Sunteți pe pagina 1din 17

Tendine privind alternativa bnci universale bnci specializate

Disciplina: MANAGEMENT BANCAR

Profesor ndrumtor: Cpraru Bogdan

Studeni: Grupa:

CUPRINS.2 Tendine si perspective in activitatea bancara contemporan..........................................................................3


2.

1.

Universalizarea i specializarea bancilor................................7


n economia de pia.7

2.1 Locul i importana bncilor i instituiilor de credit specializate

2.2 Alternativa bnci universale- bnci specializate n cadrul

sistemului bancar................................................................................13

BIBLIOGRAFIE.......17

Cap.1 Tendine i perspective n activitatea bancar contemporan


Tradiional, bncile au jucat un rol cheie n economia statelor, prin derularea de activiti de intermediere financiar-bancar. Evoluia activitii bancare a nregistrat particulariti de-a lungul timpului. n ultimii ani se disting o serie de tendine i mutaii n activitatea bancar, cu impact asupra activitii de retail banking. Cele mai importante sunt1: Existena unui proces de dereglementare-reglementare ; Implementarea inovaiilor tehnologice n activitatea bancar; Existena binomului- universalizare-specializare bancar; Internaionalizarea operaiunilor bancare; Schimbarea n comportamentul corporatist; Trecerea unor state de la economia centralizat la economia de pia. 1. Dereglementare-reglementare n ultimele decenii, la nivel internaional, s-a constat un amplu proces de dereglementare, cu implicaii considerabile asupra activitii bancare. Contextul activitii tradiionale a bncilor este modificat prin amplificarea concurenei ntre bnci, cu deschiderea acesteia pe plan extern, prin dezintermedierea bancar, ca urmare a modernizrii i dezvoltrii pieelor de capital, precum i prin apariia inovaiei financiare, manifestat prin dezvoltarea de produse i servicii financiar-bancare complexe. Inovaia financiar i dezvoltarea pieelor financiare a condus la un proces de dezintermediere bancar, ca urmare a preferinei populaiei pentru alte instrumente de economisire (fonduri mutuale, fondurile de pensii, plasamente la societile de investiii, etc.) i a orientrii agenilor economici ctre pieele de capital n obinerea de resurse financiare. 2. Internaionalizarea bancar Diminuarea restriciilor privind intrarea pe pia i cutarea de noi oportuniti a condus la ptrunderea bncilor pe teritoriul altor state, implicnd apariia unui puternic proces de internaionalizare bancar. Acest lucru a determinat apariia de instituii noi,
1

Bogdan, Capraru, Retail banking, Ed. C.H. Beck, 2009, p. 138

privatizarea bncilor deinute de stat, fuziuni i achiziii, creterea prezenei bncilor strine n peisajele bancare naionale. Principalele piee financiare mature pentru cele mai multe dintre bncile de retail multinaionale, cum ar fi cele din SUA, Japonia i Marea Britanie, prezint oportuniti de extindere din ce n ce mai limitate datorit concurenei din ce n ce mai intense. Acest lucru determin bncile n cauza s caute noi piee care s ofere viitoare oprtunitati de extindere. n acest sens, bncile multinaionale vor ine cont n alegerea noilor piee de dou aspecte principale i determinate2: Mediul socio-politic al rii vizate- stabilitate politic, mediu reglementativ, sistemul legislativ; Posibilitatea de a fi conectat cu restul lumii- transport, infrastructura, utilizarea standardelor globale, gradul de implementare a noilor tehnologii etc. 3. Inovaia tehnologic Paralel cu procesul de dereglementare-rereglementare, a avut loc i un proces de implementare a inovaiilor tehnologice n activitatea bancar de retail. Noile tehnologii din domeniul comunicaiilor, al procesrii i depozitrii datelor, aplicaiile informatice au condus la reconsiderri n ceea ce privete organizarea bncilor i derularea operaiunilor tradiionale, precum i intensificarea concurenei prin apariia de noi instituii financiare i apariia de noi produse i servicii bancare. Astfel, au aprut bncile virtuale i cele de tip peer-to-peer, care n esena se bazeaz pe spaiul virtual i conexiunile internet. De asemenea au aprut noi produse i servici bancare bazate pe inovaiile tehnologice: internet-banking, cardurile bancare etc. Restructurarea organizrii bncilor de retail are n vizor realizarea unor structuri funcionale mai dinamice, flexibile i mai profitabile. Prin intermediul sistemelor informatice bazate pe baze de date i aplicaii performane, precum i datorit dezvoltrii comunicaiilor, operaiunile bancare pot fi procesate n timp real, existnd i posibilitatea de a derula operaiunile bancare de ctre clieni de la distan. Astfel, clienii pot apela la
2

