Sunteți pe pagina 1din 20

CAPITOLUL V Servicii oferite de bnci

Obiective:
Operarea transferurilor monetare Carti de plata Transferuri bancare electronice Servicii de transfer international

5.1. Operarea Transferurilor Monetare Bncile ofer servicii privind plile prin transferul fondurilor att electronic ct i prin instrumente de plat n numele i la cererea clienilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision care variaz n funcie de valoarea sumei i tehnica de transfer a banilor. Acest comision aduce venit bncii. Instrumentele de plat cum sunt cecul, cambia, biletul la ordin, ordinul de plat i sistemele de plat electronice au devenit nlocuitori ai comisionului. Bncile trebuie s identifice noi modaliti de folosire a acestora. Aceste instrumente de plat, caracterizate prin rapiditate i ncredere au permis creterea eficienei i vitezei de transfer a banilor. Bncile vest-europene pot oferi clienilor lor i alte instrumente i modaliti de plat, cum ar fi: - polia bancherului (Bankerdraft); - ordine permanente (Standing orders); - debitarea direct; - giro-creditul bncii; - distribuitoarele automate de numerar; - transferul electronic al fondurilor la locul vnzrii (EFTPOS); - banca la domiciliu. Servicii privind transferurile n numerar In ara noastr plata direct n numerar este cea mai utilizat metod de transfer a fondurilor, mai ales, n cazul n care sunt implicate persoane fizice. Operaiunile cu numerar genereaz importante costuri pentru o banc legate de emiterea, colectarea, depozitarea, asigurarea securitii. Pe plan internaional se manifest tendine de nlocuire a operaiunilor cu numerar prin alte instrumente de plat. Servicii privind transferurile avnd ca suport hrtia Cecurile. Acestea sunt instruciuni scrise ctre o banc de a plti, din contul celui care ordon plata, o anumit sum de bani, unei persoane specificate. Din punctul de vedere al persoanei care ncasez cecul acesta poate fi la purttor, cec care poart clauza nu la ordin

i cec care poart clauza la ordin. Dup modul de ncasare, cecurile pot fi cec simplu i cec barat (nu poate fi pltit n numerar). Principalele elemente pe care trebuie s le conin un cec sunt: - data; - numele bncii; - detalii privind sucursala; - numrul de cod de sortare; - numele pltitorului; - suma n litere; - suma n cifre; - denumirea contului; - semntura emitentului; - numrul cecului; - numrul de cod de sortare dar tiprit cu cerneal magnetic; - numrul contului. Cecul reprezint nc, n rile dezvoltate, cea mai utilizat metod de plat folosit de clienii bncii n ciuda faptului c metodele electronice au devenit mai populare n ultimii ani. Cambia. Este un instrument de plat ce exprim obligaia asumat de un debitor de a plti la scaden o sum de bani determinat n favoarea unui beneficiar. Cambia se poate sconta (vinde) la o banc comercial. Posesorul obine contravaloarea mai puin o dobnd, iar banca devine beneficiarul Trata bancar este folosit pentru tranzacii ce implic sume mari de bani ca de exemplu plata unei case sau a unei maini. Ea este folosit de vnztor n cazul cnd vrea s evite riscul unui cec ce nu poate fi onorat. n momentul emiterii tratei, contul cumprtorului este imediat debitat cu valoarea descris pe trat plus taxa ce o incumb. Biletul la ordin. Reprezint instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc la un anumit termen o sum de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine. Regulile care se aplic cecului, cambiei i biletului la ordin sunt prevzute de Legea nr. 58/1934 modificate prin Legea 83/1994 si precizarile ulterioare. Ordinul de plat. Este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Pentru a fi valabil, ordinul de plat trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n Regulamentul BNR nr.8/19 aug. 1994. Polia bancherului sau CEC certificat. Polia bancherului este un document nsoitor al

cecului, n cazul n care beneficiarul nu mai dorete s aib sigurana c, la prezentare, acesta va fi n mod sigur onorat. n Marea Britanie, de exemplu, acest instrument este folosit pentru plile de valori foarte mari, n special de ctre persoane particulare. n ara noastr, cecul certificat reprezint un instrument similar. Ordinul permanent. Este o mputernicire dat de un client bncii sale de a plti cu regularitate, o sum determinat din contul su unui beneficiar specificat, la anumite date, pe un timp limitat (prima de asigurare, rate de mprumut). Debitarea direct. Se aseamn cu ordinul de plat, dar nu banca pltitorului are iniiativa plii, ci beneficiarul urmrete datoria scadenei i informeaz banca asupra sumei ce trebuie pltit. Debitarea direct este indicat pentru plile cu caracter de regularitate a caror sum nu este cunoscut dinainte (consumul de curent de gaz, facturile telefonice). Giro-creditul bncii. Este o instruciune scris, dat de ctre pltitor bncii sale, pentru a debita contul cu o anumit sum de bani, n favoarea unui partener. La rndul su banca pltitorului remite instruciunea bncii beneficiarului, cernd ca respectivul cont s fie creditat cu suma nscris. Acest instruciune de plat este similar ordinului de plat, utilizat din 1995 i n Romnia.cambiei. 5.2. Crile de plat (Cardul) ca moned electronic Realizrile n domeniul tehnologiei informaiei au determinat diversificarea serviciilor bancare i mutaii n circulaia banilor. A aprut astfel moneda electronic. Cartea de plat este un instrument cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciant sau prestator. Este un instrument de plata fr numerar. Tipurile tehnologice cele mai utilizate astzi sunt: - crile de plat magnetice; - crile de plat cu microprocesor (Smart cards). Acestea dein mai multe informaii dect crile normale de credit prin faptul c au incorporat un microcip care nmagazineaz Codul Numeric Personal (PIN) i informaii despre identitatea deintorului i valabilitatea creditului; - Crypt card care se bazeaz pe un sistem electronic computerizat avnd incorporat un

