LES PRINCIPES GNRAUX DE LA BANQUE DANS LA SOCIT ISLAMIQUE

Mohammad Bqir al-Sadr

Traduit par M.Said Abdul Sahib

Publication de la Bibliothque Ahl Elbeit (Paris)

Rvis et dit par : Abbas Ahmad al-Bostani

Au Nom de Dieu Clment et Misricordieux Dans les socits capitalistes, la banque exerce deux activits fondamentales. La premire, qui est une activit capitaliste proprement dite, consiste emprunter avec un certain taux dintrt aux particuliers qui font leurs dpts la banque, et de prter de largent et des capitaux un taux dintrt plus important aux particuliers et aux entreprises de production et de commerce.

La seconde est une activit de service qui consiste offrir des services tels que lencaissement des traites et des chques, le transfert de largent, acheter et vendre des bons, encaisser des coupons pour les clients, exercer un rle dintermdiaire dans lmission des actions de certaines socits, et assumer la partie pratique de lopration douverture de crdits pour le paiement des traites ou le stockage des marchandises. Elle offre aussi dautres services caractre pratique qui, comme tels, impliquent un travail effectif et un traitement des questions pratiques par la banque. Cette deuxime activit, malgr son importance, est sans doute considre comme secondaire par rapport la premire, cest--dire par rapport lactivit capitaliste de la banque dans les socits capitalistes; car cette activit est lexpression du rle conomique primordial de la banque et de son important impact sur la vie conomique, et cest pour exercer cette activit que les banques ont t fondes en Occident. Les lments constituant la deuxime activit sont ns dans le prolongement et comme extension du dveloppement des banques capitalistes. Si nous analysons la premire et principale activit de la banque, nous constatons quelle remplit deux missions. La premire est objective et lie au service du capital au sens scientifique du terme. La deuxime est une mission systmique et lie au cadre capitaliste qui est la base idologique de lconomie dans les socits capitalistes. En dautres termes, cette mission est soumise au capital pris dans son sens systmique. Ces deux missions sont lies, comme nous le verrons plus loin. Avant dexposer la nature de ces deux missions, il nous faut voquer les deux diffrentes acceptions, selon nous, du mot capital. On appelle capital (au sens scientifique) tout bien montaire qui peut contribuer la production d une nouvelle richesse. Les moyens de production et les matires premires, par exemple, peuvent donc tre considrs comme un capital. Ainsi, une somme importante dargent est considre comme un capital montaire car elle joue un rle dans diffrents projets de production. Par contre, une faible quantit de capital montaire, prise part - ou isolment-, ne constitue pas un capital, bien quil s agisse dun bien. Quant au capital, au sens systmique, il est identique au prcdent, mais pris

comme base de dveloppement de la proprit sans rapport aucun avec le travail, cest--dire lorsque ce capital devient non seulement un moyen de production de biens nouveaux, mais aussi un moyen de production dune nouvelle proprit au profit du propritaire du capital et en vertu de cette proprit. la lumire de ce qui prcde, nous pouvons expliquer les deux missions de la banque dans sa premire et principale activit. La mission objective, cest la contribution de la banque au processus de dveloppement conomique et lpargne maximum des potentiels de production par laccumulation de petites sommes qui, prises sparment, nont aucune chance de productivit, mais constituent ensemble un grand potentiel de production et couvrent une zone importante au sein de la production sociale, cest--dire quelles se transforment en un capital montaire (au sens objectif du terme). Cest la banque qui permet cette accumulation des biens montaires et qui les engage dans de vastes oprations de production. La banque contribue ainsi au dveloppement conomique, et ce rle quelle tient dans la vie conomique, nous lavons appel mission objective de la banque pour la construction de lconomie. Par objective , nous voulons dire que cest une mission prvue et suppose de toute faon et indpendamment des cadres systmiques de la socit. Toute socit a besoin dune institution qui gre cette mission, savoir la transformation des biens montaires ngatifs en biens montaires positifs quel que soit le systme conomique de la socit considre. Mais malgr le caractre objectif de cette mission, la banque, dans la socit capitaliste, utilise, pour la mener bien, des procds qui sinspirent de loptique et du systme conomique capitalistes; car la banque, afin de collecter ces biens montaires disperss, utilise une certaine mthode pour attirer ceux qui possdent ces biens. Car ceux-ci, selon le systme capitaliste, sont entirement libres et neffectuent un geste conomique que lorsquils sont motivs par le profit et laccroissement des richesses, conformment au mode capitaliste. Il est donc naturel que le seul moyen qui permette la banque dattirer ces biens montaires est den signaler les profits et les intrts. La banque remplit ainsi sa mission objective sur la base du systme dintrt, en reversant aux pargnants un certain pourcentage de la somme dpose, cet intrt tant le motif matriel de lpargne. Mais la banque tente constamment de rduire le taux dintrt accord aux pargnants, de faon garantir une marge importante entre ce taux et les

