Circuitul creditelor operaiuni de credit

Creditele reprezint, conform Codului de procedur civil, remiterea de bani, bunuri materiale sau servicii unui ter, cu convingerea obinerii unui contraserviciu la sfritul perioadei stabilite. n limbajul uzual, prin denumirea de credit se nelege un credit de bani care este oferit sub form de credit bancar. n viaa economic, un rol important l joac ns i creditul dat sub form de bunuri materiale, acordat sub forma creditului furnizor. Tipuri de credit: Dup termenul pentru care sunt acordate, creditele se mpart n: - credite pe termen scurt (pn la 6 luni); - credite pe termen mediu (pn la 4 ani); - credite pe termen lung (peste 4 ani). Dup origine, creditele se mpart n: - credite bancare; - credite furnizor; - credite private; - credite publice (programe publice); - credite cliente (de exemplu plata n avans sau plata n rate). Dup scopul n care sunt folosite, creditele se mpart n: - creditele de producie, care sunt acordate unei ntreprinderi sub diferite forme, cum ar fi: credite de investiii (finanare pentru mijloace de producie); creditul pentru fondul de rulment (finanare n scopul aprovizionrii cu materii prime, materiale i/sau produse pentru plata salariilor, n vederea derulrii produciei n curs sau a activitii comerciale); creditul intermediar (finanarea lipsei pe termen scurt a finanrii); - creditul de consum. Dup tipul de rambursare a creditului se deosebesc: - credite cu plata la scaden; - credite cu preaviz de plat; - credite cu plata n rate; - credite cu plata n sume periodice egale. Dup tipul de garanie pentru credit se deosebesc: - credite cu garanie personal; - credite cu garanie real. Solvabilitatea Baza acordrii oricrui credit o constituie ncrederea n capacitatea i voina de plat a beneficiarului creditului. De aceea, creditorii verific, nainte de a acorda un credit, solvabilitatea potenialului beneficiar al creditrii.

Se verific: - premisele personale, cum ar fi un caracter ireproabil: credibilitate, hrnicie, cinste i cunotine profesionale (pregtire i experien); - premise economice, cum ar fi situaia economic i financiar clar, mrimea ntreprinderii, forma juridic i structura de capital a ntreprinderii; - modaliti de garantare a creditului. Creditorii primesc informaiile de evaluare a solvabilitii clienilor lor, de regul, de la SCHUFA. SCHUFA SCHUFA Asociaia de protecie i asigurare general a creditorilor: colecteaz date despre: - credite; - conturi curente depite, cecuri i cambii fr acoperire; - girri de credite; - cri de credit; - executri silite solicitate, nscrieri n registrul public de datorii pe care le difuzeaz spre informarea societilor membre. Acestea sunt, de exemplu: - instituii de credit; - societi de cri de credit; - societi de leasing; - societi de comer en-detail i prin pot; - societi ce au ca activitate de baz acordarea de credite n bani sau produse ctre consumatori; - societi ce au ca activitate de baza ncasarea creanelor n beneficiul unor teri. Transmiterea datelor ctre SCHUFA se face n baza unui acord scris al clientului. Clienii au dreptul de a verifica corectitudinea datelor ce i privesc, nscrise n baza de date i de a solicita tergerea sau corectarea nscrierilor greite. De regul, toate datele din baza central de date SCHUFA se terg dup o perioad de cinci ani. Cu toate acestea, datele despre credite rmn pn la rambursarea lor integral i nc trei ani dup aceea. Contractul de credit Orice acordare de credit se face pe baza unor reglementri contractuale. n cazul n care instituia de credit se convinge, n urma verificrii solvabilitii i a negocierii creditului cu clientul, ca poate acorda, clientului i se transmite acceptul de creditare. Acceptul de creditare este rspunsul afirmativ dat de un creditor unui solicitatnt de credit. Rspunsul conine informaii ca: - tipul creditului - mrimea creditului - garaniile necesare - durata pentru care se acord creditul - costurile aferente creditului - scopul pentru care se utilizeaz creditul - modalitatea de punere la dispoziie a creditului - modaliti de preavizare. n cazul n care solicitantul de credit nelege i este de acord cu coninutul acceptului de creditare, se realizeaz contractul de credit. Procedura contractrii creditului. De regul, pn la ncheierea n forma scris a unui contract de credit, se urmeaz paii urmtori: Dicuie preliminar Clarificarea problemei:

dac i n ce msur o cerere formal de credit este oportun Cerere formal de creditare Ce: Verificare Coninut: informaii despre persoan, garanii, tipul de credit, mrimea i destinaia creditului, durata creditului solvabilitate i credibilitate, garanii personale i materiale oferite Unde: SCHUFA, judectorie, vizitareaintreprinderii Accept de creditare de ctre direciune sau Consiliul Director Acceptarea creditului de atre beneficiarul creditului