***, Business Knowledge for IT in Retail Banking, A Complete Handbook for IT Professionals, Essvale Corporation Limited, London, 2007, p. 196

mijloace alternative: ATM-urile, cardurile bancare, mobile i voice-banking-ul, electronic banking-ul etc. Utilizarea aplicaiilor informatice ofer ansa diversificrii i multiplicrii serviciilor bancare de retail, economie de timp i orientarea angajailor bncii mai mult pe activiti de consultan. Deocamdat, aplicaiile internet-ului sunt cele cu privire la transmiterea de documente i realizarea unor tranzacii de baz. Utilizarea internetului n retail banking va crete n viitor n special datorit urmtorilor factori favorabili: Imbuntirea continu a tehnologiei internet, n special in privina securitii; Patrunderea tot mai puternic a calculatoarelor i a conexiunilor internet n gospodariile populaiei; Sofisticarea i cresterea gradului de educaie a clientelei de retail n domeniul aplicaiilor informatice; Tendina bancilor de a-i lrgi i diversifica gama de operaiuni realizate prin intermediul aplicaiilor internet. Un alt domeniu vizat de tehnologia nalt este cel referitor la desfurarea operaiunilor de plti. Acestea sunt mult mbuntite i se desfoar aproape n timp real odat cu dezvoltarea comunicaiilor i a informaticii n bnci. Cardurile bancare, plile online, trunchierea instrumentelor de plat au condus la revolutionalizarea operaiunilor de pli. 4. Universalizarea i specializarea Universalizarea i specializarea bancar se refer la modul de organizare al activitii bancare i la gradul de specializare a sistemului bancar. Banc universal de retail predominana n sistemele bancare europene continentale, este o instituie care ofer o gam larg i complet de servicii financiare: atragere depozite, acordare credite, gestiune mijloace de plat, plasamente n titluri de valoare, luare n custodie, titluri de valoare, intermediere pe pia de capital, servicii de asigurri etc., ca urmare a amplificrii competiiei i internaionalizrii bancare. Derularea de operaiuni bancare

universale se poate realiza prin intermediul bncilor comerciale sau prin formare de grupuri bancare cu subsidiare specializate. Specializarea bancar, ntlnit la modelul american i japonez, se bazeaz pe principiul specializrii stricte a instituiilor bancare. Acest fenomen a aprut ca urmare a reglementrilor bancare i a competiiei. 5. Comportamentul corporatist Odat cu dezvoltarea celorlalte piee financiare se manifest i o serie de schimbri n comportamentul corporatist. Astfel, companiile pot atrage fonduri prin emisiunea de titluri (aciuni, obligaiuni etc.) cu costuri mai reduse dect dac s-ar mprumut de la bnci. Acest lucru duce la o diminuare a intermedierii bancare, companiile solvabile intreptandu-se ctre surse alternative de finanare. Diminuarea activitii bancare de corporate n noile condiii de finanare a determinat tot mai mult o orientare a bncilor ctre activiti de retail. Totodat, proporia clienilor bancari- att cei de corporate, ct i cei de retail- cu risc sporit este n cretere, bncile fiind forate s-i dezvolte tehnicile de stabilire a primei de risc i a provizioanelor bancare. 6. Trecerea unor state de la economia centralizat la cea de pia Acest fenomen a produs, de asemenea, o serie de mutaii n cadrul sistemelor bancare. n primul rnd, sistemele bancare au fost reorganizate pe dou nivele, la primul nivel situndu-se banca central, iar la nivelul al doilea celelalte bnci din sistem. Banc central i recpt funciile sale tradiionale de autoritate monetar, o serie de alte funcii specifice sistemului de tip amonobancaa fiind abandonate. Acest proces a implicat i reorganizarea bncilor n societi pe aciuni i autonomia activitii acestora, privatizarea i apariia de noi instituii bancare, cu capital autohton sau strin. Alocarea resurselor sub form de credite a fost redefinit dup principiile rentabilitii i bonitii financiare, fiind abandonat supremaia planului central n derularea activitilor financiare. Penuria de mrfuri i frustrrile acumulate din perioad socialist, nivelul de trai sczut, a determinat o activitate bancar de retail exploziv dup nlturarea regimului comunist. Cu toate acestea, amplificarea activitii bancare de retail nu s-a realizat

imediat, datorit condiiilor economice precare. Hiperinflaia i devalorizarea monedelor naionale au descurajat att populaia, ct i bncile n contractarea de credite.

