4. Financiamiento de las pymes a travs del subsistema bancario y de las organizaciones auxiliares de crdito.

Banca Comercial Se denomina as a las instituciones de crdito autorizadas por el Gobierno Federal para captar recursos financieros del pblico y otorgar a su vez crditos, destinados a mantener en operacin las actividades econmicas. Los siguientes, son los cinco bancos que concentran el 80% de los activos de la Banca Comercial: BBVA Bancomer Banamex Santander Serfin HSBC Banorte

Tambin son ejemplos, Banco Azteca, Banco Walmart, Mifel, Afirme, Scotia, etc.

Banca de Desarrollo La Banca de Desarrollo la conforman instituciones que ejercen el servicio de banca y crdito de largo plazo para atender el impulso de sectores, regiones o actividades prioritarias de acuerdo a sus leyes orgnicas constitutivas. A estas instituciones se les encomienda promover el ahorro y la inversin, as como canalizar apoyos financieros y tcnicos al fomento al desarrollo econmico nacional y regional del pas. Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para el pas y estimular con equidad y eficiencia el desarrollo econmico nacional. En trminos generales, estas instituciones trabajan de la mano con asesores PyME o incubadoras de empresa para afianzar la entrada de nuevos negocios. Algunos ejemplos de instituciones de Banca de desarrollo son: Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y la Armada, S.N.C. (Banjrcito) Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C. (Bancomext) Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos, S.N.C. (Banobras) Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (Bansefi) Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN) Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF)

Organismos Auxiliares de Crdito Las organizaciones auxiliares del crdito son intermediarios no bancarios, constituidas como sociedades annimas, a los que las autoridades SHCP y CNAVB en el caso de uniones de crdito, autorizan discrecionalmente para que coadyuven al desarrollo de la actividad crediticia, representando un complemento de esta actividad en forma especializada.

La ley hace nfasis de que las organizaciones auxiliares lo sean del crdito y no de instituciones de crdito. En este orden las clasifica: Organizaciones auxiliares del crdito Almacenes generales de depsito Uniones de crdito Arrendadoras financieras Empresas de factoraje financiero Sociedades de ahorro y prstamo

Conveniencia para la eleccin de un crdito.

Debido a su mercado de especializacin cada una de estas instituciones ofrecen diferentes acercamientos hacia las necesidades financieras de las PyME. En primer lugar, la banca de desarrollo est enfocada a promover como se coment anteriormente la actividad comercial e industrial de una regin o de un pas en sintona con las polticas de desarrollo establecidas por los gobiernos estatales o federales. En ese sentido, la banca de desarrollo resulta un buen punto de inicio para aquellos proyectos o negocios que parten de cero por lo que no es de extraar que los requisitos de la banca de desarrollo incluyan un plan de negocios y en muchos casos planes de asesora para la consolidacin del mismo. Por otro lado, la banca comercial no suele ser tan receptiva ante propuestas de nuevos negocios, por lo que normalmente se enfocan a apoyar en el crecimiento y/o fortalecimiento de negocios ya establecidos y con recursos propios que sirvan como garanta. En el entendido de que los clientes son empresas que ya han pasado la etapa de incubacin, resulta poco usual que emprendedores con proyectos que parten de cero usen estas instituciones como plataformas de financiamiento aunque no resulta raro que la Banca de Desarrollo entregue parte de su cartera a la Banca Comercial para que sea a travs de ellos que se realice la administracin y asignacin de los recursos para negocios nuevos. Finalmente, considerando que las organizaciones auxiliares de crdito por definicin no son instituciones crediticias bancarias y operan sobre el crdito en s, es entendible que las PyME hagan uso de sus servicios a travs de la asignacin de cartera de la Banca de Desarrollo hacia ellos para que sea gestionada y/o administrada a travs de ellos. Los crditos simples son el modo ms probable en que se logre un financiamiento y es poco comn que vaya acompaado de planes de negocios para fortalecer o posicionar a la PyME solicitante. Con este panorama en mente, la PyME que requiere acceder al subsistema de financiamiento bancario debe tener en cuenta si se trata de un negocio nuevo para preferir alguna de las opciones de Banca de Desarrollo o si es una empresa ya constituida con experiencia para acceder a crditos ms amplios y de menos requisitos con la Banca Comercial o aplicar por crditos de emergencia y disposicin gil de efectivo sin muchas restricciones de uso, haciendo uso en alguna organizacin auxiliar de crdito. Tambin influir si el crdito ser utilizado en inversiones que de acuerdo a las regulaciones existentes pudieran ser consideradas como estratgicas por la poltica pblica en cuyo caso la Banca de Desarrollo sera una excelente opcin para obtener beneficios fiscales o apoyo tcnico o administrativo especializado adicional.

