1.

Conceptos Generales Dentro de las diferentes lecturas se define intermediacin a quien media entre dos o ms personas, en la vida comn entiendo se refiere a los entes que enlazan a los productores de los consumidores, es cuando un una persona llamada agente interviene entre los vendedores y los compradores, en las economas comunes esto no pasa y generalmente las negociaciones son directas. En las economas existen flujos de dinero y otros medios de pago, los medios de pago pueden ser de manera directa y generalmente son para los que tienen mucha liquidez, como por ejemplo los crditos familiares, estos flujos tambin pueden ser indirectos que es cuando usamos algn intermediario y a partir de ah intervienen los intermediarios financieros. En la vida cotidiana nosotros acudimos a financiamientos para la obtencin de bienes, actualmente las personas no tenemos liquidez financiera y que gracias a los financiamientos podemos generar activos para nuestro beneficio, financiamiento es proveer los medios de pago. Hablar de finanzas es conjuntar todo lo que tienen que ver con dinero, moneda, transacciones, movimientos, pero Ruiz Torres lo cita como todo lo que se refiere a la entrada y salida de los medios de pago. Para m las buenas finanzas es lograr identificar lo que verdaderamente es necesario, evaluar la mejor forma de hacer eficiente el recurso y tratar de generar ms de ste. En mi familia usamos las finanzas privadas, en el gobierno las pblicas, existen las nacionales, o internacionales, las individuales y las de grupo o colectivas. Para un buen uso y generar un flujo de dinero constante los intermediarios financieros realizan a travs de las instituciones que amparan nuestras leyes la recepcin de recursos para los que tienen exceso de liquidez y poder generar prstamos a quienes les falta, as como vigilar que la aplicacin de dichos recursos sea adecuada, un ejemplo bsico de estos intermediarios son los bancos que gracias a ellos podemos obtener prstamos bancarios para poder satisfacer nuestras necesidad y de igual forma con los ahorros que realizamos estos pueden tener el flujo de efectivo para generar dichos prstamos, algunos otros ejemplos son los no bancarios, los burstiles, las organizaciones auxiliares de crdito y riesgos, en nuestro pas pongo como ejemplo la Bolsa Mexicana de Valores tiene registrado alrededor de 34 casas de bolsa entre las que destaca Grupo MONEX, INVEX, INTERCAM, MORGAN, VALUE, entre otras, sociedades de inversin como ACTINVER, AFIRME, etc. Me gustara poner como ejemplo que en varios pases la intermediacin financiera ha ido creciendo por el aumento de creacin de pequeas y medianas empresas, hay que ser claros que cada economa de cada pas tiene sus caractersticas por lo que la intermediacin financiera no es igual, puede variar de acuerdo al grado de liquidez o a los