Cap. 2 Universalizarea i specializarea bancilor


2.1 Locul i importana bncilor i instituiilor de credit specializate n economia de pia
n cursul evoluiei bancare din secolul al XIX-lea a predominat tendina specializrii bncilor. Pia bancar a fost dominat pentru o lung perioad de timp de bncile comerciale. Cu timpul, diversitatea i complexitatea relaiilor economice au generat necesitatea unei specializri a bncilor pe anumite funcii sau activiti. Astfel, apar bncile specializate, societi bancare sau instituii de tip bancar ce dezvolt preponderent sau exclusiv (statutul acestora difer de la ar la ar) operaiuni bancare de un anumit tip (spre exemplu: leasing, factoring, acordarea i garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru ntreprinderi, creditarea mrfurilor cu plat n rate etc.) sau un anumit domeniu (agricultura, industrie, comer exterior etc.) Cele mai des ntlnite variante de bnci specializate sunt: bnci de investiii, bnci ipotecare, bnci agricole , bnci cooperatiste, bnci de trezorerie, bncile de export-import3. n condiiile contemporane, fenomenul specializrii bncilor se menine, pentru c tipurile de bnci amintite mai sus exist. Mai mult, apar noi bnci specializate, fie ca urmare a unor faciliti fiscale acordate de ctre stat, fie ca rezultat al unui proces spontan.4 n prezent , n tot mai multe ri dezvoltate, statul intervine activ n sprijinirea sub diverse forme (subvenii, credite cu dobnzi bonificate) , a dezvoltrii unor ramuri economice. n unele ri , funcioneaz o serie de instituii financiare i de credit specializate, prin care se exercit activ politica statului de a sprijini unele activiti
3 4

Aurelian, Alexandru, Paul, Berea, Modernizarea sistemului bancar, Ed. Expert, Bucuresti, p. 28 Vasile,Turliuc; Cocri ,Vasile; Boariu, Angela; Stoica, Ovidiu; Dornescu Valeriu; Chirlean Dan, Moned i Credit, p. 180

economice. Acestea acord, de regul, credite pe termen lung, antrennd n acest proces att resursele provenite de la buget, ct i alte resurse reciclate prin sistemul bancar. Potrivit politicii economice pe care o promoveaz statul, prin intermediul acestor operaiuni de creditare, poate s sprijine unele ramuri sau ntreprinderi, uneori chiar firmele mici i mijlocii, n condiiile cnd activitatea acestora prezint un anumit interes i se ncadreaz n strategia dezvoltrii macroeconomice. Bncile i instituiile de credit specializate, ca intermediare n cadrul operaiunilor de transfer a disponibilitilor bneti, ca form specific a circulaiei capitalurilor, constituie principalii participani la piaa creditului pe termen mijlociu i lung.5 Principalele tipuri de bnci cu activitate specific sunt : bncile mutuale i cooperativele de credit, bnci de trezorerie, casele de economii, banci de investitii etc. Bncile mutuale i cooperativele de credit s-au format prin asocierea bncilor ntre ele, n scopul reunirii lichiditilor, economiilor i a acordrii mutuale de credite, pe seama ncrederii. Diferite ramuri ale creditului mutual i cooperatist s-au dezvoltat, astfel, pe o baz descentralizat i democratic. Devenind bnci obinuite, att prin clientel, precum i prin serviciile oferite i incluse n procesul de universalizare, bncile mutuale i cooperativele de credit trebuie s fac fa concurenei actuale, prin specializarea ntr-o activitate punctual i prin diminuarea efectivelor. n Frana, reeaua bncilor mutuale i cooperatiste este compus din urmtoarele instituii : Credit agricol mutual pentru agricultur, Bncile populare specializate n artizanat, Credit mutual, Creditul cooperatist, Credit maritim mutual. n Germania, au subzidiat doua reele de bnci mutuale i cooperatiste : Caisses Raiffeisen i Volksbanken. n Marea Britanie, s-a dezvoltat o alt form a cooperativelor de credit societile de construcii cldiri, ai cror clieni dein cote pri din aceste societi i care accept n anumite condiii finanarea locuinelor. O astfel de banc specializat n finanarea cooperrii, i cu sediul la Londra, este Cooperative bank. n Italia, activitatea este regrupat n doua societi sindicale, coordonate de o instituie central Credito Popolare Centrobanca.

