nu poate fi identificat cu nici unul din cazurile acoperite prin asigurare. Asigurtorul se obligase numai pentru caz de inundaie i stricciuni accidentale la instalaia de ap, canal sau nclzire central. n situaia unor clauze susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clauze ambigue, se aplic dispoziiile dreptului comun interpretndu-se n sensul de a produce efect i nu de acela de a nu produce nici unul.

49

Art. I. 6. din Ordonana de urgen nr.61/2005, aprob. cu modif. i completata de Legea nr. 283/2005.

56

Interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise. Ambele categoriide clauze au aceleai valoare i problema prelevrii uneia dintre dintre ele se pun numai atunci cnd se constat contradiciile dintre ele. Exemplu, dac una din categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, imprimate, prin clauza manuscris ele pot fi acoperite, deoarece aceste ultime clauze sunt menite nu numai s completeze ci s i deroge de la cele generale. 4.3. Derularea contractului de asigurare Consecinele oricrui act juridic se nelege drepturi subiective i obligaiile crelative la care d natere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act 50 . Contractele de asigurare, ca orice contract comercial, dau natere la drepturi i obligaii corelative. Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi fdelimitate n funcie de: Peroioada parcurs pn la ivirea evenimentului asigurat; Dup producerea acestuia i Efecte ce pot aprea dup plata inemnizaiei n condiiile n care exist o ter persoan rspunztoare de producerea pagubei. nainte de a trece la prezentarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de precizat faptul c exist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin ncheierea contractului, sunt strns legate de conduita asiguratului n vederea ncheierii valabile a asigurrii: a) Persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mprejurrile eseniale referitoare la risc 51 i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc.; b) Asiguratul are obligaia de a declara la momentul ncheierii contractului ct i pe parcursul executrii acestuia, existena altor asigurri privind acelai bun 52 . Necesitatea unei astfel de obligaii n sarcina asiguratului

Cosmin Iliescu, Contractul de asigurarede bunuri din Romnia, Ed. All _Beck, Bucureti, 2000, pag.76. 51 Art. I. 11. din Legea nr.172/2004: Persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i de asemenea , s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate 52 Art. 29 alin.2 din Legea nr 136/1995: Asiguratul are obligaia s declareexistena altor asigurri pe aceleai bun la asiguratori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia

50

57

poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a acestuia apelndu-se la practica coasigurrii, precum i prin faptul c n cazul producerii riscului asigurat lichidara daunelor nu se poate realizadect cu acordul tuturor asigurtorilor 53 . Vom ncerca n continuare analiza drepturilor i obligaiilor prilor, pn la ivirea evenimentului asigurat. Obligaiile asiguratului n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat: A. - s pltesc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de aigurare 54 ; B. - s ntrein bunul asigurat n bune condiii; C. - s comunice mprejurrile care agreaveaz riscul. A. a) cu privire la obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, ca regul persoana carre ncheie asigurarea, contractul, este una i aceeai persoana cu asiguratul. b) Dac asigurarea a fost ncheit n beneficiul altei persoane, obligaia de plat nu incumb beneficiarului ci aceluia care a ncheiat contractul. Asigurtorul are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar excepia rezultnd din neplata primei, pe care o poate invoca i mpotriva titularului contractului. c) Atunci cnd riscul se produce, asigurtorul mai are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul periaodei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului. d) n cursul executrii contractului pot interveni i unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei: - dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral, obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei ct timp bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori el va deveni singurul obligat la onorarea primei.

53 54

Art. 29 alin. 1 din Legea nr. 136/1995. Art. I. 13 din Legea nr.172/2004.

58

- n cazul nstrinrii bunului asigurat, conrtractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima n msura n care nu au fost achitate n ntregime de titularul contractului. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinare, obigaia de plat rmne n sarcina nstrintorului. e) n domeniul asigurrilor, regula cherabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii. n acest sens art. I alin 13 din Legea nr.172/2004 prevede: Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si n lipsa unei clauze diferite stablilite n contractul de asigurare de ctre pri. f) Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau alt document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare (chitana, dispoziia de plat, etc.). g) Plata primelor se poate face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract, conform nrgocierii prilor, n numerar, transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat, transfer electronic sau alte modaliti. Cnd se folosete dispoziia de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat numai n momentul n care s-a operat de ctre banc virarea primei de asigurare. B. Obligaia de ntreinere a bunurilor i luarea msurilor pentru prevenirea pagubelor se gsete expres stipulat n legislaia n materie 55 . n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate: a) denun asigurarea sau b) la ivirea cazului asigurat: b1) are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauzele producerii i ntinderea pagubei sau b2) s reduc despgubirea n cazul n care dauna s-a mrit. C. O ultim categorie de obligaiii o reprezint cele rezultate din agravarea riscului 56 .
Art. 26 alin. I: Asigurtorul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii riscului asigurat, Legea nr.136/1995. 56 Art. 13.:Persoana care urmeaz s ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate. Dac mprejurrile privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbarea, Legea nr.136/1995.
55

59

n msura n care, n cursul executrii contractului, se ivesc mprejurri care modific avizarea iniial a riscului de ctre asigurat, acesta trebuie s le comunice asigurtorului. Agravarea riscului determin modificri corespunztoare asupra cuantumului primei, sau n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea continua contractul. Modificri cu privire la mprejurrile privind riscul poate avea loc: 1) datorit asiguratului: fie din acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului. Fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri corespunztoare n cadrul obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat; 2) datorit activitii unui ter; 3) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice: rzboiul, greva, etc. Logic, asiguratul nu poate comunica dect mprejurrile pe care le cunoate. Acestea pot surveni prin fapta sa ori fr fapta sa. n primul caz, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe asigurtor. n al doile caz, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, asiguratul este obligat ca, imediat dup ce a cunoscut-o s o comunice asigurtorului. Drepturile asiguratului Pe parcursul executrii contractului de asigurare, asiguratul are: 1) dreptul de a modifica contractul, de exemplu posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime, cnd ele se achit n rate, dreptul de a mri suma asigurat; 2) dreptul de a ncheia asigurri suplimentare; 3) dreptul de rscumprare. La asigurriile la care se constituie rezerve de prime, cum sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare. Orice plat, indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma de

60

asigurat nu va putea fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului 57 . 4) Dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare, ca procent din suma de rscumprare calculat n raport cu timpul n care s-au pltit primele i cel mult pn la data cererii de mprumut; 5) Dreptul la asigurrile la care se constituie rezerv tehnic s cear repunerea n vigoare a asigurrii, n cazurile prevzute n contractul de asigurare Drepturile asigurtorului Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, astfel avem: 1) dreptul de a verifica existena bunului asigurat, a modului n care acesta este ntreinut. 2) Dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaii privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate. Obligaiile asigurtorului Pn la ivirea evenimentului asigurat asigurtorul are unele obligaii cum ar fi: 1) obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel iniial; 2) obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de conformitate a asigurrii, ca spre exemplul cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate; 3) obligaia s notifice asiguratul despre obligaia de plat a primei, cu 20 de zile nainte de mplinirea termenului de plat. Referitor la aceast obligaie Ordonanaa de urgen nr.61/2005 i a Art. I alin.8 dispune: asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat s prevad aceste consecine n contractul de asigurare; 4) obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu contractele de asigurare, att nainte de ncheierea asigurrii, ct i pe durata derulrii acestora. Aceste informaii vor fi prezentate n scris, n limba romn, vor fi redactate ntr-o form clar, vor cuprinde cel puin urmtoarele elemente:
Art. I. 13. din Ordonana de urgen nr.61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr.283/2005.
57

61

a. clauzele opionale/suplimentare i beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice; b. momentul nceperii i cel al ncheierii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia; c. modalitile i termenele de plat a primelor de asigurare; d. elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu idicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate; e. modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare; f. legea aplicabil contractului de asigurare. 4.4. ncetarea contractului de asigurare. ncetarea cotractului de asigurare cu durat determinat se poate face fie din cauze sau circumstane interne ale contractului, cum ar fi ajungerea la termen , adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat, fie din circumstane externe contractului. Conform clauzelor prevzute de condiiile de asigurare, la mplinirea termenului pentru care a fost ncheiat, contractul de asigurae poate fi rennoit, pentru o perioad egal cu cea anterioar, dac una din pri nu l denun. Un alt exemplu de ncetare a contractului, de asemenea intern, este producerea evenimentului asigurat, situaie ntlnit n cazul asigurrilor de via i accidente. Pentru asigurrile de bunuri contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru suma asigurat rmas. Situaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate. Moduri mai puin obinuite, de ncetare a contractului de asigurare sunt: 1) Denunarea ; 2) Rezilierea; 3) Anularea. 1) Denunrea, ca modalitate de ncetare a contractului const n exercitarea ecesteia n mod unilateral din cauze autorizate de lege. - asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri: 62

Dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului; Cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire impuse de lege, autoritii ori de natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscurilor i existena bunului asigurat s fie pus n pericol. - asiguratul poate denuna contractul de asigurare : n cazul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o perioad de 20 de zile de la ncheierea de ctre asigurtor. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurare cu o durat de 6 luni sau mai mic; Dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile de asigurare. De exemplu n cazul contractului de asigurare pe durat nederminat, acesta se poate denuna de oricare din pri. Denunarea contractului de ctre una din pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilalte pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile nainte de denunare 58 . 2. Rezilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze care i se pot impute. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. O situaie reglementat legal 59 n urma creia contractul de asigurare se realizeaz este cea a nstrinriii bunului asigurat. 3.Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i de normele dreptului comun. Ea poate rezulta din: Declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, cu bun tiin;

Art. I. 9. Ordonana de urgen nr.61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr.283/2005. 59 Art. I. 21. din Legea nr.172/2004.

58

63

Ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n cazul n care la momentul ncheierii contractului riscul s-a produs deja. Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani n situaia juridic avut la data ncheierii asigurarii procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit. 4.5. Caracteristicile contractului de asigurare Contractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic cu executare succesiv, oneros, aleatoriu i de adeziune 60 . 1. Cartacterul consensual se datoreaz faptului c se formeaz solo consensu prin simplu acord de voin al prilor, fr s fie de vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad probationem. Ca urmare lipsa probei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare, ca de acord de voin al prilor. 2. Contractul de asigurare are un caracter sinalgamatic ntruct prile se oblig reciproc. n principal, asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n plus, obligaiile prilor nu sunt numai reciproce ci i interdependente, ele condiionndu-se reciproc. 3. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termen periodice deoarece divizarea privete numai modul de plat al primei i nu contractul. 4. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintr-o data, printr-o singur prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la

60

Ciuma, C., Asigurri generale,Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Npoca, 2007, pag. 94

64

termene stabilite, asigurtorul acordnd continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului. Executarea succesiva a contractului are urmtoarele consecine: Regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare: Partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia cocontractantului pn la desfiinarea contractului: Nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului; Dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheia asigurarea implic rezilierea de drept a contractului. 5. Caracteru oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face i o oblig s o fac n favoarea celeilate pri. 6. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului. 7. Contractul de asigurare este un contrat de adeziune. Caracteristicile pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de ctre una din pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a accepta ca atare sau de a nu contracta. Limitarea modului de exprimare a voinei 61 celui care solicit asigurarea se compenseaz cu: a) Posibilitatea acestuia de a alege ntre multiplele oferte ale societilor de asigurare i b) Dorina acestora 62 de a atrage ct mai muli clieni ce duce la o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptearea ofertelor la nevoi specifice.

61

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i PracticiInternaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag.180. 62 Cosmin Iliescu, Contrctul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag.28.

65

CAPITOLUL 5
Piata asigurarilor
5.1. Conceptul, structura, caracteristicile, operatorii i parametrii pieei 5.2. Piaa asigurrilor n Romnia 5.2.1. Oprivire retrospectiv 5.2.2. Starea actual 5.3. Organizarea i funcionarea pieei internaionale de asigurri 5.3.1. Conceptul de pia internaional n asigurri 5.3.2. Componente ale pieei internaionale de asigurri 5.3.3. Principalele entiti geografice ale pieei internaionale de asigurri 5.3.3.1. Cadrul general 5.3.3.2. Pieele de asigurri din Europa 5.3.3.3. Pieele de asigurri din America de Nord 5.3.3.4. Pieele de asigurri di Asia 5.4. Piaa asigurrilor din Romnia n contextul internaional i prin prisma integrrii europene

5.1. Conceptul, structura, caracteristicile, operatorii i parametrii pieei asigurrilor. Piaa asigurrilor poate fi definit drept cadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz operaiuni de asigurare 63 n baza unor contracte ntre asigurtor i asigurat. La acest nivel are loc ntlnirea celor dou componente ale pieei, i anume cererea de asigurare cu oferta de asigurare. n cadrul cererii de asigurare regsim, n primul rnd, asigurtorii, prin acetia nelegndu-se organizaiile specializate i autorizate s presteze o activitate n domeniul asigurrilor 64 , iar in al doilea rnd asiguraii, persoane fizice sau juridice, n calitatea lor de purttori de riscuri, interesai n prevenirea i protecia riscurilor prin apelare la prghia asigurrilor.

63

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure1996, p.151 64 Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri si reasigurri, Editura Markeret & Expert, Bucureti, 1993. p.64

66

n cadrul pieei de asigurri exist mai multe entiti instituionale i economice care activeaz i care au diferite statute juridice i legale. Acetia sunt operatorii pieei de asigurri: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care a inlocuit Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare din Romnia, OSAAR, societile de asigurare i reasigurare, agenii de asigurare, brokerii de asigurare, Comisariatul de avarii i Biroul Daune Carte Verde. 1) OSAAR a desfurat activitatea de supraveghere a societilor de asigurri pe baza Legii nr.47/1991 i a Hotrrii Guvernului nr.574/1990, n perioada 1991-2000. Activitatea OSAAR s-a canalizat n principal pe urmtoarele aspecte: a) protejarea intereselor asigurailor n limita competenelor date de lege; b) supravegherea i controlul societilor de asigurare legal nregistrate; c) mbuntirea cadrului legislativ existent n domeniu n scopul armonizrii acestuia cu Directivele Uniunii Europene; d) atragera unor investitori strini serioi n acest domeniu. Conform atribuiilor cu care a fost investit prin reglementrile referitoare la activitatea de supraveghere n domeniul asigurrilor, activitatea OSAAR a constat in: - autorizarea constituirii societilor comerciale din domeniul asigurrilor - avizarea elementelor de calcul a tarifelor de prime pentru categoria de asigurri de via; - autorizarea unor societi de asigurare pentru practicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule; - avizarea modificarilor de statut i contract ale societilor din domeniul asigurrilor; - analizarea i rezolvarea reclamaiilor fcute impotriva societilor din domeniul asigurrilor; - efectuarea controalelor asupra activitii de asigurare, mpreun cu inspectorii din cadrul Direciei Generale a Controlului Financiar de Stat din cadrul Ministerului Finanelor. - analiza influenei principalilor indicatori asupra rezultatelor financiare ale societilor de asigurare.

67

2) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 65 a fost nfiinat n urma promulgrii Legii nr. 32/2000 lund locul O. S. A. A. R. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are ca obiect principal, constituirea i aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii activitii de asigurare din Romnia. Are urmtoarele atribuii 66 : elaboreaz i avizeaz proiectele de acte normative din domeniul asigurrilor; supravegheaz situaia financiar a societilor de asigurare n vederea protejrii asigurailor; ia msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat pe principiile normelor prudeniale; aprob acionarii semnificativi i persoanele semnificative ale asigurtorului precum i divizarea sau fuzionarea unor asigurtori; aprob transferul de portofoliu i supravegheaz procedura de faliment; particip la elaborarea planului de conturi, a normelor i a metodelor contabile dup consultarea cu operatorii de pe pia; emite decizii prin care impune interdicii, acord, suspend sau retrage autorizaii, modific sau revoc condiii, cerine sau termeni impui de aceasta prin actele sale, aprob componena Corpului Experilor n Asigurri care funcioneaz pe lng comisie i avizeaz statutul acestora; constat i aplic sanciuni operatorilor de pe pia pentru nclcarea prevederilor legale, norme i decizii de aplicare a legii privind societile de asigurare; dispune efectuarea aciunilor de analiz, operatorii de pe pia. n ndeplinirea atribuiilor ce i revin Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt hotrri i norme puse n aplicare prin ordinul preedintelui. Pentru adoptarea acestor hotrri membrii Comisiei consult reprezentanii asociailor profesionale ale operatorilor de pe piaa asigurrilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este condus de un consiliu compus din cinci persoane, un preedinte, un vicepreedinte i trei membrii, numii de Parlamentul Romniei n baza propunerilor Comisiilor de buget-finane i bnci ale Senatului i Camerei Deputailor. Revocarea acestora se face de ctre aceiai autoritate pentru fiecare membru, individual sau n totalitate. 3) Societile de asigurare sunt ageni economici specializai care activeaz n regim comercial i concurenial i care i asum preluarea proteciei de risc, avnd ns ca principal scop profitul. n vederea realizrii acestui deziderat vnd produse
Activitatea Comisiei de Supraveghere-partea I, cap I-Organizarea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor 66 Legea societatilor de asigurare si supraveghere a asigurarilor nr.32/2000 publicata in Monitorul Oficial nr. 148/2000,art.25,alin3
65

ndrumare i control la

68

de asigurare prin care preiau riscurile asigurailor n schimbul unei sume de bani (numit prim 67 de asigurare, care este ncasat lunar, trimestrial sau anual). Aceste societi sunt constituite n baza unei autorizaii emise n prealabil de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Autorizarea se acord doar n cazul n care societatea respectiv a ndeplinit condiiile 68, 69, 70, 71 premergtoare, impuse n cadrul legislativ al constituirii unei societi de asigurare. Dupa modul de reglementare a activitii de asigurare, n ara noastr, vom sintetiza principalele coordonate n care societile din acest sector se organizeaz i funcioneaz 72 a) n sectorul asigurrilor activitatea se poate nfptui prin societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare, societi de reasigurare i societi de intermediere cu capital de stat sau privat; b) Participarea capitalului strin este posibil prin asociere cu persoane fizice sau juridice romne ori prin intermediul unor reprezentane constituite legal; c) Societile de asigurare-reasigurare cu capital privat se constituie din iniiativa unor persoane fizice sau juridice, pe baza unor documentaii avizate de OSAAR., pn n anul 2000, iar mai apoi de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; d) Prin lege societile de asigurri au stabilit obiectul de activitate, mrimea capitalului social, modul de organizare i funcionare al fiecarei societi de asigurare. Structura organizatoric intern, de funcionare a societilor de asigurri, este corelat cu gradul de mrime i cu amploarea activitii desfurate. n principiu structura organizatoric este astfel perceput nct s asigure o bun funcionare a societii. Acest fapt implic existena n structura societii a unor compartimente cu funcii bine conturate. Dup caz, n structura unor societi de

Premium (latina) prima dat. Legea nr. 76/2003 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. 69 Ordinul nr. 3108/2003 pentru modificarea i completarea Normelor privind informaiile i documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 4/2001. 70 Ordinul nr. 3106/2003 pentru modificarea i completarea Normelor privind limita minim a capitalului social vrsat, respectiv a fondului de rezerv liber vrsat al asigurtorilor, puse n aplicare prin Ordinul nr. 6/2002. 71 Ordinul nr. 3101/2003 pentru punerea n aplicare a Normelor privind registrul asigurtorilor i brokerilor de asigurare. 72 Cistelecan, L., Cistelecan, R.,-Asigurri ComercialeEd.D.Cantemir Tg.Mures 1997,p154
68

67

69

asigurare, poate fi identificat organizarea distinct a asigurrilor de via fa de celelalte categorii de asigurri din portofoliul acestora. Structura organizatoric a societilor comerciale care funcioneaz n domeniul asigurrilor este diferit de la o societate la alta n raport cu obiectul de activitate (asigurare, asigurare-reasigurare, reasigurare, intermediere), ramurile i categoriile de asigurri incluse n portofoliu, volumul operaiunilor i raza teritorial de referin precum i ali factori. 4) Asiguraii sunt dup caz, entiti fizice i juridice aflate sub incidena unor variate riscuri care i caut i accept protecia oferit prin asigurare. Ne referim difereniat la riscul via i /sau non via. Remarcm deschiderea pieei asigurrilor n ara noastra pentru bunuri, persoane i rspundere civil indiferent de sfera relaiilor de proprietate de care aparin obiectele asigurate. 5) Agenii de asigurare 73 sunt persoane fizice sau juridice care au un contract legal cu societatea de asigurare prin care ncheie contracte de asigurare cu asigurai, din partea societilor, n schimbul unei indemnizaii, procent din suma asigurat. Activeaz pe baza unui contract ntre societatea de asigurri i agent. Agenii de asigurare, att persoanele fizice autorizate ct i cele juridice au obligaia de a ncheia contracte de asigurare pentru un singur asigurtor. 6) Brokerii de asigurare,
74,75

sunt intermediari care au ca obiect de activitate

consilierea asiguratului i ncheierea unui contract de asigurare optim pentru asigurat, fiind pltii de ctre asigurtor printr-un comision. Potrivit legii, brokerul de asigurare pentru a fi autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, este obligat s dein un capital social de 250 milioane ROL, s plteasc o tax de autorizare de 50 milioane ROL i o asigurare de rspundere civil pentru risc profesional acoperitoare la 1.500.000 Euro, sumele fiind indexabile conform legii. Conform Legii 32/2000 i mai ales conform Legii 456/2004 brokerii presteaz servicii pentru asigurai n ideea de a le facilita cele mai bune contracte, la cei mai buni asiguratori. Dac pentru agenii de asigurare putem spune c sunt vnztori, despre brokeri putem spune c sunt consultani pentru client. Plecnd de la aceast diferen fundamental, putem spune c, dac vrei s tii ce trebuie s asiguri i de la cine de pe pia poi s obii
73

.Bistricianu, Gh.,D, Bercea, Fl., Macovei, E.,I., Dictionar de asigurari, Editura Stiintifica, Bucuresti,1991 p.22 74 Constantinescu, D.,A., Dobrin M., -Conjunctura pietei mondiale a asigurarilor-1999 Ed.Bucuresti 2000 pag.25 75 Bennett, C.,-Dictionar de asigurari,Editura Trei,Bucuresti,2002,pag.128

70

condiiile optime de asigurare n raportul cost/riscuri asigurate, atunci acest lucru se poate realiza numai la un broker de asigurare. Deoarece piaa asigurrilor are o opacitate relativ ridicat, apariia brokerilor a adus o transparen n activitatea pieei. La momentul apariiei lui pe pia, brokerul de asigurri avea aceiai activitate ca un agent de asigurare. Activitatea brokerilor s-a definit 76 ca: o persoan juridic romn sau strin, prezentei legi, care negociaz pentru clienii si, asigurai ori poteniali asigurai, regularizarea daunelor, dup caz. La sfritul anului 2003 pe piaa asigurrilor existau un numr de 174 de brokeri de asigurare conform Raportului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor pe anul 2003. Numrul acestora ar putea s scad n viitor, pe de o parte din cauza nspririi condiiilor de autorizare, iar pe de alt parte, datorit faptului c, pn n momentul aderrii Romniei la Uniunea European, va crete limita de rspundere civil profesionala a brokerului pn la valorea de 1,5 milioane de euro, costul acestei asigurri va fi de peste 2000 de euro pe an; tendin manifestat n cazul numrului societilor de asigurare care a sczut la 54 77 , din care 8 societi au autorizaia retras, o societate a fuzionat, o societate are activitatea interzis temporar i dou societi au limitare de operaiuni. Totui, n ceea ce privete societile de brokeraj, la sfritul anului 2004 78 numrul lor a crescut la 242 de societi, din care 13 cu diverse probleme (autorizaie retras, activitate limitat, etc.). n contextul integrrii europene, societile de brokeraj vor trebui s se confrunte cu liberalizarea serviciilor, i implicit cu concurena direct cu societile din Uniune, mult mai vechi n bran i mai experimentate. n acest context, ntocmai ca i societile de asigurare autohtone, doar brokerii foarte bine situai pe pia vor reui s reziste. O soluie potrivit ar fi parteneriatul cu societile externe, care vor aduce
Legea nr. 76/ 2003, pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 193 din 26 martie 2003. 77 CSA: Lista societilor de asigurare la 31 august 2004. MO al Romniei, partea I, nr.686/23.09.2004 78 CSA: Lista societilor de asigurare la 31 august 2004. MO al Romniei, partea I, nr.686/23.09.2004
76

autorizat n condiiile

persoane fizice sau juridice,

ncheierea contractelor de asigurare sau

reasigurare i acord asisten pe durata derulrii contractelor ori n legtur cu

71

capital i experien unor piee de asigurri complet funcionale. 7) Comisariatul de avarii - administreaz contractele de asigurare ale asigurailor (persoane fizice sau juridice) cu domiciliu pe teritoriul Romniei, implicai n evenimente cauzatoare de prejudicii unor ceteni strini, aflai temporar pe teritoriul Romniei sau pe teritoriul lor de domiciliu. De asemenea, acest compartiment prin specialitii si mediaz cu alte societi de asigurare, dezdaunrea cetenilor romni aflai n ar sau strinatate, prejudiciai de ceteni strini, n evenimente generate de riscurile pentru care s-au incheiat contracte de asigurare. Comisariatul de avarii, prin specialitii si, se preocup i n dimensionarea corect a prejudiciilor astfel nct s nu existe supraevaluri sau subevaluri efectuate de ctre cei care dimensioneaz prejudiciile evitndu-se nemulumiri ale asigurailor. 8) Biroul Romn Carte Verde 79 este autoritatea n domeniul asigurrilor de autovehicule care au inciden extern. regularizarea daunelor externe de la ADAS 80 . Noua structur este constituit din toi asigurtorii emiteni de documente internaionale de asigurare Carte Verde ca structur profesional. Dezvoltarea pieei asigurrilor i a concurenei ntre asiguratori precum i premizele aderrii Romniei la Uniunea European deschid calea creerii unei autoriti independente i profesionale n domeniu. 9) Entiti cu profil bancassurence 81 Majoritatea instituiilor bancare sunt implicate n parteneriate cu societile de asigurare, n unele cazuri deinnd i participaii la societi de asigurare, sau fcnd parte din acelai grup financiar: BRDGSG a dezvoltat produse comune cu AVIVA i AIG Romnia i este acionar la ASIBAN; RAIFFEISEN Bank colaboreaz cu AIG Life i este acionar la AGRASGrup WIENER STAEDTISCHE GRUP; Banca IRIAC deruleaza un parteneriat cu ALLIANZ-IRIAC, BANCPOST cu GARANTA, la care este i acionar; Grupul BCR i-a nfiinat n urm cu 3 ani propria companie de asigurri, BCR Asigurri, Grupul Financiar BT, din care face parte Banca TRANSILVANIA, i are propria companie de asigurri - BT Asigurri, fosta SAR Transilvania; Grupul ALPHA Bank Romnia a nfiinat ALPHA Insurance, la care este i acionar, n timp ce Grupul
Legea societatilor de asigurare si supravegherea asigurarilor nr.32,publicata in Monitorul Oficial nr.148/2000 80 ADAS- Administraia Asigurrilor de Stat (1949-1990). 81 Cistelecan, L., Cistelecan, R.,-Op.cit.pag.153
79

Aceast structur are la baz Biroul

Asigurtorilor Auto din Romnia, denumit generic BAAR care a preluat arbitrajul n

72

Financiar CARPATICA, din care face parte i Banca Comerciala CARPATICA, deine CARPATICA Asig, fosta ATLASSIB. n mod cert viitorul va conduce la creterea numrului parteneriatelor de tip bancassurance. Aceast convergent dintre piaa asigurrilor i cea bancar se va intensifica, aceasta fiind tendina ntlnit n majoritatea economiilor aflate n curs de dezvoltare. Caracteristicile pieei asigurrilor sunt: starea pieei, care poate fi concurenial sau neconcurenial; dimensiunea pieei, avnd ca elemente importante numrul de uniti, tipologia lor, portofoliul fiecrei uniti, volumul de prime (angajamentele), volumul indemnizaiilor (despgubirilor); cadrul de organizare, societi pe aciuni, cu rspundere limitat, etc; caracterul concurenial, care poate fi perfect sau imperfect. Principalii parametri ai pieei asigurrilor sunt: numrul de societi, care pot fi de via, generale sau mixte; structura portofoliului, numrul de asigurai, persoane fizice sau juridice; proveniena capitalului, intern sau strin; cota de pia a fiecrei societi; gradul de penetrare a asigurrilor n PIB (Produsul Intern Brut); PA/PIB x 100 densitatea asigurrilor PA/Numrul locuitorilor x 100

5.2. Piaa asigurrilor din Romnia

5.2.1. O privire retrospectiv Nu ne propunem s facem un istoric detaliat al asigurrilor de la primele forme de ntrajutorare n cadrul comunitilor steti, dar se poate aprecia c asigurarea a "prins" n primul rnd la meseriai i la comunitile rurale. n Romnia asigurarile n forme organizate se localizeaz n jurul anilor 1870. Totui, o reglementare unitar a ntrziat sa apar circa ase decenii. Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s reglementeze industria asigurrilor. Pn la Legea timbrului din anul 1927 contractele i poliele de asigurare nu erau sub protecia legii care s apere att interesele asiguratului ct i ale asiguratorilor. Din acest motiv a fost o perioada cand societile de asigurare se

73

infiinau i activau clandestin facnd concuren neloiala, practicnd prime de asigurare sczute care nu acopereau riscurile asigurate. Falimentul a reuit s compromit ideea de asigurare. Lipsa acestei legi se fcuse resimit numai de societaile mici. Societaile mari de asigurare, dei nu au fost obligate sa organizeze activitatea de asigurare pe baza unor principii tehnice ale stiinei asigurrilor, nu s-au aventurat n operaii hazardate i nici nu s-au abtut de la aceste principii. Principalele acte normative care au reglemenat activitatea de asigurare, sunt prezentate n Codul Comercial din anul 1886, la titlul XIII, despre contractul de asigurare, dispoziiunile articolelor de la nr.442 la 447, au fost nlocuite prin Legea pentru constituirea i funcionarea intreprinderilor private de asigurri i reglementarea contractului de asigurare din 7 iulie 1930, modificat la 9 aprilie 1931, la 1 mai 1932 i la 10 aprilie 1936. n ce privesc asigurrile maritime, cu articolele nr.557-621 ale Codului Comercial au fost modificate prevederile articolelor 49-96 ale Legii asigurrilor, promulgat prin decretul lege din 31 decembrie 1940. - Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n asigurrile de viaa s-a formalizat pe baza tarifelor suplimentare de prime legiferate) - Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi societi de asigurare n Romnia. Dintre toate acestea, cel mai important act normativ care reglementa activitatea societilor de asigurare a fost Legea nr. 216 pentru construirea i funcionarea intreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare, din 7 iulie 1930, cu modificrile ulterioare, menionate mai sus. De remarcat este faptul ca aceast lege a determinat obiectul intreprinderilor de asigurare i a fixat: cadrul n care acestea urmau s-i desfoare activitatea; condiiile ce trebuiau ndeplinite de catre societi la data constituirii (capital social minim, baza tehnic pentru fiecare ramur etc.); rezerva Ministerului Industriei i Comerului; condiiile n care puteau funciona societile strine n Romnia. Legea nr.216/1930 pentru constituirea i funcionarea intreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare 82 . pentru prima data a impus

82

Legii din anul1930 i s-au adus modificri de detaliu la 9 aprilie 1931, 12 mai 1932 i 10 aprilie 1936.

74

intreprinderilor private de asigurare s adopte norme tehnice date de tiinta asigurarilor 83 n perioada interbelic piaa asigurarilor din Romnia a cunoscut un maxim al numrului societilor de asigurare (Graficul din figura 5.1)
Dinamica societilor de asigurare in perioada 1922 - 1938 pe piaa romneasc de asigurare
35 30 Numr societi 25 20 15 10 5 0 1922 1923 1924 1925 1926 1927 1928 1929 1930 1931 1932 1933 1934 1935 1936 1937 1938 Ani de zile 15 20 17 24 21 24 30 31 25 27 27 25 24 societi de asigurare

22

21

20

21

Fig. 5.1 Dinamica societilor de asigurare n perioada 1922-1938 pe piaa romneasc de asigurare Piaa asigurrilor n Romnia a avut o evoluie ascendent pn n anul 1929 cnd funcionau 31 societi de asigurare, apoi a intrat n declin, n 1935 erau 22 societi de asigurare, iar n 1938 numrul acestora a fost de 21 societi de asigurare. Capitalul total se ridica la 400 milioane lei cu rezerve de prime pentru ramurile elementare (incendiu, transport, accidente, furt, etc.) de circa 200 milioane lei i cu rezerve pentru ramura de via de peste 2 miliarde de lei. Cu toate acestea gradul de cuprindere n asigurare a fost sczut: n anul 1934 s-au pltit despgubiri de circa 200 milioane lei; dupa cum arat statisticile daunele de incendiu depeau valoarea de un miliard lei; mpotriva riscului de grindin era asigurat cultura cu mai mai puin recolt dect ntr-o ar muntoas ca AUSTRIA; n asigurarile de via numrul asigurailor nu a ajuns la 1% din populaia rii; asigurari de animale efectuau doar trei societi de asigurare (Vulturul, Agronomul i Asigurarea Romneasc), aceste operaiuni ocupnd un loc nensemnat n total activitate.

Gusti, D., i colectiv, Enciclopedia Romniei - vol.IV - Economia Naional. circulaie. distribuie i consum, Editura Monitorul Oficial, Bucureti, 1943, pag 673

83

75

Al doilea razboi mondial adus cu sine i stagnare activitii de asigurare. Multe dintre aceste societi i-au ncetat activitatea. n 1945 mai funcionau numai 13 societi de asigurare romneti i 5 reprezentante strine. n anul 1948 naionalizarea a lovit ntreaga economie. Pe lng intreprinderile din industrie s-au naionalizat i societile de asigurare 84 , care au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, fiind integrate economiei planificate. Societile de asigurare naionalizate sunt prezentate n tabelul 5.1 Naionalizarea a intervenit dupa 78 de ani de funcionare n cazul societii de asigurare DACIA-ROMNIA", 67 de ani pentru "NAIONALA" i 55 de ani de activitate de asigurare a societii "GENERALA". Societile de asigurare au funcionat n vechea organizare pn la 01 septembrie 1949 cnd au fost puse n lichidare 85 . n ziua publicrii Decretului nr.362/1949 toate intreprinderile i societile de asigurare, prevzute ntr-o list anex ce faceau parte integrant din decret, se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare. Tabelul nr.5.1 Lista societilor de asigurare nationalizate la 11 iunie 1948 Denumirea intreprinderii (fondata n anul) 1. Asigurarea Romneasc (1923) 2. Agricola Fonciera (1906) 3. Caledonian Romn (1930) 4. Compania de Asigurare 5. Dacia Romnia (1871) 6. Naionala (1882) 7. Prima Ardelean (1911) 8. Prima Societate de nmormntare 9. Steaua Romniei 1921) 10. Adriatica (reprezentanta) (1929) 11. Metropola (1928) 12. Standard (1931) 13. Minerva
84

Sediul Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Cluj Braov Bucureti Bucureti Bucureti Bucureti Cluj

Legea nr.119 din 11 iunie 1948 pentru naionalizarea intreprinderilor industriale, bancare, de asigurri. miniere i de transporturi (publicat n Monitorul Oficial nr.133bis din 11 iunie 1948). 85 Decretul nr.362 din 1 septembrie 1949 pentru dizolvarea i lichidarea ntreprinderilor i socielilor de asigurare (publicat n Buletin Oficial nr.58 din 1 septembrie 1949).

76

Guvernarea timpului, nu a respectat nici o procedura legala n vigoare la aceea data, dect dispoziiunile actului normativ (decretului). La aceei data, Societatea Comercial de Stat de Asigurri (C.A.S.) i nceta activitatea de asigurare i se limita numai la operaiuni de reasigurare. Lichidarea acestor intreprinderi i societi de asigurare s-a fcut numai n baza normelor din decret, fr a fi respectate dispoziiunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispoziiuni n vigoare referitoare la lichidare. Procedura de lichidare s-a fcut printr-un lichidator pentru fiecare intreprindere de asigurare, numit prin decizia ministrului de finane, publicat ntr-un ziar de mare tiraj. Societile de asigurare "Compania Europeana de Asigurare a Marfurilor i Bagajelor" Bucureti, ,,Dacia Romania" - Bucureti, ,,Nationala" Bucureti, "Steaua Romniei" - Bucureti, "Transsylvania" - Sibiu i "Vatra Domei" Bucureti, "Victoria" - Bucureti au fost lichidate de catre doi lichidatori desemnai de ctre Adunarea General extraordinar a acionarilor, unul recomandat de ctre partea sovietic i al doilea de ctre partea romneasc, procesul verbal cu denumirea lichidatorilor publicndu-se far nici o alt formalitate dect viza Ministerului Finanelor ntr-un ziar de mare tiraj din Capital. Pe data numirii lichidatorilor a ncetat mandatul administratorilor, respectiv directorilor, care au predat imediat lichidatorilor ntregul patrimoniu, registrele i ntreaga arhiv a intreprinderii, precum i gestiunea de la ultimul bilan pn la data predarii, ncheindu-se un proces-verbal de predare-primire. Nerespectarea acestor obligaii atragea dupa sine pedeapsa cu nchisoarea. Singurul capital strain acceptat de conducerea politica la aceea vreme a fost cel sovietic 86 prin "Societatea generala de asigurari Sovieto-Romana pe actiuni SOVROMASIGURARE", infiintata la data de 29 iulie 1949. Societatea s-a constituit prin derogare de la dispozitiunile Codului de Comert i a celorlalte legi speciale, considerandu-se legal constituita fara a mai fi necesara autentificarea actelor sau indeplinirea oricarei alte formalitati. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligati sa predea Societii unice generale de asigurari SovietoRomane pe actiuni "SOVROMASIGURARE" averea mobila i imobila, precum i portofoliile de asigurari pentru toate ramurile, impreuna cu rezervele tehnice i matematice calculate la 15 septembrie 1949. Societatea Comerciala de Stat de Asigurliri (C.A.S.) a fost
Decretul 345 din 19 august 1949 pentru nfiinarea Societii unice generale de asigurri SovietoRomana pe aciuni (publicat n Buletin Oficial nr.54 din 20 august 1949).
86

77

obliga de asemenea, sa predea pn la 30 septembrie 1949 intreg portofoliul asigurarilor proprii i pe cel al asigurarilor incheiate de fosta Regie Autonoma a Asigurarilor de Stat (R.A.A.S.), impreuna cu rezervele tehnice i matematice calculate la 30 septembrie 1949, Societii "SOVROMASIGURARE". De la data publicarii decretului s-au desfiintat de drept toate contractele, conventiile, angajamentele i intelegerile scrise sau verbale, fie individuale, fie colective, fie rezultand din legi sau decizii, intre intreprinderile i societile intrate n lichidare pe de o parte i reprezentanti, agenti, achizitori, incasatori, sub orice forma ar activa ei. Creditorii sau orice alta parte interesata au fost obligati sa-si formuleze pretentiile referitoare la drepturile lor n termen de 30 zile, iar cei domiciliati sau cu sedii n strainatate n termen de 90 zile. Asiguratii care nu au reclamat sumele asigurate n termenul prevazut au pierdut dreptul de a mai primi sumele cuvenite, dezdaunarea i asigurarile s-au considerat prescrise. Din anul 1952 s-a creat 87 Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS ca institutie specializata n activitate de asigurare, reasigurare i comisariat de avarie. Normele tehnice de lucru, regulamentele de functionare precum i conditiile generale i speciale de asigurare, tarifele de prime, sumele asigurate au fost emise de catre Ministerul Finantelor, activitatea de asigurare devenind astfel monopol de stat pentru o perioada de 38 de ani. Rolul ADAS nu poate fi ignorat. A fost i asa destul de marginalizat prin incadrarea acestei institutii n sistemul activitatilor integrate n complexul ,,national economic". In aceast perioad activitatea de asigurare a fost continuata, desigur pe alte baze, n concordanta cu tipul de proprietate predominant. Asigurarile de bunuri se incheiau indeosebi pentru proprietati imobiliare sau mobiliare apartinand persoanelor fizice, sistemelor cooperatite, organizaiilor obteti ale statului precum i ale cultelor. Sistemul politic nu agrea solutia asigurarii patrimoniului societilor de stat sau al institutiilor publice. Singurele structuri economice din aceasta perioada care au avut dreptul sa adere pentru asigurarea patrimoniului au fost unitatile din sistemul cooperatist 88 . Patrimoniul persoanelor fizice s-a bucurat pentru prima data de o protectie reala dupa reorganizarea ADAS din anul 1971 prin introducerea asigurarilor
87

Decretul nr.38/1952, Hotrrea Consiliului de Minitri nr.710/1952, Hotrrea Consiliului de Minitri nr.831/l952, Hotrrea Consiliului de Minitri nr.828/1952. (UCECOM),

Cooperativele agricole de producie (CAP), Cooperativele meteugreti Cooperativele de aprovizionare i desfacere a mrfurilor (CPADM)

88

78

prin efectul legii 89 . Locuintele, animalele, culturile (agricole, pomi fructiferi i vita de vie) se considerau asigurate din momentul dobandirii n proprietate. Prima de asigurare extrem de mica datorita dispersiei mari i a normei de asigurare reduse a fost asimilata unei obligatii fiscale, incasandu-se prin structura organelor fiscale odata cu impozitele i taxele. Sub acelasi efect al legii au intrat: asigurarea calatorilor transportati, asigurarea de raspundere civila auto. n paralel a existat un important volum de activitate n sfera asigurarilor facultative de viata i bunuri. De asemenea, sa desfasurat i o activitate intensa pe plan international, Romania aderand la conventia CARTE VERDE cu sediul la LONDRA i deruland activitatii de coasigurare i reasigurare cu importante societatli din Europa, n special n domeniul CASCO i CARGO maritim i aerian. n aceast perioad s-au subscris zeci de milioane de polie, s-au despgubit la fel de multe bunuri dunate i s-au ncheiat contracte de reasigurare cu mrci renumite pe piaa european. n aceast perioad piaa romneasc a interacionat cu pieele externe n domeniul asigurrii de autovehicule n vest pe baza Conveniei Carte Verde i n pieele din est ce intrau n componena Pieei CAER 90 prin Convenia Carte Albastr (organizaie similar Connveiei Carte Verde, proprie rilor din Europa de Vest). n perioada anilor 1960-1970 ponderea cea mai mare a veniturilor din asigurri ale ADAS-ului o reprezentau veniturile din asigurrile prin efectul legii. Dup aceast perioad, asigurrile facultative de via i bunuri (agricole, gospodareti, autovehicule) au deinut ponderea cea mai mare n structura veniturilor. Principalii parametri ai ADAS, n ultimii ani de existen sunt reflectai in tabelul nr.5.2 91

Decretul nr.470/1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, privind organizarea i funcionarea Administraiei Asigurrilor de Stat i Decretul nr.471/1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, cu privire la asigurrile de stat (publicate n Buletinul Oficial nr.161 din 28 decembrie 1971). 90 Administratia Asigurarilor de Stat din Romania - Materiale teoretice pentru invatamantul profesional in asigurari, editia a II-a, Bucuresti 1970 91 I.N.S. Anuarul statistic al Romniei, cap.16/2001

89

79

Tabelul 5.2. Volumul primelor brute i nete ale societii A D A S n anii 1989 1990 Anul 1989 Indicatorul Asigurri de via Altele dect cele de via - incendiu - Auto (inclusiv R.C.A.) - transporturi - altele 1990 Asigurri de via Altele dect cele de via : - incendiu - auto (inclusiv R.C.A) - transporturi - altele Suma brut de prime( mil. lei) 2617 3622 743 1375 915 628 2726 3955 733 1717 984 530 Suma net de prime (mil. lei) 2617 3140 738 1354 415 594 2726 3318 731 1632 425 521

5.2.2. Starea actual Dup anul 1990 piaa asigurrilor din Romnia revine ntr-o organizare liberal influenat, teoretic, de cerere i ofert. Primii pai sunt fcui prin transformarea Administraiei Asigurrilor de Stat 92 existente n trei entiti 93 economice distincte cu patrimoniu individual i portofoliu separat, denumite S.C. Asigurarea Romneaasc S.A. (ASIROM), S.C. Astra S.A. i Agenia de Comisariat de Avarie S.C. Carom S.A. Legislaia 94 (provizorie) permitea constituirea unor societi pe actiuni sau S.R.L. Era posibil s se nfiineze o societate cu rspundere limitat n domeniul asigurrilor cu un capital de numai 100.000 lei. n baza Legii nr. 47/1991 s-a aprobat ca limita a capitalului minim subscris, pentru societile de
Decretul nr.471 din 20 decembrie 1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, publicat n Monitorul Oficial nr.161, din 28 decembrie 1971; 93 Hotrrea Guvernului Romniei privind nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, nr. 1279/1990 din 8 decembrie 1990, publicat in Monitorul Oficial al Romaniei nr.145 din 17 dec.1990. 94 Legea nr.47, privind constituirea, organizareai funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, Monitorul Oficial, Partea I, nr.151, din 19 iunie 1991;
92

80

asigurare, care se nfiinau un cuantum de 25 mil. lei. Ulterior n baza Legii nr. 32/2000 limita minim a capitalului social vrsat sau dup caz fondul de rezerv s-a majorat, dup cum urmeaz: 7 miliarde pentru activitatea de asigurri generale exceptnd asigurrile obligatorii; 14 miliarde pentru activitatea de asigurri generale; 10 miliarde pentru activitatea de asigurri de via. Prin Ordinul CSA nr 6/2001 95 privind categoriile de active admise s reprezinte rezervele tehnice ale asiguratorului care practic asigurri generale, limita capitalului social s-a majorat astfel: 15 miliarde lei pentru activitatea de asigurri generale exceptnd asigurrile obligatorii; 30 miliarde lei pentru activitatea de asigurri generale; 21 miliarde lei pentru activitatea de asigurri de via. n luna septembrie 1990 a fost nfiintata prima soeietate de asigurari cu capital integral privat 96 , S.C. "UNITA" S.R.L 97 . Activitatea acesteia a inceput n luna ianuarie a anului urmator prin practicarea asigurarilor mixte de viata cu acumulare de capital. Peste 10 ani UNITA se nscria n Topul asigurrilor n Romnia, iar n anul 2000 a fost achizitionata de grupul WIENER-STADTISCHE. Anul 1992 aduce urmatoarele nume pe piaa asigurarilor societile de asigurare: AGRAS, ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL. Un an mai trziu se infiinau societile ASIGURAREA ANGLO - ROMANA i GENERALA ASIGURARI (in anul 1999 si-a schimbat numele n GENERALA ASIGURARI). n anul 1994 s-au infiintat societile de asigurare ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC ASIT 98 , ARINCO SOCIETATE DE ASIGURARI (ulterior i schimba numele n INTERAMERICAN ROMANIA ASIGURARI) i SAR TRANSIL VANIA (BT Asig. Transilvania). n anul 1995 s.au infiinat societile ASIGURAREA POPULARA

Ordinul nr.6 din 23 iulie 2002 pentru punerea n aplicare a Normelor privind limita minim a capitalului social vrsat, respetiv a fondului de rezerv liber vrsat al asigurarilor.Emitent: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor publicat in Monitorul Oficial nr.554/2000. 96 Capitalul social minim a fost de 100.000 lei, identic cu al oricrui alt agent economic din economia Romniei. 97 Sediul social al societii UNITA SA a fost n Timioara pn n luna august 2004 cnd a fost mutat n Bucureti 98 n anul 2000 i-a schimbat numele n ALLIANZ TIRIAC ASIGURRI, prin cumprarea pachetului majoritar de aciuni de ctre compania ALLIANZ din Germania

95

81

ROMANA (in anul 2001 si-a schimbat numele n ASIGURARE REASIG. AGIROMANIA, prin cumpararea pachetului majoritar de actiuni de catre compania AGI din Germania), SARA ASIG (in anul 1996 si-a schimbat numele n SARA MERKUR, prin cumpararea pachetului majoritar de catre compania MERKUR VERSICHERUNG din Austria). De curand grupul austriac GRAZER Wechselseitige Versicherung AG, actionarul majoritar al GRAWE Romania, a cumparat 99,7% din capitalul societii de asigurari de viata SARA MERKUR. Acest pachet de actiuni era controlat de grupul MERKUR Versicherung AG, tot din Austria, direct - n proportie de 94,7% - i prin una dintre subsidiarele acesteia din Slovenia, MERKUR Zavarovalnica (5%). n anul 1997 avea loc prima investitie de capital extern mai considerabila, prin infiintarea "Societii Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata (capital olandez; n anul 1998 i schimba numele n Nederlanden Asigurari de Viata, iar n anul 2001 i schimba,numele n ING Nederlanden Asigurari de Viata). Simultan intra pe piata capital din Grecia prin infiintarea societii de asigurare GARANTA A S. Anul 1998 aduce pe piata societatea OMNIASIG ASIGURARI DE VIATA, iar n anul 1999 se infiinteaza societatea COMMERCIAL UNION ASIGURARI DE VIATA (ulterior redenumita AVIVA). Legislatia nu a impus restrictii de solvabilitate, norme prudentiale n domeniul asigurarilor. Evolutia numerica n timp a societilor ce au desfasurat activitate de asigurare n Romania este prezentata n tabelul nr. 5.3. Tabelul nr.5.3- Evolutia numarului de societi de asigurare n Romania perioada 1991-2006 Anul Numar societi asigurare
Sursa: Rapoarte emise de autoritatea de supraveghere OSSAR 99 i CSA 100

1991 1996 1997 1998 2000 2002 2003 2004 2005 2006

de

55

47

55

64

73

48

44

45

42

41

n anul 2006, conform Raportului Anual al CSA, numrul societilor a fost de 41, fiind retrase autorizaiile pentru trei societi i autorizate alte dou.

