Arquivo de Atualizao SMULAS DO STJ (n 472 a n 478)

Observao: devido ao grande nmero de novas smulas publicadas pelo Superior Tribunal de Justia, brevemente sero postados mais dois arquivos de atualizao, compreendendo comentrios e precedentes referenciados dos demais enunciados (de ns 479 a 498).

Captulo DIREITO PROCESSUAL CIVIL 4. EXECUO 4.5. Outros

Smula n 478 Na execuo de crdito relativo a cotas condominiais, este tem preferncia sobre o hipotecrio.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Precedentes: AgRg no AgRg no Ag 1115989, DJe 8.2.2010. AgRg no REsp 1039117, DJe 24.8.2009. AgRg no Ag 1085775, DJe 29.5.2009. AgRg no REsp 856350, DJe 12.5.2009. AgRg no REsp 698105, DJe 28.10.2008. AgRg no Ag 894188, DJe 14.4.2008. AgRg no REsp 773285, DJ 14.12.2007. REsp 540025, DJ 30.6.2006. AgRg no Ag 680183, DJ 10.10.2005. REsp 577547, DJ 25.10.2004. REsp 208896, DJ 19.12.2002.

As quotas de condomnio so fixadas pela assembleia condominial para custear as despesas de conservao do imvel, sendo indispensveis integridade do bem, inevitavelmente depreciado se perder parte do seu valor, prejudicando a prpria garantia real da hipoteca firmada. Alm do mais, o crdito condominial constitui-se em obrigao propter rem, com base na utilizao do prprio imvel ou para evitar-lhe o perecimento. O crdito condominial visa proteo da coisa comum e da unidade individual integrante do condomnio. Para o Tribunal, isso justifica a preferncia deferida ao crdito das cotas condominiais em detrimento do crdito hipotecrio. Quando levado o imvel praa em execuo, o respectivo edital deve arrolar, entre os encargos do arrematante, o valor devido a esse ttulo, sob pena de comprometer o procedimento. A responsabilidade pelo pagamento de dbitos condominiais e tributrios existentes sobre imvel arrematado, mas que no foram mencionados no edital de praa, no pode, entretanto, ser atribuda ao arrematante. Nesse caso, pode ser feita a reserva de parte do produto da arrematao para a quitao do mesmo em preferncia ao crdito hipotecrio.
O crdito condominial tem preferncia sobre o crdito hipotecrio por constituir obrigao propter rem, constitudo em funo da utilizao do prprio imvel ou para evitar-lhe o perecimento. (AgRg no REsp 1039117, Rel. Min. Aldir Passarinho Jr., 4 T., DJe 24.8.2009) As dvidas referentes a condomnio tm precedncia sobre os crditos hipotecrios. (AgRg no REsp 856350, Rel. Min. Paulo Furtado, 3 T., DJe 12.5.2009) O crdito oriundo de despesas condominiais em atraso, constitui obrigao proter rem e, por isso, prefere ao crdito hipotecrio no produto de eventual arrematao. (AgRg no REsp 698105, Rel. Min. Sidnei Beneti, 3 T. DJe 28.10.2008) O crdito condominial, porque visa proteo da coisa, prefere ao crdito hipotecrio. (AgRg no REsp 773285, Rel. Min. Gomes de Barros, 3 T., DJ 14.12.2007) Por se tratar de obrigao proter rem, o crdito oriundo de despesas condominiais em atraso prefere ao crdito hipotecrio no produto de eventual arrematao. A responsabilidade pelo pagamento de dbitos condominiais e tributrios existentes sobre imvel arrematado, mas que no foram mencionados no edital de praa, no pode ser atribuda ao arrematante. Se dbito condominial no foi mencionado no edital de praa pode ser feita a reserva de parte do produto da arrematao para a quitao do mesmo. (REsp 540025, Rel. Min. Nancy Andrighi, 3 T. DJ 30.6.2006)

 As quotas de condomnio dizem respeito conservao do imvel, sendo indispensveis integridade do prprio crdito hipotecrio, inevitavelmente depreciado se a garantia perder parte do seu valor; pagamento preferencial, nesse contexto, das quotas de condomnio. (REsp 208896, Rel. Min. Ari Pargendler, 3 T., DJ 19.12.2002)

Captulo DIREITO DO CONSUMIDOR 1. INSTITUIES FINANCEIRAS

Smula n 477 A decadncia do art. 26 do CDC no aplicvel prestao de contas para obter esclarecimentos sobre cobrana de taxas, tarifas e encargos bancrios.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Referncia legislativa: CDC, art. 26. CPC, art. 543-C. Precedentes: REsp 1094270, DJe 19.12.2008. AgRg no REsp 1064246, DJe 23.3.2009. AgRg no REsp 1021221, DJe 12.8.2010. REsp 1117614, DJe 10.10.2011. AgRg no REsp 1111745, DJe 13.10.2011. AgRg no REsp 1064135, DJe 26.3.2012.

