Cuprins

Introducere ................................................................................................3 Capitolul I : Obligaiile profesionale ale bncii.........................................4 1.1 Obligaia bncii de confidenialitate................................4 1.2 Obligaia bncii de informare..........................................9 1.3 Obligaia bncii de vigilen..........................................17 Capitolul II : Negocierea i ncheierea contractului de credit bancar..18 2.1 Informaii ce trebuie menionate n contractul de credit bancar...................................................................18 2.2 Cerinele privind clauzele contractuale. Clauzele abuzive....23 2.3 Dreptul de retragere.......................................................24 Capitolul III : Rspunderea bncii la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar.....................................................................25 3.1 Rspunderea civil........................................................25 3.2 Rspunderea administrative..26 3.3 Rspunderea penal..28 Concluzii................................................................................................29 Bibliografie............................................................................................30

Introducere
Actualitatea temei investigate. Ultimele dou decenii sunt marcate de construirea i consolidarea n Republica Moldova a mecanismelor economiei de pia. n procesul de tranziie de la economia planificat spre economia de pia a sporit considerabil rolul creditelor. Susinerea creditar a activitii de ntreprinztor i a necesitilor crescnde de consum ale populaiei influeneaz stimulativ ntreaga economie. n special, aceasta se exprim n dezvoltarea pieei de munc interne pe calea creterii ratei de ocupare i reducerii omajului. Deschiderea unei noi afaceri care implic i omerii, extinderea activitii de ntreprinztor care va atrage noi fore de munc, sprijinul dezvoltrii sectorului productiv al economiei naionale, creterea bunstrii comunitilor locale, a familiilor i a cetenilor aparte toate acestea sunt doar unele dintre premisele dezvoltrii durabile a economiei naionale, premise datorate intensificrii activitii de creditare. Este evident c bncile sunt partea cea mai puternic a contractului de credit bancar (reieind din caracterul de adeziune a acestui contract) i c de cele mai multe ori acestea comit abuzuri, clienii neavnd careva mecanisme bine punctate i clar prevzute pentru a se putea apra, cu att mai mult la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar. Astfel, tema dat este una actual, problematic i slab abordat n doctrin, de aceea i ne-am propus analiza acesteia. Scopul i obiectivele cercetrii. Prin aceast lucrare ne-am propus, c pornind de la prevederile legislaiei n vigoare, s gsim mecanismele de aprare ale clientului, mecanisme care s-i acorde acestuia o mai mare putere de negociere, o mai mare ncredere i prin intermediul crora, n caz de nclcare a obligaiilor i a crinelor legii, banca s poat fi tras la rspundere.

Capitolul I Obligatiile Profesionale ale Bancii Bncile sunt titularele unor obligaii profesionale consacrate la nivel legislativ ntr-o manier mai mult sau mai puin explicit. n sarcina acestora, legiuitorul a instituit o serie de obligaii profesionale, ce poart amprenta particularitilor domeniului n care acestea activeaz. Reglementate de o manier explicit sau implicit, categoria obligaiilor menionate cuprinde: obligaia de a pstra secretul profesional n domeniul bancar, obligaia de informare, obligaia de vigilen i obligaia de publicitate, care de fapt se include n cea de informare. Un rol determinant n consacrarea acestor obligaii, ce le dubleaz pe cele contractuale, generate de diversitatea raporturilor juridice stabilite de instituiile de credit cu clientela, apreciem c l-au avut natura activitilor permise bncilor, ncrederea pe care le-o acord acestor subiecte de drept clienilor i chiar intenia de a proteja anumite interese publice. Dup caz, respectarea obligaiilor profesionale de ctre instituiile de credit profit clientelei i, n raport de circumstane, chiar terilor. n compartimentul dat vor fi analizate obligatiile profesionale ale bncii, obligatii, care i au izvorul n jurispruden i(n ultima perioada din ce n ce mai mult) n legislaie.

Obligaia de Confidenialitate Potrivit art.1226 (1) CC banca garanteaz secretul informaiei privind relaiile de afaceri cu clientul. Legea nu conine o definiie a secretului bancar, nsa din analiza diferitelor prevederi legale i din practica bancar reiese c secretul bancar este totalitatea informaiilor, care au parvenit bncii n cadrul relaiilor de afaceri cu clientul su, referitor la client,conturile deschise de el la banca, operatiunile efectuate n aceste conturi i referitor la orice alte fapte, dac aceste informaii nu sunt publice i
4

divulgarea lor ar putea leza drepturile, interesele, reputaia de afaceri a clientului. Astfel, clientul la etapa ncheierii i negocieri contractului de credit bancar ar putea prezenta acesteia planurile sale de afaceri, istoriile de credit i alte informatii legate de acordarea creditului. Secretul bancar are legaturi strnse cu categoriile de secret commercial (a se vedea Legea 171/1994 cu privire la secretul commercial//M.O. nr. 13 din 10.11.1994) i secret professional (al avocailor, notarilor, medicilor etc.). n considerarea interaciunii acestor trei categorii, regula evocat mai sus poate fi exprimat n felul urmtor: banca,n calitatea sa de profesionist (comerciant ce profeseaz activitatea bancar) este obligat s pstreze confidenialitatea informaiilor ce constituie secretele comerciale ale clienilor si. Obligaia de a pstra secretul bancar se bazeaza nu numai pe contract, dar i pe dispoziiile imperative ale legii. Astfel, art.22 al Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 dispune c administratorii, funcionarii i agenii bncii, actuali i precedeni, snt obligai s pstreze secretul comercial, s nu foloseasc n interes personal sau al unor teri, dect al bncii n care lucreaz sau au lucrat, informaiile obinute n exerciiul funciunii i s nu permit accesul altor persoane la aceste informaii. Din analiza prevederilor legale sus numite se desprind urmtoarele consideraii. - dei Legea instituiilolor financiare opereaz cu termenul secret comercial aceste informaii totodat constituie i secret bancar, n virtutea corelaiei dintre aceste categorii, despre care s-a relatat mai sus; - obligaia de nedivulgare a secretului comercial (bancar) este completat cu obligaia de neutilizare a acestor informaii nici pentru sine, nici pentru alii; - obligaia de nedivulagre i cea de neutilzare snt valabile att pe parcursul activitii n serviciul bncii, ct i ulterior;

- dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc de obicei prin intermediul aciunilor personalului bncii, banca, n orice caz, poart rspundere pentru nerespectarea obligaiei de pstrare a secretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost divulgat prin aciuni culpabile ale lucrtorilor ei. Conform art. 12 al Legii RM 171/1994 cu privire la secretul commercial nr. 13 din 10.11.1994 persoanele fizice i juridice, inclusiv persoanele cu funcii de rspundere ale organelor de stat de control i supraveghere, care au acces la secretul comercial, snt obligate s respecte cu strictee cerinele privind nedivulgarea lui, s mpiedice scurgerea informaiei ctre teri, achiziionarea sau folosirea de ctre acetia a informaiei fr consimmntul proprietarului i ntr-un mod contrar practicii comerciale loiale (rezilierea contractului, abuzul de ncredere i incitarea la delict, achiziionarea de informaii nedivulgabile de ctre terii care tiau c o atare achiziie implic practici comerciale neloiale sau n privina crora au fost prezentate probe de astfel de practici ori de o grav neglijen sau ignoran), sub rezerva ca aceste informaii: a) s fie secrete n sensul c, n totalitatea lor ori n configuraia sau asamblarea exact a elementelor lor, ele n general nu snt cunoscute sau nu snt accesibile persoanelor din mediul care n practica obinuit recurg la genul de informaii n cauz; b) s aib o valoare comercial pentru c snt secrete; c) s fac obiectul unor dispoziii rezonabile de pstrare a secretului lor din partea persoanei care le controleaz n mod licit. Astfel, obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att personalului bncii, ct i altor persoane, care, n orice mod, obin informaii calificate ca secret bancar. Asemenea persoane snt, de exemplu, funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaie n cadrul exercitrii atibuiilor sale. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.36 alin.1), acestor persoane le este interzis: a) s permit oricrei alte persoane accesul la aceast informaie, s o divulge sau s o publice; b) s foloseasc aceast
6

informaie sau s permit folosirea ei n interes personal. Sunt oportune de menionat i prevederile Legii nr. 142 din 26.06.2008 cu privire la ipotec. Astfel, art. 41 (confidenialitatea datelor privind debitorul) al legii sus menionate, prevede c datele personale ale debitorului, care au devenit cunoscute creditorului ipotecar, snt confideniale i nu pot fi dezvluite de ctre creditorul ipotecar, cu excepia cazurilor n care: a) debitorul consimte, n mod expres, asupra dezvluirii; b) aceste date au devenit publice n mod legal; c) dezvluirea lor se face n cazurile i condiiile prevzute de lege; sau d) dezvluirea este solicitat de organul de stat competent. De asemenea, creditorul ipotecar nu va cere debitorului prezentarea datelor referitoare la convingerile politice i religioase, apartenena la sindicate, asociaii obteti i religioase, partide i alte organizaii social-politice, cu excepia cazurilor prevzute de lege. Persoanele vinovate de nclcarea normelor privind protecia datelor personale poart rspundere conform legislaiei n vigoare O novaie n planul legislaiei civile, i ne referim anume la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar (etapa precontractual), ar fi adoptarea i publicarea Legii privind contractele de credit pentru consumatori care la moment se afl la faza de proiect. Potrivit art.9, alin.(1) al proiectului legii menionate, n scopul evalurii bonitii consumatorilor, sistemele de eviden de tipul birourile istoriilor de credit asigur, n cazul creditului, accesul creditorilor la bazele de date gestionate n condiii nediscriminatorii fa de ali creditori, cu acordul debitorilor. ns, alin. 3 al aceluiasi articol menioneaz c informaiile se pun la dispoziie, cu excepia cazului n care furnizarea unor astfel de informaii este interzis de legislaie sau contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public. Cu att mai mult, art. 4 al Legii privind birourile istoriilor de credit nr. 122-XVI din 29.05.2008 stipuleaz c formarea istoriilor de credit, pstrarea, utilizarea, prelucrarea, transmiterea i distrugerea informaiilor din istoriile de credit se efectueaz cu respectarea urmtoarelor principii:
7

a) existena acordului subiectului istoriei de credit; b) egalitatea n drepturi a subiecilor istoriilor de credit; c) utilizarea, conform destinaiei, a istoriilor de credit i a informaiilor din istoriile de credit. Potrivit prezentei legi, folosirea de ctre utilizatorii istoriei de credit a informaiilor din aceasta se permite doar cu scopul estimrii riscurilor aferente acordrii unui credit subiectului istoriei de credit i/sau gestiunii unui cont existent de credit; d) confidenialitatea informaiilor din istoriile de credit, cu excepiile prevzute de prezenta lege; e) asigurarea proteciei informaiilor din istoriile de credit contra obinerii, modificrii i/sau utilizrii necorespunztoare i/sau neautorizate; f) inviolabilitatea vieii private, aprarea drepturilor, intereselor legitime i libertilor subiecilor istoriilor de credit. Mult mai clar i precis la acest capitol este legislaia civila romn.Noul Cod Civil al Romniei modificat prin legea 287/2009 privind Codul Civil stipuleaz n art. 1.184 (Obligatia de confidentialitate in negocierile precontractuale) c cnd o informaie confidenial este comunicat de ctre o parte in cursul negocierilor, cealalt parte este inut s nu o divulge si s nu o foloseasc n interes propriu, indiferent dac se ncheie sau nu contractul. nclcarea acestei obligaii atrage rspunderea prtii in culp. Excepii de la confidenialitate sunt prevzute n art.11 din Legea cu privire la secretul commercial. Astfel, la secretul comercial au acces lucrtorii, cercul crora este stabilit de agentul antreprenoriatului. Organele de stat, n limitele competenelor stabilite de legislaie, au dreptul, n baza unei cereri scrise, semnate de ctre persoana mputernicit, s solicite i s primeasc, cu titlu gratuit, informaii ce constituie secret commercial. Excepia data o ntlnim i n art.24 alin. 3al Legii RM nr. 601din 12.06.1991cu privire la bnci i activitatea bancar : relaii asupra operaiunilor bancare se dau instanelor judectoreti, de anchet,

organelor de arbitraj, organelor financiare n problemele impunerii fiscale n baza cererii lor scrise, aprobate de preedintele consiliului de conducere al bncii.

