FINANCIAMENTOS HABITACIONAIS EXISTENTES

Eduardo Bassit Lameiro da Costa

Consultor Legislativo da rea VII Sistema Financeiro, Direito Comercial, Direito Econmico, Defesa do Consumidor

ESTUDO
Maro/2003

Cmara dos Deputados Praa dos 3 Poderes Consultoria Legislativa Anexo III - Trreo Braslia - DF

NDICE
I - HISTRICO ............................................................................................................................................... 3 II - OS PROGRAMAS HABITACIONAIS EXISTENTES .................................................................. 5 II.A - PROGRAMAS HABITACIONAIS COM SUBSDIO ................................................................. 5 II.A.1 - PROGRAMA DE ARRENDAMENTO RESIDENCIAL PAR .......................................... 5 II.A.2 - PROGRAMA DE SUBSDIO HABITAO - PSH ............................................................ 7 II.A.3 - PROGRAMA CARTA DE CRDITO -FGTS .......................................................................... 8 II.B - PROGRAMAS HABITACIONAIS SEM SUBSDIO ................................................................... 9 II.B.1 - PROGRAMA CARTA DE CRDITO FGTS FAIXA ESPECIAL .................................. 9 II.B.2 - PROGRAMA FAT HABITAO - IMVEIS NA PLANTA E/OU EM CONSTRUO ................................................................................................................................................................ 10 II.B.3 - PROGRAMA FAT- HABITAO AQUISIO OU CONSTRUO ....................... 11 II.C - PROGRAMAS HABITACIONAIS VIA SETOR PBLICO .................................................... 12 II.C.1 - PR-MORADIA - FGTS .............................................................................................................. 12 II.C.2 - PROGRAMA MORAR MELHOR ............................................................................................. 14 III LINHAS DE FINANCIAMENTO DE IMVEIS EM GERAL ............................................... 15 III.1 - CARTA DE CRDITO CAIXA LETRA HIPOTECRIA COMERCIAL ...................... 16 III.2 - CONSTRUCARD .............................................................................................................................. 17 III.3 - CONSRCIO IMOBILIRIO ....................................................................................................... 18

2003 Cmara dos Deputados.

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FINANCIAMENTOS HABITACIONAIS EXISTENTES

Eduardo Bassit Lameiro da Costa
A presente questo ser abordada inicialmente com um breve histrico do SFH - Sistema Financeiro da Habitao, seguido do elenco de linhas de crdito hoje existentes e sua destinao, agrupadas em funo do tipo de recursos que utilizam, destacando em cada uma delas suas principais caractersticas e a renda familiar a que se destinam. Cabe esclarecer ainda que este trabalho sustenta-se tambm em informaes e dados colhidos junto Vice Presidncia de Desenvolvimento Urbano e Governo, da Caixa Econmica Federal.

I - HISTRICO Em meados da dcada de 1960 foi introduzida uma ampla reforma no Sistema Financeiro Nacional, buscando expandir e dar sistematizao ao processo de intermediao financeira no pas. Como uma das iniciativas dessa reforma, foi criado o Sistema Financeiro da Habitao (SFH), institudo pela Lei n 4380, de 21.08.64, tendo como meta a viabilizao, em carter permanente, de uma dinmica auto-sustentvel de captao de recursos e sua aplicao na rea habitacional, visando sanar os problemas acumulados no setor at aquela poca, a saber: recursos escassos e corrodos pela inflao; populao crescente, principalmente nos grandes centros urbanos; demanda habitacional atendida apenas pelas Caixas Econmicas e pelos Institutos de Previdncia;