profits et intrts quelle ralisera son tour, en investissant les sommes dposes ou en les prtant avec intrt. Quant la mission systmique de la banque, elle consiste transformer ces biens montaires disperss en un capital non seulement au sens objectif du terme, mais au sens systmatique galement. Ainsi, dans la socit capitaliste, les relations capitalistes se trouvent constamment renforces. Pour comprendre la faon dont la banque remplit cette mission systmique, il nous faut d abord claircir quelques points sur la nature des relations au sein de la socit capitaliste. Le fondement des relations capitalistes est lutilisation du capital comme base de laccroissement des richesses et cela indpendamment du travail. Cet accroissement na de sens que si on le considre dans un cadre systmique, cest-dire dans un systme prcis de distribution des richesses. Car si, dans le processus de reproduction des richesses, nous faisons abstraction de tout cadre systmique, et considrons laccroissement des richesses dans labsolu, il est alors inconcevable que cet accroissement se ralise partir du capital, indpendamment du travail. Mais lorsque nous considrons laccroissement des richesses dans un sens relatif, cest--dire en tant que proprit dun individu rel subissant un accroissement, nous voyons clairement que lon peut supposer lexistence de cet accroissement sur la base du capital, et indpendamment du travail. Cela signifie que le possdant accrot son capital sans travailler, quil ralise un accroissement de ses biens du seul fait quil en est propritaire, et ceci conformment aux relations capitalistes. Cest ainsi que nous pouvons comprendre la mission systmique de la banque capitaliste, que lon peut rsumer de la faon suivante: 1- La cration dun capital permettant, dans le cadre du systme capitaliste, daccrotre la proprit indpendamment de tout travail ou effort de la part de celui qui possde ce capital. Ceci est rendu possible par laccumulation de petites sommes pour constituer un capital productif et par la fourniture, sous forme d intrts, dun revenu stable aux propritaires de ces sommes. 2- La constitution des grandes proprits prives, de faon donner aux propritaires la possibilit de diriger et dorienter globalement la vie conomique. Car la forte accumulation des sommes disperses offre des

possibilits considrables, non seulement aux propritaires de cet argent, mais galement ceux qui effectuent cette opration daccumulation pour leur propre compte, cest--dire aux propritaires de la banque. Ceux-ci rassemblent toutes les sommes dans leurs coffres et permettent ainsi au capitalisme de contribuer grandement lapparition de trs grosses proprits prives. 3- La possibilit , pour le capitaliste soucieux dviter les risques financiers, de raliser des profits sous forme dintrts pour les sommes prtes. En effet, la banque aprs rception des sommes qui lui sont confies et aprs paiement aux dpositaires dun intrt fix un taux intressant pour eux, prte ces sommes son tour, un taux suprieur fix en fonction de la demande de prts. Ainsi le capitaliste ralise un revenu stable indpendamment de tout travail, et galement de tous risques financiers. 4- La fourniture du carburant ncessaire aux projets productifs capitalistes, cest--dire largent ncessaire pour largir le cadre de leurs investissements et pousser son maximum le processus des relations capitalistes. Car les propritaires des entreprises capitalistes trouvent dans la banque un appui et une source inpuisable. Par les prts quelle leur accorde, ils accroissent constamment leur production capitaliste, et les relations capitalistes sen trouvent renforces et senracinent davantage dans la vie conomique. Telle est la mission systmique de la banque au sein de la socit capitaliste, qui permet la banque de continuer assurer cette mission en plus de sa mission objective. Elle assume simultanment ces deux missions qui sont intimement lies et sinfluencent mutuellement. Car plus la richesse totale de la socit saccrot par lactivit bancaire, plus le systme capitaliste se dveloppe et plus les rapports quil suppose se renforcent, accroissant ses contradictions et ses carts. Se pose alors maintenant la question principale: quelle est la position de lIslam lgard de la banque capitaliste, et comment une banque islamique engage peut-elle se constituer? Il est claire que lIslam nadmet pas la banque capitaliste telle que nous lavons expose, et ceci pour plusieurs raisons: I- Elle est en contradiction avec les prescriptions de la shara (loi islamique) et avec celles de la loi civile de la jurisprudence islamique (fiqh), qui interdisent toutes deux le prt intrt.

