Sistemul bancar romanesc

Sistemul bancar din Romnia este un sistem pe dou nivele, cuprinznd Banca Naional a Romniei i instituiile de credit. Acest sistem a fost introdus n decembrie 1990, fiind primul pas al procesului de reform bancar. La sfritul anului 2010, n Romnia funcionau 42 de instituii de credit. Conform Raportului publicat de Banca Naional a Romniei structura sistemului bancar era urmtoarea: 2 bnci cu capital integral sau majoritar de stat, 4 bnci cu capital majoritar privat autohton, 26 de bnci cu capital majoritar strin, 9 sucursale ale unor bnci strine i o reea cooperatist; 52,7% din activele bancare sunt concentrate n primele 5 bnci din sistem; Cota de pia a instituiilor de credit cu capital majoritar strin este de 85,1%; Cota de pia a instituiilor de credit cu capital majoritar privat romnesc este de 7,5% (inclusiv reeaua cooperatist); Cota de pia a instituiilor de credit cu capital controlat de stat este de 7,4%. Ca urmare a liberalizrii pieei serviciilor, un numr de 230 instituii strine au notificat intenia de a desfura activitate bancar n mod direct pe teritoriul Romniei. Anii 2009 i 2010 s-au caracterizat printr-o temperare a activitii de creditare n Romnia, bncile schimbndu-i orientarea de la expansiune rapid ctre o strategie determinat de pruden. Instituiile de credit i-au adaptat, din mers, strategia, planurile de expansiune teritorial, portofoliul de produse i au trecut la un control mai atent al costurilor operaionale. Creterea omajului, reducerea semnificativ a salariilor din sectorul bugetar i restrngerea sau ncetarea activitii unor companii au contribuit la scderea continu a capacitii de rambursare a creditelor cu consecine directe asupra volumului provizioanelor pe care bncile au fost nevoite s le constituie i, implicit, n ceea ce privete profitabilitatea. Creterea capitalizrii sistemului bancar a asigurat meninerea adecvrii capitalului la niveluri confortabile la finele anului 2010, indicatorul de solvabilitate plasndu-se la nivelul de 14,66%. Pe piaa romneasc opereaz de asemenea instituii financiare nebancare, precum fonduri de asisten mutual, case de amanet, societi de leasing financiar, societi de credite pentru persoane fizice, societi de micro-finanare, societi de credit ipotecar, societi care ofer operaiuni de factoring, societi specializate n finanarea tranzaciilor comerciale, i altele. Banca Naional a Romniei (BNR), nfiinat n anul 1880, este - din perspectiv cronologic - cea dea 16-a banc central din lume. Banca Naional a Romniei, instituie public independent, are dreptul exclusiv de emisiune, fiind singura instituie autorizat s emit nsemne monetare, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei. BNR sprijin politica economic general a statului, fr prejudicierea ndeplinirii obiectivului su fundamental privind asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.

Conform prevederilor Legii nr. 312/2004 privind Statutul BNR, principalele atribuii ale BNR sunt: -elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb; -autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit, promovarea i ------monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea stabilitii financiare; -emiterea bancnotelor i a monedelor ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei; -stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuia; -administrarea rezervelor internaionale ale Romniei. Principalele banci din Romania care acorda credite sunt: - Banca Comerciala Romana S.A. - CEC Bank S.A. - RAIFFEISEN BANK S.A. - Banca Transilvania S.A. - BRD - Groupe Societe Generale S.A

Creditul-Definitie

Creditul reprezint o grup foarte important a activului bancar,ponderea lui depinzand de politica i de strategia fiecarei bnci,de mediul economic n care opereaza i de specificul activitii. ,,Prin credit se ntelege o suma de bani sau alte valori pe care o persoan,numit creditor acorda unei alte persoane numit debitor,pe o anumit perioad de timp,contra unei remuneraii numit doband i care urmeaz a fi restituite la anumite termene scadene.1 Creditul bancar are acelai caracteristici,acesta reprezentnd o sum de bani pe care banca o acord n calitate de imprumuttor unei persoane juridice sau fizice in calitate de imprumutat,pe o anumita perioada de timp contra unei remuneratii numita dobanda. Creditul bancar este acordat in schimbul unor garantii si in baza unor contracte ce au fost incheiate intre parti,acestea reglementand drepturile si obligatiile contractantilor.Elementele unui credit sunt:suma creditului,dobanda,garantia si termenele de rambursare. Creditele bancare sunt puse la dispozitia clientelei printr-o operatiune de creditare.Operatiunea de creditare reprezinta un act prin care banca pune la dispozitie clientilor fondurile pe care acestia le-a solicitat si isi totodata isi ia un angajament printr-o semnatura. ,,Raporturile de credit ale intreprinderilor cu bancile sunt de regula reciproce.Pe de o parte,intreprinderile avand conturi deschise la banci formeaza depozite care pot fi folosite de catre acestea,ca resurse.Pe de alta parte bancile acorda credite intreprinderilor pentru nevoile lor de productie curente sau de recuperare ulterioara,pentru investitii2 Creditele acordate de catre banci sunt clasificate dupa mai multe criteria,astfel: 1. Dupa termenele de acordare,creditele pot fi: -credite pe terment scurt,acestea se pot acorda pe o durata de pana la un an; -credite pe termen mediu,se acorda pe durate de la un an la cinci ani; -credite pe termen lung,acestea se acorda pe durate de peste cinci ani; 2. n funcie de debitorii bncii (beneficiarul creditului): -credite acordate persoanelor fizice, n principal pentru achiziionarea de autoturisme, cumprarea sau construirea de locuine, cri de credit, e.t.c; -credite acordate persoanelor juridice ageni economici n vederea satisfacerii nevoilor temporare de lichiditi, bncile sprijinind n principal activitile rentabile.

1 2

Analiza si Gestiune Financiara,Victor Troaca,Tribuna economica Bucuresti 2010 Moneda,Credit,Banci,Cezar Basno,Nicolae Dardac,Constantin Floricel,Editura Didactica si Pedagogica Bucuresti-1999

3. n funcie de destinaie: Credite pentru producie, acordate pentru activitatea curent i de investiii. Principalele tipuri de credite pentru producie sunt: Creditele pentru activitatea curent acordate agenilor economici pentru desfurarea activitii curente i anume achiziionarea de materii prime, materiale, fond de marf, prestarea unor lucrri i servicii facturate la sfritul perioadei, etc. Aceste credite se acord de ctre unitatea bancar pe termen scurt, cu rambursare parial sau integral la scaden conform graficului de rambursare, parte integrant a contractului de credit; Credite pentru investiii acordate pentru construirea unor obiective avnd ca destinaie locuine, spaii comerciale i industriale, etc, precum i amenajarea i modernizarea acestora. Aceste credite se acord pe termen scurt sau lung i presupune un control riguros din partea bncii pe parcursul derulrii procesului de investiie. Credite pentru export import vizeaz activitatea de comer exterior. Bncile comerciale sprijin realizarea contractelor de export oferind o serie de faciliti productorilor (prefinanare, scontarea efectelor de comer, asigurarea creditului de export) de multe ori la costuri mai mici dect cele ale creditelor obinuite. Operaiunile de import export genereaz elemente tehnice specifice, particularitii n acordarea (credite sub form de avansuri, credite pentru deschideri de acreditive de import, etc), utilizarea, costul i rambursarea acestui tip de credite. Creditele de consum se acord pe termen scurt sau mediu persoanelor fizice i sunt destinate s acopere costul bunurilor i serviciilor de care beneficiaz prin reeaua de comercializare.