Vasile, Cocri, Management bancar note de curs, p. 107

Bncile de Trezorerie Excedentele de trezorerie ale ntreprinderilor i reforma pieei monetare prin apariia de noi instrumente au condus la specializarea bncilor n operaiuni de trezorerie. Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB), incluznd i subsidiarele din Europa Central i de Est, a fost desemnat drept Cea mai bun banc de trezorerie i cash management. Dup 1986, n Frana, s-au creat bnci de trezorerie care nu colecteaz depozite i nici nu acord credite, ci efectueaz operaiuni privind portofoliile de valori mobiliare. Trstura lor specific este aceea c depozitele lor sunt foarte reduse. Acordarea de credite presupune ca ele s fie refinanate de ctre alte bnci.6 Casele de economii au misiunea de a mobiliz economiile, n principal, de la populaie. Ele ndeplinesc i rolul de bnci ale autoritilor locale i ale instituiilor de prevederi (pensii i asigurri sociale). Resursele acestora fiind, n principal, depozite pe termen lung, ele sunt transferate n sistemul bancar pentru achiziionarea bunurilor de tezaur, a obligaiunilor statului. Casele de economii au numeroase sucursale i, de regul, concureaz cu succes bncile comerciale. n Anglia, s-au asociat, din 1976, n Trustee Savings Banks Central Board i ofer o gam divers de servicii bancare, inclusiv conturi curente i conturi de investiii. n SUA, sunt organizate dup acelai sistem piramidal, ca i bncile comerciale n cadrul FHLBS (Federal Home Loan Bank System), care cuprinde: Case de economii; Bancile Federale de credit FHLB; Consiliul Federal al FHLBS; FSLIC (Federal Saving and Loan Insurance Corporation) cu rol de societate de asigurare a depozitelor. n Germania, sunt organizate tot n sistem piramidal i au puternice legturi cu bncile universale deoarece activitatea lor o concureaz cu succes pe cea a marilor bnci.

Vasile,Turliuc, Cocri Vasile, Boariu Angela, Stoica Ovidiu, Dornescu Valeriu, Chirlean Dan, Moned i Credit, p. 180

Bnci de investiii sunt organisme de credit care-i plaseaz capitalurile bneti provenite din emisiunea de aciuni i obligaiuni n diverse sectoare productive: industria, construcia, transporturile etc., sub form mprumuturilor pe termen mediu i lung. n structura sistemelor bancare, n afar de bncile propriu-zise, exist n fiecare ar, n proporii diferite i cu statute diferite, instituii financiare nonbancare sau bancare. n operaiunile de mobilizare a resurselor de creditare i de plasament a acestora, instituiile de credit specializate se remarc n doua direcii: unele sunt specializate n mobilizarea disponibilitilor din economie, altele au n vedere distribuirea creditelor n ramuri i sectoare n care s-au specializat.7 Multe dintre instituiile create cu aceast destinaie i-au lrgit sfera de activitate, iar n prezent, cunosc un proces de transformare n instituii obinuite. Instituiile specializate pot fi grupate n urmtoarele categorii : Instituii de credit i de participaie i comer; Instituii de credit destinate agriculturii ; Bancile ipotecare ; bncile sau instituiile de comer exterior ; societile financiare de leasing i credite pentru consum.8 Instituiile de credit i de participaie la industrie i comer sunt create pentru finanarea exporturilor, a IMM-urilor etc. n principalele ri dezvoltate se remarc urmtoarele instituii de credit : Frana Credit national ; Germania Kreditanstalt fur Wiederaufban , Industriekreditbank AG- Deutsche Industriebank ( IRB) ; Italia Institutul mobiliar italian, Mediocreditto ; Japonia- Banca industrial a Japoniei, Banca de Credit pe termen lung i Banca de credit nipon. Instituiile de credit pentru agricultur, au fost create n majoritatea rilor, pentru finanarea agriculturii i n mod special pentru modernizri i rscumprri de terenuri. Exemple de astfel de instituii n principalele ri dezvoltate sunt : Germania Caises Raiffeisen ; Marea Britanie Agricultural Mortgage Corporatio ; S.U.A. Farm