Por conta da sua Smula 297, o STJ reconhecera a plena aplicabilidade do CDC aos contratos firmados entre os clientes (consumidores) e as instituies financeiras. Diante disso, as instituies pretenderam a aplicao do prazo decadencial previsto no art. 26 do CDC s aes de prestaes de contas impetradas por seus clientes sobre a cobrana de taxas, tarifas e encargos bancrios, com a consequente declarao de decadncia. Para o Tribunal, a decadncia prevista no art. 26 do CDC destinada aos casos de vcios aparentes ou de fcil constatao e vcios ocultos, o que no se amolda situao antes descrita. Independentemente do fornecimento de extratos bancrios e da prova de prvio pedido de esclarecimento, se h dvida quanto correo dos valores lanados na conta, h interesse processual na ao de prestao de contas por parte do cliente, com o fim de buscar informaes acerca dos lanamentos realizados unilateralmente pela instituio financeira em sua conta e verificar a correo dos valores lanados, tornando possvel revisar bem como questionar os lanamentos efetuados em sua conta-corrente.
Na hiptese de vcio, os prazos so decadenciais, nos termos do art. 26 do CDC, sendo de 30 (trinta) dias para produto ou servio no durvel e de 90 (noventa) dias para produto ou servio durvel. J a pretenso reparao pelos defeitos vem regulada no art. 27 do CDC, prescrevendo em 5 (cinco) anos. O pedido para repetio de taxas e tarifas bancrias pagas indevidamente, por servio no prestado, no se equipara s hipteses estabelecidas nos arts. 20 e 26, CDC. Repetir o pagamento indevido no equivale a exigir reexecuo do servio, redibio e tampouco ao abatimento do preo, pois no se trata de m-prestao do servio, mas de manifesto enriquecimento sem causa, porque o banco cobra por servio que jamais prestou. Os precedentes desta Corte impedem que a instituio financeira exija valores indevidos, mesmo que tais quantias no tenham sido reclamadas pelos consumidores nos prazos decadenciais do art. 26, CDC. Diante deste entendimento, de forma anloga, no se pode impedir a repetio do indbito reclamada pelo consumidor. (REsp 1094270, Rel. Min. Nancy Andrighi, 3 T., DJe 19.12.2008) O artigo 26, inciso II, do Cdigo de Defesa do Consumidor, no se aplica s aes que versam sobre a decadncia/prescrio do direito do correntista de revisar ou questionar os lanamentos efetuados em sua conta corrente. Isso porque o dispositivo em comento refere-se decadncia do direito de reclamar pelos vcios aparentes, ou de fcil constatao, e vcios ocultos, o que no se amolda hiptese em tela. (AgRg no REsp 1064246, Rel. Min. Sidnei Beneti, 3 T., DJe 23.3.2009) O art. 26 do Cdigo de Defesa do Consumidor destina-se a vcios aparentes ou de fcil constatao e vcios ocultos, regulando a decadncia, no tendo aplicao em ao de prestao de contas onde o autor, ora recorrente, busca revisar ou questionar os lanamentos efetuados em sua conta corrente. Independentemente do fornecimento de extratos bancrios e da prova de prvio pedido de esclarecimento, se h dvida quanto correo dos valores lanados na conta, h interesse processual na ao de prestao de contas. (AgRg no REsp 1021221, Rel. Min. Luis Felipe Salomo, 4 T., DJe 12.8.2010) O art. 26 do CDC dispe sobre o prazo decadencial para a reclamao por vcios em produtos ou servios prestados ao consumidor, no sendo aplicvel ao de prestao de contas ajuizada pelo correntista com o escopo de obter esclarecimentos acerca da cobrana de taxas, tarifas e/ou encargos bancrios. (REsp 1117614, Rel. Min. Maria Isabel Gallotti, 2 S., DJe 10.10.2011) CDC. Art. 26. O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil constatao caduca em: I trinta dias, tratando-se de
fornecimento de servio e de produtos no durveis; II noventa dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos durveis. 1 Inicia-se a contagem do prazo decadencial a partir da entrega efetiva do produto ou do trmino da execuo dos servios. 2 Obstam a decadncia: I a reclamao comprovadamente formulada pelo consumidor perante o fornecedor de produtos e servios at a resposta negativa correspondente, que deve ser transmitida de forma inequvoca; II (vetado); III a instaurao de inqurito civil, at seu encerramento. 3 Tratando-se de vcio oculto, o prazo decadencial inicia-se no momento em que ficar evidenciado o defeito.

Captulo DIREITO EMPRESARIAL 5. TTULOS DE CRDITO

Smula n 476 O endossatrio de ttulo de crdito por endosso-mandato s responde por danos decorrentes de protesto indevido se extrapolar os poderes de mandatrio.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Referncia legislativa: CC, arts. 186, 662 e 917. CPC, art. 543-C. Lei 7.357/85, art. 26. Dec. 57.663/66, art. 18. Precedentes: AgRg no Ag 1320416, DJe 1.2.2011. AgRg no Ag 1161507, DJe 21.3.2011. AgRg nos EDcl no REsp 928779, DJe 30.3.2011. AgRg no REsp 1157334, DJe 11.5.2011. AgRg no Ag 1127336, DJe 13.5.2011. REsp 1063474, DJe 17.11.2011. AgRg no Ag 1415047, DJe 12.4.2012. AgRg nos EDcl no REsp 1236024, DJe 15.5.2012.