99

100

OSSAR - Oficiul de supraveghere a asigurrilor i reasigurrilor (1990-2001). CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurrilor -ncepnd cu 2001.

82

O analiz a pieei asigurarilor dupa reorganizarea activitatii societilor de asigurare n baza Legii nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurarilor 101 , a permis formularea unor concluzii i aprecieri impuse de realiti practice la acea vreme. Din cele 73 de societi de asigurare existente pe piata la sfarsitul anului 2000, pentru unele societi nu s-a mai solicitat autorizatie, altele au fuzionat sau n unele situatii s-au efectuat transferuri de portofoliu. Au fost i situatii n care Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a luat masura suspendarii activitatii. Un caz mediatizat de retragere a autorizatiei de functionare a fost cel al societii de asigurare GRUP AS, ajungandu-se n anul 2003 la declararea falimentului de catre Tribunalu1 Municipiului Bucureti 102 . Ca urmare a dificultatilor financiare aparute pe fondul practicarii unor prime de asigurare fara acoperire, la preturi de dumping, inclusiv pentru asigurarile externe Carte Verde, Grup AS datora societilor de asigurare din strainatate despagubiri restante de un milion de euro pentru asigurarile Carte Verde emise. Acesti bani au fost achitati de societile din strainatate pagubitilor care au avut de suferit pagube n urma accidentelor de autovehicule cauzate de asiguratii Grup AS. Obligatiile de plata catre partenerii din strainatate nu au putut fi onorate, fiind preluate de catre societile de aigurare care i onorasera aceste obligatii pentru contractele emise. Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (BAAR) care nu a luat masurile de prevenire a incercat sa obtina n instanta recuperarea datoriilor pe care Grup AS le are de achitat la fondul comun Carte Verde. Un alt caz de faliment 103 inregistrat pe piata asigurarilor din Romania este al societii de asigurare "Internationala." METROPOL S.A. Probleme au existat i exista i la societatea Mondial ASSURANCE. Autoritatea de stat n domeniul supravegherii activitatii de asigurare a intervenit i n cazul companiei MONDIAL ASSURANCES SA, hotarand sanctionarea companiei cu limitarea operatiunilor. Prin Decizia de sanctionare nr.3220/30.01.2003, emisa de presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, companiei S.C. MONDIAL ASSURANCES S.A i s-a interzis sa incheie noi contracte

Bogdan, D.M., Sistemul Informaional n societile de asigurare, Editura Antet, Bucureti, 2003, pag. 31 102 Decizia Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr.3211/31.01.2003. 103 Sentina civil nr.297/13.02.2003 a Tribunalului Bucureti - Secia VII-a Comercial. 60 Conform prevederilor art.39 alin.(3) lit.e) din Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor.

101

83

de asigurare pentru toate clasele de asigurari pentru care a fost autorizata i sa reinnoiasca contractele de asigurare la data expirarii acestora. Masura a fost luata ca urmare a descoperirii de catre organele de control ale Comisiei a unor incalcari ale legislatiei n vigoare. Decizia data de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor prevede ca aceasta urma sa administreze n continuare contractele de asigurare aflate n vigoare pn la expirarea acestora i ramanea raspunzatoare pentru obligatiile asumate prin acestea. Nerespectarea masurilor dispuse prin decizie a atras sanctionarea societii cu retragerea autorizatiei 104 de functionare. Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a hotarat, de asemenea, retragerea autorizatiei de functionare a S.C. CROMA S.A, ca urmare a faptului ca societatea nu a dus la indeplinire masurile prevazute n planul de redresare solicitat de catre Comisie n anul 2003, ceea ce a facut ca situatia sa financiara sa nu se imbunatateasca. Conform raportarilor transmise de societate, coeficientul de lichiditate la data de 31 ianuarie 2004 era de 0,21, fiind sub limita minima admisa, iar gradul de acoperire a rezervelor cu activelor admise la data de 31.12.2003 era de 61,4% 105 . Practic existenta activitatii de asigurare din Romania a fost indisolubil legata de numarul societilor de asigurare cu drept de functionare. Astfel de la inceputurile activitatii de asigurare numarul societilor a fost relativ constant n perioada interbelica, redus la minim n perioada centralismului economic i apoi dupa 1990 se observa o dezvoltare aceelerata i o sedimentare a acestora potrivit graficului din figura nr.5.4

Decizia nr.3567/09.08.2004 de retragere a autorizaiei de funcionare i de stabilire a strii de insolvabilitate a S. C. CROMA S.A (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.762 din 20 august 2004).

105

84

80 70 60 50 40 30 20 10 0 1922 1924 1926 1928 1930 1932 1934 1936 1938 1991 1997 2000 2003 2005

Numarul societatilor

Sursa: Statistica societatilor anonime din Romania, vol.XXI, Bucuresti,1939, Rapoartele de activitate OSSAR i CSA

Figura nr. 5.4. Dinamica societilor de asigurare n perioada 1922-2003 pe piata romaneasca de asigurare

Reducerea numarului de operatori de pe piata este efectul filtrelor constituite prin aplicarea prevederilor Legii nr.32/2000 de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Daca vechea legislatie 106 permitea oricarei persoane sa constituie o societate cu raspundere limitata cu domeniu de "vanzarea produselor de asigurari", dupa aplicarea legii societilor de asigurare situatia s-a schimbat radical. Consider ca s-a dat un semnal pozitiv din care rezulta ca n sfarsit piata asigurarilor din Romania are o directie buna de dezvoltare. n etapa actuala mecanismul constituirii societilor de asigurare se prezinta sintetic astfel: societi comerciale pe actiuni sau societi mutuale de asigurare inmatriculate n Registrul Comertului numai dupa avizul favorabil dat de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor care se acorda n maxim 4 luni de la solicitare. Cca 50%- 60% din profit iese din ar, n timp ce ntreaga activitate este susinut de fluxul de ncasri de prime, capitalul fiind protejat, situndu-se pe treapta a treia, dup prime i rezerve. Susinerea activitii din ncasri de prime i protejarea capitalului este de apreciat dac acest capital externalizat ar fi investit n ar n orice activitate economic. Piaa asigurrilor a avut n prima jumtatea a anului 1997 o cretere de 29,4%, fa de aceeai perioad a anului trecut, n condiiile n care volumul primelor brute
106

Legea nr.47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor (PubIicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.151 din 19 iunie 1991).

85

subscrise a ajuns la 1,09 mld. EUR, pe fondul unui avans mai puternic pe segmentul asigurrilor auto i de credite, potrivit NewsIn.

5.3. Organizarea i funcionarea pieei internaionale de asigurri

5.3.1. Conceptul de pia internaional n asigurri Creterea i diversificarea activitii economice i, implicit a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea unor piee internaonale active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De aceea, nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor, ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin preponderena anumitor tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite societi de asigurri i reasigurri, cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli. i totui piaa internaional a asigurrilor exist i funcioneaz. Ea este reprezentat de ansamblul pieelor naionale, regionale, zonale i continentale privite prin prisma mecanismelor care le asigur convergena i le atenuiaz i le rezolv divergenele. Constituie un ntreg ca scop, chiar dac componentele structurale evoluiaz dinamic i concurenial. Tranzaciile intrnaionale cu asigurri sunt puternic marcate de reglementrile naionale ale fiecrei ri. Dispersia internaional a riscurilor mari prin intermediul asigurrii poate fi realizat n mai multe moduri:prin asigurare direct, posibil prin participarea asigurtorilor strini n calitate de coasigurtori alturi de societile naionale, sau prin transferarea unor pri a riscurilor asumate de societile naionale, prin reasigurare internaional. 107 Comerul internaional cu asigurri este redus n comparaie cu cheltuielile mondiale cu primele de asigurare i cu tranzaciile internaionale n orice alt domeniu. Cota ce revine asigurtorilor strini difer considerabil de la o ar la alta, dar a crescut n ultimii ani, mai ales datorit liberalizrii comerului n diferite regiuni ale lumii, precum i fuziunilor i achiziiilor n domeniu care au marcat puternic configuraia i evoluia acestui sector.
107

Ciurel, V., Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, editura Beck 2000, pag.47

86

5.3.2. Componente ale pieei internaionale de asigurri

Tipurile de societi, companii pe care le ntlnim pe pia n calitate de asiguratori sunt: societi comerciale de asigurare, pool-rile de subscriere. Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate, i desfaoar activitatea potrivit legii urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate: a. s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social; mrimea obligaiilor pe care le pot asuma; rezervele de prime i/sau daune pe care trebuie s le constituie. modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere, care trebuie ntocmite i publicate. b. s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Companiile de reasigurare, societi specializate numai n reasigurare fie mixte (din punct de vedereal proprietii capitalului social), fie private, apar n calitate de vnztori i ofertani ai tranzaciilor de reasigurare, iar atunci cnd efectueaz operaiuni de retrocesiune ei apar i n calitate de cumprtori de reasigurare. Cele mai mari astfel de societi i au sediul Europa, ri n care au luat fiin primele companii de acest gen: Swiss-RE (Elvetia), Cologne RE (Germania), Societe Generale de Ressurances (Franta) i bineneles n Anglia, Lloyds. Companiile captive de asigurare i reasigurare, 108 constituie o categorie aparte care a cunoscut o dezvoltare deosebit n perioada postbelic strns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale i mai apoi financiare. Ca o definiie foarte scurt, putem spune c acestea sunt o form de ,autoasigurare oficializat. Se estimeaz n lume c funcioneaz aproximativ 4560 de astfel de companii. Scietatea Captiv ndeplinete toate funciile unei societi de asigurri tradiionale.
108

companii de reasigurare, companii

captive de asigurare i reasigurare, asociatii mutuale, sindicatele Lloyds,

Ciumas, C., -,,Asigurrile internationale.Arhitectura i problematica la debutul mileniului III,.Editura Intelcredo, 2001,cap.4

87

Fiecare asociaie i decide singura politic adecvat: participarea la profit, aplicarea unor prime reduse, acordarea unor bonusuri. Sindicatele Lloyds sunt specifice pieei londoneze de asigurare reasigurare. Lloyds nu este o societate propriu-zisa de asigurare, ci o comunitate de subscriitori, persoane fizice i juridice i care rspund pentru riscurile asumate n numele lor. Acceptarea de noi membri n sindicatele Lloyds se face fr exceptie, pentru persoanele n vrsta de cel puin 21 de ani, s fie recomandai de ali membri, s fie bogai, respectiv s dovedeasc o avere personal de cel puin 250.000 lire sterline, s fie integri i s accepte tranzacionarea de asigurri n nume propriu cu rspundere nelimitat. Pool-urile de subscriere - reprezint argumente al cror scop const n: a. mobilizarea capacitii locale pentru ncheierea de tranzacii directe de asigurare sau reasigurare; b. reducerea cererii pentru reasigurri oferite de pieele convenionale. 5.3.3. Principalele entiti geografice ale pieei internaionale de asigurri. 5.3.3.1. Cadrul general Pieele de asigurri cele mai reprezentative la nivel mondial sunt cele care se afl n cele mai importante centre economice ale lumii, adic n America, Europa, Asia, Africa i Oceania.. Fiecare dintre aceste piee zonale sunt n fapt piee internaionale, deoarece o mare parte sau chiar cea mai mare parte a activitii de asigurare ncheiate, provine de la societi de asigurare i reasigurare din alte ri i influeneaz n mare msur uzanele i practicile altor piee. Pe aceste piee activeaz n general societile de asigurare, societile de reasigurare, companii captive de asigurare i reasigurare, asociaiile mutuale, sindicatele Lloyds specifice pieei londoneze de asigurare-reasigurare, pool-urile i intermediarii, adic brokerii. n general pe aceste piee contractele de asigurare de valori mari nu sunt ncheiate direct, ci prin intermediari, brokerii avnd i scopul stabilirii celor mai bune legturi ntre asigurai i asigurtori, dup cum reiese i din tabelul 5.4. Redm mai jos principalele entiti ale pieei internaionale de asigurare, din punctul de vedere al volumului de prime n anii 2005 i 2006:

88

Tabelul nr.5.4. Volumul primelor de asigurare pe principalele regiuni ale lumii VOLUMUL PRIMELOR SUBSCRISE PE REGIUNI N ANUL 2006 (milioane USD) Regiunea AMERICA EUROPA ASIA AFRICA OCEANIA TOTAL Asigurri de via 2005 556.121 812.226 578.567 29.676 26.968 2.003.557 2006 601.784 940.586 602.266 35.468 29.214 2.209.317 Asigurri non-via 2005 690.520 522.830 186.644 13.042 29.222 1.442.258 2006 727.945 544.295 198.553 14.200 29.102 1.514.094 2005 1.246.641 1.335.057 765.221 42.718 56.190 3.445.816 Total 2006 1.329.729 1.484.881 800.819 49.667 58.316 3.723.412

Sursa Swissre Sigma 2007

Se remarc autoritatea Europei asupra tuturor celorlalte zone, dar n special fa de America i fa de Asia. Creterile cele mai semnificative snt remarcate n cadrul asigurrilor de via care au crescut mai repede dect cele nonvia. n zonele din Africa i Oceania, se observ un nivel sczut al primelor comparativ cu celelate zone, ct i un ritm lent de dezvoltare n perioada analizat. Oricum putem trage o concluzie clar, i anume faptul c piaa internaional de asigurri a avut n aceast perioad un ritm de cretere semnificativ. Principala caracteristic a densitii asigurrilor pe plan mondial este cazul Oceaniei, care devanseaz de departe Asia la ambele forme de asigurare iar pe total i la asigurrile nonvia devansez chiar Europa. Cea mai mare densitate de asigurri pe plan mondial se regsete la asigurrile nonvia n America de Nord iar cea mai mic, la acelai fel de asigurri in zona Africii. Zona Americii de Nord domin, de altfel la ambele forme de asigurare, evideniat n tabelul nr.5.5. Tabelul nr.5.5. Densitatea asigurrilor n anul 2006 (prime n USD) Regiunea AMERICA DE NORD AMERICA DE SUD EUROPA ASIA AFRICA OCEANIA TOTAL
Sursa Swissre Sigma 2007

Asigurri de via 1.713,8 51,3 1.119,6 154,0 38,3 896,3 330,6

Asigurri non-via 2.072,2 75,4 626,0 50,4 15,3 891,0 224,2

Total 3804,0 126,7 1745,7 205,0 53,6 1787,3 554,8

89

Gradul de penetrare a asigurrilor n produsul intern brut pe principalele regiuni geografice se relev n tabelul nr.5.6. pe care l redm mai jos. Tabelul nr.5.6. Gradul de penetrare al asigurrilor n anul 2006 pe regiuni Grdul de penetrare Regiunea AMERICA DE NORD AMERICA DE SUD EUROPA ASIA AFRICA OCEANIA TOTAL
Sursa Swissre Sigma 2007

Asigurri de via 3,9 1,0 5,3 5,0 3,4 3,4 4,5

Asigurri non-via 4,7 1,4 3,0 1,6 1,4 3,3 3,0

Total 8,7 2,4 8,3 6,6 4,8 6,7 7,5

i din acest punct de vedere se remarc pe primul loc America de Nord, att n structur ct i pe total, dar se remarc faptul c Africa i Oceania au un grad de penetrare comparabil la asigurrile de via cu al Americii de Nord iar la asigurrile nonvia depete chiar Europa. Acest lucru se datoreaz nivelului sczut al PIB-lui n aceste zone. Structurile legale i sociale determin n mare msur nevoia de asigurare. De aceea, nu se poate vorbi de o singur piaa a asigurrilor sau a reasigurrilor, ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite societi de asigurri i reasigurri, cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli. Prin urmare, pieele asigurrilor i reasigurrilor au pronunate particulariti, marcate de reglementrile naionale ale fiecarei ri. O alt caracteristic a pieei asigurrilor i reasigurrilor este determinat de procesul de fuzionare ntre grupuri bancare i de asigurri care au avut ca rezultat formarea unor adevarai coloi financiari a caror valoare de pia crete aproape nentrerupt. Aceste fuzionari care exprim clar tendina de concentrare a ofertei internaionale, n afara avantajelor pentru noile entiti nscute, vor determina dominaie i mai puternica i vor fi cele care vor crea pia viitorului cu noile sale reguli. 109

109

Ciurel, V., - Op. cit.,p.47

90

5.3.3.2. Pieele de asigurare din Europa A. Europa central i de est. rile din estul Europei se ncadreaz ntr-o categorie special, deoarece economia acestora este ntr-o continu schimbare, i dezvoltare fapt datorat economiei de comand i monopolului de stat inclusiv pe piaa asigurrilor avut n trecut n perioada comunist. Acest lucru, coroborat cu diferenele mari ntre acest grup de ri i rile vest-europene, viteza diferit de evoluie a sectorului de asigurare, diferenele de abordare a pieelor, interesele diferite ale asigurtorilor strini privind investiiile pe aceste piee, precum i structura lor aparte, ne oblig la o tratare separat a acestora. Deoarece legislaia economic este n schimbare, fapt care afecteaz i piaa de asigurri, evoluia acestui sector nu este la fel de rapid ca a statelor din vestul Europei. Nici acum nu a disprut nc ideea de monopol n asigurri, ceea ce implic un efect negativ asupra pieei de asigurri. O caracteristic important o reprezint dezechilibrul mare ntre cele dou categorii de asigurri: asigurrile non-via au reprezentat 75% din totalul primelor ncasate. Rezultatele i tendinele asigurrilor generale sunt puternic marcate de evoluia asigurrilor de autovehicule care totalizeaz cea mai mare parte a veniturilor din prime. Asigurrile de via sunt nc puin dezvoltate n rile din regiune, de aceea, este posibil s asistm la o dezvoltare rapid a acestor tipuri de asigurri. La nivelul Europei de Est, cele mai reprezentative piee sunt cele din Rusia, Polonia, Cehia i Ungaria. Ele dein aproximativ 80% din piaa de asigurri a Europei de Est. Din cele patru ri, enumerate mai sus, Rusia este cea mai mare piaa de asigurri. Statele baltice, dei au pornit de la un nivel redus de dezvoltare, au demonstrat cea mai rapid evoluie. Primirile n reasigurare pe care le efectueaz companiile din aceste ri nu sunt reprezentative; de multe ori de-a lungul anilor, dificultile de plat a daunelor au fcut ca societile cedente, serioase i de renume s evite parteneri din aceste ri astfel nct nu sunt puine cazurile n care afacerile sunt,,proaste datorit nepriceperii, inabilitii sau alegerii unor forme contractuale nepotrivite de ctre companiile de asigurri directe. La nivel mondial, aceast pia de asigurri reprezint mai puin de 1% din piaa de asigurri mondial 110 . Participarea societilor Europei de Est pe pieele mari de asigurri i reasigurri este redus, astfel nct, nc o lung perioad de timp, ele nu pot deveni concurente
Ciurel, V., Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura ALLBECK, Bucureti, 2000
110

91

serioase ai asigurtorilor existeni. Perspectivele pieei Europei de Est sunt bune, dei situaia economic, inflaia, afecteaz negativ dezvoltarea asigurrilor, n special a celor de via. Vom analiza mai jos, gradul de penetrare al asigurrilor n PIB-ul mai multor ri din regiunea menionat pe perioada ultimilor trei ani, i evoluia primelor de asigurare, Gradul de penetrare al asigurrilor n PIB., n perioada 2004-2006, pe ri n Europa Central i de Est, se relev n tabelul 5.7. Tabelul nr. 5.7. Gradul de penetrare al asigurrilor n PIB., n perioada 20042006, pe ri n Europa Central i de Est (%) 2004 ARA Asig. de via POLONIA CEHIA UNGARIA RUSIA SLOVACIA ROMNIA LITUANIA ESTONIA BULGARIA UCRAINA SERBIA & M SLOVENIA CROAIA 1,17 1,63 1,15 0,61 1,46 0,35 0,38 0,58 0,26 0,05 0,16 1,65 0,76 Asig. non via 1,90 2,53 1,67 2,21 2,15 1,15 1,10 0,71 1,65 4,77 2,04 3,96 2,44 3,07 4,15 2,83 2,83 3,61 1,51 1,48 2,29 1,92 4,82 2,20 5,61 3,20 Total Asig. de via 1,31 1,53 1,37 0,12 1,36 0,32 0,41 0,77 0,32 0,08 0,19 1,69 0,84 2005 Asig. non via 1,84 2,45 1,71 2,15 2,30 1,21 1,07 1,61 2,23 2,95 2,04 3,96 2,41 3,16 3,98 3,08 2,27 3,66 1,53 1,47 2,40 2,55 3,02 2,23 5,65 3,25 Total Asig. de via 1,48 1,54 1,42 0,10 1,43 0,33 0,39 0,83 0,35 0,10 0,21 1,74 0,97 2006 Asig. non via 1,88 2,46 1,78 2,18 2,44 1,29 1,10 1,68 2,27 3,22 2,08 3,98 2,42 3,36 4,00 3,20 2,28 3,87 1,62 1,49 2,51 2,62 3,32 2,29 5,72 3,39 Total

Sursa: Swissre.Sigma,, 2005,2006, 2007.

Ca o trstur specific, se poate observa faptul c gradul de penetrare n PIB al asigurrilor non via este mai mare dect la asigurrile de via iar aceast constant se pstreaz pe ntreaga perioad menionat. n perioda analizat, exemplul Romniei, arat faptul c, dei pe total gradul de penetrare a crescut, la asigurrile de via au sczut, 92

Evoluia primelor de asigurare n perioada 2004-2006 n Europa Central i de Est (milioane USD), se relev n tabelul nr.5.8. Tabelul nr.5.8. Evoluia primelor de asigurare n perioada 2004-2006 n Europa Central i de Est (milioane USD)
2004 ARA Asig. de via POLONIA CEHIA UNGARIA RUSIA SLOVACIA ROMNIA LITUANIA ESTONIA BULGARIA UCRAINA SERBIA&M SLOVENIA CROAIA ALTE RI TOTAL 2.828 1.720 1.179 3.544 603 251 85 64 64 29 34 531 260 37 11.229 Asig. non via 4.604 2.673 1.708 12.809 885 818 245 188 401 2.894 444 1.278 838 659 30.444 7.431 4.393 2.887 16.351 1.488 1.068 329 252 465 2.924 478 1.809 1.098 699 41.673 3.925 1.871 1.492 904 631 318 104 101 86 63 45 576 323 52 10.491 Total Asig. de via 2005 Asig. non via 5.517 2.998 1.871 16.618 1.069 1.192 272 214 593 2.405 476 1.348 928 821 36.322 9.443 4.869 3.363 17.521 1.700 1.510 376 315 679 2.468 521 1.924 1.250 874 46.813 5.793 2.083 1.936 571 704 405 164 124 102 89 57 678 373 230 13.309 Total Asig. de via 2006 Asig. non via 6.153 3.221 1.853 20.932 1.116 1.638 362 251 673 2.649 517 1.486 1.030 819 42.700 11.946 5.304 3.789 21.503 1820 2.043 526 375 775 2.738 574 2.164 1.403 1.049 56.009 Total

Sursa: Swissre.Sigma, 2005,2006, 2007.

Creterile cele mai semnificative le-au avut ri ca Polonia, Rusia, Romnia iar Ucraina a sczut, dei trendul general a relevat creterea pe ntreg ansamblul rilor din zona menionat. De asemenea se poate observa o cretere mai mare a asigurrilor de via fa de asigurrile nonvia la majoritatea rilor. B. Europa de Vest, la nivelul acestei piee activeaz una dintre cele mai prestigioase instituii care are preocupri n domeniul asigurrilor prin realizarea de rapoarte i studii, adic CEA (Comitetul European de Asigurri). 111 CEA public periodic diverse studii i statistici care au ca scop informarea, n acest domeniu, n contextul pieei unice europene, n paralel cu fenomenul de globalizare, tot mai puternic i mai vizibil n ultimii ani. Se adaug n mod firesc, studierea implicaiilor dezvoltrii tehnologiei, a dereglementrii i a liberalizarii comerului european i a celui mondial ca urmare a aplicrii Acordului General pentru
111

CEA Annual Report 2006

93

Comerul cu Servicii (GATT). Toate acestea au dus i duc, n continuare, la modificri ample n privina cadrului pn nu demult obinuit n care se desfurau aceste activiti. Asistm la o globalizare i la o ,,fuziune a serviciilor financiare, chiar la un management financiar global, percepute att la nivelul companiilor, ct i la nivelul consumatorului. Conform ultimului raport CEA aa cum se reflect n graficul din Figura nr.1.5., reiese c 8 ri membre ale Uniunii Europeane dein aproximativ 84% din totalul pieei de asigurri europene. Olanda, Spania, Elveia i Belgia. Ct privete evoluia primelor de asigurare acestea se prezint n tabelul 5.9. Tabelul nr. 5.9. Evoluia primelor de asigurare n perioada 2004-2006, n Europa de Vest (milioane USD) 2004 Asig. Asig. ARA de non Total via via
M.BRITANIE FRANA ITALIA GERMANIA BELGIA SPANIA ELVEIA SUEDIA LUXEMBURG ALTE RI TOTAL 189.591 105.241 128.813 82.083 24.112 23.592 24.067 15.790 8.203 102.548 65.811 46.728 14.741 32.311 17.939 8.285 1.333 74.527

Acestea sunt Marea

Britanie (deine cel mai mare volum de prime ncasate), Germania, Frana, Italia,

2005 Asig. Asig. de non Total via via

294.831 199.612 100.629 194.624 154.058 128.811 190.797 38.853 55.903 42.006 24.075 9.535 91.740 31.026 25.518 22.747 18.866 12.071 68.162 47.453 15.367 34.757 18.330 8.844 1.456 80.237

2006 Asig. Asig. de non Total

418.367 251.164 138.679 204.544 37.889 65.813 41.758 29.182 16.480 281.003

via via
300.241 311.691 106.676 222.220 177.902 139.194 197.251 46.393 60.275 41.077 27.710 13.527 89.576 25.081 28.285 23.363 20.032 14.585 73.262 49.103 12.807 37.528 18.395 9.150 1.895

84.535 106.261

90.225 107.026

94.911 109.636

177.076 112.983

193.219 155.160 125.843

683.334 473.117 1.156.511 758.846 482.261 1.241.107 940.586 544.295 1.484.881

Sursa: Swissre.Sigma,, 2005,2006, 2007.

Este evident poziia de lider a M Britanii, n compania rilor din vest, precum i faptul c are i cel mai dinamic ritm de cretere, fa de ri ca Elveia a crui dezvoltare a fost negativ,n condiiile dublrii veniturilor pe total europa de vest, datorit scderii asigurrilor de via, dar a creterii ponderii ct i absolut al asigurrilor nonvia. n acelai context este semnificativ densitatea asigurrilor pe piaa din Europa de Vest a asigurrilor (prezentat n tabelul 5.10.

94

Tabelul nr.5.10. Densitatea asigurrilor n perioada 2004-2006, pe ri n Europa de Vest

2004 Asig. Asig. non via Total Asig. de via 2005 Asig. non via Total Asig. de via 2006 Asig. non via Total

ARA M.BRITANIE FRANA ITALIA GERMANIA BELGIA SPANIA ELVEIA SUEDIA

de via

3.190,4 1.318,0 4.508,4 3.287,1 1.311,9 4.599,0 5.139,6 1.327,1 6.466,7 2.150,2 1.057,7 3.207,9 2.474,6 1.093,9 3.568,5 2.922,5 1.152,9 4.075,4 1.417,2 800,7 2.217,9 1.449,8 814,1 2.263,9 1.492,8 809,5 2.302,2

1.021,3 1.265,3 2.286,6 1.042,1 1.268,4 2.310,5 1.136,1 1.300,7 2.436,8 2.291,2 751,9 984,4 3.275,6 2.988,7 783,3 1.355,2 615,8 996,9 3.985,6 2.247,7 1.014,8 3.442,5 838,7 1.454,5 651,0 863,7 1.514,6

3.275,1 2.441,2 5.716,4 3.078,1 2.480,3 5.558,4 1.764,3 925,7 2.690,0 2.105,2

3111,8 2.450,1 5.561,9

986,8 3.092,1 2.214,6 1.011,6 3.226,2

LUXEMBURG 1.007,1 1.555,8 2.562,9 1.112,5 1.643,8 2.756,3 1.548,4 1.817,9 3.366,3
Sursa: Swissre.Sigma,, 2005,2006, 2007

Nivelul dezvoltrii economice al rii este principalul factor al mrimii i dimensiunii unei piee de asigurri. Acest nivel de dezvoltare diferit este pus n eviden i din simpla comparare a celor dou categorii de ri cuprinse n analiz, dac Polonia, cea mai puternic dezvoltat dintre rile centrale i de est, are la asigurrile de via un nivel de 2.828 mil. USD n anul 2004 i crete pn la 5.793 mil. USD n anul 2006, mai mult dect dublu, n M. Britanie, prima dintre rile din vestul europei, are la aceiai form de asigurare unnivel de 189.591 mil USD n anul 2004, i crete pn la un nivel de 311.676 mil USD n anul 2006. De aici petem trage o concluzie interesant la prima vedere, i anume, faptu c dei Polonia a avut un ritm de cretere mai mare dect Marea Britanie, distana dintre ele s-a mrit, datorit bazei de raportare total discrepant.

95

Piaa de asigurri a Europei de Vest sau a Uniunii Europene, deine un loc deosebit de important la nivel mondial luptndu-se pentru supremaie cu celelalte dou piee majore, SUA i Japonia. Sub aspectul volumului de prime, aa cum reiese n figura 1.5., se disting 3 grupe de ri: n prima grup sunt incluse Frana, Germania i Marea Britanie, care reprezint mpreun 56% din totalul primelor ncasate de rile Uniunii Europene foarte apropiate ntre ele. Al doilea grup cuprinde 4 ri, i anume Italia, Olanda, Elveia i Spania, care reprezint mpreun 25% din volumul primelor ncasate de rile membre ale UE, fiecare avnd ponderi cuprinse ntre 11% i 4%. Celelalte ri, a cror pondere n totalul volumului primelor de asigurare este de 19%, sunt incluse n cea de-a treia grup.
112

Ponderea primelor incasate de tarile membre UE n total pia comunitara GB United Kingdom
DE Germany

16% 3% 4% 5% 5% 11% 16%

23%

FR France IT Italy NL The Netherlands ES Spain

17%

CH Switzerland BE Belgium Celelalte ri aparinand pieei comunitare din cadrul UE

Figura nr. 5.5 Ponderea primelor ncasate de rile membre UE n total piaa comunitar La acest nivel suma total de prime ncasate n anul 2006 n primele 9 luni au fost de 873. 574. mii EURO. n figura nr.1.6. este prezentat ponderea asigurrilor ncheiate la nivelul pieei comunitare n statele membre n funcie de tipul de asigurare, adic asigurri de via

112

Sursa: CEA annual report 2006

96

sau generale 113 . Se constat o pondere deosebit de mare la asigurrile de via n Luxemburg, Finlanda Belgia, i Suedia. n primele dou state ponderea asigurrilor de via depeste 80% din totalul primelor de asigurare ncasate. Letonia are cea mai sczut marj de asigurri de via, ponderea acestora fiind de numai 7% din totalul asigurrilor. n Marea Britanie care este liderul european n ceea ce privete primele ncasate, ponderea asigurrilor de via fa de cele generale, este ridicat, avnd o proporie de aproximativ 68% din totalul asigurrilor. Frana este destul de aproape de procentajul Marii Britanii cu 61%. Germania care ocup locul doi n ncasarile de prime la nivelul UE are o pia destul de echilibrat, cu un procentaj de 53% n asigurri generale i 47% reprezentnd asigurri de via.

PONDEREA ASIGURRILOR PE PIA UE n FUNCIE DE TIPUL LOR, ASIGURRI DE VIA SAU GENERALE
120 100 80 60 40 20 0 CEA FI LU BE SE GB FR DK CH I PL T IE NO MT LT PT CV GRDE LV HU CZ ES SKAT EE HR SI TR IS

VIA

GENERALE

Figura nr. 5.6. Ponderea asigurrilor pe piaa UE n funcie de tipul lor, asigurri de via sau generale 5.3.3.3. Piaa de asigurare din America de Nord Piaa de asigurri din America de Nord are o dimensiune att de mare, nct nici o alt pia din lume nu poate rivaliza cu ea din acest motiv, fapt ce a dus la dezvoltarea unei vaste i foarte puternice reele de reasigurare. Portofoliul intern,

97

deosebit de bogat a atras societi de asigurare i reasigurare din exteriorul granielor americane, ctre cea mai reprezentativ pia, cea din New York. Pieele Statelor Unite au fost pentru mult timp cele mai importante i de departe, piee mondiale de asigurare. Ele continu s creasc n volum, dar segmentul ei din pia mondial se diminuiaz continuu din cauza unui prea mare dinamism a altor piee, mai ales a celor din Asia i din Europa. Totui, contextul economic, social i politic al Statelor Unite este favorabil pentru desfaurarea activitii de asigurare: Statul este mai puin prezent n activitaile economice, ceea ce favorizeaz dezvoltarea pieei asigurrilor; Protecia cetenilor pentru riscuri de ora, boli accidente de munc permite dezvoltarea asigurrilor de via; Magistraii, n particular juriile populare competente n materie civil, i anumii legiuitori, au neles noiunea de rspundere civil a consecinelor extreme i au acordat reclamanilor despgubiri extrem de ridicate. Expansiunea internaional a economiei americane i marile ei concerne multinaionale au servit drept suport pentru implementarea ctorva grupuri de asiguratori americani i a principalilor ageni n cea mai mare parte a pieei asigurrilor mondiale. Considerat ca fiind cel mai bun exemplu de liberalism economic raspndit n intreaga lume, Statele Unite, n ceea ce privesc asigurrile sunt organizate n piee extrem de reglementate i de controlate. Asigurrile sunt domeniu care este de competena fiecruia dintre cele cincizeci de state federale i dac un operator dorete s funcioneze n ntreaga ar, trebuie s se supun celor 50 de legislaii diferite de cele ale Statului Federal, a Districtului Columbia i a Districtului Puerto Rico i trebuie s obin 51 de agreeri separate pe lng cele ale celor 50 de administraii federale, plus cea a Districtului Columbia i eventual agreerea Districtului Puerto Rico 114 . Distribuia societilor de asigurare este realizat printr-o important reea de ageni, de cele mai multe ori multicompanii care dispun de puteri mari de subscripie i de gestiune. Segmentul lor de pia este aproape jumtate din pia. Asiguratorii ,,direci muncesc prin intermediul agenilor exclusivi ori prin vnzatori salariai.
114

Ecole Nationale dAssurances de Paris - Manuel International de LAssurance, Editura Economica,cap.17

98

Agenii de asigurare au o parte crescnd din pia i dobndesc o experien internaional recunoscut n serviciul ntreprinderilor multinaionale americane, implantate n intreaga lume. Procesul de internaionalizare a pieei a fost ncetinit de importana i mrimea portofoliului american, care era suficient pentru companiile de reasigurare autohtone. Totui dorina de a desfura activiti cu companii din alte ri s-a materializat prin preluarea de reasigurri de la companii de asigurri directe, prin cedarea n reasigurare (in special pe pia Londrei la Lloyds), prin nfiinarea de birouri ale companiilor americane pe marile piee ale lumii i prin ntreinerea permanent a legturilor ntre brokerii americani i cei de pe alte piee. Piaa canadian Pia canadian ine seama de pia american (structuri federale ntrite de particularismul cultural al regiunii Quebec, organizaie economic i social) i de pia britanic de unde sunt originari principalii asiguratori (preponderent n distribuie, metode de subscriere inspirate din piaa londonez). Partea asiguratorilor strini este n jur de 60% n asigurrile de stricciuni, i ei provin ndeosebi din Statele Unite, Marea Britanie, rile de Jos, Frana i Elveia, dar n asigurrile de via partea capitalului strin este limitat la o treime. 115 5.3.3.4. Pieele de asigurare din Asia Cea mai reprezentativ pia de asigurri din aceast zon a globului i n acelai timp i cea mai interesant este cea a Japoniei, pe care o regsim n lupta pentru supremaia mondial mpreun cu cea american. Cele dou piee sunt ntr-o lupt acerb n care doar piaa comunitar are anse s intre. Dei mrimea i populaia Japoniei sunt net inferioare celei a Statelor Unite, aici piaa de asigurare i reasigurare generat probabil i de intensitatea calamitilor naturale a atins un volum de prime i o dezvoltare nct este considerat cea mai stabil pia de asigurri la nivel mondial. Piaa din Tokyo ofer cea mai mare capacitate de absorbie a reasigurrilor. Tot aici este singura piaa din lume care ncheie toate tipurile de tranzacii. Pe aceast piaa activeaz dou mari companii specializate, una pentru reasigurri generale nonvia i o alta mare companie pentru reasigurri de cutremure. Cu excepia acestora, toate companiile desfoar activiti de asigurri directe i reasigurri.