Avizarea creditului

Contract de credit Creditele bancare Creditele bancare sunt preponderent credite n bani, acordate sub forma mprumuturilor, creditrilor de cont curent, creditelor disponibiliti i creditelor cambiale. mprumuturile mprumutul este denumirea legal pentru un credit. mprumutul este reglementat n totalitate n Codul de procedur civil. mprumuturile sunt acordate fie ca sum total, fie ca sume pariale stabile n prealabil, puse la dispoziia debitorului, de regul prin creditarea contului curent al angajatorului de credit. Forme de mprumut - mprumutul cu scaden: Rambursarea mprumutului se face la o dat scadent convenit iniial, ntr-o singur tran. Pentru durata mprumutului se pltete numai dobnda aferent. - mprumutul cu preaviz: Rambursarea se face la sfritul perioadei stabilite n preaviz. Pentru durata mprumutului se pltete numai dobnda anual aferent. - mprumutul cu plata n rate: Rambursarea se face n rate egale, stabilite ferm, astfel nct datoria scade permanent. Corespunztor, se micoreaz constant i suma pltit ca dobnd. - mprumutul cu plata n sume egale: Rambursarea se face periodic cu sume egale ce conin att rata mprumutului, ct i dobnda. Deoarece pe durata mprumutului partea aferent dobnzii din anuitate scade, crete corespunztor suma pltit ca rat a mprumutului. Suma platit din credit

n practica instituiilor de credit se obinuieste ca sumele mprumutate, pe termen lung, s fie pltite 100%. Pentru a acoperi costurile de procesare ale mprumutului, se stabilete un disagio (sczmnt) care se scade din suma mprumutat. Suma rambursata de ctre debitor va fi, ns, egal cu suma ce face obiectul mprumutului. Costurile creditului Sczmntul (disagio), spezele, comisioanele i dobnzile pe perioada de acordare a creditului constituie costurile unui credit. Raportnd costurile unui credit la un an i la 100.00 DM din suma pltit se obine dobnda real sau efectiv a mprumutului. Creditele furnizor i creditele consumator

Creditul furnizor
Creditul furnizor este un credit real. El se realizeaz atunci cnd furnizorul unor produse sau servicii acord clientului su un termen de plat pentru produsele furnizate. Creditele furnizor sunt asigurate de obicei prin clauza de proprietate. Semnificaia creditului furnizor este diferit, pentru furnizor i beneficiar, astfel: - pentru furnizor, termenul de plat acordat este un mijloc de promovare a vnzrilor. Clientului i este oferit un motiv stimulativ de a cumpra de la un anumit furnizor i chiar de a cumpra mai mult dect i-a propus; - pentru client, un astfel de credit folosete la finanarea achiziiei de marf. n astfel de cazuri, ntreprinderile se strduiesc s negocieze un termen de plat ct mai ndeprtat. Acesta face posibil ca, n acest interval, mrfurile s fie revndute i, din ncsarile obinute din vnzri, s se achite obligaiile ctre furnizori.

Creditul consumator
Creditele oferite, de obicei de ctre societile comerciale, cu scopul de a facilita unui client cumprarea unui produs dorit, de a mai volumul de vnzri a ntreprinderii, de a obine clieni permaneni i de a ctiga clieni noi. Creditele consumator sunt acordate sub diferite forme, cum ar fi: Creditul de cumprare cu plata n rate un astfel de serviciu este oferit n special de societile de livrri la domiciliu, de amenajri interioare i de vnzri auto. Clientului i se ofer posibilitatea de a plti mrfurile n rate ntr-o anumit perioad de timp. Clientul trebuie s plteasc pe lng preul net de vnzare i un adaos pentru acoperirea dobnzii. Finanarea de cumprare o finanare de cumprare se realizeaz atunci cnd societatea comercial i mijlocete unui client, pentru valori mari i termene lungi, obinerea unui credit de la o instituie de credit. Instituia financiar pune la dispoziia clientului suma de bani necesar sub form de mprumut. Spre deosebire de creditul de cumprare cu plata n rate, n cazul unui astfel de finanri a cumprrii, societatea comercial are avantajul c are la dispoziie imediat ntreaga valoare de vnzare. Cardul de client cu un card de client se poate cumpra de la societile comerciale emitente fr a plti preul de cumparare pe loc. Valorile cumprturilor fcute sunt colectate ntr-un cont al clientului i, la intervale de timp stabilite, sunt debitate ntr-o singur sum din contul curent al clientului.