II- Elle est en contradiction avec les fondements de lconomie islamique et avec son esprit gnral en ce qui concerne la distribution et linvestissement des richesses. Cest sur cette base que simplanta lide dune banque non usuraire comme ralisation de la thse dune banque islamique. Cette ide a bien souvent paru trange ces mentalits empreintes desprit de dpendance, rives une ralit pourrie et remplies des conceptions de lhomme occidental sur la vie et les institutions sociales. Un Musulman - qui, suivant la voie du dviationnisme de notre monde musulman, est devenu ministre dans son pays exprimait cet tonnement en me confiant personnellement dune faon enfantine et nave: Jai t aussi tonn en entendant ce terme de banque non usuraire que si lon mavait parl dun rond carr ! Pour bien comprendre la thse de la banque islamique, il faut distinguer essentiellement deux situations diffrentes: 1- Lorsquon veut planifier une banque non usuraire dans le cadre dune planification gnralise de tous les domaines de la socit, et que lon applique la banque la thse islamique en lincluant comme faisant partie du caractre islamique de toute la socit. 2- Lorsquon veut planifier linstauration dune banque islamique indpendamment des autres domaines de la socit, cest--dire en supposant le maintien de la situation dgrade et du cadre non islamique de la socit, ainsi que les institutions usuraires (bancaires et autres), et la pntration du contenu et de lesprit du systme capitaliste dans la vie conomique et intellectuelle des gens. Il existe une diffrence essentielle entre ces deux positions. Dans la deuxime situation, on se limite, dans la mise en oeuvre de la thse islamique de la banque, rsoudre la premire contradiction entre la banque capitaliste et lIslam (c est--dire les dispositions de la sharah [Loi islamique] et de la loi civile de la jurisprudence islamique). Leffort va alors porter sur la recherche dune formule de systme bancaire qui ne pratique pas le prt ou lemprunt avec intrt. Cependant, cette formule doit tre galement applicable dans une socit non islamique, et sur son terrain idologique, et capable de coexister avec les autres banques qui continueront leurs activits usuraires aprs ltablissement de la banque islamique en projet. Dans ce cadre prcis, il n est pas possible de rsoudre la deuxime contradiction; cette banque islamique ne pourra pas non