115

Scoala Nationala de Asigurari Paris - Manual de Asigurari Internationale, Ed.Economica cap.17

99

Pe aceast pia evoluia numrului de societi nu a fost spectaculoas n ultimii 20 de ani, aceasta avnd o cretere minor, att n cazul asigurrilor de via ct i n cazul celor generale. Japonia este de departe prima pia din lume n asigurarea de via. n privina cifrelor totale de afaceri (asigurri de via i celelalte) cele ale Japoniei i Statelor Unite sunt destul de apropiate i titlul de prima pia mondial revine cnd uneia cnd alteia din cele dou ri n funcie de evoluia ratei de schimb ntre yen i dolar. Pieele cele mai importante sunt deinute de asigurarea de via care reprezint o parte preponderent a activitii asiguratorilor n Japonia(80,1%), n Coreea (77,9%, ) n Taiwan (67,7%). Referitor la pieele internaionale din rile ce nu au ajuns la un nivel de maturitate n asigurri, activitatea de asigurare i reasigurare a cptat, n ultimii ani, amploare,n America Latin i n Africa, dar datorit instabilitii politice, aceste zone sunt nc privite cu reticen. n aceste zone asigurrile i reasigurrile internaionale au contribuit la dezvoltarea pieelor naionale. Creterea i diversificarea activitii economice i, implicit, a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. Fiecare pia de asigurri i reasigurri este individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli. Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt puternic marcate de reglementrile naionale ale fiecarei ri. Din datele prezentate anterior reiese c cele mai importante piee de asigurri i reasigurri sunt: pia Uniunea European, Asia i Statele Unite. Aceste trei piee au o participare apropiat ca pondere. Acest lucru este explicabil prin nivelul ridicat al dezvoltrii economice a acestora i a gradului complex de interdependene obiective ce exist ntre creterea economic n general, i dezvoltarea asigurrilor n special. 116

116

Ciurel, V., - Asigurri i Reasigurri: Abordari teoretice i practici internaionale Editura All Beck Bucureti 2000 p.67

100

5.4. Piaa asigurrilor din Romnia n contextul internaional i prin prisma integrrii europene. Integrarea Romniei n Uniunea European a determinat luarea unor msuri care s contribuie la respectarea angajamentelor asumate n cadrul negocierilor pentru aderare, respectiv emiterea legislaiei armonizate. n acest sens, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n Romnia a elaborat legi i acte normative armonizate cu cele din Uniunea European. Un exemplu de adaptare a legislaiei romneti l reprezint unele amendamente aduse prin legea nr. 32/2000, privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, este acela de a permite societilor de asigurare compozite autorizate pn la 31 decembrie 2005 s desfoare n continuare ambele categorii de asigurri, dar cu separarea complet a managementului acestora. Aceast decizie a fost luat avnd n vedere faptul c directivele europene las la latitudinea Statelor membre varianta de separare (separare juridic sau doar a managementului) precum i argumentele suplimentare aduse de reprezentanii pieei n susinerea unei astfel de soluii pentru Romnia. Cerinele de separare a celor dou activiti la nivelul managementului se refer la: separarea conducerii n vederea asigurrii unei conduceri prudeniale pentru fiecare dintre cele dou activitidesfurat de asigurtorii cu activitate compozit; organizarea i conducerea evidenei contabile i operative separat pentru cele dou activiti toate veniturile n special primele ncasate, plile de la reasigurtori. Principala preocupare i obligaie n acelai timp, a pieei romneti de asigurare este de a-i alinia legislaia la Directivele Europene mai precis a Consiliilor privind asigurrile i controlului asigurrilor din cadrul Parlamentului European. Redm mai jos, cu titlu de exemplu, cteva din Directivele Parlamentului European, precum i cteva Decizii ale diverselor comisii din domeniul asigurrilor: 1. Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/83/CE din 5 Prevederile directivei cuprind reglementri privind: a) Iniierea activitii de asigurare de via (principiul autorizrii, domeniul de aplicare a autorizrii, condiii pentru obinerea autorizaiei, program de noiembrie 2002 privind asigurarea direct de via.

101

activiti, acionari i asociai cu participaii calificate, refuzul autorizaiei); b) Condiii care reglementeaz activitatea de asigurare (principii i metode de supraveghere financiar, norme privind provizioanele tehnice i reprezentarea acestora, norme privind marja de solvabilitate i fondul de garantare, dreptul contractual i condiiile de asigurare, societi n dificultate sau ntr-o situaie neregulamentar; c) Dispoziii privind dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii; d) Norme aplicabile ageniilor sau sucursaleor stabilite n cadrul comunitii i aparinnd societilor ale cror sedii sociale sunt stabilite n afara comunitii; e) Norme aplicabile filialelor societilor mam reglementate de legislaia unei ri tere i achiziionrilor de participri de ctre societile mam n cauz. 2. Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/92/CE din 9 2002 privind intermedierea de asigurri. Directiva stabilete norme privind accesul la activitile de intermediere de asigurri i reasigurri i exercitarea acestora de ctre persone fizice i juridice stabilite care doresc s se stabileasc ntr-un stat membru. 3. Directiva Comisiei 2003/564/CE a Consiliului privind controlul asigurrii de Directiva reglementeaz acordul ntre birourile naionale de asigurri ale statelor membre ale Spaiului Economic European i ale altor state asociate privind abinerea de la controlul asigurrilor de rspndere civil a vehiculelor care staioneaz n mod obinuit pe teritoriul unui alt stat membru i garantarea soluionrii evenimentelor asigurate produse pe teritoriul su. 4. Directiva Comisiei 2004/6/CE din 5 noiembrie 2003 de instituire a european al inspectorilor pentru asigurri i pensii ocupaionale; nr. 2004/9/CE din 5 noiembrie 2003 de instituire a Comitetului Comitetului Decizia Comisiei rspundere civil auto. decembrie

european pentru asigurri i pensii ocupaionale. Comitetele au rolul de a oferi consiliere Comisiei n cazul proiectelor de msuri n aplicare care trebuie elaborate n sectorul asigurrilor, al reasigurrilor i al

102

pensilor ocupaionale, reprezentnd un for de cooperare ntre autoritile de control. 5. Directiva Comisiei 2004/332/CE din 2 aprilie 2004 privind aplicarea 72/166/CE a Consiliului n ceea ce privete controlul asigurrii de

Directivei

rspundere civil auto. Directiva fixeaz termenii Conveniei multilaterale ntre birourile naionale de asigurri ale statelor membre ale Spaiului Economic Eurpean i ale altor state asociate. Convenia stabilete modalitile practice de eliminare a controlului asigurrii de rspundere civil pentru autovehicule care staioneaz n mod obinuit pe teritoriul acestor ri. Referitor la ultimele regrupri din piaa romneasc de asigurri, cea mai spectaculoas micare este considerat schimbarea structurii acionariatului la ASIROM. Astfel acionarul majoritar al ASIROM, a vndut pe Bursa Rasdaq 30,51% din aciuni austriecilor de la Vienna Insurance Group (VIG), pentru 146 milioane lei (46,79 milioane euro). Acionarul majoritar, d-l Ioan Nicolae deinea, prin Interagro anterior tranzaciei 59% din aciunile ASIROM i 8,3% prin Rafinria Astra Ploieti. n urma prelurii aciunilor ASIROM, care are o cot de pia de 10,46%, Vienna Insurance Group a ajuns pe primul loc pe piaa asigurrilor. VIG este prezent n Romnia, direct sau indirect, n acionariatul Omniasig, Omniasig Asigurri de Via, Unita i Agras care mpreun au o cot de pia de 17%. O alt micare interesant este preluarea de ctre grupul bulgar Eurohold a peste 75% din aciunile Asitrans Asigurri, incluznd achiziia de titluri, creterea de capital, precum i pachetul majoritar al vnzrii auto i afaceri imobiliare i are o capitalizare curent de 180 milioane de euro. La nceputul anului 2007 n luna martie, fondul ceh de investiii PPF Investments a ajuns s controleze peste 70% din aciunile Ardaf Cluj-Napoca, dup ce a preluat, prin intermediul Sabile Limited din Cipru, un pachet de 56,19% din titluri de la Ovidiu Tender pentru 35 milioanae de euro. Anterior PPF intrase n acionariatul Ardaf cumprnd aciunile deinute de avocatul Daniel Voicu pentru 7,3 milioane de euro. n plus, s-a parafat i o schimbare important n acionariatul unei alte companii Astra. Grupul austriac Uniqa si-a majorat participaia la 50% plus o

103

aciune, dup ce a cumprat 23% din aciunile acestei firme de la fostul acionar majoritar, Nova Trade. Preluarea ASIROM de ctre grupul austriac Vienna Insurance Group va da peste cap toate calculele pe care i le-au fcut asigurtorii de pe piaa local pentru acest an. n primul rnd, pentru a face fa concurenei planurile vor trebui regndite serios. Dup achiziia celui de-al doilea juctor de pe piaa asigurrilor, Vienna Insurance Group devine cel mai agresiv competitor de pe pia. Cele cinci companii pe care le dein acum austriecii n portofoliu: Asirom, Omniasig, Unita, Omniasig Life i Agras aveau la sfritul anului 2006 o cot de pia cumulat de aproape 26%, afacerile grupului urmnd s treac n acest an de o jumtate de miliard de euro. Vienna Insurance devine astfel primul juctor de pe piaa asigurrilor, depind la distan liderul ultimilor ani, compania Allianz-iriac. Austriecii vor controla aproape 40% din piaa RCA i Carte Verde, asigurri pentru care se lupt majoritatea companiilor. Pe segmentul polielor Casco, grupul controleaz dup preluarea ASIROM 27% din pia, potrivit raportului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor pentru anul trecut. Noua achiziie a austriecilor le va majora semnificativ numrul de clieni, ASIROM fiind una dintre cele mai cunoscute companii de asigurri din Romnia, mai ales n mediul rural. Pe asigurri de incendiu i calamiti naturale, Vienna Insurance a luat o treime din pia, iar din totalul polielor care acoper daunele la proprieti 25%. Rmne de vzut ce va spune Consiliul Concurenei cu privire la achiziiile successive ale austriecilor, dac acestea creeaz sau nu o concentrare de fore pe piaa asigurrilor. Vienna Insurance Group i-a consolidat permanent cota de pia deinut n Romnia. Dup ce a cumprat Unita i Agras, grupul a pus ochii pe unul dintre cei mai mari juctori ai pieei, Omniasig, pe care l-a preluat n 2005. Cu achiziia ASIROM, Vienna Insurance Group face istorie pe piaa romneasc, aceasta fiind cea mai mare tranzacie a ultimilor ani din sectorul asigurrilor. Grupul a preluat 30% din Asirom pe Burs de la omul de afaceri Ioan Niculae i intenioneaz s mai cumpere pentru a deveni acionar majoritar. Analiznd n mod global, pe primul semestru al anului 2007, asiguratorii din Romnia au nregistrat o cretere nominal a primelor brute subscrise, pe segmentul 104

asigurri generale, de 30,6 % de la 2,267 miliarde lei la (708 mil. euro), ct au nregistrat n primele luni din 2006. n ceea ce privete asigurrile de via, afacerile societilor de asigurri au urcat ntr-un ritm puin mai temperat, de 24,15%, de la 542,6 millioane de lei (170 mil. euro) n prima jumtate a lui 2006. Companiile de asigurri de pe piaa romneasc afiaser n primul semestru din 2006, o valoare cumulat a primelor brute subscrise de 2,81 miliarde lei (794 milioane de euro). Din totalul primelor brute subscrise la nivelul pieei de asigurri n primul semestru din 2007, aproximativ 2,96 miliarde de lei (889 milioane de euro) au reprezentat primele brute subscrise din asigurri generale, iar 673 milioane lei (202 milioane de euro) au rezultat din contractele ncheiete pentru asigurri de via , a precizat pentru NewsIn, Dan Constantinescu, membru n cadrul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). Companiile de asigurri din Romnia au pltit indemnizaii brute n valoare de 1,57 miliarde lei (471 milioane de euro) n primul semestru al acestui an, n cretere cu 32,2% fa de acelai interval din 2006, cnd valoarea indemnizaiilor a fost la 1,187 miliarde lei. Asigurrie generale au cea mai mare pondere n totalul indemnizaiilor pltite, de 1,48 miliarde lei (444 milioae euro), n cretere cu 32% fa de aceeai perioad din 2006, cnd acestea erau de 1,12 miliarde lei. Indemnizaiile brute pltite de societile de asigurri n urma polielor de asigurri de via s-au ridicat la 87,2 milioane de lei (26,2 milioane de euro), cu 31,27% mai mult fa de acelai interval din 2006. n 2006 societile de asigurare au nregistrat o valoare a primelor brute subscrise de 5,72 miliarde lei (1,67 miliarde euro), cretere cu 29,70% fa de anul anterior, ca urmare a majorrii tarifelor de prime i a creterii numrului e contracte. Din totalul primelor brute subscrise la nivelul pieei de asigurri n 2006, aproximativ 4,59 miliarde lei (1,3 miliarde euro) au reprezentat primele brute subscrise din asigurri generale, iar 1,13 miliarde lei (320,6 milioane de euro) au rezultat din contracte ncheiate pentru asigurri de via, potrivit CSA. Asigurrile generale au continuat s dein cea mai mare pondere n total prime brute subscrise, respectiv 80,1%, comparativ cu 2005, cnd aceasta era de 76,5%. Dezvoltarea mai semnificativ a pieei asigurrilor a nceput s se manifeste odat cu anul 1997 aa cum reiese din figura 5.7.

105

Figura 5.7. Evoluia pieei asigurrilor. Dup cum reiese din Figura 5.7. cea mai spectaculoas vretere a avut loc ntre anii 2003-2005 cnd aproape s-a triplat, dup carre i n anul 2006 i n primul semestru al anului 2007 acest trend cresctor s-a pstrat. Redm mai n tabelul 5.11. de mai jos primele 10 societi de asigurare, de pe piaa asigurrilor din Romnia clasificate dup volumul primelor brute subscrise, n primul trimestru al anului 2007.

106

Tabelul nr. 5.11. Companiile de asigurri n funcie de primele totale subscrise n trimestrul I 2007 LOC 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 COMPANIA ALLIANZ-IRIAC BCR ASIGURRI ASIROM OMNIASIG UNITA ASIBAN ASTRA-UNIQA ING ASIGURRI DE VIA GENERALI BT ASIGURRI
Sursa: www.1asig.ro

PRIME BRUTE SUBSCRISE (MIL. EURO) 97,85 64,99 64,42 58,87 45,00 41,01 35,44 34,35 29,44 21,57

COTA DE PIA 16,07 10,67 10,58 9,67 7,39 6,74 5,82 5,64 4,84 3,54

Uniqa a preluat controlul celei de-a aptea companii de pe piaa de asigurri din Romnia, care a trecut n 2006 de 1,6 miliarde de euro. Austriecii i-au majorat participaia la Astra-Uniqa de la 27% la 50%, plus o aciune prin achiziia unui pachet deinut de Nova Trade, companie controlat de omul de afaceri Dan Adamescu. Tranzacia este estimat de surse de pe pia la mai mult de 10 milioane de euro. Achiziia fcut de Uniqa, ridic la 42% cota capitalului austriac n ansamblul pieei de asigurri. Nou firme de asigurri au n spate acionari austrieci, din care cinci sunt plasate n topul celor mai mari zece juctori de profil. Piaa de asigurri este dominat, peste tot n lume, de juctorii mari, cu for financiar. Faptul c n Romnia sunt prezente acum aproape toate marile grupuri internaionale nu face dect s integreze piaa local n circuitul European. Conform reglementrilor care guverneaz piaa bursier, grupul Uniqa va realiza o ofert obligatorie de preluare pentru diferena de titluri aflate n posesia micilor acionari. Uniqa a intrat n acionariatul Astra n urm cu doi ani, prin preluarea unui pachet de 27% din titlurile companiei, valoarea tranzaciei fiind de aproximatv 10 milioane de euro. Prezentm n tabelul 5.12. primele zece societi, din piaa romneasc a asigurrilor la finele trimestrului nti al anului 2007, cu meniunea acionarului majoritar:

107

Tabelul nr. 5.12. Primele 10 companii de asigurare din Romnia n trimestrul I 2007 LOC COMPANIA ACIONAR MAJORITAR PRIME BRUTE SUBSCRISE (MIL. EURO) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 ALLIANZ-IRIAC BCR ASIGURRI ASIROM OMNIASIG UNITA ASIBAN ASTRA-UNIQA ING ASIGURRI DE VIA GENERALI BT ASIGURRI Grupul Generali Italia Grupul Financiar BT Romnia
Sursa: www.1asig.ro

Grupul Allianz Germania Grupul Erste - Austria Grupul Interagro Romnia Vienna Insurance Group Austria Vienna Insurance Group Austria Grupul Erste, prin BCR, 25% Grupul Uniqa Austria Grupul ING - Oalnda

97,85 64,99 64,42 58,87 45,00 41,01 35,44 34,35 29,44 21,57

Remarcm cu uurin, prioritatea capitalului austriac, care domin piaa asigurrilor din Romnia, prin cele trei societi: Vienna Insurance Group, Grupul Erste i Grupul Uniqa. Considerm faptul c piaa romneasc a asigurrilor, aa cum arat i ultimile schimbri din acionariatul marilor companii romneti, este foarte atractiv acum, cnd nc nu a ajuns la maturitate, iar ritmul de cretere de la un an la altul este nc intens.

108

n concluzie, considerm fatul c, n contextul continurii creterii economice precum i a beneficiilor aduse de aderarea Romniei la Uniunea European, piaa asigurrilor din Romnia va continua ritmul ascendent nregistrat pe primul semestru a anului 2007, i n perioada imediat urmtoare.

109

Capitolul 6
Reasigurarri
6.1. Conceptul i necesitatea reasigurrii 6.2. Formele i tehnicile reasigurrii 6.2.1. Reasigurarea facultativ 6.2.2. Reasigurarea obligatorie 6.3. Pool-urile de reasigurare

6.1. Conceptul i necesitatea reasigurrii Din punct de vedere istoric, primul indiciu cu privire la operaiunile de

reasigurare este datat n anul 1370 i se refer la o poli de asigurare maritim. Reasigurarea, a nceput s fie practicat i n alte ramuri ale asigurrii ncepnd cu secolul al XIX-lea, cum ar fi ramura incendiu i ramura asigurrilor de via, fiind printre primele unde s-a practicat acest fel specific de asigurare. Primele societi de reasigurare, s-au costituit tot la mijlocul sec. al XIX-lea, n Germania la Koln, n anul 1846 societatea Kolnische Ruch care a nceput s funcioneze n anul 1851. n Elvaia s-a constituit n anul 1863 societatea Swiss Reinsurance Company, iar n Regatul Unit al Marii Britanii, din anul1867, a nceput s funcioneze Reinsurance Company Ltd. Reasigurarea a nceput s se dezvolte odat cu creterea mare a ofertei de asigurare, crend astfel o securizare a asiguratorilor direci, care le-a permis s se angajeze mai hotrt n subscrierea marilor riscuri i a ncheierii mai multor contracte de asigurare. Dintre numeroasele definiii date contractului de reasigurare, cea mai relevanta apartine specialistului in materie, din secolul trecut Lord Mansfield, ce considera contractul de reasigurare ca pe o noua asigurare efectuata printr-o noua polita pentru acelasi risc, care a fost initial asigurat, pentru a despagubi subscriitorul ca

110

urmare a subscrierilor anterioare, ambele polite sint in vigoare in acelasi timp 117 . Astfel, exist mai multe puncte de vedere cu privire la delimitarea relaiilor care se stabilesc ntre reasigurtor i reasigurat, ce difer n funcie de ramura de asigurare , fiecare dintre ele dorind s surprind ntr-o msur tot mai mare, structura i elementele definitorii ale acesteia, dar nici una nu a reuit s fie considerat complet i final. Conceptual vorbind, aceast asigurare a asigurarii sau asigurarea asigurtorului este un contract de asigurare, o convenie ntre doua societi de asigurare, n baza careia una accept s cedeze i cealalt s o reasigure potrivit modalitilor precizate n contract. Reasigurarea deriv din necesitatea acoperirii unor risuri foarte mari, n raport cu posibilitiile unei singure societi de asigurare, care nu poate face fa n eventualitatea producerii evenimentului asigurat la plata despgubirii. Astfel, s-a impus ca o necesitate soluia dispersrii riscului, prin relaii cu societi de asigurare i reasigurare sau cu societi de reasigurare. Ca o particularitate a contractului de reasigurare, o reprezint elementele de extraneitate, deoarece prile contractante, n majoritatea cazurilor sunt din ri diferite. De exemplu, n Romnia aceast caracteristic reprezint regula, deoarece doar cu titlu de excepie sau dat n reasigurare contracte din i n ar. Trsturile comune ale contractului de reasigurare sunt urmtoare: a) existena unui contract de reasigurare ncheiat ntre asigurtor i reasigurtor, este condiionat de existena unui contract de asigurare, care este ncheiat ntre asigurat i asigurtor; b) ambele contracte, de asigurare i reasigurare, trebuie s existe n aceli timp, adic contractul de reasigurare trebuie s aib aceai durat de timp cai contractul de asigurare. c) asiguratul iniial, beneficiarul contractului de asigurare nu este parte i nu are nici o legtur cu contractul de reasigurare. Asigurtorul nu este obligat s ncunotineze n vreun fel asiguratul despre contractul de reasigurare, nici despre existena lui, nici despre clauzele lui contractuale. Astfel nct, dac reasigurtorul d faliment, chiar i atunci asigurtorul nu este exonerat de plata despgubirii ctre asigurat.

117

Ciumas,C Economia Asigurarilor, Edtura Casa Cartii de Stiinta, Cluj Napoca, 2003

111

d) n caz de apariie a evenimentului asigurat, att reasigurtorul ct i asigurtorul particip la despgubire n mod proporional cu primele de asigurare rspectiv reasigurare pe care le-au ncasat, fr ns a depi rspunderea care i-a asumat-o asigurtorul prin contractul de asigurare. n practica internaional, este urmtoarea procedur: dac un contract de reasigurare este unul de profit, adic nu sau nregistrat daune pe durat sa, atunci societii de asigurare cedent i se poate returna o cot de prim de reasigurare, deoarece se consider ca un merit al su faptul c a tiut s coordoneze afacerea cu abilitate. Din punct de vedere juridic, nu exist condiii obligatorii privind o anumit forma i coninut al contractului de reasigurare, neexistnd o form standard a contractului de reasigurare, el se ncheie n funcie de intersul reasigurtorului, natura i dimensiunea riscurilor i nu n ultimul rnd de domeniul n care se ncheie afacerea. Majoritatea covritoare a contractelor de reasigurare sunt ncheiate n form scris, spre deosebire de contractele anumitor forme de asigurare unde n loc de contract se folosete polia de asigurare emis de asigurator i care are acelai efect juridic. Forma uzual, este aceea a unui contract nestandardizat, cuprinznd diverse clauze n funcie de interesele prilor i specificului obiectului su. Dei nu exist restricii de form i coninut, contractul de reasigurare are anumite caracteristici specifice, i anume: - este un contract oneros, prin faptul c reasigurtorul accept riscul ntr-o proporie egal cu procentul de prim care este cedat de ctre asigurtor, procent care se refer i la cota de despgubire la care este inut de acest contract de reasigurare, s o plteasc asiguratului, n caz de apariie a evenimentului asigurat. - este un contract de incertitudine, ca oricare alt contract de asigurare, deoarece nimeni nu poate s spun nimic despre producerea riscului i deci nici cu privire la rezultatul final al contractului, adic dac este un profit sau o pierdere. - are caracter consensual, deoarece are la baz acordul de voin al priilor asupra tuturor elementelor contractuale. - este un contract sinalacmatic, deoarece implic obligaii reciproce i interdependente ale priilor contractante, adic obligaii i drepturi legate de plata primei de asigurare i de plata despgubirii la apariia sinistrului. - la fel ca orice contract de asigurare i contractul de reasigurare are o execuie succesiv, adic efectele lui nu se produc dintr-o dat, ci presupune o anumit 112

perioad de timp n care reasigurtorul acord protecie societii de asigurare cedent, prelund astfel riscurile, n schimbul primei de reasigurare. Ramura de reasigurri, a domeniului asigurri, i desfoar activitatea pe baza unor principii ferme, care stau la baza ntregii activiti de asigurare i care nu sunt scrise explicit n nici un contract de asigurare, dar ele sau impus pe cale cutumial de-a lungul timpului, i sunt cunoscute de toate priile nelegerii de reasigurare i respectate ntocmai. Aceste principii, au n domeniul reasigurrii anumite particulariti i pot fi invocate oricd de ctre pri, n cazul unor litigii. Aceste principii se refer la: obligativitatea existenei unui interes asigurabil; baza relaiei dintre pri trebuie s fie cea mai bun credin; contractul de reasigurare trebuie s fie un contract de despgubire; existena unui obiect al reasigurrii, deja asigurat.

Interesul asigurabil reprezint o condiie de validitate a tuturor contractelor de asigurare i reasigurare. El este explicat astfel n Dicionarul termenilor de asigurare maritim 118 : din punct de vedere juridic, niciunei persoane nu i se permite s efectueze o asigurare dac nu posed un interes asigurabil ntr-o aventur, adic ea trebuie s poat pierde ceva dac proprietatea supus riscului se pierde, sufer avarii sau este reinut sau poate pierde datorit ntrzierii ei. Dac o persoan ajut sau nlesnete ncheierea unei asigurri n cazul n care nu exist interes asigurabil, aceasta este vinovat i pedepsit. Astfel putem spune c interesul asigurabil se refer i depinde de riscurile preluate, de obiectul asigurat i de suma asigurat respectiv valoarea maxim a despgubirii. Cea mai mare bun credin sau maxima bun credin, acest principiu general este aplicat cu o mare strictee n domeniul reasigurrii, datori n primul rnd al specificului reasigurrii. Specificul const n faptul c, reasigurarea se desfoar pe plan internaional, fiind de cele mai multe ori ditane foarte mari ntre locul unde se poate produce riscurile i locul unde se afl societatea de asigurare , iar aceasta din urm nici nu cunoate asiguraii. n virtutea cestui principiu, informaiile pe care i le ofer reciproc partenerii reasigurrii, sunt luate ca atare i considerate adevrate. n cazul n care se constat anumite neadevruri, partea vtmat poate cere despgubiri i poate cere rezilierea contractului. Dac n cazul unui contract de asigurare prile

118

R.H.Brown, Dictionary of Marine Insurance Terms, Witherby&Co.Ltd., Great Britain, 1962.

113

sunt o societate de asigurare care este cunosctoare a afacerii i un asigurat care nu cunoate n egal msur normele i principiile juridice ale asigurrii, n cazul reasigurrii prile contractante sunt experte, De aceea , n situaii litigioase un reasigurat nu se poate apra dac a transmis informaii neadevrate sau incomplete n faa unui reasigurator, chiar dac i el la rndul lui a fost dezinformat de asiguratul original. Totodat trebuie menionat faptul c datoria de a se informa reciproc a priilor unui contract de reasigurare, este necesar att n faza de negociere ct i n faza de derulare a contractului. Despgubirea este parte integrant a orcrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea original nu reprezint ntotdeana un contract de despgubire, ca n cazul asigurrilor de via i reprezint suma de bani pltibil de reasigurtor ctre reasigurat, corespunztor cu condiiile de reasigurare intervenite ntre pri. n pia se obijnuiete ca reasiguratorul s plteasc cu titlu de despgubire, societatea de asigurare cedent ct mai repede i numai dup ce acesta a pltit la rndul su despgubirea asiguratului. Deasemenea, dac rspunderea reasiguratului scade ca urmare a exercitrii cu succes a dreptului de subrogare, reasigurtorulare i el, la rndul lui, dreptul de a solicita reducerea corespunztoare a rspunderii sale, drept care este n mod expres stipulat n contract. n cazul reasigurrii, obiectul afacerii l reprezint rspunderea pe care aceste a acceptat-o prin contract, cotractul de reasigurare fiind astfel un contract de asigurare a rspunderii, dar, deoarece rspunderea depinde de existena unui obiect al asigurrii, valabilitatea reasigurrii va depinde n acest fel de aceai condiie, adic de existena unui obiect al asigurrii. Functiile reasigurarii Acestea sunt specifice i au un coninut complex n procesul de amplificare apieei asigurrilor, prin crearea unei stabiliti economice internaionale. Prinre cele mai importante funcii ale reasigurrii, enumerm: Multiplicarea posibilitatiilor de subscriere. Reasigurarea apare atunci cnd un asigurtor, oricare ar fi marimea fondurilor proprii, a ncasarilor, a tehnicilor sale, se poate afla n faa unor riscuri a cror consecine nu le poate acoperi n totalitate. Pentru a satisface aceste cereri de acoperire care solicit cresterea mijloacelor proprii, asigurtorul poate opta i pentru o coasigurare, soluie mai rar folosit, datorit riscului ca asiguratul s intre n legatura cu ali asigurtori, concurenii si. Astfel, 114

reasigurarea ramne soluia optim a problemei pus n faa asigurtorului de conflictul dintre imperativele tehnice i restriciile comerciale. Putem concluziona astfel, faptul c prin coasigurare se realizeaz o divizare orizontal a riscului, iar prin reasigurare o divizare pe vertical, reuind astfel o divizare doar a consecintelor riscului nu i a clientelei asigurtorului. Mentinerea echilibrului financiar al asiguratorului. Reasigurarea, dincolo de o reinere fixat pe eveniment va limita posibilitile de dezechilibru generate de independena mai mult sau mai puin strns ntre riscurile ce compun portofoliul de asigurare a cedentei prin dispersia riscului, determinnd creterea capacitii de asigurare a societii. Deasemenea, reasigurarea este cea care permite evitarea att a riscului determinat de probabilitatea statistic de producere a unui eveniment ct i a riscului determinat de evalurile legate de costul mediu al fiecarui eveniment. Astfel, facnd apel la reasigurare, asigurtorul realizeaz o omogenizare valoric, reuind astfel s-i consolideze o poziie competitiv pe piaa pe care opereaz. Dac se presupune ca fiecare risc a fost tarifat corect, acestei omogenizri valorice i se adaug o omogenizare n natura, ntrucit diferenele ntre riscurile aceleiai ramuri de asigurare sunt corectate prin variaii, n cotele care le sunt aplicate. Dar, omogenitatea n natura presupune o tarifare ct mai precis, tinznd spre perfeciune, reprezentnd astfel o variant mai mult teoretic dect practic. Ajut trezoreria asigurtorului (cedentei) Ca regul general, datorit tehnicii de derulare a asigurrii, intrarile de fonduri se efectueaz ntr-un ritm mult mai rapid dect ieirile, n patrimoniul asigurtorului. Primele de asigurare se platesc imediat. Daunele survin nsa dup un anumit timp, iar plata lor dupa un alt interval de timp. Asigurtorul poate plasa astfel fondurile sale n scopul maximizarii veniturilor sale financiare, astfel putem concluziona faptul c prin reasigurare se reduc nevoile de trezorerie ale cedentei i favorizeaz astfel politica sa de plasament. Partea contributiv a reasigurtorului n fiecare daun reduce ponderea cedentei, n condiiile n care toate aceste prevederi au fost incluse n contractul de reasigurare. 119 Funcia de consultan a asigurrilor, se realizeaz prin faptul c, societilor de asigurare, cedentelor, li se ofer prin intermediul reasigurrii, accesul la anumite

119

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurari Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tirgu Mures, 1996.

115

servicii specifice i speciale, cum ar fi comisariatele de avarii i operaiuni de brokeraj n reasigurri. 6.2. Formele i tehnicile reasigurrii Piaa i practica internaional a determinat corelarea metodelor i tehnicilor de reasigurare cu formele de reasigurare, cu mrimea i natura risculor asigurate precum i cu obiectul asigurrii pentru ncheierea contractului de reasigurare. Contractul de reasigurare, avnd n vedere natura i complexitatea riscurilor cedate i acceptate, fiineaz prin modaliti variate de repartizare a riscurilor ntre asigurtor i reasigurtor, impunndu-se mai multe forme de reasigurare. Reasigurarea poate fi realizat n mai multe forme i tipuri, cele mai importante fiind prezentate mai jos, n tabelul nr. 6.1. Tabelul 6.1. Forme de reasigurare Reasigurare Facultativ Proportional Neproportional -cot parte Excedent Oprire de -excedent de de dauna dauna / sum Excedent asigurat de dauna -mixt agregata Cota parte Obligatorie Proportional Nonproportional Excedent de Excedent Facultativ/ Oprire daun de sum obligatorie de asigurat Per Excedent daun / risc de dauna excedent de agregata daun agregat

n materia de specialitate exist mai multe analize i studii care mpart metodele i tehnicile de reasigurare n dou mari categorii, i anume proporionale i neroporionale. Metodele proporionale de reasigurare au urmtoarele tehnici: cota parte, excedente de sume asigurate mixte i pe baz de pool, iar cele neproporionale au tehnici de excedent de daun i de oprire de daun. Ambele metode att cea proporional ct i cea neproporional, putnd fi att facultative ct i obligatorii. 6.2.1. Reasigurarea facultativ Aceasta, este considerat cea mai veche metod de reasigurare care, dei este mai putin folosit dect reasigurarea obligatorie, este totui necesar i util. Caracteristicile principale ale acestei forme de reasigurare sunt: analizarea de ctre reasigurtor a fiecarui risc care necesit un plasament facultativ;

116

informarea comlet a reasigurtorului cu toate materialele informative despre riscul n cauz, de ctre asigurtor ; decizia final este fie acceptare partial sau integral, fie de respingere.

n cazul unui risc ce urmeaz s fie reasigurat facultativ i proportional este necesar ntocmirea unei note de acoperire de ctre cedent i prezentat potenialului reasigurtor, care, dac o accept, o semneaz i mentioneaz imediat procentul acceptat. n funcie de mrimea daunelor, pliile ntre asigurtor i reasigurtor se fac, fie imediat dup plata asiguratului, n cazul celor mari, fie printr-un decont lunar sau trimestrial, n cazul celor mici. Reasigurare proporional, const n repartizarea riscurilor ntre pri, fcnduse o mprire proporional a sumelor asigurate, n una din urmtoarele variante: reasigurarea prin sistemul cot-parte, prin sistemul excedentului de sum asigurat sau ntr-o variant mixt, care le cuprinde pe ambele. Principalele caracteristici ale variantei cot-parte, sunt urmtoarele: - existena similitudinii de interes ale priilor fa de ncheierea afacerii i fa de nregistrarea aceluiai nivel al indicatorului rata daunei att la asigurtor ct i la reasigurtor; - posibilitatea cedentului de a suscrie, riscuri ce depesc capacitatea financiar proprie; - este o reasigurare continu, cu renoire automat, dac nu se notific rezilierea la termen; - este folosit de obicei de societi de asigurare de mrime medie i mic, fiind o variant benefic ambelor pri, deoarece portofoliul reasigurtorului are n principiu aceeai structur cu portofoliul de asigurri al asigurtorului, aceeai dispersie i difuzare a riscurilor. Reasigurarea proporional excedent de sum asigurat, reasigurtorul stabilete anticipato sum fix cu care va participa la fiecare cesiune de reasigurare, urmnd ca diferena, adic excedentul, pn la limita prevzut n contract s se difuzeze, prin cedare ctre reasigurtori. Participarea fiecrui reasigurtor la preluarea excedentului de sum asigurat, are loc n procentele dinainte stabilite. Principalele trsturi ale variantei de reasigurare proporional cu excedent de sum asigurat, sunt urmtoarele: - capacitatea contractual este structurat , n raport cu posibilitiile de despgubire;

117

- asigurtorul, procednd la selecia riscurilor, poate opta la renunarea la anumite riscuri, chiar dac va renuna n favoarea reasigurtorilor, n condiiile unei cote de prim din asigurarea direct ncasat, mai mare; - modul de administrare este mai elaborat iar cheltuielile aferente sunt i ele mai mari, pentru ambele pri. Reasigurare proporional mixt, mbin cele dou forme de reasigurare de mai sus, adic asiguratul reine un procent din suma asigurat a contractelor de asigurare individuale, iar diferena o cedeaz n reasigurare, n varianta cot.parte, iar dup depirea limitei rspunderii, n varianta de reasigurare cot-parte, toat diferena se va ceda n reasigurare, n varianta de excedent de sum asigurat. Putem afirma faptul c, reasigurarea mixt are dou segvene i anume: prima, n care se aplic tehnica reasigurrii n varianta cot-parte i care avantajeaz ambele pri implicate i a doua, n care se aplic tehnica reasigurrii n varianta excedent de sum asigurat, pentru acea parte din suma asigurat cedat n reasigurare, care nu a fost preluat de reasigurtor, n mod integral, n cadrul primei proceduri i care, are unele dezavantaje pentru reasiguratori. Reasigurarea facultativ neproportional, s-a dezvoltat mai recent, pe masur ce primele de asigurare au scazut foarte mult i companiile de asigurare au considerat c este mai bine s fac o selecie facultativ pe baza excedentului de daun, n scopul de a reine ct mai mult posibil din prima de asigurare, limitndu-i n acelai timp expunerea la risc. Mai mult, unii reasigurtori, prefer acest tip de reasigurare, deoarece i pot fixa primele de reasigurare cuvenite pentru sumele acceptate n reasigurare indiferent de cuantumul primelor de asigurare. Principala problem ce poate aprea n acest caz, este aceea c potenialul de daune al unui asigurtor este mai mare dect n cazul reasigurrii proportionale. 6.2.2. Reasigurarea obligatorie Aceast form de reasigurare, s-a dezvoltat ca urmare a ncercrilor de a gsi modalitti de reasigurare mai eficiente, mbracnd mai multe forme. Reasigurarea obligatorie proportional, este un contract, ce prevede faptul c, reasigurtorul este obligat s accepte toate riscurile care cad sub incidena acestui contract iar asigurtorul (cedentul), este obligat s le cedeze. Acest fel de a proceda echivaleaz cu o protecie automat, astfel nct, asigurtorul poate accepta orice propunere de asigurare pe care dorete s o accepte i care se ncadreaz n limitele

118

contractului, iar reasigurtorul, nu va mai putea examina fiecare risc n parte i nu are posibilitatea de a respinge sau a evalua un risc, att timp ct cade sub incidena contractului - el fiind nevoit s accepte riscurile bune la fel ca i pe cele mai mari. Reasigurarea obligatorie neproportional, reprezint o ntelegere cotractual stabilit ntre un asigurtor i un reasigurtor prin care reasigurtorul este de acord s plteasc toate daunele care depesc o anumit limit prestabilit, pentru un anumit portofoliu de riscuri protejate. n reasigurrile obligatorii, reasigurtorul devine n ntregime dependent de procedurile de subscriere folosite de asigurtor. Astfel, apare un nou concept i anume acela de subscriere a asiguratorului , n loc de subscriere a riscului . Acest concept, relev faptul c, metodele de management, procedurile de subscriere i experiena anterior a asigurtorului sunt mai importante dect riscurile individuale ce trebuie s fie reasigurate. Datorit importanei acestui fel de reasigurare, menionm mai jos formele cele mai importante care le mbrac contractele de reasigurarea obligatorie: reasigurarea cot-parte, reasigurarea excedent de sum asigurat, reasigurarea mixt i pool-urile de asigurare, reasigurarea excedent de daun, reasigurarea oprire de daun. 6.3. Pool-urile de reasigurare Aceast form de reasigurare se constituie, prin participarea cu capital a mai multor societi, lund natere o entitate de sine stttoare care va avea ca obiect de activitate, reasigurarea unei anumite pri a riscurilor subscrise de ctre aceste companii, iar uneori, n schimbul retrocedarii ctre companiile membre a prii de risc iniial acceptate. Apariia lor, s-a impus ca urmare a cerinei de acoperire a unor riscuri grele, mai puin, sau deloc, cercetate din punct de vedere statistic, generatoare de riscuri greu de estimat. Un pool de reasigurare, poate avea ca activitate, reasigurarea anumitor riscuri specifice sau a unor anumite afaceri dintr-o categorie special determinat, n funcie de convenia dintre societile membre, 120 iar conducerea lui este exercitat alternativ de una dintre societiile de asigurare membre sau de ctre o entitate juridic mixt
120

Ciurel, V., ,,Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practice internationale, Editura ALL BECK, Bucuresti, 2000.

