Sunteți pe pagina 1din 21

Studiu de caz, relizat la Unicredit iriac Bank Iai

Capitolul 1: Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie 1.1 Momentul nfiinrii 1.2 Principalele etape i evoluia Unicredit iriac n cadrul sistemului bancar romnesc 1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului 1.4 Cadrul legislativ general i specific 1.5 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare 1.6 Organismele de control i reglementare 1.7 Organizarea Unicredit iriac Bank

Capitolul 2: Gestiunea conturilor bancare

2.1 Procedurile pentru deschiderea conturilor bancare 2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale 2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare 2.4 nchiderea conturilor bancare 2.5 Instrumente de plat utilizate 2.6 Descrierea cardurilor eferite de Unicredit iriac Bank

Capitolul 3: Creditarea bancar. Persoane fizice 3.1 Jaloanele creditrii 3.2 Creditarea persoanelor fizice i creditul ipotecar Capitolul 4: Deontologia bancar i secretul profesional 4.1 Obligaiile bncii fa de clieni i fa de teri 4.2 Implicarea bncilor n prevenirea i splarea banilor

Capitolul 2: Gestiunea conturilor bancare

2.1 Procedurile pentru deschiderea conturilor bancare Operaiunile ce se realizeaz cu clienii n cadrul Unicredit iriac Bank SA sunt acele operaiuni efectuate pentru ageni economici, alii dect societile bancare, iar aceste operaiuni iau forma creditelor, depozitelor sau deschiderea conturilor curente. Tipurile de conturi oferite de Unicredit iriac Bank sunt: conturi curente, de de pozit, de capital, de economii i junior. Conturile curente deschise la acest banc pot fi legate cu diferite pachete de produse cum ar fi: pachetul standard, campionilor, optim, premium, traveler, personal i Unicef.

2.1.1 Contul curent Este disponibil att n lei ct i n valut, iar prin intermediul acestuia pot fi derulate diverse operaiuni cum ar fi: ncasare salariu, efectuare de pli, retragere de numerar sau facilitatea de overdraft. nsoit de un card de debit, acest tip de cont d posibilitatea utilizatorului de a retrage sumele de bani necesare de la automatele bancare sau de a face diferite pli cu cardul, fie de la comerciani, fie prin intermediul internetului. Comisionul perceput de banc pentru acest tip de cont este de 40 RON/an i se aplic o singur dat, anual. Comisionul de administrare Overdraft este 0, iar pe lng contul curent i cardul pe care ni-l ofer banca mai beneficiem i de alte servicii cum ar fi: direct debit, telephone service, online b@nking i info sms. Deschiderea acestui tip de cont de ctre o persoan fizic rezident necesit doar cartea de identitate sau buletinul, iar pentru persoanele fizice nerezidente doar paaportul sau permisul de edere. Toate aceste documente trebuie s fie valabile n momentul prezentrii la banc, i trebuie nsoite de o copie dup original. De asemenea formularele obligatorii pentru deschiderea unui cont curent sunt: cererea de deschidere cont (Anexa 1); fia cu specimenele de semnturi; Condiii generale de afaceri. Formularele opionale sunt: Convenia general pentru trimiterea instruciunilor prin fax;

Convenia care arat modul n care trebuie utilizate instrumentele de plat. Documenele necesare deschiderii unui cont curent de ctre persoanele juridice sunt: Statutul societii, contractul de societate sau actul constitutiv; Autorizaia de infiinare a societii; Certificatul de nregistrare ce va cuprinde codul unic de nregistrare (emis de Oficiul Registrului de Comer); Acte adiionale ce reflect orice modificri survenite n cadrul societii; Certificatul constatator emis de Oficiul Registrului Comerului ce cuprinde toate modificrile aduse actului constitutiv; Acte ce atest identitatea persoanelor mputernicite n realizarea operaiunilor prin cont curent ale societii; Acte de identitate ale persoanelor autorizate i ale reprezentanilor legali ce sunt autorizai s dispun de cont. Formularele obligatorii ce trebuie completate de client: Cererea de deschidere cont persoane juridice Fia cu specimenele de semnturi; Condiiile generale de afaceri; Declaraia grupului Convenia ce stabilete modul de utilizare a instrumentelor de plat; mputernicire Memo cardul ce se nmneaz clientului. Formulare opionale: Convenia general necesar pentru transmiterea instruciunilor prin fax; Contractul de Online Banking; Convenia cu privire la procesarea instrumentelor de debit. Toate aceste conturi trebuie deschise n concordan cu normele n vigoare, ce privesc nmatricularea societilor, reprezentarea i administrarea acestora, precum i politicile bncii.

