DISCIPULADO PROSPERIDAD ANEXO 2: Consejos para el manejo de deudas

Por Gustavo Ramos

La publicidad consumista junto a la facilidad con que una persona puede incurrir en crditos ha provocado un comportamiento de endeudamiento similar al de pases como Estados Unidos. Lo que se observa al mirar la calidad de las carteras y el comportamiento de pagos de los clientes, es que todo parece perfectamente normal. Sin embargo, el nivel de endeudamiento ha continuado creciendo motivado por los prstamos de consumo bancarios, particularmente en tiempos de bonanza financiera. Tan pronto el mercado financiero se ajusta o comprime, queda de manifiesto que para la mayora el nivel de deuda ha crecido ms rpido que los ingresos. I) LO QUE NOS DICE LA BIBLIA Deuteronomio 28:12 Te abrir Jehov su buen tesoro, el cielo, para enviar la lluvia a tu tierra en su tiempo, y para bendecir toda obra de tus manos. Y prestars a muchas naciones, y t no pedirs prestado. Prestar es contado como una bendicin y tomar prestado como una maldicin. (vea tambin Dt 28:44). Proverbios 22:7 El rico se enseorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta. El endeudamiento es visto como una forma de esclavitud. La intencin primordial de este proverbio no es denigrar al rico y ensalzar al pobre, sino, como se ve por el paralelismo con la segunda parte, poner de relieve la dependencia que la pobreza comporta. Por el contrario, quien se enriquece por medios honestos, alcanza una sana independencia que le facilita gobernarse sin tener que satisfacer exigencias ajenas. La prdida de la independencia se ejemplifica con el caso del deudor, quien se convierte prcticamente en esclavo del acreedor. Salmos 37:21 El impo toma prestado, y no paga; mas el justo tiene misericordia, y da. El no pago de las deudas es una conducta asociada al hombre impo. Es un mandato que el justo asuma sus responsabilidades econmicas. Proverbios 6:1-3 Hijo mo, si salieres fiador por tu amigo, si has empeado tu palabra a un extrao, te has enlazado con las palabras de tu boca, y has quedado preso en los dichos de tus labios. Haz esto ahora, hijo mo, y lbrate, ya que has cado en la mano de tu prjimo; ve, humllate, y asegrate de tu amigo. Proverbios nos recomienda no ser aval. Romanos 13:8 No debis a nadie nada, sino el amaros unos a otros; porque el que ama al prjimo, ha cumplido la ley. Deuteronomio 15:1-6 Cada siete aos hars remisin. Y esta es la manera de la remisin: perdonar a su deudor todo aquel que hizo emprstito de su mano, con el cual oblig a su prjimo; no lo demandar ms a su prjimo, o a su hermano, porque es pregonada la remisin de Jehov. Del extranjero demandars el reintegro; pero lo que tu hermano tuviere tuyo, lo perdonar tu mano, para que as no haya en medio de ti mendigo; porque Jehov te bendecir

