:: Consumo e Finanas

::: Operaes de Crdito Caracterizao

Chama-se de operao de crdito o contrato realizado entre um consumidor (denominado tomador ou devedor) e uma instituio nanceira (denominada credora), que coloca disposio do tomador determinado montante de recursos nanceiros, comprometendo-se o tomador a devolver esses recursos em um determinado prazo, acrescido de juros. As operaes de crdito dividem-se, no meio bancrio, entre operaes de nanciamento e de emprstimo. Nas operaes de nanciamento, os recursos nanceiros possuem uma destinao especca, como, por exemplo, os nanciamentos para aquisio de bens de consumo durveis (veculos, equipamentos), os nanciamentos imobilirios, os nanciamentos rurais etc. J nas operaes de emprstimo, no estipulada uma nalidade especca para os recursos, como, por exemplo, nos emprstimos pessoais (crdito direto ao consumidor CDC, emprstimo consignado, cheque especial etc.). Outra alternativa para a aquisio de bens so as operaes conhecidas como arrendamento mercantil nanceiro ou leasing que, embora possuam caractersticas prprias, como, por exemplo, regras restritivas para a liquidao antecipada, na prtica funcionam tambm como uma forma de nanciamento de bens durveis. Nessas operaes, a propriedade do bem adquirido ca com a arrendadora (que uma instituio nanceira), que concede o direito de uso desse bem ao arrendatrio (consumidor). Em geral, os contratos de arrendamento mercantil nanceiro preveem a transferncia da propriedade do bem do arrendador para o arrendatrio no nal do contrato, consolidando-se assim, de fato, como uma modalidade de nanciamento.

Boletim n 4 |

Operaes de Crdito

Banco Central do Brasil e Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor

O Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei n 8.078, de 1990) assegura ao consumidor a possibilidade de liquidao antecipada de dbitos, total ou parcialmente, mediante reduo proporcional dos juros e demais acrscimos. Mesmo aps a contratao da operao de crdito, o consumidor pode continuar pesquisando as condies oferecidas no mercado, a m de negociar sua dvida com uma instituio concorrente que oferea condies mais favorveis. Para tanto, o CMN determinou que as instituies nanceiras e as sociedades de arrendamento mercantil devem aceitar a transferncia das operaes de crdito e de arrendamento mercantil, mediante o recebimento de recursos transferidos por outras instituies da espcie. Esse mecanismo de transferncia de dvida de uma instituio para outra conhecido como portabilidade de crdito. Nos casos de operaes de leasing, o consumidor deve car atento aos prazos mnimos para a liquidao antecipada, que so determinados pela legislao e variam conforme o prazo de vida til do produto objeto do leasing. Caso esses prazos no sejam respeitados, a operao de leasing ser considerada como de compra e venda prestao, o que pode acarretar custos adicionais para o consumidor. Deve-se ainda tomar cuidado com a ao de golpistas que oferecem operaes de crdito ctcias em condies muitas vezes irreais. Assim, importante car atento e desconar quando: operaes de crdito forem oferecidas por telefone, pela internet ou em jornais; houver solicitao de depsito prvio a qualquer ttulo para a realizao da operao, como despesas com cadastro, seguros e juros; houver dispensa do preenchimento de cadastro; no houver contrato prvio; no forem exigidas garantias; e as condies forem muito favorveis em relao quelas oferecidas pelo mercado. Para evitar a ao dos golpistas, recomendvel obter informaes sobre a instituio que faz a oferta de crdito por meio de: visitas s suas instalaes ou s instalaes do seu correspondente no pas que esteja atuando em nome da instituio; consulta pgina da instituio na internet para conrmar dados, condies, endereos e telefones; e consulta pgina do Banco Central do Brasil na internet (www.bcb.gov.br) para vericar se aquela instituio tem autorizao para operar no mercado nanceiro.

Fique Atento
Recomenda-se que, antes de contratar uma operao de crdito, o consumidor pesquise as diversas opes disponveis, pois as condies da operao podem variar de uma instituio para outra. Para facilitar a comparao entre as ofertas, o Conselho Monetrio Nacional (CMN) determinou que as instituies nanceiras e sociedades de arrendamento mercantil, antes da contratao da operao, divulguem o Custo Efetivo Total (CET), que resume em uma nica taxa todos os encargos e despesas previstos para a operao. Conhecendo o CET, o consumidor sabe quanto efetivamente ir pagar pelo crdito. Pelo menos dois aspectos importantes devem ser observados antes de contratar uma operao de crdito: o consumidor deve ler atentamente o contrato, onde esto estabelecidas todas as condies da operao, incluindo os direitos e as obrigaes do credor e do devedor; e o consumidor deve vericar se os compromissos assumidos so compatveis com o seu oramento, para evitar os problemas decorrentes da inadimplncia e do endividamento excessivo.

Ministrio da Justia

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Boletim n 4 |

Operaes de Crdito

Direitos do consumidor
Resolues do CMN n 3.401, de 2006, n 3.516, de 2007, e n 3.517, de 2007, atualizada pela Resoluo n 3.909, de 2010; Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei n 8.078/1990). Para esclarecimento de dvidas relacionadas a operaes de crdito e de arrendamento mercantil, o cidado deve comparecer dependncia da instituio ou de seu correspondente ou recorrer ao seu Servio de Atendimento ao Consumidor (SAC). Em caso de insucesso

com essas providncias, deve-se recorrer Ouvidoria da instituio e, se a soluo apresentada no for satisfatria, poder encaminhar demanda aos rgos de defesa do consumidor ou ao Banco Central do Brasil. Para pedidos de informaes e recebimentos de denncias ou reclamaes, o Banco Central possui os seguintes canais: internet (www.bcb.gov.br/?CIDADAO), telefone (0800 979 2345), fax, carta ou atendimento presencial na sede e em todas as capitais onde h representao.

Reviso tcnica: BCB/Departamento de Preveno a Ilcitos Financeiros e de Atendimento de Demandas de Informaes do Sistema Financeiro (Decic) Ministrio da Justia Secretaria de Direito Econmico Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor (DPDC) BCB E DPDC ANO 1. N. 04, abril de 2012

Ministrio da Justia