plus assurer les bases du systme conomique islamique correspondant son rle et ses activits bancaires. De plus, on ne pourra pas matrialiser lesprit gnral de ce systme en ralisant simplement la banque non usuraire. Puisque linterdiction de lusure se prsentera comme une formule juridique applicable ladite banque, tablie sur un terrain et dans une socit non islamique. Par contre, cette interdiction ne marquera pas, travers les structures de cette banque, lesprit et lorientation du systme conomique, puisque la rsolution de la premire contradiction signifie uniquement labandon des formules illgales et prohibes - selon lIslam et la jurisprudence- que sont, par exemple, les prts usuraires. Or, en rsolvant cette seule contradiction, on ne ralise pas tous les objectifs et acquis viss par le systme conomique qui interdit ces formules, puisque cette mme interdiction natteint ni les fondements de ces formules illgales ni leur impact global, et puisquelle nintervient pas au sein dune conomie islamique englobant tous les domaines de la vie pour aboutir, par une liaison organique de ses lments, la ralisation de ces objectifs et acquis. Car le systme islamique est un tout dont les lments sont lis, et la mise en oeuvre de chaque lment prpare la russite dun autre lment et laide assumer son rle islamique prvu. En ce qui concerne enfin la premire situation, cest--dire lorsquil y a volont de crer une banque islamique dans une socit islamique, les deux contradictions entre la banque capitaliste et lIslam doivent tre rsolues afin de raliser, non pas une adaptation de la banque capitaliste, mais une vritable banque islamique faisant partie intgrante de la construction conomique de la socit islamique. Ds le dpart, nous avons distingu entre les deux activits de la banque capitaliste qui sont lactivit capitaliste proprement dite et lactivit de service. Lactivit de service est gnralement admise par le systme islamique aprs vrification des points suivants: 1- Que lactivit bancaire ait rellement une nature de service et que le gain acquis par la banque provienne de son travail, celui-ci ntant pas une simple couverture servant masquer un gain capitaliste et dinvestissement; 2- Que le service offert par la banque soit un service sain dans tous les sens du terme, cest--dire quil rponde aux besoins de la socit ; 3- Que les formules juridiques utilises correspondent la jurisprudence islamique.

Quant lactivit capitaliste de la banque, elle procde dune double mission, objective et systmique. Dans la socit islamique, la banque nexerce que la mission objective de lactivit capitaliste, elle ne remplit pas la mission systmique propre la nature du systme conomique et du climat intellectuel et spirituel de la socit capitaliste. Dans la socit islamique, la banque, au lieu d avoir recours des moyens capitalistes pour excuter sa mission objective, utilise des procds caractre islamique. Ainsi, la socit bnficie des acquis objectifs de lactivit bancaire, mais cette fois dans un cadre systmique islamique et conformment aux conceptions de la vie islamique. Cela suppose une grande transformation de la nature de lactivit bancaire. Cette transformation peut se rsumer ainsi: I- Dans la socit islamique, le processus daccumulation pcuniaire et dinvestissement est assum, travers une banque officielle, par ltat lui-mme, les investissements bancaires dans le secteur priv ntant pas autoriss. Ainsi le dveloppement conomique, finalit de ce processus, na plus rien voir avec les objectifs capitalistes, puisque le processus daccumulation est un processus social o lEtat reprsente en quelque sorte les possdants. Par consquent, ce ne sont plus une ou plusieurs personnes qui disposent des capacits offertes par cette accumulation de capitaux, comme cest le cas dans la socit capitaliste o une minorit contrle lactivit bancaire et tient ainsi les rnes de toute la vie conomique. II- Pour accumuler ces capitaux, lEtat ne cherche pas tenter les possdants en leur faisant miroiter un revenu stable sous forme dintrt, comme le font les banques capitalistes; la politique de lEtat islamique dans ce domaine est trace partir des caractristiques spcifiques de son systme conomique et compte tenu de lesprit gnral de la jurisprudence islamique. Ces caractristiques sont les suivantes: 1) Lintrt est interdit en Islam, car il est en fait une sorte de revenu touch par le capitaliste lorsquil prte son argent. Or la thorie islamique ne lgitime une compensation financire que si le bien prt perd de son rendement potentiel du fait de son utilisation, alors quun prt montaire ne perd rien de sa valeur lorsquil est rendu. Du point de vue islamique, la pratique de lintrt nest donc pas justifiable.