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con abundancia en la tierra que Jehov tu Dios te da por heredad para que la tomes en posesin, si escuchares fielmente la voz de Jehov tu Dios, para guardar y cumplir todos estos mandamientos que yo te ordeno hoy. Ya que Jehov tu Dios te habr bendecido, como te ha dicho, prestars entonces a muchas naciones, mas t no tomars prestado; tendrs dominio sobre muchas naciones, pero sobre ti no tendrn dominio. La ley Mosaica contemplaba un trato justo en situaciones de deudas. Aseguraba dicho trato y enfatizaba el uso de la misericordia. Debe tenerse en cuenta que las leyes de las sociedades actuales procuran garantizar la transparencia de los convenios con las instituciones crediticias acreditadas, pero a la hora de pagar, la palabra misericordia no est en su vocabulario. II) ENFRENTANDO LAS DEUDAS El concepto de "sobreendeudamiento" se puede definir con dos criterios: (1) Cuando el saldo disponible del ingreso, restando las necesidades bsicas de la existencia, no alcanza para el cumplimiento oportuno de las obligaciones derivadas de prstamos; (2) Cuando los pagos de un crdito producen desestabilizacin econmica y psico-social de la persona sobreendeudada. 1) Las trampas del endeudamiento (a) Las tarjetas de crdito son un medio de fcil uso para hacer compras inmediatas pagando en diferido. Sin embargo, al utilizar una tarjeta de crdito se esconden diversas trampas que desequilibran el presupuesto de las personas: Agresivas campaas de publicidad, promociones, atractivas tasas de inters, y amplios plazos de pago, inducen a las personas a realizar todo tipo de compras y pagos con tarjetas, perdiendo el control de sus gastos. La publicidad basada en emociones apunta a provocar la toma de decisiones impulsiva, emocional y no reflexiva. Lo que la publicidad no dice, es que las compras realizadas con tarjetas de crdito encarecen los productos o servicios adquiridos, agregando a su valor intereses, cargos por manejo de cuenta y comisiones. Si no paga en el tiempo establecido, incorporan intereses por mora y los gastos por cobranza extrajudicial. Al utilizar diversas tarjetas, y pagar frecuentemente en cuotas, corre el riesgo de no conocer claramente el nivel de endeudamiento que tiene. Recuerde: Evite las tarjetas de crdito para compras espontneas. No es una extensin de su sueldo. Mientras ms compras haga con tarjetas, ms recorta su sueldo futuro, disminuyendo su capacidad de pago, de consumo y de ahorro. Intente comprar a crdito slo productos que Usted, en una posible situacin de emergencia, pueda vender y con ello pagar parcial o totalmente el crdito adquirido. Por ejemplo, un viaje de vacaciones ya realizado no puede ser vendido para recuperar parte del dinero gastado y pagar la deuda. (b) Los costos de un crdito frecuentemente son desconocidos por las personas. Cuando Usted va a contratar un crdito, debe tener en cuenta que no solamente va a pagar intereses, sino adems una serie de gastos asociados, como por ejemplo: comisiones, impuestos, gastos notariales, estudios de tasacin y seguros. Todas estas cosas aumentarn los costos del crdito.

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Recuerde: Antes de contratar un crdito, compare las diferentes ofertas y el valor de la cuota mensual incorporando todos los gastos asociados. (c) El uso de las lneas de crdito o sobregiro es algo que tambin debe hacerse con conocimientos. Generalmente los bancos ofertan a sus clientes un margen de crdito para cubrir sobregiros eventuales en sus cuentas corrientes. Este servicio que se muestra como una solucin en el corto plazo, tiene costos muy elevados. Si Usted es de las personas que usa frecuentemente la lnea del sobregiro, va a necesitar un margen cada vez ms alto a causa de los elevados intereses de financiamiento, aumentando as su nivel de endeudamiento. Recuerde: Es mejor obtener un crdito de consumo con intereses ms razonables a fin de prepagar la lnea de sobregiro. (d) Los pagos mnimos de los crditos no son lo ms conveniente. A los consumidores les gusta la idea de realizar pagos mensuales mnimos de sus deudas. Sin embargo, esto puede traer serios problemas financieros, ya que de esta manera slo pagan los intereses y no la deuda en s. En poco tiempo su deuda aumentar y con ello los intereses que deba pagar. Recuerde: Lo mejor es pagar el monto total facturado cada mes. Esto evitar pagar intereses innecesariamente. (e) El plazo de gracia que a veces se ofrece junto a los crditos, no es tan generoso como se ve a primera vista. Esto parece muy atractivo, pero durante el perodo de gracia tambin se cobran intereses, lo que se traduce en un incremento de la deuda (UF ms intereses) y mayor costo financiero para el deudor. (f) Las promociones de crdito son tentaciones, no oportunidades. En los ltimos aos las instituciones financieras y casas comerciales han impulsado agresivas campaas de publicidad, promoviendo crditos baratos, con amplios plazo de pago y con un mnimo de requisitos. Esta situacin ha significado que un nmero importante de consumidores se endeude adquiriendo productos o servicios que no son prioritarios ni realmente necesarios para ellos. Recuerde: Los crditos, por ms facilidades que otorguen, siempre son la forma ms cara de adquirir un producto o servicio. Un crdito no es una extensin del sueldo. Por ello, cuando utilice el crdito, analice antes si realmente necesita realizar la compra en ese momento o puede ahorrar la suma para pagarlo en efectivo. (g) Los prestamistas ofrecen crditos en efectivo, rpidos y sin mayores trmites, no importando si el solicitante tiene deudas vigentes, mora, sobre endeudamiento o que no tenga posibilidad de pagar la deuda. Esta maravilla tiene consecuencias graves para el consumidor, ya que los prestamistas utilizan el engao y la usura. Adems, buscan la apropiacin de bienes inmuebles, si se ha constituido una garanta hipotecaria, una vez que ocurra el retraso de los pagos establecidos en el contrato.