Requisitos generales para solicitar un crdito PyME

Los requisitos que cada una de las opciones de crdito le pueda poner a cada PyME dependern de las caractersticas tanto de la PyME (historial crediticio, antigedad, negocios adicionales, referencias, avales, etc.) y del destino de los recursos a ser otorgados. Al igual que en los casos anteriores, el tipo de institucin que otorgar los recursos determinar que tan extensos o minuciosos debern ser estos requisitos.

Banca Comercial
De acuerdo a la gua que proporciona la Asociacin de Bancos de Mxico, la mayora de las instituciones bancarias coinciden al solicitar los siguientes requisitos mnimos indispensables, sin olvidar que pudieran existir otras condiciones relacionadas con algn crdito en particular:

Perfil bsico Ser Persona Moral o Fsica con Actividad Empresarial, con nacionalidad mexicana o extranjera con residencia permanente. Tener de 2 a 3 aos de antigedad en la operacin con la misma actividad. Contar con la posibilidad de proporcionar un obligado solidario o aval, ya sea persona Fsica o Moral. Contar con 5 referencias comerciales y/o bancarias.

Requisitos mnimos indispensables a. Persona Moral Llenar y firmar por parte del solicitante, obligado solidario o aval (en su caso), el formato de solicitud de crdito otorgada por el banco de su inters. Copia fotosttica del Alta de Hacienda y Cdula de Identificacin Fiscal. Para mayor informacin se puede consultar la pgina electrnica del SAT; http://www.sat.gob.mx Copia fotosttica del Acta Constitutiva incluyendo la hoja que contiene los datos de registro en el Registro Pblico de la Propiedad y del Comercio. Cuando dicha acta cuente con modificaciones y reformas, deber anexarse una copia fotosttica de cada una de ellas. Copia fotosttica de las actas en la que conste la designacin de apoderados. Debido a que se firmar un Contrato de Apertura de Crdito y el Pagar correspondiente, comnmente se solicita que los apoderados cuenten con poderes para actos de Administracin, Dominio y Ttulos de Crdito. Copia fotosttica de una identificacin oficial vigente del representante legal o del apoderado, del obligado solidario o aval (en su caso). Si el obligado o aval es una Persona Fsica casada por sociedad deber presentarse la identificacin del cnyuge. Las identificaciones de mayor aceptacin son la credencial del Instituto Federal Electoral (IFE), el Pasaporte y el FM2 o FM3 en caso de ser extranjero.

Copia fotosttica de un comprobante de domicilio fiscal de la empresa y en su caso del obligado o aval, cuya antigedad no sea mayor a 2 meses. Los comprobantes comnmente aceptados son el recibo de agua, luz, predial y el telfono. Informacin financiera o Copia fotosttica de los estados financieros anuales de la empresa que incluyan Balance General y Estado de Resultados. Dependiendo del banco y tipo de crdito se podr solicitar hasta los 3 ltimos aos y los parciales (con antigedad no mayor a 90 das). Podrn solicitarse algunas relaciones analticas, la relacin de informacin especfica de determinadas cuentas e informacin auditada. o Copia fotosttica de la ltima declaracin anual de impuestos. Dependiendo del banco se podr solicitar nicamente la del ltimo ejercicio fiscal, definitiva y/o provisionales. o Copia fotosttica de la declaracin patrimonial reciente del obligado solidario o aval (en su caso). o