procesor i un ceas . Are vitez mare de prelucrare (16 Mb/sec); - Laser card realizat dintr-un material special, cu memorie optic, identificarea se face pe baza amprentelor; - Digital credit; - Crile bancare cu fotografie. Din punct de vedere al circulaiei se disting: - Carduri internaionale emise n valute convertibile, de exemplu VISA INTERNATIONAL are ca membrii 22.000 de bnci din toat lumea. - Carduri naionale exprimate n moneda naional a rii unde se afl banca emitent. Din punct de vedere al emitentului se pot grupa crile de plat n: - Cri emise de bnci. Soluia crilor bancare s-a impus pentru scderea cheltuielilor de exploatare ale bncilor, pentru a ameliora rentabilitatea i condiiile de creditare pe care le ofer. Astfel este facilitat retragerea numerarului n afara programului ageniilor bancare. - Cri emise de comerciani (Cari private) Obiectivul major este fidelitatea clientelei. Emitenii ofer servicii anexe (reduceri, servicii de asigurare, servicii de livrare, parcaregratuit, etc). - Cri emise de alte instituii sau organizaii (Instituii de credit, Companiile de transport i telecomunicaii, Societi de Asigurri, Agenii de turism, Cluburi, Prestatori de servicii profesionale, etc). n toate rile dezvoltate companiile emit carduri structurate pe clase de clieni (n funcie de venituri) i/sau faciliti oferite. Tipuri de cri de plat n raport de funciile specifice pe care le ndeplinesc: Cartea de credit Credit card indic faptul c posesorului i-a fost deschis o linie de credit pentru o anumit perioad i pe baza creia se pot face pli sau retrage numerar pana la un plafon prestabilit. Au fost introduse la mijlocul anilor 60 pentru a crete acceptabilitatea cecurilor i pentru a promova operaiunile din contul curent. Ele constau dintr-un card de plastic care poart emblema bncii sau/i a societii comerciale emitente, numele (n relief) al destinatarului, un cod de 16 cifre ce reprezint contul clientului (tot n relief), data pn la care este valabil cartea de credit i un semn (o sigl) care s individualizeze societatea (banca) finanatoare. Aceste cri de credit permit plata unor produse i servicii direct (fr cash) dar i alte operaiuni care se pot face prin intermediul aa numitului sistem ATM (automatic teller

machine). Cartea de debit Debit card permite posesorului s dobndeasc bunuri sau servicii prin debitarea direct a contului su personal n limita disponibilitilor bneti. Cartea multifuncional Cardul multifuncional pentru a se apropia mai mult de nevoile clienilor, tot mai multe bnci emit carduri multifuncionale. - Cartea de numerar (cash card) este un card utilizabil exclusiv pentru automate Programabile; - Cartea de garantare a cecurilor care asigur garantarea unui cec emis i semnat pn la o sum specificat de banca emitent. Cartea de ncrcare (percepere) se difereniaz de crile de credit prin faptul c: - percep ntotdeauna o tax anual pentru a fi membru, n timp ce pentru multe cri de credit nu exist astfel de taxe; - soldul fiecrei luni trebuie pltit integral ceea ce nu este cazul crilor de credit unde se pltete o sum modic lunar minim (cam 50 dolari sau echivalent n valut ori 1-2% din plafonul maxim la care ai dreptul s apelezi la credit); - se oblig cel care face cererea pentru emiterea unei astfel de cri de a avea un venit minim de 40.000 50.000 dolari, anual. 5.3. Servicii privind transferurile bancare avnd ca suport moneda electronic Debitor automat de numerar (Cash Dispenser Bancomat) este un depozit electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la retragerea numerarului sub form de bancnote i monede metalice. Este important meninerea secretului asupra numrului personal de identificare. Automatul bancar sau ATM Este un depozit electromagnetic care permite utilizatorului autorizat, retragerea de numerar, solicitarea de informaii privind situaia contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispoziii, acceptarea de depozite. Aceste maini automate stradale apar pe peretele exterior al bncii (centrale, sucursalei), n supermarketuri sau aeroporturi sau la intersecia unor importante bulevarde, pe arterele comerciale i n campusurile universitare. Pentru a avea acces la serviciile bancare, se insereaz cardul n main, dup care se introduce