instrumentos financieros que utilicen, por ejemplo Suiza que concentra su producto interno bruto en su sistema financiero, con las leyes del secreto bancario lo que lo ha convertido en un paraso financiero, en el caso de nuestro pas con Financiera Rural que ha permitido que agricultores puedan acceder a servicios financieros para creer un desarrollo. Derecho Financiero Como lo menciona Humberto E. Ruiz Torres y Francisco J. Moreno y Gutirrez entendemos como derecho financiero a las normas que regulan la funcin de los intermediarios financieros y las sociedades que lo agrupan, lo que deja claro en las diversas lecturas es que el derecho financiero se enfrenta a varios problemas, uno de ellos es que la rama del derecho se reduce o tiende a reducirse a las finanzas pblicas, varios autores la describen como normas autnomas que rigen de manera particular gastos o ingresos de un Estado, de igual manera se dividen en dos ramas la del derecho financiero pblico y la del privado, as como las normas del derecho social, estas ltimas utilizadas para proteger los intereses del pblico. Se comenta en las lecturas respecto a este tema que no se ha logrado la autonoma del derecho pblico ya que en diferentes circunstancias resulta regular a los intermediarios financieros, como es el caso de la participacin del Congreso donde las leyes marcan facultades especificas para los servicios financieros, de igual manera el Banco de Mxico que emite normas regulatorias, lo que permite tener claro que el derecho financiero no debe reducirse al mbito de las Finanzas Publicas. Derecho Bancario El Derecho Bancario es una parte importante del Derecho Financiero, de las los diversos conceptos que diferentes autores dan sobre el tema a mi punto de vista el ms completo es el de Ruiz Torres y el de Moreno y Gutirrez que manejan como Derecho Bancario al Conjunto de normas parte del derecho de la intermediacin financiera, que regula a los sujetos de la intermediacin financiera, su constitucin y funcionamiento, las prohibiciones, sanciones administrativas y delitos establecidos respecto de ellos; la proteccin de los intereses del pblico y las facultades de las autoridades en la materia. Pero me gustara hacer un anlisis de las similitudes de algunas frases o palabras clave que manejan la mayora de los autores que describen el Derecho bancario, la mayora lo nombra como un conjunto de normas jurdicas, reguladoras de relaciones y de operaciones especializadas, la primera manejan la relacin entre bancos y algunas instituciones de crdito o financieras, en sentido amplio, creo que en este se refieren que no solo actan los bancos sino entidades complementarias a la actividad econmica. Creo y que es importante el estudio del Derecho Bancario ya que la actividad bancaria es tan antigua como el comercio y vincula lo poltico, econmico, cultural, es de vital importancia conocerlo porque la mayora de los ciudadanos tenemos de manera directa relacin o actividad bancaria, a veces pensamos que es exclusivo para los auditores,

economistas o contadores, pero es un instrumento que ayudara a poder mejorar y prevenir a nuestras finanzas personales.

Marco Jurdico de la Actividad Bancaria en Mxico Existen diversas normas, leyes, instituciones que rigen y vigilan la actividad bancaria en nuestro Pas, citare la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos que en su artculo 73 otorga la facultad al Congreso para legislar en materia de servicios financieros, pero el ms relevante es el artculo 28 que menciona El Estado tendr un banco central que ser autnomo en el ejercicio el ejercicio de sus funciones y en su administracin, su objetivo prioritario ser procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, fortaleciendo con ello la rectora del desarrollo nacional que corresponde al Estado. En la actualidad el Banco de Mxico tiene diversas funciones como regular la emisin y circulacin de la moneda, los cambios, los sistemas de pagos, operar a las instituciones de crdito como banco de reserva, prestar servicios de tesorera al Gobierno FederaFederal, participar en el Fondo Monetario Internacional, operar valores, otorgar crditos entre muchas ms. Entre otras de las legislaciones bancarias se encuentra la Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal que define a un organismo descentralizado como una institucin creada por disposicin del Congreso de la Unin, o en su caso por el Ejecutivo Federal, con personalidad jurdica y patrimonio propio, cualquiera que sea la forma o estructura legal que adopte, otra es la Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores que supervisa y regula en el mbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, as como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero, tiene a su cargo la vigilancia y auditora de las operaciones bancarias y est autorizada a sancionar, en el caso que alguna institucin viole la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito o la Ley General de Sociedades Mercantiles. Entre otras leyes importantes esta la Legislacin Civil Federal, la Ley Federal de Procedimiento Administrativo, el Cdigo Fiscal de la Federacin, etc.

Intermediacin Bancaria Creo que la intermediacin bancaria se puede resumir a la forma en que a una a persona o empresa o lo que llamamos agente capta depsitos, que a su vez ayudaran a generar prstamos, o como lo menciona la Ley de Instituciones de Crdito lo considera como servicio de banca y crdito la captacin de recursos del pblico en el mercado nacional para su colocacin en el pblico.

