LA APERTURA DE CRDITO. 1.- NOCIONES PREVIAS.

El mutuo, el prstamo y la apertura de crdito, son contratos que transmiten la propiedad de cosas, sin embargo el ltimo se caracteriza por que exclusivamente transfiere la propiedad de una suma de dinero. El contrato de Mutuo lo regula el C.C. del artculo 2384 al 2397. El contrato mercantil de Prstamo, lo contemplan los artculos 358 a 364 del C. Co. 358. Por otro lado, la madre de todos los crditos es la apertura del mismo, porque es lo esencial en todo tipo de crdito. 2.- CONCEPTO DE APERTURA DE CRDITO. La apertura de crdito, es el contrato por medio del cual una persona llamada acreditante se obliga con otro llamado acreditado a poner a su disposicin una cantidad de dinero determinada o a contraer por cuenta de ste una obligacin, quedando obligado el acreditado a restituir a aqul las sumas de que disponga o a cubrirlo oportunamente por el importe de la operacin ms intereses, prestaciones, gastos y comisiones que estipulen (Artculo 291 LGTOC). Las caractersticas de dicho contrato son: Consensual, oneroso, bilateral y principal; se perfecciona por el consentimiento y se ejecuta cuando el acreditante pone a disposicin el dinero o lo utiliza a favor del acreditado. No es una operacin netamente bancaria, ya que existen tiendas comerciales que abren un crdito a favor de sus clientes V.gr. El Palacio de Hierro. 3.- FINALIDADES DE LA APERTURA DE CRDITO. 1. La concesin del crdito mismo, el acreditante pone a disposicin una suma de dinero, en la forma y tiempo convenidos, y la cantidad que se haya pactado, si no hay convenio de cantidad, el acreditante puede establecer la cantidad o limitarla.

Si no hay cuanta determinada corresponde al acreditante fijarla, salvo pacto en contrario, dentro del monto del crdito quedan incluidos los accesorios (intereses, gastos y comisiones).

XXXII CONTRATO DE APERTURA DE CRDITO

32.1 CONCEPTO El contrato de apertura de crdito es aquel en virtud del cual un sujeto llamado acreditante, se obliga a poner a disposicin de otro llamado acreditado, una determinada cantidad de dinero, o bien a contraer durante ese tiempo, una obligacin a su nombre; y por su parte, el acreditado se obliga a restituir ese dinero o a pagar la obligacin contratada, en el trmino pactado (art. 291, LGTOC). Este contrato permite la posibilidad del cobro de intereses y/o comisiones. Cuando coloquialmente se habla de un prstamo comercial, a lo que se est haciendo referencia, en trminos generales, es al contrato de apertura de crdito[1]. Este tipo de contrato se divide en dos tipos: el contrato de crdito simple y el contrato de crdito en cuenta corriente. El contrato de crdito simple tiene como principal caracterstica que termina cuando se agota la cantidad puesta a disposicin, o cuando expira el tiempo durante el cual exista obligacin de ponerlo a disposicin; lo que suceda primero. El contrato en cuenta corriente es aquel en virtud del cual el trmino permanece invariable, pero al acreditado, conforme vaya haciendo uso del dinero puesto a su disposicin, lo puede ir regresando en remesas parciales, de modo que aunque disponga de parte del monto, el lmite mximo del crdito nunca se agote (art. 296, LGTOC). Este tipo de apertura de crdito de denomina tambin de saldos revolventes. 32.2 OBJETO El objeto del contrato de apertura de crdito simple es permitir al acreditado disponer de su crdito, no de una sola vez sino de manera diferida y exacta de en las cantidades y los momentos en los cuales
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presupuest que los va a necesitar, a fin de no pagar ms intereses de los necesarios. El objetivo del acreditante es el cobro del inters o accesorios, o ambos, que se estipulen en las clusulas del contrato. Por lo que se refiere al contrato de apertura de crdito en cuenta corriente, ste tiene por objeto que el acreditado pueda disponer permanentemente de una cierta cantidad, la cual nunca se terminar durante la vigencia del contrato, siempre que no se sobrepase el lmite, lo que el acreditado consigue haciendo pagos parciales de sus disposiciones. El objetivo del acreditante es el mismo que en el caso del crdito simle: el cobro del inters y los accesorios. 32.3 CARACTERSTICAS Y CLUSULAS MS IMPORTANTES Dentro de este contrato existen caractersticas y clusulas que son importantes, ellas son: Garanta. Como todo contrato de crdito, la garanta ocupa un primer lugar en materia de importancia. Puede ser real o personal, y se entiende extendida, salvo pacto en contrario, para cubrir las cantidades que el acreditado utilice dentro de los lmites de su crdito y cualquiera que sea el valor de la garanta (art. 298, LGTOC). Cuando al cerrarse o extinguirse la cuenta corriente, quede un saldo contra el acreditante, este saldo es al momento exigible, es decir, tendr naturaleza ejecutiva. La ejecucin se verifica precisamente en la garanta que se otorg para el efecto, que durante todo el plazo del contrato tuvo como destino principal el garantizar. Gastos del Contrato. Cuando para la ejecucin del objetivo del contrato, es decir, cuando al disponer de la cantidad lmite del crdito se causen gastos y comisiones, stos se entendern comprendidos dentro del propio lmite, salvo pacto en contrario (art. 292, LGTOC). Lmite del Crdito. Si no se fija un lmite especfico para el monto del crdito a disposicin del acreditado, el acreditante estar facultado para fijar dicho lmite en cualquier tiempo; en su defecto,