119

stabilit de comun acord, care ca sarcin principal, mprirea reasigurrilor cedate pool-ului ntre toi membrii lui, n proporii agreate de ctre acetia sau proporional cu volumul afacerilor cedate. Organizarea acestor aranjamente de tip pool, are la baz anumite avantaje specifice, dintre care cele mai importante sunt: societile membre ale pool-ului obin o cot parte ( uneori n plus i o cot de excedent ) dintr-o gam mai larg de afaceri, realizndu-se astfel o dispersie mai bun i un echilibru al portofoliului lor; uneori, un singur risc, constituit din blocuri mari de afaceri, poate fi mai uor absorbit n asigurarea existent dect n cazul n care fiecare afacere ar fi tratat separat; pe pieele de asigurri mai putin dezvoltate, unde se manifest o instabilitate semnificativ, pool-ul de reasigurare coordoneaz activitatea i resursele de asigurare pentru a face fa cererii, aparnd ca un reasigurtor serios, i totodat, prin activitatea sa, ajut la fixarea cotelor de prim la un nivel corespunzator riscului respectiv. Reasigurrile de tip pool, se pot administra n mai multe moduri, n funcie n funcie de mai multe caracteristici. Din punct de vedere al modului de organizare i funcionare a pool-lui, toi membrii lui depun toat prima de asigurare sau numai o parte a ei pentru o categorie special de tranzacii ntr-un fond comun i mpart daunele totale n acelai proporie sau ntr-o porporie agreat de membrii. Cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod. Dac una sau mai multe societi membre ai pool-lui accept riscuri pentru asigurare n mod independent, acestea pot fi trecute n ntregime pool-lui, iar o parte a lor pot fi reinute de ctre societile n cauz i se transfer numai surplusul ctre pool. Afacerila astfel primite de ctre pool, sunt mprite i retrocedate societilor participante, fie fr reinerea din partea pool-lui, fie dup o reinere stabilit conform unor tabele de limite ntocmite de pool n acest scop, sau pool-ul participla afacerile primite pe baz de cot parte mpreun cu societile membre. Compartimentele de subscriere a societiilor de asigurare care compun pool-ul, cunosc foarte bine capacitatea i caracterul subscrierilor celorlalte societi membre. Se poate constata cu uurin, faptul c, aranjamentele de tip pool nu sunt perfecte, ele au i unele dezavantaje, n special de ordin economic, cum ar fi: nivelul cheltuielilor mari i nivelul cheltuielilor suplimentare implicate prin introducerea unei 120

faze intermediare n plus n procedura de reasigurae (evidenele respective i personalul necesar), pericolul potenial de acumulare de riscuri de natura apropiat, determinata n principal, de resursele neuniforme ale unor membrii, vis-a-vis de astfel de confruntri cu riscuri de acest tip. Se poate afirma, din parcurgerea practicilor internaionale a reasigurrilor, faptul c, exist o mare diversitate de forme i metode de acoperiri pretabile oricaror tipuri de riscuri, practic se poate afirma, c fiecare contract n parte reprezint un caz deosebit, care trebuie tratat i analizat separat. Acest fapt este posibil, datorit varietii infinite de situaii cu care se pot confrunta societiile de asigurare i de reasigurare. Principalii reasigurtori, sunt cuprini n tablelul 6.2.: Tabelul nr.6.2. Topul companiilor de reasigurare in anii 1996 i 2007 Anul 1996 121 Gupul Nr. crt. Prime de reasigurare nete subscrise (milioane USD) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.
121 122

Anul 2007 122 Gupul Prime de reasigurare nete subscrise (milioane USD) Munich Re Swiss Re Berkshire Hathaway Re Hannover Re GE Insurance Solutions Lloyd's Allianz Re (1) Everest Re XL Re PartnerRe 28.889,40 25.780,20 10.580,00 10.125,90 8.173,00 7.653,10 5.586,10 4.531,50 4.149,30 3.852,70

Munich Re Group Swiss Re Group General & Cologne Re Group Lloyds Alliantz Zurich Group Hannover Re Group Gerling Global Re Assicurazioni Generali American Re

10.927,3 8.648,5 5.665,1 4.137,3 3.944,7 3.535,1 2.629,2 2.292,0 2.225,5 1.908,2

World Insurance Report, S&P, Financial Times 4 Septembrie 1998 World Insurance Report, S&P, Financial Times 8 Martie 2008

121

Comform evoluiei n decurs de zece ani, se poate observa o mare stabilitate a primelor dou locuri, de ceilali competitori. Deasemenea se poate consata faptul c, societatea Lloyds, a pierdut locul 4 ajungnd pe locul 6, iar societatea Allianz Re, de pe locul 5 pe locul 7 avnd creteri relativ mici comparativ cu primele clasate. 6.4. Analiza principalilor reasigurtori la nivel national Reasigurarea, ca instrument de transfer al riscurilor unei societi de asigurare ctre o alt societate de reasigurare, conduce la mbuntirea situaiei financiare a cedentului prin reducerea riscurilor tehnice, diversific i omogenizeaz portofoliul de asigurri i creeaz capacitate suplimentar de asigurare. Din datele prezentate mai sus, se poate concluziona c la indicatorul valoarea primelor cedate n reasigurare a crescut n anul 2004 comparativ cu anul precedent cu 7,69% n termeni reali i cu 18,79% n anul 2005 fa de anul 2004. La categoria asigurri generale au fost cedate n reasigurare n anul 2004 prime de asigurare n cretere real fa de 2003 cu 46,76% , iar n anul 2005, la aceeai categorie de asigurri, valoarea primelor cedate n reasigurare a crescut cu 19,27% fa de anul precedent. La categoria asigurri de via primele cedate in reasigurare au crescut n anul 2004 comparativ cu anul 2003 cu 46,76% n termeni reali i cu 6,48% n anul 2005 fa de anul precedent. Analiznd pe societi valoarea primelor cedate n reasigurare se observ c cea mai mare valoare a primelor cedate n reasigurare o au societile cu capital integreal sau majoritar strin. Ponderea cedrii n reasigurare o au societile :UNITA, ALLIANZ-IRIAC, GENERALI, INTERAMERICAN, AIG LIFE. Se poate interpreta faptul c, cedarea primelor de asigurare ctre reasigurtori strini de ctre unele societi din Romnia, care practic sunt sucursale ale societilor respective strine de asigurare, reprezint un export mascat de capital ? precum i o mai mare distan fa de celelalte societi, distan care s-a marit n ultimii unsprezece ani, determinnd astfel o desprindere fa

122

I. Principalii indicatori ai activitii de reasigurare n anul 2003 (mii lei) Total (viata si generale) 2002 2003 2.673.816 32.141

Indicator

Asigurari de viata 2002 2003 619.932 0

Asigurari generale 2002 2003

Prime brute subscrise Primiri in reasigurare Comisioane pltite pentru primiri n reasigurare Prime cedate n reasigurare Comisioane primite pentru cedari n reasigurare

439.498 0

1.475.037 2.053.884 1.914.534 24.599 32.141 24.599

3.963

2.068

3.963

2.068

11.857

17.423

456.123

614.905

467.980

632.328

3.246

3.745

99.041

124.103

102.287

127.849

123

II. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile generale, n anul 2003 Prime Prime Nr. Crt. brute Societatea subscrise - mii lei ALLIANZ TIRIAC brute subscrise din asigurri directe - mii lei 1 496.893 417.243 223.253 125.743 119.462 105.113 104.620 75.605 74.729 52.326 495.455 417.151 212.161 125.675 119.462 105.066 104.530 74.306 74.729 51.454 Prime brute subscrise din primiri n reasigurare - mii lei 1.438 92 11.093 68 0 47 90 1.299 0 872 241.778 25.157 57.837 19.160 29.517 47.238 9.053 39.521 18.753 47.510 Prime cedate n reasigurare - mii lei Pondere prime cedate n prime brute subscrise -%48,80 % 6,03 % 27,26 % 15,25 % 24,71 % 44,96 % 8,66 % 53,18 % 25,09 % 92,33 %

2 ASIROM 3 OMNIASIG 4 ASTRA 5 UNITA 6 ASIBAN 7 ARDAF 8 GENERALI 9 BCR ASIGURARI

10 AIG ROMANIA

124

III. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile de via, n anul 2003 Prime Prime Nr. Crt. brute Societate subscrise - mii lei brute subscrise din asigurari directe - mii lei 1 ING NEDERLANDEN OMNIASIG 3 ASIGURARI DE VIATA 4 AIG LIFE 5 ASIBAN 6 AVIVA 7 INTERAMERICAN 8 ALLIANZ TIRIAC 9 UNITA 10 LUKOIL ASITO 52.041 38.550 22.763 19.751 17.729 12.285 11.464 52.041 38.550 22.763 19.751 17.729 12.285 11.464 0 0 0 0 0 0 0 3.887 723 88 2.525 328 0 71 7,46 % 1,88 % 0,39 % 12,78 % 1,85 % 0,00 % 0,62 % 54.767 54.767 0 3.595 6,56 % 272.069 79.336 272.069 79.336

Prime brute subscrise din primiri n reasigurare - mii lei 0 0 381 0 Prime cedate n reasigurare - mii lei -

Pondere prime cedate n prime brute subscrise -%0,14 % 0,00 %

2 ASIROM

125

I. Principalii indicatori ai activitii de reasigurare, n anul 2004 ( mii lei) Asigurari de viata 2003 Prime brute subscrise Primiri in reasigurare Comisioane platite pentru primiri in reasigurare Prime cedate in reasigurare Comisioane primite pentru cedari in reasigurare 3.745 6.701 124.103 150.048 127.849 156.749 17.423 27.947 614.905 716.344 632.328 744.291 0 0 2.068 1.596 2.068 1.596 619.93 2 0 2004 746.02 5 0

Indicator

Asigurari generale 2003 2.053.884 32.141 2004 2.730.519 32.944

Total (viata si generale) 2003 2.673.816 32.141 2004 3.476.544 32.944

126

II. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile generale, n anul 2004 Prime Prime Nr. Crt. Societatea brute subscrise -mii lei brute subscrise din asigurari directe - mii lei 1 ALLIANZ TIRIAC 685.997 427.068 312.210 192.793 174.983 165.270 144.766 125.193 86.727 66.603 685.404 426.986 299.147 192.793 174.698 165.270 144.697 125.193 85.632 64.965 Prime brute subscrise din primiri n reasigurare - mii lei 593 82 13.063 0.2 285 0 68 0 1.095 1.638 207.109 39.555 61.743 18.716 19.504 40.854 55.999 56.302 58.686 60.958 Prime cedate n reasigurare - mii lei Pondere prime cedate n prime brute subscrise -%30,19 % 9,26 % 19,78 % 9,71 % 11,15 % 24,72 % 38,68 % 44,97 % 67,67 % 91,52 %

2 ASIROM 3 OMNIASIG 4 ASTRA 5 ARDAF 6 UNITA 7 ASIBAN 8 BCR ASIGURARI

9 GENERALI 10 AIG ROMANIA

127

III. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile de via, n anul 2004 Nr. crt. Societatea Prime brute - mii lei Prime brute din asigurari directe - mii lei 1 ING ASIGURARI 2 ASIROM 3 AIG LIFE 4 OMNIASIG ASIG. de VIATA 5 ALLIANZ TIRIAC 6 ASIBAN 7 AVIVA 8 INTERAMERICAN 9 GRAWE 10 BCR ASIGURARI 39.074 37.529 33.893 20.448 20.026 19.115 39.074 37.529 33.893 20.448 20.026 19.115 0 0 0 0 0 0 1.075 615 265 2.312 1.292 0 2,75 % 1,64 % 0,78 % 11,31 % 6,45 % 0,00 % 302.897 89.001 75.874 50.925 302.897 89.001 75.874 50.925 0 0 0 0 602 0 6.571 7.734 0,20 % 0,00 % 8,66 % 15,19 % Prime brute subscrise din primiri n reasig. - mii lei Prime cedate n reasig. - mii lei Pondere prime cedate n prime brute subscrise -%-

subscrise subscrise

128

I. Principalii indicatori ai activitii de reasigurare, n anul 2005 (mii lei) Total (via si generale) 2004 3.476.544 32.944 2005 4.417.166 32.179

Indicatori

Asigurri de via 2004 2005 1.037.995 6

Asigurri generale 2004 2.730.519 32.944 2005 3.379.170 32.173

Prime brute subscrise Primiri in reasigurare Comisioane platite pentru primiri n reasigurare Prime cedate n reasigurare Comisioane primite pentru cedari n reasigurare

746.0 25 0

1.596

1.969

1.596

1.969

27.94 7

32.318

716.344

927.834

744.291

960.152

6.701

11.054

150.048

200.209

156.749

211.264

129

II. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile generale, n anul 2005 Nr. Crt. Societatea Prime brute subscrise - mii lei Prime brute subscrise din asigurari directe - mii lei 1 ALLIANZ TIRIAC 2 ASIROM 3 OMNIASIG 4 ASIBAN 5 UNITA 6 ARDAF 7 BCR ASIGURARI 8 ASTRA 9 GENERALI 10 BT ASIGURARI 167.590 109.878 97.617 167.492 108.846 97.617 98 1.032 0 12.619 64.905 18.425 7,53 % 59,07 % 18,87 % 491.001 421.608 256.034 238.765 227.738 219.234 490.860 406.775 256.034 238.765 226.989 219.237 141 14.832 0 0 748 0 37.516 62.254 83.984 69.677 9.384 90.901 7,64 % 14,77 % 32,80 % 29,18 % 4,12 % 41,46 % 801.678 801.526 152 319.475 Prime brute subscrise din primiri n reasigurare - mii lei Prime cedate n reasigurare - mii lei Pondere prime cedate n prime brute subscrise -%39,85 %

130

III. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile de via, n anul 2005 Nr. Crt . Societatea Prime brute - mii lei Prime brute din asigurari directe - mii lei 1 ING ASIG.DE VIATA 2 AIG LIFE 3 ASIBAN 4 ASIROM 5 BCR ASIGURARI 6 ALLIANZ TIRIAC 7 OMNIASIG VIATA 8 GRAWE 9 INTERAMERICAN 10 GENERALI 392.924 103.488 88.171 82.564 77.652 65.349 55.344 35.309 22.342 20.705 392.924 103.488 88.171 82.564 77.652 65.349 55.344 35.309 22.342 20.699

Prime brute din primiri n reasig. - mii lei 0 0 0 0 0 0 0 0 0 6

Prime cedate n reasig. - mii lei -

Pondere prime cedate n prime brute subscris e -%-

subscrise subscrise subscrise

1.781 10.613 2.003 0 0 5.322 4.496 2.091 2.742 911

0,45 % 10,26 % 2,27 % 0,00 % 0,00 % 8,14 % 8,12 % 5,92 % 12,27 % 4,40 %

131

II. Situaia privind primele brute subscrise i primele cedate n reasigurare pentru asigurrile generale, n anul 2007 Tabelul nr. 4 Pondere prime Prime Prime cedate n brute cedate n prime subscrise reasigurare brute - mii lei - - mii lei subscrise -%1 137 593 431,9 52,16 609, 535 55 016,6 10,28 277,6 883 919,8 367 207,4 474 166,7 444 463,2 157 340,5 321 325,3 559 976,3 96 597,8 64 530,8 27 750,5 146 408,3 129 231,1 15 477,2 141 854,2 194 799,3 84 333,3 7,30 157,56 30,88 29,08 9,84 44,15 34,79 87,30

Nr. Crt.

Societatea

ALLIANZ TIRIAC

2 ASIROM OMNIASIG VIENNA 3 INSURANCE GROUP 4 ASTRA UNITA VIENNA 5 INSURANCE GROUP 6 ASIBAN 7 ARDAF 8 GENERALI BCR ASIGURARI 10 AIG ROMANIA 9

n tabelul nr. 4, referitor sectorului asigurrilor generale, la data de 30 07 2007, 33 de societi de lei( reprezentnd 29,38% din primele brute subscrise), n cretere real fa de anul 2006 cu 7,33%. n consecin ,gradul reinerii proprii, raportat de asigurtorii autohtoni, la aceeai dat a fost de 70,62% din volumul asigurare au nregistrat un volum de prime cedate n reasigurare de 1 682 447 754 primelor brute subscrise pentru asigurri generale.

132

III. Situaia privind primele brute subscrise i primele brute subscrise cedate pentru asigurrile de via, n anul 2007

Tabelul nr. 5
Nr. Crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 Prime brute subscrise - mii lei 501 107,7 93 083,7 45 397,6 219 721,8 11 697,2 83 227,6 32 703,5 96 820,1 82 767,8 60 803,9 Prime cedate in reasigurare - mii lei 2 659,2 0 1 302,6 0 2 297,2 2 791,8 121,3 1 788,9 11 897 1 684,2 Pondere prime cedate in prime brute subscrise -%0,52 0,00 2,34 0,00 1,95 3,35 0,32 1,75 14,36 2,49

Societate

ING ASIROM OMNIASIG VIATA AIG LIFE ASIBAN AVIVA INTERAMERICAN ALLIANZ TIRIAC BCR ASIGURARI 9 DE VIATA 10 GENERALI

n tabelul de mai sus, am analizat sectorul asigurrilor de via , n anul 2007, care a nregistrat o valoare a primelor cedate n reasigurare de 42 440 900 lei n cretere real cu 41,51%fa de anul 2006. Raportate la total prime brute subscrise din asigurrile de via, primele cedate au reprezentat 2,93%. Astfel, gradul reinerii proprii a asigurtorilor, pentru asigurrile de via, a fost de 97,07%.
Se poate interpreta faptul c, cedarea primelor de asigurare ctre reasigurtori strini de ctre unele societi din Romnia care practic sunt sucursale ale societilor strine de asigurare reprezint un export mascat de capital ?

133

Capitolul 7
ASIGURAREA I REASIGURAREA MRFURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI EXTERN 7.1. Obiectul asigurat 7.2. Subiecte ale asigurrii 7.3. Rspunderea priilor n asigurare 7.4. Riscurile asigurate 7.5. Suma asigurat 7.6. Prima de asigurare 7.7. Constatarea, evaluarea i despgubirea pagubelor

Prima form de asigurare n general i de asigurare de transport n special, este asigurarea maritim. Apariia ei, este explicat prin strnsa legtur ntre comer i navigaia maritim, i expunerea mare a mrfurilor i a vapoarelor la riscurile mrii. La nceput, propritarii navelor erau i proprietarii mrfurilor i drept urmare cu o singur poli se putea acoperii att marfa ct i navele, interesul fiind acelai. Asigurrile i reasigurrile maritime, ofer compensaie financiar pentru avarierea, distrugerea sau pierderile survenite ca urmare a transporturilor de mrfuri pe mare. Astfel, bunurile asigurabile sunt reprezentate de orice marf sau alte bunuri mobile expuse pericolelor mrii 7.1. Obiectul asigurat. l pot constitui mrfurile aflate n trafic internaional, transport derulat n baza unui contract de transport extern(conosament), de natura mijloacelor fixe, mobilier, mrfuri generale, i alte bunuri, toate precizate n condiiile de asigurare ale acestei forme de asigurare, existnd mici deosebiri de la o societate de asigurare la alta. Mrfurile preluate de transportator(sau cru), pentru a fi transportate, se pot asigura numai cu respectarea unor dispoziii specifice i legale privind transportul i recepionarea acestora. Pe lng bunurile asigurabile se includ n poliele de asigurare 134

i reasigurare i toate veniturile i cheltuielile fcute n avans i care sunt n pericol ca urmare a expunerii lor, ca urmare a transportului internaional. Se mai pot asigura i orice rspundere fa de o ter parte, ce poate aprea pentru proprietar sau alt persoan interesat sau responsabil pentru proprietatea asigurat. Sunt exceptate de regul : banii, hrtiile de valoare, documente sau registre, manuscrise, pietre preioase, etc. Desigur, ele pot fi transportate i asigurate dar, numai de la caz la caz, prin menionarea i acceptarea lor expres. 7.2. Subiecte ale asigurrii Sunt persoanele juridice i fizice care iniiaz operaiunile de transport de bunuri (cargo) pe de o parte, iar pe de alt parte societile de asigurare care au n portofoliu operaiuni de asigurare de transport extern. n ceea ce privete iniiatorii operaiunilor de transport extern, acetia pot fi cei care vnd marfa i cei care cumpr marfa, existnd diferene n ceea ce privete termenele contractuale, ale locului cnd ncepe i se termin rspunderea aspra mrfii. De exemplu definiia contractului maritim pe care o gsim n legislaia englez, care este valabil i astzi, arat faptul c, un contract de asigurare maritim reprezint nelegerea dintre asigurat i asigurtor, prin care acesta din urm se oblig s l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile suferite ca urmare a unei aventuri maritime. 7.3. Rspunderea prilor n asigurare Elementele principale ale unui contract, adic obligaiile i drepturile sunt cuprinse n paginile contractului, dar, sunt i o multitudine de condiii i termene care nu pot fi cuprinse n paginile contractului, din motive lesne de neles. Acestea, nu sunt cuprinse n interiorul contractului, dar sunt reglementate conform legilor i uzanelor comerciale. Uzanele comerciale, sunt izvor de drept, ntruct nu contravin legilor n vigoare i ntregesc contractele dintre pri, avnd o importan deosbit pentru uurarea tratativelor i accelerarea ncheierii contractelor. Pentru ca persoanele interesate s cunoasc uzanele practicate pe pia, Camerele de Comer, asociaiile profesionale, bursele, casele de asigurri i alte instituii, public culegeri de uzane precum i interpretrile lor.

135

Dintre cele mai importante uzane internaionale, sunt cele care se refer la condiiile de livrare i la pliile internaionale. Pentru studiul nostru legat de asigurri i reasigurri, considerm semnificativ cunoaterea elementelor generale ale condiiilor de livrare. Condiia de livrare nscris n contractul comercial, de transport extern reprezint locul i timpul nceperii rspunderii prilor interesate n asigurarea mrfii fiind fie vnztorul, fie cumprtorul. Pentru a pune la dispoziia comercianilor un mijloc de interpretare uniform a termenilor specifici ai condiiilor de livrare, Camera de Comer Internaional apublicat n anul 1936, o serie de reguli cu caracter internaional, cunoscute sub numele de INCOTERMS 1936, ( International Commercial Terms ), care a fost revizuit i actualizat de mai multe ori. La nceput au fost cuprinse 9 tipuri de condiii de livrare iar mai apoi au fost incluse nc 5. Cele mai uzuale condiii de livrare sunt: Ex works franco fabric, urmat de numele localitii productorului; FOR FOT free on rail free on truck, franco vagon respectiv franco camion, urmat de denumirea staiei de expediie; FAS free alongside ship, franco de-a lungul vasului, urmat de denumirea portului de ncrcare; FOB free on board, fraco la bord, urmat de numele portului de ncrcare; C&F cost adn freight, cost i navlu, urmat de denumirea portului de destinaie; CIF cost, insurance, freight, cost, asigurare, navlu, urmat de denumirea portului de destinaie; Freight or carriage paid to....navlu sau porto pltit pn la...urmat de punctul de destinaie. Mai sunt folosite i condiiile: Ex ship, Ex Quay, Delivered at frontier, Delivered...duty paid, FOB Airport, Free carrier i Freight, carriage and insurance paid to... Dup cum reiese din cele de mai sus, criteriul care st la baza constituirii clauzelor Incoterms, este ntinderea rspunderii priilor contractante. Aceste clauze, reprezint doar condiiile fundamentale de livrare, cunscndu-se numeroase variante, actualizri i adaptri ale acestora. Dealtfel, Incoterms 1936, nu reprezint singura ncercare de interpretare uniform a uzanelor internaionale, referitoare la condiiile de livrare. Pentru exemplificare vom analiza n continuare, elementele specifice ale dou dintre aceste condiii de livrare. Condiia de livrare F.O.B. - free on board, fraco la bord, urmat de numele portului de ncrcare, presupune obligaia vnztorului:

136

1.

de a livra marfa la bordul navei, angajate de cumprtor n portul de ncrcare convenit, la data sau la termenul convenit; s avizeze cumprtorul fr nici o ntrziere c marfa a fost ncrcat la bordul navei; s predea conosamentul; s comunice datele necesare ncheierii de ctre cumprtor a asigurrii.

2.

3. 4.

Vnztorul poate prelua obilgaia de a ncheia asigurarea din dispoziia cumprtorului, dar pe cheltuiala acestuia din urm, lucru care nu schimb cu nimic specificul tranzaciilor F.O.B. n schimb, vnztorul nu se elibereaz de cheltuielile necesare asigurrii mrfurilor de la depozitul din punctul de expediere i pn la ncrcarea mrfii la bordul navei. Cumprtorul ncheie contractul de asigurare pe perioada transportului maritim ncepnd din momentul n care mrfurile au trecut balustrada navei. O derivaie de la clauza F.O.B. este condiia F.A.S. (Free alonge side of the ship). Vnztorul este obilgat s livreze mrfurile de-a lungul vasului n locul de ncrcare convenit, desemnat de cumprtor dup uzana portului, la data sau n termenul convenit i de ndat ce marfa este n raza de aciune a macaralelor s anune cumprtorul fr ntrziere. Diferena dintre condiiile de livrare F.A.S. i F.O.B. este dat de momentul trecerii riscurilor asupra mrfii de la vnztor la cumprtor. Vnztorul este degrevat de rspundere n condiia F.A.S. din momentul n care marfa a ajuns pe cheu n raza de aciune a macaralelor i nu din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei. Altfel zis, cumprtorul este obligat s manifeste interes pentru asigurare ceva mai devreme dect n cazul F.O.B. Condiia de livrare C.I.F. - cost, insurance, freight, cost, asigurare, navlu, urmat de denumirea portului de destinaie. Potrivit acestei clauze vnztorul are obligaia de a ncheia dou contracte distincte: contractul de transport i contractul de asigurare. Prin aceast condiie vnztorul are sarcina: de a procura mijlocul de transport; de a suporta cheltuielile de ambalare; cheltuielile de ncrcare;

137

 de a plti taxa vamal de export; taxele i impozitele legate de exportul mrfurilor; costul transportului; prima de asigurare pe timpul transportului. de a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine al acestora; de a procura conosamentul; de a preda documentele de mai sus i polia de asigurare cumprtorului. n situaiile n care polia de asigurare nu este disponibil la momentul prezentrii documentelor va fi eliberat un certificat de asigurare (de ctre broker) n numele asigurtorului dnd purttorului (expeditorului) aceleai drepturi ca i cum ar fi n posesia poliei i care reproduce dispoziiile eseniale ale acesteia din urm. A pune certificatul de asigurare pe acelai plan cu polia este tipic pentru piaa american a asigurrilor pe cnd n rile europene lucrurile nu stau le fel, Din punct de vedere european importana juridic a celor dou acte difer ntruct polia este eliberat de ctre asigurtor pe cnd n baza certificatului de asigurare cumprtorul nu poate aciona n justiie nici mcar brokerul. Acesta din urm rspunde numai n faa vnztorului din ordinul cruia a ncheiat contractul de asigurare. Pe de alt parte brokerul are drept de gaj asupra poliei ntocmite pn la plata tuturor sumelor datorate de vnztorul-asigurat. Polia de asigurare poate fi ncheiat de cumprtor, iar n acest caz vnztorul care a ncasat preul C.I.F. va returna cumprtorului prima de asigurare. Marfa trebuie asigurat de la livrarea ei din punctul de expediere i pn la depozitul primitorului. Dac avaria total sau parial se realizeaz nainte de ncrcare dreptul la despgubire revine vnztorului. n cazul n care polia de asigurare a fost deja transferat, asigurtorul va plti despgubirea cumprtorului, reglementarea dintre vnztor i cumprtor nu-l privete pe asigurtor. Dac marfa este deteriorat n timpul transportului cumprtorul poate s cear despgubire att asigurtorului, n baza poliei de asigurare , ct i transportatorului n baza conosamentului. Aceast ultim situaie se ntlnete la clauza C.I.P. deviaie a clauzei C.I.F. (carriage and insurance paid to ...) n care riscurile de pierdere sau de degradare a

138

mrfii trec de la vnztor la cumprtor n momentul n care au fost predate n custodia cruului. 7.4. Riscurile asigurate n asigurarea de transport extern, sunt cuprinse maoritatea riscurilor de la asigurarea de bunuri, adic: incendiu, trznet, explozie, furtun, grindin, uragan, greutatea stratului de zpad sau ghea, contaminare de la alte produse transportate, accidente( izbiri, ciocniri, loviri), acte de tlhrie, spargeri, scurgeri, furtprecum i accidente din timpul ncrcrii i descrcrii mrfurilor. Pentru o mai uoar utilizare a pachetelor de riscuri, n activitatea de transport extern acestea sunt organizate n trei condiii principale de asigurare: A, B i respectiv C. Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avarie a mrfurilor asigurate cu excepia unor riscuri prezentate separat Condiia de asigurare B cuprinde condiia C i n plus pierderea sau avarierea Avalane, inundaii, cicloane, cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; Intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container; dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul incrcrii sau descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport; Prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor; Cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap. . de: Incendiu sau explozie; Rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport, respectiv euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii; Coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa, respectiv coliziunea, abordajul navei. Condiia de asigurare C acoper pierderea i/sau avarierea mrfurilor cauzate mrfurilor cauzate de:

139

Excluderile sunt comune tuturor celor trei condiii prezentate regrupate n trei grupuri: 1. Riscuri generate de rzboi. Pierderi, avarieri datorate conflictelor militare produse de: a. mine, torpile, bombe sau arme abandonate; b. arestare, capturare, sechestrare, reinere sau detenie cu excepia pirateriei precum i tentativele de a le face i consecinele acestora; 2. Riscuri generate de greve, de conflicte sociale; 3. Alte riscuri cum ar fi: a. Viciul propriu sau natura bunului asigurat; b. Ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat; c. Contaminarea radioactiv; d. Utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare, ori alt for sau obiect radioactiv; e. Scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau n volum, uzura normal a bunului asigurat; f. ntrzierea direct i consecinele sale chiar dac se datoreaz unui risc asigurat; g. Insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, navlositori, operatorii navei, etc.; h. Starea de nenavigabilitate a navei; i. Faptul ca nava sau containerul sunt inadecvate pentru transportul n bune condiii al bunului asigurat; j. Dac asiguratul sau prepuii si au luat cunotin de nenavigabilitate sau inadecvare n momentul ncrcrii bunului asigurat, Dac pentru primele dou categorii de riscuri excluse din asigurarea de baz se poate ncheia o asigurare suplimentar pentru ultima nu exist acoperire. Dei difer ca sfer de cuprindere, condiiile de asigurare A, B i C conin i acoperiri comune: a) Cheltuielile i contribuile la avaria comun; b) Cheltuieli de salvare suportate de asigurat; 140

c) Suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite n baza clauzei culp comun n caz de coliziune, dac aceste clauze sunt prevzute n contractul de transport respectiv navlosire. Pentru condiiile de asigurare B i C sau separat se pot practica i urmtoarele condiii de asigurare: D: Condiia riscuri de furt, jaf, nelivrare i F: Condiia riscuri de depozitare. Condiia riscuri de furt, jaf, nelivrare acoper pierderea i avaria la bunul asigurat cauzat de riscurile menionate pe colet ntreg. Condiia riscuri de depozitare acoper pierderea sau avarierea mrfii asigurate cauzate de: a) Incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu; b) Ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia; c) Grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt; d) Prbuiri, alunecri de teren; e) Greutatea stratului de zpad sau de ghea; f) Avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri; g) Furt prin efracie. Existena mai multor condiii de asigurare a mrfurilor corespunde solicitrilor practice ale comerului internaional i reprezint rspunsul dat de asigurtori necesitii de optimizare a relaiei: natura mrfii / riscuri / cost al asigurrii. 7.5. Suma asigurat Valoarea asigurabil reprezint limita maxim a sumei asigurate, iar suma asigurat constituie limita maxim a acoperirii prin asigurare. Modul de determinare a valorii asigurabile este reglementat diferit pe ri potrivit normelor de asigurare n vigoare la data ncheierii contractului. 1) In Romnia, condiiile privind asigurarea facultativ a bunurilor care fac obiectul transportului extern precizeaz c suma asigurat este valoarea indicat n contractul de asigurare i poate fi format din: 141

a) Valoarea bunului potrivit facturii, n cazul bunurilor care au valoare comercial sau valoarea de pia a acestora la locul expedierii n momentul ncheierii asigurrii; b) Costul transportului; c) Costul asigurrii; d) Alte costuri care sunt n legtur cu transportul bunului, n msura n care acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; e) Cheltuieli i taxe vamale; f) Supraasigurarea de 10% din valoarea bunului potrivit facturii dac nu s-a convenit altfel pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. 2) n Marea Britanie, se consider valoarea asigurabil a mrfii: valoarea iniial: preul mrfii n momentul ncrcrii la care se adaug cheltuielile de transport i accesorii precum i cheltuielile de asigurare. 3) n Germania, prin valoarea asigurabil a mrfii se recunoate valoarea ei real n momentul producerii evenimentului asigurat. 4) n Frana, se determin valoarea asigurabil a mrfii ca pre de cumprare sau n lipsa acestuia valoarea mrfii la locul i la momentul ncrcrii majorat cu suma cheltuielilor necesare pentru aducerea mrfii n punctul de destinaie precum i suma profitului separat. 5) n SUA, se acord prioritate determinrii valorii asigurabile dup preul pieei n momentul nceperii voiajului la locul de destinaie considernd c preul facturat nu d o imagine precis privind cheltuielile reale suportate de asigurat. 7.6. Prima de asigurare Se stabilete prin aplicarea cotelor tarifare de prim tarifar la valoarea transportate, aprovizionate sau livrate, conform facturii i contractului de transport, fiind calculate pe transport sau pe fraciuni de timp. Nivelul cotelor tarifare difer n raport de: 1. condiia de acoperire; 2. natura mrfii i felul ambalajului; 3. voiajul i nava care execut voiajul; 4. reputaia asiguratului respectiv a brokerului de asigurare; 142

5. conservarea efectelor subrogrii; 6. starea conjunctural a pieei internaionale de asigurare. 1. n ceea ce privete condiia de acoperire, cea mai ieftin este condiia C, mai scump B i cea mai scump condiia A care este n acelai timp i cea mai cuprinztoare, ndeosebi n varianta extins cu supliment de prim pentru condiiile adiionale ce acoper riscuri speciale, cum ar fi riscurile politice, sociale, etc. 2. Natura mrfii i felul ambalajului prezint o importan deosebit n fixarea primei. Tarifele sunt construite pe 4 mari grupe de mrfuri: a. Mrfuri generale; b. Cereale, leguminoase i subprodusele lor; c. Cherestea, placaj, panel, pal i alte mrfuri similare; d. Bunuri cu caracteristici deosebite: bumbac, cnep, instrumente muzicale, hrtie, ou, piei crude srate, produse inflamabile, fructe, filme, timbre, monede, bancnote, iei, autoturisme, mibil, etc. 3. Legat de voiaj factorii cei mai importani cu influen direct asupra nivelului primei sunt: a. Durata; b. Condiiile concrete de navigaie; c. Variaile de temperatur; d. Condiiile portuare. a) Legat de durata voiajului opereaz pricipiul: cu ct drumul este mai lung, cu att prima va fi mai mare, dei creterea nu poate fi direct proporional cu distana. Unele voiaje presupun traversarea unor zone de navigaie care prezint pericole mai mari dect marea liber n general. b) La aceasta se adaug i perioada anului n care se efectueaz voiajul. Diferenierea se face pe dou perioade ale anului: 1 aprilie 30 septembrie (tarif mai redus) 1 octombrie 31 martie (tarif mai ridicat) c) Astfel spre exemplu voiajul n Atlanticul de Nord n sezonul de iarn prezint riscuri incomparabil mai mari dect un voiaj pe la tropice. La fel n cazul traversrii unor strmtori, canalele de navigaie nguste unde apele sunt agitate, vizibilitatea este mai redus posibilitatea unui accident crete. 143

Asigurtorul ncearc s stabileasc o prim ct se poate de echitabil. d) Condiiile de asigurare ale societilor noastre difereniaz cotele tarifare pe 4 categorii de porturi astfel:

Porturi la Marea Neagr, Marea Egee, Marea Adriatic i porturi europene ale Mrii Mediterane; Porturi la Marea Roie i porturi neeuropene la Marea Mediteran; Porturi din Anglia i porturi europene la Oceanul Atlantic i Marea Nordului pn la Hamburg inclusiv; Alte porturi, prezentarea grupurilor fcndu-se n ordinea cresctoare a mrimii cotelor tarifare.

Ct privete condiiile portuare se deosebesc: Porturi foarte moderne i respectiv Porturi slab dotate din punct de vedere tehnic i conduse dup principii i uzane locale. Astfel asigurtorii fixeaz prime mai ridicate pentru acestea din urm ntruct statisticile riscurilor asigurabile (jaf, furt, nelivrare) sunt nefavorabile. Legat de nava care efectueaz voiajul este deosebit de important clasa acesteia i vechimea de serviciu. Pentru navele cu vechime mare (spre exemplu ultima grup peste 36 ani) i cele ncadrate n clase inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate. 4. Reputaia persoanei care prezint cererea de asigurare constituie un alt factor important care influeneaz nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare este prezentat prin intermediul unui broker bine cotat. 5. n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care exist posibilitatea subrogrii n drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate i pot recupera de la acetia i parial sumele cheltuite cu despgubirea asiguratului. 6. Starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor influeneaz esenial nivelul primelor de asigurare. n perioadele de criz i depresie economic comerul lncezete cererea de asigurare scade sensibil, concurena dintre asigurtori se intensific la maximum i nivelul primelor scade substanial. 7.6. Constatarea, evaluarea i despgubirea pagubelor

144

Acestea au loc ntr-un mod specific, n funcie de felul transportului, dar ca i coordonate generale se ncadreaz n mecanismul asigurrilor de bunuri. Constatarea pagubei are loc de obicei prin sesizarea organelor de poliie respectiv a organelor portuare i a ntiinrii societiilor de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat. La operaiunile de constatare particip toate priile interesate sau prepui ai acestora i dup caz i cu martori, ntocmindu-se cu aceast ocazie un proces verbal de constatare. Evaluarea pagubei are loc prin individualizarea mrfurilor dunate, prindiverse metode( cntrire, numrare etc.) i evaluarea preurilor lor la data producerii evenimentului asigurat Despgubirea este de obicei egal cu mrfurile dunate plus cheltuielile aferente, dar nu mai mult dect suma asigurat. Plata despgubirii se face n cadrul unui termen precizat prin contractul de asigurare n funcie de natura evenimentului produs. Evenimentele asigurate sunt cuprinse n condiiile de asigurare, unde deasemenea sun cuprinse i o serie de situaii n care societile de asigurare nu acord despgubiri, situaii menionate n mod expres n contract. Durata asigurat variaz n funcie de tipul poliei. Poliele cargo se mpart n dou categorii:

polie individuale, care acoper riscurile unei expediii delimitate strict n spaiu i timp; polie generale.

- Poliele individuale cele mai rspndite sunt poliele pe voiaj, care necesit specificarea exact a voiajului, respectiv a portului de ncrcare i a portului de descrcare i a celorlalte mijloace de transport, n cazul expediiilor combinate. n acest caz durata asigurrii acoper parcursul obinuit al transportului plus perioada de ntrziere n afara controlului asiguratului: a devierii de curs 123 , a descrcrii forate, transbordrii, etc. - Polie generale reprezint pentru asigurat un abonament de asigurare n cadrul cruia pot fi asigurate toate mrfurile sau numai anumite mrfuri, exportate sau importate n decursul unei perioade de timp determinate. Aceast perioad variaz ntre un an i o lun.
123

Perioada n care cursul navei a fost schimbat din exercitarea dreptului acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.

145

Avantajele acestor tipuri de polie sunt:

Simplificarea formalitilor de ncheiere a asigurrii; Creterea operativitii n derularea tranzaciilor comerciale. 1) polie flotante; 2) contracte de abonament; 3) polie globale.

Poliele generale pot fi:

1)

Polia flotant numit i de alimentare este emis pentru o valoare asigurat care acoper toate mrfurile supuse asigurrii. Fiecare expediie trebuie declarat asigurtorului n timp util, iar valoarea ei este dedus din valoarea total asigutar nscris n polia flotant pn la epuizarea acesteia . Prima este pltit n avanspentru suma asigurat total i nu pentru fiecare expediie n parte. La epuizarea valorii globale asigurate polia flotant va fi rennoit.

2)

Contractul de abonament este forma cea mai rspndit a polielor generale. El se ncheie pe o perioada de 12 luni. Asiguratul este obligat s declare toate expediiile care intr sub incidena lui, iar asigurtorul accept aceste declaraii ca veridice i elibereaz sub semntur polie individuale corespunztoare, care n fapt sunt certificate de asigurare.

3)

Poliele globale sunt destinate acoperirii expediiilor la purttor. n cazul lor nu se practic o limitare a valorii globale pentru ansamblul expediiilor. Declaraile privind expediiile acoperite prin polia global se fac n general o dat pe an. Prima se fixeaz ca o sum forfetar, care se revizuiete, n principiu o dat cu fiecare rennoire n funcie de cifra de afaceri i sumele pltite cu titlu de despgubire n cursul exerciiului anterior. Nu se elibereaz certificate de asigurare i sunt mai puin folosite n traficul internaional.

146

Capitolul 8

ASIGURAREA DE ASISTEN MEDICAL DE CLTORIE

8.1. Subiecii asigurrii 8.2. Obiectul asigurrii 8.3. Riscurile asumate 147

8.4. ntinderea teritorial 8.5. Suma asigurat 8.6. Prima de asigurare 8.7. Mecanismul derulrii i finalizarea asigurrii 8.1. Subiecii asigurrii. Asiguratul, este persoana fizic menionat n polia de asigurare avnd reziden n Romnia, asigurtorul, este societatea de asigurare care are n portofoliul de asigurri aceast form. n aceast form de asigurare exist posibilitatea apariiei i a unei a treia pri care se refer la beneficiarul poliei de asigurare, adic, persoana fizic creia asigurtorul, n virtutea contractului urmeaz s-i plteasc indemnizaia n cazul producerii unui eveniment asigurat care a dus la decesul asiguratului.

8.2. Obiectul asigurrii const n acoperirea cheltuielilor ocazionate de asistena medical acordat n strintate n caz de: - mbolnvire subit i imprevizibil a asiguratului; Prin mbolnvire se nelege declanarea n cursul duratei asigurate a unei boli care mpiedic continuarea normal a cltoriei necesitnd asisten medical, lucru constatat i confirmat de o autoritate medical competent. (Autoritatea medical reprezint orice persoan posesoare a unei diplome medicale, autorizat s practice profesia de medic. Nu se admite ca, n relaia cu persoana asigutat s acioneze n calitate de medic persoana asigutat nsi, soul/soia acesteia, orice rud a persoanei asigurate sau o persoan care nsoete asiguratul n timpul cltoriei.) - Accidentul, este evenimentul subit, exterior corpului omenesc produs fr voina asiguratului i care are drept consecin deteriorarea strii de sntate, spitalizarea sau decesul acestuia. - Decesul, ca urmare a mbolnvirii subite i imprevizibile sau a unui accident. De ce subit i de ce imprevizibil? Pentru c n contractul de asigurare supus analizei, mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaie pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.

148

8.3. Riscuri asigurate Prin polia de asigurare, asigurtorul acoper contravaloarea prestaiilor medicale de urgen i a altor prestaii ntr-o limit de sum asigurat. Sunt acoperite cheltuieli implicate de acordarea n regim de urgen a urmtoarelor servicii de asisten medical: a) Transport cu ambulana b) Consultaie i diagnosticare; c) Tratament i medicaie; d) Intervenie chirurgical, inclusiv anestezie i utilizarea slii de operaie; e) Diagnostic radiografic, radioterapie, terapie termic sau fototerapie i alte proceduri recomandate de medicul curant; f) Tratamentul staionar n condiii de spitalizare, dac acesta: 1. are loc ntr-o instituie specializat n ara respectiv, instituie cu statut de spital; 2. se face sub directa supraveghere a medicului; 3. se desfoar conform metodelor medicale tiinifice recunoscute i autorizate; 4. se realizeaz n spitalul cel mai apropiat de locul producerii evenimentului asigurat i care poate acorda asistena medical necesar g) transfer la clinici de specialitate n baza recomandrilor medicale i cu acordul centralei companiei de asisten de urgen; h) tratamente stomatologice efectuate exclusiv pentru ndeprtarea durerilor acute. n caz de mbolnvire subit i imprevizibil a asiguratului, asigurtorul acoper i urmtoarele cheltuieli a) cheltuielile privind transportul asiguratului bolnav din strintate n Romnia la cea mai apropiat unitate medical de domiciliul asiguratului care poate s-i acorde asisten medical; b) cheltuieli privind transportul unui nsoitor al asiguratului bolnav, dac necesitatea nsoirii este stabilit de medicul care a tratat asiguratul;

149

c) cheltuieli de tratament pe timp de 2 sptmni dup expirarea asigurrii n cazul n care medicul curant a stabilit c nu a fost posibil efectuarea cltoriei de ntoarcere n Romnia asiguratului bolnav. n caz de deces, prin polia de asigurare sunt acoperite i urmtoarele cheltuieli: a) cheltuielile necesare transportului corpului nensufleit al asiguratului n localitatea de domiciliu; b) cheltuieli de mblsmare; c) sicriu, funeralii i nhumare. Asigurtorul nu acord acoperire pentru: - boli cronice i urmrile acestor boli existente sau cunoscute de ctre asigurat la data ncheierii i/sau intrrii n vigoare a contractului de asigurare, chiar dac acestea nu au fost tratate; - bolile i urmrile acestora pentru care asiguratul s-a aflat n tratament n ultimele 6 luni nainte de nceperea asigurrii; - orice cheltuieli legate de tratamentul cancerului, SIDA, boli venerice; - orice mbolnviri sau accidente provocate de rzboi sau participarea activ a asiguratului la micri sociale, demonstraii, greve sau rezultate din orice acte de terorism; - mbolnviri i urmri ale accidentelor nucleare, radiaii sau substane coninnd izotopi radioactivi, a polurii sau contaminrii din orice cauz; - boli sau urmrile actelor provocate intenionat de asigurat, inclusiv automutilarea, sinuciderea sau consecinele tentativei de sinucidere; - mbonviri sau accidente ca urmare a comiterii unor infraciuni, consumului de alcool sau intoxicaie cu alcool, droguri, medicamente; - tratament psihiatric sau psihoterapeutic; accidente sau mbolnviri cauzate de practicarea activitilor: sportive, n regim profesionist sau semi profesionist n timpul antrenamentelor i a participrii la competiii; artistice inclusiv n cadrul repetiiilor i periculoase ca : acrobaii, scufundri, escaladri, lucrri subterane, manipularea focurilor de artificii sau a metrialelor explozive, etc.; ndeprtarea sau corectarea unor defecte corporale, anomalii sau intervenii de chirurgie plastic dac nu sunt impuse de urmrile unui accident; 150 a

- cheltuielile efectuate n perioada de convalescent, pentru refacere, fizioterapie, tratamente estetice, dietetice, homeopate, de acupunctur; cura de odihn sau de recuperare n staiuni de odihn sau balneoclimaterice, sanatorii sau instituii similare, fie n ar fie n strintate; - tratament efectuat de rude ale asiguratului; - cheltuielile medicale legate de graviditate, natere sau ntreruperea voluntar a sarcinii i urmrile acestora; - procurarea de echipamente medicale ajuttoare (proteze, ochelari, lentile de contact, scaune cu rotile); - efectuarea de intervenii stomatologice costnd n implanturi, coroane, proteze; - diagnostice i tratamente efectuate sau prescrise n Romnia; 8.4. ntinderea teritorial Acordarea de asisten se poate face printr-un preststor de servicii n strintate i reeaua sa, care , pentru majoritatea societilor de asigurare din Romnia este CORIS. n polia de asigurare sunt nscrise toate adresele i telefoanele firmei prestatoare, Coris, din rile care urmeaz s fie vizitate, astfel nct asiguratul s poat lua legtura n timp util. n funcie de rile tranzitate sau de destinaie declarate de asigurat, asigurarea se poate ncheia ntr-una din variantele urmtoare: Varianta I. Poli tip A, cuprinde rile limitrofe Romniei : Ucraina, Serbia Muntenegru, Moldova; Poli tip B, cuprinde rile din spaiul Schangen i tranzitarea uneia din rile menionate n polia de tip A Poli tip C, cuprinde toate rile lumii cu excepia rilor menionate n ploia de tip A; Poli tip business, se refer la eventualitatea ca asiguratul s cltoreasc n scop de afaceri sau n calitate de ofer profesionist n oricare din rile lumii. Varianta II. Poli de tip A, pentru spaiul Schangen mpreun cu celelalte ri din UE; Poli de tip B, pentru alte ri din Europa; Poli de tip C, pentru rile din afara Europei, exceptnd SUA; Poli de tip D, pentru SUA. 151

Varianta III. Poli de tip A, pentru toate rile cu excepia statelor din spaiul Schengen, al Canadei, SUA, Japoniei; Poli de tipB, pentru toate rile, cu excepia statelor din spaiul Schengen; Statele din spaiul Schengen sunt urmtoarele : Belgia, Frana, Olanda, Spania, Germania, Portugalia, Luxemburg, Italia, Grecia, Austria, Danemarca, Suedia, Finlanda, Islanda, Norvegia i noile state membre: Polonia, Romnia, Ungaria, Bulgaria, Republica Ceh, Slovacia, Slovenia, Croaia, Estonia, Letonia i Lituania. Asigurarea este valabil numai n afara teritoriului Romniei. 8.5. Suma asigurat Suma asigurat n polia de asigurare reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea variaz n funcie de: plan/aria geografic acoperit i de dorina asiguratului, exceptnd anumite destinaii unde rile respective pretind o anumit sum asigurat minim. Suma asigurat minim este de obicei de 5000 euro, pund fi i de 10000 euro i de 30000 euro; aceste sume reprezint opiunile standard, fiind societi care numai pe acestea le folosesc, dar sunt societi care pot oferii i polie mai valoroase avnd totodat i prime corespunztoare. 8.6. Prima de asigurare Se stabilete difereniat funcie de:

ara de destinaie i/sau tranzit; Perioada asigurat; Vrsta asigurtorului; Suma asigurat; Scopul deplasrii (turism, activiti profesionale n baza unui contract de munc, competiii sportive oficiale, etc.)