Obligaia de Informare Considerm oportune unele meniuni asupra obligaiei de informare a clientului la etapa nchierii i negocierii contractului de credit bancar, chiar dac legislaia naional nu beneficiaz de o consacrare normativ explicit n aceast formulare. Obligaia general a bncii de informare reiese i din dispozoiile art. 30 al Legii instituiilor financiare : instituia financiar trebuie s dea periodic publicitaii informaii veridice despre activitatea sa financiar, depsre condiiile n care accept depozite i acord credite, despre ratele dobnzii n modul stability de Banca Naional. Obligaia de informare este un accesoriu al serviciului prestat de banc clientului, n sensul de a-l completa pentru a-l face ct mai util clientului. n acest sens, banca este obligat s ofere clientului un tablou complet al efectelor juridice ale serviciului contractat i s-i ofere alternativele posibile pentru ca opiunea clientului s fie exprimat n deplin cunotin de cauz. ns obligaia de informare nu are menirea de a lrgi nsui obiectul serviciului. Banca informeaz i sftuiete clientul asupra serviciului prestat, dar nu i asupra gestiunii patrimoniului clientului, nici asupra rezultatelor activitaii lui comerciale. Situaia este similar i n alte sisteme de drept. Spre exemplu, doctrina francez trateaz obligaia de informare a clientului mai mult ca o creaie jurisprudenial, consacrrile normative n materie fiind limitate la anumite cazuri. n acest sens, s-a apreciat c aceast obligaie profesional se stabilete n funcie de gradul de calificare a cocontractanilor, fiind consecina natural a faptului c bncile sunt partea cea mai experimentat n domeniul financiar i cea car e este cea mai activ n definirea coninulului contractului. Referiri normative n materia obligaiei de informare a clientelei, stabilit n
9

sarcina instituiilor de credit, sunt consacrate totui i de prevederile diverselor reglementri naionale. n sensul problematicii discutate, am identificat materializri ale obligaiei de informare a clientului n reglementarea asigurat, printre altele, de: 1. Legea nr. 105 din 13.03.2003 privind protecia consumatorilor,aceasta consfinind c consumatorii au dreptul de a fi informai, n mod complet, corect i precis, asupra caracteristicilor serviciilor oferite de ctre agenii economici astfel nct s aib posibilitatea de a face o alegere raional, n conformitate cu interesele lor, ntre serviciile oferite i s fie n msur s le utilizeze, potrivit destinaiei acestora, n deplin securitate. 2. Hotrrea BNM privind aprobarea Regulamentului cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica Moldova nr.153 din 25.12.1997 n pct. 4.2.1.2 prevede c politica general de creditare trebuie s defineasc toate tipurile de credite pe care banca le acord, descrise ntr-un mod concis i cuprinztor, coninnd informaia despre scopul creditului, scadena i structura de rambursare, pre, gajul necesar sau alt tip de asigurare etc. 3. Cel mai detaliat este reglementat obligaia de informare n proiectul de lege enunat mai sus, Legea privind contractele de credit pentru consumatori, care este una benefic la aceast etap, aceasta crend cadrul legal necesar aplicrii prevederilor Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene (JOUE) nr. L 133/66 din 22 mai 2008. Art. 5 ( intitulat Informaii precontractuale) al proiectului de lege menionat detaliaz i prevede expres informaia standart care trebuie prezentat de banc clientului la etapa precontractual. Astfel, creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor, precum i,
10

dup caz, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit. Informaiile precontractuale sunt furnizate: a) cu suficient timp nainte, dar nu cu mai puin de 15 zile nainte ca un consumator s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert; b) pe hrtie sau pe alt suport durabil; c) prin intermediul formularului Informaii standard privind creditul pentru consumatori. Informaiile precontractuale cuprind urmtoarele: a) tipul de credit; b) identitatea/denumirea i adresa domiciliului/sediului creditorului, precum i dup caz, identitatea/denumirea i adresa domiciliului/creditorului a intermediarului de credit implicat; c) valoarea total a creditului i condiiile privind acordarea creditelor ; d) durata contractului de credit; e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu i n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul de achiziie al acestuia; f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului i, unde este cazul, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, ca i termenele, procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului; n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile sus-menionate privind toate ratele aplicabile; g) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menioneaz toate
11

ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; n cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit i valoarea total a creditului, creditorul trebuie s ia n considerare aceste componente; n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, i creditorul folosete ipoteza din anexa I partea II litera (b), acesta trebuie s indice faptul c aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobnzi anuale efective mai mari; h) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului; i) unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate; j) dac este cazul, obligaia consumatorului de a plti taxe notariale la ncheierea contractului de credit; k) obligaiile referitoare la ncheierea unui contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, n special o poli de asigurare, n cazul n care obinerea creditului sau obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate este condiionat de ncheierea unui contract privind acest serviciu;

