Sunteți pe pagina 1din 35

UNIVERSITATEA DE VEST TIMISOARA FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRAREA AFACERILOR

LUCRARE DE PRACTICA

CREDITAREA PESOANELOR FIZICE

ANUL 2 SERIA 1 GRUPA 1 FINANTE- BANCI

CUPRINS: 1. Banca Comerciala Romana.3 1.1. Cadrul juridic de organizare si funcionare....................................................3 1.2.Obiect de activitate al BCR............................................................................5 1.3. Oferta de produse si servicii...6 2. Acordarea de credite/descoperit de cont.Generalitati.9 3. Oferta de credite pentru persoane fizice11 3.1.Investitii imobiliare.11 3.1.1.Rezidential Extra/Super BCR...11 3.1.2.Punte Extra/Super BCR15 3.2.Destinatie multipla...18 3.2.1.Divers Extra/Super BCR..18 3.2.2.Maxicredit Extra/Super BCR...20 3.2.3.Descoperit de cont23 3.3.Vehicule si bunuri25 3.3.1.Motor Extra/Super BCR...25 3.3.2.Practic Extra/Super BCR..28 4. Contract de credit..31

Banca Comerciala Romana

1.1.Cadrul juridic de organizare si funcionare

BCR este organizat si funcioneaz n conformitate cu prevederile urmtoarelor acte normative: Hotrrea guvernului Romniei nr. 1011/4.IX.1990 privind nfiinarea BCR Hotrrea Guvernului Romniei nr. 1195/12.XI.1990 privind organizarea BCR Statutul BCR, aprobat prin HG nr. 1195/12.XI.1990, modificat si completat prin hotrri ale Adunrii generale a acionarilor, care au fost publicate in Monitorul Oficial i nregistrate la Registrul Comerului Legea nr.31/16.XI.1990 republicat, privind societile comerciale Legea bancar nr.58/5.III.1998 Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor,modificate de normele BNR nr.10/2000 si normele BNR nr.3 privind modificrile din situaia bncilor BCR este persoan juridic, organizat ca societate comercial bancar pe aciuni, cu sediul central n municipiul Bucuresti, B-dul Regina Elisabeta, nr.5, sect.3. Banca are i poate nfiina, n ar i n strinatate, uniti fr personalitate juridic denumite sucursale (sucursala municipiului Bucureti, sucursale judeene, sucursale), agenii, reprezentani, precum, i filiale cu personalitate juridic, pe baza aprobrii consiliului de administraie al bncii. BCR are ca obiect principal de activitate atragerea i formarea de depozite bneti, n lei i valut, de la persoane fizice si juridice, din ar i strinatate, acordarea de credite pe termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operaiuni pentru activiti de comer exterior i alte operaiuni bancare, potrivit legii. n cadrul activitii pe care o desfoar, BCR se supune reglementrilor emise de BNR pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de pli, de asigurare a prudenei bancare i de supraveghere a societii bancare. De asemenea colaboreaz cu celelalte societi comerciale, ministere, organe centrale si locale. BCR, prin Centrala sa, ndeplinete funcia de coordonare pentru toate activitile i operaiunile bancare care se desfoar n unitile teritoriale, n condiii de profitabilitate,

asigurnd aplicarea corect a legilor, hotrrilor i a tuturor actelor actelor normative ce guverneaz activitatea bancar.

Conducerea i administrarea BCR

Conducerea si administratia BCR sunt asigurate de: 1.Adunarea general a acionarilor 2.Consiliul de administraie 3.Comitetul de direcie 4.Preedinte i vicepreedinii 1.Adunarea general a acionarilor AGA este organul de conducere al bncii care reprezint totalitatea proprietarilor de aciuni i hotrte n problemele generale privind activitatea bncii. Adunarile generale ale acionarilor si desfoara activitatea n edine ordinare i extraordinare. 2.Consiliul de administraie Coducerea i administrarea curent a bncii sunt ncredinate Consiliului de administrare compus din preedintele i vicepreedinii bncii i membrii numii de AGA care trebuie s ndeplineasc condiiile generale prevzute de legislaia n vigoare referitoare la administratori. Administratorii bncii sunt numii pe termen de 4 ani, cu posibilitatea realegerii lor pe alta perioada de cte 4 ani. Preedintele Cosiliului de administraie este i preedintele bncii, calitate n care conduce i Comitetul de direcie. Consiliul de administraie este organ de conducere i se ntrunete cel puin o dat pe lun sau ori de cte ori este necesar, la convocarea preedintelui Consiliului de administraie. Consiliul de administraie al bncii delibereaz asupra problemelor de baz, cum sunt: Bilanul contabil i contul de profit si pierderi, precum si propunerile ce urmeaza s fie prezentate AGA privind destinaia profitului Politica bncii prin credite, resurse i dobnzi; propuneri ce urmeaz a fi prezentate AGA, privind rezervele i eventuala utilizare a acestora, aprobarea nivelului comisioanelor, taxelor i spezelor bancare
4