2.1.2 Contul de depozit Clienii Unicredit iriac Bank pot constitui depozite n RON sau n valut la termenele indicate de acetia. Conturile de depozit oferite de banc pot fi cu o rat a dobnzii fix sau cu o rat a dobnzii variabil.

Depozitele cu o rat a dobnzii fix presupun ca pe toat perioada depozitului (pn la maturitate) dobnda s fie fix; Depozitele cu o rat a dobnzii variabil: dobnda va fluctua n funcie de evoluia pieei. Ca i avantaje ale acestui tip de cont putem aminti: Sigurana, deoarece depozitele UniCredit iriac Bank sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar i Profitabilitatea, deoarece aceste depozite la termen are nu are un comision i n plus sumele depuse se vor mri constant. Documentele necesare constituirii unui depozit la temen sunt actul de identitate i Cererea pentru constituirea depozitului la termen. De asemenea, un depozit poate fi constituit i prin serviciul Online B@nking pus la dispoziie de banc. Dobnzile oferite pentru depozitele la o rat fix a dobnzii (12 luni) sunt de 4,85% pentru RON, 1,85% EUR i 1,6% pentru USD. Acestea fiind valabile pentru trane mai mici de 9.999. ns pn la 31 decembrie UniCredit iriac ofer anumite promoii la depozite, acestea avnd o valoare mai mare (vezi Anexa 2).

2.1.3 Contul de capital Cuprinde totalitatea surselor stabile de finanare ce stau la dispoziia societilor, fiind alctuite din capitalul propriu, provizioanele pentru riscurile i mprumuturile pe termen mediu i lung precum i alte surse de finanare cu o durat mai mare de un an. n vederea deschiderii unui cont de capital pentru persoanele juridice, ofierul de cont recepioneaz o cerere scris nsoit de actul constitutiv al societii respective precum i alte documente adiionale, dup care acioneaz n felul urmtor: Face copii pentru documentele respective, iar originalele le returneaz clientului; Verific corectitudinea documentelor primite de la client; Cu ajutorul sistemului deschide contul i codul de client; n ntiineaz pe client c trebuie s depun capitalul social la casierie; Dup depunerea capitalului social la casierie blocheaz contul att pentru debitare ct i pentru creditare.

2.1.4 Contul de economii Prin intermediul acestui cont se pot face depuneri n RON, EURO sau USD. Acest tip de cont combin flexibilitatea ce caracterizeaz un cont curent cu dobnda superioar a unui depozit. El poate fi alimentat cu orice sum i nu se percep comisioane pentru deschidere sau administrare. Pentru constituirea unui cont de economii clientul are nevoie de actul de identitate i de cererea pentru deschiderea contului.

2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale 2.2.1 Operaiuni curente derulate prin conturile bancare

Pentru persoanele fizice: Virare salariu n cont curent; Retragere numerar de la automatele bancare; Alimentare cont; Plat facturi la utiliti. Pentru ilustrarea operaiunilor desfurate n cursul unei perioade, banca poate emite un extras de cont la cererea titularului sau lunar, n acesta fiind evideniat soldul contului. Banca i va reine sumele aferente comisioanelor rezultate n urma derulrii operaiunilor prin conturile clienilor.

Pentru persoane juridice: ncasrile sau plile ctre furnizorii acestora; Cheltuielile cu diferitele abonamente, guvernamentale, cu leasing sau asisten tehnic; Plile legate de judecat. Operaiunile valutare curente sunt acele sume ncasate pentru clienii bncii sau pot fi n favoarea clienilor altor bnci sau chiar a bncii. De asemenea sumele ncasate pot reprezenta contravaloarea unor cecuri n valut. Aceste operaiuni de ncasri valutare cad n sarcina Departamentului de Operaiuni Centralizate Pli Externe din centrala bncii.