Se pueden clasificar en diferentes operaciones las bancarias, las que generan un activo o se pueden colocar, las pasivas que son las que se captan y las de servicios por las cuales se cobra una comisin. De acuerdo a lo que entend en la intermediacin bancaria el banco hace suyo el dinero de los ahorradores y lo presta a los que invierten, el banco debe el dinero a los ahorradores y se lo debe a los titulares de prstamos o crditos, y por ejemplo a diferencia de la intermediacin financiera los ahorradores e inversionistas se relacionan a travs de mercados financieros donde existen intermediarios, es decir no hacen suyo el dinero como la intermediacin bancaria ya que solo realizan el contacto entre dos partes. Es importante mencionar que un crdito es cuando se otorga un bien o un recurso con la promesa de ser devuelto en un futuro o periodo de tiempo acordado, actualmente gracias al crdito y a los financiamientos bancarios muchas familias pueden generar un patrimonio y mejorar su calidad de vida.

2. Historia de la Banca El desarrollo de la banca en la historia de la sociedad slo se explica a la par del desarrollo de los intercambios econmicos, al proceso de creacin de la propiedad privada y social, as como a la creacin y acumulacin de bienes y de riqueza. Desde la expresin ms simple del trueque, hasta las modernas transacciones financieras producto de la globalizacin, la banca ha ocupado un papel importante como medio de proteccin, de distribucin y regulacin de los capitales, adems que tiene un sitio fundamental en la generacin de riqueza a travs de los intereses y del cobro de los muy diversos servicios que ha ofrecido a lo largo de la historia. De hecho, la actividad financiera es en s misma una importante actividad econmica que genera sus propias ganancias. No es posible precisar en qu momento de la historia surgi la banca, pues mucho antes de la creacin de la moneda ya haba actividades como el trueque, que bien pueden considerarse como el inicio de las funciones bancarias.

Historia de la Banca en Europa En la poca antigua como se menciona en la Resea Histrica del Surgimiento de la banca, el poder social estaba en manos de sacerdotes y monarcas. A sus templos y palacios acuda la gente del pueblo para la guarda y proteccin de sus cosechas y otros bienes, lo que constitua un depsito como anticipo de un pago. Ejemplo de ello son las civilizaciones de Mesopotamia (3,400 a. C.) y Babilonia (2,250 a. C.).

Asiria y Babilonia destacan por la creacin de incipientes actividades y documentos bancarios como el certificado de banco, letras de cambio, rdenes de pago y realizaban la administracin de bienes. En antiguos documentos se seala que en el ao 650 a. C., en Lidia, pas del Asia Menor surge la invencin de la moneda hecha de metal, que fuera aprovechada en Grecia y otros Estados durante su aparicin. As, en Babilonia denominaron Trapezita a los griegos que eran especialistas en el manejo del dinero y en el Siglo V a. C., se utilizaban una especie de libros de diario y mayor llamados el Efemrides y Trapezitie, con los que mejoraron sus procesos contables y sustituyeron a las tablas de arcilla. En Grecia, la actividad bancaria estaba vinculada con los templos, principalmente los de Delfos, Samos y Efeso, cuyas principales actividades fueron las de prestamistas y depositantes, adems algunos actuaban como intermediarios del Estado, existen antecedentes en los que se indica que consideraban a la banca como de inters pblico ya que el Estado comenz a intervenir en su control. Filostfono, fue considerado como el primer banquero griego y Pasin fue reconocido como el ms famoso banquero de su poca. En Egipto, la economa se basaba en el trueque, y segn algunos papiros greco egipcios, el dinero aparece en el ao 1,800 a. C., cuando ya se utilizaba como medio de cambio. Volviendo a Grecia, el Estado concedi a los cambistas el Foro de la ciudad para que ejercieran sus actividades financieras, pero como stos an imponan altas tasas de inters, la aristocracia comenz a realizar sus propias operaciones a nombre y representacin de algn personaje e incluso ayud al gobierno otorgndole prstamos con intereses ms bajos que el de los cambistas, situacin que les sirvi para tener acceso a altas capas sociales hasta llegar a la nobleza. Como dichas actividades lograron tener mayor auge, se fueron desarrollando y mejorando y es as como nace la Funcin Bancaria. De hecho, fueron los trapezita griegos, el motivo para que los romanos argentarius (banqueros) y los nummularius (cambistas) decidieran aplicarse y distinguirse en las actividades bancarias, dejando como antecedente la Funcin Bancaria Pblica. Ya en la edad media, el poder de la iglesia limit el desarrollo de las actividades bancarias, ya sea por el control que ejerca sobre la produccin de riqueza o bien por consideraciones de ndole moral sobre la acumulacin de los bienes. Inicialmente y durante siglos, los primeros banqueros fueron exclusivamente judos, que no eran alcanzados por las leyes de la iglesia y cuya principal funcin fue la de