Codul Personal de Identificare (PIN). Serviciile oferite de aceste automate includ: - retrageri bneti cash (inclusiv n alte valute dect cea n care este deschis contul n funcie de ara unde este amplasat automatul); - soldul contului - solicitarea unei declaraii (situaia conturilor din banc) - cererea unui formular de cec - informaii despre alte servicii oferite de banc - plata creditelor i plata unor facturi - depuneri bancare - listarea ctorva din ultimile tranzacii din cont. Retragerile sau depunerile bneti se pot face prin mai multe tipuri de conturi (curente, de economii, de depozite, etc). De obicei retragerile la un astfel de automat pot fi de 3-4000 de dolari pe zi, sau echivalentul lor n alte valute convertibile. Avantajul acestor automate a dus la micorarea semnificativ att a costurilor de procesare a operaiunilor bancare ct i a cheltuielilor cu personalul. Nu trebuie uitat rolul benefic asupra comportamentului clienilor care nu mai au de ateptat la coad la ghieu ci opereaz imediat ei nsi (pstrndu-i deci totalmente secretul operaiunilor) sau oricum dup ce termin operaiunea o alt persoan. Terminale la punctele de vnzare EFTPOS Implic transferul fondurilor din contul unui client direct n contul vnztorului, simultan cu operaiunea de vnzare. Debitarea va fi nregistrat n extrasul de cont al deintorului cardului, la 2-5 zile dup efectuarea tranzaciei. Banca la domiciliu (Telephone banking) Banca la domiciliu este n fapt o expresie a evoluiei, organizrii i tehnologiei bancare, implicit a raporturilor dintre clieni i banc. Semnific realizarea tranzaciilor bancare prin telefon, modalitate ce a devenit posibil odat cu dezvoltarea sistemelor informatice moderne. Serviciile oferite clienilor care nu mai sunt nevoii s se deplaseze la banc sunt: - informaii asupra soldului - solicitri de carnete de cecuri - transferuri ntre conturi - plata facturilor Internet Banking (servicii bancare accesate prin internet) Serviciu pus la dispozitie de banci pentu a oferi persoanelor fizice si juridice posibilitatea efectuarii diverselor operatiuni bancare de la un calculator, indiferent de

localizarea acestuia. Este necesara doar o conexiune Internet. Accesul la acest serviciu este asigurat in tot timpul anului 24 de ore pe zi. Procesarea tranzactiilor ordonate de client se face in concordanta cu programul de functionare al bancii.
58

Utilizand internet banking clientii pot efectua plati prin ordine de plata de compensare sau de trezorerie, plati valutare interne sau externe, pot vizualiza in orice moment situatia conturilor lor, pot afla informatii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca. Sistemul videotext este un sistem video cu transmisie telefonic. Alte Servicii oferite de bnci Serviciile valutare sunt oferite de bnci pentru c majoritatea cltorilor au nevoie de unele sume mici n valuta rii n care sosesc pentru acopenirea unor cheltuieli imediate (nainte de a ajunge la o banc). De asemenea n unele orae (de destinaie) nu se pot schimba imediat banii ntru-ct trebuie s fie comandai de la departamentul de specialitate din centrala sau sucunsala bncii. Totodat la ntoarcere, cltorii pot solicita s schimbe napoi valuta obinut de care nu mai au nevoie n ara lor. De menionat c exist o cutum internaional de a se schimba numai bani de hrtie nu i monezile, la oficiile de schimb valutar. Pentru astfel de servicii banca percepe un comision ce se calculeaz la valoarea tranzaciei valutare. Cecurile de cltorie sunt un mijloc popular de a transfera fonduri n strintate i care prezint un grad de securitate mai ridicat dect banii lichizi. Aceast siguran este dat de faptul c la primirea cecurilor, deintorul lor trebuie s le semneze personal sus n stnga iar la transformarea lor n bani lichizi sau cu ocazia cumprrii de bunuri i/sau servicii, deintorul trebuie s-l semneze i s-l dateze n partea de jos a cecului. Dac semnturile de pe cec nu par identice, atunci funcionarul care primete cecul l poate refuza, la plat. Seria i numrul cecurilor se recomand s fie inute separat de cecuri pentru ca n caz de furt sau de pierdere, proprietarul lor s anune banca emitent (printr-un numr de telefon