12

l) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea acesteia, i unde este cazul, orice penaliti n caz de neplat; m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; n) unde este cazul, garaniile solicitate; o) existena sau lipsa dreptului de retragere; p) dreptul de rambursare anticipat, dac exist, i, dac este cazul, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit n conformitate cu articolul 20; q) dreptul consumatorului de a fi informat de ndat i gratuit asupra rezultatului consultrii bazei de date pentru evaluarea bonitii sale, n conformitate cu articolul 9 alineatul (2); r) dreptul consumatorului de a primi la cerere i gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul n baza motivelor ntemeiate nu va ncheia contractul de credit cu consumatorul; s) dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for obligatorie pentru creditor. Orice informaii suplimentare pe care creditorul ar dori s i le furnizeze consumatorului sunt oferite ntr-un document separat care poate fi anexat la formularul Informaii standard privind creditul de consum. n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost ncheiat folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite furnizarea informaiilor conforme alineatului (1), n special n cazul menionat la alineatul (2), creditorul pune la dispoziia consumatorului toate informaiile precontractuale folosind formularul Informaii standard cerute conform alineatului (1) cuprind o declaraie clar i concis, potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras n baza acestuia, cu excepia cazului n care se ofer o astfel de garanie. La cerere, n plus fa de Informaiile standard privind creditul de consum,
13

consumatorului i se va furniza gratuit i un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu consumatorul. n cazul unui contract de credit n care plile fcute de consumator nu duc la o amortizare aferent imediat a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale cerute conform alineatului (1) cuprind o declaraie clar i concis, potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului acordat n baza acestuia, cu excepia cazului n care se ofer o astfel de garanie. Creditorii i unde este cazul, intermediarii de credit ofer consumatorului explicaii corespunztoare, pentru a-i permite s evalueze dac contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale i la situaia sa financiar, unde este cazul, prin explicarea informaiilor precontractuale. Explicaiile trebuie s cuprind cel puin urmtoarele: a) explicarea informaiilor precontractuale care sunt furnizate potrivit prevederilor alin. (1); b) caracteristicile eseniale ale produselor propuse i efectele exacte pe care le pot avea asupra consumatorului; c) explicarea costurilor ce fac parte din costul total al creditului pentru consumator, astfel nct consumatorii s neleag ce pltesc; d) consecinele neplii din partea consumatorului. Se interzice perceperea unui comision de analiz dosar n cazul n care creditul nu se acord. n termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, creditorul rspunde n scris consumatorului sau, la solicitarea expres a consumatorului, n alt form aleas de consumator i acceptat de creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului. La primirea cererii de credit i a celorlalte documente ce sunt necesare acordrii creditului, creditorul are obligaia de a nmna imediat
14

consumatorului un nscris datat, semnat i cu numr de nregistrare, coninnd confirmarea creditorului c i s-au predat toate actele necesare acordrii creditului. Articolul 6 al proiectului de lege cuprinde cerinele precontractuale de informare pentru contracte de credit sub forma facilitii de tip descoperit de cont (overdraft), cele ncheiate de ctre organizaiile de microfinanare, pentru anumite contracte specifice de credit.Aici practic se menioneaz aceleai informaii ns cu un anumit specific pentru acest tip de contract de credit (vezi proiectul de lege privind contractele de credit pentru consumatori). De exemplu, art. 6 cere ca informaia contractual s mai conin i condiiile,i procedura pentru rezilierea contractului de credit sau dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for juridic obligatorie pentru creditor etc. De asemenea, proiectul menionat prevede n art. 9 excepii de la obligaia de informare precontractual : articolele 5 i 6 nu se aplic furnizorilor de bunuri sau servicii care acioneaz cu titlu auxiliar n calitate de intermediari de credit. Aceast excepie nu aduce atingere obligaiei creditorului de a se asigura c informaiile precontractuale menionate n articolele respective au fost primite de consumator. Fcnd o analiz leslaiei romne n acest sens, am observat prezena acelorai reglementri caracteristice proiectului moldav deoarece acestea se bazeaza pe aceeai Directiva a UE, diferena fiind n aceea c acolo s-a trecut de faza de proiect, adic legile sunt publicate i pot fi aplicate(OUG 50 2010 actualizat Ordonana Creditelor pentru consumatori, publicat n Monitorul Oficial nr. 389 din 11.6.2010, O.U.G. nr. 99/2006, O.G. nr. 39/1996 privind nfiinarea i funcionarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar,. Regulamentul B.N.R. nr. 4/2004 privind informaiile care trebuie furnizate de instituiile de credit deponenilor cu privire la schema de garantare a depozitelor n sistemul bancar, Decizia Autoritii Naionale de supraveghere a prelucrrii datelor cu caracter personal nr. 10 5/2007).

15

Doctrina trateaz Obligaia de publicitate ca una de sine stttoare.Noi ns ne propunem s o analizm n cadrul obligaiei de informare, deoarece este nemijlocit legat de aceasta, este parte a acesteia. Legea RM nr. 142 din 26.06.2008 cu privire la ipotec n articolul 38 prevede c publicitatea privind condiiile ipotecii care garanteaz restituirea unei sume de bani va fi realizat n conformitate cu prevederile n vigoare ce reglementeaz publicitatea, n special: a) informaia publicitar trebuie sa fie veridic i s nu induc n eroare debitorul; b) dac publicitatea conine informaia privind rata dobnzii aplicabil obligaiei garantate cu ipotec, aceasta trebuie s includ i costul total aferent obligaiei. Proiectul de lege privind contractele de credit pentru consumatori este mult mai explicit la acest capitol care prevede n articolul 4 informaiile standard care trebuie incluse n publicitate: (1) Orice form de publicitate referitoare la contractele de credit care indic o rat a dobnzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informaii standard n conformitate cu prezentul articol. (2) n orice form de publicitate informaiile standart specific, n mod clar, concis, vizibil i uor de citit, n acelai cmp vizual i cu caractere de aceiai mrime prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmtoarele: a) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau flotant, mpreun cu informaii privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru consumator; b) valoarea total a creditului; c) dobnda anual efectiv; d) durata contractului de credit; e) n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru un anumit bun sau serviciu, preul actual i valoarea oricrei pli n avans; f) dup caz, valoarea total pltibil de ctre consumator i valoarea ratelor.