prestamistas. En Italia, destacan por ejemplo los lombardos que realizaron como prctica comn en Gnova, el prstamo a inters. sta fue una ciudad muy activa en cuestiones bancarias, pues en el siglo XII ya se conoca a los banchieri para designar a los cambistas que operaban ah y en 1400, la palabra banco comienza a diferenciarse, ejemplo de ello es el Banco de San Jorge de Gnova. De esta forma, surgen en distintas partes de Europa las instituciones bancarias; entre las ms reconocidas se encuentran Monte Vecchio, Taula de Canvi de Barcelona, el Banco de Valencia, el Banco de San Jorge, el Banco de Rialto y el Banco de msterdan. Surge tambin los bancos privados y en contraparte, el primer Monte de Piedad o Montepo, como respuesta de un sector de la Iglesia a la actividad usuraria y en el ao 1523, se instituye una oficina llamada Proveedores sobre bancos cuya misin era vigilar a los bancos. Fueron los siglos del XII al XIV cuando se crearon una gran variedad de operaciones: depsitos a inters, prstamos, anticipos, giros, inversiones, as como el perfeccionamiento de la contabilidad y el sistema de partida doble. Los Toscanos, lograron acumular grandes utilidades y desarrollaron tcnicas bancarias, instituyendo letras de cambio, el giro y el aval. Se les llamaba usurari y del lado de la iglesia, fueron los Templarios quienes sustituyeron a los hebreos en sus funciones bancarias, representaron a la organizacin financiera ms grande que se haya conocido, alcanzaron su mayor auge durante el siglo XIII. Ya en la poca moderna, las actividades bancarias estuvieron vinculadas al desarrollo y auge de los Montes, cuya caracterstica era que estaban exentos de la obligacin de investigar la identidad y capacidad jurdica del contratante. Las plizas eran emitidas al portador, aunque contenan la indicacin de un nombre. Los Montes de Piedad se extendieron por el mundo, aunque algunos cambiaron el trmino de piedad, todos en su momento fueron recibidos con xito. Los Montes de Piedad, en un principio fueron instituciones de beneficencia con programas religiosos y sociales, sin poder aspirar a ttulos y operaciones de dinero, pero que representan un avance en las funciones bancarias, ya que dieron paso a la creacin de los bancos. Los Montes sobrevivieron en su mayora hasta principios del siglo XX, actualmente son pocos los que an existen. Respecto del surgimiento de los bancos, destaca que en 1593, en Miln se crea el Banco de San Ambrosio, inicialmente prest excelentes servicios financieros y comerciales, y luego fue liquidado en forma definitiva durante la invasin napolenica. La mayora de los bancos en sus inicios haban sido Montes de Piedad, que luego de algn tiempo, o bien, luego de problemas en los mismos, se fueron fusionando con otros Montes para dar paso a instituciones bancarias.