scutit de taxe) astfel ca acesta s poat obine de la banc o rscumprare a pierderii suferite n 24 de ore. Cecurile de cltorie apar sub form de bancnote n diferite valori 10, 20, 50, 100 i 150. Dac cecul nu este folosit n timpul cltoriei el poate fi achitat de ctre banca care l-a eliberat, banii putnd fi trecui direct n contul clientului, far s implice vreun risc valutar. Eurocecurile i cardurile eurocec permit unui cltor s ncaseze valoarea lor sau s achiziioneze bunuri/servicii cnd apare simbolul alb i albastru al Uniunii Europene. Aceste tipuri de cecuri se emit n valori de pn la 100 lire sterline (n Anglia). La emitere clientului i se d totodat o list cu cuantumurile maxime care se pot obine de la un astfel de cec n alte valute. Eurocecurile se proceseaz printr-un centru Eurocec echivalent n lire sterline i comisionul se debiteaz din contul curent al clientului la dou sptmni dup ce cecul a fost emis. Conturile valutare sunt utile afacerilor care se fac n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul ntru-ct reduce riscul valutar. Ele pot fi deschise n folosul bncilor sau al unor clieni care cltoresc n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul sau cnd clientul anticipeaz o lung cltorie sau o angajare n ara respectiv. Astfel, se pot obine conturi curente cu carnete de cecuri sau chiar conturi de economii purttoare de dobnd n valuta respectiv (tot prin departamentul de relaii externe al bncii respective), mprumuturi, over drafturi sau ipoteci exprimate la valuta dorit. n cazul mprumuturilor, chiar dac rata dobnzii n valuta respectiv ar fi mai mic dect cea din ara de origine, eficiena mprumuturilor trebuie s aib n vedere i riscul valutar datorit fluctuaiei valutei n perioada acordrii i rambursrii mprumutului. Serviciile valutare i de cltorie ale bncilor se dezvolt tot mai mult pe msur ce afacerile se internaionalizeaz tot mai mult iar febra turismului ntre ri atinge tot mai multe categorii ale populaiei de pe tot globul. Dac mai adugm la acestea numrul studenilor strini care studiaz n alte ri, al artitilor care dau concerte pe alte continente sau ri, a funcionarilor de la forumurile i organizaiile internaionale i n sfrit la acea real

circulaie a forei de munc care a depit n ultimul deceniu barierele unor organisme teritoriale limitate precum Uniunea European, atunci vom avea adevratele dimensiuni ale acestui fenomen i al eficienei economice create de dezvoltarea unor faciliti de cltorie inclusiv bancare. n cele ce urmeaz vom enumera cteva servicii oferite de bnci pentru facilitarea unor excursii, cltorii, deplasri ale clienilor lor n alte ri dect ara de domiciliu. Poliele de asigurare de cltorie sunt oferite de bnci pentru toate tipurile de vacane i cltorii. Ele pot acoperi la un cost rezonabil cheltuielile medicale, ntrzierile i urmrile acestora ntr-o cltorie, proprietile (bunurile) pierdute i altele. Principalii competitori la acest tip de serviciu oferit sunt agenii de turism care ofer astfel de asigurri la un pre sczut sau chiar gratuit acoperindu-i cheltuielile prin preul complet al pachetului (ofertei) de cltorie. Pli privind derularea cheltuielilor guvernamentale Bncile pot efectua pli i n numele guvernului, n special cele privind finanarea unor proiecte de investiii de ctre stat. ncasarea taxelor i amenzilor Persoanele care trebuie s plteasc taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru sumele datorate diferitelor instituii sau chiar statului. Consemnarea de depozite La bnci se pot constitui sume n depozit, cu rol de garanie, care sunt pstrate pe perioada soluionrii unor diferende judiciare sau a altor cauze. Casete pentru pstrarea valorilor Clienii unei bnci pot folosi, seifurile pentru pstrarea unor valori. Serviciul se numete casete pentru pstrarea valorilor, bncile percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clienii i pot lsa spre pstrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitan pentru bunurile lsate n pstrare, asumndu-i, astfel, rspunderea asupra acestora. Seifurile Acest tip de serviciu, la fel ca i casetele de valori, implic folosirea unor spaii special amenajate care aparin bncii. Clientului i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pstrnd o cheie i clientul alta. Clientul depoziteaz, singur

bunurile, n seiful su, accesul la seif avnd loc oricnd n timpul orelor de program al bncii, timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente. Depuneri pentru o noapte Acest facilitate este oferit acelor clieni care doresc s depoziteze fonduri n timpul cnd banca este nchis. Cei care apeleaz cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii i casierii magazinelor, care doresc s-i depoziteze, pentru siguran, ncasrile zilnice, la banc. n general, sunt dou metode de administrare a depozitului. Banca poate s deschid depozitul n absena clientului (dup verificarea sumelor aduse) i apoi s crediteze contul clientului. n a doua variant, clientul adun banii destinai depozitrii peste noapte, urmnd s-i verse, cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operaiuni bncile au spaii special amenajate i, bineneles, percep un comision. Unit Trust Unit Trust este un serviciu bancar ce se refer la operaiuni de investiii, de plasamente, care permite unui investitor (client al bncii) s investeasc ntr-un portofoliu de aciuni, micornd marja de risc a investiiei. Termenul unit trust semnific poziia bncii ca entitate de ncredere n adminstrarea plasamentelor clienilor. La astfel de servicii apeleaz clienii care au fonduri limitate de investiii sau clienii care nu cunosc modul de funcionare a bursei. Comisionul perceput de bnci este n funcie de suma investit. Achiziionarea i vnzarea aciunilor La cererea clienilor, bncile pot oferi servicii de vnzare i cumprare de hrtii de vaboare (aciuni, obligaiuni). Cnd un client dorete s fac astfel de afaceri, el va solicita bncii, n primul rnd, cursul pe pia al hrtiilor de valoare pe care dorete s le cumpere sau, dup caz, s le vnd. Banca obine aceste informaii de la un broker, care i va comunica ultimul curs nregistrat pe pia. n baza informaiei primite, clientul este cel care decide. Tranzacia este executat de ctre banc, portivit ordinului clientului, iar executarea acesteia trebuie confirmat n scris. Pentru acest serviciu, banca primete un comision de la broker i nu de la client. Serviciul de consultan n afaceri