Propunerile privind emiterea de aciuni, obligaiuni i titluri de credit i modul de distribuire a acestora

3.Comitetul de direcie Conducerea activitii operative a bncii i asigurarea aducerii la ndeplinire a hotrrilor Consiliului de administraie se realizeaz prin Comitetul de direcie cruia i se delega o parte din competenele acestuia. Comitetul de direcie este compus din preedintele, vicepreedintele bncii i membrii alei dintre administratori, a cror remuneraie se stabilete n Consiliul de administraie i se ratific de AGA. Comitetul de direcie examineaz i ia hotrri n limita competenelor acordate i rspunde fa de Consiliul de administraie pentru actele ndeplinite de directorii executivi sau de personalul ncadrat, n situaii n care daunele ar fi putut fi evitate, dac ei ar fi exercitat supravegherea impusa de ndatoririle funciei lor. 4.Conducerea curent Conducerea curent a bncii este asigurat de preedintele i vicepreedinii bncii: Preedintele BCR rspunde de desfurarea n condiii bune, profitabile a ntregii activiti a bncii, potrivit reglementrilor legale. Vicepreedinii asigur ndrumarea, coordonarea i controlul compartimentelor de munc din administraia central-departamente, direcii generale, direcii, servicii/birouri independenterepartizate prin ordin al preedintelui. Directorii generali i directorii din administraia central a BCR organizeaz, conduc i rspund de ntreaga activitate a direciei generale, respectiv direciei, n conformitate cu normele, regulamentele, ordinele, instruciunile i hotrrile organelor de conducere i administrare ale bncii.

1.2.Obiectul de activitate al BCR

Pentru realizarea obiectivului sau de activitate, potrivit autorizaiei date de BNR, BCR efectueaz operaiuni bancare i financiare n ar i strinatate, pentru contul propriu, al clienilor si-persoane fizice si juridice, n numele unor instituii sau colaboreaz cu acestea, precum i orice alte activiti permise de reglementrile legale in vigoare. Potrivit autorizaiei date de BNR, banca are urmtoarele obiective de activitate: acceptarea n lei i valut, de la persoane fizice i juridice, romne i strine
5

contractarea de credite n lei i valut emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit plat i decontri transferuri i fonduri emiterea de garanii i asumarea de angajamente tranzacii n cont propriu sau n contul clientilor cu instrumente monetare negociabile tranzactii in conturi proprii sau in conturile clientilor cu valuta inchiriaza casete de siguranta consultanta financiar-bancara.

1.3.Oferta BCR de produse /servicii pentru persoane fizice Credite in lei pe termen scurt 1. Credite de trezorerie (punte) 2. Credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale 3. Credite de trezorerie pentru plata unor forme de scolarizare 4. Credite de trezorerie, nenominalizate 5. Credite pentru achizitionarea de biciclete 6. Credite pentru achizitionarea de materii prime, materiale si marfuri (persoane fizice autorizate) Credite in lei pe termen mediu si lung 7. Credite pentru cumpararea / construirea de locuinte si cumpararea de terenuri aflate in intravilan 8. Credite ipotecare 9. Credite pentru amenajari si reparatii de locuinte 10. Credite pentru achizitionarea de materiale de constructie, obiecte si instalatii sanitare 11. Credite pentru achizitionarea de autoturisme, motociclete si barci cu motor, noi din productia interna si din import
6

12. Credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata 13. Credite pentru achizitionarea de inventar agricol mecanic (persoane fizice autorizate) 14. Credite pentru procurarea de animale de productie si reproductie, plantatii pomicole si viticole (persoane fizice autorizate) 15. Credite pentru realizarea unor investitii (persoane fizice autorizate) 16. Credite pentru investitii cu caracter productiv acordate revolutionarilor beneficiari ai legii 42/90 Credite in valuta pe termen scurt 17. Credite pentru petrecerea de sejururi in strainatate 18. Credite pentru participarea la simpozioane si conferinte in strainatate 19. Credite pentru cumpararea de produse tehnico medicale pentru uz personal Credite in valuta pe termen mediu si lung 20. Credite pentru plata unor forme de scolarizare in strainatate 21. Credite pentru plata unor tratamente medicale in strainatate 22. Credite pentru cumpararea din import de bunuri noi de folosinta indelungata 23. Credite pentru achizitionarea din import de utilaje de stricta specialitate (persoane fizice autorizate) 24. Credite pentru cumpararea / construirea de locuinte si pentru achizitionarea de terenuri aflate in intravilan 25. Credite pentru cumpararea de autoturisme, motociclete, motorete si barci cu motor noi din productia interna si din import (inclusiv pentru persoane fizice autorizate) 26. Scrisori de garantie in lei si valuta Instrumente de economisire 27. Contul curent in lei 28. Contul curent in valuta 29. Depozitul la termen in lei 30. Certificatul de depozit 31. Certificatul de depozit cu discount 32. Depozitul pentru pensii
7

33. Depozitul pentru vacanta 34. Depozitul la termen in valuta 35. Depozitul la termen de 12 luni in valuta cu plata dobanzii lunar sau la scadenta 36. Depozitul pentru minori Carduri 37. Cardul BCR Maestro 38. Cardul BCR VISA Clasic 39. Cardul BCR VISA Electron 40. Cardul BCR VISA International 41. Cardul BCR Eurocard/MasterCard 42. Mobile Banking BCR Instrumente de plata 43. Cecurile de calatorie 44. Cecurile de trezorerie SUA acceptare la plata 45. Cecul la ordin in valuta Transferul sumelor in valuta 46. Transferul sumelor in valuta prin reteaua MoneyGram 47. Transferul sumelor in valuta prin Merchants Bank 48. Ordine de plata Servicii de plata 49. Plati pe baza de mandat din conturile titularilor, pentru achitarea contravalorii unor sevicii/produse/rate cu caracter de repetabilitate catre prestatorii de servicii/furnizori Servicii efectuate de BCR in numele unor societati comerciale 50. Incasarea contravalorii abonamentelor unor societati comerciale si a ratelor lunare in contul societatilor cu care banca are incheiate conventii (Connex, Orange, Avon, Zepter, etc.) Alte servicii bancare 51. Pastrarea valorilor in casete

52. Preschimbarea bancnotelor straine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulatie 53. Operatiuni pe piata valutara 54. Banca garant al tranzactiilor imobiliare 55. Operatiuni de incasari si plati, cu si fara numerar 56. Plata taxelor (permis/talon auto, participare conferinte, abonamente reviste, etc.) 57. Compensarea si decontarea colectiva a valorilor mobiliare (agent custode) pentru persoane fizice 58. Operatiuni de schimb valutar

2.Acordarea de credite/descoperit de cont. Generalitati


Banca acord potrivit prevederilor din Legea bancar nr.58/1998, clienilor si, persoane fizice, credite n lei sau devize (EUR, USD) pe termen scurt, mediu i lung. Caracteristicile generale ale creditelor pentru persoane fizice sunt urmtoarele : creditele se acord persoanelor fizice rezidente, cu vrste cuprinse ntre 18-65 ani cu capacitate de rambursare a creditului. In funcie de tipul creditului, creditele au ca obiect achiziionarea de autovehicule, finanarea cheltuielilor planificate sau neprevzute, cumprare, modernizare locuine, finanarea nvamntului, etc. creditele se acord n lei i/sau valut n funcie de cerinele clientului, iar perioada de creditare este de pn la 30 ani i este stabilit de ctre client n rate lunare egale sau descresctoare; mrimea creditelor acordate sunt stabilite n funcie de posibilitile de rambursare a fiecrui solicitant; documentaia care st la baza contractului de credit trebuie s cuprind urmtoarele elemente: - act de identitate solicitant so/soie; - declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii;
9