2.2.2 Operaiuni speciale derulate prin conturile bancare Aceste conturi cu destinaie special se deschid de UniCredit iriac Bank la solicitarea clienilor ce au deschise anterior conturi de disponibiliti, ns trebuie expimat indicarea expres a funciunii contului respectiv. Pentru aceste conturi, deschiderea are loc n aceeai zi cu prezentarea documentelor la banc de ctre client sau n ziua urmtoare. Conturile ce fac parte din aceast categorie sunt cele deschise la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social. Acreditivul documentar este acel angajament de plat prin care banca acioneaz la instruciunile clientului pentru efectuarea diferitelor operaiuni de plat sau s realizeze autorizarea acestor operaiuni n favoarea altei bnci n baza unor documente justificative ale unui contract ce prevede livrarea unor bunuri sau prestarea unor servicii. El implic acceptarea negocierea i plata i se realizeaz n contul ordonatorului. Pentru deschiderea unui acreditiv este nevoie de completarea unei cereri de deschidere ce va cuprinde elementele din contractul economic sau din factur. Dup realizarea contractului, n baza instruciunilor primite de la ordonator, banca va bloca fondurile ce fac obiectul contractului ntr-un cont colateral, dup care aloc un numr n registrul de eviden, raliznd apoi acreditivul n 3 exemplare. Derularea acreditivului bancar necesit parcurgerea ctorva etape: ncheierea contractului ntre pri; Cererea pentru deschiderea acreditivului documentar. Importatorul sau ordonatorul plii cere bncii s deschid acest acreditiv n favoarea exportatorului sau beneficiarului, dnd detaliile conform contractului; Deschiderea acreditivului, iar banca importatorului transmite acreditivul la banca destinatar din ara exportatorului, ateptnd confirmarea acesteia; Notificarea deschiderii acreditivului documentar, prin care banca corespondent avizeaz deschiderea acreditivului, ntiinndu-l pe exportator; Expedierea mrfurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului. Vnztorul prezentnd bncii documentele de livrare necesare conform acreditivului documentar; Controlul acestor documente; Banca corespondent remite documentele bncii emitente; Efectuarea plii de ctre banca emitent; Recepia mrfurilor.

2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare Aceste incidente se pot manifesta n funcionarea conturilor bancare pot fi din cauze unor erori tehnice sau umane. Erorile tehnice de exemplu debitarea de dou ori a contului n vederea perceperii comisionului anual, realizndu-se o dublare a comisionului de administrare a contului. Erorile umane n derularea operaiunii de procesare a unei pli s se introduc un numr de cont greit (o cifr greit n IBAN). Acest lucru duce la imposibilitatea efecturii plii, iar operaiunea se ntrzie. Incidente ce apar n cazul cardurilor bancare de credit: Erorile tehnice procesarea n sistem a cardurilor de credit se realizeaz de ctre centrala bncii Bucureti, iar borderoul privind distribuirea cardurilor poate fi ntocmit eronat de ctre sistem, astfel cardurile ajungnd la alt sucursal. Erorile umane emiterea unui card de credit se realizeaz[ select\nd branch-ul din RLA delivery. Aici ofierul de credit poate alege greit o sucursal i astfel cardul este expediat eronat. O alt eroare tehnic este atunci cnd nmnarea cardului ctre client ar trebui s fie realizat de ctre ofierul de cont, iar acesta nu l poate activa n sistem. Acest lucru se datoreaz unei funcionri defectuoase a sistemului sau a serverului, iar acest lucru se poate rezolva prin emiterea unui card nou. Procesarea instrumentelor de debit, cecuri sau bilete se ntlnesc mai des erorile umane, deoarece necesit introducerea i procesarea sumei instrumentului. Lucru acesta fiind realizat manual, pot aprea erori cu privire la suma de decontat, mai ales n situaia n care exist un volum mai mare de instrumente ce nu au o or limit pentru procesare. n situaia n care aceste erori sunt sesizate pn n ora 17.00 se pot corecta, iar dac nu se corecteaz, plata acestui instrument va fi refuzat i va fi trimis din nou spre ncasare peste 2-3 zile.

2.4 nchiderea conturilor bancare Raportul juridic ce se creaz ntre banc i client va nceta n urmtoarele situaii: Prin acordul realizat ntre banc i client i va avea efect de la data stabilit de pri; Prin denunare unilateral de ctre client sau de ctre banc, conform acelor prevederi privind denunarea unilateral;