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Recuerde: Aunque Usted se encuentre en serios problemas econmicos, nunca recurra a prestamistas. No resuelven su problema, lo agravan. 2) Pasos para ser libre de deudas PASO 1. ORDEN: Ordene sus deudas El primer paso es conocer sus deudas! Para ello, ordene la documentacin de sus deudas: contratos, boletas, cuponeras, comprobantes de su cuenta corriente, comprobantes de pagos de sus cuotas. Compre un archivador, que le permita ir guardando estos documentos. Aunque este consejo le pueda parecer simple o intil, no lo es, pues muchas personas fracasan al perder el control de sus deudas. Compruebe que en los comprobantes estn identificados claramente los montos que cobran los acreedores por el capital adeudado, intereses, y gastos asociados. No se conforme con la informacin global que contiene su cuenta. Si al ordenar sus documentos nota que le faltan algunos comprobantes, solicite a su acreedor una copia de dichos documentos. Cuando Usted tenga todos sus documentos, le sugerimos hacer una lista de sus deudas (incluya en esta lista inclusive los prstamos obtenidos de familiares y amigos). As podr identificar el total de sus obligaciones. Es el inicio de una buena preparacin para su presupuesto. PASO 2. CONTROL: Elabore un Presupuesto Mensual. Para ser libre de deudas debe saber de cunto dinero dispone en el mes. Por eso, es conveniente hacer una comparacin entre los ingresos y los gastos. Esta actividad significa un pequeo esfuerzo, pero le permitir tener sus finanzas personales ms claras. Vea el ejemplo del anexo 1 como un modelo. PASO 3. AHORRE: Analice dnde puede ahorrar. Ya no puedo ahorrar!, Utiliza esta frase con frecuencia? Lea estas recomendaciones, junto a las del anexo anterior. Tal vez encuentre algunas en las cuales no ha pensado o que no ha considerado an: Automvil: Aunque el automvil sea muy importante para Usted, piense y analice si puede renunciar a l o compartir su uso para abaratar costos. Al no considerar una serie de gastos asociados como bencina, seguros, impuestos, peajes, reparaciones y repuestos, generalmente ms caros de lo presupuestado, se puede ver de pronto ahogado con gastos que resultan ms onerosos que el beneficio que el vehculo reporta. Energa: Muchas veces nos comportamos como si la energa fuese gratis. Es un error, ya que cada ampolleta elctrica encendida, cada calentador elctrico encendido cuesta dinero. Si en su hogar tiene productos elctricos que utilizan el sistema stand-by, que, aunque no est en funcionamiento, sigue consumiendo energa, desenchfelo. Con ello ahorrar hasta un diez por ciento de energa (por ejemplo televisor, equipo de sonido y todo equipo que tenga control remoto). Telefona mvil: Las tarifas elevadas de los telfonos mviles pueden llevar a dificultades financieras. Las personas pierden fcilmente el control sobre sus gastos con este