 inexistncia de critrios para a concesso de financiamentos, prevalecendo assim o favoritismo; pouco ou nenhum atendimento populao mais carente; necessidade generalizada de servios de infra-estrutura e saneamento bsico; existncia de mo-de-obra no especializada abundante e no aproveitada e muitos outros. Como principal mecanismo para dar sustentao e viabilidade ao mercado de intermediao financeira, solucionando definitivamente o problema dos crditos de longo prazo em uma economia inflacionria, foi instituda a correo monetria. Dessa forma, buscou-se oferecer condies realistas aos investidores, garantindo a manuteno da estabilidade dos fluxos de recursos e da capacidade de refinanciamento do sistema, pela absoluta igualdade das operaes quanto atualizao permanente de seus valores, assim como dotar o Governo da capacidade de se financiar no longo prazo. Alm da introduo desse mecanismo, foi criado tambm um novo arcabouo institucional. Inicialmente, o Sistema era composto pelo Banco Nacional da Habitao (BNH), pelas Sociedades de Crdito Imobilirio e Poupana (SCIs) e pelas Caixas Econmicas Federal e Estaduais. Em 1966, foram criadas as Associaes de Poupana e Emprstimo (APEs). Ao BNH, como rgo central do SFH, cabia estabelecer as condies gerais de seu funcionamento, bem como o papel de banco social, com a responsabilidade de promover, atravs de agentes especificamente criados para tal fim, a construo e a aquisio da casa prpria para a populao de baixa renda. As fontes de recursos do Banco eram originalmente compostas de recursos a fundo perdido provenientes do oramento da Unio, da contribuio de proprietrios de imveis alugados e dos depsitos do Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS). Os recursos deste Fundo, criado em 1966, consistem na contribuio compulsria realizada pelo empregador em favor de seus funcionrios, em valor equivalente a 8% do total dos salrios pagos. Os depsitos do FGTS constituram, nos primrdios do Sistema, o suporte financeiro da poltica habitacional, permitindo que se conferisse um tratamento sistemtico ao atendimento das necessidades habitacionais das camadas mais pobres da populao. As SCIs, APEs e as Caixas Econmicas formavam o Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE), um subsistema criado em 1967, para o atendimento das demandas habitacionais da populao de renda mdia. As fontes de recursos dessas instituies eram as Letras Imobilirias, que ocupavam, na poca, posio de destaque na captao das Sociedades de Crdito Imobilirio. Em poucos anos, porm, um outro instrumento transformava-se na principal fonte de recursos dessas instituies: a caderneta de poupana. As caractersticas de rentabilidade, liquidez e segurana desse ativo financeiro, juntamente com a estabilizao e posterior crescimento da economia, possibilitaram rapidamente que indivduos de todas as classes sociais, inclusive os de baixa renda, o elegessem como seu principal instrumento de poupana. Os critrios estabelecidos para a aplicao dos recursos no setor habitacional foram diferenciados em funo de suas fontes geradoras, tendo em vista a necessidade de compatibilizar a rentabilidade dos financiamentos concedidos com o custo dos recursos captados. Assim, os financiamentos habitacionais populao de baixa renda eram concedidos a taxas de juros baixas, dado o seu carter social. Desta forma, eles no poderiam ser concedidos pelos agentes financeiros do SBPE, que captam recursos do pblico, os quais precisam ser remunerados adequadamente.
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O mercado habitacional foi, assim, segmentado em trs nveis, atendidos pelos diferentes agentes do SFH, a saber: mercado popular (famlias com renda mensal at 3 salrios mnimos e atendidas pelas COHABs), mercado econmico (famlias com renda de 3 a 6 salrios mnimos e atendidas por organizaes mutualistas sem fins lucrativos denominadas Cooperativas Habitacionais) e mercado mdio (atendido pelos agentes financeiros do SBPE). Os dois primeiros eram financiados basicamente com recursos do FGTS, enquanto que o mercado mdio era financiado com recursos das cadernetas de poupana. Ainda hoje prevalece, de certa forma, esta separao, cabendo Caixa Econmica Federal - CEF, preponderantemente com recursos do FGTS, financiar a baixa renda, assim considerada a demanda habitacional daqueles com at 12 salrios mnimos de renda familiar. Contudo, algumas linhas de crdito, que utilizam recursos do FGTS, ultrapassam este limite alcanando a faixa de at 20 salrios mnimos. Por fim, preciso ressaltar que, a partir da Legislatura passada, a questo habitacional em nosso pas passou a contar, regularmente, tambm com recursos oriundos do FAT Fundo de Amparo ao Trabalhador, vinculados ao Programa de Gerao de Emprego e Renda na Indstria da Construo Civil e ao SFI - Sistema de Financiamento Imobilirio, e com recursos oramentrios voltados a determinados programas habitacionais subsidiados para a baixa renda, mais a frente relacionados. II OS PROGRAMAS HABITACIONAIS EXISTENTES II.A Programas Habitacionais com Subsdio II.A.1 - Programa de Arrendamento Residencial PAR Objetivo Aquisio de empreendimentos a serem construdos, em construo ou a recuperar/ reformar, destinado ao atendimento da necessidade de moradia da populao de baixa renda, concentrada nas capitais, regies metropolitanas e municpios com populao urbana com mais de 100.000 habitantes (censo IBGE 2000 e projees). Caractersticas Construo de no mximo 160 unidades por projeto. admitida, excepcionalmente, a contratao de unidades em nmero superior, no ultrapassando a 500 unidades, desde que a viabilidade do projeto seja comprovada por meio de anlises complementares efetuadas pela Engenharia e rea de Risco da CEF. O nmero mximo de unidades a serem adquiridas, em um raio de 2 km, est limitado a 500. A rea til mnima das unidades de 37 m2, exceto nos projetos de recuperao de empreendimentos, que devem ser analisados individualmente, e nos projetos voltados para a faixa de renda de at 4 salrios mnimos, nesse caso limitada ao mnimo de 35m2.

