Sunteți pe pagina 1din 23

UNIVERSITATEA CRESTINA DIMITRIE CANTEMIR

Asigurri ale locuinei (gospodriei) persoanelor fizice caracterizare general; practici interne i internaionale; evoluie (i structur) pe piaa intern i internaional

INTRODUCERE Viata oamenilor a fost si este amenintata de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comporta natura si activitatea complexa pe care acestia o dezvolta. Indiferent cat de multa grija acordam evitarii problemelor sau protectiei familiei si a bunurilor personale Riscul exista in viata noastra aducand pierderi materiale si financiare. Riscul, elementul de baza de la care porneste o asigurare este utilizat in sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Asigurarile sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure, traznet, incendii ). Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti: inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt preluate, transferate la firmele de asigurari. Dupa inundatiile catastrofale si alunecarile de teren din 2005, guvernul a propus ideea ca fiecare proprietar sa-si asigure, n mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea. Dupa un sondaj de opinie, facut de specialisti, n Romnia 85% din locuinte sunt proprietate personala, nsa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cnd n Occident, numai 5065% sunt proprietate privata, dar procentul locuinselor asigurate se ridica la aproape 100%. n eventualitatea n care polita de asigurare facultativa, care acopera si riscurile de catastrofa, va fi acceptata de autoritati ca polita valida, nlocuind-o pe cea obligatorie pentru dezastre naturale, aceasta fiind propunerea venita de la societatiile de asigurare, acest tip de asigurare va cunoaste o crestere a primelor brute subscrise cu cel putin 100%. Pana la aprobarea unei astfel de legi, care sa oblige romanii pentru asigurarea locuintelor, n cazul unor catastrofe naturale sau alte accidente, cei neasigurati vor avea de suferit, nu vor fi despagubiti.

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR DE LOCUINTE Tipuri de Locuinte - Tipul A - constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic si Tipul B - constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic; Asiguratorul Este o persoana juridica care in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde fata de terte persoane. Asiguratul Este persoana fizica sau persoana juridica care, in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte pesoane. Beneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. Contractantul Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat. Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante; obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, profesionala; primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile ce se asigura; momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;
3

alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.

Riscul asigurat Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.

Suma asigurata Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurata reprezinta in toate cazurile limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie un element care sta la baza calculului primei de asigurare. Prima de asigurare Reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina inmultind suma asigurata cu cotele de prima tarifara stabilita diferentiat in functie de forma de asigurare. Durata asigurarii Reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare dintre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Paguba sau dauna Reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Intalnim aici doua notiuni si anume paguba totala in cazul in care bunul a fost distrus in intregime si paguba partiala atunci cand pierderea intervenita este mai mica decat valoarea bunului.

Despagubirea platita de asigurator Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului. Se intalnesc trei principii: 1. Principiul raspunderii proportionale In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc In cazul aplicarii acestui principiu, despagubirea de asigurare este egala cu paguba, fara a putea depasi nivelul sumei asigurate. 3. Principiul raspunderii limitate In cazul aplicarii acestui principiu, despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si deductibila.

In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba, indiferent cat este volumul acesteia din urma. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea

pagubelor1.

http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php

Riscuri asigurate : Locuinta se asigura in integritatea ei constructiva, respectiv cu fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, putul liftului. Impreuna cu cladirea (sau dupa caz, anexa gospodariei) se asigura ca facand parte din aceasta si conductele de alimentare cu apa (inclusiv caloriferele) din interiorul constructiei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele sanitare, instalatia electrica a cladirii, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot inglobate in acestea. In baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele: inundatia provocata ca urmare a spargerii conductelor de apa si a refularii conductelor de canalizare; daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie, furtul elementelor cladirii, distrugeri provocate de animale; bunurile casabile din alcatuirea cladirii; centralele termice, pentru cazuri de avarii accidentale . Riscuri neasigurate Nu se considera ca facand parte din cladire corpurile de iluminat tip candelabru, lustra, aplica si lampile electrice, instalatiile fixe ale cladirii (centrala termica, instalatie centralizata sau locala de climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru incalzirea locuintelor, boiler, statie pompa-hidrofor si altele) precum si amenajarile constructive, utilitare sau artistice speciale (stucaturi, seminee, sobe de teracota speciale cu valoare deosebita, vitralii, pereti cortina, picturi murale, bazoreliefuri si alte asemenea). Aceste elemente se considera ca fiind asigurate numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in polita sau in specificatia de asigurare. Anexele din gospodaria Asiguratului, magazie, sopron, grajd, garaj, sauna, piscina, imprejmuiri si altele se asigura numai ca extindere la asigurarea cladirii de locuit, cu acordul Asiguratorului si mentionarea expresa in polita de asigurare. In cazul apartamentului in bloc, cu mentionarea expresa in polita se pot asigura si anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate in afara apartamentului. Ca extindere la asigurarea cladirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de curatare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de interventia pompierilor
6