2) LIslam interdit la thsaurisation de lor et de largent et le fait de ne pas les dpenser selon la voie trace par Dieu. Lor et largent nexistent que comme signes ou exemples de ce que lon peut dpenser. Il est donc interdit de thsauriser beaucoup dargent. La thsaurisation est un concept souple et qui est valu en fonction des mouvements montaires potentiels dans lconomie, et de la possibilit de faire travailler et dinvestir son argent: plus ces possibilits sont grandes, plus la priode o lon a largent en main, et au-del de laquelle on est en infraction, est courte. Cest peut-tre pour cette raison que lon prend une anne dimmobilisation du capital montaire pour base dimposition de la zakat des deux mtaux (impt islamique sur lor et largent). Autrefois, la vie conomique noffrait pas de meilleures conditions pour les flux montaires. Il fallait en effet une anne d immobilisation montaire pour la considrer comme une thsaurisation. Linterdiction de la thsaurisation prend appui sur la thoie islamique concernant la monnaie: lIslam croit en effet que lchange porte lorigine sur les biens - change dune marchandise contre une autre. Ctait le cas avant lapparition de la monnaie, lorsque lon pratiquait le troc. Cela seul permet de garantir au producteur une contrepartie sa production pour satisfaire ses besoins vitaux. Lapparition de la monnaie na pas eu pour objectif danantir lessentiel du troc mais den faciliter la pratique: au lieu dchanger du bl contre du coton, le cultivateur vend son bl et, avec la monnaie quil reoit en change, achte du coton. Lchange du bl contre du coton s effectue donc, mais en deux oprations au lieu dune. Par contre, si la monnaie devient un bien thsauriser et que le producteur se met vendre son bl, non pour acheter du coton, mais pour amasser de la monnaie, cela signifie que ce coton, ou plus gnralement une partie de la production totale de lconomie, ne trouvera plus dacheteur sur le march et ne pourra pas achever le cycle de la production en tant convertie en monnaie pour quon puisse continuer sa production. Par contre, la thsaurisation offre au possdant des possibilits nouvelles dinvestissement et de pntration du march, quil naurait pas si lon continuait appliquer la lettre le principe du troc. 3- Le principe de la zakat (impt islamique) comprend un impt sur la thsaurisation de la monnaie, sous forme dun pourcentage prlev sur lor et largent pargns au cours dun an. Compte tenu du fait que, comme nous

lavons vu plus haut, cette dure dun an est dtermine par rapport aux conditions conomiques values par la jurisprudence, et que, comme lont montr nos recherches sur lconomie islamique, la zakat est un principe qui peut tre tendu et sappliquer aux diffrents types de richesses, selon waliy-el- amr al-shari - dtenteur lgitime de lautorit -, nous pouvons conclure que la thsaurisation peut tre empche par limposition de largent amass. Cette ide est conforme aux grandes lignes de lIslam, qui servent de base pour remplir la zone de lgislation dite la zone vide , dans laquelle le waliy al-amr dispose des lments mobiles de lconomie islamique; dans le cadre de ses comptences, il est donc habilit fixer cet impt qui ne prendra pas ncessairement la forme de djibya (collecte traditionnelle) mais peut galement seffectuer sous une forme plus moderne, comme cest le cas de nombreux impts et taxes fiscaux, qui sont prlevs sous forme de timbres sur les documents (dlivrs par ladministration), les demandes, etc. 4- Dans la socit islamique, lindividu est duqu dans les principes de laltruisme et incit faire oeuvre de bienfaisance. Cette ducation dveloppe chez le Musulman la conception dun change diffrent de lchange financier et matriel. Cet change est, selon le terme coranique, un commerce intarissable, un encouragement incessant daider les moustadhafin (dshrits) et de prter ceux qui en ont besoin, dans un esprit de fraternit et damiti ; on peut ainsi obtenir le thawab (rcompense divine) et la maghfirah (le pardon de Dieu). Tout cela constitue un climat spirituel et psychologique original qui incite faire le bien autour de soi. Beaucoup de gens souhaitent prter de largent par souci de bienfaisance. Ce nest pas une hypothse idaliste dans la socit islamique, mais une ralit dont nous possdons de nombreuses indications, telles que les caisses de bon prt (sans intrt), fondes avant la restauration de la socit islamique, o de nombreux taient ceux qui faisaient don dune partie de leur argent pour que soient effectus des prts sans intrt. Si leffet de lducation islamique est tel sur un individu qui vit dans une socit qui nest plus islamique, quel serait-il dans un cadre intgralement islamique? III- Nous avons vu, au paragraphe prcdent, quelle tait la structure thorique de la banque islamique, lui permettant de raliser sa mission objective et de remplir son rle dans la vie conomique. Examinons maintenant la faon dont elle runit des sommes disparates, sans pour autant inciter ses clients par des offres dintrts ou autres procds capitalistes.