 Valor mximo de avaliao de imveis: R$ 35.000,00 e, no caso de projetos de recuperao urbana e revitalizao de stios histricos, R$ 62.000,00. Pblico - alvo Famlias com rendimento mensal no superior a 6 salrios mnimos, com exceo de projetos voltados para funcionrios da segurana pblica, nesse caso limitado a 8 salrios mnimos. Modalidades Aquisio e produo de empreendimento - aquisio de imveis a serem construdos, em construo ou a serem recuperados. Arrendamento das Unidades habitacionais - aps a concluso do empreendimento. Requisitos para o programa aprovao, pela CEF, da empresa construtora e do projeto; empreendimento deve estar localizado em rea definida como prioritria pelo municpio; contratao, pela construtora, de seguro garantia para trmino das obras; aquisio, pela CEF, do empreendimento aprovado, com liberao de recursos conforme cronograma fsico-financeiro. Valor de aquisio unitrio limitado a R$ 22,4 mil; sendo que nas regies metropolitanas de SP e RJ o limite de R$ 28,0 mil. Condies de arrendamento prazo: 180 meses; taxa: 0,7% do valor inicial do imvel; atualizao da taxa: TR; responsabilidade do arrendatrio pela conservao interna do imvel; contratao de empresas especializadas para administrao dos contratos de arrendamento, dos imveis e dos condomnios. Vantagem do PAR Garantia de subsdio aos arrendatrios Exemplo: imvel de R$ 15 mil aluguel de mercado (1,50%) R$ 225,00 financiamento tradicional (0,96%) R$ 143,44 taxa de arrendamento (0,70%) R$ 105,00 Pr-requisitos para novas contrataes Municpios cujas carteiras de contratos de arrendamento apresentem, cumulativamente:

 ndice de inadimplncia: inferior a 4%, considerando o nmero de contratos com atraso superior a 60 dias; ndice de unidades em carncia: inferior a 5%, considerando-se as unidades concludas e por arrendar a mais de 60 e at 180 dias; e ndice de ociosidade: inferior a 3%, considerando-se o nmero de unidades concludas e por arrendar a mais de 180 dias. II.A.2 - Programa de Subsdio Habitao - PSH Objetivo I - complementar, a capacidade financeira do proponente para pagamento do preo de imvel residencial; e, II - assegurar o equilbrio econmico-financeiro das operaes realizadas pelas instituies financeiras. Princpios bsicos Vinculado operao de financiamento; Atrelado a programas que, cumulativamente ou no, contemplem subsdios financeiros ou contrapartida no onerosa; Operaes estruturadas na forma de conjunto de habitaes ou de unidades isoladas, desde que inseridas em empreendimentos que contemplem diversas unidades habitacionais. Pblico - alvo: Famlias com renda de at R$ 1.000,00 Distribuio dos subsdios Renda familiar de at R$ 580,00 Complemento da capacidade de pagamento (at R$ 4.500,00); Equilbrio financeiro (at R$ 2.268,52). Renda Familiar superior a R$ 580,00 Equilbrio Financeiro (at R$ 6.305,33). Estrutura financeira da operao Muturio retorna apenas custo do funding, limitado a 6% a.a. O PSH cobre todos os demais componentes de custos e de remunerao do agente financeiro. Caractersticas dos financiamentos comprometimento de 20% da renda familiar bruta;prazo : mximo 72 meses para renda familiar de at R$ 580,00 e de 180 meses para as demais faixas de renda, variando para manter o comprometimento de renda em 20%;custo do Funding : TR + 6% a.a. (cobertura mxima) Perfil dos subsdios