el acreditado, actuando de buena fe, puede disponer del crdito o del derecho proporcionado sin ms lmites que los fijados por su capacidad personal (art. 293, LGTOC). Plazo y Monto. Si no se pacta un plazo especfico, se entender liquidado seis meses despus de su celebracin, salvo pacto o uso en contrario. Cuando no se pacte un plazo para la devolucin de las sumas de que el acreditado puede disponer, o para que reintegre las que haya pagado por su cuenta, el acreditante, la restitucin debe hacerse al expirar el trmino sealado para el uso del crdito, o en su defecto, dentro del mes que siga a la extincin de este ltimo (art. 300, LGTOC). 32.4 TRMINO Y EXTINCIN Como ya dijimos, en el supuesto de que no se estipule trmino al contrato, cualquiera de las partes lo pueden dar por concluido en todo tiempo, notificando adecuada y oportunamente a la otra, tras lo cual se extingue el crdito en la cantidad que no se hubiere utilizado. Sin embargo, el acreditado debe pagar, salvo pacto diferente, los premios, las comisiones y los dems gastos correspondientes a las sumas sobre las cuales, incluso, no haya dispuesto, porque el contrato le permiti potencialmente haberlas utilizado. Cuando se hubiere pactado de modo expreso un trmino al contrato, ste se extinguir, cesando en consecuencia el derecho del acreditado a hacer uso del crdito, con el simple acontecimiento del trmino fatal. Cuando no se haya fijado expresamente un trmino y no se haya denunciado de manera unilateral se extingue, siempre que se presente alguna de las siguientes circunstancias (art. 301, LGTOC): Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el crdito se haya abierto en cuenta corriente. Por la falta o disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado, ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el

acreditado suplemente o substituya debidamente la garanta en el trmino convenido al efecto. Por hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensin de pagos, de liquidacin judicial o de quiebra. Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado, o por disolucin de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido crdito. 32.5 ALGUNAS APLICACIONES Las aplicaciones y utilidades del contrato de apertura de crdito son innumerables. Como el ejemplo ms esclarecido podemos mencionar el funcionamiento de la tarjeta de crdito bancaria, comercial y de servicios financieros, el cual est sostenido en un contrato de apertura de crdito con modalidad de cuenta corriente. En el sector privado este contrato tambin ha tenido un arraigo importante, bsicamente en los crditos concedidos a sus clientes por empresas que venden artculos muebles al detalle. Tal es el caso de la venta de automviles, electrodomsticos e incluso servicios, como viajes o asistencia mdica. En virtud de este contrato, las empresas acreditantes se obligan con sus clientes a poner a su disposicin determinada cantidad de dinero en efectivo o en bienes, o a contratar en su nombre la adquisicin de servicios. 32.6 CUESTIONARIO DE AUTOEVALUACIN 1. Qu es un Contrato de Apertura de Crdito? 2. Cul es el objeto de un Crdito Simple? 3. Cul es el objeto de un Crdito de Cuenta Corriente? 4. Cules son las clusulas mas importantes en un Contrato de Apertura de Crdito?

5. Cules son las razones por las que se extingue un Contrato de Apertura de Crdito? 6. Qu aplicaciones que se le dan al Contrato de Apertura de Crdito?