Atunci cnd banca ia la cunotiin despre decesul clientului, aceasta va putea sista accesul la sumele ce se afl n cont pn la prezentarea certificatelor de motenitor sau a deocumentelor solicitate de ctre banc; Alte modaliti n conformitate cu legislaia n vigoare. Banca are posibilitatea s rezilieze, cu un aviz prealabil de cel puin 2 luni, fr s justifice motivele deciziei sale orice relaie cu un client persoan fizic. n situaia n care clientul este o persoan juridic, banca poate s rezilieze orice relaie de cont cu acesta, din proprie iniiativ i fr s-i motiveze decizia. n situaia n care banca deine informaii cu privire la modul n care clientul utilizeaz conturile sau sumele existente n acestea, precum i desfurarea de ctre client a unor activiti ilegale, poate avea loc ncheierea relaiei dintre banc i client. nchiderea unui cont poate fi efectuat de ctre banc n urmtoarele situaii: n situaia n care un client a furnizat informaii incorecte; dac dup deschiderea contului apar probleme legate de verificarea identitii beneficiarului sau de proveniena fonduriloe ce nu pot fi justificate; dac clientul nu i respect obligaiile fa de banc sau dac ncalc legislaia; dac soldul contului scade sub zero sau este mai mic dect 0 i nu exist operaiuni pe cont pe o perioad de 6 luni; dac banca consider c tranzaciile efectuate de ctre clientul ei, ar avea ca scop splarea de bani; atunci cnd are loc lichidarea contului, clientul trebuie s returneze bncii documentele ce le-a primit de la aceasta (cecuri, documente de plat). Banca are de asemenea dreptul de a nchide contul curent al unei persoane juridice n cazul n care aceasta nu efectueaz tranzacii prin acel cont o perioad de 6 luni consecutive.

2.5. Instrumente de plat utilizate

2.5.1 Cecul (ANEXA 3) Cecul este acea instruciune scris dat ctre banc, pentru a plti, din contul persoanei care ordon plata o sum de bani unei persoane specificate. Carnetul de cecuri poate fi emis doar cu condiia ca, titularul contului s aib suficiente fonduri n cont pentru ca banca s poat onora plile solicitate.

Prile implicate n emiterea unui cec sunt: trgtorul persoana care emite cecul, aceast persoan fiind titularul acelui cont bancar ce va fi debitat atunci cnd cecul se va plti; beneficiarul persoana care va ncasa cecul, aceast persoan poate fi un ter, sau chiar trgtorul, atunci cnd acesta are nevoie de numerar; trasul este instituia bancar unde trgtorul i are deschis contul, iar aceasta va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Cecul poate fi transmis mai departe, de la o persoan la alta prin operaiunea numit girare. Girarea se face prin completarea pe spatele cecului a numelui i a semnturii celui care transmite proprietatea acestuia, a numelui beneficiarului, precum li a datei la care va avea loc operaiunea. Beneficiarul poate, la rndul su s transmit cec-ul prin gir unei alte persoane, astfel nlocuind plata n numerar. Noul beneficiar, nm baza acelui gir poate s ridice banii la prezentarea cecului. Cecul poate fi pltit la vedere i exist o limit de timp pentru prezentarea la plat a cecului, dup emiterea acestuia. Acesta este valabil timp de 8 zile, dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis, iar n alte condiii, cec-ul este valabil 15 zile, prima zi fiind considerat a fi ziua urmtoare datei emiterii. Banca este obligat s onoreze cecurile clienilor si n urmtoarele condiii: dac exist n contul clienilor fondurilor suficiente; cecul este tras corect i semnat de trgtor; nu exist motiv legal pentru ca banca s nu plteasc cecul. Tipuri de cecuri: 1. d.p.d.v. al beneficiarului: cec pltibil unei anumite persoane cu sau fr clauza la ordin (cec girabil); cec pltibil unei anumite persoane cu meniunea expres a clauzei la ordin; cec la purttor 2. dup modul de ncasare: cecuri simple cecuri barate (barare general/barare special)

2.5.2 Plile prin ordin de plat

Ordinul de plat - reprezint dispoziia dat de o persoan numit ordonator unei bnci, de a plti o sum de bani n favoarea altei persoane numit beneficiar, n vederea stingerii unei obligaii bneti provenind dintr-o relaie direct ce exist ntre ordonator i beneficiar. n cazul ordinului de plat provizionul (existena unui depozit) bancar este obligatoriu. Acest lucru presupune obligaia ordonatorului ca odat cu emiterea ordinului de plat s creeze bncii i sursa de fonduri necesare, ceea ce nseamn c: fie se blocheaz suma respectiv din contul su bancar; fie se acord un credit bancar n acest scop n contul ordonatorului. Ordonatorul este persoana care iniiaz operaiunea de decontare i stabilete regulile dup care aceasta urmeaz s se deruleze, urmnd ca beneficiarul , n favoarea cruia se face plata s se conformeze condiiilor prevzute n OP, el ns neavnd certitudinea ncasrii sumei pn n momentul plii.