Quanto menor a renda, maior o subsdio para complemento da capacidade de pagamento e menor o subsdio para equilbrio financeiro. Quanto menor o prazo de financiamento, menor o subsdio para complemento da capacidade de pagamento (se o prazo for abaixo de 72 meses) e menor o subsdio para equilbrio financeiro (se o prazo for inferior aos limites mximos 72 e 180 meses) Forma de atuao da Caixa Econmica Federal Renda familiar at R$ 580,00: operaes estruturadas em parcerias, predominantemente sem financiamento convencional; Renda familiar acima de R$ 580,00: intervenes em parceria ou isoladas que integrem um nico empreendimento, com ou sem financiamento convencional; Priorizar segmento com renda de at R$ 300,00 Atuar em parceria com os Estados e Municpios Operaes que contemplem: Atendimento segmentos sem acesso ao crdito convencional Reduo de custos operacionais Menor consumo de recursos do PSH Induzir o retorno de parte do financiamento de forma a realimentar os fundos estaduais e municipais de habitao Modalidades Imvel na planta Construes/trmino de construes Aquisio de imvel pronto Material de construo (exceto reforma/ampliao) II.A. 3 - Programa Carta de Crdito -FGTS Linha de crdito especfica para famlias que possuem renda familiar at R$ 4.500,00, para aquisio de casa prpria. Modalidades Individual: Aquisio de imvel residencial urbano novo ou usado e lote urbanizado; Aquisiode terreno e construo de imvel residencial urbano; Aquisio de material de construo; Construo de imvel residencial urbano em terreno prprio; Concluso, reforma e/ou ampliao de imvel residencial urbano. Associativo: Construo de unidades habitacionais em terreno prprio; Aquisio de terreno e construo de unidades habitacionais; Produo de lotes urbanizados. Condies para renda de at R$ 1.000,00 Taxa de juros: 6,00% a.a. Valor de avaliao para Imvel novo, em construo, na planta ou usado R$ 62.000,00

 Valor mximo de financiamento: para imvel novo, em construo e imvel na planta: R$ 55.000,00 para imvel usado: R$ 44.000,00 Condies para renda de R$ 1.000,01 at R$ 2.000,00 Taxa de juros: 8,16% a.a. Valor de avaliao: Imvel novo, construo, na planta e usado: R$ 62.000,00 Valor mximo de financiamento: para imvel novo, construo e imvel na planta: R$ 55.000,00 para imvel usado: R$ 44.000,00 Condies para renda de R$ 2.000,01 at R$ 3.250,00 Taxa de juros: 8,16% a.a. Valor de avaliao: para imvel novo, construo e na planta: R$ 62.000,00 Valor mximo de financiamento: para imvel novo, construo e imvel na planta: R$ 55.000,00 II.B - Programas Habitacionais Sem Subsdio II.B.1 - Programa Carta de Crdito FGTS Faixa Especial Modalidades Individual: Aquisio de imvel residencial urbano novo ou usado e lote urbanizado; Aquisio de Terreno e Construo de imvel residencial urbano; Aquisio de Material de Construo; Construo de imvel residencial urbano em terreno prprio; Concluso, reforma e/ou ampliao de imvel residencial urbano. Associativo: Construo de unidades habitacionais em terreno prprio; Aquisio de terreno e construo de unidades habitacionais; Produo de lotes urbanizados. Renda de R$ 3.250,01 at R$ 4.500,00 Taxa de juros: 10,16% a.a. Valor de avaliao: Imvel novo, em construo ou na planta: R$ 80.000,00 Valor mximo de financiamento: Imvel novo, em construo ou na planta: R$ 64.000,00 II.B.2 - Programa FAT Habitao - Imveis na Planta e/ou em Construo Finalidade