Autorizacin del solicitante para solicitar una consulta al Bur de Crdito y en su caso del obligado solidario. Toda empresa o Persona Fsica con Actividad Empresarial tiene derecho a obtener su Reporte de Crdito Especial de manera gratuita cada 12 meses consultando la siguiente direccin (www.burodecredito.com.mx )

b. Personas Fsicas con Actividad Empresarial Llenar y firmar por parte del solicitante, obligado solidario o aval (en su caso), el formato de solicitud de crdito otorgada por el banco de su inters. Copia fotosttica de una identificacin oficial vigente del solicitante, obligado solidario o aval (en su caso). Si el obligado o aval es una Persona Fsica casada por sociedad deber presentarse identificacin de su cnyuge. Los tipos de identificaciones de mayor aceptacin son la credencial del Instituto Federal Electoral (IFE), el Pasaporte y el FM2 o FM3 en caso de ser extranjero. Copia fotosttica del Alta de Hacienda y Cdula de Identificacin Fiscal. Para mayor informacin se puede consultar la pgina electrnica del SAT; http://www.sat.gob.mx Copia fotosttica de un comprobante de domicilio del solicitante y en su caso del obligado o aval cuya antigedad no sea mayor a 2 meses. Los comprobantes comnmente aceptados son el recibo de agua, luz, predial y el telfono. Copia fotosttica de la ltima declaracin anual de impuestos. Dependiendo del banco se podr solicitar nicamente la del ltimo ejercicio fiscal, definitiva y/o provisionales. Copia fotosttica de la declaracin patrimonial reciente del obligado solidario o aval (en su caso). Autorizacin del solicitante para solicitar una consulta al Bur de Crdito y en su caso del obligado solidario1. Toda empresa o Persona Fsica con Actividad Empresarial tiene derecho a obtener su Reporte de Crdito Especial de manera gratuita cada 12 meses consultando la siguiente direccin (www.burodecredito.com.mx ).

Otros requisitos dependiendo del tipo de crdito y banco: Copia fotosttica de las escrituras que incluyan los datos de inscripcin de una propiedad en el Registro Pblico de la Propiedad y del Comercio del obligado solidario o aval (en su caso). Copia fotosttica de hasta 3 estados de cuenta recientes de una cuenta de cheques donde se aprecien los movimientos propios de la actividad empresarial.

Esa es una de las ventajas de la banca comercial, el plan de negocios que te solicitan es un plan de negocios que bsicamente contempla una proyeccin financiera que en el tiempo justifique un retorno de la inversin, la banca comercial difcilmente financiara proyectos de mucho riesgo.

Banca de Desarrollo Requisitos Dependen en gran medida si se hace a travs de un intermediario financiero que puede ser un ente de la banca comercial, un organismo auxiliar de crdito o la misma institucin de Banca de Desarrollo. En todos los casos, se sugiere que el interesado se acerque personalmente a la banca de Desarrollo para mayor orientacin dependiendo de las caractersticas y destino del crdito a solicitar. Documentacin mnima bsica Personas morales Identificacin oficial con fotografa vigente del representante legal y apoderados Comprobante de domicilio fiscal con no ms de tres meses de antigedad Alta ante la SHCP Cdula de identificacin fiscal Informacin adicional requerida para calcular tu capacidad de pago. Solicitud de consulta de Bur de Crdito.

Personas fsicas con actividad empresarial Identificacin oficial con fotografa vigente Comprobante de domicilio con antigedad no mayor a tres meses Alta ante la SHCP Cdula de identificacin fiscal Acta de matrimonio para validar el rgimen matrimonial (en caso de estar casado) Informacin adicional requerida para calcular tu capacidad de pago. Solicitud de consulta de Bur de Crdito.

La documentacin puede variar segn el intermediario financiero. Es importante hacer notar que en la mayora de los casos el nico modo de acceder a un crdito por parte de la Banca de Desarrollo es gestionarlo a travs de un programa gubernamental de impulso industrial o a travs de programas de incubadoras de negocios.

Organizaciones auxiliares de crdito SOFOM (sociedad financiera de objeto mltiple) Las sofomes pueden estar o no reguladas, tienen como principal funcin realizar en forma habitual y profesional una o ms de las siguientes actividades: otorgar crditos, realizar operaciones de arrendamiento y factoraje financiero. Requisitos PyMes con operacin mnima de 3 aos. PyMes que puedan dar en garanta un inmueble. PyMes con buen historial crediticio

Para crditos desde $200,000 y hasta $2,000,000. SOFOL (sociedad financiera de objeto limitado) Tienen la funcin de otorgar crditos o financiamientos para un fin especfico: viviendas, autos, crditos personales, etctera. Es decir, su actividad para otorgar crditos se encuentra limitada y estn reguladas por la CNBV. Personas morales Identificacin oficial vigente de los representantes. Cdula de identificacin fiscal de la empresa. Comprobante de domicilio de la empresa. Reporte de bur de crdito de la empresa y principales accionistas.