A cette fin, la banque annonce quelle est prte recevoir toute somme dargent que son propritaire dsire dposer chez elle. Il existe pour cela deux formules: 1- Le prt est consenti la banque qui devient dbitrice du prteur. en tire trois garanties: Celui-ci

i) Son argent est protg par la banque et disponible tout moment ou selon laccord conclu avec celle-ci. ii) La valeur relle du prt est conserve malgr linflation qui rduit le pouvoir dachat de la monnaie. Il sensuit que lorsquun particulier conserve son argent chez lui pendant une longue priode, il nen conserve que laspect (en billets) et sa valeur relle se dissipe. On a donc avantage confier cet argent la banque sous forme de prt, puisque la banque en garantit la valeur relle. Ainsi les billets restent identiques, non seulement par leur aspect, mais aussi par leur valeur montaire. Ce ne sera donc pas une usure que versera la banque lexpiration du prt, mais la mme somme ayant la mme valeur quau moment de la concession du prt. Cette valeur est estime sur la base de lor et du taux de change en or. iii) Le prteur peut gagner la rcompense divine en destinant son prt ses concitoyens dans le besoins ou aux indigents. En ce cas, la somme prte sera dpose dans une caisse spcialement prvue cet effet. Lpargnant na pas le droit, hors du cadre dlimit prcdemment, de se faire verser des rcompenses ou des profits par la banque demprunt. 2- Le prteur donne procuration la banque pour quelle investisse la somme dans un projet conomique. Dans ce cas, lpargnant reoit un certain pourcentage sur les bnfices raliss. Ce pourcentage est dtermin au terme dun accord entre lpargnant et la banque, qui prvoit que linvestisseur conserve le restant des profits raliss. Si la banque se charge elle-mme de lopration dinvestissement, elle reoit le reste des bnfices. Si elle confie cette opration l un de ses clients sur la base d une spculation, les bnfices sont partags entre le client et lpargnant. La banque ne touche alors quune commission pour son travail et son rle dintermdiaire entre linvestisseur et le prteur, fixe suivant l importance de son rle dans laffaire. Avec cette formule, lpargnant na aucune garantie sur son prt. En cas de perte, il devra la subir, en toute honntet de part et dautre. Sagissant dun

profit qui nest pas gagn par un travail, il doit donc accepter de courir un risque. Dans les deux cas (prt la banque ou procuration), lpargnant est exonr de l impt sur la thsaurisation. A la lumire de ce qui prcde, nous savons maintenant que la banque islamique, pour collecter des sommes dargent, se base sur la cration de motivations poussant les possdants pargner chez elle. En rsum de ce qui prcde, ces motivations sont les suivantes: i) Protection et scurit totales de largent, dans le cas de la premire formule dpargne. ii) Maintien de la valeur relle de largent, impossible par une thsaurisation prive ( galement dans le cas de la premire formule). iii) Pourcentage des bnfices verss au possdant, si celui-ci opte pour la seconde formule et accepte de courir le risque de perdre. iv) Exonration de limpt sur la thsaurisation qui rduit la valeur de largent amass. A ces motivations dordre financier se joignent des motivations dordre spirituel. Le Musulman a conscience de sa responsabilit et de son devoir de contribuer au processus de dveloppement conomique de la socit islamique et de regrouper toutes les forces disponibles, comme la ordonn le Coran. Dans une socit empreinte des valeurs rvolutionnaires de lIslam, les citoyens sont domins par lesprit davant-garde et les grandes ambitions ainsi que par un lan de charit et daltruisme. Ils peuvent ainsi, par l intermdiaire de la banque, faire des prts sans intrt aux moustadhafin (les dshrits). IV- Une fois que la banque aura runi les sommes disperses et parpilles des possdants, elle aura deux rles jouer dans linvestissement de cet argent. 1- Dans le cadre de la premire formule dpargne, le rle de la banque se rsume ainsi: i) Prter - sans intrt - ceux qui en ont besoin pour leurs dpenses prives. Certaines conditions de garantie seront requises pour assurer le remboursement du prt. ii) Investir cet argent dans un projet de production, conformment au cadre islamique de la socit. Soit la banque se charge elle-mme de linvestissement et les bnfices de laffaire lui reviennent intgralement cest--dire lEtat