7 8

Vasile, Cocri, Management bancar note de curs, p. 122 Nicolae,Dardac, Teodora, Barbu Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003, p. 210

10

Credit System ; Japonia Banca cooperativ central pentru agricultur i industrie forestier ( Norin Chukin). Bncile ipotecare sunt bnci urbane sau rurale care acord mprumuturi pe termen lung, garantate cu o ipoteca asupra imobilelor deinute de debitori. De regul, valoarea creditului acordat reprezint numai o parte din sum necesar. Dar bncile ipotecare (sau alte instituii financiare) pot acorda credite pentru ntreaga valoare a imobilului (o cas), dac la un moment dat concuren n acest domeniu este puternic Deoarece aceste credite se acorda, de obicei, pe perioade foarte lungi (n unele ri pn la 25-30 de ani, n funcie de costul relativ al casei), garantarea lor se realizeaz sub dou forme9: ipotecii. i n Romnia exist legi care reglementeaz creditul ipotecar, dar, din pcate, nu s-au nfiinat nc bnci ipotecare, creditele ipotecare acordate de ctre bncile comerciale avnd o pondere redus n portofoliile acestora. Bncile de comer exterior sunt instituii specializate, care dein monopolul procedurilor de finanare a exporturilor. n prezent , aceste monopoluri nregistreaz tendina de eliminare, n sensul c bncile de comer exterior sunt supuse unui proces de transformare n bnci comerciale. n Frana , banca de comer exterior dispune nc de monopol n domeniul stabilirii ratei dobnzii pentru finanri cu scadene superioare unei perioade de 7 ani. n Germania, alturi de banca de comer exterior funcioneaz societatea privat de creditare a exportului , Ausfuhrkredit GMBH, care reunete un numr de 55 de bnci i care are acelai rol ca al bncii de comer exterior. n S.U.A., intervin dou organisme n sectorul comerului exterior: EXIMBANK banc export import i un organism privat Private Export Funding Corporation PECFCO. n Marea Britanie, nu funcioneaz organisme specifice care au atribuii n finanarea exportului, ci un consoriu compus din marile bnci i care acord credite cumprtorilor strini.
9

polia de asigurare pe via pentru plata proprietii ; polia ipotecar de protecie.

n felul acesta, banca este protejat dac clientul moare sau nceteaz plat

Diana, Viorica, Lupu ; Constantin Adrian, Blanaru, Moneda si credit, Ed. Sedcom Libris, Iasi, 2006, p. 147

11

Principalele categorii de credite pe care le practic bncile de comer exterior sunt: credite furnizor, credite de prefinanare i credite cumprtor. O form mai noua sub care se manifest creditul de cumprtor este linia de credit stand-by. n concluzie, pe baza datelor statistice, se poate aprecia c n cele mai multe ri dezvoltate, creditele pentru activitatea de comer exterior, n special creditele de export au cunoscut o evoluie n continu cretere. Societatile financiare ocupa un loc aparte in sistematica bancara din tarile occidentale. Aceste institutii efectueaza operatiuni de credit, dar nu pot primi fonduri de la public nici sub forma de depozite, nici sub forma de subscriptii de obligatiuni, singurele surse fiind imprumuturile de la banci sau de la intreprinderile industriale pe care le-au creat. Ele pot emite bonuri care apartin unei categorii speciale, de exemplu: bonuri ale investiiilor i societilor financiare, titluri pe piaa monetara, negociabile pe lng ansamblul agenilor economici. Principalele operaiuni pe care le efectueaz societile financiare sunt: leasing-ul, acordarea i garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru ntreprinderi, creditarea mrfurilor cu plat n rate, garantarea locuinelor pe baz de ipoteca etc . Operaiunile de leasing au fost introduse, n 1952, n SUA i extinse din 1962 n principalele ri dezvoltate ale lumii, ocupnd deja o poziie principal ntre formele de finanare i creditare a investiiilor. n principiu, se practic dou tipuri de operaiuni de leasing de ctre companiile specializate: leasing operaional, caz n care compania de leasing nchiriaz clientului bunurile ce fac obiectul contractului de leasing. Pentru aceasta, clientul pltete o chirie conform termenilor stabilii prin contractul de nchiriere, iar la sfritul perioadei de nchiriere, bunurile se rentorc la compaia de leasing, clientul nemaiavnd nici un drept asupra lor. leasing financiar. n acest caz, titlul de proprietate asupra bunurilor nchiriate se transfer clientului la sfritul perioadei de leasing. Chiria pltit, n aceasta situate, este egal cu raele echivalente valoric ale bunului nchiriat. Dup preluarea bunului, clientul mai poate plti nc o taxa de ntreinere permanent a bunurilor. Leasing-ul financiar mai este cunoscut i sub denumirea de contract de nchiriere i cumprare n rate, n special, n cazul n care este oferit persoanelor