O trstur fundamental a Ordinului de Plat o constituie revocabilitatea acestuia, ceea ce const n faptul c ordonatorul i poate modifica instruciunile de plat pe care le d bncii, cu condiia ca ordinul de plat s nu fi fost deja executat prin plat n favoarea unui ter. Revocarea ordinului de plat nu atrage dup sine nici un fel de consecine , drepturi sau obligaii pentru prile implicate. Bncile care intervin sunt banca ordonatoare , cea la care ordonatorul d dispoziie privind efectuarea plii prin OP i la care se constituie depozitul din care se face plata i banca pltitoare, la ghieele creia se achit suma beneficiarului plii i solicit anticipat sau ulterior , de la banca ordonatoare suma ce urmeaz a fi pltit beneficiarului. n derularea operaiunilor de decontare prin OP, pe lng ordonator i beneficiar intervin n mod obligatoriu dou bnci. Acestea au simplul rol de prestatoare de servicii, singurele lor rspunderi fiind legate de manipularea corect a valorilor ncredinate (fonduri bneti i documente) i de solicitare ctre beneficiar a prezentrii documentelor , dup cum acest lucru a fost stabilit de ordonatorul plii (n cazul OP documentar). Derularea unei operaiuni prin OP presupune existena unui document, formular tipizat, pus de ctre bnci la dispoziia clienilor lor i n care trebuie completate elementele obligatorii i anume: numele i adresa ordonatorului, numele i adresa beneficiarului, data emiterii OP, ordinul de a plti (prin formula " v rog s pltii " sau " vei plti") , suma n litere i cifre, cu indicarea valutei n care se face plata , motivul plii, documentele ce trebuie prezentate de beneficiarul plii (n cazul OP documentar), modul de transfer ( SWIFT, letric, telegrafic), semnturile autorizate ale bncii ordonatoare i ale persoanei autorizate de firma ordonatoare. Din punct de vedere al mecanismului de derulare , ordinele de plat n valut parcurg un traseu asemntor cu cel al ordinelor de plat n lei. Deosebirea fundamental rezid din faptul c nu va exista acea verig intermediar, reprezentat de compensarea multilateral , micrile ntre bncile situate n diferite ri fcndu-se prin utilizarea unor tehnici de teletransmisie care elimin aceast intermediere.

2.5.3 Plile prin bilet la ordin Biletul la ordin este definit ca fiind acel inscris comercial (titlu de credit) prin care o persoana numita emitent sau subscriitor (debitorul) isi asuma obligatia personala si neconditionata sa plateasca pentru respectivul inscris unei alte persoane numite beneficiar (creditor) o anumita suma de bani, la o data fixa numita scadenta si intr-un loc bine determinat. Legea nr. 58/1934 prevede mentiunile esentiale pe care trebuie sa le cuprinda un bilet la ordin, si anume: denumirea de bilet la ordin; data emisiunii; scadenta; mentionarea obligatie personale si neconditionate de a plati suma de bani; numele beneficiarului; semnatura subscriitorului sau a emitentului; locul de plata.

Spre deosebire de cambie, in biletul la ordin nu figureaza numele trasului, deoarece tragatorul si trasul se identifica cu persoana emitentului. Tot spre deosebire de cambie, care este creata la initiativa creditorului, biletul la ordin este creat la initiativa debitorului.Biletul la ordin poate fi transmis prin gir si poate fi garantat prin aval. Dar cel mai important lucru este acela ca, spre deosebire de ordinul de plata, efectuarea platii prin bilet la ordin are un mare avantaj si anume ca la scadenta, biletul la ordin devine titlu excecutoriu. Din punct de vedere practic aceasta insemna ca daca debitorul nu si-a achitat datoria, creditorul poate sa treaca la executarea silita a acestuia, eliminandu-se faza indelungata a judecatii si obtinerii unei hotarari definitive care sa fie ulterior investita cu formula executorie. Singura cale de atac impotriva executarii biletului la ordin, opozitia la executare, poate fi intentata potrivit art.62 din Legea nr.58/1934 asupra acestuia in termen de 5 zile de la data primirii somatiei de executare de catre debitor, iar nu de la data comunicarii actului de procedura, cum este prevazut in general.