Requisitos adicionales * Estados financieros anuales (ltimos 2 aos, balance general y de resultados). * ltimo estado financiero parcial con relacin no mayor de 60 das. * ltimas declaraciones anuales.

* Estados de cuenta de los dos ltimos meses. * Plan de negocios o proyecto de inversin (resumen ejecutivo). * Solicitud de crdito. Para ambas aplican las siguientes consideraciones: A. La empresa debe preparar un proyecto o plan de negocios, no para conseguir un crdito inmediato, sino para potencializar su crecimiento. B. Una vez que tengan esto y la documentacin correspondiente, deber acercarse con una SOFOM o SOFOL, que se adapte a sus necesidades (la Asofom y la AMFE los podrn orientar). C. Una vez depositada la confianza de la empresa y de la sofom en una operacin crediticia, comienza el trabajo de aplicar muy bien el crdito, que se ha otorgado para que tenga xito la empresa y pueda pagar responsablemente el financiamiento. En promedio para Pymes los crditos oscilan entre $800,000 y 1 milln de pesos por parte de las SOFOLES, y los rangos de las SOFOMES son de $500,000 a 10 millones de pesos, siendo el plazo promedio para recibir el crdito entre 10 das y tres semanas. El plazo de pago es de cinco aos aproximadamente. Para dar una idea ms clara sobre las condiciones de crdito y los montos que se otorgan a las PyME, a continuacin se muestran algunas de las ofertas de la banca comercial y las condiciones que ponen sobre el destino de los recursos asignados al crdito:

BANAMEX

BANCOMER

BANORTE

SANTANDER

Fondo PyME El gobierno federal cre en 2004 el Fondo Nacional para Pequeas y Medianas Empresas, un instrumento conocido como "Fondo Pyme", el cual pertenece a la Secretara de Economa, desde el 2006 se consolida como el instrumento ms importante del gobierno federal para soportar el Plan de Desarrollo Nacional 2006-2012 en lo relativo a su eje 2 que se denomina Economa Competitiva y Generadora de Empleos. El Fondo PYME es administrado por la Secretara de Economa a travs de la Subsecretara del Fondo PYME que fue creada para tal efecto. El Fondo PYME soporta financieramente a casi todos los programas creados para apoyar a las PYMES, esto es, los programas a los cuales puede ser vinculado cualquier empresario desde el programa Mxico Emprende. El objetivo principal del Fondo PYME es otorgar apoyo bajo cinco productos: capacitacin, gestin, financiamiento, innovacin tecnolgica y comercializacin. Los recursos financieros de Fondo PYME no se otorgan directamente a los emprendedores o empresarios, siempre se otorga a travs de los Organismos Intermedios, llmense incubadoras o aceleradoras o bien a travs de las direcciones de los programas especficos, esto significa que para solicitar o acceder a los recursos de Fondo PYME es necesario acercarse a una incubadora, aceleradora o un programa en particular. Es un instrumento federal que cuenta con alianzas estatales, municipales e incluso con organismos internacionales para dar diversas opciones a los Organismos Intermedios o programas para apoyar a diferentes empresarios en distintos segmentos. El Fondo PYME se rige administrativamente por el documento Reglas de Operacin actualizado el 29 de diciembre de 2010 y publicado en el Diario Oficial de la Federacin. Dentro del documento Reglas de Operacin se definen los 32 objetivos generales y especficos que deben cumplir los proyectos propuestos por los empresarios a travs de los Organismos Intermedios. Algunas de las reglas vigentes para acceder a los apoyos: 1. Los apoyos del Fondo Pyme se otorgarn a la poblacin objetivo (pequeas y medianas empresas y mipymes) a travs de organismos intermedios, que sern los encargados de canalizar las ayudas. 2. El organismo intermedio deber estar legalmente constituido y su representante o apoderado legal tendr que contar con las facultades para actos de administracin o, en su caso, con el documento donde se acrediten las facultades para suscribir convenios. 3. Las Mipymes que deseen obtener un financiamiento deben estar legalmente constituidas de acuerdo a ley mexicana. 4. Los conceptos de apoyo solicitados deben coincidir y ser congruentes con el proyecto que se presente ante el Fondo Pyme.