Prima de asigurare se pltete integral asigurtorului sau agentului autorizat de acesta la ncheierea contractului de asigurare, n numerar sau prin transfer bancar. Asigurarea se poate ncheia i este valabil:

152

a) Pentru o perioad de la 15 zile pn la o perioad de 1 an de zile, cnd este valabil pentru toate cltoriili afectuate n decursul acesteia; b) Pentru tranzitele efectuate n cadrul perioadei asigurate, indiferent de numrul acestora; 8.7. Mecanismul derulrii i finalizrii asigurrii Contractul de asigurare se ncheie nainte de nceperea cltoriei. Asigurrile ncheiate dup nceperea cltoriei n strintate sunt nule, asigurtorul fiind exonerat de orice obligaie de plat n cazul producerii riscului asigurat. Protecia prin asigurare ncepe, dup acceptarea cererii, achitarea integral a primei de asigurare, conform datei de ncepere nscris n poli i este valabil evenimentelor petrecute numai n ara (rile) menionate n aceasta. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului ncepe la data precizat n contract, dar numai din momentul prsirii teritoriului Romniei. Asigurarea nceteaz: a. La ora 24 a datei nscris n contractul de asigurare; b. n caz de anulare / reziliere / denunare. - dac asiguratul nu obine viza de plecare n strintate sau prezint dovezi cu privire la neefectuarea cltoriei, contractul de asigurare se anuleaz. El are dreptul la rambursarea primei de asigurare mai puin cheltuielile de gestiune a contractului n baza unei solicitri scrise naintate asigurtorului. Polia de asigurare se reziliaz dac se constat c:

Declaraia fcut la ncheierea asigurrii este neadevrat, asiguratul este de rea credin; Solicitrile pentru indemnizare sunt frauduloase sau n mod intenionat exagerate.

Prima de asigurare nu se mai restituie, rezilierea opernd de la data comunicrii acesteia prin notificare asiguratului. - orice parte poate denuna polia cu condiia unei notificri prealabile transmise prin pot, sub forma unei scrisori de confirmare cu primire, polia urmnd s-i nceteze efectele n termen de 10 zile de la data 153

comunicrii acesteia celeilalte pri. Prima de asigurare aferent perioadei anterioare denunrii se reine de ctre asigurtor i este un fapt justificat, asiguratului restituindu-se diferena mai puin cheltuielile fcute de asigurtor. Obligaiile asiguratului sunt urmtoarele: 1) nainte de producerea evenimentului asigurat:

S informeze corect i complet asigurtorul asupra strii sntii sale i a riscurilor la care se expune n timpul cltoriei n strintate, prin completarea corespunztoare a documentului: Cerere pentru ncheierea unei asigurri de asisten medical pentru cltorii n strintate 124 ;

Pe timpul derulrii contractului de asigurare s aduc la cunotina asigurtorului orice modificare survenit n starea sa de sntate.

2) Dup producerea evenimentului asigurat:

S anune imediat centrala companiei de asisten de urgen pentru a informa despre situaia sa medical, contractul de asigurare solicitnd instruciuni. Dac asiguratul este n imposibilitate s anune centrala nainte de contactarea medicului s ndeplineasc aceast obligaie personal de ndat ce i va fi posibil sau prin intermediul medicului curant.

S comunice asigurtorului toate informaiile pe care le cunoate privind producerea evenimentului asigurat i s pun la dispoziia asigurtorului orice document pe cale l deine n legtur cu acesta;

S mputerniceasc pe medicii curani s furnizeze asigurtorului toate datele privind tratamentul medical acordat.

Plata indemnizaiaei de asigurare, se stabilete pe baza cheltuielilor ocazionate de spitalizarea asiguratului, tratament ambulatoriu, cheltuieli cu medicamentele, transportul asiguratului bolnav sau de repatriere a asiguratului bolnav sau a corpului nensufleit al acestuia. - n cazul n care asiguratul a anunat compania / organizaia de asisten medical prevzut n poli, costurile tratamentelor medicale (mai puin tratamentul

124

Poate s fac parte integrant din contractul de asigurare.

154

ambulatoriu si medicamentele) se suport de aceasta n numele i n contul asigurtorului. - Asigurtorul va rambursa asiguratului costul convorbirilor telefonice sau transmisiei prin fax / telex / telegram n baza confirmrii acestora de ctre compania de asisten medical 125 . - n cazul n care asiguratul nu a ntiinat compania de asisten i a efectuat el nsui cheltuieli medicale este obligat s justifice asigurtorului motivele nerespectrii acestei obligaii. Asigurtorul este n drept s analizeze temeinicia justificrilor prezentate de asigurat i s stabileasc dreptul la indemnizaie. Cererea de indemnizare va fi nsoit de documente care trebuie s prezinte urmtoarele cerine:

Actele medicale i documentele de justificare a plilor efectuate trebuie prezentate n form original, iar din coninutul lor s rezulte:

Unitatea medical; Perioada de acordare a asistenei medicale; Numele asiguratului; Diagnosticul; Tratamentul efectuat;Medicamentele prescrise; precum i dovada plii acestora (chitane, facturi, alte documente de plat);

n cazul unui tratament stomatologic se vor prezenta adeverinele medicale din care s rezulte dintele tratat i tratamentul aplicat; Cererile privind rambursarea cheltuielilor de transport ale bolnavului i dup caz ale nsoitorului vor fi susinute cu documente referitoare la transportul efectuat;

Cererile privind rambursarea cheltuielilor de transport al corpului nensufleit al asiguratului vor fi susinute cu certificatul de deces cu indicarea cauzei decesului, precum i documentele privind costul transportului efectuat;

a) Actele prezentate de asigurat redactate ntr-o limb strin vor fi traduse n limba romn, la cererea i pe cheltuiala asigurtorului; b) Actele medicale eliberate de rude ale asiguratului nu constituie dovezi pe baza crora s se stabileasc drepturi de indemnizaie; 2) Cheltuielile medicale ce urmeaz a fi rambursate se calculeaz prin transformarea n lei a cheltuielilor electuate n valut la cursul interbencar al zilei n care asiguratul a efectuat cheltuielile 126 .
n confoermitate cu condiiilor unor asigurtori sub restricia: n Romnia, n lei, n limita unei convorbiri / transmisii / de maximum 5 minute.
125

155

3) Preteniile asiguratului / beneficiarului trebuie prezentate asigurtorului n termen de 30 de zile de la terminarea tratamentului sau transportului la domiciliul stabil ssu n caz de deces, dup transportarea corpului nensufleit sau dup nmormntare. 4) Asigurtorul este scutit de obligaia de plat n cazul nerespectrii de ctre asigurat a uneia dintre prevederile 1 7. 5) Prin plata indemnizaiei se sting orice pretenii ale asiguratului fa de asigurtor n legtur cu evenimentul asigurat. 6) Dreptul de a primi indemnizaie n baza contractului de asigurare nu poate fi cesionat i nici transferat de asigurat. 7) n limita despgubirilor pltite, asigurtorul este subrogat n drepturile deintorului poliei sau asiguratului contra celor rspunztori de prejuducierea asiguratului. 8) Orice litigiu n legtur cu aplicarea poliei de asigurare se rezolv pe cale amiabil sau n cazul n care acest lucru nu este posibil, de ctre instanele de judecat competente din Romnia 127 . De obicei nu sunt cuprinse n polite standard urmtoarele cheltuieli ale asiguratului: Asigurarea nu acoper cheltuieli privind serviciile de asisten, inclusiv repatriere, ca urmare a survenirii unui accident vascular cerebral, acordate dup expirarea termenului de 14 zile de la producerea accidentului. Asiguratul trebuie s declare dac a ncheiat alte contracte de asigurare pentru aceleai riscuri acoperite de prezenta poli. n baza poliei de asigurare, asigurtorul va plti despgubiri, dac, pe lng dovada existenei acesteia, vor fi prezentate documente justificative cu privire la cheltuielile efectuate n legtur cu: Atratament ambulatoriu 1,5% din total suma asigurat; Spitalizarea 65% din total suma asigurat; Transportul efectuat de serviciile de urgen 7% din total suma asigurat;
a) A cursului zilei comunicat de Banca Naional a Romniei (BNR) la data ntocmirii dererii de asigurare; b) la cursul BNR al zilei n care a survenit evenimentul asigurat 127 potrivit reglementrilor unor asigurtori; aflate n raza teritorial n care se gsete sediul central al asigurtorului.
126

156

Transport la domiciliu 4% din total suma asigurat; Transportul corpului nensufleit i nmormntarea 22,5% din total suma asigurat.

Documentele n baza crora se face plata despgubirilor, devin proprietatea asigurtorului. Asigurtorul poate pretinde asiguratului ca documentele justificative cu privire la cheltuielile efectuate, emise ntr-o limb strin, s fie nsoite de o traducere corespunztoare, fcut pe cheltuiala asiguratului. Dac totui actele emise n limba strin au fost predate asigurtorului, nensoite de traducere, iar asigurtorul face pe cheltuiala lui traducerea, costul traducerii va fi sczut din despgubirea cuvenit. Asiguratul nelege i accept faptul c, la ndeplinirea obligaiilor ce decurg din contract, societatea de asigurre i compania de asisten medical se supun legilor i reglementrilor administrative i sanitare valabile n ara n care survine evenimentul asigurat. Serviciile medicale garantate se acord numai pe teritoriul trii unde a survenit urgena medical. Prezenta asigurare d dreptul la indemnizarea numai pe cheltuielile care nu sunt acoperite prin efectul altor asigurri, i numai dac indemnizarea nu este contrar unor reglementri legale n vigoare la data producerii evenimentului asigurat. n cazul denunrii sau rezilierii poliei, prevederile acesteia se aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de denunarea sau rezilierea, pn la lichidarea definitiv a acestora.

157

Capitolul 9

ASIGURAREA I REASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE

9.1. Coninut i elemente introductive 9.2. Asigurarea riscurilor financiare 9.3. Asigurarea creditelor 9.4. Alternative la asigurarea creditelor Aceast form specific de asigurare, a riscurilor financiare i politice, poate fi considerat a face parte din categoria asigurrilor de bunuri, fiind o asigurare care a aprut ca urmare a dezvoltrii relaiilor economice i financiare, care se deruleaz ntre bnci i partenerii contractelor economice i comerciale i mai ales cu privire la obligaiile debitorilor i creditorilor legate de termenele scadenelor. Riscurile sunt inevitabile, cnd vorbim de diverse tranzacii comerciale realizate ntre priile unui contract economic, bazate pe credite bancare sau comerciale. Aceste riscuri sunt cu att mai mari cu ct aceste tranzacii comerciale se formeaz pe relaia import-export, adic au aspect internaional, fapt datorat unor aspecte legate de : distanele mari i foarte mari dintre parteneri, folosirea mai multor uniti monetare, valutare, reglementriilor diferitelor ri de origine ale partenerilor i nu n ultimul rnd de nsuficienta informare cu privire la bonitatea unui partener strin. 9.1. Coninut i elemente introductive 158

Aceast form de asigurare poate fi considerat ca fcnd parte din categoria asigurrilor de bunuri, existnd n cadrul relaiilor financiare, care apar pe piaa economic i comercial, intern i extern. Legturile economice i comrciale dintre agenii economici implic adesea decontarea prin virament, cec, acreditiv ori pe seama creditului. Fiecare furnizor este interesat s-i amplifice vnzrile i de aceea livreaz mrfuri i n condiiile acceptrii unui decalaj la plata acestora, plata amnat sau ealonat, acordnd astfel clientului un credit comercial. Acest fapt afecteaz ns resursele financiare ale furnizorului, care ntr-o atare situaie poate recurge la credite bancare. Acest fapt afecteaz ns resursele financiare ale furnizorului, care ntr-o atare situaie poate recurge la credite bancare. Cnd furnizorul nu acord credit din resurse proprii sau prin finanare bancar, atunci cumprartorul este cel care apeleaz la credit bancar pentru a achita datoria faa de furnizor. Creditul exprim o relaie bneasc ntre o persoan fizic sau juridic numit creditor, care acord un mprumut n bani sau care vinde mrfuri sau servicii pe datorie (cu plata amnat temporar) i o alt persoan fizic numit debitor, care primete mprumutul sau cumpr pe datorie. Aadar avem ca forme ale creditului: - creditul bancar mprumutul dat de ctre bnci, sub fom de bani persoanelor juridice sau fizice; - creditul comercial: creditul furnizor desemneaz o amnare la plat acordat de furnizorul de mrfuri sau servicii clienilor, n baza contractului comercial ncheiat ntre ei. Creditul furnizor se acord, de regul pe perioade scurte de timp. n cazul acestui tip de credit, plile contractante - furnizorul i cumprtorul ntocmesc un singur contract - cel comercial, n care sunt incluse toate informaiile relevante: cantitate pre unitar, valoare, termene i modaliti de plat etc. 128 Riscurile financiare i politice, pot fi structurate n mai multe categorii de riscuri, care au loc n timpul derulrii tranzaciilor comerciale, riscurile fiind inevitabile, ele sunt evident mai mari n tranzaciile externe dect n cele interne, constnd n general fie livrri cu ntrziere, fie cu lipsuri calitative i cantitative
128

Dan Anghel Constantinescu i colab., Asigurri i Reasigurri, vol 21, Ed, All Bren, Bucureti,1999, pag.173.

159

Riscul financiar reprezint prejudiciul potenial la care sunt expuse interesele i activitatea n tranzaciile comerciale de vnzare cumprare, execuie de lucrri, prestri de servicii. Riscurile financiare care pot interveni n tranzacii sunt: - Riscul comercial se poate manifesta att n tranzaciile interne ct i externe i const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului astfel nct acesta ajunge n imposibilitatea de a plti furnizorului suma datorat la scaden. - Riscuri de for major, generate de calamiti naturale constau n manifestarea unor fenomene naturale, cutremur, inundaie, alunecare de teren, furtun, ciclon, erupie vulcanic, etc., care pun cuprtorul n imposibiltatea de plat fa de furnizor. - Riscuri politice, constau n evenimentele sociale, independente de voina i solvabilitatea cumprtorului care l mpiedic sa-i onoreze obligaia de plat ctre furnizor, sau creditorul su, adic rzboi, revoluie,greve, rzboi civil, etc. - Riscuri de schimb valutar, care se refer la riscul monetar, riscul creterii costului de fabricaie al produsului obiect al exportului, riscul flucturii ratei dobnzii. Protecia mpotriva unor asemenea riscuri implic diverse soluii, ntre care putem meniona: suportarea de ctre stat a unei pri din dobnda mrit, stabilizarea dobnzii bancare externe prin intervenia bncii naionale, precum i ncheierea unor asigurri de credite. Procedurile de intervenie a statului n economie pentru asigurarea riscurilor financiare i politice sunt foarte variate; fie printr-o colaborare ntre sectorul privat i stat, fie prin asigurri ncheiate n acest sens, cu o anumit cot de garanie din partea statului. Dac n Germania, riscurile financiare i politice se acoper printr-o asigurare combinat att din partea statului ct i din partea unei companii private de asigurri, n Anglia, statul s-a substituit complet sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor 9.2. Asigurarea riscurilor financiare Aceast form de asigurare comlex se manifest att n relaiile economice interne ct i internaionale i se disting urmtoarele categorii mari de produse de asigurare:

160

1. Asigurarea creditelor form de asigurare destinat s protejeze pe bancheri pentru sumele mprumutate clienilor i pe comerciani i productori mpotriva daunelor financiare rezultate din insolvabilitatea cumprtorilor care au achiziionat bunuri pe credit, aceasta poate fi asigurarea creditelor de pe piaa intern i asigurarea creditelor de pe piaa extern. 2. Asigurarea de garanii (de cauiuni) prin care asigurtorul se altur debitorului (asiguratului) pentru a garanta fa de creditor ndeplinirea fa de asigurat a obligaiilor contractuale. 3. Asigurarea de fidelitate ofer asiguratului protecie mpotriva unor pagube generate de ncrederea acordat personalului angajat care administreaz activele firmei. Deoarece activitatea de creditare este, prin excelen, o activitate de risc, pentru evitarea sau atenuarea acestuia, banca, furnizorul, vnztorul, locatorulcreditorul, n general apeleaz la soluii ca: - acoperirea creditului cu garanii 129 , bncile, spre exemplu cer clienilor n cazul garaniilor materiale s asigure bunurile respective pe perioada de creditare cu cesionarea de ctre societatea de asigurare a dreptului de despgubire n favoarea sa. - ncheierea de asigurri de credit specifice. 9.3. Asigurarea creditelor Asigurarea creditelor interne, este n funcie de legislaiile naionale i uzanele fiecrei ri, putndu-se aplica att pentru o tranzacie ct i pentru un grup de afaceri. n ara noastr nainte de 1989, s-au practicat numai credite de export i numai dup aceast perioad asigurrile de creditau luat o amploare mai mare. Pentru ncheierea une astfel de polie, asiguratorul are nevoie de mai multe informaii legate de comportamentul agentului economic cu privire la : volumul ncasrilor, valoarea debitelor, recuperarea debitelor, structura i bonitatea cumprtorilor, limita de creditare i estimrile cu privire la tranzaciile viitoare pe o anumit perioad de timp. Asiguratorul, n general i ia ca msur de prevedere
129

Garaniile se structureaz n dou mari categorii: Garanii personale constau n angajamentul pe care ali debitori i-l iau s plteasc datoria n caz de neplat a debitorului principal. Forma cea mai utilizat este cauiunea. Garanii reale constau n afectarea special a ubui bun material (mobil sau imobil) pentru garantarea obligaiei. Formele cele mai folosite sunt gajul i ipoteca.

161

despgubirea limitat cu franiz, neacoperind astfel n totalitate paguba prin intermadiul despgubirii. Asigurarea creditelor interne, presupune din partea asigurtorului o administrare relativ simpl i trebuie s in seama de costuri reduse ale administrrii polielor, de evitarea antiseleciei printr-o analiz de caz, deoarece sunt oferite spre asigurare toate contractele de credit i nu doar cel cu risc redus i bineneles verificarea bonitii i solvabilitii clienilor lor. Asigurarea creditelor n ara noastr, nu sunt foarte rspndite, apar numai cnd sunt impuse de creditori, respectiv bnci i furnizori. Plecnd de la schema relaiilor de creditare comercial (1/3) i de asigurare (2/4) redate n figura alturat 130 : 1 2 3 4 - Livrare de bunuri / Prestare de servicii + Credit Comercial - Prima de asigurare; - Plata bunurilor i serviciilor; 1 3 2 4 Despgubiri;

Vnztor

Cumprtor

Asigurtor de credite

Din punct de vedere istoric, se poate aprecia faptul c, primele ncercri de asigurare a creditelor s-au fcut n Frana, ncepnd cu anul 1850, dar totui prima societate specializat de asigurarea creditului a fost constituit n America ncepnd cu anul 1893, i anume: International Credit Insurance Association. Asigurarea creditelor de export, reprezint una din formele principale de asigurare a riscurilor financiare, corelndu-se cu mecanismul formelor pe care le

130

Ciuma, C., Asigurri generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007

162

mbrac operaiunile de creditare la export: credit furnizor, credit cumprtor i credite din resurse publice. Conform cerinelor acordurilor OCDE i recomandrilor Uniunii de la Berna, contractele externe pe termen mediu i lung trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: - 15% din valoarea contractului trebuie pltit n avans pn n momentul livrrii (de obicei 5% la intrarea n vigoare a contractului i restul de 10% la livrare) astfel nct vnzarea pe credit nu poate depi 85%; - Partea de 85%, reprezentnd vnzarea pe credit, s fie rambursabil n trane egale semianuale ncepnd cel trziu 6 luni de la livrare; - Perioada de credit s fie corelat cu natura bunurilor (de exemplu pentru bunurile cu capital perioada maxim este n general de 5 ani, dar pentru proiecte de dimensiuni mari poate fi acceptat i o perioad de credit de pn la 10 ani); - Perioada de credit s fie corelat cu valoarea tranzaciei (de exemplu valoarea unui credit pn la 3 ani s fie minimum 75.000 USD, a unui credit pn la 4 ani s fie minimum 150.000 USD, a unui credit pn la 5 ani s fie minimun 300.000 USD); - Costurile nu pot depi valoarea avansului. Regulile prezentate nu sunt alpicabile echipamentelor militare i produselor agricole. Pentru nave, avioane, centrale electrice, centrale nucleare sunt prevzute condiii speciale, care, de asemenea, trebuie avute n vedere la analiza contractelor ce urmeaz a fi asigurate. n practica internaional, se folosesc dou feluri de polie, n funcie de aria de folosin, respectiv a ariei de tranzacionare, avnd durata de un 12 luni adic 360 de zile, astfel: - polia global de asigurare pentru rile membre OCDE. Acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorilor mpotriva riscurilor comerciale de neplat; - polia global de asigurare pentru celelalte ri. Acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorilor att mpotriva riscurilor comerciale ct i a riscului de ar, riscul de ar este preluat n numele i pe contul statului, iar decizia aparine CIGCCE. Asiguraii sunt persoane fizice i juridice romne, care desfoar activiti de comer exterior. Suma asigurat este de regul ntr-un procent de 85% din valoarea contractului, sum care se despgubete i n caz de daun total. 163

Riscurile pentru care se ncheie astfel de polie, se pot grupa n trei categori i anume: riscuri comerciale, riscuri politice i de for major. Riscuri comerciale, sunt atunci cnd intervine una din cauzele de mai jos: faliment; orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate; executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului 131 ncheiat ntre debitori i creditorii si; concordat fr procedura judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oficial 132 asupra plilor datorate de ctre debitor; alte hotrri similare n conformitate cu sistemul legal n ara debitorului. Mai exist cu titlu de excepie i piloe pentru risculde neplata prelungit, situaie n care debitorul sau garantul su nu a efectuat plata la 6 luni de la scadena stabilit iniial, din alte cauze dect cele asimilate riscurilor politice. Riscuri politice: 1. dificulti i ntrzieri (mai mari de 180 de zile) n transferul banilor din ara cumprtorului ca urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri, prin intermediul creia plata trebuie efectuat; 2. orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor; 3. rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente asimilate, n afara Romniei, ce mpiedic ndeplinirea contractului de export; 4. toate riscurile privind cumprtorii publici;

nelegere ncheiat ntre un comerciant care nu-i poate plti datoriile i creditorii si, pentru a obine o amnare sau o reducere a plilor. 132 Amnare a datoriilor scadente stabilite prin lege pentru un anumit timp sau pentru perioada existenei unor mprejurri speciale.

131

164

5. toate pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal sau judiciar n ara n cauz; 6. retragerea sau nerennoirea licenei de export sau impunerea unor restricii la export dup data realizrii riscului. Fora major: neplata datorat: unor evenimente de tipul catastrofelor naturale (de exemplu: inundaii, cutremure, cicloane, erupii vulcanice, etc.); altor evenimente asimilate forei majore 133 . situaiile de for major aprute pe teritoriul Romniei; situaii datorate contractului general sau productorului de produse cu ciclu lung de fabricaie, furnizorilor sau subcontractanilor acestuia (defecte de calitate, nelivrri la termen, etc.); III. situaiile care nu sunt definite ca for major n contractul extern. Asigurarea riscurilor politice sau comerciale se face n funcie de tipul cumprtorului, public sau privat. Cumprtorii publici sunt acele entiti care nu pot fi declarate falimentare: o Administraiile de stat sau teritoriale; o Municipalitile; o Instituiile publice, etc. Sunt asimilate n aceast categorie instituiile private ale cror angajamente sunt garantate de un organism public sau societi comerciale cu capital majoritar de stat. Cumprtorii privai sunt considerai acele societi comerciale care pot fi declarate falite n caz de insolvabilitate i pot fi urmrite de instanele de drept comun. Pentru astfel de cumprtori se face distincia ntre riscul comercial i cel politic. IV. Prima de asigurare variaz n funcie de:
133

Sunt excluse de la asigurare:

Durata asigurat (postlivrare i/sau prelivrare);

Epidemii, orice form de violen n societate

165

 IV.

Statutul cumprtorului (public sau privat); De ara acestuia; De modalitatea de plat; Procentul asigurat.

Valuta n care este ncheiat contractul extern trebuie s fie o valut convertibil cotat de Banca Naional a Romniei. n anumite cazuri CIGCCE poate accepta i contracte de export ncheiate n moneda local a rii cumprtorului extern.

VII. Procedura de emitere a poliei de asigurare. a) n prima faz este necesar completarea cererii tip de asigurare de ctre solicitant cu date exacte referitoare la condiiile contractului, partenerul extern, bncile implicate, garaniile prevzute n contract. b) Dup completarea i depunerea cererii de asigurare la Secretariatul CIGCCE cu sediul la Eximbank procedura presupune parcurgerea a trei etape cu posibilitatea excluderii celei de a doua, aceasta fiind, de fapt, o opiune a exportatorului: 1. acceptarea cererii de asigurare de ctre CIGCCE din punct de vedere al ncadrrii tranzaciei respective n politica economic a guvernului (funcie de ramur, produs, pia de desfacere, etc.). Rezultatul acestei prime etape de analiz va fi comunicat solicitantului n termen de 3 zile de la acceptarea CIGCCE. n cazul n care CIGCCE accept asigurarea, Eximbank va proceda la analiza tranzaciei din punct de vedere al riscurilor implicate. 2. emiterea promisiunii de asigurare, se face n situaia n care contractul nu a fost nc semnat, dar condiiile stipulate de acesta alturi de ceilali factori de risc) sunt acceptabile pentru ncheierea asigurrii. Promisiunea de asigurare reprezint obligaia Eximbank de a emite, n numele i contul statului, polia de asigurare la data semnrii contractului dac se pstreaz toate condiiile iniiale.

166

3. emiterea poliei de asigurare n baza hotrrii CIGCCE. Polia de asigurare va cuprinde: Condiiile generale de asigurare (n funcie de tipul poliei); Lista Condiiilor Specifice (cu elemente particulare ale tranzaciei). La emiterea poliei de asigurare, orice alt document eliberat mai nainte, drept confirmare a acceptrii asigurrii i pierde valabilitatea.

Asigurarea pentru prelivrare acoper riscurile exportatorului n perioada de fabricaie a produselor care fac obiectul livrrii ctre cumprtorul extern protejnd asiguratul de la momentul semnrii contractului de export pn la momentul transferului de proprietate aa cum este stabilit prin acel contract. Riscurile existente n aceast perioad sunt legate de: a) ntreruperea contractului din motive neimputabile exportatorului; b) Rezilierea contractului de ctre partenerul extern, n condiiile n care asiguratul a efectuat deja cheltuieli cu achiziionarea de materii prime i materiale i chiar a nceput fabricarea produselor contractate. Prin polia de prelivrare, asigurtorul despgubete asiguratul de pierderea inregistrat de acesta, n proporia prevzut n contractul de asigurare. Asigurarea pentru postlivrare acoper riscurile din momentul transferului dreptului de proprietate care este, de regul, data livrrii pn la rambursarea creditului. Riscul acoperit este cel de nencasare a creanei de la partenerul extern, n valuta convenit, risc denumit risc de credit. 9.4. Alternative la asigurarea de credite. Serviciile bancare de factoring i scrisorile de garanie bancar sunt substitutele tradiionale la asigurarea creditului. I Factoringul este un serviciu financiar prin intermediul cruia o societate vinde sau transfer titlurile creanelor sale unei societi de factoring n schimbul plii imediate n numerar.

167

Factorul nu s-ar putea ndrepta mpotriva furnizorului n caz de neplat i va fi nevoit s nceteze procedurile de ncasare dac creanele au fost cedate fr recurs. Cumprtorii (debitorii) avui n vedere sunt avizai asupra faptului c, creanele lor au fost vndute unei societi de factoring i c trebuie si onoreze obligaiile fa de aceasta din urm. Avantajele factoring-ului pentru o societate sunt: ea obine bani imediat i nu ateapt ca, clientul sau societatea de asigurare s procedeze la plat, la scaden i astfel, exist posibilitatea de a da curs unor noi comenzi. Micile intreprinderi care nu au dect puine soluii n materie de finanare i care adesea nu au dect capaciti limitate de creditare, recurg la factoring sau cer clienilor scrisori de garanie bancar, n timp ce soluiile de asigurare sunt mai puin atrgtoare. Pentru ca factoringul s fie un substitut al asigurrii de credit societile de factoring transfer, n general riscul de credit comercial unui asigurtor de credite. Societile care acord o mare importan relaiilor lor cu clienii prefer fr ndoial s-i procure o acoperire de asigurare mai degrab dect de a ceda creanele lor societii de factoring II O scrisoare de garanie bancar este un acord emis de ctre o banc pentru a garanta plata cambiei (tratei) clientului pentru o anumit sum i pe o perioad dat. Ea se substituie creditului bancar i elimin riscul pentru furnizor. Furnizorul este cel ce-i cere o astfel de scrisoare i cumprtorul este cel care o procur. Dac cumprtorul se gsete n imposibilitatea de a plti, banca cea care a emis scrisoarea de garanie va fi obligat s reglementeze situaia cu furnizorul. Scrisoarea de garanie bancar se refer la tranzacii individuale i este supus unui ansamblu de reguli fixe, n particular cnd este vorba de export, caz n care sunt implicate cel puin dou bnci.

168

III n schimb, fr a se solicita cumprtorului nici garanie i nici scrisoare de garanie asigurarea creditului poate permite creterea vnzrilor, n particular pe piee foarte concureniale. Cumprtorilor nu le place s recurg la scrisoarea de garanie ntruct ngreuneaz costurile tranzaciei i diminueaz capacitatea lor de a se mprumuta la bnci dat fiind faptul suma sa este luat n consideraie n calculul angajamentelor.

169

Capitolul 10

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL CARTE VERDE

10.1. Coordonate istorico juridice 10.2. Asigurarea de rspundere civil Carte Verde 10.2.1. Elemente tehnice 10.2.2. Clauze contractuale

10.1. Coordonate istorico - juridice Rspunderea civil n general mpreun cu cea mai rspndit form a sa rspunderea civil auto, reprezint o form specific a rspunderii juridice, fundamentat pe obligaia celui care a pgubitpe un ter de a repara prejudiciul produs. Legislaia diferit privind rspunderea civil auto existent n rile europene

170

europene i din acest motiv greutatea de circulaie a autovehiculelor n afara granielor rii de origine a impus gsirea de soluii pentru depirea acestui impediment. n anul 1947, Subcomisia Transporturilor Rutiere a Comisiei Economice pentru Europa de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a elaborat un sistem potrivit cruia se accept n ara vizitat asigurarea ncheiat la organizaiile de asigurri din ara de origine, asigurare considerat potrivit legii din ara vizitat asigurare obligatorie. S-a creat un organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv, sub numele de Birou al .... ca cu urmtoarele funcii: 1. reprezint societile de asigurare din ar sau n relaiile cu Birourile din alte ri; 2. ia msuri i supravegheaz aplicarea de ctre societile de asigurare a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. Aceste birouri s-au constituit n 1949 ntr-o organizaie internaional Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule cu sediul la Londra, care a elaborat textul unei Conveiei Inter Birouri (relaii bilaterale) denumite Uniform Agreement, precum i forma documentului de asigurare Carte Verde (denumit astfel dup culoarea acestuia). Convenia a intrat n vigoare la 1 ianuarie 1953. Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii: a) S ia toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de Grupul principal de lucru n anul 1949 i a oricror alte recomandri sau rezoluii care le-au modificat ulterior; b) S menin o legtur ce Grupul principal de lucru sau cu oricare alt organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea sistemului Cartea Verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme; c) S se asigure c membrii se conformeaz ntru totul Conveniei Tip Inter Birouri. Biroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Carte Verde are statut de membru al sistemului Carte Verde cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriul european al sistemului Carte Verde are statut de membru afiliat. Fiecare membru este obligat: 171

S se conformeze Conveniei Tip Inter Birouri pe care a semnat-o cu S susin interesele sistemului Carte Verde i S contribuie la finanarea secretariatului. Membrilor care nu-i ndeplinesc obligaiile statutare li se aplic

ceilali membrii i tuturor deciziilor luate conform statutului;

sanciuni care pot fi : sanciuni bneti, suspendarea temporar a calitii de membru i suprimarea calitii de membru. Adunarea General este compus din Birourile admise ca membri ai Consiliului. Comitetul de Direcie este un organ executiv al Consiliului. Atribuiile Adunrii Generale, ale Comitetului de Direcie, Secretarului General precum i a altor organe sunt stabilite prin statutul Consiliului. Scopul sistemului, cunoscut n mod comun ca Sistemul Carte Verde a fost acela de a facilita circulaia internaional a autovehiculelor prin permiterea asigurrii riscurilor de rspundere civil ce decurg din folosirea acestora, pentru a ndeplini criterile impuse de rile vizitate i n cazul n care se produc accidente, s garanteze despgubirea prilor prejuduciate n conformitate cu legislaia naional i regulamentele acelei ri. Astfel, unele state, pentru a facilita mai mult traficul rutier internaional, au renunat la verificarea Crilor Verzi la trecerea frontierei lor, n baza acordurilor semnate ntre Birourile lor, n esen bazndu-se pe nmatricularea vehiculelor. Prin directiva sa din 24 aprilie 1972 134 Consiliul Comunitilor Europene a propus Birourilor statelor membre s ncheie astfel de acorduri; acest acord, cunoscut sub denumirea de Acordul suplimentar interbirouri, a fost semnat n 16 octombrie 1972. Acordurile urmtoare, bazate pe acelai principiu, au permis Birourilor altor ri s devin membre; i aceste acorduri au fost adunate ntr-un singur document semnat n 15 martie 1991 i denumit Acordul Multilateral de Garanie. Avnd n vedere c este de dorit s se ncorporeze intr-un singur document toate prevederile ce guverneaz relaiile dintre Birouri, Consiliul Birourilor. La Adunarea General care a avut loc la Rethymno (Creta) n data de 30 mai 2002 a adoptat Regulamentul General al Sistemului Carte Verde 135 .
Directiva Consiliului din 24 aprilie 1972 (72/166/ECC) referitor la armonizarea legilor statelor cu privire la asigurarea de rspundere civil ce decurge din utilizarea autovehiculelor i la introducerea obligativitii de asigurare pentru o astfel de rspundere. 135 Regulamentul General este o convenie bilateral semnate ntre Birourile Naionale publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene n 31.07.2003 i care a intrat n vigoare la 1 iulie 2003.
134

172

n Romnia, fosta ntreprindere monopolist de stat ADAS a aderat la sistemul Carte Verde n temeiul autorizrii ce i s-a dat n acest sens prin HCM 136 nr. 354 din 5 iunie 1964. n ianuarie 1965, Biroul Naional Romn a fost admis ca membru aderent al Consiliului de la Londra, fiind invitat s ncheie Convenii Tip Inter Birouri cu celelalte birouri naionale. Potrivit Ordinului nr. 8 din 2 octombrie 2002 pentru punerea n aplicare a Normelor privind msurile prudeniale pentru precticarea asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei (Carte Verde) 137 BAAR 138 ndeplinete urmtoarele funcii: 1. mandateaz, dintre asigurtorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, pe cei care vor putea elibera documente internaionale de asigurare Carte Verde, n baza prevederilor legale n vigoare, potrivit criteriilor stabilite de Adunarea General a BAAR i avizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; 2. emite documente internaionale de asigurare Carte Verde i le distribuie membilor si; 3. stabilete nivelul minim al tarifelor de prime i limita maxim a cheltuielilor de achiziionare pentru asigurarea Carte Verde, cu avizul prealabil al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor; 4. urmrete modul de respectare a prevederilor privind drepturile i obligaiile stipulate n Conveniile Tip Inter Birouri Carte Verde; 5. reprezint membrii BAAR n relaiile interne i cu strintatea privind asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor Carte Verde, inclusiv n cadrul Colsiliului Birourilor; 6. incheie, semneaz i denun convenii bilaterale cu celelalte birouri naionale din rile care au aderat la Convenia Internaional Carte Verde sau convenii cu birourile naionale de compensaie care nu au aderat la aceast convenie, dar care emit documente de asigurare similare;

136 137

Hotrrea Consiliului de Minitrii. Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr. 740 din 2 octombrie 2002. 138 Biroul constituit cu avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (art. 1, alin. (2)).