Acest tip de serviciu este oferit de bnci, n primul rnd, pentru afaceri mici. Banca se comport ca analist financiar i sftuiete clientul cum s-i amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind bugetul de venituri i cheltuieli, costurile, debitorii i fluxul de numerar (Cash-Flow). Pentru acest serviciu banca primete un tarif. - Servicii de consultan privind gestiunea monetar i a trezoreriei; - Servicii de consultan privind previziunea ratei de schimb valutar; - Servicii de educaie financiar i bancar; - Pstrarea depozitelor; Banca asigur, ca operaie accesorie, pstarea titlurilor de credit, a valorilor i a altor obiecte imobiliare. n cazul grupei depozitelor se disting depozitele deschise, depozitele nchise, iar n cazul depozitelor deschise, depozite n pstrare simpl i depozitele n pstrare i n administrare. n cazul depozitelor n pstrare simpl, banca i asum ob1igaia de a pstra i de a restitui aceleai titluri i aceleai valori care au fost remise. n cazul depozitelor n pstrare i administrare, banca, n plus fa de asigurarea pstrrii titlurilor care sunt remise, trebuie s asigure i gestiunea acestora. Depozitele nchise au ca obiect scrisori, valize, case de bani, etc. nchise sau sigilate de ctre deponent, purtnd semntura sa, pe care banca le primete n depozit cu obligaia de a le pstra i de a le restitui la cererea deponentului. Serviciile pentru rezideni (deci pentru persoane care triesc sau muncesc n strintate pentru civa ani) includ urmtoarele faciliti de cltorie: - conturi bancare externe - consultan privind mprumuturi i ipoteci asupra proprietilor imobiliare - asigurri pe via, pensii i asigurarea proprietilor (bunurilor) personale - administrarea investiiilor - servicii de executor testamentar Operaiuni cu devize, monede strine i metale preioase Se numesc devize toate activele n cont pe lng bncile strine ca i efectele de comer i cecurile redactate n moned strin. Operaiunile de schimb cu devize pot avea loc amenajate care aparin bncii. Clientului i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pstrnd o cheie i clientul alta. Clientul depoziteaz, singur bunurile, n seiful su, accesul la seif avnd loc oricnd n timpul orelor de program al bncii, timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente. Depuneri pentru o noapte

Acest facilitate este oferit acelor clieni care doresc s depoziteze fonduri n timpul cnd banca este nchis. Cei care apeleaz cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii i casierii magazinelor, care doresc s-i depoziteze, pentru siguran, ncasrile zilnice, la banc. n general, sunt dou metode de administrare a depozitului. Banca poate s deschid depozitul n absena clientului (dup verificarea sumelor aduse) i apoi s crediteze contul clientului. n a doua variant, clientul adun banii destinai depozitrii peste noapte, urmnd s-i verse, cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operaiuni bncile au spaii special amenajate i, bineneles, percep un comision. Unit Trust Unit Trust este un serviciu bancar ce se refer la operaiuni de investiii, de plasamente, care permite unui investitor (client al bncii) s investeasc ntr-un portofoliu de aciuni, micornd marja de risc a investiiei. Termenul unit trust semnific poziia bncii ca entitate de ncredere n adminstrarea plasamentelor clienilor. La astfel de servicii apeleaz clienii care au fonduri limitate de investiii sau clienii care nu cunosc modul de funcionare a bursei. Comisionul perceput de bnci este n funcie de suma investit. Achiziionarea i vnzarea aciunilor La cererea clienilor, bncile pot oferi servicii de vnzare i cumprare de hrtii de vaboare (aciuni, obligaiuni). Cnd un client dorete s fac astfel de afaceri, el va solicita bncii, n primul rnd, cursul pe pia al hrtiilor de valoare pe care dorete s le cumpere sau, dup caz, s le vnd. Banca obine aceste informaii de la un broker, care i va comunica ultimul curs nregistrat pe pia. n baza informaiei primite, clientul este cel care decide. Tranzacia este executat de ctre banc, portivit ordinului clientului, iar executarea acesteia trebuie confirmat n scris. Pentru acest serviciu, banca primete un comision de la broker i nu de la client. Serviciul de consultan n afaceri Acest tip de serviciu este oferit de bnci, n primul rnd, pentru afaceri mici. Banca se comport ca analist financiar i sftuiete clientul cum s-i amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind bugetul de venituri i cheltuieli, costurile, debitorii i