Vide comentrios Smula 475. Diferentemente do endosso-translativo, o endosso-mandato no transfere a titularidade do direito creditrio existente. Neste caso, a instituio financeira (endossatrio), devidamente autorizada por endosso firmado pelo credor original (endossante), atua na defesa dos seus interesses (por conta e ordem do endossante). tambm denominado como endosso imprprio, por transferir apenas o exerccio dos atos necessrios ao recebimento dos valores consignados no ttulo e est previsto no art. 18 da Lei Uniforme de Genebra relativa a nota promissria e letra de cmbio, bem como no art. 26 da Lei do Cheque (Lei n 7.357/85) e art. 917 do CC/2002. Como a instituio financeira age em nome de outrem, mas no em nome prprio na cobrana da crtula, a sua responsabilidade dever decorrer no de sua condio de endossatrio, mas da posio de mandatrio do credor primitivo ou de ato culposo prprio. So hipteses de circunstncias de responsabilidade da instituio financeira por protesto indevido: a conduta que extrapola os poderes transferidos pelo endosso-mandato ou conduta culposa praticada com negligncia (por exemplo, apontamento de ttulo para protesto, mesmo depois de comunicao do endossante da ocorrncia de pagamento).
O endossatrio-mandatrio que no excede os poderes que lhe foram outorgados pelo mandante no tem responsabilidade por danos decorrentes de ttulo levado indevidamente a protesto, sendo, portanto, parte ilegtima da ao movida pelo sacado. (AgRg no Ag 1320416, Rel. Min. Joo O. Noronha, 4 T., DJe 1.2.2011) 1. A jurisprudncia desta c. Corte entende que, em regra, a instituio financeira que recebe ttulo de crdito por endosso-mandato no responsvel pelos efeitos de eventual protesto indevido, exceto se exceder os poderes do mandato, agir de modo negligente ou, caso alertada sobre falha do ttulo, lev-lo a protesto. 2. Na hiptese, o tribunal de segundo grau, com base nas provas carreadas aos autos, exaltou a existncia de circunstncias que levariam responsabilizao do banco, consignando que o recorrente, antes da realizao do protesto, j sabia da possvel existncia de irregularidades no ttulo, a configurar negligncia de sua parte, uma vez que fora alertado, pela devedora, que a origem do dbito cobrado era desconhecida. Assim, no h como esta Corte reverter tal julgamento, tendo em vista a imprescindibilidade do revolvimento do material ftico-probatrio dos autos, a atrair a incidncia da Smula 7 desta eg. Corte. [...]. (AgRg no Ag 1161507/RS, Rel. Min. Raul Arajo, 4 T., DJe 21.3.2011) O banco que recebe ttulo de crdito para cobrana somente responde pelo protesto indevido quando agir com excesso de poderes ou culpa. (AgRg nos EDcl no REsp 928779, Rel. Min. Sidnei Beneti, 3 T., DJe 30.3.2011) No endosso-mandato, somente responde o banco endossatrio pelo protesto indevido de duplicata quando comprovada sua negligncia por ato prprio. No lhe exigvel averiguar previamente a causa da duplicata. (AgRg no REsp 1157334, Rel. Min. Nancy Andrighi, 3 T., DJe 11.5.2011) Encontra-se pacificado nesta Corte Superior o entendimento no sentido de que a instituio financeira que recebe o ttulo por endosso-mandato e no age de forma temerria, ou com desdia, parte ilegtima para figurar como ru na ao cautelar de sustao de protesto, cumulada com danos morais. (AgRg no Ag 1127336, Rel. Min. Luis Felipe Salomo, 4 T., DJe 13.5.2011) Para efeito do art. 543-C do CPC: S responde por danos materiais e morais o endossatrio que recebe ttulo de crdito por endosso-mandato e o leva a protesto se extrapola os poderes de mandatrio ou em razo de ato culposo prprio, como no caso de apontamento depois da cincia acerca do pagamento anterior ou da falta de higidez da crtula. (REsp 1063474, Rel. Min. Luis Felipe Salomo, 2 S., DJe 17.11.2011)
CC. Art. 917. A clusula constitutiva de mandato, lanada no endosso, confere ao endossatrio o exerccio dos direitos inerentes ao ttulo, salvo restrio expressamente estatuda. 1 O endossatrio de endosso-mandato s pode endossar novamente o ttulo na qualidade de procurador, com os mesmos poderes que recebeu. 2 Com a morte ou a superveniente incapacidade do endossante, no perde eficcia o endosso-mandato. 3 Pode o devedor opor ao endossatrio de endosso-mandato somente as excees que tiver contra o endossante. Lei n 7.357/85. Art. 26 Quando o endosso contiver a clusula valor em cobrana, para cobrana, por procurao, ou qualquer outra que implique apenas mandato, o portador pode exercer todos os direitos resultantes do cheque, mas s pode lanar no cheque endosso-mandato. Neste caso, os obrigados somente podem invocar contra o portador as excees oponveis ao endossante. Pargrafo nico. O mandato contido no endosso no se extingue por morte do endossante ou por supervenincia de sua incapacidade. Dec. n 57.663/66. Art. 18. Quando o endosso contm a meno valor a cobrar (valeur en recouvrement), para cobrana (pour encaissement), por procurao (par procuration), ou qualquer outra meno que implique um simples mandato, o portador pode exercer todos os direitos emergentes da letra, mas s pode endoss-la na qualidade de procurador. Os coobrigados, neste caso, s podem invocar contra o portador as excees que eram oponveis ao endossante. O mandato que resulta de um endosso por procurao no se extingue por morte ou sobrevinda incapacidade legal do mandatrio.