pentru stingerea incendiilor in cazul in care Asiguratul este obligat, potrivit legii, la plata acestora, de expertiza a daunei. Nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din: razboi (declarat sau nu), invazie sau actiunea unui dusman extern; razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie; confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice; explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive; poluare sau contaminare din orice cauza; uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura.

DREPTURILE SI OBLIGATIILE ASIGURATULUI Drepturi a) sa incaseze despagubirea rezultata din polita de asigurare obligatorie in cazul producerii riscului asigurat obligatoriu; b) sa incaseze despagubiri in cazurile in care, un pericol iminent de inundatie sau de alunecare de teren determina, dupa caz, necesitatea obiectiva de demolare a constructiei cu destinatie de locuinta, ori schimbarea amplasamentului acesteia. Obligatii a) sa achite prima obligatorie in conditiile prezentei legi; b) sa intretina locuinta asigurata in bune conditii si in conformitate cu dispozitiile legale, in scopul prevenirii producerii riscurilor asigurate; c) sa ia, pe seama asiguratorului si potrivit cu imprejurarile, masuri pentru limitarea pagubelor rezultate ca urmare a producerii riscului asigurat; d) sa indeplineasca celelalte obligatii si sa respecte conditiile prevazute de prezenta lege. DREPRURILE SI OBLIGATIILE ASIGURTORULUI Drepturi

a) sa retina comisionul din valoarea primei obligatorii platite, in cuantumul prevazut de prezenta lege si in conditiile reglementarilor in vigoare in domeniul asigurarilor; b) sa refuze plata despagubirilor in cazul in care, in termen de 30 de zile de la producerea riscului asigurat, beneficiarii prevazuti la art. 20 nu au instiintat asiguratorul despre acest fapt si daca din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii riscului asigurat, respectiv marimea si intinderea prejudiciului. Obligatii a) sa constate si sa evalueze prejudiciile, sa stabileasca cuantumul despagubirii si sa finalizeze dosarele de dauna in termenele si conditiile stabilite in conformitate cu normele emise de catre CSA in aplicarea prezentei legi; b) sa plateasca despagubirile in termen de 15 zile lucratoare de la data primirii de la PAID a sumelor necesare; c) sa micsoreze, dupa plata fiecarei despagubiri, suma asigurata cu incepere de la data producerii riscului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenita drept despagubire; d) sa emita o noua PAD cu datele de identificare ale noului proprietar, valabila pana la data expirarii celei eliberate fostului proprietar, in cazul in care este anuntat despre schimbarea proprietarului unei locuinte care este asigurata obligatoriu; e) sa indeplineasca celelalte obligatii si sa respecte conditiile prevazute de prezenta lege2.

PROCEDURILE DE DESPAGUBIRE Despagubirile se platesc in felul urmator:


in caz de dauna totala, cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata in cazul unei daune partiale, despagubirile se vor face in limita sumei asigurate din polita, avand in vedere costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse. Asiguratul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna si

inceperea procedurii de despagubire. Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape:


2

http://www.1asig.ro/Legea-privind-asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-articol-13,2329835.htm

constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare avizarea de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de reparatii, reconditionare, restaurare sau chiar inlocuire. documentarea dosarului de dauna cu procese verbale de constatare sau de cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (daca este cazul), documente de plata a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (daca este cazul), hotarari judecatoresti.

semnarea dosarului de dauna de ambele parti, urmand ca dupa toate aceste etape sa se efectueze plata. Plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei

complete de catre asigurat (beneficiar). Societatea de asigurare poate amana plata despagubirii daca in legatura cu dauna a fost instituita o ancheta impotriva asiguratului sau o procedura penala de catre politie.