fluxul de numerar (Cash-Flow). Pentru acest serviciu banca primete un tarif. - Servicii de consultan privind gestiunea monetar i a trezoreriei; - Servicii de consultan privind previziunea ratei de schimb valutar; - Servicii de educaie financiar i bancar; - Pstrarea depozitelor; Banca asigur, ca operaie accesorie, pstarea titlurilor de credit, a valorilor i a altor obiecte imobiliare. n cazul grupei depozitelor se disting depozitele deschise, depozitele nchise, iar n cazul depozitelor deschise, depozite n pstrare simpl i depozitele n pstrare i n administrare. n cazul depozitelor n pstrare simpl, banca i asum ob1igaia de a pstra i de a restitui aceleai titluri i aceleai valori care au fost remise. n cazul depozitelor n pstrare i administrare, banca, n plus fa de asigurarea pstrrii titlurilor care sunt remise, trebuie s asigure i gestiunea acestora. Depozitele nchise au ca obiect scrisori, valize, case de bani, etc. nchise sau sigilate de ctre deponent, purtnd semntura sa, pe care banca le primete n depozit cu obligaia de a le pstra i de a le restitui la cererea deponentului. Serviciile pentru rezideni (deci pentru persoane care triesc sau muncesc n strintate pentru civa ani) includ urmtoarele faciliti de cltorie: - conturi bancare externe - consultan privind mprumuturi i ipoteci asupra proprietilor imobiliare - asigurri pe via, pensii i asigurarea proprietilor (bunurilor) personale - administrarea investiiilor - servicii de executor testamentar Operaiuni cu devize, monede strine i metale preioase Se numesc devize toate activele n cont pe lng bncile strine ca i efectele de comer i cecurile redactate n moned strin. Operaiunile de schimb cu devize pot avea loc la vedere sau la termen. n urma combinrii acestor dou operaiuni (la vedere i la termen) rezult operaiunea swap, ce const ntr-o vnzare de devize nsoit de o cumprare la vedere sau invers. Serviciile de brokeraj privind aciunile pot mbrca trei forme: - serviciul de tranzacionare a aciunilor certificate - serviciul de tranzacie - serviciul de consultan Primul tip de servicii este solicitat de cei care vor s cumpere sau s vnd n mod ocazional i care prefer s-i rein propriile lor certificate de aciuni. n acest caz clientul

cheam la telefon sucursala cea mai apropiat i ntreab despre cotaia de pre la anumite aciuni. Dac clientul dorete s tranzacioneze, tranzacia se confirm imediat. O hrtie ce conine acest tip de contract este primit cteva zile mai trziu i ea confirm tranzacia i regleaz sumele ce trebuiesc pltite sau ncasate n contul clientului. Serviciul de tranzacionare propriu-zis este utilizat de cei care cumpr i vnd n mod frecvent i prefer s ia propriile lor decizii privind investiiile, dar doresc s micoreze activitatea birocratic ce ine de desfurarea i meninerea portofoliului de aciuni. n acest sens, clientului i se emite un card de membru, i se aloc un numr de portofoliu i i se deschide un cont special, care s fie folosit ca un cont de tranzacionare pentru toate operaiunile cu aciuni. Certificatele de aciuni sunt inute de ctre banc, dar tranzaciile pot fi analizate la sucursala clientului sau direct la camera de dealing a firmei prin telefon. Documentele pe care le deine investitorul sunt notele de contract pentru vnzri i achiziii i a situaiei cu caracter regulat privind contul de dealing (tranzacii) mpreun cu o evaluare semestrial a portofoliului. Serviciul de consultan se acord investitorilor, care vor s-i fac un portofoliu de aciuni, ct i acelora care vor s cumpere sau s vnd anumite active. Administrarea investiiilor este oferit de ctre serviciile financiare subsidiare unor bnci mai mari. Ea se acord clienilor nstrii, care doresc s investeasc direct pe piaa aciunilor i care doresc s-i aib portofoliile administrate n numele i n contul lor. Cuantumul minim pe care un client trebuie s-l aib la dispoziie pentru aceast afacere este, n Marea Britanie de exemplu, de 50.000 lire sterline. n acest caz banca preia supravegherea zilnic a investiiilor clientului. Se stabilete de comun acord cu clientul o politic individual de investiie, dup care acesta decide asupra crui tip de serviciu are nevoie. Exist dou tipuri de servicii care se refer la atitudinea clientului fa de politica propus de banc: - discreionare - nediscreionare