Smula n 475 Responde pelos danos decorrentes de protesto indevido o endossatrio que recebe por endosso translativo ttulo de crdito contendo vcio formal extrnseco ou intrnseco, ficando ressalvado seu direito de regresso contra os endossantes e avalistas.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Referncia legislativa: CPC, art. 543-C. Lei 5.474/68, arts. 13, 4, 14 e 25. Precedentes: AgRg no Ag 1211212, DJe 4.3.2011. AgRg no Ag 1359341, DJe 30.3.2011. AgRg no Ag 1074950, DJe 20.6.2011. AgRg no Ag 415005, DJe 12.8.2011. REsp 1213256, DJe 14.11.2011. AgRg no Ag 1345770, DJe 7.3.2012. AgRg no AREsp 140530, DJe 27.4.2012.

H endosso translativo de um ttulo de crdito, quando o seu credor (endossante) transfere a integralidade dos direitos de crdito para um terceiro (endossatrio), que substituir o credor originrio. Nessa modalidade de endosso, as aes do novo credor para a cobrana dos direitos de crdito so exclusivamente de sua responsabilidade, afastada a participao do endossante, que no possui mais qualquer legitimidade para cobrar do devedor original. Ressalte-se, todavia, que resta plenamente assegurada a possibilidade de o endossante agir regressivamente em face do endossatrio em razo da existncia do crdito ou da insolvncia do devedor. No caso analisado pelo STJ, a instituio financeira alega boa-f para ser excluda da responsabilidade de indenizar os danos do sacado decorrentes de protesto promovido pela instituio para garantia de seu direito creditrio, tendo em vista que o ttulo fora emitido com vcio formal extrnseco ou intrnseco. Alega ainda que o seu exerccio de seu direito de regresso depende da efetivao do protesto do ttulo, logo sua ao corresponderia ao exerccio regular de um direito. Para o Tribunal, alertada ou no pelo endossante para no efetivar o protesto, a instituio (endossatrio) responder integralmente pelos danos causados por sua ao. Isso um risco inerente e normal ao seu negcio de adquirir ttulos de crdito, diretamente vinculado sua atividade empresarial. Se a instituio financeira levou a protesto um ttulo de crdito recebido com vcios, sem as devidas cautelas, deve ser imposto a ela a responsabilidade pelos danos advindos ao sacado, por exemplo: os nus sucumbenciais.
A instituio financeira que recebe o ttulo por endosso-translativo parte legtima para ao de indenizao por protesto indevido, mesmo que o tenha procedido para garantir o direito de regresso. (AgRg no AREsp 140530, Rel. Min. Felipe Salomo, 4 T., DJe 27.4.2012) A instituio financeira endossatria de duplicata sem causa responde perante o sacado no caso de protesto indevido nas hipteses de endosso-translativo, possuindo legitimidade passiva para a ao de anulao do ttulo e cancelamento do protesto. (AgRg no Ag 1345770, Rel. Min. Tarso Sanseverino, 3 T., DJe 7.3.2012) Para efeito do art. 543-C do CPC: O endossatrio que recebe, por endosso translativo, ttulo de crdito contendo vcio formal, sendo inexistente a causa para conferir lastro a emisso de duplicata, responde pelos danos causados diante de protesto indevido, ressalvado seu direito de regresso contra os endossantes e avalistas. (REsp 1213256, Rel. Min. Felipe Salomo, 2 S., DJe 14.11.2011) Consoante entendimento da Corte, o Banco que recebe duplicata mediante endosso-translativo, e, mesmo alertado para no efetivar protesto, assim o faz, responde pelos danos decorrentes do protesto indevido. (AgRg no Ag 1359341, Rel. Min. Sidnei Beneti, 3 T., DJe 30.3.2011) A instituio financeira que recebe duplicata de origem irregular mediante endosso translativo responde pelos danos decorrentes do protesto indevido. (AgRg no Ag 1211212, Rel. Min. Otvio de Noronha, 4 T., DJe 4.3.2011)