2.6. Descrierea cardurilor eferite de Unicredit iriac Bank Plata prin cecuri prezint anumite inconveniente, astfel nct se recurge din ce n ce mai mult la plata cu cardurile. n consecin, individul poate utiliza cri de plat pentru a-i organiza cea mai mare parte a cumprturilor ctre comerciani. Cel mai cunoscut este cardul bancar. Comparabil ca form i dimensiune cu o carte de vizit, cardul este realizat din material plastic, nglobnd componente electronice speciale pentru decodificarea operaiunilor crora le este dedicat: accesul deintorului la contul su bancar i efectuarea electronic a plii, de unde i denumirea de moned electronic sau bani electronici. Cardurile au aprut pentru prima dat n SUA sub forma de credit card, pentru a oferi clienilor un instrument de plat cu circulaie la nivel naional, dar cu posibiliti de extindere. n prezent, cardurile reprezint una din cele mai rspndite metode de plat i de obinere de credite. n practic exist dou tipuri de carduri bancare: cardul de plat i cardul de retragere. Cardurile de retragere nu pot fi utilizate dect pentru a retrage bani de la bancomate sau de la ghieele instituiilor emitente sau afiliate. Cardurile de plat pot fi: carduri naionale i carduri internaionale; carduri cu debit direct i carduri cu debit diferit; carduri cu sau fr suport de credit. Pentru cumprturile n ar sau cltoriile n strintate, clienii UniCredit iriac Bank pot fi siguri c, utiliznd un card emis de UniCredit Tiriac Bank, beneficiaz de una din cele mai sigure, rapide i convenabile modaliti de plat, care sunt mult mai sigure dect numerarul. Aceste carduri permit accesul permanent la cont exact atunci cnd clientul are nevoie. n plus, se pot utiliza cardurile emise de UniCredit iriac Bank n peste 22 de milioane de locaii din lume i n peste 10.000 de locaii n Romnia. Clienii UniCredit iriac Bank pot folosi cardurile pentru: 1. Pli la comerciani pot achita bunuri i servicii achiziionate n orice punct de vnzare n care este afiat sigla VISA sau MasterCard. Plata la comerciani se face rapid,

prin intermediul unor terminale (POS sau Imprinter) care asigur legtura cu contul bancar ataat cardului clienilor. Comisionul pentru plata la comerciani pe teritoriul Romniei este 0%. 2. Obinere de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghieele bncilor care accept VISA sau MasterCard; 3. Efectuarea de tranzacii pe internet sau de tipul mail order/telephone order (n cazul cardurilor embosate); 4. Obinerea de informaii privind soldul contului de la automatele bancare (ATM) ce aparin UniCredit iriac Bank. Avantajele acceptrii la plat a cardurilor: Economie de timp i bani: tranzaciile cu carduri se realizeaz adesea ntr-un timp mai scurt dect tranzaciile n numerar; Simplificarea cumprrii de bunuri i servicii. Creterea siguranei tranzaciilor (eliminarea banilor falsi, furtului etc.). Minimizarea gestiunii numerarului: plile electronice cu carduri au ca rezultat depunerea fondurilor n contul clienilor mai rapid, permindu-le s ctige dobnda la aceste fonduri. Oferirea de flexibilitate cumprtorilor (deintorilor de carduri). Acceptarea cardurilor ca mijloc de plat poate crete credibilitatea afacerii, preferina clienilor i volumul de vnzri. Comisioane negociabile. UniCredit iriac Bank este unica banc din Romnia care opereaz carduri sub toate cele cinci sigle aparinnd principalelor companii internaionale de carduri recunoscute n ntreaga lume: VISA, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB.Aceast banc este prima i singura banc emitent a unui card domestic branded. Acest card este rezultatul colaborrii cu Metro Cash&Carrry i este sub sigla CIRRUS MAESTRO. Toate cardurile de debit emise de UniCredit iriac Bank sunt carduri internaionale (cu excepia Maestro METRO care are utilizare naional) la care se pot ataa att conturi in lei, ct i in valut (EUR/ USD). Nu este necesar crearea unui cont special, iar debitarea tranzaciilor pe card se poate face din contul/conturile alese de deintorul de card n momentul completrii cererii de card. La acelai cont se pot ataa un singur card principal i

mai multe carduri suplimentare. Cardurile UniCredit iriac Bank sunt disponibile i n cadrul pachetelor de produse i servicii, la costuri mai mici dect achiziionate separat. UniCredit iriac Bank i-a definit deja poziia de top pe piaa bancar a cardurilor din Romnia, prin aceea c este singura banc care ofer posibilitatea acceptrii la plat a tuturor celor 4 brand-uri internaionale de carduri- Visa, MasterCard, Diners Club si JCB. Clienii persoane juridice ai UniCredit iriac Bank a cror activitate include i vnzarea de bunuri i servicii, au posibilitatea de a-i lrgi spectrul de instrumente de plat acceptate n magazinele proprii att reale, ct i virtuale.