12

fizice. n cazul leasing-ului financiar, titlul de proprietate asupra bunurilor rmne, iniial, la compania de leasing, pe cnd n cazul unui mprumut, clientul cumpr bunurile cu banii mprumutai de la banc i, de la nceput, deine titlul de proprietate asupra lor. Instituiile specializate n factoring reprezint, de asemenea, verigi noi ale sistemului de credit care s-au extins rapid n rile dezvoltate. Factoringul este un tip de credit care, de regul, este oferit de ctre societi specializate n acordarea acestui tip de finanare. O firm poate conveni cu cei care cumpr mrfuri de la ea s-i plteasc facturile ntr-o perioad de timp viitoare, stabilit n momentul tranzaciei (de exemplu, n 30 de zile de la data facturrii) concurenii firmei respective vor oferi, probabil, aceleai termene. Dac firma n cauz are nevoie de bani imediat, poate apela la serviciile unei companii de factoring, pentru incasarca mai rapid a contravalorii mrfurilor vndute pe credite la 30 de zile. Compania de factoring, n baz facturilor de ncasat, primite de la firm vnztoare, va plti acesteia un anumit procent din valoarea facturilor. Apoi, n baz prelurii facturilor i a contractului nchiriat cu respectiv firm, compania de factoring va urmri ncasarea facturilor n nume propriu.

2.2 Alternativa bnci universale- bnci specializate n cadrul sistemului bancar


n ultimii ani domin tendina universalizrii operaiunilor bancare. Marile bnci de afaceri, de exemplu, nu se limiteaz la operaiuni de creditare pe termen mediu i lung a investiiilor, a industriei, ci emit i cumpr aciuni, concureaz casele de economii n atragerea disponibilitilor bneti ale populaiei, se implic n creditul de consum etc. 10 n prezent, opoziia dintre banca universal i banca specializatse justific prin avantajul serviciilor i activitiilor propuse. Obiectivul principal al bncilor universale este finanarea echilibrat a tuturor agenilor economici.
10

Vasile,Turliuc, Cocri vasile, Boariu Angela, Stoica Ovidiu, Dornescu Valeriu, Chirlean Dan, Moned i Credit, p. 180

13

Astfel, banca universal, sau banca, ce face tot, operabil att la nivel naional ct i regional, regrupeaz totalitatea sau cvasitotalitatea activitilor bancare.11 n Germania, Elveia, Austria, rile de Jos, este prezent banca universal. rile n care bncile universale sunt omniprezente pun eviden obiectivele macroeconomice a cror urmrire este realizat de instituiile respective. Banca specializat tinde s se concentreze pe o gam de operaiuni care acoper o varietate de instituii , atat prin mrimea lor ct i prin natura activitii lor. n opinia autorilor A.Steinherr i Ch. Huveneers, structurile financiare sunt determinate, n primul rnd de reglemtrile naionale. Locul pieei financiare, rolul economic al guvernului i al sectorului public, precum i nivelul de dezvoltareeconomic influeneaz poziia bncilor universale sau specializate n cadrul sistemului financiar. La modul global, modelul bncii universale prezint o mai mare aptitudine de a obine informaii, ceea ce le asigur o mai bun gestiune a riscului, ca urmare a unui nalt grad de diversificare a activelor. Existena operaiunilor de fuziune i absorbii, demonstreaz c dimensiunea bncilor a devenit elementul central pentru caracterizarea unui sistem bancar. Valul mare de fuziuni i achiziii n domeniul bancar, provine din competitivitatea sporit n raport cu concurena i obinerea unui nivel sporit al performanei, precum i din diversificarea pieei, posibil de obinut att la nivel geografic ct i la nivel sectorial. Bncile universale clasice, dispun de o mare capacitate de inovaie la nivelul produselor i tehnicilor, ceea ce le confer potenialul de adaptare la numeroase activiti financiare. O orientare ctre un ansamblu bancar compact, deinut de ctre societi din ce n ce mai influente, apare ca o evoluie natural i indispensabil n cadrul spaiului european.12 n anumite ri distincia ntre bncile specializate i bncile universale se bazeaz pe procesul de concentrare bancar. De exemplu, Danemarca i Norvegia, dispun de bnci de mici dimensiuni, ; aceste ri cunoscnd perioade de stagnare, spre deosebire de Suedia i Finlanda care au nregistrat ritmuri de cretere economic i ale investiiilor deosebit de importante. Danemarca i Norvegia trebuie s urmeze un proces continuu de
11

