Conceptos Importantes

Los siguientes conceptos tienen el objetivo de informar y facilitar la comprensin de todos los trminos y variables que intervienen en tu prstamo. Los mismos estn resumidos del documento de Recopilacin de Normas para Bancos e Instituciones Financieras Captulo XVI Reglamento de Tasas de Inters de la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI).

En el caso que una entidad supervisada deseara utilizar una tasa internacional como tasa de referencia, sta debe ser la tasa de inters de un instrumento o mercado financiero extranjero correspondiente al da anterior a la fecha de transaccin. Esta tasa necesariamente debe contar con cotizaciones diarias y estar disponible en las publicaciones del BCB, as como estar especificada en el contrato de la operacin. Se considera vigente la ltima tasa registrada por el BCB para cada plazo. La TRe que publica el BCB est expresada con dos (2) decimales, debindose suprimir los dgitos despus de la coma a partir del tercer dgito inclusive. Al segundo dgito se le debe sumar uno (1) en el caso de que el tercer dgito sea mayor o igual a cinco (5).

Frmula de clculo de la Tasa de inters Efectiva Activa al Cliente (TEAC):

Tasa de inters nominal o de pizarra, activa o pasiva:

Es la tasa de inters ofertada al pblico para operaciones de crdito o de depsito, segn corresponda, que no considera capitalizaciones o recargos adicionales.

Donde:

Tasa peridica:
Es la tasa anual dividida entre el nmero de perodos inferiores o iguales a 360 das, que la entidad supervisada defina para la operacin financiera.

r: Dk : qk : ek : m: Pj : tj : fj : n:

TEAC Montos de los desembolsos parciales del crdito (m desembolsos). Nmero de perodos completos desde la fecha de la transaccin del crdito hasta el desembolso k. Fraccin de perodo en el intervalo de tiempo desde la transaccin del crdito hasta el desembolso k. Nmero de desembolsos. Monto del pago j , incluye amortizacin, intereses y otros cargos financieros. Nmero de perodos completos desde la transaccin del crdito hasta el pago j . Fraccin de perodo en el intervalo de tiempo desde la transaccin del crdito hasta el pago j . Nmero de pagos.

Tasa de inters fija:

Es la tasa de inters contractualmente pactada entre la entidad supervisada y el cliente, la que no puede ser reajustada unilateralmente en ningn momento durante el plazo que se ha pactado como fija en el contrato.

Tasa de inters Efectiva Activa (TEA):

Es el costo total del crdito para el prestatario, expresado en porcentaje anualizado, que incluye todos los cargos financieros que la entidad supervisada cobre al prestatario. Frmula de clculo de la Tasa de inters Efectiva Activa (TEA):

Tasa de inters variable:

Es la tasa de inters contractualmente pactada entre la entidad supervisada y el cliente, la que debe ser ajustada peridicamente de acuerdo al plan de pagos pactado, en funcin a las variaciones de la tasa de inters de referencia (TRe) o de una tasa internacional publicada por el Banco Central de Bolivia (BCB).

Cargo financiero:
Es el costo total del crdito en trminos monetarios, incluyendo el inters nominal y cualquier otro cobro relacionado con el prstamo que haga la entidad supervisada a un prestatario, sea en beneficio de la propia entidad o de terceros, durante el perodo de vigencia del mismo. No forman parte de este costo financiero, los gastos notariales, los intereses penales y otros gastos adicionales incurridos por el prestatario por concepto de registro de hipotecas y otras garantas que se generen fuera de la entidad.

Tasa de inters de Referencia (TRe):

Es la Tasa de inters Efectiva Pasiva (TEP) promedio ponderada de los depsitos a plazo fijo calculada considerando todos los plazos de las operaciones de estos depsitos del sistema bancario, correspondientes a la semana anterior a la fecha de contratacin de la operacin o de ajuste de la tasa variable, segn corresponda. Esta tasa se obtiene considerando las tasas de inters de los depsitos a plazo fijo (DPF) del sistema bancario, en todos los plazos en que las operaciones sean pactadas durante los 28 das anteriores a la fecha de cierre de la semana de clculo. La TRe para cada moneda es publicada semanalmente por el BCB y se considera vigente la ltima tasa publicada.

Donde: TEA: i: c: PPI: or:

Tasa efectiva activa. Tasa nominal anual. Comisiones expresado en tanto por uno. Periodicidad del pago de intereses. Otros recargos expresado en tanto por uno.

Tasa de inters Efectiva Activa al Cliente (TEAC):

Es la tasa de inters anual que iguala el valor presente de los flujos de los desembolsos con el valor presente de los flujos de servicio del crdito. El clculo del valor presente debe considerar la existencia de perodos de tiempo inferiores a un ao cuando as se requiera. En tal caso, la TEAC debe ser el resultado de multiplicar la tasa peridica por el nmero de perodos del ao.

Plan de Pagos
El Plan de Pagos es un documento que el Banco entrega al cliente cuando le otorga un prstamo, el cual detalla todos los flujos de servicio del crdito hasta que el cliente cumpla con la obligacin adquirida.

Contiene informacin de la operacin como:

1. CLIENTE: Apellidos y Nombres del Cliente. 2. CRDITO Nro.: Nmero de la operacin Crediticia. 3. MONTO: Monto desembolsado. 4. MONEDA: En la que se desembols la operacin. 5. TIPO: Tipo de Producto contratado. 6. F. EMISIN: Fecha de Desembolso de la operacin. 7. TEA: Tasa de inters Efectiva Activa de la operacin. 8. F. VENCIMIENTO: Fecha de vencimiento de la operacin. 9. PLAZO: Plazo total de la operacin expresado en das. 10. TIPO CUOTA: Que puede ser Mtodo Francs (Cuota Fija)o Mtodo Alemn (Cuota Variable). 11. TIPO TASA: Que puede ser Fija, Variable o Mixta (perodo fijo y variable). 12. TIPO DE AMORTIZACIN: Perodo de amortizacin expresado en das. 13. PERODO DE GRACIA: Si tuviera perodo de gracia, expresado en das. 14. TEAC: Tasa de inters Efectiva Activa al Cliente a la fecha de la Emisin de plan de pagos.

Manual Descriptivo de Operaciones Crediticias

Informacin transparente para nuestros clientes.

El Plan de Pagos incluye una "Tabla de Amortizacin" que presenta la siguiente informacin, desagregada por columnas:
1. 2. 3. 4. 5. NUM: Nmero de cuota. VENCE: Fecha de vencimiento de cada cuota. CAP. REDUCIDO: Monto del capital reducido. VALOR: Valor de la cuota a cancelar. CAPITAL: Valor del capital a ser cancelad correspondiente a la cuota. 6. INTERS: Valor del inters a ser cancelado correspondiente a la cuota. 7. DAS: Nmero de das entre cuotas. 8. IMPUESTO / COMISIN / CARGOS / SEGURO: Cargos correspondientes a impuestos, comisiones, seguros y otro tipo de cargos cuyo valor es reflejado en caso de que alguno de ellos aplicar al prstamo. 9. INT. ADIC.: Intereses adicionales (por ejemplo: intereses penales en el caso de mora). 10. PAGO: Fecha en la que se efecta el pago.