5. El organismo intermedio est en la obligacin de indicar y adjuntar de forma electrnica en la Cdula de Apoyo (documento oficial para la solicitud de financiamiento) la documentacin que soporte el proyecto. 6. No podrn ser beneficiarios del Fondo Pyme aquellos que estn recibiendo subsidios de otros programas de la Administracin Pblica Federal para el mismo concepto La Secretara de Economa dio a conocer a travs del Diario Oficial de la Federacin (DOF) las reglas para acceder a los financiamientos del Fondo de Apoyo para la Micro, Pequea y Mediana Empresa (Fondo Pyme) que contar con un presupuesto de 6,940 millones de pesos para el ejercicio fiscal de 2011. Dicho monto se dividir en 4,140 millones de pesos para el apoyo a proyectos productivos y 2,800 millones pesos para el Fondo de Garantas, por su parte el Programa para el Desarrollo de la Industria de Software (Prosoft), ejercer 529 millones de pesos, segn dio a conocer la Secretara de Economa a travs de un comunicado. Los financiamientos que se otorgan a las pequeas y medianas empresas son: para equipamiento, fortalecimiento y acondicionamiento de los puntos de venta o atencin al pblico, capital humano, adquisicin de licencias de uso, proyectos estratgicos que signifique el desarrollo del sector productivo donde opera la empresa y mejoras de procesos productivos, segn indic la SE por medio del documento. El Fondo PYME clasifica a los empresarios en cinco segmentos: emprendedores, microempresas, Pymes, empresas gacelas y empresas tractoras. Y cada uno cuenta con diferentes programas de financiamiento. Emprendedores Mujeres y hombres en proceso de crear, desarrollar o consolidar una empresa a partir de una idea emprendedora. En muchos casos no cuentan con suficiente experiencia empresarial, tecnologa y financiamiento. Los apoyos para este segmento contemplan los siguientes programas: Incubadoras de Empresas, Capital Semilla y Clubes de Inversionistas. Todos estos esquemas funcionan de manera articulada. Por ejemplo, las incubadoras de negocios, aunque no son ventanillas en las que se otorgan directamente crditos, juegan un papel determinante en la obtencin de financiamiento va Fondo Pyme. Incubadoras de Empresas, buscan que la idea del emprendedor se plasme adecuadamente en un plan de negocios e impulsan los negocios que a su juicio ya estn listos para ser financiados. Programa de Capital Semilla, el cual se da a una tasa del 6% anual con periodos de pago que pueden ir de tres a cinco aos. En otra lnea de accin, en el Tec de Monterrey ya hay 10 Clubes de Inversionistas operando y otros ms estn en proceso de formacin en todo el pas. Microempresas

Representan el 95% de las empresas del pas y generan el 38.3% del empleo. Son negocios tradicionales que emplean a menos de 10 personas, entre los que destacan papeleras, farmacias, tiendas de abarrotes, tortilleras, panaderas y comercio al menudeo. En cuanto a financiamiento este segmento recibe, desde el Fondo Pyme, Microcrditos, Extensionismo Financiero y Paquetes Integrales enfocados a giros especficos. El objetivo para este perfil es armar paquetes integrales que contemplen financiamiento y no slo capacitacin y consultora Por ejemplo, en 2007 la Spyme lanz el programa Mi tortilla, que entreg crditos de $150,000 para renovar maquinaria y as elevar la eficiencia y ahorrar en gas o energa elctrica. Otro esquema de apoyo es a travs de los extensionistas financieros. Estos son consultores independientes de la Secretara de Economa (SE) e instituciones de crdito. Su propsito es apoyar, guiar y asesorar a las Pymes en el diagnstico, gestin y seguimiento de un crdito. El Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim) tiene el objetivo de contribuir al establecimiento y consolidacin de pequeos proyectos productivos y de negocios. Est conformado por dos fideicomisos: el Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Finafim) y el Fideicomiso del Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (Fommur).