Captulo DIREITO DE TRNSITO 2. SEGURO OBRIGATRIO

Smula n 474 A indenizao do seguro DPVAT, em caso de invalidez parcial do beneficirio, ser paga de forma proporcional ao grau da invalidez.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Referncia legislativa: Lei 6.194/74, arts. 3 e 5, 5. Lei 8.441/92. Lei 11.945/09, arts. 30, 31 e 32. Precedentes: REsp 1119614, DJe 31.8.2009. AgRg no Ag 1320972, DJe 24.9.2010. AgRg no Ag 1341965, DJe 10.11.2010. REsp 1101572, DJe 25.11.2010. AgRg no REsp 1298551, DJe 6.3.2012. AgRg no Ag 1331490, DJe 7.3.2012. AgRg no AREsp 134916, DJe 11.5.2012. AgRg no AREsp 148287, DJe 25.5.2012.

O seguro de Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores de Via Terrestre (DPVAT) enseja cobertura aos acidentes causados por veculos automotores, em circulao por vias terrestres, nos termos da Lei n 6.194/74. Para o STJ, a indenizao do DPVAT deve ser deferida de modo proporcional quantificao das leses fsicas ou psquicas permanentes definidas pelo laudo complementar pelo instituto mdico legal, de acordo com o art. 5, 5, da Lei n 6.194/74. Seria ilgico avaliar as leses e percentuais da tabela do DPVAT, se o seguro sempre devesse ser pago pelo seu valor mximo (integral), sem qualquer

correspondncia extenso da leso e do grau de invalidez. Alm do mais, como consta no art. 3, b, da Lei (redao original) ou no seu art. 3, II (com a redao dada pela Lei n 11.482/2007), a indenizao para a invalidez permanente ser de at 40 (quarenta) vezes o valor do maior salrio-mnimo vigente no Pas ou at R$ 13.500,00 (treze mil e quinhentos reais), respectivamente, ou seja, a Lei sempre fixou valor mximo e no um valor fixo ou nico.
1. Esta Corte j consolidou o entendimento de que, em caso de invalidez parcial, o pagamento do seguro DPVAT deve, por igual, observar a respectiva proporcionalidade. 2. A extenso da leso e o grau de invalidez devem ser determinados pelo Tribunal local. (AgRg no AREsp 148287, Rel. Min. Villas Bas Cueva, 3 T., DJe 25.5.2012) Em situaes de invalidez parcial, correta a utilizao de tabela para reduo proporcional da indenizao a ser paga por seguro DPVAT. Interpretao do art. 3, b, da Lei 6.194/74. (AgRg no REsp 1298551, Rel. Min. Felipe Salomo, 4 T., DJe 6.3.2012) vlida a utilizao de tabela para reduo proporcional da indenizao a ser paga por seguro DPVAT, em situaes de invalidez parcial. (REsp 1101572, Rel. Min. Nancy Andrighi, 3 T., DJe 25.11.2010)
Lei n 6.194/1974. Art. 3 Os danos pessoais cobertos pelo seguro estabelecido no artigo 2 compreendem as indenizaes por morte, invalidez permanente e despesas de assistncia mdica e suplementares, nos valores que se seguem por pessoa vitimada: a) 40 (quarenta) vezes o valor do maior salrio mnimo vigente no Pas no caso de morte; b) at 40 (quarenta) vezes o valor do maior salrio mnimo vigente no Pas no caso de invalidez permanente; c) at 8 (oito) vezes o valor do maior salrio mnimo vigente no Pas como reembolso vtima no caso de e despesas de assistncia mdica e suplementares devidamente comprovadas. (redao original) Lei n 6.194/1974. Art. 3 Os danos pessoais cobertos pelo seguro estabelecido no art. 2o desta Lei compreendem as indenizaes por morte, por invalidez permanente, total ou parcial, e por despesas de assistncia mdica e suplementares, nos valores e conforme as regras que se seguem, por pessoa vitimada: a) (revogada); b) (revogada); c) (revogada); I R$ 13.500,00 (treze mil e quinhentos reais) no caso de morte; II at R$ 13.500,00 (treze mil e quinhentos reais) no caso de invalidez permanente; e III at R$ 2.700,00 (dois mil e setecentos reais) como reembolso vtima no caso de despesas de assistncia mdica e suplementares devidamente comprovadas. [...] 5 O instituto mdico legal da jurisdio do acidente tambm quantificar as leses fsicas ou psquicas permanentes para fins de seguro previsto nesta lei, em laudo complementar, no prazo mdio de noventa dias do evento, de acordo com os percentuais da tabela das condies gerais de seguro de acidente suplementada, nas restries e omisses desta, pela tabela de acidentes do trabalho e da classificao internacional das doenas.

