edro pueirogo corrilho

como poupor e tozer

creocer o oeu dinheiro
P!TFV!QSJNFJSP!NJMIP
7
AGRADECIMENTOS 9
PREFCIO 11
PRLOGO 15
INTRODUO 19
O QUE VO ENCONTRAR NESTE LIVRO 20
COMO LER ESTE LIVRO 21
PARTE 1 > MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS 23
> VIDA E DINHEIRO 23
> ACOMODAO 26
> A NOSSA VOCAO 27
> CATEGORIAS DE TRABALHO 29
> EQUILBRIO 30
> TRABALHO, EMPREGO E NEGCIO 32
> GERAO 1000 EUROS 34
> CORRIDA DOS RATOS 35
> FORMAS DE ENDIVIDAMENTO 37
> TIPOS DE DESPESA 41
> TRANSACES ELECTRNICAS 44
> A INFLAO E A HISTRIA DO DINHEIRO 45
> IDEIAS CHAVE 48
> PARA APLICAR J! 49
Dpoufept
8
O SEU PRIMEIRO MILHO
PARTE 2 > POUPEM MAIS 51
> PERFIL MEIA-IDADE, MAIS RICOS 51
> REGRA 1: PENSAMENTO FINANCEIRO 53
> REGRA 2: PAGAR PRIMEIRO A NS 55
> REGRA 3: CONTROLAR O CASHFLOW 57
> REGRA 4: ALINHAR AS DESPESAS 62
> REGRA 5: VER O PROGRESSO 66
> REGRA 6: VALORIZAR A NOSSA VIDA 67
> IDEIAS PARA POUPANA 70
> CESTOS DE POUPANA 78
> IDEIAS CHAVE 81
> PARA APLICAR J! 82
PARTE 3 > INICIEM-SE NOS INVESTIMENTOS 83
> EVOLUO DO CASHFLOW 83
> PONTO DE CROSSOVER 85
> MARAVILHAS DA CAPITALIZAO 87
> JUROS COMPOSTOS 89
> COMO PAGAR A FACULDADE AOS FILHOS 90
> ACTIVOS E PASSIVOS 92
> TIPOS DE INVESTIMENTO 93
> DEPSITO A PRAZO 96
> ACES 97
> FUNDOS 100
> AVERSO AOS RISCOS 102
> CUSTOS DE INVESTIMENTO E CAPITAL MNIMO 104
> JOGAR E INVESTIR 106
> MODELOS ANALTICOS 107
> PLATAFORMA DE INVESTIMENTOS 111
> INVESTIMENTO VIRTUAL 112
> ESTRUTURAR AS CONTAS 114
> IDEIAS CHAVE 116
> PARA APLICAR J! 117
E AGORA? 119
GLOSSRIO 121
BIBLIOGRAFIA 157
23
:: A18 I ::
NVEFN!PT!WPTTPT!
QBSBEJHNBT
Damo-los como verdades irrefutveis. Convido-vos a recon-
siderarem alguns.
O objectivo deste captulo transformar algumas das vos-
sas crenas e percepes sobre a vida e o dinheiro. A forma
como vemos o dinheiro nas nossas vidas pode ser o primeiro
passo para atingirmos a independncia nanceira.
vioA 8 oiWn8io
Meus amigos, o relgio no pra! A vida no estica! Todos
ns vamos morrer um dia. O dinheiro pode esticar e enco-
lher e f-lo muitas vezes ao longo da nossa vida. Tudo o que
podemos fazer rentabilizar ao mximo o dinheiro e tentar
produzir mais com menos energia vital. Se analisarmos a
esperana mdia de vida, a partir do momento em que nas-
cem, os portugueses tm um tempo de vida mdio de 77,8
anos (Instituto Nacional de Estatstica, Esperana de vida
nascena, 2004).
24
O SEU PRIMEIRO MILHO
Idade Actual Anos Restantes Horas Restantes
20 57,8 518.986
25 52,8 474.091
30 47,8 429.196
35 42,8 384.301
40 37,8 339.406
45 32,8 294.511
50 27,8 249.616
55 22,8 204.721
60 17,8 159.826
65 12,8 114.931
70 7,8 70.036
75 2,8 25.141
Figura 1 Tempo Mdio de Vida Restante.