16

(3) n cazul n care ncheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, n special o asigurare, este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat n prealabil, obligaia de a ncheia un asemenea contract este, de asemenea, menionat n mod clar, concis i vizibil, mpreun cu dobnda anual efectiv. (4) Prezentul articol se aplic cu respectarea Legii nr. 105 din 13.03.03 privind Protecia Consumatorilor, cu modificrile ulterioare, n ceea ce privete interzicerea practicilor comerciale incorecte. (5) Prezentul articol se aplic cu respectarea Legii nr. 1227 din 27.06.1997 cu privire la publicitate . n concluzie, existena obligaiilor profesionale analizate este justificat n considerarea specificului categoriei reprezentate de bnci, iar respectarea lor este deopotriv benefic clientelei, terilor i funcionrii sistemului bancar n ansamblul su. 1.3 Obligaia bncii de vigilen Banca este obligat prin lege i prin uzanele bancare s efectueze unele verificri. Aceast obligaie a bncii se reduce la depistarea anomaliilor i neregularitailor evidente n relaiile de afaceri cu clientul. n sistemul naional de drept aceast obligaie nu este recunoscut expres. Legea instituiilor financiare opereaz cu termenul documentaia de credit care st la baza ncheierii contractului de credit bancar, care cuprinde inclusiv informaii cu privire la client. n schimb n proiectul de lege privind contractele de credit pentru consumatori aceast obligaie este materializat, menionndu-se c banca evalueaz bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de informaii obinute inclusiv de la consumator i dup caz, pe baza consultrii bazei de date relevante, nainte de ncheierea unui contract de credit.
17

Capitolul I I Negocierea i ncheierea contractului de credit bancar 2.1 Informaii ce trebuie menionate n contractul de credit bancar La etapa actual legea nu prevede expres ce clauze ar trebui s conin contractul de credit bancar. ns analiznd prevederile legislaiei RM, ntlnim n linii generale clauzele pe care ar trebui s le conin acest contract. Spre exemplu, art. 3 al legii instituiilor financiare opereaz cu termenul de documentaie de credit care st la baza unei convenii ntre o banc i o persoan pentru acordarea unui credit i cuprinde cel puin: - situatia financiar curent a solicitantului de credit si a oricrei persoane care constituie o garanie personal; - o descriere a modalitailor de garantare pentru plata integral a datoriei si, dup caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garaniei; - o descriere a condiiilor creditului, cuprinzind valoarea creditului, rata dobnzii, schema de rambursare, obiectivul debitorului si scopul pentru care a solicitat creditul; - documentul cu semnturile persoanelor care au autorizat acordarea creditului n numele bncii; - alte documente determinate de banc; Aceleai reglementri le ntlnim i n Regulamentul provizoriu al BNM cu privire la creditul bancar din 26.03.1993 sau n Legea nr. 105 din 13.03.2003 privind protecia consumatorilor care prevede la art. 11 c consumatorul la ncheierea contractului are dreptul de a beneficia de o redactare clar i precis a clauzelor contractuale, indicarea exact a costului precum i stabilirea cu exactitate a condiiilor de credit i a dobnzilor, dreptul de a lua cunotin n prealabil de textul contractului pe care intenioneaz s-l ncheie. Deci, n prezent nu avem un cadru legislativ clar i univoc la acest capitol.Astfel, este binevenit proiectul de lege privind contractele de credit pentru
18

consumatori care n Capitoul IV intitulat Informaii i drepturi privind contarctele de credit prevede expres ce informaii trebuie s conin contractele de credit (art. 10) : Contractele de credit sunt redactate n scris, vizibil i uor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de minimum 12 p, pe hrtie sau pe un alt suport durabil. n cazul n care contractul este redactat pe hrtie, culoarea de fond a hrtiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie n contrast cu cea a fontului utilizat. Contractele de credit trebuie s conin informaii complete, clare i uor de neles n limba de stat. La solicitarea consumatorului contractul de credit poate fi semnat i n alt limb convenit cu creditorul. Contractul de credit specific n mod clar i concis: a) tipul de credit; b) identitile i adresele prilor contractante, precum i, dac este cazul, numele i adresele intermediarilor de credit implicai; c) durata contractului de credit; d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului; e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu sau n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul actual al acestuia; f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea acestei rate i, atunci cnd este disponibil, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i perioadele, procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile susmenionate privind toate nivelurile aplicabile; g) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
19

h) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului; i) n cazul rambursrii n rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la cerere i gratuit, n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit, pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare care indic ratele datorate; termenele i condiiile de plat ale acestor sume; rambursarea valorii totale a creditului;dobnda calculat pe baza ratei dobnzii aferente creditului; orice costuri suplimentare; n cazul n care rata dobnzii nu este fix sau costurile suplimentare pot fi modificate pe baza contractului de credit, tabelul de amortizare/graficul de rambursare indic n mod clar i concis c datele cuprinse n tabel/grafic vor rmne valabile numai pn la schimbarea urmtoare a ratei dobnzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului de credit. j) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie pltite fr a se rambursa nici o parte din valoarea total a creditului, un extras care arat perioadele i condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri aferente creditului; k) unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate; l) rata dobnzii, n cazul plilor expirate, aplicabil la data ncheierii contractului de credit i msurile pentru ajustarea acesteia i, dac este cazul, orice penaliti datorate n caz de neplat; m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;
20