Nicolae ,Dardac, Teodora, Barbu , Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003, p. 220 12 Nicolae, Dardac, Teodora, Barbu Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003, p. 212

14

concentrare bancar, pentru a putea face fa cerinelor de competitivitate impuse de normele europene. Bncile universale, respectiv cele dup modelul german, au anumite avantaje: Bncile universale pot fi considerate integrate, n sensul c toate activitile lor sunt controlate de un organ central ; Exercit, simultan, att rolul de creditor ct i de acionar pentru societile cliente.13 n ceea ce privete pieele de capital, acestea nu pot fi dezvoltate de bncile universale, datorit divergenelor dintre bncile de investiii i bncile comerciale, i datorit riscurilor mari pe care i le-ar asuma. Bncile universale au capacitatea de a obine informaii cu privire la o corect evaluare a riscurilor de lichiditate i solvabilitate, capacitate superioar celei suportate de o instituie de credit specializat. Privite din punct de vedere al dimensiunilor, bncile universale pot contribui la obinerea unor performane sporite n urmtoarele moduri : prin costuri de administraie mai sczute, prin sporirea tehnicilor de intermediere permise de cutarea unor inovaii mai importante i prin costuri de comercializare reduse.Literatura financiar analizeaz bncile universale prin contribuia acestora la diversificarea riscului. Instituiile de credit constituie portofolii de participaie la diferite societi, cu scopul minimizrii riscului asumat, iar bncile universale beneficiaz de un gradsporit de diversificare a portofoliului lor, pentru atingerea celei mai sporite stabiliti.14 Autorul J.Canals, n lucrarea Competitive Strategies in european Banking , 1993 a construit o funcie de regresie pe un eantion de 24 bnci americane, a evideniat c relaia dintre dimensiunea bncii i veniturile obinute de aceasta este negativ, iar bncile de mic dimensiune sunt cele mai profitabile. Autorii A.Steinherr i CH. Huveneers au evideniat c dimensiunea bncilor nu este important pentru obinerea unui profit mare. Din punct de vedere al profiturilor obinute de bncile specializate n comparaie cu cele universale nu s-a evideniat o diferen mare, care s susin superioritatea bncilor universale.
13

Nicolae, Dardac ; Teodora, Barbu , Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003, p. 212 14 Nicolae, Dardac ; Teodora, Barbu, Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003, pag. 222

15

Ansamblul argumentelor exprimate n favoarea bncilor universale au fost deseori supraestimate, sau, n mod intenionat, minimizate pentru a justifica tendinele actuale. n pofida integrrii monetar europene, totui n sistemele bancare naionale se menin o serie de diferenieri ca urmare a faptului c att bncile universale, ct i cele specializate sunt la fel de competitive i concureniale. 15ns, motivaia tendinei de universalizare a operaiunilor bancare este una sigur, aceea a obinerii unui profit ct mai mare.16

BIBLIOGRAFIE
15

Nicolae, Dardac ; Teodora, Barbu, Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003, p. 224 16 Vasile,Turliuc, Cocri vasile, Boariu Angela, Stoica Ovidiu, Dornescu Valeriu, Chirlean Dan, Moned i Credit, p. 181

16

1. Aurelian Alexandru, Paul Berea, Modernizarea sistemului bancar, Ed. Expert, Bucureti 2. Bogdan Capraru, Retail banking, Ed. C.H. Beck, 2009 3. Diana Viorica Lupu ; Constantin Adrian, Blanaru, Moneda i credit, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2006 4. Nicolae Dardac, Teodora, Barbu Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagogic, 2003 5. Vasile Turliuc; Cocri Vasile; Boariu Angela; Stoica Ovidiu; Dornescu Valeriu; Chirlean Dan, Moned i Credit 6. Vasile, Cocri, Management bancar note de curs

17