173

7. instrumenteaz i lichideaz, direct sau prin corespondent, daunele cauzate prin accidente de autovehicule produse pe teritoriul Romniei, n conformitate cu prevederile Conveniei Tip Inter Birouri Carte Verde; 8. reprezint n faa autoritilor i instanelor de judecat din Romnia, direct sau prin corespondent nominalizat, societile strine de asigurare emitente de documente internaionale Carte Verde, n vederea aprrii drepturilor i intereselor acestora; 9. poate revoca mandatul de membru BAAR pentru asigurtorii care ncalc prevederile legale din domeniu i actele proprii; 10. stabilete i aplic sanciuni pentru nerespectarea prevederilor conveniilor Tip Inter Birouri Carte Verde i a reglementrilor interne BAAR, cu informarea prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Membrii BAAR Pot deveni membrii cu drepturi depline ai BAAR societile de asigurare i societile de asigurare reasigurare constituite n Romnia i care realizeaz asigurri de autovehicule, asigurri de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de autovehicule i asigurri de accidente auto. Pot deveni membrii asociai ai BAAR societilecomerciale/ageniile care au ca principal obiect de activitate prestarea de servicii n domeniul asigurrilor de autovehicule. Ei nu au drept la vot. Membrii BAAR au urmtoarele drepturi i obligaii: I. S participe la Adunrile Generale ale BAAR exprimndu-i liber opinia n legtur cu problemele supuse dezbaterilor. Fiecare membru BAAR poate fi reprezentat n Adunarea General de Preedintele/direcutorul General sau de alt persoan din conducerea societii pe baz de mputernicire scris. II. A) s respecte prevederile statutului promovnd ndeplinirea obiectivelor BAAR; B) s plteasc n termen cotizaiile stabilite de Adunarea General pentru acoperirea cheltuielilor de funcionare a BAAR, inclusiv cotizaia anual la Consiliul Birourilor Asigurtorilor de la Londra i s sprijine prin toate 174

mijloacele realizarea obiectivelor prevzute n planul de activitate al acesteia; C) s pun la dispoziia BAAR datele i informaiile solicitate de aceasta, necesare ndeplinirii obiectivelor sale, cu condiia ca, n acest mod, s nu se afecteze interesele de afaceri ale membrilor respectivi; D) s informeze BAAR despre problemele de care iau cunotin sau msurile pe care la intreprind avnd legtur cu interesele comune ale membrilor BAAR. Caliatea de membru al BAAR nceteaz numai n cazul n care societatea: 1. nu mai practic activiti de asigurare de genul celor care fac obiectul statutului su; 2. n mod sistematic nu i acht obligaiile privind plata cotizaiilor; 3. nu si respect n mod repetat obligaiile privind plata despgubirilor n favoarea birourilor naionale sau ale membrilor acestora; 4. nu respect prevederile regulamentului de funcionare al BAAR; 5. membrii se pot retrage oricnd din BAAR, cu un preaviz de cel puin 3 luni nainte de sfritul anului calendaristic ncetarea valitii de membru i excluderea din BAAR se face de ctre Adunarea General la propunerea Comitetului de Direcie. BAAR informeaz periodic Comisia de Supraveghere a Asigurrilor cu privire la eliberarea / retragerea mandatelor, aplicarea de sanciuni, reclamaiile i sesizrile primite din partea altor birouri naionale i fraude depistate. 10.2. Asigurarea de rspundere civil - Cartea Verde 10.2.1. Elementele tehnice 1.Subiecii asigurrii, sunt cei tradiionali, adic asigurtorul i asiguratul precum i beneficiarul poliei de asigurare sau pgubitul asiguratului Asigurtorul societi de asigurare din Romnia afiliate la Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia : ABC Asigurri Reasigurri S.A., Alliantz iriac Asigurri S.A., Ardaf S.A., Asiban S.A., Asigurarea Romneasc S.A. ASIROM, Asitrans S.A., Astra S.A., BCR Asigurri S.A., BT Asigurri Transilvania

175

S.A., Carpatica Asig S.A., Generali Asigurri S.A., Interamerican Romnia Insurance Company S.A., Omniasig S.A., OTP Garancia Asigurri S.A., Unita S.A. Asiguratul peroan fizic sau juridic, care intenioneaz s cltoreasc n afara teritoriului Romniei cu un autovehicul nmatriculat n Romnia i care a contractat o asigurare de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei. Beneficiarul sau pgubitul persoana fizic sau juridic care a suferit un prejuduciu ca urmare a unui accident de autovehicul, vinovat fiind conductorul autovehicululuicare se presupune c are poli da asigurare Carte Verde. 2. Obiectul asigurat: Rspunderea civil auto n afara teritoriului Romniei pentru autovehiculele menionate expres n polia de asigurare nmatriculate n Romnia. 3. Riscuri asigurate n principal, se acord despgubiri pentru: a) Sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de despgubire i cheltuielile de judecat pentru prejudicii de care rsounde n baza legii civile din rile menionate expres n documentul internaional Carte Verde fa de tere persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau decesului, precum i avarierii ori distrugerii unur bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat; b) Cheluielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire (cheltuieli pentru onorariul de avocat, taxe judiciare, cheltuielile de expertiz i cheltuielile de transport ale asiguratului, toate dovedite cu acte). Despgubirile se acord pentru pagubele ca urmare a avarierii ori distrugerii bunurilor care se aflau n afara autovehiculului asigurat care a produs accidentul i a vtmrii corporale sau decesului terelor persoane. Nu se acord despgubiri n urmtoarele cazuri: Amenzile de orice fel i cheltuielile penale, la care ar fi obligat asiguratul, precum i cheltuielile de executare a hotrrilor privind plata despgubirilor; 176

 Sumele pe care asiguratul ar trebui s le plteasc drept despgubiri conductorului autovehiculului care a produs accidentul; Sumele pe care conductorului autovehiculului care a produs accidentul este obligat s le plteasc asiguratului; Cheltuielile fcute n procesul penal de asigurat sau de conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei, chiar dac odat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil; Partea din despgubire care depete limitele i condiiile stabilita prin legea de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara n care acesta s-a produs; Cazurile care nu intr sub incidena legii de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagupe produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara n care acesta s-a produs; Pagube produse ca urmare a deinerii, operrii, ntreinerii sau folosirii oricrui vehicul pentru transportul unor produse periculoase: Explozibili puternici cum ar fi: niro-glicerina, dinamita sau alte asemenea substane explozibile; Petrolul, benzina sau motorina n vrac (pagubele produse ca urmare a transportului de carburani cu cisterne/vehicule specializate proiectate, construite i destinate unor astfel de transporturi nu sunt excluse); Gaze sau amestecuri de gaze n stare lichid, comprimat sau gazoas; Pagube produse ca urmare a rzboiului, rzboiului civil, grevelor, revoltelor, micrilor populare, actelor de terorism; Pagubele produse de vehicule ale forelor armate, altele dect cele folosite pentru transportul personalului militar nenarmat; Piederi sau daune produse bunurilor transportate sau tractate cu autovehiculul asigurat, inclusiv n baza unui raport contractual (rspunderea transportatorului n calitate de cru); Pagubele produse de vehicule comerciale folosite n aeroporturi sau cmpuri de zbor; Pagube cauzate ca urmare a unor concursuri (inclusiv curse), raliuri, probe pentru curse i teste de anduran;

177

 Pagubele produse de inatalaii, echipamente sau utilaje de construcii care nu se afl pe drumuri publice; Pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate s circule pe drumuri publice; Pagube produse de ctre (semi)remorca atunci cnd aceasta este tractat de un autovehicul tractor neasigurat la acelai asigurtor. 4. Prima de asigurare Primele de asigurare sunt variabile pe grupe de ri, tipuri de autovehicule i durata asigurat. Ele sunt exprimate n valut, putnd fi achitate n valut sau n lei, la cursul oficial al Bncii Naionale a Romniei din ziua plii. Primele de asigurare se pot achita fie anticipat i integral pentru ntreaga perioad asigurat. n cazul polielor de asigurare cu valabilitate de 1 an primele se pot plti i n rate, din care prima rat se pltete anticipat nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele, anterior datei scadente menionate expres n polia de asigurare. Polia se reziliaz automat la data scadent a ultimei rate de prime neachitat la termen. n cazurile n care se achit rate, documentul internaional Carte Verde se emite pentru fiecare perioad aferent ratelor de prim achitate. Tabelul nr. 8.2 Tarif de prime minimale pentru Carte Verde valabile n rile: Albania, Bosnia-Heregovina, Belarus, Iran, Israel, Macedonia, Maroc, Tunisia i Turcia.
Prima de asigurare (USD) pentru un autovehiculul pe perioada de: 15 zile 60 20 zile 80 1 lun 100 2 luni 170 3 luni 250 4 luni 320 5 luni 385 6 luni 455 7 luni 530 8 luni 595 9 luni 650 10 luni 700 11 luni 755 12 luni 810

Tip autovehicul 1. autoturisme, autoturisme de teren 2. autocamioane, autofurgonete, autodube i alte autovehicule

178

destinate transportului de bunuri, a cror mas total maxim autorizat este: a) pna la 3,5 tone, inclusiv; b) ntre 3,5 i 7,5 tone (inclusiv 7,5 tone) c) peste 7,5 tone 3. autovehicule destinate transportului de persoane, putnd transporta regulamentar, pe scaun inclusiv conductorul auto: a) intre 10-17 pers. b) ntre 18-40 pers. c) peste 40 pers. 4. autotractoare (cu a i semiremorci ori cu remorci) 5. motocicluri 35 50 60 110 160 215 265 315 360 410 455 495 535 575 205 270 360 625 885 1105 1345 1585 1825 2065 2265 2465 2665 2800 260 315 395 715 1020 1310 1600 1870 2110 2340 2560 2770 2970 3150 210 260 340 630 920 1180 1445 1700 1940 2180 2390 2600 2780 2970 60 80 100 180 260 340 420 500 590 675 760 875 930 1025 170 230 320 610 900 1150 1440 1670 1875 2060 2220 2360 2475 2590 110 150 200 375 540 700 855 1005 1150 1290 1425 1555 1680 1800 70 90 120 225 325 420 510 600 690 775 850 925 1000 1065

179

cu sau fr ata 6. tractoare rutiere 60 80 105 175 250 280 340 450 515 585 640 695 750 805

Pentru autovehiculele prevzute la poziia 4., prima de asigurare se mparte astfel:

70% din prima de asigurare din tabel reprezint prima de asigurare pentru autotractor (cap tractor); 30% din prima de asigurare din tabel reprezint prima de asigurare pentru semiremorcile i remorcile tractate.

5. Suma asigurat Asigurarea se ncheie fr stabilirea unor sume asigurate. n caz de daun produs terilor se acord despgubiri n conformitate cu legislaia cere reglementeaz rspunderea civil a autovehiculelor din ara unde s-a produs evenimentul asigurat 139 . 6. Durata asigurrii. Asigurarea se poate ncheia pe minimum 15 zile, pe 20 zile, pe o lun, sau pe mai multe luni, pe un an precum i perioade de cte un an. 7. Teritoriul asigurat. Asigurarea este valabil numai n afara teritoriului Romniei, numai n rile membre ale Sistemului Carte Verde ale cror iniiale prevzute n documentul Carte Verde sunt nebarate: Albania (AL), Andora (AND), Austria (A), Belgia (B), Belarus (BY), Bosnia Heregovina (BIH), Bulgaria (BG), Croaia (HR), Cipru (CY), Cehia (CZ), Danemarca (DK), Elveia (CH), Estonia (EST), Finlanda (FIN), Frana (F), Germania (D), Grecia (GR), Islanda (IS), Iran (IR), Irlanda (IRL), Israel (IL), Italia (I), Letonia (LV), Lituania (LT), Luxemburg (L), Macedonia (MK), Malta (M), Maroc (MA), Marea Britanie (GB), Moldova (MD), Olanda (NL), Norvegia (N), Polonia (PL), Portugalia (P), Serbia i Muntenegru (SCG), Slovacia (SK), Slovenia (SLO), Spania (E), Suedia (S), Tunisia (TU), Turcia (TR), Ucraina (UA), Ungaria (H).
Despgubirile se acord n condiiile i n limitele stabilite prin legea care reglementeaz asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara n care s-a produs accidentul.
139

180

Concluzii : 1. Cartea Verde anexat la polia RCA se utilizeaz n situaiile n care se fac deplasri cu autovehiculul nscris n polia Carte Verde n: Toate statele membre ale Uniunii Europene: Austria, Belgia, Bulgaria, Cehia, Cipru, Danemarca, Estonia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburg, Malta, Marea Britanie, Olanda, Plonia, Portugalia, Slovacia, Slovenia, Spania, Suedia, Ungaria; rile care au aderat la Asociaia European a Liberului Schimb: Elveia, Islanda, Norvegia, Liechtenstein; Andora i Croaia, ca ultime ri semnatare ale Acordului Multilateral de Garantare; Dup 01.01.2007, Bulgaria; Statele cuprinse n sistemul Carte Verde mai puin statele anulate prin barare. 2. Rspunderea asigurtorului, prevzut n documentele Carte Verde eliberate pentru Cipru, este limitat la aria geografic a acestuia, care este sub controlul Guvernului Republicii Cipru. 3. Rspunderea asigurtorului, prevzut n documentele Carte Verde eliberate pentru Statele Unite ale Serbiei & Muntenegru, este limitat la aria geografic, care este sub contrulul Consiliului Minitrilor al Statelor Unite ale Serbiei & Muntenegru. 4. Numai pentru persoanele care viziteaz Marea Britanie i Irlanda de Nord este solicitat semntura altor persoane care pot folosi autovehiculul. 10.2.2. Clauzele contractuale 1. ncheierea contractului. Polia se ncheie n baza unei cereri formulate n scris de asigurat prin completarea chestionarului care mpreun cu toate celelalte declaraii scrise ale asiguratului, fac parte integrant din poli. Concomitent cu emiterea acestei polie de asigurare, asigurtorul va elibera pentru fiecare autovehicul asigurat documentul Carte Verde 181

denumit astfel, dup culoarea imprimatului. Asigurarea este valabil exclusiv pentru autovehiculele i riscurile specificate n aceste documente. n raporturile internaionale, documentul Carte Verde este singurul care atest valabilitatea teritorial a asigurrii i perioada de valabilitate a acoperirii prin asigurare. 2. Intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului. Asigurarea intr n vigoare la datele specificate n polia de asigurare i documentul internaional Carte Verde. Rspunderea societii de asigurare ncepe din momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei, dar nu nainte de plata primei de asigurare. Ea nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul Romniei, dar nu mai trziu de ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentul Carte Verde eliberat n baza poliei de asigurre. Polia este valabil numai nsoit de documentul internaional Carte Verde eliberat n baza ei. 3. Obligaiile prilor. a) Obligaiile asigurtorului. Asigurtorul se oblig n schimbul primelor de asigurare ncasate pentru aceast poli la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc terele persoane pgubite din ara respectiv, ca urmare a culpei oferului autovehiculului asigurat. Preteniile care pot fi emise fa de societatea de asigurri pentru despgubiri se sting dup 2 ani de zile de la data producerii accidentului. b) Obligaiile asiguratului: b 1) pn la producerea evenimentului asigurat 1. s verifice corectitudinea datelor nscrise de ctre asigurtor n polia i n documentele internaionale de asigurare Carte Verde. s nu fac nici o modificare i nici s altereze n vreun mod polia sau documentele internaionale de asigurare Carte Verde. b 2) n caz de producere a riscului asigurat: 1. s ia n funcie de mprejurri msuri pentru limitarea pagubelor; 2. s ntiineze imediat organele de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii accidentului cernd ntocmirea actelor cu privire la cauzele, mprejurrile producerii accidentului, la pagubele provocate i la vinovaii de producerea accidentului;

182

3. s ntiineze nentrziat Biroul Asigurrilor de Autovehicule prevzut pe verso documentului internaional Carte Verde din ara unde s-a produs accidentul. 4. s comunice asigurtorului 140 , n scris, preteniile formulate de cei pgubii i s pun la dispoziia acestuia orice acte primite n legtur cu accidentul; 5. s pun la dispoziia asigurtorului, n termen de maxim 4 zile lucrtoare de la sosirea n ar, dar nu mai trziu de 15 zile de data producerii accidentului, declaraia conductorului autovehiculului asigurat, a eventualilor martori i actele primite n legtur cu accidentul (de la poliie, pompieri, procuratur, etc.); 6. s se apere n proces innd seama i de eventualele indicaii scrise ale asigurtorului. Asigurtorul va recupera despgubirile pltite terilor de la asigurat, de la conductorul autovehiculului, prepus al asiguratului, dac acesta i sunt imputabile urmtoarele: a. Accidentul a fost produs cu intenie; b. Accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie; c. Accidentul a fost produs n timpul ncercrii de sustragere a autorului, de la urmrire, n urma svririi cu intenie a unei infraciuni; d. Persoana rspunztoare de producerea daunei a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului; e. Autovehiculul condus de asigurat, persoan fizic nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil; f. Autovehiculul, n momentul producerii unui accident este condus sau acionat de asigurat, fr s posede permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule sau permisul de conducere este retras, anulat, reinut pentru anulare sau suspendat;
140

Potivit condiiilor de asigurare Alliantz Tiriac n termen de maximum 4 zile lucrtoare de la data accidentului.

183

g. Persoana care conducea autovehiculul i a produs accidentul avea n snge o mbibaie alcoolic care depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena buturilor alcoolice; h. Persoana care conducea autovehiculul i a produs accidentul s-a sustras de la recoltarea probelor biologice necesare stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului, n situaii n care acest fapt nu este permis potrivit dispoziiilor legale; i. Asiguratul nu a luat msurile necesare, uzuale pentru limitarea pagubei, numai pentru partea din pagub care s-a mrit; j. Pagube produse prin accidente sau incendii ca urmare a unor defeciuni tehnice ale autovehiculului, dac revizia tehnic nu era efectuat; k. Documentul internaional Carte Verde emis pentru autovehiculul implicat n accident a fost falsificat, facndu-se uz de acesta; l. n orice alt situaie n care se constat comiterea unor infraciuni sancionate ca atare de legile n vigoare. Despagubirile pltite n valuta liber convenabil de asigurtor se recupereaz n aceeai valut sau n lei, la cursul de schimb n vigoare la data recuperrii. Asiguratul rspunde fa de asigurtor pentru prejudiciile aduse prin acte care ar mpiedica exercitarea dreptului de regres mpotriva terelor persoane rspunztoare de producerea daunei ori de mrirea acesteia pentru partea de daune care s-a mrit . Dac asiguratul renun la drepturile sale de despgubire fa de terii rspunztori, d descrcare sau face o tranzaci, etc., despgubirea ce s-ar cuveni asiguratului se va reduce n mod corespunztor cu prejudiciul rezultat din aceasta pentru dreptul de regres. Dac plata a fost deja efectuat, asiguratul este obligat s napoieze despgubirea. Asiguratul i asigurtorul pot aduce de comun acord modificri la polia de asigurare i o pot rezilia oricnd n cursul valabilitii acesteia, modificrile sau rezilierea intnd n vigoare de la data convenit n scirs ntre pri. n cazul denunrii sau rezilierii poliei, revederile acestei se vor aplica tuturor cazurilor de daun survenite inainte de denunare sau reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora, Primele de asigurare ncasate pentru perioada rmas pn la expirarea poliei se restituie dac nu s-au pltit despgubiri pe perioada de asigurare. 184

Asigurtorul emite un supliment la polia iniial, care face parte din aceasta i dac este cazul emite un alt document internaional Carte Verde, anulndu-l pe cel iniial. Respectarea ntocmai a obilgaiilor ce-i revin asiguratului precum i corectitudinea declaraiilor i rspunsurilor din chestionar sunt o condiie ce precede orice rspundere a asigurtorului. 4. Constatarea daunelor i plata despgubirilor.

Figura 10.1. Schema relaiilor ce se stabilesc n cadrul sistemului de asigurare Carte Verde

185

Consiliul Birourilor

1 13 Birou emitent pltitor 10

Arbitri numii 9, 11

1 13

Birou gestionar 12 Corespondent (mandatar) 8 7

Membru 3 5 Asigurat 4

10

Terul prejudiciat

1. Relaii ce se stabilesc ntre Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule, cu sediul la Londra, din 2006 la Bruxel i Birourile constituite n fiecare ar ce a aderat la sistemul de asigurare Carte Verde. 2. Emiterea i furnizarea certificatelor de asigurare ctre membrii Biroului constituit la nivelul unei ari care a aderat la sistem; 3. Distribuirea certificatelor de asigurare ce atest existena asigurrii i emiterea poliei de asigurare, ce atest acoperirea rspunderii i distribuirea lor ctre clienii societii (asigurai); 4. Producerea evenimentului asigurat din greeala sau din vina asiguratului; 5. ntiinarea societii de asigurare asupra producerii evenimentului; 6. ntiinarea Biroului emitent asupra producerii evenimentului; 7. ntiinarea Biroului gestionar asupra producerii evenimentului;

186

8. Investigarea circumstanelor producerii accidentului; 9. Informarea Biroului emitent ori a membrului acestuia asupra producerii riscului asigurat, iar ulterior asupra modului de soluionare a pagubei; 10. Autorizarea dat unui mandatar al Biroului gestionar ori corespondent al Biroului emitent n vederea gestionrii pagubei; 11. ntiinarea privind acoperirea pagubei; 12. Regularizarea despgubirii; 13. Soluionarea divergenelor dintre Birouri de ctre arbitrii numii de Consiliul Birourilor. n fiecare stat care a aderat la sistemul Carte Verde societile care se ocup de asiguratea de rspundere civil nfiineaz n comun un Birou. Acest Birou, n calitatea sa de membru al Consiliului Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule are un dublu rol: de Birou emitent i de Birou gestionar n caliatate de Birou emitent (sau Birou pltitor) emite i furnizeaz certificate de asigurare membrilor si (societi de asigurare ce fac parte din Biroul Respectiv), pentru a fi completate de ctre acetia i eliberate asigurailor lor, conform articolului 4 din Convenie. Tot aici se prevede posibilitatea ca membrii unui Birou s poat distribui, cu acordul Broului, certificate de asigurare pentru asiguraii lor din orice ar n care sunt stabilii i unde nu exist Birou sau unde este nevoie s se asigure asistene automibilitilor n tranzit. O persoan fizic sau juridic devine asigurat n momentul n care devine titular a unui certificat de asigurare Carte Verde i aceasta intr n vigoare. Odat cu contractarea asigurrii, pe lng certificatul de asigurare se emite i o poli de asigurare, eliberat de asigurtor unui asigutar, ce atest acoperirea ce rezult din folosirea unui autovehicul n afara granielor naionale. Aadar, certificatul de asigurare exprim dovada existenei asigurrii, iar polia de asigurare acoperirea rspunderii. Articolul 7 din Regulamentul Sistemului Carte Verde prevede: Fiecare birou va fi responsabil pentru tiprirea Carilor Verzi sau va autoriza membrii si s le tipreasc. Fiecare Birou va autoriza membrii si s elibereze Cari Verzi asigurailor lor numai pentru vehicule nmatriculate n oricare din rile pentru care are competen; 187

Orice membru poate fi autorizat de ctre Biroul su s elibereze Cri Verzi asigurailor si n orice ar n care nu exist un Birou cu condiia c acel membru s fie stabilit n acea ar. Acast opinie este limitat la vehiculele nmatriculate n ara respectiva; Toate Crile Verzi se consider a fi valabile pentru cel puin 15 zile de la data intrrii n vigoare. n cazul n care o Carte Verde este eliberat pentru o perioad mai mic, Biroul care a autorizat eliberarea Crilor Verzi va garanta fa de Birourile din rile pentru care este valabil Cartea Verde acoperirea pentru o perioad de 15 zile de la nceperea valabilitii sale; Dac un acord esmnat ntre dou Birouri este rezliat toate Carile Verzi eliberate n numele su pentru utilizare pe teritoriile lor vor fi nule i fr valoare ndat ce rezilierea devine efectiv; Dac un acord este reziliat sau suspendat, perioada de valabilitate a Crilor Verzi eliberate n numele Birourilor interesate pentru utilizarea pe teritoriile lor, va fi determinat de Consiliul Birourilor. Potrivit art. 8 din acelai Regulament: orice solicitare de confirmare a valabilitii a unei Cari Verzi identificate trimis prin fax sau e-mail unui Birou de ctre Biroul rii n care s-a produs accidentul sau de ctre oricare alt agent numit n acest scop, va primi un rspuns definitiv n termen de 3 luni de la cerere. n cazul n care nu se primete un rspuns, atunci la expirarea acestei perioade, Cartea Verde va fi considerat a fi valabil. Caracteristica fundamental a crii internaionale de asigurae pentru autovehicule o constituie faptul c la trecerea frontierei, Carte Verde procur o asigurare de rspundere civil n condiiile prevzute de legislaia privind asigurarea obligatorie din ara unde se afl autovehiculul. Articolul 5 din Convenie respectiv art. 9 din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde prevede ca fiecare Birou s convin c toate certificatele de asigurare eliberate sub autorizaia sa, pentru a fi folosite n ara celeilalte pri cu care semneaz Convenia tip, chiar dac erau false, eliberate neautorizat sau modificate ilegal, s fie considerate certificate de asigurare valabile, conform legislaiei din ara respectiv. Cu toate acestea, garania Biroului nu se va aplica acolo, unde Cartea Verde se refer la un vehicul care nu este nmatriculat legal n ara acelui Birou.

188

Pe lng faptul c acioneaz ca Birou emitent, fiecare membru al Consiliului Birourilor Asigurrilor de Autovehicule acioneaz i ca Birou gestionar, pe aceast baz el rspunznd n ara sa proprie pentru gestionarea i regularizarea daunelor n conformitate cu prevederile Conveniei i legislaiei sale naionale (art. 3, lit. h). Biroul gestionar este, astfel abilitat ca n momentul n care este ntiinat de producerea unui accident n care este implicat un asigurat s procedeze la investigarea circumstanelor producerii accidentului n scopul gestionrii cazului. Apoi acesta trebuie s informeze imediat Biroul pltitor sau membrul acestui Birou care a eliberat certificatul de asigurare de toate pagubele. Orice omisiune de a face acest lucru nu va fi totui reinut mpotriva lui. n vederea regularizrii pagubelor, Biroul gestionar va aciona conform legislaiei, dispoziiilor legale din ara sa, care implic plata despgubirii. n vederea gestionrii pagubei el poate abilita un mandatar al su n acest sens, fiind ns rspunztor pentru aciunile acestuia i fiind obligat s ntiineze Biroul emitent pentru a primi consimmntul acestuia. Nerespectarea acestei prevederi poate determina Biroul emitent s nu-i ramburseze dect o parte din valoarea ce i se cuvenea: un Birou nu poate din proprie iniiativ sau fr consimmntul scris al asigurtorului sau al Biroului pltitor s ncredineze rezolvarea cererii de despgubire unui agent care este interesat din punct de vedere financiar n acea reclamaie n virtutea vreunei obligaii contractuale. Dac el va ncredina reclamaia, fr a avea un astfel de consimmnt, dreptul su de recuperare va fi limitat la jumtate din suma recuperabil n caz contrar, Biroul gestionar este autorizat s lichideze orice cerere de despgubire pe cale amiabil sau s accepte primirea oricrui act procesual juduciar sau extrajuduciar ce poate implica plata despgubirilor. Toate cererile de despgubire vor fi gestionate de ctre Birou, cu autonomie deplin, n conformitate cu prevederile legale i reglementare aplicabile n ara producerii accidentului cu privire la rspundere, despgubirea prilor vtmate i asigurarea obligatorie, n cel mai avantajos mod pentru asigurtorul care a eliberat Cartea Verde sau polia de asigurare, sau dac este cazul n folosul Biroului interesat. Biroul va avea competen exclusiv n toate problemele de interpretare a legii aplicabile n ara n care s-a produs accidentul (chiar i atunci cnd se refer la prevederile legale ce se aplic n alt ar) i n plata daunei. Respectnd ultima

189

prevedere, Biroul, la cererea expres, va informa asigurtorul sau Biroul interesat nainte de a lua hotrrea definitiv 141 . Articolul 7 din Convenie prevede recomandarea ca nainte de a lua o decizie final Biroul gestionar s consulte Biroul pltitor privind acoperirea pagubei, iar n cazul n care polia de asigurare prevede posibilitatea plii unei despgubiri peste limita prevzut de legislaia rii n care se produce accidentul, trebuie s primeasc acordul partenerului su pentru plata acestei despgubiri. Nu se cere consimmntul asigurtorului dac legea aplicabil impune Biroului obligaia de a lua n considerare garaniile contractuale ce depesc astfel de limite i condiii prevzute de legea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor din ara n care s-a produs accidentul 142 . Exist situaii cnd Biroul pltitor poate s solicite Biroului gestionar s lase gestiunea accidentului n care este implicat un asigurat al su n seama unui corespondent specificat, un membru anume al Biroului gestionar, o organizaie din ara Biroului gestionar specializat n domeniu. Excepie constituie Birourile rilor din afara Europei pentru accidente produse n afara Europei care nu pot s fac asemenea solicitri, n calitate de Birouri pltitoare. a) Fiecare Birou va stabili condiiile n care va acorda, va refuza sau va retrage nominalizarea sa pentru corespondeni stabilii n ara pentru care are competen. Cu toate acestea, nominalizarea va fi acordat automat atunci cnd va fi cerut n numele unui membru al unui alt Birou pentru orice unitate a acestui membru stabilit n ara Biroului care a primit cererea, cu condiia ca aceast unitate s fie autorizat s practice asigurarea de rspundere civil auto. b) Birourile din statele membre ale Comunitii Econimice Europene se oblig, ca atunci cnd primesc o astfel de solicitare, s nominalizeze n calitate de corespondeni n ara lor reprezentanii pentru reclamaii deja numii de asigurtorii celorlalte state membre conform Directivei 200/26/EEC. Aceast aprobare nu poate fi retras atta vreme ct corespondentul respectiv ii pstreaz calitatea de reprezentant pentru reclamaii conform Directivei amintite numai dac nu ncalc n mod serios obligaiile sale.
141 142

Articolul 3, 3.4 din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde Articolul 3, 3.5 din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde

190

c) Numai un Birou va avea autoritatea, la cererea unuia din membrii si, de a trimite unui alt Birou o cerere pentru nominalizarea unui corespondent stabilit n ara acelui Birou. Aceast solicitare va fi trimis prin fax sau e-mail i susinut cu dovada c acel corespondent propus accept nominalizarea cerut. Biroul interesat va acorda sau va refuza nominalizarea cerut n termen de 3 luni de la data primirii solicitrii i va aduce la cunotina Biroului care a fcut cererea, precum i corespondentului interesat hotrrea sa i data de la care aceasta va intra n vigoare. n cazul n care n termenul stabilit nu se primete nici un rspuns, se va considera c cererea a fost acceptat i c nominalizarea va intra n vigoare la expirarea acelei perioade. d) Cnd un Birou este informat c unul dintre membrii si decide s renune la un corespondent, el va ntiina imediat Biroul care l-a nominalizat, iar acesta va avea libertatea de a stabili data de la care nominalizarea va nceta. Atunci cnd un Birou care a solicitat nominalizarea unui corespondent hotrte s revoce aprobarea sau cnd este informat c un corespondent dorete s i se retrag nominalizarea, el va informa imediat Biroul care a trimis solicitarea pentru nominalizarea corespondentului. e) Corespondentul va gestiona toate cererile de despgubire n conformitate cu prevederile legale sau cu reglementrile aplicabile n ara n care s-a produs accidentul cu privire la rspundere, despgubirea prilor vtmate i la asigurarea auto obligatorie, n numele Biroului care l-a nominalizat i n numele asigurtorului care a cerut nominalizarea sa. Cererile de despgubire sunt cele fcute ca urmare a accidentelor produse n acea ar i care implic vehicule asigurate de asigurtorul care a cerut nominalizarea. f) Biroul care i d acordul su fa de un corespondent l recunoate ca fiind competent n exclusivitate s gestioneze i s lichideze daunele n numele Biroului i pe socoteala asigurtorului care a cerut nominalizarea lui. Biroul va informa prile vtmate despre aceast competen i va trimite corespondentului orice avizri legate de astfel de daune. Totui, poate oricnd i fr nici obligaie de a-i justifica decizia, s preia gestionarea i plata unei daune de la corespondent. g) Dac, din orice motiv, Biroul care a dat nominalizarea este solicitat s despgubeasc vreuna din prile vtmate n locul corespondentului, el va 191

recupera direct de la Biroul prin care a fost trimis solicitarea pentru nominalizare. I. Biroul gestionar purtnd denumirea de Birou de asisten realizeaz gestionarea i regularizarea pagubelor n numele membrului care a emis certificatul de asigurare, condiiile lichidrii unei asemenea daune fiind supuse aprobrii acestui membru (art. 10 din Convenie) II. Corespondentul este liber s convin cu asigurtorul care a solicitat nominalizarea sa, condiiile de rambursare a sumelor pltite prilor vtmate i metoda de calcul a taxelor de gestiune. Totui cele convenite nu vor fi obligatorii pentru nici un Birou. Dac un corespondent nu poate obine rambursarea plilor pe care le-a fcut n avans n numele asigurtorului care a solicitat nominalizarea sa, el va recupera sume respectiv de la Biroul al crui membru este asigurtorul n cauz. Cnd un Birou, sau agentul pe care l-a numit, a lichidat toate pretenile de despgubire fcute ca urmare a aceluiai accident, va trimite, ntr-o perioad de maximum un an de la data ultimei pli fcute n favoarea unei pri vtmate, prin fax sau e-mail, ctre membrul Biroului care a eliberat Cartea Verde sau polia de asigurare sau, dac este cazul, ctre Biroul interesat, o cerere pentru rambursare specificnd urmtoarele: a) Sumele pltite ca despgubire prilor vtmate fie ca plat pe cale amiabil, fie ca urmare a unei hotrri judectoreti; b) Sumele pltite pentru servicii externe n gestionarea i lichidarea fiecrei pretenii de despgubire i toate costurile speciale ce au fost suportate pentru o aciune judiciar care ar fi fost pltite, n circumstane similare, de orice asigurtor nfiinat n ara n care s-a produs accidentul; c) O tax de gestionare pentru a acoperi toate celelalte cheltuieli calculate conform regulilor aprobate de Consiliul Birourilor. Cnd cererile de despgubire ce decurg din acelai accident sunt lichidate fr a se plti nici o despgubire, se pot pretinde:

Sumele pltite pentru servicii externe n gestionarea i lichidarea fiecrei pretenii de despgubire i toate costurile speciale ce au fost suportate pentru a aciune juduciar care ar fi fost pltite, n

192

circumstane similare, de orice asigurtor nfiinat n ara n care sa produs accidentul;

O tax minim de gestiune fixat de Consiliul Birourilor.

Cererea de rambursare va specifica c sumele datorate sunt pltibile n ara i n moneda naional a beneficiarului, fr taxe, n termen de 2 luni de la data cererii i c, expirarea acestei perioade, se vor aplica de plin drept penaliti de ntrziere de 12 % pe an la suma datorat calculate de la data cererii pn la data primirii remiterii de ctre banca beneficiarului. Cererea de rambursare mai poate s specifice i c sumele exprimate n moneda naional sunt pltibile n Euro, la rata de schimb oficial din ara Biroului solicitant valabil la data cererii. Cererile de rambursare nu vor incluse, n nici o circumstan n:
-

Pli pentru amenzi, Cauiuni, Sau alte penaliti financiare impuse asiguratului care nu sunt acoperite prin legea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea vehiculelor din ara producerii accidentului.

Se vor trimite la cerere, dar fr a ntrzia rambursarea, documente justificative, inclusiv dovada obiectiv c despgubirea datorat prii vtmate a fost pltit. Acolo unde nu a fost prezentat nici o cerere de despgubire dintr-un accident, nu poate fi pretins nici o tax de gestiune 143 . Eventualele litigii aprute ntre pri se vor rezolva pe cale amiabil, n caz contrar litigiul va fi rezolvat de forul competent n autoritatea cruia se gsete sediul legal al asigurtorului sau de ctre Comisia de Arbitraj. Decizile arbitrilor vor fi definitive i obligatorii pentru birouri, consiliul Birourilor va stabili taxele pentru arbitri i costurile reclamate. Responsabilitatea pentru numirea arbitrilor revine preedintelui Consiliului de Nominalizare limba englez i francez. Fiecare birou garanteaz c membrii si vor rambursa orice sum cerut de ctre Biroul rii n care s-a produs accidentul sau de ctre agentul pe care l-a numit n

143

Articolul 5, 5.7 din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde

193

acest scop. Dac un membru nu face plata cerut n termen de 2 luni, Biroul de care aparine acest membru va face el nsui rambursarea, dup primirea unei chemri n garanie fcut de Biroul rii n care s-a produs accidentul sau de agentul care a fost numit n acest scop. Biroul garant va face plata ntr-o lun de zile. La expirarea acestui termen, se vor datora de plin drept penaliti de ntrziere 12% pe an la suma datorat calculate de la data cererii de chemare n garanie i pn la data primirii remiterii de ctre banca beneficiarului. Chemarea n garanie va fi fcut prin fax sau e-mail ntr-o perioad de 12 luni de la data trimiterii cererii de rambursare. La expirarea acestei perioade fr a fr a prejudicia vreo penalitate de ntrziere pentru care poate fi rspunztor, responsabilitatea Biroului garant va fi limitat la suma cerut de membrul su plus penalitile de ntrziere de 12 luni calculat la o rat a penalitii de 12% pe an. Nu va fi admisibil nici o cerere de chemare n garanie dac aceasta va fi fcut mai trziu de 2 ani dup trimiterea cererii de rambursare. I. a) Ct privete BAAR, el are obligaia de a menine fondul comun Carte Verde, destinat garantrii: rambursrii ctre birourile gestionare din strintate a sumelor pltite de acestea cu titlul de despgubiri pentru pagube produse de asiguraii de rspundere civil Carte Verde ai societilor de asigurare membre BAAR; b) c) i n calitate de birou gestionar naional, de a plti sumele datorate deconturilor corespondenilor nominalizai, neonorate n termen de 2 ctre tere persoane pgubite, n Romnia ; luni de ctre societile de asigurare din strintate, respectiv de birourile emitente care au eliberat documentele de asigurare Carte Verde. II. Fondul comun Carte Verde s-a pstrat la o banc autorizat de Banca Naional a Romniei. III. El dispunea de urmtoarele resurse financiare: a) b) Contribuia iniial 144 a asigurtorilor emiteni de documente Contribuii lunare i speciale ale asigurtorilor emiteni de documente internaionale Carte Verde; internaionale Carte Verde.
Contribuia iniial nu poate fi mai mic de 1,5% din volumul total de prime ncasate la polia Carte Verde n anul 2001 de ctre fiecare societate membr a BAAR,
144

194

Contribuia lunar procentual, nu poate fi mai mic de 6% din total volum lunar de prime brute ncasate pentru polie Carte Verde ncheiate n perioada de raportare de ctre fiecare societate membr BAAR. n cazul n care resursele Fondului Comun Carte Verde sunt insuficiente pentru garantarea rambursrii ctre birourile gestionare din strintate a sumelor pltite de acestea cu titlul de despgubiri pentru pagube produse de asiguraii de rspundere civil Carte Verde ai societilor membre BAAR poate dispune plata ctre societile membre a unei contribuii speciale cu titlul de garanie, n funcie de necesiti, stabilind cuantumul efectiv, precum i termenul de plat a acesteia. BAAR recupereaz de la asigurtorii emiteni de documente internaionale Carte Verde sumele pltite din fond n numele i pentru contul acestora, iar la propunerea Consiliului director, Adunarea general a BAAR poate stabili mpotriva respectivilor asigurtori: Suspendarea temporar a mandatului privind dreptul de a elibera documente de asigurare internaional Carte Verde, perioada n care societii n cauz i este interzis s ncheie asigurri Carte Verde direct sau prin intermediari; Excluderea din BAAR i retragerea mandatului privind dreptul de a elibera documente de asigurare internaional Carte Verde . Sumele recuperate vor rentregii Fondul Comun Carte Verde. Dicionar: Accident nseamn orice eveniment care cauzeau pagub sau vtmare ce pot cdea sub acopeririea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor, conform legii n care se produce; Asigurat nseamn o persoan a crei rspundere civil este acoperit printr-o poli de asigurare la care se refer un certificat de asigurare valabil; Asigurtor nseamn orice societate autorizat s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor; Birou nseamn o organizaie nfiinat de asigurtori i recunoscut de guvernul rii sale ca organizaie ce ndeplinete cerinele i dispoziiile specificate n Recomandrile de la Geneva; Birou gestionar nseamn biroul (i/sau un Membru al acestui birou care achiziioneaz sub autoritatea sa) care este responsabil, n propria sa ar, de 195

gestionarea i lichidarea daunelor, conform dispoziiilor acestei convenii i a legii sale naionale; Birou naional al asigurtorilor organizaie profesional care este membr a Consiliului Birourilor i care a fost constituit conform Recomandrilor nr. 5 n ara n care este stabilit; Birou pltitor nseamn biroul (i/sau un Membru al acestui birou)sub autoritatea cruia a fost eliberat un Certificat de asigurare i care este responsabil pentru ndeplinirea obligaiilor fa de Biroul gestionar; Birou de servicii Birou de asisten nseamn biroul care este autorizat s gestioneze i s lichideze o pretenie de despgubire n conformitate cu dispoziiile Conveniei interbirouri; Carte Verde nseamn certificatul internaional de asigurarea auto care este conform cu oricare dintre modelele aprobate de ctre Consiliul Birourilor; Cerere de despgubire (reclamaie) nseamn orice reclamaie sau mai multe reclamaii prezentate de o parte vtmat n urma aceluiai accident; Certificatul de asigurare nseamn Cartea Internaional de Asigurare a Autovehiculelur (Carte Verde) n modelul sau unele din modelele aprobate de ctre Consiliul Birourilor; Consiliul Birourilor nseamn organizaia de care trebuie s aparin toate Birourile i care este responsabil pentru administrarea i activitatea sistemului de asigurare internaional auto de rspundere civil (cunoscut sub denumirea de Sistemul Carte Verde); Corespondent nseamn orice asigurtor sau alt persoan numit de unul sau mai muli asigurtori, cu aprobarea Biroului rii n care persoana este stabilit, pentru a gestiona i a lichida cererile de despgubire fcute n urma accidentelor care s-au produs n acea ar i care implic vehicule pentru care asigurtorul sau asigurtorii n cauz au eliberat o poli de asigurare; Membru nseamn orice asigurtor care este membru al unui Birou; Partea vtmat nseamn orice persoan ndreptit s pretind despgubire pentru orice pierdere (pagub) sau vtmare cauzat de un vehicul; Poli de asigurare nseamn un contract de asigurare obligatorie eliberat de un membru, ce acoper rspunderea civil ce decurge din utilizarea unui vehicul; Pretenia de despgubire (reclamaie) nseamn una sau mai multe pretenii de despgubire ca urmare a unui accident, mpotriva asiguratului, sau a asigurtorului 196

sau mpotriva Biroului de gestionare, rspunderea pentru care se cere s fie acoperit prin asigurare dup legea rii n care accidentul s-a produs i sub rezerva condiiilor i limitrilor coninute n polia de asigurare i ca acestea s fie cele permise prin aceast lege; Vehicul nseamn orice autovehicul desemnat pentru cltorie terestr i propulsat prin putere mecanic, dar care nu merge pe ine, precum i orice remorc, cuplat sau nu, dar numai acolo unde autovehiculul sau remorca face obiectul asigurrii obligatorii n ara n care este folosit.