Captulo SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO 5. SEGUROS

Smula n 473 O muturio do SFH no pode ser compelido a contratar o seguro habitacional obrigatrio com a instituio financeira mutuante ou com a seguradora por ela indicada.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Referncia legislativa: CPC, art. 543-C. CDC, art. 39, I. Lei 11.977/09. DL 2.406/88, art. 2, I. MP 478/09, art. 1. Precedentes: AgRg no REsp 876837, DJ 14.12.2007. REsp 804202, DJe 3.9.2008. AgRg no REsp 1030019, DJe 14.12.2009. REsp 969129, DJe 15.12.2009.

Institudo pela Lei n 4.380/1964, o Sistema Financeiro da Habitao (SFH) foi concebido para facilitar e promover a construo e a aquisio da casa prpria ou moradia, especialmente pelas classes de menor renda da populao (art. 8). Com esse propsito, o financiamento imobilirio uma das medidas legais previstas para a aquisio ou construo de habitaes e as vendas a prazo de habitaes. De modo a assegurar o equilbrio do SFH, tendo em vista os longos prazos de financiamento concedidos aos muturios, sempre houve a obrigao legal de contratao de seguro de vida por parte do muturio, a integrar necessariamente o contrato de financiamento (art. 14 da Lei). Tal medida prevenia a instituio financeira de certos riscos, estimulando a manuteno das linhas de financiamento imobilirio. A presente smula no desconhece tal realidade e no reconhece irregularidade na obrigao de contratar o seguro de vida. Para o tribunal, a irregularidade abrange to-somente a supresso da liberdade do muturio de escolher com qual empresa dever contratar o seguro imobilirio, se a instituio financeira mutuante ou seguradora indicada por ela. Essa ao consiste em venda casada, em total afronta ao disposto no art. 39, I, do CDC, por cercear a liberdade de escolha do consumidor em relao ao contrato acessrio e vinculado ao financiamento imobilirio pretendido pelo adquirente do imvel.
Discute-se neste processo se, na celebrao de contrato de mtuo para aquisio de moradia, o muturio est obrigado a contratar o seguro habitacional diretamente com o agente financeiro ou com seguradora por este indicada, ou se lhe facultado buscar no mercado a cobertura que melhor lhe aprouver. O seguro habitacional foi um dos meios encontrados pelo legislador para garantir as operaes originrias do SFH, visando a atender a poltica habitacional e a incentivar a aquisio da casa prpria. A aplice colabora para com a viabilizao dos emprstimos, reduzindo os

riscos inerentes ao repasse de recursos aos muturios. Diante dessa exigncia da lei, tornou-se habitual que, na celebrao do contrato de financiamento habitacional, as instituies financeiras imponham ao muturio um seguro administrado por elas prprias ou por empresa pertencente ao seu grupo econmico. A despeito da aquisio do seguro ser fator determinante para o financiamento habitacional, a lei no determina que a aplice deva ser necessariamente contratada frente ao prprio mutuante ou seguradora por ele indicada. Ademais, tal procedimento caracteriza a denominada venda casada, expressamente vedada pelo art. 39, I, do CDC, que condena qualquer tentativa do fornecedor de se beneficiar de sua superioridade econmica ou tcnica para estipular condies negociais desfavorveis ao consumidor, cerceando-lhe a liberdade de escolha. (REsp 804202, Rel. Min. NANCY ANDRIGHI, 3 T., DJe 3.9.2008) A Jurisprudncia do STJ firmou-se no sentido de que o muturio do SFH no est obrigado a contratar a aplice de seguro com o mutuante ou seguradora por ele indicada. (AgRg no REsp 1030019, Rel. Min. Aldir Passarinho Jr., 4 T., DJe 14.12.2009) Para os efeitos do art. 543-C do CPC: 1.1. No mbito do Sistema Financeiro da Habitao, a partir da Lei 8.177/91, permitida a utilizao da Taxa Referencial (TR) como ndice de correo monetria do saldo devedor. Ainda que o contrato tenha sido firmado antes da Lei n. 8.177/91, tambm cabvel a aplicao da TR, desde que haja previso contratual de correo monetria pela taxa bsica de remunerao dos depsitos em poupana, sem nenhum outro ndice especfico. 1.2. necessria a contratao do seguro habitacional, no mbito do SFH. Contudo, no h obrigatoriedade de que o muturio contrate o referido seguro diretamente com o agente financeiro, ou por seguradora indicada por este, exigncia esta que configura venda casada, vedada pelo art. 39, inciso I, do CDC. (REsp 969129, Rel. Min. Felipe Salomo, 2 S., DJe 15.12.2009)
CDC. Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas abusivas: I condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio, bem como, sem justa causa, a limites quantitativos. Lei n 11.977/09. Art. 79. Os agentes financeiros do SFH somente podero conceder financiamentos habitacionais com cobertura securitria que preveja, no mnimo, cobertura aos riscos de morte e invalidez permanente do muturio e de danos fsicos ao imvel. 1o Para o cumprimento do disposto no caput, os agentes financeiros, respeitada a livre escolha do muturio, devero: I disponibilizar, na qualidade de estipulante e beneficirio, quantidade mnima de aplices emitidas por entes seguradores diversos, que observem a exigncia estabelecida no caput; II aceitar aplices individuais apresentadas pelos pretendentes ao financiamento, desde que a cobertura securitria prevista observe a exigncia mnima estabelecida no caput e o ente segurador cumpra as condies estabelecidas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP, para aplices direcionadas a operaes da espcie. 2 Sem prejuzo da regulamentao do seguro habitacional pelo CNSP, o Conselho Monetrio Nacional estabelecer as condies necessrias implementao do disposto no 1 deste artigo, no que se refere s obrigaes dos agentes financeiros. 3 Nas operaes em que sejam utilizados recursos advindos do Fundo de Arrendamento Residencial FAR e do Fundo de Desenvolvimento Social FDS, os agentes financeiros podero dispensar a contratao de seguro de que trata o caput, nas hipteses em que os riscos de morte e invalidez permanente do muturio e de danos fsicos ao imvel estejam garantidos pelos respectivos fundos. 4 Nas operaes de financiamento na modalidade de aquisio de material de construo com recursos do FGTS, os agentes financeiros ficam autorizados a dispensar a contratao do seguro de danos fsicos ao imvel. 5 Nas operaes de financiamento de habitao rural, na modalidade de aquisio de material de construo, com recursos do FGTS, os agentes financeiros ficam autorizados a dispensar a contratao do seguro de morte e invalidez permanente do muturio nos casos em que estes riscos contarem com outra garantia.