Viabilizar a produo de empreendimentos, financiando imveis na planta ou em fase de construo, diretamente a pessoas fsicas, alavancando a indstria da construo civil e gerando emprego e renda. Pblico - alvo Pessoas fsicas, independentemente da faixa de renda. Pr-requisitos da pessoa jurdica para contratao deste financiamento O financiamento destinado a projetos inseridos no ambiente urbano, dotados de infraestrutura bsica; A proposta para o financiamento deve ser apresentada em qualquer agncia da CEF, pela proponente/construtora, com o projeto definitivo do empreendimento; Anlise jurdica e cadastral dos scios/acionistas e dirigentes, bem como anlise de risco da construtora; Aprovao da proposta; Contratao pela construtora do Seguro Garantia Trmino de Obra, para assegurar a concluso da mesma; Realizao de trabalho social junto aos proponentes; Aprovao de crdito de, no mnimo, 60% dos beneficirios do total de unidades do empreendimento, ou o percentual mnimo indicado na anlise de risco da operao, o que for maior. Aprovao, ainda, de 100% dos beneficirios quando a construo for dividida em mdulos. Modalidades Aquisio de terreno e construo; Construo em terreno de propriedade do cliente. FGTS Pode ser utilizado como recurso prprio durante a fase de construo, desde que atendidas as condies especficas relativas utilizao do FGTS. Limites de avaliao e financiamento O valor de avaliao limitado a R$ 450.000,00 por unidade, nas regies metropolitanas de So Paulo, Rio de Janeiro, Braslia, Curitiba, Belo Horizonte, Porto Alegre, Recife e Salvador; e de R$ 300.000,00 nas demais localidades; O valor de financiamento limitado a R$ 180.000,00 por unidade. Sistema de Amortizao SAC - Sistema de Amortizao Constante. Taxa de juros TJLP mais 4% a.a. capitalizados. Caractersticas gerais A operao consiste na emisso de Carta de Garantia de Financiamento Proponente/ Construtora, assegurando a contratao individual do financiamento com os beneficirios, pessoas fsicas, por meio de instrumento particular;

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da CEF;

Pode ser financiado at 90% do valor de venda do imvel, limitado ao valor de avaliao

O proponente deve comprovar a capacidade para integralizar o valor do imvel com recursos prprios e/ou da conta vinculada do FGTS; So contemplados os empreendimentos com nmero mximo de 500 unidades; A construtora devedora solidria at a entrega das unidades ao muturio; O prazo para construo ser de acordo com o projeto aprovado, limitado a 24 meses. II.B.3 - Programa FAT- Habitao Aquisio ou Construo Linha de financiamento para aquisio ou construo de imvel residencial urbano novo, destinada classe mdia, criada com objetivo de reduzir o dficit habitacional bem como gerar emprego e renda. Confira abaixo as caractersticas do plano e faa uma simulao para ver como possvel realizar esse sonho. Finalidade Linha de crdito imobilirio destinada pessoa fsica, com recursos do FAT Fundo de Amparo ao Trabalhador, vinculada ao Programa de Gerao de Emprego e Renda na Indstria da Construo Civil e ao SFI Sistema de Financiamento Imobilirio. Validade da Carta de Crdito Vlida por 30 dias, podendo ser prorrogada por mais 30, a critrio da CEF. Modalidades Aquisio de imvelnovo residencial Aquisio de terreno e construo Construo em terreno prprio Pr-requisitos do proponente idoneidade cadastral; capacidade de pagamento; ter maioridade ou ser emancipado; ser brasileiro nato ou naturalizado ou, se estrangeiro, deter visto permanente no Pas. FGTS permitida a utilizao dos recursos da conta vinculada do FGTS para pagamento parcial do imvel, desde que atendidas as condies previstas. Limites valor mximo de financiamento: At R$ 180.000,00, observada a capacidade de pagamento apurada pelo sistema de mensurao de risco de crdito da CEF. valor venal mximo At R$ 350.000,00, ou

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At R$ 450.000,00 para imvel situado nas regies metropolitanas de So Paulo, Rio de Janeiro, Braslia, Belo Horizonte, Porto Alegre, Curitiba, Recife e Salvador. Prazos de amortizao: at 204 meses. de construo: at 18 meses taxa de juros 5,5% composta TJLP, com o seu resultado aplicado pro-rata die. A TJLP a taxa efetiva vlida para o trimestre civil. Encargos mensais Prestao de amortizao e juros. Prmios de seguro. Taxa de vistoria deduzida do valor da parcela liberada, devida somente na fase de construo. II.C - Programas Habitacionais Via Setor Pblico II.C.1 - Pr-Moradia - FGTS Por meio do PR-MORADIA a CEF apia o Poder Pblico no desenvolvimento de aes integradas e articuladas com outras polticas setoriais para a melhoria da qualidade de vida da populao de baixa renda, adotando alternativas habitacionais. O programa implementado por meio da concesso de financiamentos com recursos do FGTS aos Estados, Distrito Federal, Municpios ou rgos das respectivas administraes direta e indireta. Modalidades Urbanizao de reas Intervenes necessrias segurana, salubridade e habitabilidade de populao localizada em reas inadequadas moradia, visando sua permanncia ou realocao, sendo que neste caso o valor mximo de financiamento por famlia beneficiada de R$ 7 mil. Aquisio e/ou produo de lotes urbanizados Interveno destinada aquisio ou produo de lotes, dotados de infra-estrutura bsica e urbanizao, em condies de serem ocupados imediatamente. O valor mximo de financiamento por famlia beneficiada neste caso, de R$ 4,5 mil. Cesta de materiais de construo Interveno destinada ao financiamento de materiais necessrios construo de unidades habitacionais em lotes urbanizados, especialmente aqueles que so objeto de financiamento na modalidade aquisio e/ ou produo de lotes urbanizados, bem como os necessrios ampliao e/ou melhoria de habitaes, visando dot-las de padro mnimo de habitabilidade. O valor mximo de financiamento por famlia beneficiada de R$ 4 mil. Infra-estrutura em conjuntos habitacionais