Capitolul 11 Managementul riscului n asigurri

11.1. Elemente generale ale conceptului de risc 11.2. Asigurarea alternativ a proteciei de risc 11.2.1. Argumente i fundamente ale proteciei de risc prin asigurri 11.2.2. Concepte de riscuri n arealul asigurrii 11.3. Riscul pe forme de asigurri 11.3.1. Riscul n asigurrile generale 11.3.2. Riscul n asigurrile de bunuri 11.3.3. Riscul n asigurrile de persoane 11.3.4. Riscul n asigurrile de via 11.3.5. Riscul n asigurrile de rspundere civil 11.3.6. Exceptarea unor riscuri 11.4. Gestiunea i managementul riscurilor n asigurri 11.4.1. Indentificarea i analiza riscurilor 11.4.2. Controlul riscurilor 11.4.3. Prevenirea i reducerea riscurilor 11.5. Caracterul dinamic al raportului risc asigurare 11.6. Concluzii Riscul este o component universal a existenei umane. 145 Problematica riscului i incertitudinii a preocupat att pe specialiti ct i pe practicieni i desigur pe oamenii de rnd de-a lungul timpului. Desi, specialitii nu au czut de acord asupra unei definiii universale, exist elemente comune n toate definiiile: nedeterminarea (incertitudinea) i pierderea. Noiunea de eveniment incert este implicit n toate definiiile riscului: rezultatul trebuie s fie pus sub semnul ntrbrii. Cnd se spune c exist risc, atunci trebuie s existe cel puin dou rezultate posibile. Dac tim cu certitudine c se va produce o pierdere, atunci nu exist risc. 146

Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-Essentials of risk management and Inssurance, ediia a II 2001 p. 4 146 Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-op. cit p. 5

145

197

11. 1. Elemente generale ale conceptul de risc Termenul de risc este definit n diverse moduri ca: ansa pierderii, posibilitatea pierderii, incertitudini, dispersia actual fa de rezultatele ateptate sau probabilitatea unui rezultat diferit fa de cel ateptat. Definiia riscului precizeaz c riscul este o situaie a lumii reale n care exist o expunere de adversitate. Mai exact riscul este definit astfel: Riscul este o situaie n care exist posibilitatea unei deviaii, adverse fa de un rezultat care este ateptat sau sperat. 147 Se poate observa n primul rnd c n aceast definiie riscul este o situaie a lumii reale, este o combinaie de circumstane din mediul nconjurtor. Se observ, de asemenea, c n aceast combinaie a circumstanelor exist posibilitatea pierderii. Cnd se spune c un eveniment este posibil, se nelege c el are o probabilitate ntre 0 i 1. Nu este nici imposibil, dar nici cert. De asemenea se observ c nu exist cerina ca posibilitatea s fie msurat, ci numai s existe. Indiferent c suntem sau nu capabili s determinm gradul de risc, probabilitatea rezultatului advers trebuie s fie ntre 0 i 1. Evenimentul nedorit este descris ca o ,,deviaie advers fa de un rezultat dorit care este ateptat sau sperat. Referirea la un rezultat dorit care este fie ateptat, fie sperat presupune att expunerea individual la pierdere ct i pe cea colectiv. Individul sper c adversitatea nu se va produce, dar este posibilitatea ca aceast speran s nu se ndeplineasc. De regul riscul i incertitudinea erau privite n comparatie cu certitudinea. Sigurana n mai bine era asociat cu certitudinea, iar previziunea de nrutire a unei situaii date, cu riscul sau incertitudinea unei schimbri de atitudine, de timp, de mentalitate 148 . O apreciere general evideniaz faptul c dezvoltarea social i creterea economic au marcat n timp evoluii ascendente, prioritar sub incidena riscurilor i a incertitudinii i doar secvenial sub incidena certitudinii. n domeniul financiar cea mai potrivit abordare a riscului este cea de eveniment viitor i probabil, a crui producere ar putea provoca anumite pierderi. Economia clasic, i n particular Schumpeter, a plasat noiunea de risc n centrul analizelor sale, dar a limitat totdeauna definiia sa la riscul de antrprenor. Astfel, s-a putut evidenia c toate noile forme de risc care caracterizeaz societile industriale avansate (poluarea, catastrofele legate de obiectele produse de om, vulnerabilitatea sistemelor complexe), devin din ce n ce mai mult elemente constitutive ale riscului de antreprenor i c pe de alt parte, bunurile sunt economice sau materiale fiind direct afectate. nca de la nceputul civilizaiei, oamenii au nfruntat posibilitatea pierderii. ntre timp multe din riscurile ce i-au ameninat pe strmoii notri, au disprut, acestea fiind nlocuite de noi riscuri ce nsoesc progresul tehnologic. Multe dintre riscurile ce amenin o organizaie n prezent erau necunoscute generaiei precedente. Unele din aceste riscuri se datoreaz schimbrilor din mediu legislativ. Ele includ rspunderea potenial pentru o mulime de noi infraciuni: Infraciuni ecologice, violena la locul de munc etc. Alte riscuri ce au nsoit apariia erei tehnologiei informaionale rezult din problemele specifice calculatoarelor, scurgerea de informaii confideniale i fraudele efectuate cu ajutorul calculatoarelor. Cotidianele contemporane indic ameninarea
147 148

Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-op. cit p. 8 Gheorghe Negoescu, Risc i incertitudini n economia contemporan, Editura Alter-Ego Cristian. Galai, 1995, p.5

198

simultan a primejdiilor moderne i a celor vechi-calamitile naturale. Primejdiile caracteristice erei nucleare au fost dovedite de incidentul din anul 1979 de la instalaia nuclear din insula Three Mile din Pennsylvania i de accidentul de la centrala Chernobyl al Uniunii Sovietice din aprilie 1987. Pagubele provocate de calamitile naturale sunt evideniate de Uraganul lui Andrew cu daune foarte mari, de inundaiile de proporii biblice ce au distrus Vestul Mijlociu al Statelor Unite n 1993 i de cutrmurele din California i Kobi, Japonia din 1993 i 1994.Pagube foarte mari au fost provocate de tsunami n decembrie 2004, cnd o mare parte din rile din sud-estul Asiei au suferit pierderi de viei omeneti i pagube materiale deosebite.S.U.A. a suferit de asmenea deosebite pagube materiale i de viei omeneti ca urmate a unor uragane puternice ca spre exemplu Katrina i uraganul Rita. Dac unele pierderi sunt mai puin spectaculoase, este doar pentru faptul c ele afecteaz un singur individ sau o singur organizaie. Dar pentru partea care sufer pierderea, ea este tot la fel de devastatoare. Alternative ale tratrii riscului Dac riscurile au fost identificate i evaluate, urmtorul pas este alegerea tehnicilor care ar trebui folosite ca alternativ pentru a trata fiecare risc. Aceasta implic probleme de luare a deciziilor, i mai precis care decizie trebuie luat pentru tratarea unui anume risc. Alegerea alternativei presupune abordarea unei strategii care are ca finalitate optimul decizional pentru tratarea riscului. Pentru alegerea alternativei unui risc s-au folosit numeroase strategii care s-au dovedit unele mai productive dect altele. Literatura teoriei deciziilor sugereaz c exist trei categorii de situaii care implic luarea deciziilor, bazndu-se pe cunoaterea pe care cel care ia decizii o are n legtur cu posibilele rezultate. Prima este luarea deciziilor cu certitudine, care definete situaia n care rezultatul fiecrei alegeri este cunoscut . A doua este luarea deciziilor cu riscuri, n care rezultatul este nesigur, dar sunt disponibile estimri de probabilitate pentru diferite rezultate. In final, luarea deciziilor cu incertitudine nseamn ca probabilitatea de cunoatere a fiecrui rezultat este necunoscut. 149 Tratarea riscurilor implic analiza unor alternative i luarea decziilor de management al riscului. Scopul urmrit l constituie argumentarea celei mai bune decizii. S-au sugerat variate strategii pentru aceast faz a mecanismului managerial de risc, ntre care: folosirea unei funcii de utilitate marginal(real sau ipotetic), drept baz pentru luarea unor decizii legate de risc;folosirea unei analize costbeneficii n procedurile adoptate pentru reducerea pierderilor, mai precis n optimizarea raportului dintre reinere i transfer al riscului, prin achiziionarea unei polie de asigurare. Factori generatori de risc n esen factorii generatori de risc se clasific astfel: - forele naturii; - omul luat ca individ dar i ca grup sau societate ; - dezvoltarea tiinific-tehnologic. Concret riscurile pot fi: - independente de om, precum calamitile naturale, seceta, uraganele, cicloanele, inundaiile, cutremure de pmnt, ngheul, grindina, incendiile,

149

Emmett j. Vaughan, Therese M. Vaughan-Op. cit. p. 68

199

alunecrile, surprile, prbuirile de teren, erupiile vulcanice, ploile toreniale, avalane de zpad, etc. - dependente de om, legate de comportamentul omului i de activitatea sa : 1. acte ca: neglijen, superficialitatea, iresponsabilitatea, pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente grave, incendii, explozii, electrocutri, arsuri, etc.; 2. svrirea de aciuni delictuale: furt, spargere, jaf, crime, etc. 3. pe coordonata economic, generatoare de crize, omaj, inflaie, greve, conflicte sociale etc. - Cercetrile tiinifice au luat o amploare deosebit. Efortul de cercetare se amplific tot mai mult, pe multiple planuri: numr de persoane implicate n cercetare, angrenajul bazei materiale utilizate n activitatea de cercetare, efortul financiar i valutar solicitat, n continu sporire de la un an la altul. Desigur, prin rezultatele sale, tiina, cercetarea tiinific pune la dispoziia societii, i indirect individului, noi prghii i elemente de progres tehnic i tehnologic care favorizeaz existena i dezvoltarea individual i social-uman, iar pe un plan mai larg, contribuie la creterea economic. 150 Nu se poate ignora ns faptul c cercetrile tiinifice, amplificnd procesul de cunoatere ntr-un domeniu sau altul, genereaz o serie de riscuri, viznd realizarea cercetrii i efectele sale. Aceste riscuri sunt: accidentele, mbolnvirile, explozia unor instalaii i componente ale acestora, poluarea mediului etc. Tehnologiile sunt ntr-o evoluie continu. Complexitatea lor este n cretere. Procesele de retehnologizare impuse de tranziia la economia de pia, n ara noastr, complic i mai mult situaia, meninnd o serie de riscuri i genernd altele noi. ntre acestea reinem: avariile accidentale, incendiile, accidentele i altele. Economia n general, economia unitilor economice n special sunt factori generatori de risc, n oricare dintre momentele procesului reproduciei sociale producia, repartiia, schimbul i consumul. Sistemul de riscuri n asigurri Sistemul de riscuri n societate i n economie evideniaz complexitatea manifestrii diferitelor grupe de riscuri, dupa cum urmeaz: 1. Riscurile generale 151 sau comune atest ideea c, n fapt, omul se afl sub influena unor pericole variate, care pot fi generate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali i economici. Forele naturii pot declana calamiti cu puternice efecte distructive ntre care: grindina, ploile toreniale, inundaiile, seceta, ngheul, cutremurele de pmnt, incendiile, trsnetul alunecrile de teren, prbuiri etc. Asemenea efecte distructive afecteaz bunurile, i dup caz, oamenii. Dar, o serie de cauze naturale stau la baza deceselor, bolilor, sau mbtrnirii oamenilor ori afecteaz culturile agricole i starea de sntate a animalelor. Dintre calamitile naturale foarte pgubitoare i cu o arie larg de rspndire pe glob, putem cita: seceta, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele. - Seceta lovete zone importante ale continentului Africii, vestul i centrul S.U.A., o parte din America de Sud, importante regiuni ale Chinei, Mongoliei,

150 151

Lazr Cistelecan-Asigurri, curs, Universitatea ,, Petru Maior, Trgu-Mure p. 53 Lazr Cistelecan-Op.cit. p. 49

200

Indiei, iar n ara noastr sunt afectate judeele din Dobrogea estul Moldovei, Muntenia i Oltenia. Efectele secetei sunt drastice, constnd n diminuarea sau compromiterea recoltelor n zonele calamitate, creterea mortalitii animalelor i implicit mbolnvirea populaiei n special copii. - Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate i reci, ca urmare a topirii zpezii, i vara n regiunile cu climat tropical sau musonic. Ele pot avea ca efect ieirea rurilor din matc i revrsarea lor, distrugerea digurilor sau barajelor, afectarea oselelor, a cilor ferate, a culturilor agricole, a locuinelor i chiar a unor localiti ntregi. - Cutrmurele de pmnt se produc se produc n numr de peste 100 de mii anual, pe ntreg glob pmntesc, dintre care cele mai multe nu pot fi percepute n mod nemijlocit de oameni i acestea nu au efecte distructive. Totui, unele dintre ele consituie fenomene dintre cele mai temute, avnd urmri dezastruoase, prin pierderile umane i pagubele materiale pe care le provoac. Cutremurele de prbuire i cele vulcanice sunt violente, dar afecteaz zone restrnse. In schimb, cutremurele tectonice sunt cele mai importante prin aria de aciune i efectele distructive. - Incendiile au constituit, de-a lungul timpului, pericole care au produs mari pagube materiale i au curmat adesea viei omeneti. Cauzele au fost, dar sunt i astzi, diverse, trsnete, scurtcircuite electrice, neglijene, aciuni criminale, avnd ca efecte pagube materiale i de viei omeneti, uneori incalculabile i de nenlocuit. - Accidentele sunt evenimente aleatorii care pericliteaz viaa, sntatea i integritatea corporal a oamenilor, aflai n diverse locuri i ipostaze-la domiciliul acestora, la locul de munc, n deplasarea lor ctre diverse locuri i scopuri. Exist o gam variat de accidente: profesionale sau de munc, de transport, de trafic rutier etc. Este de remarcat faptul c cele mai multe accidente de munc se produc n ramurile prelucrtoare i extractive, apoi n agricultur, n silvicultur, pescuit etc. tiina i tehnica n dezvoltarea lor pot asigura nu numai creterea produciei sau amplificarea unor activiti dar, n anumite cazuri, pot genera accidente i avarii afectnd funcionalitatea unor maini i instalaii sau viaa oamenilor. Omul prin activitatea sa economic, social ori prin comportamentul su pe plan social, poate uneori s genereze riscuri pentru semenii si . O serie de factori social-economici, dintre care fac parte crizele, omajul, conjuncturile econmice nefavorabile i altele, pot genera efecte negative asupra existenei social-umane. 2. Riscul de ar are un coninut complex a crui determinare presupune luarea n considerare a trei grupe de indicatori analitici, de creditare i de pia, cum ar fi: fluxul de informii, gradul de ndatorare, rata de acreditare, riscul politic de neplat, datoria extern, accesul la finanare extern pe temen scurt i lung, accesul la pieele externe etc.). 152 Riscul de ar reflect gradul de performan economic i de stabilitate politic a unei ri. 3. Riscul n operiuni cu devize are cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer exterior, de import i export viznd mrfurile, prestaiile de servicii externe i lucrrile executate n strintate. Riscul poate fi generat de operaiile de translare i moneda naional, a indicatorilor filialei, sucursalei sau ageniei, din strintate
152

Lazr Cistelecan-Op. cit. p. 50,I.Vcrel, F.Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Markeret&Expert, Bucureti, 1993, p.17 i urmtoarele

201

evideniai n valut strin. Riscul apare atunci cnd din operaia de translare rezult, pentru societate, pierderi. 4. Riscul economic se refer ntr-o prim instan la impactul evoluiei cursului valutar asupra profitului pe termen lung al societii exportatoare. ntr-o alt ipotez riscul economic poate avea cmp de manifestare i n tranzaciile interne pe termen lung, cu preuri dinainte stabilite, deci fix. 5. Riscul contractual reflect msura n care riscul i incertitudinea se impun a fi abordate n contextul unui raport de corelaie ntre fenomenele naturale, fenomene economice i sociale, fenomene juridice. Formele de manifestare ale riscului contractual sunt variate (fiind generate de neexecutarea de ctre una din pri, a obligaiilor contractuale din cauz de for major). 6. Riscul de faliment nsoete orice activitate economic i se caracterizeaz prin ,,incapacitatea societii de a se adapta n timp, i la cel mai mic cost, la variaia condiiilor de mediu. n esen riscul de faliment este o form a riscului economic, impunndu-se o analiz a lui din dou puncte de vedere: a) al societii falimentare, cu intenia de a prezerva i ntr-o oarecare msur de a salva patrimoniul, n interesul acionarilor ; b) al creditelor, participani la masa falimentar, care urmresc, n limita creanelor acceptate, ndestularea, existnd ns riscul nendestulrii unora. 7. Riscul de investiii constituie un fapt ce nu poate fi ignorat. O investiie pe termen lung nseamn o cheltuial de fonduri financiare i mijloce materiale, sigur, pentru un viitor ce conine elemente de incertitudine. n domeniul investiiilor riscul apare, n principiu, n ipostaze variate ca: risc de proiect, generat de evenimente care pericliteaz realizarea la termen, calitativ sau ca volum al obiectivului, riscul nerealizrii speranei matematice de profit generat de investiie; riscul de senzitivitate a proiectului de investiii, la modificarea factorilor de influien n procesul exploatrii obiectivului economic. Structura sistemului de riscuri nu este imuabil. ntre timp, multe din riscurile care i-au ameninat pe strmoii notri, au disprut, acestea fiind nlocuite de noi riscuri ce nsoesc progresul tehnologic. Multe din riscurile care amenin o societate n prezent erau necunoscute generaiei precedente. Unele din aceste riscuri se datoreaz schimbrilor din mediu legislativ. ele includ rspunderea potenial pentru o mulime de noi infraciuni: infraciuni ecologice, hruirea sexual i violena la locul de munc. Alte riscuri care au nsoit apariia erei tehnologiei informaionale rezult din problemele specifice calculatoarelor, scurgerea de informaii confideniale i fraudele efectuate cu ajutorul calculatoarelor. Bandiii i piraii care ameninau n trecut comercianii sunt nlocuii cu ,,hackeriicare comit acte de vandalism i jaf electronic. Primejdiile caracteristice erei nucleare au fost dovedite de incidentul din anul 1979 de la instalaia nuclear din insula Three Mile din Pennsylvania i de accidentul de la centrala Chernobyl al U.R.S.S. din aprilie 1997. 153 Pagubele provocate de calamitile naturale sunt evideniate de Uraganul lui Andrew, de inundaiile de mari proporii din 1993 din S.U.A., cutrmurele de pmnt din California i Kobi, Japonia din 1993 i 1994, tsunami din dec. 2004 care a produs mari pagube Thailandei i altor ri nvecinate, uraganele ,, Katrina i ,,Rita de date foarte recente. Bombardarea Centrului de comer internaional din 1993, a celor dou turnuri,, Gemenii din S.U.A. din septembrie 2001 sunt dovezi c nu numai natura este cea care poate cauza moarte i distrugere ci i oamenii.

153

Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-op. cit. p. 14

202

11. 2. Asigurarea alternativ a proteciei de risc Aversiunea vis a vis de risc, cutarea unei mai mari securiti pare s constituie o caracteristic cvasiuniversal a comportamentelor umane. Aproape toate societile cunoscute au dezvoltat instrumente, norme, instituii rspunznd acestei nevoi. Mecanismele specifice de gestiune ale riscului sunt n mod evident nenumrate i variate n funcie de epoc, cultur, de clasele sociale. Aceste mecanisme pot fi grupate n patru categorii. n prima categorie putem clasa aciunile de prevenire i precauie . A doua categorie de aciuni o constituie ntrajutorarea riscurilor. Din a treia categorie de aciuni fac parte cele care se caracterizeaz prin partajul riscurilor, iar din a patra categorie fac parte aciunile de transfer al riscului ntre ageni. 154 Prevenirea este considerat adesea, o form evident de autoasigurare. Modalitatea cea mai evident de a evita urmrile riscului este de a alege dintre deciziile posibile cele care sunt mai puin periculoase. Educaia joac n cadru acestui subiect un rol primordial. Dar, cel mai adesea prudena este o caracteristic de comportament. De fapt ideea de autoasigurare regrupeaz un ansamblu disparat de comportamente care prezint dou caracteristici comune:unele rezult dintr-o situaie de incertitudini i au ca obiect reducerea riscului, i n mod invers anumite comportamente calificate n mod obinuit ,,prudente,, pretind mai mult dect simpla riscofobie. ntrajutorarea riscului sau mutualizarea . Accidentul este forma cea mai apropiat a riscului suportat de fiecare dintre noi. Dac ne gndim la ntmplrile neprevzute din viaa cotidian coliziunile automobilelor, furtuni, catastrofe naturale i multe alte ntmplri acestea afecteaz nivelul nostru actual i viitor de via. ntrajutorarea const n a regrupa un numr mare de riscuri independente n interiorul unei structuri comune. Gestiunea colectiv a riscurilor desface constrngerile la nivel individual i permite individului s ia parte la ocazii interesante fr a fi temtori la imperative de risc minimal. Dimpotriv, absena acoperirii mpotriva anumitor riscuri, sau costul excesiv al acesteia, poate frna individul n participarea lui la diverse aciuni. Partajul riscurilor sau repartiia riscului. Anumite riscuri sunt prin natura lor de importan major. Catastrofele naturale sunt un exemplu tipic. O furtun, un cutremur, o erupie vulcanic pot distruge totalitatea imobilelor dintr-o anumit zon producnd astfel pagube foarte mari. n faa unui risc de acest fel, soluia se gsete n repartiia riscului. soluia se gsete n repartizarea riscurilor unui numr mare de ageni astfel nct fiecare s suprte o mic parte din risc. n zilele noastre, acoperirea marilor riscuri prin societi de asigurare reia, sub forme sigure, specifice, motenirea navigatorilor italieni. n general, riscurile cele mai mari, diverse catastrofe, sunt acoperite de pool-uri, acestea cuprinznd mai muli asigurtori. Pierderile mari suferite ca urmare a unor dezastre sunt n general acoperite de asigurtori, care la rndul lor, peste un anumit nivel al costurilor sunt desdunai de societile de reasigurare. Transferul riscului ntre ageni. O ultim soluie const n transferul riscului ntre ageni ntr-o manier mutual avantajoas. Subscriera unui contact de asigurare pe lng o companie de asigurare este un exemplu cunoscut i o situaie des ptacticat.

154

Pierre-Andre Chiappori Risque et Assurance Editura Dominos p. 15

203

Din punct de vedere al individului asigurarea poate fi definit ca fiind un sistem economic prin care individul nlocuiete un mic cost sigur, prima, cu o pierdere financiar mare, nesigur, care ar exista n cazul n care asigurarea nu ar fi ncheiat 155 . Funcia de baz a asigurrii este de a crea un echivalent de risc, care este sigurana. Asigurarea nu diminuiaz incertitudinea personal, chiar dac evenimentul se ntmpl, dar reduce probabilitatea pierderii financiare conectat cu evenimentul. Din punct de vedere al individului, achiziionarea unei asigurri elimin nesigurana n ceea ce privete pierderea financiar. Indiferent, dac riscul pentru care s-a ncheiat asigurarea nu a produs nici un eveniment neplcut, prima de asigurare nu se restituie. Dar, dei riscul nu s-a produs n perioada de scaden a poliei, persoana asigurat primete n schimbul primei de asigurare promisiunea despgubirii dac prejudiciul are loc. Pe lng eliminarea riscului la nivelul individului prin transfer, mecanismul asigurrii reduce riscul pentru societate ca un ntreg. Riscul societii de asigurri nu este numai o nsumare a riscurilor transferate de fiecare individ. Societatea de asigurri este capabil s fac ceea ce persoanele nu pot i aceasta este de a prezice n limite destul de amnunite suma pentru pierderile care vor aprea. Din punct de vedere social, asigurarea reprezint un instrument economic pentru reducerea i eliminarea riscului prin procedeul de a combina un numr suficient de expuneri omogene ntr-un grup pentru a face ca pierderile s devin anticipabile pentru grupul respectiv ca ntreg. 156 Din punct de vedere teoretic este posibil s fie asigurate toate variantele de pierderi, dar unele dintre ele nu pot fi asigurate la un pre rezonabil. Din considerente practice, asigurtorii nu pot accepta toate riscurile pe care unele persoane sau firme vor s le transfere asupra lor. Pentru ca un risc s fie asigurat trebuie s ndeplineasc patru trsturi ,,ideale , redate mai jos: a) Trebuie s existe un numr suficient de mare de expunere omogene pentru ca pierdeile s fie anticipabile n mod rezonabil. Un mare numr de uniti mrete operarea unui plan de asigurare prin estimarea mai exact a viitoarelor pierderi. b) Pierderea produs de ctre risc trbuie s fie msurabil. Atunci cnd exist o pierdere aceasta trebuie s fie corect dimensionat. c) Pierderea trebuie s fie ntmpltoare sau accidental. Pierderea trebuie s fie dincolo de posibilitatea de control a asiguratului. d) Pierderea nu trebuie s fie catastrofal. Principiile asigurrii se bazeaz pe noiunea de pierderi cotate, ideea de baz const n faptul c numai un procent mic va fi la un anumit timp afectat de risc. Administrarea riscului prin asigurare este, n consecin, o activitate subscris sferei serviciilor, pe piaa specific acestui tip de serviciu operaiunile de vnzare cumprare avnd caracter curent. 11. 2. 1. Argumente i fundamente ale proteciei de risc prin asigurri n viaa oamenilor, indiferent ct grij ar exista, nu se pot evita unele evenimente legate de integritatea fizic a unor persoane, protejarea bunurilor sau succesul n anumite aciuni ntrprinse. Se pot produce unele evenimente negative care implic traume psihice i pierderi financiare semnificative. Cu toate aceste riscuri,
155 156

Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-op. cit. p. 42 Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-Op. cit. p. 44

204

oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s conduc maini, s zboare cu avionul, s navigheze, fr a se teme de potenialele probleme, care pot aprea. Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, acela de a-i ajuta pe cei civa care sufer o pagub sau care sunt implicai n accident. 157 Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri. Prin urmare exist riscuri comerciale i riscuri personale. Riscurile comerciale includ riscuri precum incendii, furturi sau rspundere legal. Fiecare persoan se poate confrunta cu riscuri personale, n situaia n care bunurile sale sunt distruse, sau devine rspunztor legal n urma unor aciuni neglijente. Prin urmare, asigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite de ctre persoane sau organizaii, a cror cauz este denumit risc. Asigurtorii nu accept riscurile speculative care pot conduce la ctiguri financiare. Riscurile asigurabile caracterizeaz acei asigurai care pot suferi pierderi. Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. n schimbul primelor alocate acestor fonduri, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ de mari, n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu. Astfel, se poate afirma c asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceea care i asum riscul. 158 Fiecare deintor de poli trebuie s contribuie la fond n mod proporional cu probabilitatea de risc, precum i cu valoarea probabil a efectelor acestuia. Premizele eseniale ale asigurrilor sunt: existena riscului, existena comunitii de risc i mutualitatea n suportarea pagubelor. Existena riscului este nendoielnic. n cazul n care avem un risc comun pentru mai muli subieci acetia se pot constitui n comuniti de risc, pentru c persoanele fizice sau juridice acioneaz pentru aprarea intereselor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate. Membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la suportarea n comun la pagubele pe care le va produce anumie fenomene, tocmai din cauz c fiecare este expus, cu o anumit probabilitate, riscului. Asigurarea ofer, avantajul c membrii comunitiiafectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de despgubire, sume care pot depi de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Fondul de asigurare constituit din primele pltite de asigurai capt o form bneasc. Chiar dac unele societi de asigurare din strintate practic despgubirile sub form de prestaie n natur, ca spre exemplu organizarea funerariilor n cazul asigurrilor de deces, acordarea de asisten medical n cazul asigurrilor medicale sau de accidente, fondurile constituite de acestea au tot expresie bneasc, numai c n loc ca indemnizaia de asigurare s fie nmnat sub form de numerar beneficiarului sau unui ter, ea se folosete de organizaia de asigurare pentru suportarea cheltuielilor afernte prestaiei n natur, la care s-a angajat prin contract. Cei intersai apeleaz la serviciile oferite de asigurare dac prima pe care ar trebui s o achite este suficient de redus, comparativ cu mrimea pagubelor pe care

157 158

Dan Anghel Constantinescu-Asigurri i reasigurri Editura tehnic Bucureti 1998 p. 11 Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan, op. cit. p. 51

205

ar trebui s le suporte dac s-ar produce evenimentul respectiv. n cazul n care prima este prea ridicat, asigurarea i pierde atractivitatea pentru poteialii clieni. 11. 2. 2. Concepte de riscuri n arealul asigurrilor Apariia distribuiei sau transferul riscului a fost determinat de anumite circumstane. Domeniile n care s-a impus distribuia riscului ca o necesitate sunt: navigaia, agricultura, comeul, ntrajutorarea membrilor unei comuniti i acoperirea cheltuielilor de nmormntare. Transportul i navigaia Cnd bunurile sunt transferate dintr-un loc n altul, crete probabilitatea apariiei riscului. Deoarece pe timpul transportului pe ape pot surveni unele evenimente generatoare de pagube, pentru comerciani, s-a impus la nceput redistribuirea mrfurilor pe mai multe nave, astfel nct paguba prin scufundarea unei nave s fie ct mai mic. Ulterior riscul de daun a fost transferat n schimbul achitrii unei prime, separat de cheltuielile implicate de transport. Dei reprezentau tranzacii individuale, aceste activiti erau att de nrudite, nct deseori erau ncheiate n momente i locuri apropiate. n unele orae s-a creat o tradiie n domeniul asigurrilor, astfel nct acestea aveau reputaia unor piee active. Primele contracte de asigurare pentru activitatea de transport s-au ncheiat n Italia, apoi ca urmare a dezvoltrii economice aceste centre s-au mutat n nord-vestul Europei.159 Agricultura Este un bun exemplu de activitate uman ce implic riscuri. Recoltele sunt supuse intemperiilor i aciunii paraziilor. Pentru a diminua aceste riscuri agricultorii au folosit ca metod de distribuie a riscului la nceput, metoda mpririi terenurilor n loturi mai mici cu amplasarea acestora n diverse locuri. Ulterior, agricultorii au utilizat de asigurarea recoltelor att la stadiul de cultur ct i pe timpul comercializrii acestora ca metod de distribuie a riscului. O form incipient de asigurare de via au practicat primele Asociaii de nmormntare, al cror scop era acela de a acoperi cheltuielile de nmormntare a membrilor grupului. Acest cost ar fi fost mare dac ar fi fost suportat numai de familiile membrilor decedai. mprit la membrii contribuabili acest cost a devenit minor. Traficul internaional aerian a evoluat spectaculos n ultimii ani, navele aeriene i aeroporturile moderne atrgnd muli oameni impresionai de rapiditatea i elegana cltoriilor aeriene. Astfel riscul de catastrof aerian sau pierdere total sau dezvoltat apreciabil. Evenimentele de natur politic i economic stimuleaz schimbri considerabile n domeniul evalurii riscului. De mare importan pentru societatea actual sunt prevenirea i diminuarea pagubelor produse de riscuri la bunuri, a cror producere poate duce la pierderi materiale directe, att pentru construcii ct i pentru bunurile aflate n acestea i la pierderi indirecte, consecina celor imediate, care de multe ori produc pierderi incalculabile. Riscuri ca incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri pe cldiri, cutremur, inundaie, furtun, grindin, pagube materiale produse de greve i tulburri civile, pagube materiale produse de furt prin efracie i acte de tlhrie i altele sunt cele mai frecvente ntlnite n viaa de zi cu zi. Ca urmare, foarte multe societi de asigurare pun sub protecia asigurrilor, construcii i bunuri pentru riscurile menionate mai sus.
159

Dan Anghel Constantinescu. Asigurri i Reasigurri, Editura tehnic, Bucureti1998p. 25

206

De asemenea bunurile destinate transportului intern i uneori extern, autovehiculele, sunt supuse i ele unor riscuri ca: avarii accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile, aflate n afar sau n interiorul autovehiculului, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii n prpastie sau ap, cderii pe autovehicule a unor corpuri, incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea i altele. 160 Activitatea comercial este, prin definiie, supus unor riscuri variate. n fiecare an, zeci i sute de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri. De multe ori motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor, care face imposibil recuperarea sumelor investite. Pe de alt parte, dac n trecut se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate cu capital propriu, n prezent acest lucru este foarte greu. Persoanele fizice, companiile i chiar rile apeleaz la credite, derulnd tranzacii sau investiii folosind credite. Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere, este totui necesar o protecie a creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. Frecvena riscului de pierderi financiare a impus apariia de asigurri ale riscurilor financiare, pentru acoperirea piederilor de bani ale creditorilor. Din punct de vedere al tehnicii asigurrii, riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. Riscul poate constitui element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii juridice, tehnice i economice, condiii care stau la baza unui risc asigurabil, dup cum urmeaz: a. Riscul trebuie s fie posibil, ntruct n caz contrar, asigurarea este lipsit de interes economic, deci inutil. b. Riscul trebuie s fie real i s prezinte un grad de periculozitate pentru asigurat. c. Riscul trebuie s aibe caracter incert, deci s se produc ntmpltor, adic factorii implicai n asigurare s nu poat cunoate i influiena producerii lui, n timp i spaiu. Tocmai de aceea n tehnica asigurrilor facultative s-a instituit o perioad de caren, respectiv o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine precizat, de la ncheierea asigurrii pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru producerea riscului asigurat. Excepia se refer la riscul de deces care dei constituie un eveniment sigur, producerea lui in cazul fiecrei persoane n parte, este incert . d. Riscul trebuie s fie independent de voina asiguratului. Deci pericolul de distrugere a bunurilor, de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului. e. Riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai mare fapt care permite constituirea mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare mai mici. f. O condiie impus pentru cuprinderea n asigurare a unui risc o constituie caracterul licit al raiunii de a promova perfectarea unui contract de asigurare. 161
Violeta Ciurel-Asigurri i reasigurri-Abordri teoretice i practici internaionale Ed. All Beck 2000, p. 311 161 Lazr Cistelecan Op. cit. p55
160

207

Un eveniment asigurat prin polia de asigurare de bunuri trebuie s includ un risc acoperit. Analiza acestui element propriu unui eveniment asigurat necesit nelegerea conceptului de riscuri specificate, a termenului,, toate riscurile, a conceptului de diferene de condiii (DIC) sau al altor termene asociate. Conceptul,, riscuri specificate. Riscul reprezint cauza producerii unei pagube. Cnd o poli enumer sau numete pericolele pe care le asigur, se consider c utilizeaz metoda riscurilor specificate. De exemplu o poli cu riscuri specificate poate meniona focul, fulgerul, explozia, vntul, inundaia, fumul, coliziunea cu aparate de zbor sau vehicule sau alte pericole care sunt identificate prin nume sau descrise n amnunt. Simpla enumerare a pericolelor nu nseamn c polia intenioneaz s acopere orice pagub asociat uneia sau mai multor pericole. Dimpotriv, excluderile polielor limiteaz fr excepie acoperirea prin restrngerea semnificaiei unor riscuri sau a tuturor riscurilor. 162 Anumite pericole primesc o definiie foarte precis. Altele sunt menionate n mod simplu, caz n care interpretarea final cade n sarcina tribunalului. Metoda pericolelor specificate are efectul de a atribui asiguratului sarcina de a dovedi . Pentru a obine o despgubire, asiguratul trebuie s dovedeasc c paguba este rezultatul unui risc acoperit. Dac asiguratul nu poate s furnizeze o astfel de dovad, asiguratul nu este obligat n mod legal la plata pagubei. n cele mai multe cazuri acest lucru nu se pune n discuie, deoarece cauza pagubei este evident. n altele, totui, este foarte dificil de a dovedi cauza pagubei, dac partea care are sarcina de a dovedi nu reuete s o fac. Conceptul,, toate riscurile. Asigurarea,, toate riscurileeste descris ca o acoperire contra tuturor pericolelor, cu excepia celor care sunt n mod special excluse. Aceast caracterizare este simplist i inexact. Diferite polie acoper toate riscurile de daun fizic sau toate riscurile de daun direct, fr ca diferenele dintre ele s fie evidente. Expresia ,,toate riscurile este des folosit n limbajul asigurtorilor pentru a descrie cea mai larg form de protecie contra pierderii sau avarierii bunurilor. Conceptul,, diferene ntre condiii. Termenul de diferene ntre condiii se refer la conceptul utilizat n anumite polie care acoper doar acele pericole care nu sunt acoperite prin alte poli. O poli DIC poate exclude toate acele pericole care se gsesc n mod obinuit n polia de asigurare de bunuri, ca de exemplu focul, furtuna coliziunea cu vehicule sau aparate de zbor, explozia i altele. Ceea ce rmne este o acoperire pentru diferena dintre riscurile asigurate de polia ,,toate riscurilei pericolele excluse. Printre alte lucruri, aceast diferen poate include acoperirea contra pagubei sau a deteriorrii cauzate de cutremur, inundaie, contaminare, prbuire. Polia de asigurare pentru procesarea electronic a datelor este o alt form de protecie care se bazeaz pe conceptul ,,diferne ntre condiii. Prin contractul de nchiriere obinuit, laboratorul rspunde pentru producerea anumitor pagube cauzate de anumite pericole. Dac se utilizeaz metoda ,,diferene ntre condiii, polia de asigurare pentru procesarea electronic a datelor aparinnd chiriaului prevede acoperirea doar a acelor pagube ce nu sunt prevzute n contract. 11. 3. Riscul pe forme de asigurri 11.3.1. Riscul n asigurrile generale
162

Dan Anghel Constantinescu- Asigurri i Reasigurri, Editura tehnic, Bucureti 1998, p100

208

n asigurrile generale se practic asigurri personale i asigurri comerciale. n asigurrile personale se ofer protecie multor riscuri de bunuri i rspundere, la care este expus o gospodrie, iar n cadru asigurrilor comerciale se ofer protecie unor riscuri la care sunt expui agenii economicii alte organizaii. Asigurrile personale privesc protecia gospodriei sau gospodriilor unei familii n care regsim asigurarea locuinei i a anexelor acestora, asigurarea bunurilor din locuin, pentru riscuri multiple ca spre exemplu furtuni, uragane, inundaii, cutremure, alunecri de teren, incendii, avarii accidentale la instalaiile electrice i sanitare i multe alte riscuri, funcie de forma de asigurare pentru care opteaz asiguratul. De asemenea asigurrile personale privind gospodriile asigurailor includ i riscul de rspundere civil ca urmare a vtmrii corporale a unei tere persoane, sau avariei unui bun aparinnd altei persoane, pentru care asiguratul este considerat rspunztor. Dintre riscurile acoperite frecvent de asigurtori cele mai semnificative sunt acelea care rezult din dreptul de proprietate, de pstrare sau folosin a unui automobil. Unele sunt riscuri care se adreseaz bunurilor, cum este reducerea probabil a valorii unui automobil, ca urmare a coliziunii cu un alt automobil sau obiect. Altele sunt riscuri de rspundere civil, ca de exemplu posibilitatea vtmrii corporale a pietonilor sau pasagerilor aflai n alte autovehicule sau posibilitatea avarierii unei alte maini ntr-un accident. n cadrul asigurrilor personale ntlnim uneori, mai rar, acoperirea riscurilor la care este supus o ambarcaiune. Ambarcaiunile reprezint o investiie considerabil, a crei valoare poate fi redus prin pagube materiale sau distrugere. Ambarcaiunile, respectiv motoarele, echipamentul i mobilierul pot fi pierdute, deteriorate sau distruse de pericolele de pe uscat, la fel ca i de aa zisele pericole ale mrii. Asigurri pentru ageni economici i organizaii . Acestea privesc o gam larg de riscuri multe dintre ele putnd fi asigurate. Agenii economici se confrunt, n general, cu riscuri care fac obiectul asigurrilor de bunuri sau de rspundere civil. Dintre riscurile asigurate putem reine incendiu, fulgerul, explozia, ploi toreniale, alunecri de teren, ciocniri, loviri, izbiri, cu diverse obiectesau autovehicole etc. De asemenea agenii economici pot ncheia asigurri pentru riscul pierderii de venit n cazul producerii unui eveniment cauzat de riscuri asigurate. De exemplu, producerea unui incendiu cauzeaz pagube materiale pentru eliminarea crora asiguratul, agent economic i ntrerupe activitatea o perioad de timp, funcie de mrimea pagubelor suferite. Asigurarea pierderii de venit acoper astfel de pierderi, cauzate de ntreruperea temporar a activitii. Alte riscuri cauzatoare de pagube sunt infraciunile, delicte comise de persoane din afar, furt, jaf i altele sau delicte comise de angajai, ca spre exemplu incorectitudinea angajatului . Agenii economici i alte organizaii se confrunt cu riscuri de rspundere civil sprcifice activitilor derulate. Alte riscuri de rspundere civil pot interveni n contractele sau angajamentele aflate n derulare. Unii specialiti ca spre exemplu medicii, chirurgi, stomatologi, farmaciti i alte cadre medicale, contabilii, arhitecii, juritii se confrunt, n desfurarea activitii lor, cu riscuri mari de rspundere profesional. Asigurrile de rspundere profesional acoper rspunderea profesional impus asigurailor datorit actelor, erorilor sau omisiunilor n exercitarea profesiunii lor. 11.3.2. Riscul n asigurrile de bunuri

209

Asigurarea joac un rol important n protejarea bunurilor, mobile i imobile, de care cineva dispune. Persoana asigurat trebuie s aibe un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. De asemenea, persoana asigurat trebuie s aibe interes asigurabil. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat, urmare aciunii unui risc. 163 n asigurrile de bunuri exist o clasificare a riscurilor n : - Riscuri civile, asociate cldirilor care servesc ca locuine i birouri, i bunurile aflate n acestea. - Riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor care servesc ca uniti de producie i comercializare a bunurilor aflate n acestea. De asemenea riscurile se mai pot clasifica i n: - riscuri financiare; - riscuri nonfinanciare. Riscurile financiare implic relaia dintre un individ sau o societate i un bun sau un venit ateptat care poate fi pierdut sau prejudiciat. Persoana care nu deine ceva de valoare i care nu urmrete mbuntirea acestei situaii nu nfrunt riscuri financiare. Riscurile pot fi: -risc static -risc dinamic Riscurile dinamice sunt acelea care se datoresc schimbrilor din economie. Schimbrile din economie referitoare la nivelul preurilor, gusturile consumatorilor, veniturilor i productivitii sau tehnologiei pot cauta pierderi financiare agenilor economici. Riscurile statice implic acele pierderi care ar avea loc chiar dac nu ar exista schimbri n economie. Riscurile se pot mpri i n: - riscuri fundamentale; - riscuri particulare. Riscurile fundamentale implic pierderi care sunt neimputabile, impersonale, n ceea ce privete originea i consecina. Ele sunt riscuri colective, cauzate n cea mai mare parte de fenomene economice, sociale i politice. aceste riscuri afecteaz mari segmente sau chiar toat populaia. omajul, rzboiul, inflaia, cutremurele i inundaiile sunt riscuri fundamentale. Riscurile particulare implic pierderi cauzate de evenimente individuale care sunt resimite mai degrab de indivizi dect de ntreaga colectivitate. Incendierea unei case sau jaful unei bnci sunt riscuri particulare. Riscurile se pot mpri i n: -riscul pur; -riscul speculativ. Riscul pur este folosit pentru a desemna acele situaii care include doar ansa pirderii sau inexistena ei. Unul din cele mai bune exemple ale riscului pur este
163

Marinic Dobrin, Paul Tnsescu-Teoria i practica asigurrilor, Editura economic 2002, p. 62

210

posibilitatea pierderii proprietii. O persoan care cumpr automobile, de exemplu, imediat este ameninat de posibilitatea ca ceva s strice sau s distrug autoturismul. Riscul speculativ descrie o situaie n care exist o posibilitate de prejudiciu, dar, de asemenea, i o posibilitate de ctig. Jocul de noroc este un bun exemplu de risc speculativ 164 . n general, societile de asigurri acord despgubiri n caz de pierdere sau avariere a bunurilor asigurate produse de: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea etc. Pentru cldiri sau construcii se mai acord despgubiri i : - n cazul n care datorit iminenei unui incendiu, a unor inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a fost necesar demolarea sau demontarea cldirii asigurate sau mutarea ei n alt loc. - n cazul n care, ca urmare a unei inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil folosirea unei cldiri i este necesar demontarea sau mutarea acesteia din loc. - pentru cheltuielile reclamate de curirea locului unde s-a produs paguba. Pentru alte bunuri dect cldirile, se mai acord despgubiri i pentru pentru pagubele produse ca urmare a: - carbonizrii i topirii acestora. - avariilor accidentale produse de instalaii de gaz, ap, canal sau nclzire central - demolrii, demontriisau mutrii n alt loc a cldirii n care se afl bunurile asigurate, sau a unor cldiri nvecinate, n cazul iminenei unui incendiu, inundaii, prbuiri sau alunecri de teren. - pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate. Unele societi de asigurare ofer asigurri pentru bunuri i n cazul riscului de avarii accidentale. n astfel de asigurri se acoper riscuri, cum ar fi ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, lipsa apei din cazane sau recipiente, aciunea curentului electric i altele asemenea. n ceea ce privete furtul prin efracie sau tlhrie, unele societi de asigurare le trateaz ca riscuri de sine stttoare, altele le asigur n mod complementar prin plata unei prime corespunztore, n timp ce altele le refuz. 11.3.3. Riscul n asigurrile de persoane Asigurarea de persoane ofer soluii pentru problemele financiare cauzate de moarte sau de accident. n asigurrile de persoane, riscul reprezint acel eveniment legat de persoana fizic a asiguratului a crui producere poate duce la vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acesteia. 165 Riscul poate fi determinat de pericol sau de hazard. De exemplu, la asigurrile de sntate putem ntlni : - Hazarduri naturale sau clasice. Orice slbiciune fizic a unui om sntos asociat cu un mediu viciat poate determina o mbolnvire. - Hazarduri morale. Acestea trebuie nelese ca tendine ale oamenilor de a consuma produse ce pot favoriza apariia unor boli. 166 Asigurrile de persoane reprezint o msur de prevedere i, n acelai timp, de economisire, pentru persoanele fizice i pentru familiile lor, ce are rolul de a diminua
164 165

Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-Op. cit. , p. 14 Dan Anghel Constantinescu-Op. cit. , p. 205 166 Cristina Ciuma-Economia asigurrilor-Ediia a II-a 2003 p. 179

211

efectele financiare ale pierderii totale sau pariale a capacitii de munc datorate apariiei unei boli sau unor accidente, atingerii unei anumite limite de vrst, decesului. Sumele asigurate sau indemnizaiile care se acord n asigurarea de persoane suplimenteaz sumele oferite de asigurrile sociale i asisten social, permind asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i continuie stilul de via obinuit. Contrar asigurrilor de bunuri i rspundere civil, unde valoarea indemnizaiilor nu poate depi cuantumul pagubei produse, n asigurrile de persoane principiul despgubirii nu se aplic, viaa i sntatea oamenilor neputnd fi evaluate n bani. n asigurrile de persoane, riscul asigurat este un eveniment viitor posibil, dar incert, la care sunt expuse viaa ori integritatea fizic a inei persoane. Incertitudinea se refer la posibilitatea producerii evenimentului, de exemplu un accident, sau numai la momentul survenirii sale, de exemplu, decesul, care este un fapt inevitabil, dar care nu se cunoate cnd se va produce. Astfel, putem spune c, n asigurrile de deces, riscul asigurat nu este reprezentat de decesul asiguratului, ci de durata incert a vieii persoanei asigurate. nainte de iniierea procedurilor de ncheiere a contractului, riscul trebuie determinat cu precizie, cci numai astfel asigurtorul poate aprecia posibilitatea acoperirii riscului i, n caz afirmativ, cuantumul primei. Pentru a obine toate datele necesare n legtur cu riscul, asiguratul trebuie s rspund n scris, la ntrbrile cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc formulate de asigurtor n cererea de asigurare. Ca obligaie suplimentar a asiguratului n legtur cu riscul asigurat, legislaia prevede c, dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul trebuie s comunice schimbarea, n scris, asigurtorului. 167 Pentru a fi acoperit, riscul trebuie s fie independent de fapta intenionat a asiguratului, a beneficiarului sau a prepuilor acestuia. Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, fapt ce permite reliefarea caracterului specific al riscului, n : 168 Asigurri de supravieuire. Asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat nainte de expirarea termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul este eliberat de angajamentul luat prin contract i nu mai are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. La acest tip de asigurare riscul este supravieuirea la expirarea contractului. Asigurri de via variabil . Asigurarea de via variabil cu prime de asigurare fixe se caracterizeaz prin aceea c nivelul primelor de asigurare este constant, iar componenta de capital se dezvolt astfel nct devin posibile chiar unele mprumuturi. Ideea de baz a asigurrii de via variabile este aceea c se pot obine beneficii suplimentare printr-o serie de investiii favorabile, acest surplus de beneficii contrabalansnd influiena inflaiei de-a lungul anilor asupra sumei asigurate. n acest caz riscul investiiei este plasat asupra proprietarului poliei de asigurare. Asigurarea de via universal . Dei nu are o istorie foarte lung, asigurarea de via universal a reuit s se impun pe piaa produselor de asigurare, datorit avantajelor pe care le are. O parte din riscul de deces i o parte din riscul investiional este transferat posesorului poliei de asigurare, dar societatea de asigurri este cea care va decide cum vor fi investii banii i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate.
167 168

Dan Anghel Constantinescu-Op. cit. p. 215 Dan A. Constantinescu, Marinic Dobrin, Paul Tnsescu Asigurri i Reasigurri, Ed. bucureti 1999, p. 211

212

Asigurrile de deces. Acest tip de asigurare protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Aceast asigurare asigur riscul de deces indiferent de data la care survine acesta. Cele dou asigurri de via-de supravieuire i de deces-acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este totdeauna pierdant. n realitate, supravieuirea i decesul constituie riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurrile mixte de via. Aceast form de asigurare acoper ambele riscuri prin intermediul unui singur contract, astfel nct asiguraii au ctig de cauz n ambele situaii: n cazul decesului asiguratului, beneficiarii asigurrii intr n posesia sumei asigurate pentru deces, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Asigurrile de accidente. Asigurrile de accidente urmrete protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le poate afecta viaa, integrtatea corporal sau capacitatea de munc. Persoanele accidentate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere i compensare a pierderii de venit. Asigurarea de boal. Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de boal. Asigurrile de sntate sunt o alt component a asigurrilor de persoane. Rolul acestor asigurri este deosebit de important i anume acoperirea total sau parial a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat de stat sau de individ, dup caz. Aceste asigurri pot fi contractate numai n mod facultativ, fie individual, fie n grup inndu-se seama de managementul riscurilor legate de sntate. Asigurarea de sntate permanent. Acest tip de asigurare urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau o boal. 11.3.4. Riscul n asigurrile de via Sunt asigurri care nglobeaz riscuri legate de viaa persoanei asigurate. Asigurrile de via sunt de mai multe tipuri funcie de riscurile pe care le suport. n general asigurrile de via ofer acoperire pentru riscul de deces, pentru riscul de supraveuire i pentru riscuri de accidente ale asiguratului. n cazul asigurrilor de deces asiguratul este protejat mpotriva riscului de deces. Decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, fapt ce permite asigurtorilor elaborarea unor diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Aceast asigurare acoper riscul de deces indiferent de data la care survine acesta. Pentru a beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa, existnd posibilitatea ca plata primelor s se realizeze pn la o anumit dat stabilit de asigurat, cum ar fi de exemplu ieirea la pensie etc. n cazul asigurrilor de supravieuire, asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via la sfritul perioadei pentru care s-a ncheiat asigurarea. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum de care poate dispune la expirarea contractului. Asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai dac la sfritul perioadei stipulate n contract este n via. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii perioadei de valabilitate a contractului, asigurtorul este eliberat de angajamentul asumat prin contract i nu mai are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Primele de asigurare pltite de asigurat pe parcursul valabilitii contractului, rmn de drept asigurtorului, dup decesul prematur al asiguratului.