n) dup caz, o meniune potrivit creia va fi necesar plata unor taxe, onorarii i costuri n legtur cu ncheierea, publicitatea i/sau nregistrarea contractului de credit i a documentelor accesorii acestuia; o) garaniile i asigurrile necesare, dac exist; p) existena sau inexistena unui drept de retragere, termenul n care acel drept poate fi exercitat i alte condiii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind obligarea consumatorului de a plti creditul sau partea de credit tras i dobnda n conformitate cu articolul 18 alineatul (3) litera (b) i cuantumul dobnzii pltibile pe zi; q) informaii privind drepturile care rezult din articolul 19, ca i condiiile pentru exercitarea acestor drepturi; r) dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare anticipat, precum i, dac este cazul, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care va fi determinat aceast compensaie; s) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a cere rezilierea contractului de credit; t) dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea; u) dup caz, alte condiii i clauze contractuale; v) dup caz, denumirea i adresa autoritii de supraveghere competente. n cazul n care se aplic alineatul (3) litera (i), creditorul pune la dispoziia consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare, cu ndeplinirea, n mod cumulativ, a urmtoarelor condiii: a) n mod gratuit; b) n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit; c) pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului. n cazul unui contract de credit n care plile efectuate de consumator nu duc la o amortizare aferent imediat a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru
21

a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile cerute conform alineatului (2) cuprind o declaraie clar i concis potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras n baza acestuia, cu excepia cazului n care se ofer o astfel de garanie. n cazul contractelor de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont (overdraft) de tipul celor menionate la articolul 2 alineatul (3), urmtoarele informaii se specific n mod clar i concis: a) tipul de credit; b) identitatea i adresa sediului i a punctului de lucru a prilor contractante, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat; c) durata contractului de credit; d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz acordarea acestuia; e) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea acesteia i, unde este cazul, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i termenele, procedura i condiiile pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate ale dobnzii aferente creditului diferite n circumstane diferite, informaiile menionate anterior n privina tuturor ratelor aplicabile; f) dobnda anual efectiv i costurile totale ale creditului pentru consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum este menionat la articolul 23 alineatul (2), coroborat cu articolul 3 literele (g) i (i); g) o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea integral, la cerere, a creditului, dar nu mai puin de 15 zile de la data solicitrii; h) condiiile referitoare la exercitarea dreptului de retragere din contractul de
22

credit; i) informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dac este cazul, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri. 2.2 Cerinele privind clauzele contractuale.Clauzele abuzive La acest subiect vom face trimitere la Noul proiect de lege privind contractele de credit pentru consumatori, care este foarte explicit. Articolul 15 al proiectului conine cerinele privind clauzele contractuale.Astfel, sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului s modifice unilateral clauzele contractuale fr ncheierea unui act adiional, acceptat de consumator. Creditorul trebuie s poat face dovada c a depus toate diligenele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiionale. n cazul modificrilor impuse prin legislaie, nesemnarea de ctre consumator a actelor adiionale prevzute la alin. (1) este considerat acceptare tacit. n acest caz, se interzice introducerea n actele adiionale a altor prevederi dect cele impuse prin legislaie. Introducerea n actele adiionale a oricror altor prevederi dect cele impuse prin legislaie sunt considerate nule de drept. Se interzice introducerea n contractele de credit a clauzelor prin care: a) consumatorul este obligat s pstreze confidenialitatea prevederilor i a condiiilor contractuale; b) creditorul poate declara scadent sau denuna unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul n cazul afectrii reputaiei creditorului. c)creditorul poate declara scadent anticipat creditul n cazul n care consumatorul nu i-a ndeplinit obligaiile conform altor contracte de credit ncheiate cu ali creditori; d) creditorul impune consumatorului ncheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse n garanie cu o societate agreat de banc. Este oportun de fcut referire i la prevederile Legii nr. 256 din
23

09.12.2011privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii care vine s transpun Directiva U.E din 1993 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii. n conformitate cu noile prevederi legale, agenii economici nu vor suporta cheltuieli suplimentare, n schimb consumatorii vor fi protejai de aplicarea de ctre bnci a clauzelor contractuale abuzive, generatoare de dezechilibru ntre drepturile i obligaiile prilor contractante, iar la ncheierea contractului de credit care nu se negociaz individual (contract de adeziune) consumatorul va fi mai pregtit i va dispune de aceiai putere de negociere. 3.3 Dreptul de retragere Acelai proiect privind contractele de credit pentru consumatori prevede dreptul de retragere (art. 18) al acestora din contractul de credit, fr a invoca motive, n termen de 14 zile calendaristice de la data la care consumatorului i sunt aduse la cunotin clauzele i condiiile contractuale, i informaiile necesare. Hotrrea Plenului CSJ nr. 5 din 2005 cu privire la practica soluionrii unor litigii ce rezult din relaiile de credit bancar n pct. 2 prevede c contractul de credit bancar se consider ncheiat i produce efecte juridice pentru ambele pri din momentul realizrii acordului de voin al prilor asupra clauzelor eseniale ale contractului (art.679 alin.(1) Cod civil) i ncheierii lui n form scris (art.1236 alin.(2) Cod civil). Spre deosebire de RM, Romnia a creat deja cadrul legal necesar pentru a transpune prevederile Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori.

24

Capitolul III Rspunderea bncii la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar 3.1 Rspunderea civil Articolul 515 Cod Civil al RM prevede n alin. (2) c o parte negociatoare poate cere celeilalte pri compensarea cheltuielilor fcute n baza ndreptaitei ncrederi n ncheierea contractului dac n urma vinoviei acesteia contractul nu a fost ncheiat. Astfel, articolul sus menionat are n vedere c nu numai ruperea brutal a negocierilor poate atrage rspunderea bncii la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar, dar i nendplinirea obligaiilor profesionale ale bncii (vezi capitolul I). Evident c nu orice rupere a negocierilor va antrena angajarea rspunderii bncii ci numai dac este fcut cu vinovie, adic cu intenia de a prejudicia clientul fr motiv economic justificat. Astfel, apare ntrebarea: care este prejudiciul ce poate fi cauzat de catre banc solicitantului de credit? Negocierile nseamn adeseori timp, iar timpul nseamn bani. Un prim prejudiciu ar fi pierderea timpului acordat negocierilor, secundat de cheltuielile efectiv suportate n legtur cu aceste negocieri. Ne-am putea referi aici i la ocaziile ratate, ns judectorii vor analiza de la caz la caz care erau ansele de reuit n cazul afacerilor ratate. Repararea prejudiciului att material ct i moral de ctre prestatorul de servicii, adic banca, este impus i de Legea RM privind protecia consumatorului (art. 15 i art. 28). Pentru nclcarea obligaiei de confidenialitate Legea cu privire la secretul comercial prevede n calitate de sanciune recuperarea prejudiciului cauzat agentului economic sau agentului antreprenoriatului. n ceea ce privete nclcarea cerinelor privind clauzele contractuale noua lege privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii stipuleaz n art. 8 c nclcarea prevederilor prezentei legi atrage rspunderea conform legislaiei n vigoare. n aceeai lege se menioneaz c evaluarea clauzelor contractuale i
25