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 Execuo de obras de infra-estrutura em conjuntos habitacionais produzidos com recursos do FGTS para atendimento populao de baixa renda, cujo contrato de produo tenha sido firmado at dezembro de 1991, e que se caracterizem como empreendimentos-problema. O valor mximo de financiamento por famlia beneficiada, nesta modalidade, de R$ 3 mil. Produo de conjuntos habitacionais Aes que visam execuo de conjuntos habitacionais, inclusive as relativas infraestrutura bsica. O valor mximo de financiamento por famlia beneficiada de R$ 8,5 mil. Desenvolvimento Institucional Aes que promovam a capacitao tcnica, jurdica, financeira e organizacional da administrao pblica, para o aumento da eficcia na gesto urbana e na implementao de polticas pblicas no setor habitacional. Condies de financiamento Contrapartida mnima: Na modalidade Infra-estrutura em conjuntos habitacionais: Mdia das contrapartidas dos financiamentos concedidos para a comercializao das unidades habitacionais; Nas demais modalidades: 10% do valor do investimento. Prazos: Carncia: prazo previsto para execuo das obras, acrescido de at dois meses, limitado a 18 meses. Amortizao: Na modalidade Infra-estrutura em conjuntos habitacionais: mdia dos prazos de amortizao estabelecidos para os financiamentos das unidades habitacionais que constituem o empreendimento; Nas demais modalidades: 180 meses. Encargos: Taxa de juros: Na modalidade Infra-estrutura em conjuntos habitacionais: mdia das taxas adotadas para a venda das unidades habitacionais que constituem o empreendimento, deduzido o diferencial de juros do agente financeiro, se for o caso, limitada a 5% a.a.; Nas demais modalidades: 5% a.a. Taxa de risco de crdito: Percentual varivel de 1,0% a 1,5% a.a., estabelecido de acordo com o conceito de risco de crdito atribudo ao devedor, incidente sobre o saldo devedor. Desembolsos: Os recursos do financiamento sero desembolsados em parcelas mensais, mediante comprovao, por tcnicos da CAIXA, das etapas fsicas executadas.