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medio de comunicacin. Los utilizan no solamente para hablar, sino que adems para mensajes, fotos o acceder a Internet, servicios que son una tentacin y su uso cuesta mucho ms caro que una llamada normal. Si Usted tambin tiene un telfono fijo, considere no usar ms su celular y terminar con el contrato, o quedarse slo con celular y devolver la lnea fija. Estudie lo que le resulta ms provechoso. Compras: Una regla muy conocida y conveniente es realizar sus compras en los supermercados con una lista que permita evitar compras espontneas. No compre productos que estn colocados de una manera muy llamativa. Muchas veces no son productos que Usted realmente necesita. Adems un estmago vaco seduce a comprar productos o golosinas no necesarias. Por lo tanto, no vaya de compras cuando tenga apetito. Cuando haga compras ms grandes como por ejemplo muebles, electrodomsticos o ropa, planifquelo y compare los precios. Fjese en las diferentes ofertas y rebajas. Pregunte en las tiendas por algn tipo de descuento. Reemplazo de Deuda: reemplace su deuda por otra con tasas de inters ms bajas. Cierre las tarjetas o lneas de crdito con las deudas ms pequeas. Disminuya su nmero de tarjetas; cierre las que menos usa. Habitualmente las tasas de inters de las tarjetas de crdito son mucho ms altas que las tasas de las lneas de crdito. En otras palabras, si llega a estar endeudado, busque la deuda ms barata. Cotice en el mercado financiero como lo hara con otro producto. Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cules puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado y, antes de comprar a crdito, evale si es ms barato contratar un crdito en el banco para realizar la compra. PASO 4. INGRESOS ADICIONALES: Analice cmo puede obtener ingresos adicionales. Cuando resulta imperioso solucionar un problema de endeudamiento, debe estudiar la posibilidad de conseguir ingresos extras. Es una situacin extrema y debe hacerlo como parte de la leccin aprendida. Nadie debiera vivir para trabajar. En primer lugar, hable con su jefe, si es posible obtener un aumento de sueldo. De no ser posible consulte sobre la posibilidad de realizar horas extras. Si su horario lo permite, considere la posibilidad de un segundo empleo part time o free lance por un tiempo. Vea si algn miembro de la familia en edad y condiciones para trabajar, puede obtener un empleo. Si las condiciones de su vivienda lo permiten, considere arrendar parte de su vivienda a estudiantes universitarios o pensionistas. PASO 5. RENEGOCIE CON SUS ACREEDORES En situaciones de crisis es vital negociar con sus acreedores. Aunque le parezca muy difcil tener que negociar con ellos, este paso es imprescindible. Pero antes de negociar es importantsimo que Usted se prepare y formule un plan de saneamiento: (a) En caso que no cuente con activos que se puedan vender para aminorar o saldar la(s) deuda(s), puede desarrollar un nuevo plan de pago para cada crdito y negociar con sus acreedores.

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(b) Solicite a sus acreedores condonar parte de los intereses, para as disminuir la deuda total y cumplir con el nuevo plan de pago. (c) Sustituya deudas cambiando de acreedores que oferten opciones de financiamiento ms baratas. Con frecuencia es ms barato pagar todas las deudas pequeas con un solo crdito obtenido en una sola institucin. Por otra parte, es ms ordenado y le permitir retomar el control de las cosas. No cometa el error de volver a endeudarse cuando perciba que est saliendo del agujero. (d) Reprograme sus deudas para as aumentar el plazo de las mismas, con el fin de que las cuotas mensuales sean menores. (e) Solicite el cambio de fecha de pago con la fecha en que recibe su sueldo. (f) En caso de estar en mora, se recomienda un acuerdo de caballeros con sus acreedores. Eso significa negociar el pago para conseguir facilidades y no llegar a juicio que culmine en un embargo.

Recuerde: Al acreedor le interesa recuperar su crdito. En contrapartida, en caso de embargo, el acreedor obtiene generalmente menos del 50% del monto de la deuda y Usted no solamente pierde sus bienes, sino tambin su acceso a crditos y otros servicios.