POS (Electronic Funds Transfer Point of Sale) POS-ul dispozitiv electronic ce permite preluarea, prelucrarea, stocarea i transmiterea de informaii privind plata cu cardul bancar. Prin POS-urile oferite de UniCredit iriac Bank se pot efectua tranzacii cu carduri emise sub siglele:

Detalii privind decontarea tranzaciilor Modul de transmitere a tranzaciilor ctre banc este electronic (preluarea tranzaciilor se face automat de ctre banc n fiecare zi); Termenul de decontare al tranzaciilor este negociabil (n funcie de evoluia i volumul ncasrilor pe carduri); UniCredit iriac poate pune la dispoziie, n format electronic, la intervale regulate de timp, statistici privind activitatea de acceptare la plat a cardurilor prin intermediul POS-urilor. Aceste statistici evideniaz numrul de tranzacii efectuate n fiecare punct de lucru i pe fiecare tip de card;

Terminalele electronice POS sunt capabile, ca la sfritul fiecrei zile, la simpla apsare a unui buton, s listeze jurnalul tranzaciilor efectuate n acea zi pe acel terminal. Imprinter-ul - Este un dispozitiv mecanic utilizat pentru imprimarea manual a chitanei, cu detaliile cardului i ale comerciantului n momentul efecturii tranzaciei. Prin imprinterele oferite de UniCredit iriac Bank se pot efectua tranzacii cu carduri embosate emise sub siglele:

E-commerce este special destinat persoanelor juridice care comercializeaz produse i servicii prin web-site-uri pe internet, acest serviciu faciliteaz vnzarea prin acceptarea cardurilor la plat pe internet n condiii de maxim securitate. Serviciul E-Commerce pune la dispoziia dumneavoastr tehnologii de ultim or n acest domeniu, reducnd ansele de fraud pe internet, prin utilizarea standardului 3D Secure. Acest standard asigur verificarea identitii att a clienilor, cumprtorilor cu cardul pe internet ct i a comerciantului acceptator. Semnele distinctive ale standardului 3D Secure sunt :

logo-urile

i/sau

Prin serviciul E-commerce oferit de UniCredit iriac se pot efectua tranzacii cu carduri emise sub siglele:

Online-banking este o soluie modern de administrare la distan a finanelor personale, accesibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oricnd i de oriunde exist un computer cu acces la Internet. Avantajele pe care acest produs le ofer clienilor este n primul rnd o mare economie de timp, serviciul Online banking oferind posibilitatea de a efectua pli fr s fie necesar deplasarea clientului la banc. Se pot efectua urmtoarele operaiuni: Pli n lei (facturi la utiliti, telefoane, rate leasing etc); Pli n valut ; Verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturi; Consultarea tranzaciilor rezervate pe card; Transferuri interne (schimburi valutare ntre conturile aceluiai client); Efectuarea de pli interne programate pentru o anumit dat; Constituirea i anularea depozitelor la termen; Consultarea dobnzilor i a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit iriac Bank; Comunicarea interactiv cu banca prin mesaje online. Serviciul este activ permanent, banca asigurnd gratuit asisten tehnic prin telefon, e-mail sau mesaje online n fiecare zi, ntre 08:00 i 20:00, de luni pn vineri. Pentru a veni n ntmpinarea clienilor care vor s renune la plile cu numerar sistemul Online Banking ofer un nivel al costurilor cu 50% mai sczut dect n cazul efecturii operaiunilor cu numerar. Din punct de vedere al securitii este unul dintre cele mai sigure sisteme din pia la acest moment. Accesul n sistem este filtrat prin trei niveluri de securitate: Introducerea codului PIN pentru activarea generatorului de parole Digipass; Generarea unui cod suplimentar de siguran care nu este valabil decat 30 secunde i numai pentru o singur tranzacie; n cazul n care utilizatorul nu beneficiaz de un calculator propriu legat la internet acesta poate accesa acest serviciu non stop de pe un computer instalat n sucursala bncii i care poate fi accesat 24 ore din 24.