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Forma de pagamento: Prestaes mensais, calculadas pelo Sistema Francs de Amortizao - Tabela Price. Reajuste do saldo devedor: O saldo devedor reajustado, na mesma periodicidade, pelo mesmo ndice aplicado s contas vinculadas do FGTS. Procedimentos Para participar do programa, o interessado deve apresentar Carta de Intenes elaborada segundo modelo padro fornecido pela prpria CEF, a quem deve, tambm, ser entregue a proposta. A Carta de Intenes deve ser acompanhada da documentao contbil referente aos quatro ltimos exerccios, para verificao quanto capacidade de pagamento do tomador dos recursos. Sendo o resultado favorvel, o interessado, ento, deve providenciar, no prazo regulamentar, o encaminhamento de Carta-Consulta Instncia Colegiada Estadual, rgo deliberativo institudo pelos governos dos Estados e do Distrito Federal, com competncia para hierarquizar e selecionar as propostas. Selecionada a proposta, o interessado deve apresentar CEF, documentao tcnica de engenharia, social e jurdica para anlise da viabilidade tcnica da proposta. Apurada a viabilidade tcnica da proposta e a adimplncia do interessado junto ao FGTS, ao INSS, prpria CEF, ao Sistema Financeiro Nacional e Unio, so adotadas as providncias relativas formalizao do contrato de financiamento. II.C.2 - Programa MORAR MELHOR Tipo de recursos utilizados no programa: do Oramento Geral da Unio Finalidade O Programa Morar Melhor tem por objetivo promover aes integradas de desenvolvimento urbano nas regies de maior concentrao de pobreza do pas, contribuindo para a universalizao da cobertura dos servios de saneamento bsico e ambiental, ampliando a oferta de habitaes e promovendo a melhoria das condies de habitabilidade e da infra-estrutura urbana, destinando-se a reas com frgil base econmica. O Programa operado com recursos do Oramento Geral da Unio - OGU, que so repassados aos Estados, Distrito Federal e Municpios, de acordo com as etapas do empreendimento executadas e comprovadas. Os recursos so depositados em conta especfica, aberta em uma agncia da CAIXA, exclusivamente para movimentao de valores relativos execuo do objeto do contrato assinado. O Estado/Municpio interessado que no esteja nominalmente identificado no Oramento Geral da Unio, deve encaminhar Secretaria Especial de Desenvolvimento Urbano da Presidncia da Repblica SEDU/PR, rgo Gestor do Programa, uma consulta prvia conforme modelo divulgado pela Portaria SEDU n 19, de 03/07/2001. O Gestor efetua a seleo e informa CEF, autorizando a contratao. O Estado/Municpio selecionado deve encaminhar Plano de trabalho CEF na forma constante na Portaria divulgada pela SEDU. A proposta deve atender s modalidades e aos objetivos do Programa, no sentido de que as obras a serem executadas representem uma efetiva melhora das condies de sade e da qualidade de vida da populao alvo. O Estado/Municpio encaminha, ainda, a documentao tcnica, social e jurdica necessria anlise da proposta. Verificada a viabilidade da proposta e comprovada a situao de adimplncia do proponente e o atendimento LRF Lei de Responsabilidade Fiscal, formalizado Contrato de Repasse de recursos do Oramento Geral da Unio entre a CAIXA e o Estado/Municpio.
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A aplicao de contrapartida - recursos prprios dos Estados, Distrito Federal e Municpios ou de terceiros, em complemento aos recursos alocados pela Unio obrigatria, conforme estabelecido pela Lei de Diretrizes Oramentrias LDO vigente. Modalidades Ao de Lotes Urbanizados Tem como objetivo viabilizar o acesso moradia das famlias de baixa renda, assim consideradas aquelas com rendimento mensal de at 3 salrios mnimos, por intermdio da produo de lotes urbanizados. Ao Urbanizao Tem como objetivo elevar os padres de habitabilidade e de qualidade de vida em localidades urbanas e rurais, promovendo intervenes em reas degradadas ou de risco, ocupadas por subabitaes onde vivem famlias com renda mensal de at 3 salrios mnimos. Ao Produo de Moradias Tem como objetivo viabilizar o acesso moradia das famlias com renda at trs salrios mnimos, com a construo de unidades habitacionais, em terreno regularizado dotado, no mnimo, de solues de abastecimento de gua, esgotamento sanitrio e energia eltrica.

III LINHAS DE FINANCIAMENTO DE IMVEIS EM GERAL Observamos, inicialmente, que apesar de no inteiramente contidas no contexto da presente solicitao estamos relacionando neste tem outras linhas de crdito existentes suportadas por recursos prprios da CEF. Tal se justifica, no nosso entender, uma vez que esses recursos atendem contingente expressivo de famlias cuja renda familiar, embora superior aos 20 salrios mnimos, situa-se bem prximo deste limite. Estamos relacionando tambm outras linhas de financiamento que chamaramos de correlatas. Estas, apesar de no se direcionarem especificamente construo de unidades residenciais, acabam por favorecer o incremento de novas moradias em todas as faixas de renda. III.1 - CARTA DE CRDITO CAIXA LETRA HIPOTECRIA COMERCIAL A Caixa Econmica Federal mantm linha de financiamento para imveis comerciais, buscando atender esta demanda por parte dos micro, pequenos e mdios empresrios, comerciantes e profissionais liberais. Finalidade Linha de crdito imobilirio destinada pessoa fsica, com recursos da CEF, vinculada ao SFI Sistema de Financiamento Imobilirio. Validade: carta de crdito vlida por 30 dias, podendo ser prorrogada por mais 30, a critrio da CEF. Pr-requisitos do proponente