Fue Inglaterra el pas que mayor experiencia adquiri en funciones bancarias, gracias a la habilidad de la reyna Isabel (1533-1603), que promovi la industria y el comercia comercio bajo los consejos de Sir Thomas Gresham que fuera el primer banquero economista ingls. Para 1844, se establece la primera centralizacin bancaria, quedando prohibido el establecimiento de nuevos bancos emisores, de esta forma el Banco de Inglaterra dej de ser banca privada y se constituy como el primer Banco Central y de Emisin. A ste se deben grandes aportaciones histricas como: el cheque, las notas de caja, las letras de cambio, los pagars y las obligaciones. Al otro lado del mundo, ya en el siglo XX, en Norteamrica se da un enorme desarrollo a la actividad bancaria. Los cambios tecnolgicos, las comunicaciones y el transporte fueron los medios que auxiliaron a Estados Unidos para lograr el xito alcanzado en aspectos bancarios y econmicos. Las caractersticas esenciales alcanzadas hoy en da por los sistemas bancarios y el desarrollo econmico, son diversas, y se deben en gran medida a la gran expansin. Actualmente, los bancos se pueden encontrar hasta en los pueblos ms lejanos e incluyen a todas las clases socioeconmicas. Se pueden hacer diversas operaciones (cobros, pagos de documentos, impuestos, convenios, etctera), as como, diversas obligaciones y modalidades operativas en busca de su beneficio y seguridad. Es cierto que ms all de los beneficios de la expansin, tambin se han generado algunos fenmenos como la concentracin, la formacin de monopolios, la centralizacin, que en muchos casos impiden o estancan el desarrollo, por lo ha sido necesario crear otro tipo de organismos que analizan y buscan la mejor solucin a los problemas y fenmenos que se atraviesan en la vida de las funciones bancarias. EXIMBANK, el Fondo Monetario Internacional, el Banco Interamericano de Desarrollo, son ejemplos de ello. La actividad bancaria y financiera es hoy indispensable en el mundo globalizado en el que vivimos, no puede concebirse una economa local o nacional y mucho menos a la economa mundial sin la participacin de instituciones financieras, sin embargo, as como favorecen el intercambio y el crecimiento econmico y permiten estabilidad, los bancos tambin constituyen un mercado especulativo que puede, en un momento determinado, generar crisis de impacto global, desestabilizar con efecto domin a las economas ms dbiles y a las ms fuertes del planeta.

Historia de la Banca en Mxico Desde 1864 a la fecha la evolucin tanto de la banca como de la situacin financiera en nuestro pas con sus altas y bajas ha ido mantenindose en periodos de aprendizaje, de modernizacin pero sobre todo de desarrollo, el que nuestro Pas enfrentara crisis y problemas financieros ha logrado nuevas alternativas e ideas en cuanto a los mtodos y

formas de mejorar la banca, a continuacin resumir algunos de los puntos que me parecieron de mayor importancia para poder entender el proceso de crecimiento de la Banca en Mxico, fueron tomados de la lectura la Historia Sinttica de la Banca en Mxico de Eduardo Turrent: La banca en la historia de Mxico se inicia en 1864, a partir del establecimiento en la ciudad de Mxico de la sucursal de un banco britnico The Bank of London, Mexico and South America. En 1875, en Chihuahua, surge el Banco Santa Eulalia y poco despus del Banco de Hidalgo. En 1881 se funda el Banco Nacional Mexicano, con capital del Banco Franco Egipcio, con sede en Pars, y a partir de entonces se fundan diversos bancos, todos ellos creados bajo contratos distintos, con extrema diversidad en trminos y clusulas. En 1896, Jos Ives Limantour, secretario de Hacienda de Porfirio Daz, inicia los trabajos para expedir una ley bancaria para uniformar trminos operativos y funcionales de los bancos que existan y para los que se establecieran en el futuro. La Ley de Instituciones de Crdito se promulgo en 1897, con tres modelos: el de emisin, el hipotecario y el refaccionario. Antes de la Revolucin en Mxico haba 24 bancos de emisin como el Banco Nacional de Mxico y el Banco de Londres, cuyos billetes podan circular en todo el pas, dos bancos hipotecarios y cinco refaccionarios. La Revolucin provoc que de 1913 a 1915 los bancos locales otorgaraon crditos al gobierno de Victoriano Huerta, esa primera etapa fue particularmente daina, los quebrantos se resintieron por los saqueos, los daos de los acreditados y los crditos obligatorios. En 1917 el gobierno de Venustiano Carranza recurre a la incautacin y al crdito forzoso con los bancos, arrebatndoles la totalidad de sus reservas metlicas, esto continuo hasta 1920 sin que pudiera consumarse su liquidacin. En la Constitucin de 1917 se estableci que la emisin de billetes estaba reservada a un Banco nico bajo control de Gobierno, no obstante que el Banco de Mxico se fund hasta 1925, lo que cancel la posibilidad de que bancos privados pudieran continuar practicando la emisin. En 1921, con lvaro Obregn, 16 de las 22 instituciones bancarias incautadas con Carranza reanudaron operaciones y solo 6 cerraron sus puertas por insuficiente solvencia. Ya con Plutarco ElasElas Calles sigui la rehabilitacin y el desarrollo bancario del pas. En 1926 se promulg una nueva ley de bancos, que afin la clasificacin de las instituciones de crdito del pas: bancos de depsito y descuento, hipotecarios, refaccionarios, de fideicomiso y de ahorro, los almacenes generales de depsito y las