decizia final asupra faptului c acestea sunt sau nu recunoscute ca fiind abuzive se efectueaz de ctre instana de judecat, ns controlul respectrii prevederilor legii i constatarea clauzelor abuzive n contracte va fi exercitat de ctre Agenia pentru Protecia Consumatorilor care i va realiza modalitatea de transmitere a materialelor respective n instan, astfel Legea nu conine prevederi legate de mrimile sanciunilor care se aplic n cazul nerespectrii legii. Sanciunile ca atare, inclusiv mrimea lor, sunt prevzute n Codul contravenional. 3.2 Rspunderea administrativ Conform art. 38 din Legea institutiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995 dac se constat c banca, acionarii sau administratorii ei au nclcat prezenta lege, actele normative ale Bncii Naionale, condiiile de liceniere sau cerinele autorizaiei, permisiunii, aprobrii, confirmrii (denumite n continuare autorizaie), obligaiile fiduciare, obligaiile prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor ifinanrii terorismului, al cror control al respectrii ine de competena Bncii Naionale,pericliteaz interesele deponenilor ori s-au angajat n operaiuni riscante sau dubioase, nu au raportat, au raportat cu ntrziere, au raportat date eronate privind indicatorii de pruden bancar sau alte exigene prevzute n actele normative ale Bncii Naionale, nu au respectat msurile de remediere stabilite de Banca Naional sau lund n considerare specificul situaiei financiare curente sau din trecut a bncii Banca Naional poate aplica urmtoarele sanciuni: a) emite un avertisment; d) aplica i percepe incontestabil amend bncii pn la 0,5 la sut din capitalul bncii i/sau administratorilor ntre 1-10 salarii medii pe activiti financiare conform datelor Biroului Naional de Statistic din luna precedent datei constatrii faptei, inclusiv pentru nendeplinirea deciziei de sistare a tranzaciei emise de organul nvestit cu atribuii de prevenire i combatere a splrii banilor i finanrii terorismului;
26

e) retrage confirmarea dat administratorilor bncii; f) limita sau suspenda activitatea bncii; h) retrage licena sau autorizaia. (2) n urma constatrii celor prevzute la alin.(1), Banca Naional poate impune bncii, fr a se limita la acestea, urmtoarele msuri de remediere: 1) s prescrie bncii ncetarea i lichidarea nclcrilor comise; 2) s ncheie cu banca un acord care prevede msuri de remediere; 3) s prescrie bncii una sau mai multe din urmtoarele msuri: a) ca media activelor acesteia din fiecare trimestru s nu depeasc media activelor din trimestrul precedent; b) s nu achiziioneze capitalul unei alte persoane juridice, s nu formeze sau s nu achiziioneze o nou filial, s nu se angajeze ntr-un nou tip de activitate; c) s nu acorde nici un credit unei afiliate a sa dect dac acest credit este garantat prin valori mobiliare, emise sau garantate de Guvern, a cror valoare pe pia depete permanent cu 125 la sut creditul; d) ca ratele dobnzii pe care aceasta o pltete pentru depozite s nu depeasc ratele dobnzii predominante la depozite n sumele i termenele comparabile n zona n care se afl ea; e) s restricioneze, s suspende orice activitate; s restricioneze, s suspende sau s interzic anumite tranzacii sau operaiuni; f) s nlocuiasc unul sau mai muli administratori care au activat peste 180 de zile naintea momentului n care banca a nregistrat pierderi de capital sau s limiteze mputernicirile acestora; g) s nstrineze sau s lichideze sucursala dac Banca Naional stabilete c aceasta poate deveni insolvabil i impune un risc mare instituiei financiare sau i poate cauza o pierdere substanial a activelor sau veniturilor; h) ca nici un funcionar s nu primeasc beneficii (suplimente, prime i alte adaosuri la salariul funciei, retribuii (compensaii), cu excepia celor prevzute de legislaia muncii, i un salariu care s depeasc cuantumul mediu al salariului
27

(excluznd beneficiile, retribuiile i veniturile de la opiunile de stok i mprirea profitului) pentru 12 luni calendaristice precedente lunii n care banca a nregistrat pierderi de capital; i) s majoreze rezervele pentru acoperirea eventualelor pierderi la credite i la alte active; j) s interzic plata dividendelor sau alte forme de distribuire a capitalului; k) s realizeze msuri de sanare financiar prevzute la art 379. 4) s instituie supravegherea special sau, dup caz, administrarea special asupra bncii, potrivit prevederilor capitolelor V1 i V2. Msurile i sanciunile prevzute la prezentul articol nu exclud aplicarea altor msuri i sanciuni conform legislaiei. Amenzile aplicate conform prezentului articol se vars la bugetul de stat.Constatarea nclcrilor, aplicarea sanciunilor i a altor msuri se efectueaz conform prevederilor Legii nr.548-XIII din 21 iulie 1995 cu privire la Banca Naional a Moldovei, dac prezenta lege nu prevede altfel. Sanciunile i alte msuri se aplic de Consiliul de administraie al Bncii Naionale. Dac legea nu prevede altfel, aplicarea sanciunilor i a altor msuri este supus dispoziiilor privind secretul profesional i bancar. Banca Naional este singura autoritate n msur s se pronune asupra considerentelor de oportunitate, a evalurilor i analizelor calitative care stau la baza emiterii actelor sale privind aplicarea sanciunilor i a altor msuri. 3.3 Rspunderea penal Analiznd Legea Penal a RM nu am ntlnit careva infraciuni prin care banca poate fi tras la rspundere la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar. n schimb Codul Penal al Romniei conine infraciunea de divulgare a secretului profesional care pedepsete divulgarea fr drept a datelor i informaiilor la care se refer legea bancar a Romniei.