Pequeas y medianas empresas Representan el 4.8% de las empresas del pas. Son altamente productivas y constituyen uno de los ejes principales de actividad econmica nacional, ya que son los proveedores ms importantes de los grandes corporativos. En este segmento, el Fondo Pyme busca integrar a las empresas a las cadenas productivas y as fortalecer de su capacidad competitiva. Algunos de los programas de financiamiento que favorecen a las Pymes son el Sistema Nacional de Garantas (para crditos bancarios), el Fondo de Proyectos Productivos para el Desarrollo Econmico (Foprode) y los Extensionistas Financieros. En 2001 se cre, adems, el Fondo Nacional de Garantas para potenciar el crdito bancario a Pymes. La frmula: destinar recursos a un fondo que respalde los prstamos en el caso de que los empresarios no paguen en tiempo y forma sus crditos. En los ltimos cinco aos este instrumento gener una cartera de ms de $70,000 millones. Su fortalecimiento es clave para el desarrollo de las Pymes. Esto va a permitir que la banca ample an ms la cobertura de crdito. Por su parte, el Fondo de Proyectos Productivos para el Desarrollo Econmico (Foprode) tiene como objetivo apoyar proyectos que integren cadenas productivas que mejoren la competitividad de las Pymes. Se trata de crditos de entre $250,000 y $1 milln para adquisicin de maquinaria y equipo industrial e instalacin y equipamiento de unidades auxiliares a la produccin, tales como laboratorios, equipos y sistemas para centros de diseo y otras instalaciones que agreguen valor a la produccin.

Empresas gacelas Forman parte de las pequeas y medianas empresas. Su caracterstica principal es su velocidad de crecimiento: alrededor de un 35% en ventas anuales y del 30% en generacin de empleos. Con el tiempo, estos negocios elevarn la demanda de servicio a otras Pymes, el desarrollo de nuevas tecnologas y la participacin en mercados extranjeros. Los programas enfocados a estas empresas son: Incubadoras y Aceleradoras de negocios para que accedan a los Clubes de Inversionistas, Extensionistas Financieros y Sistema Nacional de Garantas. En Mxico se tienen identificadas 2,500 compaas de este tipo. Para aumentar la cifra, la Spyme promueve su vinculacin con las incubadoras y aceleradoras de negocios. La estrategia es que estas empresas logren financiarse solas por medio de organismos privados o instituciones financieras. Empresas tractoras Son las grandes empresas que estructuran las cadenas productivas, desarrollan proveedores eficientes y son "ancla" del crecimiento regional y de los agrupamientos industriales. Gracias a ellas, las MiPymes exportan de manera indirecta. La meta es que en 2012 se integren al Programa Nacional de Empresas Tractoras 500 grandes compaas que, a su vez, beneficien a 20,000 Pymes que generen 200,000 empleos. El presupuesto asignado al programa es de $100 millones al ao. Para las "empresas tractoras" tambin est disponible el Sistema Nacional de Garantas.

Organismos Intermedios. Son organismos de origen privado, organizaciones civiles o universidades que intervienen como intermediarios entre la Subsecretaria de Fondo PYME y las MiPYMES. Son de dos tipos y se enfocan a diferentes segmentos: Incubadoras: Para emprendedores, micros y medianas empresas. Aceleradoras: Para empresas Gacela o empresas que desean convertirse en empresas Gacela. Incubadoras. Son una red nacional de aproximadamente 400 organismos privados, universidades y organismos civiles que han sido debidamente acreditados por la Subsecretaria del Fondo PYME como intermediarios oficiales entre emprendedores y empresarios y la Subsecretaria para asesorar y acompaar al empresario en el trmite de solicitud de algn crdito de Fondo PYME. Una incubadora de acuerdo al documento de Reglas de Operacin del Fondo PYME es en realidad una ventanilla que da trmite a las solicitudes de financiamiento por parte del emprendedor o del empresario y siempre a travs de un plan de negocios, dicho de otra manera el organismo incubador solo tiene la responsabilidad de gestionar las solicitudes de financiamiento y en todo caso realizar una evaluacin objetiva del plan de negocio propuesto por el emprendedor o empresario, calificar la viabilidad del plan y asesorar al solicitante para ajustarlo al cumplimiento

del mayor numero de objetivos generales y especficos propuestos por las Reglas de Operacin del Fondo PYME, los cuales son: Generar empleos formales Mantener empleos formales Apoyar a otras PyME Incrementar la competitividad en cadenas productivas