islamique - , soit elle conclut un accord avec des particuliers capables de mener bien lexcution de ces projets et le profit en est rparti, conformment aux pourcentages fixs dans l accord, entre les deux parties. iii) Prter, toujours sans intrt, des particuliers, estims comptents et honntes, un minimum ncessaire pour leurs besoins lmentaires. La banque leur accorde des prts pour quils ralisent des projets de production de faible envergure, aprs leur avoir fourni des conseils et des directives pour leur ralisation et fait les prparatifs ncessaires leur supervision. 2- Dans le cadre de la seconde formule dpargne, la banque ralise linvestissement dans un projet productif et utile, soit directement - auquel cas elle en partage les bnfices avec lpargnant -, soit par un accord avec dautres particuliers. Elle touche alors une commission pour son rle dintermdiaire, les profits tant rpartis entre lentrepreneur du projet et les pargnants. Si elle joue correctement son rle, la banque islamique contribue au dveloppement du capital (au sens objectif du terme) et lpargne dune grande quantit de fonds qui permettront de raliser diffrents projets de production. En consquence, de nombreuses personnes de bonne volont se proposeront et seront choisies par la banque sur le critre de leur capacit dans la production, et donc de leur comptence, ainsi que de leur clairvoyance et de leur honntet, et non pas leurs possibilits de payer les intrts pour les crdits accords. Le capital est ainsi mis la disposition d une main-doeuvre comptente dans des ralisations qui se reproduisent sur une grande chelle. Dans tout cela, la banque joue un rle dorientatrice, de conseillre et de superviseur. Une grande partie du bnfice et des richesses en circulation, verss sous forme d intrt ou de profit aux capitaux, sont destins de prfrence aux entrepreneurs des projets conomiques. La banque islamique ne fournit plus de prts pour les projets parasitaires de la socit capitaliste, qui servent dintermdiaires entre le producteur et le consommateur. Je dis bien: la banque naccorde plus de prts ces projets parasitaires, qui disparaissent donc, en mme temps que se rduit lcart entre producteur et consommateur; de ce fait, le prix des produits est plus proche de leur valeur relle (cot de production + frais de vente sur le march). Avec la banque islamique disparat cette contradiction, cre par la banque capitaliste, entre les intrts du capital usuraire et ceux du capital commercial et de production. Car chaque fois que la demande de capitaux augmente, du fait

dun plus fort besoin de fonds sur le march de la production et du commerce, les banques augmentent les taux dintrts pour raliser plus de profits. Si, au contraire, le march de la production et du commerce est en rcession, les banques baissent les taux dintrt et cela conformment aux lois de l offre et de la demande. Dans la socit islamique, rien de tout cela n existe, puisque la banque choisit des personnes comptentes et prte aux plus dmunis dentre elles pour financer, sans intrt, des projets dtermins. Elle sert aussi dintermdiaire pour la signature de contrats entre pargnants et entrepreneur, o les intrts du projet sont unifis aux intrts de la banque. Ainsi, lorsque le besoin de ralisation de projets productifs se fait sentir plus fortement au sein de la socit, la banque offre davantage de capitaux sous forme de prt - sans intrt - ou de contrats entre pargnant et entrepreneur. De plus, la banque islamique contribue au maintien de la scurit sociale (au sens large du terme), grce des prts destins la consommation, offerts aux pauvres, aux dshrits et aux personnes en dtresse, dans le besoin ou au chmage. Ainsi, dans la socit islamique, la banque devient un lment original et spcifique de son conomie. Nous avons expos ici les principes gnraux de la fondation dune banque qui puisse jouer un rle essentiel dans le cadre dune conomie islamique, comparable celui des banques dans les conomies capitalistes. Si Dieu le veut, nous laborerons plus en dtail, dans une prochaine tude, les principes de base prsents ici.

Mohammad Bqir al-Sadr