Esta tabela importante para vos alertar para o seguinte:
a maioria das pessoas vive em funo do dinheiro, mesmo
que muitas digam que no! Todo o tempo que perdem
(e julgam que ganham) a fazer dinheiro tempo de vida que
no volta mais. E, para perder tempo, h coisas bem mais
interessantes para fazer do que trabalhar para o dinheiro,
no concordam?
por isso que to importante comear cedo e ter sem-
pre presente que:
Dinheiro = Energia Vital
25
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
Pensem em todos os custos monetrios associados ao tra-
balho: o tempo que passam no carro em las de trnsito
e no aproveitam, o dinheiro extra que gastam em refeies
fora de casa (pequeno-almoo, almoo, refeies a meio da
manh e da tarde, cafs, entre outros), o dinheiro que gas-
tam em frias para fugir ao trabalho de que no gostam ou
que no est equilibrado. Tudo isto dinheiro deitado fora
e vo-se assustar quando zerem os clculos!
o verdodeiro ooldrio horo
Vamos, de seguida, fazer o clculo do verdadeiro salrio
hora.
Segundo a minha folha de vencimento, ganho 10`/hora
lquidos. Mas ser mesmo? necessrio ter em considera-
o os custos indirectos associados ao trabalho:
Despesa (por Semana) Horas Euros
Trabalho Legal 40 250 6,25`/hora
Trabalho Extra 6 37,5
Deslocaes/Gasolina 5 15
Estacionamento 4
Vesturio e Calado 10
Barbear/Visual Trabalho 2,5 2,5
Comida Meio Manh/Lanches 1,5 5
Snacks 15
Almoo 5 37,5
Material Necessrio/Gadgets 2
TOTAL 60 121,5 2,03`/hora
Figura 2 Verdadeiro salrio hora.
26
O SEU PRIMEIRO MILHO
Este quadro apresenta a maioria das despesas relacionadas
com o trabalho. Para o clculo do nosso verdadeiro salrio,
temos de tomar em conta todos os custos directos e indi-
rectos desta actividade.
Assim, somando s 40 horas semanais, as 20 horas consi-
deradas acima, estou a trabalhar 60 horas. E subtraindo do
meu ordenado por semana os 128,5`, obtenho 121,5` lqui-
dos. Na realidade, no estou a ganhar 6,25`/hora, mas sim
2,03`/hora! Impressionante, no ? menos de metade do
valor que eu pensava que ganhava
Quando mudarem de emprego, faam estes clculos e
at os podem utilizar para negociar um aumento. Eu -lo
e asseguro-vos que resultou.

Calculadora do Verdadeiro Salrio. Em http://www.
oSeuPrimeiroMilhao.com podem encontrar uma
ferramenta de apoio ao clculo do vosso real salrio hora,
contabilizando todos os custos indirectos com o mesmo.
AcomooAo
Porque que no h muita gente a reformar-se antes dos
65 anos? Se Dinheiro = Energia Vital, todos ns deveramos
querer a reforma mais cedo, no? O problema que no
fcil. A vida tem muitas surpresas e, alm disso, todos ns
arranjamos justicaes:
> Trabalhar at aos 65 obrigatrio por lei.
> Eu preciso do dinheiro para pagar as despesas.
> Eu no sei o que fazer quando me reformar.
E tantas outras desculpas! So s desculpas para no luta-
rem contra a acomodao, contra a rotina das 9h s 5h at
27
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
aos 65 anos (9 to 5 till youre 65) e no pensarem em novas
formas de gerar mais riqueza.
Devemos comear cedo a tentar quebrar as rotinas e os
maus hbitos, pois a nossa riqueza s aumenta na medida
em que crescemos pessoalmente. Se queremos criar riqueza,
temos de aprender a estar confortveis com novas situaes,
lidando com desaos cada vez maiores. Normalmente, quanto
mais difcil for o desao, maior o valor que lhe atribudo.
Assim, se lidarmos com desaos maiores, teremos possibi-
lidade de gerar mais riqueza.
Muitas das pessoas que conhecemos acomodam-se. Basta
olharmos volta, no nosso local de trabalho, e encontra-
mos uma srie de pessoas que aceitam uma determi-
nada posio e condio para o resto da vida. No fcil
acabar com alguns comportamentos e a latncia causada
pela vida sedentria. O importante conhecermos bem o
nosso caminho e irmos desenvolvendo actividades para-
lelas, pois comum chegarmos aos 50 anos sem saber
que novo rumo dar nossa vida. Outra razo igualmente
importante para evitar a acomodao precavermo-nos das
surpresas: se o chefe nos despedir com uma palmadinha
nas costas por estar a fazer cortes de pessoal e j tivermos
outras ocupaes, at aceitaremos a indemnizao como
o empurrozinho de que sempre precismos para realizar
os nossos sonhos.