ASIGURRI ALE LOCUINEI (GOSPODRIEI) PERSOANELOR FIZICE

Asigurrile locuintei persoanelor fizice pot fi:


1.

Asigurarea complexa a locuintei (gospodriei) persoanelor fizice; Asigurarea locuintelor cesionate in favoarea ANL; Asigurarea gospodariei persoanelor fizice; Asigurarea multirisc a locuintei.

Asigurarea complex a locuintei persoanelor fizice


Aceat asigurare cuprinde: A) Asigurarea de bunuri Asiguratul include ntr-o singur polita, o asigurare de bunuri, o asigurare de personae si

o asigurare de raspundere civila, pentru unu si acelasi asigurat, precum si pentru persoanele cu care locueste impreun. Asigurarea cuprinde bunuri apartinand persoanelor fizice , cum sunt:

Cladiri cu destinatie de locuinte, constructii, anexe, bunuri casabile;


9

Produse agricole si alimentare; Unelta agricole, mijloace de transport cu traciune animala; Materiale de constructii pentru uzul gospodaresc, produse din lemn etc. Masnile, instalatiile, uneltele, aparatele, instrumentele si alte bunuri din ateliere, marfuri, materiale si alte bunuri din pravalii, frizerii etc.; Produse agricole, viticole, pomicole si animaliere, obtnute de asigurat n gospodarie sa si care urmeaza sa fie valorificate; Banii, hartiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele pretioase, obiectele de platina, aur sau argint, libretele de economii, marcile postale si timbrele etc;

n categoria bunurilor neasigurate n cadrul acestui tip de asigurare se numara:

Autovehiculele (cu exceptia motocicletelor)si ambarcatiunilor de orice fel; Bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinatiei lor, din cauza degradarii, ca excludere generala la sigurarile de bunuri.

Riscurile asigurate sunt reprezentate de:

Incendiu, trasnet, explozie, ploie toreniala, grindina, alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheaa, avalanse de zapada; Carbonizarea ori topirea bunurilor; Avarii accidentale produse la instalatile de gaze, apa, canal sau ancalzire centrala; Darmarea, demontarea sau mutarea in alt loc al cladirilor sau a altor constructii in care se afla bunurile asigurate, daca acceasta se face pentru a opri intinderea unui incendiu;

Distrugerea sau avarierea de catre un risc asigurata cladirilor sau a altor constuctii in care se aflau bunurile respective; Caderea unor corpuri pe cladirile sau alte constructii in care se afla bunurile respective; Pierderea sau disparitia bunurilor asigurate, cauzate direct de riscurile asigurate; Infiltrarea apei provenite dintr-o inundatie produsa intr-un apartament invecinat, situate la acelasi nivel sau la un etaj superior; Furt prin efractie.

Asiguratorul nu aloca despagubiri pentru pagubele produse de:


10

Cauze necuprinse in asigurare; Explozii organizate in scopuri lucrative; Inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare sau a schimbarii artificiale a cursului de apa; Comiterea furtului prin efractie al bunurilor asigurate aflate n cladiri sau alte constructii ramase nelocuite.

Raspunderea asiguratului incepe dupa cinci zile de la expirarea zilei in care s-au achitat primele de asigurare si s-a intocmit contractul de asigurare si inceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. B) Asigurarea de invaliditate permanenta si de deces In acest tip de asigurare sunt cuprinsi asiguratul si sotia (sotul) acestuia si parintii si copiii acestora, daca in mod statornic locuesc impreun cu asiguratul. Sumele asigurate se platesc in cazul in care invaliditatea pemanenta, si/sau decesul s-au produs de evenimente subite, far vointa asiguratului, la domiciliul acestuia. Raspunderea asiguratului in cazuri de invaliditate incepe sa inceteze la aceleasi termene cu cele prevazute an contractul cu privire la asigurarea complex a locuintei (gospodriei) persoanelor fizice. C) Asigurarea de raspundere civil Se acorda despagubiri pentru sumele pe are asiguratul si sotia (sotul) acestuia sau personae care se afla in intretinerea asiguratului, sunt obligati sa le plateasca cu titlu de despagubire si cheltueli de judecata pentru prejudicii de care raspund in baza legii:

Proprietarul imobilului in care se afla bunurile asigurate, pentru pagubele provocate in totalitate de ctre locatar, produse de incendiu sau expolzie; Tertilor, pentru accidentele persoanelor si avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului; Locatarului imobilului invecinat, situate la acelasi nivel sau la un nivel inferior pentru pagubele la bunurile asigurate ori la pereti, tavane, pardoseli, cauzate de inundatii produse in apartamentul in acare se afla bunurile asigurate.

2.

Asigurarea locuintelor cesionate in favoarea ANL


11

Obiectul contractului il reprezinta:


Apartamente in blocuri de locuinte; Case/vile construite ori renovate pe baza de credit ipotecar prin ANL; La solicitarea asiguratului se pot introduce n asigurare si alte seciuni ale asigurarii complexe alocuintelor.

Suma asigurata poate fi:


Valoarea reala (asocit valorii n EURO stabilite n contractul de construire); Valoarea de piata specifica locuintelor tip apartament ce se afla in blocuri de locuinte.

Suma asigurata se exprima doar in euro. Perioada de asigurare este de 12 luni cu renoire la cererea asiguratului, iar prima de asigurare se stabileste in euro si se plateste integral. In cazuri foarte bine justificate, cand nu este posibila incheerea politei cu plata integral, se va putea incheea polita si cu plata in rate trimestriale.

3.

Asigurarea gospodariei persoanelor fizice


Acest tip de contaract are doua parti:

Asigurarea de bunuri; Asigurarea de raspundere civila.

A) Asigurarea de bunuri:

Locuinte cladiri n care locueste asiguratul, la care se adauga structurile atasate casei. Terenul pe care se afla constructia este exclus din asigurare; Constructii structurile aflate la locuinta asigurata , dar separate de locuinta. Exceptii fiind constructiile cu scopul de a fi folosite pentru afaceri. Bunuri mobile bunurile asiguratului aflate oriunde n lume. Imposibilitatea uttilizrii bunurilor riscul de perdere financiara a asiguratului, datorita faptului ca dupa producerea unui risc asigurat, imobilul este atat de deteriorat, incat nu mai poate fi locuit, iar asiguratul este obligat in alte parte.

12

Asigurare suplimentara asigurarea indepartarii resturilor de la locul producerii daunei ori cheltuelilor facute pentru indepartarea daunelor. Se poate opata pentru asigurari suplimentare cum sunt cel pentru arbori, arbusti, asigurtae

pentru riscuri de incendiu, expolozie etc. Cheltueli cu mutarea bunurilor, dupa producerea riscului, n scopul reducerii pagubelor si a cartilor de credit, falsificarea hartiilor de valoare si a banilor. B) Asigurarea de raspundere civila

Rspundere personala acopera raspunderea civil a asiguratului pentru prejudicii rezultand din pagube materiale si vatamri corporale, inclusive cheltueli de judecat. Cheltueli medicale acopera cheltueli medicale suportate de tertele personae care au suferit vtamari corporale de care raspunde asiguratul, intr-un termen de trei ani de la producerea vatamrii corporale.

Nu sunt acoperite prejudiciile produse cu intenie, cele ca rezultat al a activitatii comercile si cele care nu sunt asigurate.

4) Asigurarea multirisc a locuintelor


Permite protejarea patrimonilui familial atunci cand asiguratul este victima unui sinistru sau este responsabil de producerea acestuia. Acest contract de asigurare este format din dou sectiuni:
A) Sectiune daune de bunuri

Sunt asigurate cladirile, mobilierul personal, amenajarile i bunurile de folosinta personala. Cladirile pot fi:

Localurile folosite ca locuinte; Dependintele. Mobilierul personal este cel care apartine asiguratului, membrilor de familie ai acestuia si

oricrii alte personae care locueste sau se gaseste la un moment datn localurile asigurate. Amenajarile facand parte din categoria cladirilor si a mobilierului personal. Bunurile de uz personal instrumentele, mobilierul, echipamentele folosite de asigurat in profesia sa.
13

Riscurile asigurate in cazul acestui tip de contract sunt reprezentate de:


Incendiu si explozie; Inundatii produse din cauza curgerii conductelor, a instalatiilor de incalzire centrala, infiltratiilor din acoperis etc; Furt comis prin efractie sau prin violenta si amenintari; Vandalism; Spargerea obiectelor casabile Furtun si alte fenomene atmosferice; Miscari populare, greve etc.