Captulo SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL 3. COMISSO DE PERMANNCIA

Smula n 472 A cobrana de comisso de permanncia cujo valor no pode ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios previstos no contrato exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e da multa contratual.
Smula aplicvel. 2 Seo, DJe 19.6.2012. Referncia legislativa: CPC, art. 543-C. Res. Bacen 1.129/86, itens I e II. Smulas STJ 30, 294 e 296. Precedentes: AgRg no Ag 251101, DJ 28.10.2002. AgRg no REsp 536588, DJ 7.6.2004. AgRg no REsp 712801, DJ 4.5.2005. REsp 660684, DJ 20.6.2005. AgRg no REsp 706368, DJ 8.8.2005. AgRg no REsp 784876, DJ 13.3.2006. AgRg nos EDcl no REsp 472169, DJ 18.12.2006. AgRg no REsp 1046920, DJe 22.9.2008. AgRg nos EDcl no REsp 1054486, DJe 27.2.2009. AgRg no REsp 1070680, DJe 22.6.2009. AgRg no REsp 999885, DJe 31.8.2009. AgRg nos EDcl nos EREsp 833711, DJe 2.12.2009. AgRg no Ag 996936, DJe 14.12.2009. REsp 1058114, DJe 16.11.2010. AgRg no REsp 1292170, DJe 1.3.2012. AgRg no REsp 1299742, DJe 24.4.2012. AgRg no REsp 1288624, DJe 24.5.2012.

Nesta Smula, o STJ faz uma composio de diversos posicionamentos j proferidos acerca da sistemtica de cobrana da comisso de permanncia dos contratos bancrios, admitida depois de vencido os contratos. Para a Corte, a comisso formada por trs parcelas distintas: a) juros remuneratrios juros que remuneram o capital emprestado; b) juros moratrios juros que compensam a demora no pagamento; e c) se contratada, a multa que constitui a sano pelo inadimplemento (limitada a dois por cento, se ajustada aps o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor). Logo, admitir a cobrana da comisso de permanncia em concomitncia com os juros remuneratrios, moratrios ou a multa contratual representaria bis in idem, por haver necessariamente superposio de parcelas idnticas, em desfavor do consumidor nos contratos bancrios.