Planurile de participare personal (PEPs) sunt destinate a permite clienilor s investeasc n aciuni i s obin concesii fiscale. Acestea pot fi de mai multe feluri: - administrate atunci cnd managerii i selecteaz aciunile pentru a investi n ele i i administreaz portofoliul; - autoselectate cnd investitorii aleg plasamente ori dintr-o list, ori pe baz nerestrictiv; - ale trusturilor de investiii sau fondurilor finaciare; - corporatiste, cnd sunt stabilite de ctre companii pentru plasarea investiiilor n propriile lor aciuni, iar investitorilor le este permis s investeasc suplimentar ntr-un astfel de PEP. Aranajamentele de pensii cad sub incidena a dou tipuri de scheme: - scheme de stat; - scheme private. n ceea ce privete primul tip de schem menionm c exist o pensie de stat de baz la care se poate aduga o schem de pensie suplimentar. Contribuiile extra la Asigurrile Naionale sunt pltite de cea care aparine sistemului suplimentar de pensii (SELPS), iar acesta este protejat mportiva inflaiei. La nivelul lor, schemele de pensii private au i ele dou tipuri de scheme - scheme ocupaionale; - planuri de pensii personale. Serviciile de custodie i de executor sunt asigurate ori de banc ori prin intermediul unei agenii a bncii. Dac o persoan moare far a face un testament, proprietile decedatului sunt distribuite conform legilor succesorale. n majoritatea cazurilor prevederile acestora nu se potrivesc pe deplin cu ce ar fi dorit clienii s fac un testament prin care s numeasc, un executor profesionist i experimentat, care s fac acesta n numele lui, prin acesta asigurndu-se c dorinele sale vor fi ndeplinite. n acest caz banca percepe o tax pentru administrarea proprietii, tax ce se calculeaz ca un procent din valoarea bunurilor lsate motenire. Ea nu este pltibil att timp ct clientul este n via, dar ea se deduce din valoarea proprietii dup ncetarea din via a clientului. Sintetiznd, executorul este acea persoan care administreaz bunurile decedatului i care a fost numit explicit pentru a ndeplini acest funcie n testamentul persoanei decedate.

Spre deosebire de executor, administratorul este numit de ctre un tribunal pentru a administra proprietile decedatului, atunci cnd: - nu exist testament; - testamentul nu numete un executor; - numitul executor nu este capabil sau nu dorete s acioneze n aceast poziie. Att executorii ct i administratorii sunt cunoscui generic ca reprezentani personali.Banca sau un reprezentant ale acesteia poate fi numit ca adminstrator ntr-una din situaiile mai sus enumerate. Serviciile de executor/administrator constau n principal n: - ocuparea cu aranjamentul privind funeraliile; - aranjamentul ca bunurile decedatului s fie evaluate n scopul impozitrii i distribuirii lor; - colectarea - valorificarea bunurilor; - plata taxelor; - plata datoriilor i cheltuielilor; - nregistrarea n contabilitate a bunurilor pentru beneficiari. Avantajele numirii unei bnci (bancher) ca executor/administrator al unui testament sunt: - accesibilitatea; - secretul operaiunilor; - imparialitatea; - securitatea; - continuitatea; - experiena. Aceeai agenie sau departament al bncii ce se ocup cu administrarea proprietii se ocup de asemenea i cu serviciile custodiale. Custodele este numit pentru a avea grij de bunuri (proprieti) care sunt lsate n custodie pentru a asigura beneficii, beneficiarilor acestui tutelaj. Pe lng aceste servicii de custodie personal, banca poate aciona i n postura de custode al unor trusturi (fonduri ale corporaiilor), cum ar fi: - fonduri financiare; - trusturi de administrare a fondurilor de pensii; - trusturi de administrare a obligaiunilor; - trusturi de administrare a unor scheme de mprire a profiturilor. Multe bnci au departamente specializate ce ofer servicii fiscale. n principiu acestea pot fide dou feluri: - servicii fiscale persoanle cuprinztoare, ce implic printre altele: - colaionarea tuturor detaliilor privind veniturile impozabile de orice natur ar fi, taxe, comisioane, ctiguri, dobnzi, dividende i alocaii; - declararea veniturilor i transmiterea acestora la departamentulfiscal; - corespondena cu acesta;

- acorduri privind declaraii fiscale. - serviciul de consultan, care, spre deosebire de primul, ce se pltete pe baz de tax (spez) anual, acesta din urm se percepe pe baza unor tarife orare. Din aceast multitudine de produse i servicii bancare prezentate anterior, o banc i stabilete propria ofert n funcie de segmentele int de clieni selectai, de posibiltile materiale, umane i financiare de care dispune, de particularitile mediului su extern i n funcie de propriile obiective de dezvoltare. Este de menionat c pentru fiecare serviciu n parte exist un cadru legal care reglementeaz modul n care acesta trebuie s fie operat, fie c acesta are un caracter naional, cum ar fi materia plilor, fie un cadru uniform internaional precum n cazul acreditivelor documentare, a garaniilor bancare sau un cadru juridic mixt, att naional ct i internaional cum ar fi materia cambiei i cecului. n al doilea rnd reglementrile interne ale fiecrei instituii bancare fac ca acelai gen de servicii s funcioneze diferit. Cel mai la ndemn exemplu este cel al crilor VISA i AMERICAN EXPRESS. Dac n cadrul primelor, sistemele de autorizare verific dac ordonatorul plii are bani n contul bncii sale sau dispune de o linie de credit cu aceasta, n cel de-al doilea caz calculatoarele verific doar statistica obiceiurilor de consum, media plilor lunare precedente i accept plata urmnd ca numai dup aceea s se ramburseze asupra bncii emitente. n Romnia doar o parte din serviciile enumerate mai sus sunt disponibile. Dezvoltarea industriei bancare a fost nbuit pn n 1990 iar construcia unui sistem bancar modern i complex va lua timp destul de ndelungat. Bncile sunt instituii cu un caracter pronunat infrastructural dei scopul lor este de a realiza profit. Pentru a fi ns n msur s ofere servicii diverse i complexe este necesar s investeasc la nceput sume considerabile n construcii (sedii, parcaje, tezaure bancare), s aib acces la sisteme de telecomunicaii extrem de flexibile i foarte fiabile, s instaleze sisteme sofisticate de calculatoare, s recruteze i s instruiasc personal, s educe consumatorii s fac reclam, etc. Infrastructura deficitar romneasc este unul din principalele obstacole n dezvoltarea