B)Sectiunera raspundere civila cuprinde:


Raspunderea locatarului fata de proprietar; Raspunderea proprietarului fata de locatar; Raspunderea delictuala a proprietarului sau locatarului fata de terti; Cazuri particulare de raspundere.

PRACTICI INTERNE ALE ASIGURARII LOCUINTELOR LA PERSOANELE FIZICE

ASIGURAREA COMPLEXA A LOCUINTEI de la BCR Asigurari3

BENEFICIARII

http://www.1asig.ro/ASIGURAREA-COMPLEXA-A-LOCUINTEI-produsul-saptamanii-2,72,76209-40.htm

14

Orice persoana fizica care detine cladiri cu destinatia locativa (minimum 70% din suprafata utila totala a imobilului) sau bunuri si care are un interes patrimonial asupra bunurilor asigurate.

BUNURILE ASIGURATE Programul complet de protectie prin asigurare cuprinde:

- Sectiunea I - BUNURILE: cladiri cu destinatia de locuinta, constructii anexe (garaj, piscina, magazie etc.), bunuri casnice (mobilier, aparatura electronica, electrocasnica, imbracaminte etc.); - Sectiunea II - INTEGRITATEA CORPORALA (deces si invaliditate permanenta) a Asiguratului/ sotului/ sotiei, copiilor, parintilor si altor persoane fizice care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cu Asiguratul; - Sectiunea III - RASPUNDEREA CIVILA A ASIGURATULUI/ sotului/ sotiei, copiilor, parintilor si altor persoane fizice care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cu Asiguratul.

RISCURI ASIGURATE incendiu, trasnet, explozie, caderea accidentala a unor corpuri, lovirea de catre vehicule, distrugeri produse de animale, boom sonic; cutremur; inundatie/viitura/aluviuni, furtuna, uragan, tornade, grindina, ploaie torentiala, prabusiri si/sau alunecari de teren, avalanse de zapada, greutatea zapezii si/sau ghetii; vandalism (in limita a 1.000 euro, cu posibilitatea extinderii acestei limite); greve/revolte/tulburari civile/terorism (in limita a 20.000 euro); inghetarea apei in conducte/rezervoare ca urmare a unei avarii accidentale la centrala/instalatia de incalzire; inundare de la apartamentele vecine sau ca urmare a spargerii accidentale a conductelor de apa/ canalizare/ rezervoarelor/ deteriorarii robinetelor; furt savarsit prin efractie/acte de talharie. Accidente, ca de exemplu: insolatii, degerari, asfixiere, arsuri, inec, lovire, intepare, taiere, explozii, prabusiri/alunecari de teren, actiunea fulgerului/curentului electric, atacul din partea altei persoane/ unui animal.

Sectiunea I:

Sectiunea II:

Sectiunea III:
15

Prejudicii de care Asiguratul si celelalte persoane cuprinse in asigurare raspund in baza legii fata de tertele persoane pagubite, datorate unor fapte/acte savarsite de catre acestia din culpa proprie, de lucruri si animale aflate in paza juridica a acestora, precum si de ruina edificiului (Asiguratul avand calitatea de proprietar), in perioada si la locatia asigurate.