compaas de fianzas. Una nueva ley bancaria expedida en 1932 cre la figura nacional de crdito que fue el origen de la banca de desarrollo. De 1932 a 1940 el total de instituciones de crdito privadas en Mxico se elev de 51 a 87. Los planificadores del sistema financiero en Mxico tenan un modelo de 4 caractersticas: Sistema financiero nacional con nula o mnima participacin de instituciones extranjeras. Sistema de instituciones financieras especializadas, en cuya operacin hubiera congruencia. Banca competitiva con una concurrencia intensa en el mercado. Sistema financiero privado robusto, complementado por una amplia banca de fomento. En la ley bancaria de 1941 se afin y profundiz la clasificacin de instituciones: bancos de depsito, sociedades financieras e hipotecarias y bancos de capitalizacin. En el cuadro de organizaciones auxiliares de crditos se consideraron 4 figuras: almacenes generales de depsito, cmaras de compensacin, bolsas de valores y uniones de crdito. Por ltimo, se consideraron como instituciones y organizaciones auxiliares nacionales de crdito aquellas que estableciera el gobierno federal. Las sociedades financieras se multiplicaron de 36 en 1941 a 84 en 1945. Los bancos de depsito pararon de 67 a 97 y el total de instituciones de crdito de 101 a 311. El nmero de sucursales y agencias de los bancos de depsito paso de 110 a 448, con un crecimiento acelerado. En los cincuenta, la tendencia fue la evolucin hacia el prototipo de banca universal, que provea todos los servicios financieros. El modelo general de agrupacin fue en torno a los bancos de depsito, gradualmente fueron sumando todos los servicios en grupos financieros, mediante agrupacin de instituciones de distinta especializacin o la fusin o integracin de instituciones en un mismo ramo. En 1974, las autoridades anunciaron que hasta ese momento haba sido reconocida oficialmente la conformacin de 15 grupos financieros. En la dcada de los setenta se cre la figura de banca mltiple, autorizada para ejercer las siguientes operaciones: depsito, ahorro, intermediacin financiera e hipotecaria y operaciones de fideicomiso. El proceso de fusiones y la creacin de nuevos bancos mltiples se llevllevaron a cabo de 1976 a 1980. Se formaron en total 34 bancos mltiples. Y la formacin de estos bancos no implic la desaparicin de los grupos financieros. El decreto expropiatorio de la banca, en 1982, con el presidente Jos Lpez Portillo, se hizo bajo el supuesto de que los bancos privados haban obtenido ganancias excesivas,