28

Concluzii
n prezent nu avem un cadru legisltiv uniform i univoc care ar reglementa rspunderea bncii la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar. Sanciunile sunt aezate neuniform n cuprinsul legilor, ceea ce face ca acestea s fie greu de aplicat. Legislaia privind sfera financiar-bancar nu este ntru totul adecvat nici cerinelor pieei financiar-bancare din interiorul rii noastre, nici cerinelor dreptului comunitar n acest domeniu. Astfel, Legea Republicii Moldova nr.548-XIV din 21.07.95 cu privire la Banca Naional a Moldovei, ct i Legea Republicii Moldova nr.550-XIV din 21.07.95 privind instituiile financiare nu prevd un regim unitar de aplicare a sanciunilor administrative n acest domeniu. Particularitile aplicrii sanciunilor administrative n sfera bancar nu sunt reglementate n Codul Contravenional, fiind absolut firesc introducerea unui capitol cu denumirea Prevederi speciale privind contraveniile din domeniul bancar. ntradevr, la etapa actual RM nu dispune de un cadru legislativ adecvat, care s poat s apere solicitantul de credit la etapa ncheierii i negocierii contractului de credit bancar. De aceea, inem s menionm c adoptarea i intrarea n vigoare a Legii RM privind contractele de credit pentru consumatori, intrarea n vigoare a Legii RM cu privire la clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii va stopa ctui de puin abuzurile din partea bncilor, vor echilibra balana pe care se afl banca i clientul i va da solicitantului de credit o mai mare putere de negociere.Iar, pentru ameliorarea climatului din sfera financiar-bancar i evitarea cazurilor de nclcri ale legislaiei financiar-bancare i aplicare de sanciuni administrative bncilor comerciale, ar fi binevenit elaborarea unui Cod al afacerilor financiar-bancare, care ar sistematiza ntreaga legislaie financiarbancar, cu referire n mod special la rspunderea juridic pentru eventualele eludri, sau abateri de la norma legal.

29

BIBLIOGRAFIE I. ACTE NORMATIVE1 1. Cod nr. 1107 din 06.06.2002 Codul Civil al RM, Publicat : 22.06.2002 n Monitorul Oficial nr. 82-86 art nr : 661.; 2. Legea instituiilor financiare Nr.550-XIII din 21.07.95 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.1/2 din 01.01.1996); 3. Legea nr. 256 din 09.12.2011 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii Publicat : 24.02.2012 n Monitorul Oficial nr. 3841 art Nr. 115 Data intrarii in vigoare : 24.05.2012

4. Legea nr. 171 din 06.07.1994 cu privire la secretul comercial, Publicat : 10.11.1994 n Monitorul Oficial nr. 13 art nr : 126

5. Legea RM cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.5657 din 10.12.1995 6. Legea Nr. 142 din 26.06.2008 cu privire la ipotec, Publicat : 02.09.2008 n Monitorul Oficial nr. 165-166 art nr : 603

7. Proiect Parlamentul RM Legea privind contractele de credit pentru consumatori. Parlamentul adopt prezenta lege ordinar. Prezenta lege creeaz cadrul legal necesar aplicrii prevederilor Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene (JOUE) nr. L 133/66 din 22 mai 2008. 8. Legea RM privind birourile istoriilor de credit nr. 122-XVI din 29.05.2008 Monitorul Oficial nr.138-139/559 din 29.07.2008. 9. Legea nr. 601 din 12.06.1991 cu privire la bnci i activitatea bancar Publicat : 12.06.1991 n Monitorul Oficial nr. 006, Promulgat : 12.06.1991
30

10. Legea Nr. 105 din 13.03.2003 privind protecia consumatorilor, Publicat 27.06.2003 n Monitorul Oficial Nr. 126-131 vigoare : 28.10.2003 11. Hotrrea BNM privind aprobarea Regulamentului cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica Moldova nr.153 din 25.12.1997, Monitorul Oficial al R.Moldova nr.8/24 din 30.01.1998 12. Regulamentul provizoriu cu privire la creditul bancar BNM, proces verbal nr. 14 din 26 martie 1993 13. Hotrrea Plenului Curii Supreme de Justiie a RM cu privire la practica soluionrii unor litigii ce rezult din relaiile de credit bancar nr.5 din 04.02.2005, Buletinul Curii Supreme de Justiie a Republicii Moldova, 2005, nr.9. 14. Noul Cod Civil al Romniei republicat 2011. Legea 287/2009 privind Codul civil, Republicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 505 din 15 iulie 2011 15. Codul Penal al Romniei,p ublicat n M.O. nr. 65 din 16 aprilie 1997 II. TRATATE. MONOGRAFII. CURSURI. MANUALE. 16. Pavel Cerneavschi, Drept Bancar, Chiinu, 2006. 17. I.Turcu, Drept bancar, Bucureti, Lumina Lex, 1999, vol.2 18. , . - ., 1996. 19. Victor Burac, Drept Bancar, Chiinu, 2001 20. Gheorghe Chibac, Aurel Bieu, Alexandru Rotari, Oleg Efrim, Drept Civil, Contracte i succesiuni, Editura Cartier, Chiinu, 2012 21. Comentariul Codului Civil al R.M art nr : 507 Data intrarii in

31