AVANTAJELE ASIGURARII Este o asigurare complexa, tip umbrela, acoperind o gama extinsa de riscuri; Produsul ofera protectie suplimentara gratuita pentru: o pagubele produse cladirii/altor constructii in care se afla bunurile asigurate ca urmare a furtului prin efractie/tentativei de furt; o cheltuielile necesare pentru inchirierea altei locuinte pe timpul cat locuinta asigurata este improprie locuirii datorita producerii unui eveniment asigurat; o pagubele produse bunurilor asigurate prin inundare ca urmare a neglijentei Asiguratului/persoanelor cuprinse in asigurare (o singura data in perioada asigurata); o pagubele produse bunurilor asigurate de avarii sau distrugeri prilejuite de masurile de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat; o cheltuielile necesare, efectuate pentru prevenirea/limitarea pagubelor/ curatarea locului unde s-a produs evenimentul asigurat/ interventia pompierilor/ expertiza daunei. Flexibilitatea ofertei prin extensii optionale in functie de cerintele Asiguratului, pentru

cuprinderea in asigurare si a: o persoanelor care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cu Asiguratul; o cladirilor in constructie, in proprietatea Asiguratului; o banilor si bunurilor de valoare; o riscurilor specifice pentru bunuri casabile; o avariilor accidentale la centralele termice; o pierderii veniturilor din inchiriere, in cazul producerii unui risc asigurat; o animalelor de companie;
16

o pierderilor financiare in cazul utilizarii neautorizate a cardurilor bancare apartinand Asiguratului. La reinnoirea contractului de asigurare se acorda reduceri de prima daca nu s-au platit sau nu se datoreaza despagubiri pentru anul anterior de asigurare.

PRIMA DE ASIGURARE Prima de asigurare este accesibila, stabilindu-se in functie de nivelul acoperirii (riscurile

acoperite), amplasarea si caracteristicile constructive ale cladirilor, anul constructiei si sumele asigurate.

EXEMPLU4 Titlul imobilului: vila sau casa Destinatia imobilului: locuinta permanenta Persoana: persoana fizica Judetul: Iasi Anul cunstructiei imobilului: 2000 Cladirea este dotata cu sisteme de protectie la efractie/incendiu: nu Plata politei se va face: integral Suma de asigurat (in EURO): 50.000 EUR La BCR Asigurari, prima este de 85,50 EUR pe an, in conditiile mai sus mentionate. Este

una din cele mai mici prime care se platesc pentru case in conditiile date. Avand in vedere ca de la 1 ianuarie 2010 asigurarea locuintei va deveni obligatorie, acum poti incheia aceste asigurari si online.

Integra - asigurarea complexa a locuintei - Allianz-Tiriac O polita de asigurare Integra te asigura nu numai impotriva pagubelor provocate de catastrofe naturale sau impotriva furturilor, dar te si protejeaza in cazul incidentelor in care ar trebui sa scoti din buzunar o suma, mai mica sau mai mare pentru a plati greselile pe care, ca orice om, se intampla sa le faci. Pentru faptele noastre trebuie sa raspundem in fata celor carora le producem daune, fara intentie, dar din culpa noastra, si sa reparam aceste prejudicii. Aceasta
4

http://www.asiguracasa.ro/casa.html

17

raspundere poate fi mult prea ridicata pentru posibilitatile noastre sau poate produce diminuarea serioasa a patrimoniului sau a averii de care dispunem. Mai mult, statistica demonstreaza ca frecventa accidentelor petrecute in gospodarie/locuinta este din ce in ce mai mare. Este datoria noastra sa asiguram protectia si linistea membrilor familiei noastre in cazul unor astfel de evenimente nefericite.

BUNURILE ASIGURATE locuinta si bunurile din gospodarie asiguratul si membrii familiei acestuia pentru riscuri de invaliditate si deces din accident titularul politei pentru deces din boala raspunderea civila legala pentru pagube produse tertilor pentru riscuri produse in gospodaria asigurata

Polita de asigurare Integra poate include:


RISCURI ASIGURATE Pentru locuinta si bunurile din gospodarie Prin acoperirea STANDARD

incendiu traznet explozie caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea Prin acoperirea STANDARD EXTINSA sunt acoperite riscurile prevazute in cadrul

acoperirii STANDARD, precum si:


furtuna, uragan, vijelie, tornada ploaie torentiala - efecte directe, inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia

grindina - efecte directe furtul produs prin efractie si/sau acte de talharie al elementelor de constructie din alcatuirea cladirii, inclusiv tentativa de furt
18

