Contractul de forfaiting Contractul de forfaiting este mijlocul de mobilizare a credetelor pe termen scurt si mediu concretizat intr-o operatiune de scont

de titluri de credit in special de cambii emise pe baza unui expoert. El este o forma noua de transmitere a titlurilor de credit originare din operatiunile de import-export. In scopul indeplinirii operatiunii de forfeiting au fost initiate institutii specializate. De regula operatiunile de forfeiting sunt practicate de vanzatorii de credite prin contracte internationale, deoarece prin aceasta cale ei isi pot incasa inaintea scadentei contravaloarea marfurilor exportate. Institutiile bancare specializate in operatiuni de forfetare platesc pentru titlurile de credit cumparate o suma mai mica decat cea care se plateste in cazul scontarii obisnuite.Suma respective se stabileste in raport cu durata creditului, cu moneda in care sunt exprimate cambiile, precum si in functie de bonitatea debitorului si a tarii sale, de masura in care cambia este avalidata sau garantata, de valitatea avalistului sau garantului. Forfetarea faciliteaza transformarea vanzarilor de credit in vanzari chesi. Forfetarea are si un dezavantaj care consta in costul ridicat ale acestei forme de finantare, dar care se explica prin asumarea riscurilor de catre institutia de forfeiting. In practica internationala sunt aplicate urmatoarel regului care guverneaza operatii de forfeiting sub aspectul asumarii riscului: 1.asumarea riscului debitorului Se cere ca debitorul sa fie de prim rang iar datoria lui trebuie sa fie acoperita de un avalist sau de o banca garantata din tara debitorului. 2.asigurarea impotriva riscului transferarii In acest sens forfetarului ii revine obligatia sa determine daca tara debitorului este in masura sa-si indeplineasca angajamentele viitoare si sa aiba la dispozitia sa valorile sale necesare. 3.asigurarea impotriva riscului valutei Pentru prevenirea acestui risc institutiile financiare specializate achizitioneaza numai titluri de credit in valutele ce le ofera posibilitatea de refinantare. Se prefera ca valuta sa fie dolar, euro sau franc elvetian. Modul de acordare a creditelor de ctre bncile comerciale funcionarilor si Banca comercial poate acorda credite funcionarilor si n limitele: - administratorilor bncii creditele se acord n condiiile prevzute de regulamentul cu privire la acordurile ncheiate - celorlai funcionari ai bncii li se pot acorda dou categorii de credite; 1. pentru necesiti personale primordiale n limita maxim de 10 salarii tarifare la data acordrii creditului i se acord pe o perioada de 2 ani 2. pentru investiii imobiliare n limita maxim de 100 salarii tarifare la data acordrii creditului. Aceste credite pot fi acordate pe o perioad de 20 ani. La acordarea unui astfel de credit unei personae aparte banca trebuie s in cont de vechimea n munc n sistemul bancar i nemijlocit la banca respectiv, importana subdiviziunii n care lucreaz i aportul lui la realizarea obiectivilor bncii.

Mrimea dobnzii pentru creditele acordate se stabilete conform regulamentului intern al bncii aprobat de consiliul bncii. Datoria total la creditele acordate funcionariulor bncii nu trebuie s depaeasc 10% din capitalul normative total. Banca duce o eviden aparte a creditelor acordate funcionarilor si cu indicarea sumelor i termenile rambursrii. Modul de acordare a creditelor de ctre bnci persoanelor affiliate bncii Persoane affiliate ale unii bnci conform Legii IF se consider persoana: - care exercit controlul asupra persoanei; - care se afl sub controlul persoanei; - care se afl, mpreun cu persoana, sub controlul unewi alte personae; - care este membru al consiliului, al organului executiv i al comisiei de cenzuri a persoanei; - care, conform legislaiei civile, este legat de persoana fizic membrul al consiliului, al organului executiv, al comisiei de cenzuri al persoanei printr-un raport de rudenie de gradul nti i doi, precum i soii; - a crei afiliere este determinat de Banca Naional prin actele sale normative, care trebuie s corespund principiilor general acceptate pentru o supraveghere eficient. Plus la cele descries regulamentul privind ncheierea acordurilor cu persoanele affiliate bncilor comerciale, inclusive eliberarea creditelor se mai consider affiliate acionarii mari care, direct sau indirect dein sau controleaz 10 i mai multe procente din capitalul acionar al bncii. Acordurile ncheiate de banc trebuie s reflecte interesele bncii. Persoanele affiliate poart rspundere fa de banc dac interesul lor personal este mai presus de interesul bncii. Banca poate acorda credite persoanelor affiliate n aceleai condiii ca i altor mprumutai i s nu ceart dobnd i comisioane mai mici dect pricepe n condiii similare la creditarea acestor personae. Banca este obligat s nainteze aceleai condiii de rambursare a creditului, condiii achitrii creditului, prezentarea informaiei complete a unformaiei financiare i a informaiei referitoare la utilizarea creditului. La creditarea persoanelor affiliate bncii i sau a unui grup de personae care activiaz n comun cu persoana afiliat bncii nu trebuie s depeasc 20% din capitalul normative total al bncii. n grupul de personae care acioneaz n comun cu persoana afiliat se consider: agenii economici n care persoana afiliat deine sau controleaz direct sau indirect 10 i mai multe % din capitalul acestor ageni, indifferent de forma organizatorico-juridic, i/sau lucreaz n calitate de administrator i/sau este sucursal; persoanele juridice , care se afl sub acelai control cu persoana afiliat bncii; persoana fizica sau juridic fa de care persoana afiliat a emis o garaniei. Orice accord cu o persoan afiliat trebuie s fie aprobat cu votul majoritar al membrilor consiliului bncii, iar persoana afiliat trebuie s se abin de la votare. Banca duce o eviden a persoanelor affiliate i a acordurilor ncheiate cu persoanele affiliate prin reginstre aparte. Termenul de pstrare a nregistrrilor n aceste register este de minimum 5 ani de la data dispariiei afilierii i/sau stingerii afilierii. Bancile comerciale trebuie s prezinte

BNM raportul cu privire la creditele acordate persoanelor affiliate bncii n perioada de o lun. Ordinea acordrii creditelor n valut strin Bncile comerciale au dreptul s acorde credite n valut strin, daca aceasta este prevzut de licenele, eliberate de BN i n corespundere cu normele de creditare, stabilite de BNM. Bancile pot acorda credite doar n valute liber convertibele: dolar, euro, lir sterlin .a. Dreptsurs de creditare n valut se consider mijloacele n vlut liber convertibel aflate n contul de corresponden NOSTRO ale bncii deschise la alte bnci din RM i strintate. Bncile pot acorda credite n valut strin urmtorilor rezideni ai RM : a) personae juridice i personae fizice care desfoar activitate de antreprenoriat n scopul achitrii cu nerezidenii, b) bnci n scopul desfurrii activitilor financiare; c) personae juridice, inclusive bnci, precum i personae fizice, care desfoara activ antrepr n scopurile specificate n proiectele de creditare, prevzute n acordurile de creditare ncheiate ntre Guvernul RM sau bncile rezidente i instituiile financiare internaionale. Este interzis acordarea de credite n valut strin persoanelor fizice, care nu desfoar activitate de antreprenoriat. mprumutaii sunt obligai s foloseasc creditele acordate exclusiv n scopurile prevzute n contractile de credit. Dac creditele n valut strin sunt destinate pentru achitarea cu ali rezideni ai RM, mprumutaii sunt obligai s le utilizeze la destinaie numai n lei moldoveneti dup vnzarea sumei respective a creditului pe pia valutar.