A este proceso se le conoce en el medio como vestir a la novia, que en realidad funciona para hacerlo ms atractivo al comit evaluador del Fondo PYME y que este le encuentre mayor competitividad. No hay que perder de vista que cuando se solicita financiamiento al gobierno se debe de cumplir con expectativas que superan a la de generar rendimientos financieros nicamente, esto solo le bastara a la banca comercial, pero el gobierno demanda coadyuvar al entorno econmico y social en el mbito nacional, si un proyecto no cumple esas expectativas no se considera como un proyecto competitivo. Debido a la carencia de planes de negocios competitivos y de calidad propuestos por los emprendedores o empresarios en las ventanillas de las incubadoras, muchos organismos intermedios de este nivel se han dado a la tarea de acompaar al solicitante desde la construccin del plan de negocios. Las incubadoras estn clasificadas en tres niveles de proyectos: Incubadoras de proyectos tradicionales Incubadoras de proyectos de tecnologa intermedia Incubadoras de tecnologa avanzada A continuacin la liga para acceder al Sistema Nacional de Incubacin de Empresas: http://www.siem.gob.mx/SNIE/DefinicionesSNIE.asp Estos proyectos son financiados por el Programa de Capital Semilla que se describe a continuacin. Proyectos tradicionales Apoya la creacin de empresas en sectores tradicionales, cuyos requerimientos de infraestructura fsica y tecnolgica, as como sus mecanismos de operacin son bsicos. Su tiempo de incubacin generalmente es de tres meses. Por ejemplo: restaurantes, papeleras, lavanderas, distribuidoras, comercializadoras, joyera, abarrotes, consultoras, etc. A este tipo de proyectos se les financia un monto desde $50,000 a un mximo de $150,000 Fondo PYME participa con el 80% como mximo y el empresario pone el 20% restante. El valor del proyecto se desprende de la evaluacin financiera del plan de negocios. El plazo mximo de pago es de 36 meses, en caso de requerirlo se otorgan 3 meses ms de gracia para cubrir los pagos pero siempre sobre el capital. Proyectos de tecnologa intermedia

Apoya la constitucin de empresas cuyos requerimientos de infraestructura fsica y tecnolgica, as como sus mecanismos de operacin son semi-especializados e involucran procesos semiespecializados, es decir, incorporan elementos de innovacin. El tiempo de incubacin aproximado en estos centros es de 12 meses. Por ejemplo: desarrollo de redes simples, aplicaciones web, tecnologa simple para el sector alimentos, telecomunicaciones y software semi-especializados. Los montos para financiar estos proyectos van desde $100,000 hasta $500,000. El empresario debe participar con una aportacin del 15 % mnimo y el Fondo PYME puede participar con el 85% restante. El plazo para cubrir la deuda es de hasta 42 meses y un periodo de gracia de 6 meses ms en caso de ser necesario. Proyectos de tecnologa avanzada Apoya la constitucin de empresas en sectores avanzados, tales como Tecnologas de la Informacin y Comunicacin, microelectrnica, sistemas microelectromecnicos (MEMS), biotecnologa, alimentos y farmacutico, entre otros. Los proyectos que ingresan a estos centros pueden tardar hasta dos aos en ser incubados. Como son proyectos de gran especializacin, el monto que se presta est entre $200,000 y $1,500,000 el porcentaje mximo que se financia es del 85% y la empresa el 15%. El plazo para cubrir la deuda es de 48 meses y un periodo de gracia de 12 meses. En los tres tipos de proyectos, se realizar un pago nico correspondiente al 3% sobre el monto total del financiamiento para sustentar el programa. Tasa de inters se pagar 12% anual fija tasa moratoria de 1.5% de la tasa normal si se atrasa el periodo de gracia como es sobre el capital se deber pagar intereses desde el primer mes. Dado que hay incentivos sobre pago puntual se podr reducir la tasa del 12% al 9%. Este programa solo funciona por convocatoria directa.

Montos y porcentajes de apoyo del fondo PyME De acuerdo al anexo C del documento Reglas de Operacin del Fondo PYME, a continuacin se enlistan algunos ejemplos de los montos y porcentajes de apoyo del Fondo PYME.