vandalism (distrugerea, degradarea sau aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun apartinand asiguratului) - greutatea zapezii si/sau a ghetii izbirea din exterior de catre autovehicule, altele decat cele apartinand asiguratului, a cladirii asigurate unda de soc provocata de avioane (boom sonic) avalansa de zapada caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor cand aceasta a fost provocata cu intentie greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare inundarea provocata de apa cladirii asigurate: prin spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea robinetelor si altor accesorii ale instalatiei sanitare prin refularea, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a spoargerii accidentale a tubulaturii provenind de la etajele superioare sau de pe acelasi etaj prin cresterea brusca si neprevazuta a nivelului panzei de apa freatica, urmare a ploilor torentiale, avand ca efect inundarea subsolurilor spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor, ca urmare a inchetului apei in acestea spargerea accidentala a bunurilor casabile - geamuri simple, termopan, inclusiv ramele acestora, pereti cortina si din caramida de sticla, precum si a placajelor ceramice, de marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile constructive ale cladirii in limita sumei de 1000 Euro

Ca extindere la acoperirile STANDARD si STANDARD EXTINSA, se asigura:

riscuri catastrofice: cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind din revarsarea apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare) precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii sau a ghetii; prabusirea sau alunecarea de teren

19

pe langa riscurile generale, si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare:

avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala cazarea temporara la o alta locatie

Pentru familie Polita de asigurare acopera riscurile de:


deces din boala pentru titularul politei de asigurare; deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor suferite de asigurat (titularul politei), precum si de sotul/ sotia, copii minori aflati sub supravegherea asiguratului si alte persoane care locuiesc impreuna cu asiguratul (fata de care acesta are obligatia legala de intretinere) la domiciliu. Raspundere civila Prin polita de asigurare sunt acoperite daunele de a caror producere asiguratul raspunde

in baza legii fata de terte persoane pagubite:

vatamarile corporale (prejudicii corporale) suferite de o terta persoana fizica si care urmare a incapacitatii temporare de munca, a invaliditatii sau decesului au cauzat pagube banesti, inclusiv rezultand din pierderea partiala sau totala a unui venit, daca aceste pagube sunt consecinta directa a vatamarii corporale;

prejudiciile materiale (pagube la bunuri), constand in deteriorarea sau distrugerea unui bun. Atentie! Polita de asigurare acopera numai prejudiciile produse tertilor consecinta directa

a unor fapte savarsite la domiciliul asiguratului.

INDEMNIZATII ACORDATE Pentru daune produse locuintei in caz de dauna totala, suma asigurata din polita

20

in caz de dauna partiala, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, precum si al manoperei necesare pentru readucerea cladirii avariate sau distruse la starea anterioara producerii riscului asigurat; costul la data daunei al reparatiilor reprezinta suma cheltuielilor necesare refacerii cladirilor avariate, cuprinzand cheltuielile cu materiale, manopera, transport materiale, utilaj, demontare si montare a elementelor avariate, precum si alte cheltuieli in masura in care sunt asigurate prin polita, legate de evenimentele asigurate si necesare pentru executarea lucrarilor de reparatii. Pentru daune produse bunurilor

in caz de dauna totala, valoarea bunurilor distruse sau disparute ca urmare a furtului prin efractie; in caz de dauna partiala, costul reparatiilor ori costul de inlocuire sau reconditionare sau dupa caz valoarea pierderii de cantitate sau de calitate (deprecierii) a bunurilor distruse sau avariate. In caz de deces sau invaliditate din accidente pentru toti membrii familiei

suma asigurata, declarata de asigurat si specificata in polita, care reprezinta raspunderea maxima a asiguratorului pentru toate persoanele care locuiesc cu asiguratul In caz de deces din boala a titularului politei

suma asigurata prevazuta in polita In cazul prejudiciilor produse tertilor Sumele cuvenite drept compensatie in caz de:

daune materiale, pentru pagube la bunuri si/sau vatamari corporale; cheltuieli de judecata stabilite de instanta in seama Asiguratului. EXEMPLU Tip locuinta: apartament sau garsoniera Cand a fost construita: dupa 1977

21

Valoare locuinta: 60.000 EUR La ALLIANTZ TIRIAC valoarea primei este de 150 EUR pe an. Este cea mai mare prima care se plateste in conditiile de mai sus.

22

23