Multi Cash -piaa int-clieni persoane juridice; - comisioane cu 50% mai mici; - necesit instalare; - modul de lucru este offline adic printr-un modem conectat la internet; - extrase de cont-finale i intermediare; - tipuri de operaiuni specifice - pli n lei i n valut sau schimburi valutare;

Online banking - piaa int-clieni persoane fizice i clieni persoane juridice de mai mici dimensiuni (IMM-uri); - comisioane cu 50% mai mici; - nu necesit instalare; - modul de lucru este online via internet; - extrase de cont-finale i intermediare (imediat); - operaiuni specifice;

- permite compunerea/prelucrarea unor baze - pli n lei; de date complexe; - funcii de export i import eficiente; - este reconciliabil cu aplicaia de contabilitate; - servicii adiionale MultiCash; - transmiterea cursurilor valutare; - Plata salariilor; - fiiere de cecuri i bilete la ordin; - fiiere E-cards - permite structuri de semnturi complexe, inclusiv limite de tranzacii i niveluri de aprobare; - pli n valut; - Schimburi valutare; - Depozite (constituire i anulare); - permite definirea unor abloane - limita 150; - nu are funcii de import, iar de exportreduse; - este reconciliabil cu aplicaia de contabilitate; - servici adiionale online banking; - transmiterea cursurilor valutare; - plata salariilor; - confirmarea electronic a datoriei vamale E-cards; - permite structuri de semnturi complexe (inclusiv limite de tranzacii i niveluri de

aprobare); - semntura se poate efectua din orice locaie cu acces la internet pe baza token-ului i parolei personale.

Printre beneficiile utilizrii Online B@nking se gsesc: Economie de timp - Fr drumuri la banc; Serviciul este activ permanent, n plus, banca asigur gratuit asisten tehnic prin telefon, e-mail sau mesaje online n fiecare zi, ntre 08:00 i 20:00, de luni pn vineri; Economie de bani; Costurile operaiunilor efectuate prin Online B@nking sunt cu 50% mai mici dect cele efectuate la ghieu. Prin acest serviciu se pot realiza urmtoarele operaiuni: Pli n lei (facturi de electricitate, gaz, telefoane, rate leasing, etc) Pli n valut; Verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturi; Consultarea tranzaciilor rezervate pe card; Transferuri interne (schimburi valutare ntre conturile aceluiai client); Efectuarea plilor interne programate pentru o anumit dat; Constituirea i anularea depozitelor la termen; Consultarea dobnzilor i a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit iriac Bank; Comunicarea interactiv cu banca prin mesaje online. Pentru a deveni utilizator al Online Banking trebuie s nchei la oricare din sucursalele UniCredit Tiriac Bank un contract pentru serviciul Online Banking, n care sunt specificate acele conturi care se doresc a fi accesate prin Online Banking. Cu aceast ocazie se constituie i o garanie de 20 EUR pentru DIGIPASS - dispozitivul care garanteaz

sigurana i personalizarea operaiunilor online. Aceast garanie se returneaz odat cu napoierea dispozitivului DIGIPASS. Dispozitivul digipass conine un algoritm de criptare i o cheie cifrat. Autentificarea se realizeaz conform principiului mesajului simetric de criptare al ambelor pri (client banc) prin compararea rezultatelor. Din motive de siguran, tranzacia finalizat trebuie confirmat prin introducerea unui nou cod generat de digipass. Codul este unic i valid timp de 30 de secunde. Pentru procesarea altei tranzacii se va genera alt token.

Dispozitiv Digipass 300

Din punct de vedere tehnic, pentru accesarea aplicaiei Online Banking este nevoie de: sistem de operare Microsoft Windows 95, 98, NT, 2000,Vista, 7 Millennium sau XP i acces Internet prin versiunea Internet Explorer 5.5 sau o versiune mai nou sau Netscape Navigator 7.0. De asemenea, pe computer vor fi instalate urmtoarele versiuni Java: Sun Java Runtime Environment 5.0 sau o versiune mai nou, sau MS JVM 5.0 release 3194 Pentru a garanta sigurana tranzaciilor este folosit un algoritm de criptare 128-bit SSL, cel mai utilizat algoritm de codificare a datelor n domeniul comercial, pentru comunicarea ntre computer i serverul bncii. Algoritmul de criptare folosete micrile care sunt facute cu mouse-ul pentru a genera formula aleatoare de criptare, de aceea este necesar micarea mouse-ul ntotdeauna pentru cteva secunde nainte de conectare, astfel nct sigurana transferului de date s fie ct mai mare. La fiecare conectare este necesar s se introduc codul token generat de dispozitivul de securitate DIGIPASS. De asemenea, orice tranzacie trebuie confirmat n acest fel.

S-ar putea să vă placă și