haban creado fenmenos monoplicos y para facilitar la salida de la crisis econmica que se haba agravado por la falta de control directo del Estado en el sistema financiero., Se llev a cabo el control de cambios para evitar la fuga de capital. Quedaron exentas las institucionales nacionales de crdito y la banca mixta que ya tena participacin estatal. Se establecieron medidas relativas a las tasas de inters y respecto de la poltica de tipos de cambio aplicables a las operaciones de los bancos. De 1983 a 1985 se indemniz a los acciones accionistas de las 49 instituciones que haban sido expropiadas. Miguel de la Madrid decidi que se conformara una banca mixta, con 30 por ciento de acciones en manos de inversionistas privados. Se hizo el deslinde de las fronteras entre la banca y el resto de las actividades financieras. De ese reto emanaron dos medidas de gran importancia: la decisin de privatizar las filiales de los bancos expropiados y promover el desarrollo de un sistema financiero paralelo que pudiera competir con los bancos que estaban en poder del gobierno. As de los 60 bancos que existan en 1982, despus de un cuidadoso proceso de fusiones, en 1985 se lleg a 19 instituciones. La banca logr sobrevivir y luego fortalecerse y crecer. Y sus nmeros no fueron desfavorables. En el mandato de Carlos Salinas de Gortari se llevaron a cabo las privatizaciones ms grandes y controvertidas y en ese contexto se aplic la privatizacin de la banca comercial entre 1989 y 1990. La desincorporacin de la banca fue uno de los proceso procesos de privatizacin ms importantes que se han efectuado en Mxico, tanto por el monto que implic la operacin, como por los efectos correctivos que deberan generar la confianza de los agentes econmicos. Los lineamientos que guiaron este proceso fueron obtener el mayor ingreso posible por la venta de los bancos, coadyuvar a mejorar el funcionamiento del sistema financiero del pas y preservar la propiedad de las acciones de los bancos en manos de inversionistas mexicanos. De 1991 a 1993 se privatizaron loslas 18 instituciones de crdito y despus de ello se abri la oportunidad para que se establecieran en nuestro pas 19 nuevos bancos mltiples. La evolucin mexicana hacia la banca universal ha sido accidentada, el marco legal ha sido inapropiado y la expropiacin y posterior reconstitucin de los grupos financieros generaron avances y retrocesos. En el nuevo esquema de agrupamiento financiero en Mxico las empresas holding reemplazaron a los bancos mltiples como cabezas de grupo. Tres caractersticas principales distinguen al sistema financiero que se ha venido formando en Mxico desde 1992: varios bancos mltiples operan sin pertenecer a algn grupo financiero (15 de 40 bancos mltiples); la normatividad permite la formacin de grupos financieros sin que stos posean un banco mltiple (17 de un total de 36),

finalmente los grupos financieros ms grandes y poderosos si cuentan con un banco mltiple. El grupo financiero ms fuerte es Banorte. La privatizacin gener una competencia muy intensa, que indujo la disminucin de los ndices de concentracin bancaria . Ello dio origen a la severa crisis bancaria que estall en 1995. La balanza de pagos dio lugar a la devaluacin cambiaria y la cartera de los bancos se debilit a raz del incremento en las tasas de inters y de la imposibilidad de seguir pagando los crditos. La crisis afect de manera muy importante a los bancos y las autoridades aplicaron programas de 4 tipos para resolver los problemas de solvencia: capitalizacin temporal, intervencin de los bancos; capitalizacin y compra de cartera y programas de apoyo para deudores de la banca. Hacia finales de 1993 el nico banco extranjero que operaba en Mxico era Citybank. Con el Tratado de Libre Comercio se abrieron las oportunidades para que se incrementara el nmero. As de 1994 a 1999, la banca extranjera incursion en el mercado mexicano. Santander, JP Morgan y Chase Manhattan, El limitelmite de participacin accionaria de la banca extranjera en el capital de un banco local se amplio de 30 a 49 por ciento, as se deriv una importante inyeccin de capital forneo en tres instituciones importantes Bancomer, Serfin y Bancrecer. Varias filiales de bancos extranjeros empezaron a operar en Mxico y ya sin restricciones reglamentarias la primera operacin que se concret en agosto de 2000 fue cuando BBV adquiri en definida Bancomer, CitybankCITIBANK a Banamex y HSBC a Bital, Serfn ya haba sido comprado por Santander e Inverlat por Bank of Nova ScotiaBank. Al cierre de 2003 el capital forneo sobre el capital de la banca local era de 82.3 por ciento. Distribuido por origen nacional: Espaa 37.6, Estados Unidos 27.6, Mxico 17.7, Reino Unido 10.1, Canad y otros 10.1. En 2007 la banca en Mxico estaba integrada por 40 instituciones de banca mltiple, y 47 grupos financieros. El sector de la banca en Mxico es dinmico y se encuentra en evolucin, la poltica en este ramo trata de inducir una mayor competencia para reducir tarifas de servicios y estrechar mrgenes de intermediacin. El cambio tecnolgico permitir ofrecer nuevos productos y servicios y avanzar hacia la banca en lnea, la bursatilizacin de los productos bancarios, la especializacin y la globalizacin de la operacin de la banca y de los sistemas financieros. El desarrollo de banca en Mxico refleja el trnsito que nuestro pas ha tenido entre crisis econmicas recurrentes, pero tambin el paso por crisis polticas que han impactado de manera fundamental la estructura econmica y financiera. Hemos transitado de la incautacin de Carranza, a la expropiacin de Lpez Portillo, la reprivatizacin de Salinas y la apertura sin lmites al capital extranjero de la ltima dcada.