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Ser cliente da CEF; Possuir idoneidade cadastral; Possuir capacidade de pagamento; Ser maior de 21 anos ou emancipado; Ser brasileiro nato ou naturalizado ou, se estrangeiro, deter visto permanente no pas. Modalidades Aquisio de imvel novo ou usado, ou lote urbanizado; Uso do FGTS : No permitida a utilizao. Limites de financiamento: at R$ 180.000,00, observada a capacidade de pagamento apurada pelo sistema de mensurao de risco de crdito da CEF. de valor venal: no observado. de idade do proponente Para cobertura securitria: a idade do proponente mais idoso, somada ao prazo de amortizao, no pode ultrapassar 80 anos. Comprometimento de renda At 30% da renda, comprovada ou no, considerando-se o encargo mensal total, observada a capacidade de pagamento do proponente. Sistema de amortizao: SACRE - Sistema de Amortizao Crescente. Prazos de amortizao: at 60 meses. taxa de juros: 15% a.a. para imvel comercial Plano de reajuste encargo mensal :nos dois primeiros anos de vigncia do prazo de amortizao, o encargo mensal recalculado a cada perodo de 12 meses, podendo, a partir do terceiro ano, passar a ser trimestral. saldo devedor: atualizado mensalmente pelo ndice IGP-M/FGV, divulgado para o ms imediatamente anterior. Percentual de financiamento: at 60% do menor dos valores entre a avaliao e o oramento aprovados, limitada ao percentual definido pela rea de risco de crdito da CEF. Encargos vista na contratao: Taxa de Abertura de Crdito - TAC :1% do valor do financiamento, no podendo ser inferior a R$ 200,00; IOF de 1,5% sobre o valor do financiamento; Seguro :1 do valor do financiamento. Encargos mensais Prestao de amortizao e juros; Prmios de seguro; Taxa Operacional Mensal TOM de R$ 25,00.

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III.2 - CONSTRUCARD Conceito uma linha de financiamento habitacional destinada compra de material de construo a ser utilizado na construo, reforma e/ou ampliao de imvel residencial urbano. Funcionamento O financiamento possui duas fases: a primeira, chamada de fase de utilizao, quando so realizadas as compras, e a segunda, chamada fase de amortizao, destinada amortizao do saldo devedor mediante pagamento dos encargos, calculados pelo sistema PRICE. A fase de amortizao tem incio aps o trmino do prazo definido para as compras, que pode ser no mximo de 6 meses ou a partir da utilizao total do limite concedido, o que ocorrer primeiro. Os valores devidos na fase de utilizao e os encargos mensais so, automaticamente, debitados em conta corrente aberta na CEF em nome do cliente. Pr-requisitos do proponente: possuir idoneidade cadastral; possuir capacidade de pagamento; ser brasileiro nato ou naturalizado, ou detentor de visto permanente no pas, no caso de estrangeiro; ter capacidade civil; e ser maior de 21 anos ou emancipado. Limites de crdito; mnimo: R$ 1.000,00; mximo: R$ 180.000,00, desde que de acordo com a capacidade de pagamento do interessado. Sistema de amortizao: Tabela Price. Prazos total da operao: at 36 meses; de utilizao: de 01 a 06 meses, contados a partir da data de assinatura do contrato original; de amortizao: de 01 a 35 meses, contados a partir da data da consolidao da dvida, que pode ocorrer pelo vencimento do prazo de utilizao contratado ou a partir da utilizao total do limite concedido. Taxa nominal de juros : 1,18% ao ms; Plano de reajuste: reviso mensal do encargo com base no saldo devedor atualizado pelo INPC Forma de pagamento dos encargos : Exclusivamente por meio de dbito em conta corrente do cliente. Encargos devidos at a contratao:

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Taxa de Abertura de Crdito - TAC: 1,5% do valor contratado, paga vista, debitada, automaticamente na data de contratao, na conta corrente; Tarifa de Pesquisa Cadastral: R$ 13,50. Encargos mensais na fase de utilizao INPC e juros dirios, apurados sobre o valor utilizado; Taxa Operacional Mensal: R$ 25,00. Encargos mensais na fase de amortizao prestao de amortizao e juros, calculada pela Tabela PRICE, com base no saldo devedor atualizado; Taxa Operacional Mensal: R$ 25,00. III.3 - CONSRCIO IMOBILIRIO Trata-se de recente tipo de ao voltada ao combate do dficit habitacional. No caso, o Consrcio Imobilirio da Caixa Econmica Federal uma forma de se planejar, a mdio ou longo prazos, a aquisio de um bem imvel. Modalidades: Aquisio de imvel pronto (novo ou usado) Aquisio de lote urbanizado Quitao de saldo devedor habitacional Aquisio de imvel rural

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