A WossA vocAo
Primeiro que tudo, se temos 45 anos de vida activa, mais
vale usarmos esse tempo para fazer algo de que gostamos!
As pessoas mais bem sucedidas nanceiramente denem
muito bem os seus objectivos e nunca se desviam deles. Per-
seguem os seus objectivos com tenacidade, com paixo!
28
O SEU PRIMEIRO MILHO
Claro que isto fcil de dizer. E, para dicultar a tarefa, a
maioria das pessoas s sabe o que quer fazer na vida depois
dos 25 anos. Claro que h excepes. O meu pai, por exem-
plo, soube logo aos cinco anos que queria ser mdico. H
algumas pessoas assim, mas a maioria s o descobre bem
mais tarde, sendo por isso to importante aprender a lidar
com as novas direces e descobertas de vida.
Para encontrarmos o nosso caminho existem factores
essenciais que precisamos de conhecer: onde pertencemos,
de que forma somos produtivos, quais so os nossos valores
e quais so as nossas foras como arma Marcus Buckin-
gham, no seu livro Now, Discover Your Strenghts, todos ns
temos cinco foras que nos diferenciam do resto das pes-
soas. Exemplos destas aptides naturais so a capacidade
de comunicar, manter o foco, liderar, competir, ser cria-
tivo, estabelecer relaes, entreter outros e assim por diante.
aplicando as nossas foras que nos iremos diferenciar no
local de trabalho e nas nossas vidas. Este trabalho de auto-
-conhecimento deve ser realizado continuamente. Lembre-
mo-nos que no podemos saber para onde queremos ir se
no soubermos onde estamos.
Um exemplo da maneira como aplicamos e usamos as
nossas foras dado logo na escola: se tivermos 18 a Portu-
gus e 10 a Matemtica, todos nos dizem que temos de tra-
balhar a Matemtica, porque somos mais fracos, em vez de
nos concentrarmos no Portugus. Mas se nos aplicarmos
a fundo no Portugus, aumentamos a nossa possibilidade
de nos virmos a tornar o prximo Cames. De facto, pre-
cisamente essa capacidade que deve ser trabalhada e consi-
derada como uma fora.
Tambm fundamental aprendermos a gerir a segunda
metade das nossas vidas. No ser aos 50 anos que iremos
mudar o rumo das nossas vidas, carreiras, hbitos e rotinas.
Mais vale termos feito um bom trabalho de antemo para,
29
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
quando j no possuirmos a fora da juventude, podermos
apenas colher os frutos.
No tentem mudar a vossa maneira de ser: o mais prov-
vel falharem. Trabalhem para superar e melhorar o vosso
desempenho e tentem no aceitar tarefas que no consigam
realizar, pois vo certamente correr-vos mal.

Now, Discover Your Strenghts. Em http://www.
strengthsnder.com/ podem encontrar os livros
e inquritos que vos ajudaro a descobrir as vossas foras,
contribuindo para o auto-conhecimento.
cA18ooiAs o8 1ABALno
essencial termos presente as macro-categorias de traba-
lho, consolidadas primeiramente pelo empresrio Robert
Kiyosaki, autor do livro Pai Rico, Pai Pobre, e que podemos
encontrar transversalmente em todas as prosses. Elas so:
trabalhador dependente, trabalhador independente, inves-
tidor e empresrio.
Existem caractersticas dominantes em cada uma delas,
como, por exemplo:
> Trabalhador dependente ou empregado. Aquele que
gosta de segurana e do ordenado xo ao m do ms.
> Trabalhador independente. Aquele que tem conana,
gosta de trabalhar sozinho e quer ser o seu prprio patro.
> Investidor. Aquele que gosta de pr o dinheiro
a trabalhar para si e no se importa de gastar e arriscar
para ter maiores retornos.
> Empresrio. Aquele que tem perseverana
para montar um sistema para fazer dinheiro
e quer ter pessoas a trabalhar para si.
30
O SEU PRIMEIRO MILHO
O que curioso que a escola, nos 17 anos da nossa vida
dedicados ao estudo (se tudo correr bem), prepara-nos para
sermos especialistas em determinada matria e assim, na
maior parte dos casos, empregados de outrm. Para as outras
categorias preciso iniciativa, dedicao e conana, con-
jugando competncias apreendidas ao longo da escola e da
vida, mas tambm outras competncias no tcnicas (que
nos diferenciam uns dos outros).
De qualquer forma, possvel ganhar muito dinheiro em
qualquer uma destas macro-categorias. Vejamos exemplos:
Lus Figo (empregado), Warren Buffett (investidor) ou Bill
Gates (empresrio).