 A comisso de permanncia no pode ser exigida concomitantemente com a correo monetria, juros e multa. (AgRg no Ag 251101 , Rel. Min. Barros Monteiro, 4 T., DJ 28.10.2002) A Comisso de permanncia pode ser cobrada, aps o vencimento do contrato desde que no cumulada com juros remuneratrios, juros moratrios, correo monetria e multa contratual. (AgRg no REsp 536588, Rel. Min. Humberto Gomes de Barros, 3 T., DJ 7.6.2004) A recente orientao da Segunda Seo, contudo, no sentido de no permitir a cumulao da comisso de permanncia com correo monetria, juros remuneratrios ou de mora, multa ou com qualquer encargo moratrio. (REsp 660684, Rel. Min. Pdua Ribeiro, 3 T., DJ 20.6.2005) A comisso de permanncia no pode ser cumulada com correo monetria, juros de mora e multa contratual (Enunciado n. 30 da Smula do STJ...). (AgRg no REsp 784876, Rel. Min. Asfor Rocha, 4 T., DJ 13.3.2006) Vencido o prazo para pagamento da dvida, admite-se a cobrana de comisso de permanncia. A taxa, porm, ser a mdia do mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, desde que limitada ao percentual do contrato, no se permitindo cumulao com juros remuneratrios ou moratrios, correo monetria ou multa contratual. (AgRg nos EDcl no REsp 472169, Rel. Min. Castro Filho, 3 T., DJ 18.12.2006) 1. lcita a cobrana de comisso de permanncia aps o vencimento da dvida, devendo a mesma observar a taxa mdia dos juros de mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada taxa de juros contratada para o perodo da normalidade. 2. No pode a comisso de permanncia ser cumulada com a correo monetria nem com os juros remuneratrios, nos termos das Smulas 30, 294 e 296 do STJ. De igual modo, a cobrana da comisso de permanncia no pode coligir com os encargos decorrentes da mora, como os juros moratrios e a multa contratual. 3. A cobrana de encargos abusivos no perodo da normalidade enseja a descaracterizao da mora debendi, impondo, na hiptese vertente a improcedncia da ao de busca e apreenso. (AgRg no REsp 999885, Rel. Min. Honildo Castro, 4 T., DJe 31.8.2009) admitida a cobrana da comisso de permanncia em caso de inadimplemento, taxa de mercado, desde que (i) pactuada, (ii) cobrada de forma exclusiva ou seja, no cumulada com outros encargos moratrios, remuneratrios ou correo monetria e (iii) que no supere a soma dos seguintes encargos: taxa de juros remuneratrios pactuada para a vigncia do contrato; juros de mora; e multa contratual (REsp 834968). (AgRg nos EDcl nos EREsp 833711, Rel. Min. Sidnei Beneti, 2 S., DJe 2.12.2009) 1. Comprovada a abusividade da taxa pactuada entre as partes, faz-se possvel a limitao do percentual dos juros remuneratrios ao ndice mdio praticado pelo mercado segundo a tabela estipulada pelo Banco Central. 2. admitida a cobrana da comisso de permanncia durante o perodo de inadimplemento contratual, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Bacen, limitada taxa do contrato, no podendo ser cumulada com a correo monetria, com os juros remuneratrios e moratrios, nem com a multa contratual. (AgRg no Ag 996936, Rel. Min. Otvio de Noronha, 4 T., DJe 14.12.2009) 1. O princpio da boa-f objetiva se aplica a todos os partcipes da relao obrigacional, inclusive daquela originada de relao de consumo. No que diz respeito ao devedor, a expectativa a de que cumpra, no vencimento, a sua prestao. 2. Nos contratos bancrios sujeitos ao Cdigo de Defesa do Consumidor, vlida a clusula que institui comisso de permanncia para viger aps o vencimento da dvida. 3. A importncia cobrada a ttulo de comisso de permanncia no poder ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios previstos no contrato, ou seja: a) juros remuneratrios taxa mdia de mercado, no podendo ultrapassar o percentual contratado para o perodo de normalidade da operao; b) juros moratrios at o limite de 12% ao ano; e c) multa contratual limitada a 2% do valor da prestao, nos termos do art. 52, 1, do CDC. 4. Constatada abusividade dos encargos pactuados na clusula de comisso de permanncia, dever o juiz decot-los, preservando, tanto quanto possvel, a vontade das partes manifestada na celebrao do contrato, em homenagem ao princpio da conservao dos negcios jurdicos consagrado nos arts. 139 e 140 do Cdigo Civil alemo e reproduzido no art. 170 do Cdigo Civil brasileiro. 5. A decretao de nulidade de clusula contratual medida excepcional, somente adotada se impossvel o seu aproveitamento. (REsp 1058114, Rel. p/ ac. Min. Otvio de Noronha, 2 S., DJe 16.11.2010) 1. Invivel a esta Corte entender pela cobrana de capitalizao mensal dos juros quando o Tribunal de origem consignou que o referido encargo no fora expressamente pactuado. Inteligncia das Smulas 5 e 7/STJ. 2. O simples fato de a taxa de juros mensal ser diferente da taxa de juros anual no suficiente para comprovar a pactuao da capitalizao mensal de juros, pois a incidncia dessa forma de composio das parcelas deveria ser redigida de forma clara e especfica. 3. admissvel a cobrana de comisso de permanncia to somente no perodo de inadimplncia calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada, contudo, taxa do contrato, sendo vedada, entretanto, a sua cumulao com juros remuneratrios, correo monetria, juros moratrios ou multa contratual. Constatada, no caso, a cobrana de juros moratrios e multa moratria, afasta-se a incidncia da comisso de permanncia. (AgRg no REsp 1299742, Rel. Min. Felipe Salomo, 4 T., DJe 24.4.2012) Admite-se a capitalizao mensal dos juros nos contratos bancrios celebrados a partir da publicao da MP 1.96317 (31.3.00), desde que seja pactuada. admitida a incidncia da comisso de permanncia desde que pactuada e no cumulada com juros remuneratrios, juros moratrios, correo monetria e/ou multa contratual. Aquele que recebeu o que no devia deve restitui-lo, sob pena de enriquecimento indevido, pouco relevando a prova do erro no pagamento. Reconhecida a abusividade dos encargos exigidos no perodo de normalidade contratual, descaracterizase a mora. (AgRg no REsp 1288624, Rel. Min. Nancy Andrighi, 3 T., DJe 24.5.2012)