Comment [a1]: ?

Es cierto que la globalizacin impone modelos de desarrollo para la banca que no ser fcil modificar por decisiones coyunturales o particulares como la de 1982, sin embargo, tambin es cierto que la circulacin global de los capitales no puede perder de vista un aspecto social fundamental: hoy en da el mayor margen de ganancia del mercado financiero no se reinvierte en Mxico. Lo deseable, sin duda, sera fortalecer la participacin de las instituciones financieras en el desarrollo de nuestro pas, generando mayores oportunidades de crecimiento econmico macro y de bienestar social en el mbito micro de las economas domsticas. En general el Fobaproa en Mxico, la crisis del banco Northem Rock en Reino Unido, la cada de los bancos Bear Stearms, IndyMac y el rescate de Merryl Linck por el Bank of America, en Estados Unidos, la nacionalizacin de los bancos en Francia o IslanciaIslandia y el rescate del Banco Central de la Comunidad Econmica Europea de las economas de Grecia, Irlanda y Portugal, son slo algunos casos en los que desde los grandes capitales hasta las economas domsticas resienten el impacto de la enorme interdependencia generada por la globalizacin. Hoy en da no hay actividad bancaria o financiera que se encuentre aislada de las tendencias mundiales, HSBC y el lavado de dinero en las Islas Caimn, afectan hasta al ms humilde ahorrador y desencadenan fenmenos especulativos. En sntesis, tal y como suceda en la antigedad, el intercambio comercial, el mercado financiero, pueden favorecer el desarrollo de mejores condiciones de vida para las sociedades actuales, pero al mismo tiempo, como todo, pueden crear las condiciones para la dominacin y la explotacin de los ms fuertes sobre los ms dbiles. Todo esto nos demuestras que la evolucin de la banca en nuestro pas ha ido creciendo e innovndose, los fracasos, las crisis, y ahora gracias a la tecnologa permiten que gocemos de un sistema bancario seguro, eficiente, y que con el paso del tiempo segura estoy que en unos aos contaremos con ms productos financieros que nos facilitaran la vida.

Bibliografa MENDOZA Martell, Pablo Enrique y PRECIADO Briseo, Eduardo LECCIONES DE DERECHO BANCARIO; Porra 2007. RUIZ Torres, Humberto Enrique, DERECHO BANCARIO, Oxford, Mxico 2009. TURRENT Daz Eduardo, HISTORIA DEL BANCO DE MXICO, Vol. 1, Mxico 1982. CONSTITUCION POLTICA DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS Bolsa Mexicana de Valores www.bmv.com.mx

Lecturas TURRENT Daz Eduardo, HISTORIA SINTETICA DE LA BANCA EN MXICO RESEA DE LA HISTORIA DEL SURGIMIENTO DE LA BANCA

Revisin Observaciones A.- Muchas felicidades! en general realizaste un muy buen trabajo, expusiste tus ideas con claridad, bien ordenadas y, lo principal, con un aporte personal, que es lo que me permite darme cuenta de que en realidad ests comprendiendo los conceptos del tema. B. Recuerda que despus de que consideres haber terminado cualquier trabajo escrito es muy importante que lo vuelvas a leer las veces que sean necesarias con la finalidad de que pulas cualquier falta de ortografa y redaccin. En este trabajo slo te har nfasis en la ortografa y redaccin con -1 punto por cada incidente que tuviste.
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