H muitas pessoas que acumulam funes em vrias des-
tas categorias. Algumas so empregadas de outras, traba-
lhando tambm como independentes e investindo as suas
poupanas. Existe uma ligao mais forte entre as cate-
gorias de trabalhador dependente e trabalhador indepen-
dente. Por exemplo, comum ser-se empregado por conta
de outrm e, em simultneo, trabalhador independente.
O mesmo se aplica ao investidor e ao empresrio: habi-
tual ser-se dono de uma empresa e investir no mesmo mer-
cado de actuao.
O importante descobrirmos a macro-categoria de traba-
lho onde nos sentimos bem e, acima de tudo, trabalhar para
aprender e no pelo dinheiro. Este um princpio aplicado
transversalmente pelas pessoas mais bem sucedidas nas vrias
categorias, pois se gostamos do que fazemos, o dinheiro vir
sempre naturalmente e em quantidade suciente.
8puiLBio
Eu defendo que devemos procurar sempre um equilbrio
entre estes vrios vectores: sade, famlia, trabalho, dinheiro
31
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
e hobbies. Todos ns queremos e sonhamos com coisas dife-
rentes, mas estas componentes existem para todos ns.
Muitas vezes, ao longo da vida, sentimo-nos perdidos ou
mais inclinados para um lado. Quando somos novos, no
temos dinheiro e estamos dependentes. Comeamos depois a
trabalhar e o dinheiro aumenta, mas rapidamente queremos
construir uma carreira e deixamos de estar com os amigos,
reduzindo tambm os hobbies. Depois sentimos a chamada
da natureza e vm os lhos, levando-nos, por vezes, a descu-
rar a carreira. O dinheiro diminui novamente e os amigos
deixam de nos ver. Finalmente, j no nal da vida, comea-
-nos a faltar a sade e temos de nos preocupar com ela.
Poderei ter mencionado alguns clichs, mas o ponto a reter
que muito importante procurarem sempre um equilbrio
em todas estas fases da vida, gerirem bem o vosso limitado
tempo e, acima de tudo, desenvolverem-se pessoalmente.
Muitas vezes, ao superarmo-nos num destes vectores, con-
seguimos superar-nos nos outros. No temos de ser fantsti-
cos em todos, temos apenas de ter presente a importncia e
a complementaridade entre eles. necessrio saberem quais
os vossos objectivos, como alcan-los e como balance-los
nas vrias etapas da vida. Relembro-vos que s assim con-
seguiro gerar mais riqueza.
H muitas pessoas que tentam alcanar este equilbrio atra-
vs de trabalho em tempo parcial, cujas variantes vo desde
o trabalho sazonal aos ns-de-semana prolongados (em que
trabalhamos apenas 3 dias por semana), passando pelos dias
parciais (em que trabalhamos s de manh ou de tarde) e o
trabalho durante as frias.
Tenho amigos que optaram por trabalhar num bar de praia
durante o Vero em Portugal e ir para o Brasil durante o
Inverno, para surfar. Outra amiga divide o mesmo trabalho
com um colega (job sharing) e consegue ter tempo para os
32
O SEU PRIMEIRO MILHO
lhos. E conheo uma pessoa que trabalhou durante as frias
para comprar aquela mota com que sempre sonhou.
O importante terem presente os prs e os contras deste
tipo de trabalho, ainda no muito massicado em Portugal.
Quando trabalhamos a tempo parcial, temos mais liberdade
para sermos ns a gerir a nossa agenda e camos com tempo
livre para trabalhar para ns mesmos; esta , tambm, uma
ptima maneira de ganhar mais algum dinheiro extra. Con-
tudo, o facto de no nos aplicarmos a tempo inteiro num
emprego, poder tornar mais difcil a progresso na car-
reira, diminuindo a probabilidade de ganharmos compen-
saes por parte da empresa onde trabalhamos.
1ABALno, 8m8oo 8 W8ocio
J alguma vez pensaram nas diferenas entre um trabalho,
um emprego e um negcio? Apresento seguidamente uma
diviso que considero relevante, pelo tipo de investimento
feito em cada um deles.
Trabalho
Vs
Emprego
Vs
Negcio
> Temporrio
> Meio para chegar
a um m
> Insegurana
> Investimos
tempo
> Longo prazo
> Construo
de carreira
> Segurana
> Investimos
Tempo
> No exige
a nossa presena
> Dono dele, mas
gerido por outras
pessoas
> Pode passar
a emprego
> Investimos
dinheiro
Figura 3 Trabalho, emprego e negcio.