industriei bancare. Lipsa legturilor telefonice a obligat bnci cu vocaie naional, cu sucursale i agenii n mediul stesc, n muni, n zone puin accesibile, s instaleze propriile lor reele de telecomunicaii prin satelit, cu implicaii considerabile n costurile de operare. familiarizai cu operaiunile bancare simple legate de cont i pli. Totui un numr foarte mic de persoane au cont la banc, n pofida aparenei c la ghieele bncilor se nghesuie un public numeros. Majoritatea publicului larg nu urmrete dect depozitele purttoare de dobnd. Puini ns apeleaz la viramente, cecuri, iar crile de credit sunt ntr-o faz mai mult decat incipient dei sunt bnci care investesc masiv n reclam i infrstructura aferent. Nici agenii economici nu sunt utilizatori sofisticai ai serviciilor bancare. Un plan de afaceri corect este rar ntlnit ceea ce limiteaz accesul acestora la credite. Adesea nici personalul bancar nu are o instruire suficient cu privire la cum s analizeze planurile de afaceri i de aici un numr mare de credite neperformante la portofoliul bncibor romneti. n domeniul operaiunilor valutare fotii lucrtori ai ntreprinderilor de comer exterior au cunotine limitate cu privire la acreditive dar necesit o asisten foarte mare din partea personalului bancar. Operaii de forfetare, operaii cu cambii, bilete la ordin, schimburi valutare la termen, swap, hedging, sunt aproape necusoscute dei universitile predau de ani de zile teoria derulrii unor asemenea tranzacii. Teoretic, factorii care determin o dezvoltare continu a produsului bancar sunt urmtorii: 1. Ciclul de via al produsului. Banca ar trebui s aib produse n diferite faze din ciclul lor de via fiindc dac majoritatea serviciilor lor vor fi n faza de declin, profiturile s-ar reduce i astfel nu s-ar genera venituri pentru finanarea cercetrii noilor produse. 2. Acionarii. Dac banca nu introduce noi produse i profiturile scad, acionarii s-ar putea s nu mai investeasc n banc. 3. Pierderea cotei de pia. Cnd banca i pierde cota de pia i profitul este afectat, ar trebui introduse noi servicii pentru a rectiga cota de pia. 4. Cererile i oportunitile de pia. Pot aprea noi posibiliti pe pia i deci banca ar dori

s dezvolte noi servicii pentru a satisface aceste noi nevoi i cerine ale clienilor poteniali, de a le oferi suficiente satisfacii pentru a le schimba obiceiurile. Practic, aceti factori vor determina n Romnia dezvoltarea industriei bancare n mod organic, pe msur ce toate ingredientele necesare crerii i ofertei lor vor putea fi regsite n sistem. Bncile trebuie s aib n vedere mbuntirea contactului cu clienii. n acest sens se impune un program continuu de monitorizare a satisfaciei clientului. Astfel este necesar o recompensare a performanelor, motivarea personalului care vine n contact cu clientul, asigurarea unor programe de perfecionare pentru personalul propriu, oferirea unor programe care s creasc satisfacia clienilor. Titluri de referare i lucrri complexe:
1. Tendinte in evolutia serviciilor pe piata bncara 2. Necesitatea diversificarii serviciilor oferite de banci

Teste gril

1. Printre serviciile privind transferurile avnd ca suport hrtia se identific: a. cecul b. ordinul de plat c. scrisoarea de garanie bancar d. biletul la ordin 2. Cecurile de cltorie sunt utilizate pentru: a. transferul fondurilor n strintate Concepte cheie: Cec Cambie Trata bancar Polia bancherului Cash Dispenser Bancomat Internet Banking Titluri de referare i lucrri complexe:
1. Tendinte in evolutia serviciilor pe piata bncara 2. Necesitatea diversificarii serviciilor oferite de banci

Teste gril

1. Printre serviciile privind transferurile avnd ca suport hrtia se identific: a. cecul b. ordinul de plat c. scrisoarea de garanie bancar d. biletul la ordin 2. Cecurile de cltorie sunt utilizate pentru: a. transferul fondurilor n strintate b. achitarea serviciilor turistice c. achiziionarea de bunuri i servicii d. economisire 3. Teoretic, factorii care determin o dezvoltare continu a produsului bancar sunt urmtorii:

a. ciclul de via al produsului. b. acionarii. c. pierderea cotei de pia d. cererile i oportunitile de pia e. toate rspunsurile sunt corecte 4. Din categoria serviciilor privind transferurile internaionale de fonduri fac parte: a. debitarea reciproc de conturi n valut b. transferul letric c. transferul prin sistemul SWIFT d. Internet Banking