213

Asigurrile de accidente. nprezent, percepia riscurilor pe care societatea trebuie s le nfrunte s-a transformat profund. O serie de riscuri apar mai nti ca fiind insezizabile sau foarte greu perceptibile, aa cum a fost cazul riscului de poluare, al sngelui contaminat. Ca reacie la asemenea fenomene, lumea contemporan a evoluat, de la una a prevenirii ctre o lume a prevenirii i precauiei, cu un accent din ce n ce mai mare ctre componenta de precauie. 169 Precauia oamenilor se concretizeaz n luarea unor msuri de protecie, una dintre ele fiind contractarea de asigurri de accidente. Asigurarea de accidente urmrete protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le poate afecta viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc. Persoanele accidentate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere i compensare a pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate dobndit n urma accidentului suferit. La expirarea contractului, asiguratorul poate s accepte rennoirea acestuia pentru o nou perioad, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munc. Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele elemente subite, provenite din afar i fr voina asiguratului, ca spre exemplu: explozia, prbuirea de teren, lovirea, neparea, tierea i altele asemenea, cderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicarea subit, asfixierea din cauze subite, cele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, de funcionarea sau folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor. 170 11.3.5. Riscul n asigurrile de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil s-au constituit ca o a treia ramur n cadrul sistemului asigurrilor alturi de asigurrile de bunuri i de persoane. Asigurarea de rspundere civil are un rol economic, acela de a proteja patrimoniul asiguratului, dar are i un nsemnat rol social, acela c persoanele care au suferit prejudicii s fie despgubite. 171 Riscul n asigurrile de rspundere civil, l constituie rspunderea persoanei vinovate pentru fapta comis i pentru prejudiciu cauzat din culpa sa. n asigurarea obligatorie de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Spre deosebire de asigurrile de persoane i de bunuri unde culpa asiguratului n producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii. Asigurtorul acoper prejudiciile produse de asigurat, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a). asiguratul a svrit o fapt care contravine normelor legale, spre exemplu producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;

169

Nicolae Constantin Lungu - Asigurri de Via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai 2000 170 Dan Anghel Constantinescu Asigurri i Reasigurri, Culegere de probleme i studii de caz . Bucureti 1999, p.211 171 Cristina Ciuma-Economia Asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, p. 191

214

b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat unei tere persoane; c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane pgubite; d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit. Dac una din condiiile artat mai sus nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu sunt ndeplinite toate elementele ce definesc rspunderea civil iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare. Convenia ntre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori are caracter total, necondiionat, definitiv i atinge toate preteniile decurgnd din pagubele care erau sau puteau fi cunoscute la data rezilierii convaniei ntre pri. n cazul n care nu s-a realizat convenia i despgubirile se stabilesc prin hotrre judectoreasc, asigurtorul va acorda despgubiri fr a mai fi necesar ncuviinarea asiguratului, n baza hotrrii judectoreti rmase definitiv i investit cu formula executorie. Nu constituie risc i nu se acord despgubiri pentru preteniile formulate de tere persoane fa de asigurat ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor obligaii neexistente, i nici n cazul n care prejudiciul a fost provocat cu intenie sau din neglijena grav de ctre asigurat. 11. 3. 6. Exceptarea unor riscuri Sfera riscurilor este vast i se amplific n mod continuu. Multe riscuri sunt reinute de ctre purttorii de risc i sunt acoperite din rezervele i resursele acestora. O parte din riscuri sunt asigurabile i deci transferabile asigurtorilor. dar i asigurtorii se afl sub incidena riscurilor. Ca urmare, acetia selecteaz chiar i riscurile asigurabile. Aa se explic exceptarea unor riscuri. Stipulaiile legale prevd c nu se datoreaz despgubiri dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat i/sau de beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate172 . Dac nu se prevede astfel n condiiile de asigurare, aceast regul se aplic i n cazul n care evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre: - persoane fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul; - prepuii asiguratului sau ai beneficiarului. n materia asigurrilor, spre deosebire de dreptul comun, culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul indemnizrii numai dac este expres precizat n condiiile de asigurare. De exemplu: 1. Condiiile de asigurare contra incendiului consider cazuri de culp care atrag exonerarea asigurtorului de la plata despgubirii, folosirea focului deschis, a unei surse de lumin cu flacr deschis n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse inflamabile sau uor inflamabile. De asemenea sunt excluse evenimente ca spre exemplu:rzboi, invazie sau aciunea unui duman extern, rzboi civil revoluie, rebeliune, insurecie, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avriere din ordinul unei autoriti publice sau guvern, catastrofe, precum explozii atomice, radiaii, poluare, contaminare.

172

Cristina Ciuma-Op. cit. -p. 70

215

2. Tasarea terenului de fundaie, formarea de crpturi n terenul fundaiei sau la terenul din vecintatea cldirii, datorit variaiei de volum a terenului ca urmare a contraciei, ngheului, umflrii sau dezgheului. 3. La asigurarea bunurilor nu se acord despgubiri n caz de rzboi, invazie, aciune a unui duman extern, rzboi civil, revolt, revoluie, insurecie, grev, grev patronal, tulburri civile, reacii nucleare, radiaii nucleare, contaminare radioactiv, confiscare, conspiraie, rechiziionare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau de orice autoritate politic, ncetarea total sau parial a lucrului. 4. La asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru se consider culpa asiguratului de a fi ncrcat n acelai mijloc de transport mpreun cu bunurile asigurate unele materiale inflamabile, lichide acide sau materiale toxice, dac pagubele produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de ncrcare. 5. n asigurarea autovehiculelor pentru furt, asiguratul se afl n culp dac n timpul ct autovehiculul nu este folosit, conductorul l prsete lsnd cheia n contactul de la bord i portierele nencuiate. 6. n asigurarea autovehiculelor, asiguratul se afl n culp dac a condus autovehiculul fr permis de conducere, n stare de ebrietate etc. 7. Culpa asiguratului; Aadar, exonerarea asigurtorului are loc atunci cnd exist o legtur cauzal ntre fapta asiguratului i producerea riscului asigurat. Riscul, fiind un eveniment incert, posibil i viitor poate afecta bunurile, capacitatea de munc a oamenilor, sntatea i viaa acestora. Factorii de risc pot mbrca aspect fizic cnd se refer la caracteristicile fizice a bunului asigurat, calitatea bunului la data expunerii la risc i poate avea i aspect moral atunci cnd se refer la cultur, tradiii, atitudini de rzbunare nclinaii pentru furt i altele. Asigurtorii i creeaz o baz de date proprii ca urmare a multiplelor analize pe care le efectueaz, n vederea selectrii pe de o parte a riscurilor pe care le pot transferan responsabilitatea lor, funcie de criterii bine stabilite ca spre exemplu frecvena riscurilor, amplitudinea fenomenelor cauzatoare de pagube, amplasarea teritorial a bunurilor i persoanelor pentru care preiau riscurile n asigurare, iar pe de alt parte rezultatele analizelor efectuate sunt necesare pentru stabilirea nivelului primei de asigurare. 11. 4. Gestiunea i managementul riscului n asigurri Gestiunea riscului poate fi definit ca orice aciune contient care reduce frecvena, mrimea sau caracterul imprevizibil al pierderilor datorate unui accident. Controlul riscului are rolul de a conserva resursele unei organizaii sau ale societii n ansamblu. Se previn astfel pierderile, se reduce mrimea acestora i se diminuiaz perioada lor de refacere. Diferitele persoane sau elemente ale unei proprieti, precum i organizaiile protejate prin intermediul controlului riscului, sunt avantajate, deoarece ele rmn neatinse i procesul de producie se poate desfura normal Formele de protecie a oamenilor i a bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor constau n evitarea i prevenirea riscurilor, limitarea pagubelor generate de riscuri, crearea unor rezerve pentru acoperirea pagubelor i preluarea riscurilor de ctre un ter. Prevenirea sau evitarea riscurilor, a celor asigurabile n special, presupune o bun organizare a patrimoniului unitilor economice, asigurarea pazei i integritii

216

bunurilor, crearea condiiilor de siguran n funcionarea instalaiilor i echipamentelor tehnice, realizarea unor aciuni zoo-veterinare, promovarea unor msuri de asigurare a sntii publice i desigur a unor condiii de cretere a loialitii fiecrui angajat fa de economia i interesele firmei. 11. 4. 1. Identificarea i analiza riscurilor, component a gestiunii riscurilor Problematica riscului n general, i a riscului n asigurri n special, este complex. n acest context, n prim plan, se pune problema identificrii riscurilor. Rezolvarea revine prioritar deintorilor de bunuri i avere, persoane fizice i juridice, n calitate de proprietari. Identificarea expunerii la risc este similar cutrii unor obiecte care au fost rtcite sau ascunse. n general este expus riscului proprietatea alctuit din bunuri mobile i imobile. O clasificare a categoriilor de bunuri este urmtoarea: Bunuri imobile : terenuri; cldiri; alte structuri; Bunuri mobile: maini i echipamente care includ: echipamente de procesare a datelor; vehicule; altele. mobilier pentru cldiri industriale i administrative; bunuri circulante: conturi n banc; materii prime, materiale de inventar; timbre; lichiditi. n fond, managerii societilor comerciale i regiilor publice sunt rspunztori de gestiunea acestora. n aceast idee precizrile Legii 31/1990 sunt clare: ,,administratorii trebuie s ia toate msurile pentru funcionarea normal a societii i gospodrirea patrimoniului acestora n condiii profitabile. Acest fapt implic organizarea constructiv i funcional a societii de aa manier nct s poat fi identificai, pe ct posibil, factorii de risc-incendii, avarii accidentale, furturi, alunecare de teren, coleziune, cutremur, ploaie, grindin, poluare, eroare uman, secet, suprasarcin electric, explozie, transport, vandalism, temperaturi extreme, etc, . Sub acest aspect, identificarea oricror riscuri ce planeaz asupra activitii economice, a bunurilor etc. constituie n acelai timp obligaia fiecrui angajat n parte. Pe de alt parte, societile de asigurare sunt interesate n identificarea riscurilor, pentru necesiti de analiz static i atragere a unora dintre ele n asigurare. Analiza riscurilor are un caracter obiectiv. Din punct de vedere al asigurailor analiza riscurilor constituie argument pentru a lua msuri de protecie a bunurilor i averii, ca i pentru a promova diferite forme de asigurare. Din punct de vedere al societilor de asigurare analiza riscurilor, n timp i spaiu, poate servi atragerii n asigurare a unor riscuri, stabilirii primelor de asigurare i, nu n ultimul rnd, promovrii unor aciuni pentru realzarea unor asigurri eficiente cu costuri ct mai mici.

217

11. 4. 2. Controlul riscurilor-prghie managerial Controlul riscului poate fi definit ca orice aciune contient care reduce frecvena, mrimea sau caracterul imprevizibil al pierderilor datorate unui accident. Definiia controlului riscului prezint trei aspecte importante. n primul rnd, controlul riscului se concentrez asupra daunelor i nu asupra sumelor de bani pltite pentru refacere. n al doilea rnd, efectul unei anumite tehnici de control al riscului poate fi msurat numai din perspectiva unei entiti determinate. Spre exemplu, pietonii sunt supui accidentrii de ctre automobile, iar oferii sunt expui rspunderii n cazul unor asemenea accidente. Un al treilea aspect important al definiiei controlului riscului este acela c o anumit msur de control realzeaz un control efectiv numai pentru un anumit tip de risc. 173 Controlul riscului are rolul de a conserva resursele unei societi n ansamblu. Se previn astfel pierderile, se reduce mrimea acestora i se diminueaz perioada lor de refacere. Diferitele persoane sau elemente ale unei proprieti, precum i organizaiile protrjate prin intermediul controlului riscului, sunt avantajate, deoarece ele rmn neatinse i procesul de producie se poate desfura normal. n caz de avarii, acesta poate fi repus n funciune ntr-o perioad scurt de timp. Controlul riscului poate fi uneori supraapreciat, caz n care cheltuielile cu aplicarea msurilor de siguran, raportate la reducerea numrului de accidente sau a severitii acestora, se pot dovedi nejustificate. Foarte adesea societatea este constrns la adoptarea unei anumite politici n domeniul n domeniul controlului riscului, deoarece statul oblig, uneori, la luarea unor msuri de siguran, cum ar fi protejarea angajailor mpotriva accidentelor, sau protejarea mediului mpotriva polurii. 174 Definit pe larg, controlul riscului const n acele tehnici care sunt n msur s minimalizeze, prin costuri minime, riscurile la care este expus o companie. Aceste tehnici include evitarea riscului i diferite abordri privind riscul din perspectiva prevenirii pierderilor i a controlului eforturilor.175 Evitarea riscului Din punct de vedere tehnic, evitarea se face atunci cnd se iau decizii care fac ca riscul posibil s nu se transforme n risc real. Evitarea riscului ar trebui s se ia n eviden atunci cnd s-ar putea ntmpla dezastre catastrofale i atunci cnd riscul nu poate fi minimalizat sau transferat. Dei evitarea este necesar uneori, aceasta e mai degrab o metod negativ. Dac aceast metod se utilizeaz prea mult atunci firma nu-i poate desfura activitatea. Reducerea riscului Metoda const n reducerea posibilitii de existen a riscului, sau reducerea gravitii pierderilor care au loc. Pentru a se deosebi le putem numi,, prevenirea pierderilori,, controlul pierderilor. Prima se axeaz pe prevenirea existenei pirderilor, iar cele care in de controlul pirderii se refer la reducerea nivelului de severitate al pierderii. Finanarea riscului
Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin, Radu Odiaiu Stnel Ni-Op. cit. p. 12. Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin, Radu Odiaiu, Stnel Ni-Managementul riscului n asigurri Bucureti 1999 p. 11 175 Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan-Op. cit. p. 23
174 173

218

Const n tehnicile menite s garanteze existena resurselor financiare necesare acoperirii pierderilor care deja au avut loc. De fapt, toate riscurile posibile care nu pot fi reduse sau evitate trebuie, prin definiie s fie transferate sau reinute. Deseori aceste metode pot fi combinate, astfel o parte a pierderii se reine i alta se transfer. mprirea riscului Aceast metod const n mprirea riscului, adic atunci cnd exist un aranjament ntre parteneri pentru a mpri riscul. Aceast metod este vzut ca o metod special de transfer sau reinere a riscului. E o metod de transfer pentru c riscul unui individ se transfer asupra unui grup de indivizi, i este o metod de reinere deoarece riscurile unui numr de persoane sunt reinute colectiv. Apariia unei pierderi datorate unui anumit risc este imposibil, atunci cnd riscul respectiv este evitat. Specialitii n managementul riscului reduc la zero probabilitatea de a suferi o pierdere, atunci cnd ei elimin sau decid s nu desfore o anumit activitate. Practicat n mod adecvat, evitarea riscului este singura tehnic de management al riscului, necesar i suficient. O expunere evitat n totalitate nu necesit pe mai departe msuri de control sau de finanare a riscului. Multe societi au un manager care este responsabil cu programul de siguran al societii, sub toate aspectele. Unele pot avea un departament cu atribuii n siguran, iar altele ar putea avea un program de protejare a proprietii. n funcie de natura i scopul operaiunilor desfurate de societate, eforturile de control a riscului pot implica multe sau toate din urmtoarele: Sigurana angajailor Controlul omajului Controlul intern necinstea angajailor Securitatea computerzat Expunerile n timpul tranzitului Expunerile proprietii-pierderi directe Expunerile proprietii-pierderi indirecte Obligativitatea controlului riscului Sigurana vehiculelor motorizate Antiterorism Planificarea dezastrelor 176 Aceast expunere succint a controlului riscurilor indic ncercarea de descriere a msurilor specifice de control a riscului, care ar putea fi o parte a efortului de management a riscului. Chiar dac conductorul societii nu are responsabiliti directe n efortul de control al riscului, are totui o responsabilitate implicit de monitorizare a eficienei eforturilor de control a riscului. 11. 4. 3. Prevenirea i reducerea (acoperirea) riscurilor - aspecte ale managementului riscurilor Prevenirea presupune orice msur care reduce frecvena riscurilor fr a afecta n mod necesar mrimea daunelor. Ea difer de evitarea riscului deoarece nu elimin n totalitate probabilitatea de a nregistra pierderi.

Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan Essentials of Risk Management and Insurance Ediia a 11p. 86

176

219

Prevenirea riscului reduce frecvena acestora fr a afecta n mod necesar mrimea daunelor. Prevenirea riscului se difereniaz de evitarea riscului, deoarece nu l elimin n totalitate i este distinct de reducerea riscurilor deoarece aceasta se concentreaz pe diminuarea mrimii daunelor, nu pe diminuarea probabilitii sau a frcvenei de producere a acesteia. Prevenirea riscurilor, a celor asigurabile n special, presupune o bun organizare a patrimoniului unitilor economice, asigurarea pazei i integritii bunurilor, crearea condiiilor de siguran n funcionarea instalaiilor i echipamentelor tehnice, promovarea unor msuri de asigurare a sntii publice i desigur a unor condiii de cretere a loialitii fiecrui angajat fa de economia i interesele firmei. Prevenirea riscului de incendiu impune respectarea reglementrilor legale privind proiectarea i realizarea construciilor, amplasarea lor conform normelor de evitare a incendiilor. Prevenirea inundaiilor a impus i va impune, n continuare, ample lucrri de regularzare a unor ruri, ndiguiri, de creare a unor baraje de acumulri cu funcii multiple. Riscurile rutiere, n cretere, pot i trebuie s fie prevenite prin msuri care vizeaz mbuntirea parametrilor de funcionare a autovehiculelor prin creterea capacitii de frnare a autovehiculelor, creterea calitii pneurilor, refacerea drumurilor i modernizarea lor, iluminatul drumurilor pe timp de noapte i altele. Reducerea riscurilor se refer la diminuarea mrimii acestora. Prin msurile de reducere a riscurilor se are n vedere diminuarea mrimii acestora. Se ntlnesc dou mari categorii de msuri cu privire la reducerea riscurilor care includ msuri pre i postpierdere. 11.5. Caracterul dinamic al raportului risc-asigurare Evoluia pieei concureniale, accelerarea privatizrii, fluctuaia preurilor i inflaia galopant au determinat conducerea societii s nmtreprind an de an o serie de msuri care au vizat cuprinderea n asigurare a unor bunuri i riscuri noi, introducerea unor noi forme de asigurare, mbuntirea condiiilor de asigurare i a tarifelor practicate. Astfel, au fost lansate pe pia produse care au venit n ntmpinarea solicitrilor agenilor economici, precum asigurarea facultativ a managerului pentru cazuri de accidente, care se pot ntmpla n timpul desfurrii activitii de servici la locul de munc sau n timpul deplasrii n interesul serviciului, n delegaii sau la i de la domiciliul managerului la locul de munc. O alt form de asigurare impus de noile condiii economice este asigurarea facultativ de construcii-montaj i a rspunderii constructorului privind riscurile de accidente ale salariailor n timpul actvitilor desfurate precum i riscul rspunderii constructorului pentru construcia propriu-zis privind respectarea proiectelor i a termenelor de execuie. Legat de activitatea agricol s-a impus cuprinderea n asigurare a culturilor agricole i a rodului viilor, asigurarea culturilor de legume i asgurarea pomilor fructiferi privind unele riscuri legate de fenomene naturale cauzatoare de pagube. n cazul asigurrilor de rspundere civil general au fost puse sub protecia asigurrilor riscuri legate de activitatea notarilor publici, a avocailor, a brokerilor asigurri, a contabililor autorizai i experi contabili, a medicililor i a personalului medical acreditat precum i a altor categorii socio-profesionale a cror activitate n desfurare poate provoca daune .

220

De asemenea, ca urmare a cererilor crescnde de acordare de credite de ctre sistemul bancar att cetenilor ct i unor societi, s-a impus crearea unor convenii pentru asigurarea garaniilor la credite comerciale pentru cldiri, bunuri, echipamente tehnologice, electronice, via, precum i la credite ipotecare sau la procurarea de autoturisme i a bunurilor de consum.

Portofoliul de asigurri cu caracteristici ale proteciei de risc la S.C.Alianziriac Tabelul nr.1 Nr. crt. Clasa-Produsul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Asigurri - de prot. i invest. de via de prot. i econom. - de prot. i planif. Asigurarea START Accidente de persoane Asig. de accid. a cond. auto i a pers. transp. Asigurarea facultativ a autovehiculelor CASCO Cldiri Asigurarea complex a gospodriilor Asdigurri agricole Asig. de R. C. ptr. pagube auto Asig. de R. C. a productor. Asig. de R. C. a prestatorului de servicii Asig. de R.C. a proprietarului spaiului comercial Asig. de R.C. a unit. turistice i hoteliere Asig. de R.C. a soc. de alim public Asig de R. C. a unit. de service auto Asig. de R.C. a saloanelor de igien i frumusee Asig. de R.C. a chiriaului fa de proprietar Asig. de R.C. a societ. de transport cltori, turiti Asig. de R.C. a societ. specializ Caracteristici ale proteciei de risc Omogene x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x Cu suplim. Cu compl. x x x Buchet Secv.

x x x x x x x x

221

20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34

n transp. de bani Asig. de R.C. a agentului ec. fa de angajai Asig. de R.C. profesional decurgnd din practica med. Asig. de R. C. prof. a farmac. Asig. de R. C. a avocailor Asig. De R. C. a notarilor Asig. de R.C. prof. a exp. contab. i a contab aut, a eval. i exp. tehnici memb. ANEVAR Asig. de R.C. prof. a arhit. i ing. construcii Asig. de RC. prof. a cadrelor did. i pedagogilor Asig. de R. C. prof. a medicilor veterinari Asig. de R.C. prof. ptr. agenii de turism Asig. de R.C. prof. op. arhiv electron. de garanii reale imobiliare Asig. de R.C. a transp. n calit. de cru ptr mf. transp. Asig. de R. C. a transp. in calit. de cru ptr. mf. transp. cu autov. pe terit. Romniei Asig. de R.C. oblig. ptr. pagube prod. terilorpri accid. de autov. Asig. de R. C. ptr. pagube prod. terilor prin accid. de autov. excedent peste limitele rsp. la asig. obligatorie

x x x x x x x x x x x x x x x x

222

Portofoliul de asigurri cu caracteristici ale proteciei de risc la S.C.UNITA S.A. Tabelul nr.2 Nr. Clasa-Produsul crt. I 1 2 3 4 5 II 6 7 8 9 10 III 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Caracteristici ale proteciei de risc Omogene Cu Cu Buchet Secv. suplim. Compl. x x x x x Asigurri de via Asig. mixt de via cu acumulare de x capital UNITA DECENIUM Asig. de via cu prot. simpl/extins x x Asig. de pensie viager cu acumulare de x capital Asig. de via cu trageri la sori-SUCCES x Asig. de via cu protecie Variabilx PUCULIA Asig. de via ptr beneficii De credite x bancare x Asigurri de persoane altele dect cele de via Asig de accidente x Asig. de accid ptr. cltori n transp. urban x Asig. de accid. ptr. cond. aut. i pers. din x x int. autov. Asig med. ptr. cltoriin strintate x x Asig. de asist. med. de urgen ptr. x cetenii str. pe terit. Romniei Asigurri generale-non via Asig. de avariii furt a auto CASCO x x Asig. bunurilor ptr. daune prod. n timpul x x transp. Maritim i terestru CARGO Asig. Completa a Locuinelor x x Asigurarea cldirilor i a construciilor x x x Asig. Bunurilor mobile. x Asig. Bunurilor casabile x Asig. De avarii la maini, utilaje i instal. x Asig. Lucr. de constr. Montaj i a rsp. x x x Constructorului Asig. Oblig. De R. C. A. x Asig. De R.C.A. cu valab. n afara terit. x

223

21 22 23 24

Romniei Asig. De R. C. A transp. Auto n calit de cru ptr mf. Transportate-C. M. R. Asig. De R. C. Profesional. Asig. De R.C. general Asig. Fac. Tip,, Buchetptr. transp. n regim interna. Asig. priv. ramb. chelt. de repatriere i a sumelor achitate de turist n cazul insolv. sau a falim. firmei de turism Asig. cred. n cazul cedrii n leasing a autovehicul.

x x x

25 26

x x

Portofoliul de asigurri cu caracteristici ale proteciei de risc la S.C.ARDAF S.A. Tabelul nr.3 Nr. crt. I 1 2 3 4 5 6 II 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 Clasa-produsul Asigurri de via Pensii private Cminul Life Capital Succesor credit Hora Zestre Asigurri non-via Asig. de sntate Avarii Cldiri i coninut Asig. de accidente Riscuri financiare Rspundere civil Carte verde CMR Lucr. constr. montaj Transport mrfuri Animale i culturi Caracteristici ale proteciei de risc Omogene Cu Cu Buchet Secv. suplim. compl x x x x x x x x x x x x x x x x x x x

x x x

x x x

224

Portofoliul de asigurri cu caracteristici ale proteciei de risc la S. GENERALI ASIGURRI

C.

Tabelul nr.4 Nr. crt. I 1 2 3 4 5 6 7 II 8 9 10 11 12 13 14 Clasa-Produsul Asigurri de via Generali Practic Plus Generali Clasic Plus Orizont Majorat Focus Plus Asig. de via i accid. cu ramb. primelor Employee Benefits Asigurri generale Eurocasa CASCO Asist Plus Medic Gold Asigurarea agricol Asig de clt. n strint. Asigurri generale ptr. pers. juridice Caracteristici ale proteciei de risc Omogene Cu Cu Buchet Secv. suplim. compl. x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x

x x

Portofoliul de asigurri cu caracteristici ale proteciei de risc la S. C. B.C. R. ASIGURRI Tabelul nr.5 Nr. Clasa-Produsul

Caracteristici ale proteciei de risc

225

crt I 1 2 3 4 5 II 6 7 8 9 10 11 12 13 Persoane fizice Asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor Asigurarea cldirilor i a bunurilor Asigurarea medical ptr. cltoriile n strintate Asig. pe term. limitat de deces Asig. supl. de invalid. perman. din accident Persone juridice Asig. de avarii i furt a autov. Asig. banilor i val. din seifuri Asig. cldirilor i a bunurilor Asig. echip. electron. , bunurilor pe timpul transp. (CARGO) Asg. de avarii accid. la maini, utilaje i instal. Asig. accidente persoane Asig. lucr. de constr. -montaj Asig. de R. C: profesional a: - medicilor - avocailor - notarilor publici - executorilor bancari - exp. contabili i contab. autor. - managerilor - proiectanilor Asig. de R:C. a pretat. de serv. - unitate de service auto - unit. hoteliere i turistice - tranportatorii-ptr. pag. prod. clt. prin accid. de transp. - transportatorii n calit. de cru Asig. de R. C. a productorului Asig. de pierderi financiare datorate ntreruperii act.

Omogene x x x x

Cu suplim x x

Cu compl. x

Buchet

Secv. x x

x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x

14

15 16 17

Referitor la structura portofoliului de asigurare a societilor de asigurare prezentate mai sus, putem afirma faptul c, datorit gamei diversificate de asigurri i implicit a riscurilor selectate i preluate de acestea, dar i ca urmare a desfurrii unei activiti corecte de dimensionare a pagubelor produse de aceste riscuri, n anul 2007, societile de asigurare a cror portofolii au fost prezentate s-au situat n primele 10 societi de asigurare din punct de vedere al volumului primelor de asigurare brute subscrise ct i ca urmare a rezultatelor financiare obinute la finele anului. 177

177

Institutul Naional de Statistic al Romniei-Raportul Comisiei de Supraveghere pentru anul 2004

226

Redm mai jos caracteristicile proteciei de risc la cele 6 societi de asigurare: Tabelul nr. 6 Societatea ASIROM Alianz-iriac UNITA ARDAF GENERALI ASIGURRI BCR ASIGURRI Caracteristici ale proteciei de risc Omogene Cu supliment. Cu complem. 60 19 17 35 6 4 28 9 3 16 5 4 14 3 6 25 6 3 Buchet 3 3 3 1 Secvenial 35 2 2

n tabelul nr.7 se poate observa implicarea celor mai mari companii de asigurare n preluarea riscurilor la asigurrile de bunuri: Riscurile Compania asigurrilor Asig . ap. elect ron. da nu da da da da da da nu Asig. loc. de Asig. bun. din loc da nu da da da da da da nu bunuri Asig. Asigban. mrfuri i altor val. da nu da da da da da da nu da nu da nu da da da da nu Asig de pierdere a prof. da nu da nu da da da nu nu

Tabelul nr. 7 Asig Asig. . pt. ma, cld. inst. util. echip. Asirom da da AIG Life Romania nu nu Alianz-iriac da da Unita da da Generali Asigurri da da BCR Asigurri da da Ardaf da da Asirag da da Nederlanden nu nu

da nu da da da da da da nu

Dup cum se observ n tabelul nr.7 sunt societi de asigurare cu o puternic amprent selectiv n preluarea riscului.

227

11. 6. Concluzii Riscul nu are caracter permanent i nu apare n acelai loc. Frecvena apariiei riscurilor folosete la definirea unui orizont de ateptare pentru producerea unui risc viitor. Societile de asigurare sunt interesate permanent de evoluia economic, social i de anumite fenomene ale naturii, generatoare a noi categorii de riscuri i de adoptare a unor forme de asigurare cu cuprinderea acestora n sistemul de protecie pe care-l ofer. Aa cum am artat n prezentul capitol, managementul riscului se definete ca fiind un ansamblu de msuri, prghii i tehnici de identificare, control, analiz, prevenire i reducere a riscurilor. nfptuirea unui asemenea ansamblu de msuri, prghii i tehnici referitoare la riscuri implic evident societile de asigurare, societile antreprenoriale, i n mod specific, persoanele. Pornind de la responsabilitile managerilor societilor comerciale i regiilor publice cu privire la gestionarea cu eficien a ntregii activiti economice, precum i a deintorilor de bunuri i avere, se impune luarea unor msuri i abordarea unor thnici astfel nct s poat fi identificai factorii de risc cauzatori de pagube materiale. Identificarea riscurilor cu care se poate confrunta conducerea unei societi pe parcursul derulrii activitii sale constituie obligaie pentru fiecare angajat n parte. Pe de alt parte, societile de asigurare sunt implicate n procesul de identificare al riscurilor n vederea analizrii acestora i efectuarea unor oferte reciproc avantajoase att persoanelor fizice deintoare de bunuri, persoanelor juridice, dar i lor nile. Cu privire la ncadrarea temporar, msurile de control ale riscului sunt clasificate n funcie de momentul aplicrii lor: dac sunt aplicate nainte de accident, la momentul accidentului sau dup[ accident. Msurile de control a riscului preeveniment intesc prevenirea riscului i incud un spectru larg de msuri de protecie i de proceduri gndite pentru a evita apariia unor accidente. Msurile simultane cu evenimentul sunt menite s minimalizeze pierderile i avariile cnd accidentul nu a putut fi prevenit, iar msurile de control post-eveniment se concentreaz pe minimalizarea pagubelor care rezult din apariia unei pierderi. n aceast categorie sunt incluse msuri de salvare care sunt menite s minimalizeze prejudiciile. Managementul riscului n asigurri ine seam de toate cele trei faze de apariie a riscului i ia msuri de protecie prin asigurare numai n cazurile care sunt ndeplinite condiiile de protecie iar expunerea la risc este relativ minim. Dup cum se cunoate apariia riscurlor are dou mari cauze. Pe de o parte forele naturii generatoare de riscuri foarte diverse i imprevizibile ca mrime, iar pe de alt parte forele umane fie ca interes individual deosebit, fie ca urmare a progresului tehnic. Analizate cu minuiozitate, att ca frcven de apariie ct i ca dimensiune a pagubelor produse de aceste riscuri, societile de asigurare au pus sub protrcia asigurrilor o palet foarte diversificat de bunuri, de oameni, att n calitate de salariai supui unor riscuri de accidente la locul de munc, de salariai implicai n factorii decizonali posibili cauzatori de daune financiare, sau de simpli

228

ceteni proprietari ai averilor personale. De asemenea, societile de asigurare, preiau de la ceteni rspunderile financiare ale acestora pentru prejudicii produse altor persoane fie sub forma unor pagube materiale fie prin acte decizionale mai puin inspirate cauzatoare de prejudicii financiare sau chiar cauzatoare de afeciuni fizice i psihice. Societile de asigurare practic un management al riscului care s asigure un echilibru optim al veniturilor din prime cu valoarea total a indemnizaiilor de despgubire, deoarece cotaiile de prime se stabilesc pe baza riscurilor medii i nu a riscurilor de vrf. n acest fel se evit o concentrare a cererii de asigurare n zona riscurilor cu probabilitate crescut de manifestare, deci nefavorabile pentru asigurtor. Dat fiind efortul istoric susinut al asigurtorilor n prevenirea i controlul pierderilor, nu este surprinztor c societile de asigurare rmn una din cele mai intens folosite surse de de asisten n prevenirea i controlul pagubelor. n unele domenii de asigurare, inspeciile de risc efectuate de asigurtori sunt att de apreciate nct ofer mare siguran i ncrederea viitorilor asigurai. Asigurtorii conduc activitatea de control a pagubelor att pentru propriile interese, ct i ca un serviciu pentru asigurai. calitatea managementului n asigurri este obinerea unor profituri, prin reducerea mrimii pagubelor ca urmare a lurii unor msuri adecvate momentului producerii riscului, sau a prevenirilor acestora, sau a limitrii lor. La fel de important este ca un specialist n controlul pagubelor al asigurtorului poate uneori s planifice modaliti de mbuntire a experienei pierderilor la un grad care s permit asigurtorului s ias n avantaj la un contract care altfel ar fi inacceptabil. Dei asigurarea reprezint doar una dintre tehnicile disponibile pentru a aciona n legtur cu riscurile cu care se confrunt individul sau firma, multe dintre deciziile de management a riscului aleg asigurarea. De aceea, este necesar precizarea unor principii a managementului riscului la cumprarea asigurrii. n general, se comit greeli la cumprarea asigurrii, n sensul c se poate cumpra prea mult sau se poate cumpra prea puin. Prima, care este potenial mai costisitoare, const n cumprarea proteciei pentru pierderi pentru care ar fi mai ieftin asumarea. Pe de alt parte, se poate pune sub protecia asigurrii, riscuri mici i neeseniale, care pot lsa individul sau firma expuse la pierderi financiare imposibile de suportat. Cu toate c majoritatea firmelor i a indivizilor investesc mult n oferirea unui program de asigurri adecvat, riscurile critice sunt uneori ignorate, lsnd goluri n tiparul general de protecie, n timp ce riscuri lipsite de importan sunt asigurate, cheltuindu-se cu primele de asigurare sume care ar fi putut fi utilizate n alt scop.

229

Bibliografie

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Aubert Jean-luc, Lassurance-vie et les assurances de personnes, Presses Univesitaires de France, 1982. Cistelecan L., Cistelecan Rodica, Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mures, 1996. Cistelecan L., Implicaii ale globalizrii n asigurri, Revista Finane Bnci Asigurri, nr.1 din ianuarie 2002. Cistelecan L., Bobos Eugenia, Piaa asigurrilor n SUA (III), Revista Finane Bnci Asigurri, nr.9, din luna septembrie 2003. Cistelecan L., Bancasigurare, realiti i perspective, Revista Finane Bnci Asigurri, nr.10, din luna octombrie 2004. Cistelecan L., Bancasigurare, n lume, Revista Finane Bnci Asigurri, nr.1112, din lunile noiembrie-decembrie 2004. Ciurel Violeta, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura ALLBECK, Bucuresti, 2000. Ciumas Cristina, Asigurrile internaionale arhitectura i problematica la debutul mileniului III, Editura INTELCREDO, Deva, 2001. 230

9.

Constantinescu D. A., Mariana Minculescu, Liliana Radoi - Sisteme informaionale n asigurari Bucureti 1998.

10. Dan Anghel Constantinescu-Asigurri i reasigurri Editura tehnic Bucureti 1998. 11. Dan Anghel Constantinescu Asigurri i Reasigurri, Culegere de probleme i studii de caz, . Bucureti 1999. 12. Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin, Radu Odiaiu, Stnel Niu Managementul riscului n asigurri Ed. Bucureti 1999. 13. Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin-Op. cit. 14. Emmett J. Vaughan, Therese M. Vaughan Essentials of risk management and insurance, Ediia a II 2001. 15. Negoescu Gh. , Risc i incertitudini n economia contemporan, Editura AlterEgo Cristian. Galai, 1995. 16. Pierre-Andre Chiappori Risque et Assurance Editura Dominos. 17. Ramniceanu I. - Asigurarile de Stat in Republica Socialista Romania, Editura DACIA 1984. 18. Vcrel I., Bercea F., Asigurri i reasigurri, Editura Markeret& Expert, Bucureti, 1993. 19. Legea privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comercialedin domeniul asigurrilor, nr.47 din 16 iunie 1991, publicat in Monitorul Oficial al Romniei nr.151, Partea I, din 19 iulie 1991. 20. Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, nr.136 din 29 decembrie 1995, publicat in Monitorul Oficial al Romniei nr.303, Partea 1, din 30 decembrie 1995. 21. Legea societilor de asigurare i supravegherea asigurrilor nr.32, publicat n Monitorul Oficial, nr.148, Partea I, din 12 decembrie 2002. 22. Legea nr. 32/2000 a societilor de asigurare si supravegherea asigurrilor publicat n Monitorul Oficial nr.148 din 10 aprilie 2000. 23. Legea nr. 76/2003, penrtru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Publicata n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 193 din 26 martie 2003. 24. Legea 381, asigurri agricole. 25. Decretul 345 din 19 august 1949 pentru nfiinarea Societii unice generale de asigurri Sovieto-Romn pe aciuni, Publicat n Buletinul Oficial nr.54 din 20 august 1949. Emitent: Marea Adunare Naional.

231

26. Decretul nr.470 din 20 decembrie 1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, privind organizarea i funcionarea Administraiei Asigurrilor de Stat, publicat n Monitorul Oficial nr.161, din 28 decembrie 1971. 27. Decretul nr.471 din 20 decembrie 1971 al Consiliului de Stat al Republicii Socialiste Romnia, publicat n Monitorul Oficial nr.161, din 28 decembrie 1971. 28. Hotrrea Guvernului Romniei privind nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, nr. 1279/1990 din 8 decembrie 1990, publicat in Monitorul Oficial al Romniei nr.145 din 17 dec.1990. 29. Hotrrea Guvernului Romniei privind atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, nr.574 din 23 august 1991, publicat in Monitorul Oficial al Romniei nr.182, Partea I, din 11 septembrie 1991. 30. Ordinul nr 3108/2003 pentru modificarea i completarea Normelor privind informaiile i documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 4/2001. 31. Ordinul nr. 3106/2003 pentru modificarea i completarea Normelor privind limita minim a capitalului social vrsat, respectiv a fondului de rezerv liber vrsat al asigurrilor, puse n aplicare prin Ordinul nr. 6/2002. 32. Ordinul nr. 3101/2003 pentru punerea n aplicare a Normelor privind registrul asigurrilor i brokerilor de asiguarare. 33. Normele nr.1/2001 privind cuantumul i termenul de plat a taxei de funcionare datorate de asiguratori i de brokeri de asigurare; publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.394 din 18 iulie 2001. 34. Normele nr.2/2001 privind informaiile i documentele cerute pentru autorizarea asiguratorilori criteriile pentru aprobarea acionarilor semnificativi i a persoanelor semnificative ale asiguratorilor, publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.501 din 24 august 2001. Normele au fost modificate prin Ordinul Preedintelui CSA nr.4/2001, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.43 din 22 ianuarie 2002. 35. Normele nr.3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi practicate de scocietile de asigurare; publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.501 din 24 august 2001. 36. Normele privind informaiile i documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare, puse n aplicare prin Ordinul Preedintelui CSA nr.4/2001 i publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.556 din 6 septembrie 2001. 37. CEEA annual report.

232

38. The Life Insurance Association of Japan, The Marine and Fire Insurance Association of Japan, Incorporated and Okurazimukyokai. 39. Administratia Asigurrilor de Stat din Romnia - Materiale teoretice pentru nvmntul profesional n asigurri, ediia II-a, Bucuresti, noiembrie 1970. 40. Statistica societilor anonime din Romnia, vol XXI, 1939. 41. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia, Raport pe anii 20012003, Bucureti. 42. Raportul Comisiei Naionale de Statistic, la data de 01 iulie 2000; 43. Comisia de Supraveghere a Asigurarilor- Evoluia pieei de asigurari. 44. Alte surse de pe internet.

233