- documentele care atest veniturile; - documente pentru girant (dac este cazul); - acte de proprietate a imobilului care constituie garania creditelor. Banca deschide clientului conturi de credit separate pentru fiecare categorie de credit, pe baz de contracte cu termeni i condiii specifice. Acordarea creditelor/descoperitului de cont pe contul curent liniei de credit ataate cardului de credit se realizeaz pe baza unei analize de bonitate a clientului. Clientul se oblig s utilizeze creditele acordate de banc numai pentru destinaiile stabilite prin contractele de credit ncheiate cu aceasta. Creditele se garanteaz conform normelor bncii. Garantarea creditelor de ctre client se realizeaz prin: girani pltitori, ipoteci, gajuri, depozite colaterale. Banca poate solicita suplimentarea/nlocuirea garaniei. Costurile legate de constituirea, administrarea i executarea garaniilor sunt suportate de ctre client. Rambursarea creditelor acordate se face conform contractelor de credit i a graficelor de rambursare sau n conformitate cu condiiile specifice pentru descoperitul de cont/linia de credit ataat cardului de credit. Pentru creditele nerambursate la scadenele stabilite, banca are dreptul s perceap penaliti clientului i s procedeze la executarea silit a garaniei n condiiile stabilite n contractul de credit. Banca poate s solicite rambursarea n avans a descoperitului de cont/creditului/liniei de credit. Banca poate emite scrisori de garanie/contragaranie la cererea clientului, n baza unei analize i cu respectarea normelor interne ale bncii. n toate situaiile descrise mai sus, clientului i sunt aplicabile prevederile prezentului Contract, completate cu cele ale contractelor specifice. Clientul se poate retrage in termen de 14 zile din contractul de credit

3.Oferta de credite pentru persoane fizice


3.1.Credite pentru investitii imobiliare 3.1.1.REZIDENTIAL EXTRA/SUPER BCR

10

Beneficiari: persoane fizice, n varst de cel putin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de catre banca. Destinatia:efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa sau rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior. Suma maxima: pana la 100% din valoarea investitiei, in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia, daca este cazul, precum si de garantiile constituite, fara a depasi: 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre zero inclusiv si 10% exclusiv) sau 400.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 10% inclusiv si 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investitiei, nu este stabilita o limita maxima. Termen maxim: 30 ani, in cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv; 25 ani, in cazul creditelor cu avans 0% Dobnda: solicitantul poate opta pentru o dobnd variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n functie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix sau pentru o dobnd fix n prima perioad de creditare (respectiv 5 ani) i ulterior variabil, stabilit n funcie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix. Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate cu un avans cuprins intre 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda perioada de gratie. n cadrul perioadei de gratie, mprumutatul achita numai dobanda calculata lunar la soldul creditului. Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Forma de decontare este viramentul n contul: -vanzatorului locuintei sau al terenului -societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor)

11

-imprumutatului, in cazul construirii in regie proprie. Modalitati de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadentei) -utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon si Click 24 Banking efectuare operatiuni prin internet (se completeaza n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Garantii: Ipoteca si privilegii asupra imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare. In cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR. Asigurari: Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituie, inclusiv de nefinalizare ncheiat de o societate de asigurri agreat de banc, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului i la o alt societate de asigurri, agreat de banc, costul poliei fiind suportat n acest caz de ctre mprumutat Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit* de catre banca, n conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea de mprumutat si varsta cuprinsa ntre 18 si 65 ani mpliniti (la data semnarii certificatului de asigurare), n care BCR figureaza ca beneficiar * condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunic la sediul bncii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certific faptul c a luat la cunotin de aceste condiii i le accept Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Varianta 1: clientul nu a gasit imobilul pe care doreste sa l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit (cu exceptia antecontractului/contractului de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare) Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit

12

Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului de credit. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Clientul are la dispozitie 90 de zile pentru gasirea imobilului pe care doreste sa l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a restului de documentatie solicitata: antecontract/contract de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca Se semneaza actul aditional la contractul de credit ce va cuprinde clauze referitoare la obiectul creditului, identificarea garantiilor etc. si se ncheie contractul de garantie, polita de asigurare a bunurilor aduse n garantie, precum si certificatul de asigurare, daca este cazul Dupa ndeplinirea condiiilor de tragere, creditul este pus la dispozitia clientului, dupa prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii. Exceptie: n cazul ipotecilor autentificate la un birou notarial cu care banca a ncheiat conventie de colaborare, extrasul de Carte Funciara poate fi prezentat si ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Varianta 2: clientul a gasit imobilul pe care doreste sa-l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit
13

Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului de credit, ncheierii contractului de garanie, a poliei de asigurare a bunurilor aduse n garanie, precum i a certificatului de asigurare, dac este cazul. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Creditul este pus la dispozitia clientului dupa ndeplinirea condiiilor de tragere, iar prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii va fi prezentat ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare. Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Costuri: Comision analiz dosar: 2,5% Comision evaluare: 300 RON + TVA Comision rambursare anticipat: - dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix:1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an; - daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipata. Comision unic: 10 EUR (sau echivalent RON) incasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: inlocuire titular cu coplatitor, acord instituire ipoteca de rang
14

subsecvent(Care urmeaz, care vine dup, care decurge din), adresa situatie credite contractate la BCR (inclusiv istoric credite), schimbare sau eliminare coplatitor din contractul de credit, schimbare unitate teritoriala BCR pe parcursul derularii creditului, schimbare titular polita de asigurare de viata/certificat asigurare imobil. Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garania creditului; mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, situaie n care polia de asigurare este oferit gratuit de ctre BCR Taxa pentru nscrierea n Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a cesiunii politei de asigurare a bunurilor imobile aduse n garantie. Taxa catre bugetul de stat pentru nregistrarea avizelor de garantie.

3.1.2.PUNTE EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Suma maxima: 300.000 EUR (sau echivalent RON), in functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite Destinatia: se acorda persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi si proprietatea unui tert), n scopul achizitionarii/construirii unei ale proprietati imobiliare locative, cu obligatia de a vinde imobilul detinut n proprietate in scopul rambursarii creditului intr-o singura transa. Termenul: -maxim 12 luni pentru cumpararea de imobile -maxim 24 luni pentru construirea de imobile Avans: nu este necesar Dobanda: dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare, stabilita in functie de indicii de referinta ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa. Garantii: Ipoteca de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare cat si asupra imobilului ce urmeaza a fi cumparat (daca este cazul) Asigurari: Asigurarea imobilelor la o societate de asigurri agreat de banc i cesionarea polielor de asigurare n favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului

15

i la o alt societate de asigurri, agreat de banc, costul poliei fiind suportat n acest caz de ctre mprumutat Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit de catre banca, in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniti (la data semnarii certificatului de asigurare), in care BCR figureaza ca beneficiar 1.Imobilul cumparat poate fi luat in garantie in situatia n care banca considera necesar. Nu se pot accepta n garantie terenurile intravilane si/sau extravilane 2.conditiile pe care trebuie sa le ndeplineasca clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunica la sediul bancii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certifica faptul ca a luat la cunostinta de aceste conditii si le accepta. Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de indatorare se stabilete pentru fiecare client in parte si depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Rambursarea: rambursarea creditului se face ntr-o singur tran, n termen de maxim 1 2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultat n urma valorificrii imobilului deinut de mprumutat, iar lunar, mprumutatul va achita suma reprezentnd 100% dobnzi. Forma de decontare: virament, n contul vnztorului imobilului. Modalitati de rambursare: -la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei

Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit
16

Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului de credit, ncheierii contractului de garanie, a poliei de asigurare a bunurilor aduse n garanie, precum i a certificatului de asigurare, dac este cazul. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Dup ndeplinirea conditiilor de tragere, creditul este pus la dispozitia clientului; extrasul de Carte Funciara poate fi prezentat si ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Costuri: Comision analiz dosar: 2,5% Comision evaluare: 300 RON + TVA Primele de asigurare pentru asigurarea imobilului; mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, situaie n care polia de asigurare este oferit gratuit de ctre BCR Comision rambursare anticipata: nu se percepe

3.2.Destinatii multiple

17

3.2.1.DIVERS EXTRA\SUPER BCR

Beneficiari: persoane fizice, n varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului Suma: minim - 700 EUR (sau echivalent RON) maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii cu istoric BCR (i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la BCR, au avut un comportament bun de plata etc.) pentru credite mai mari de 10.000 EUR (sau echivalent RON) este necesar prezentarea unuia sau a doi codebitori maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii fr istoric BCR Termen: 10 ani pentru clienii cu istoric BCR1 5 ani pentru clienii fr istoric BCR Avans: nu este necesar Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activitai independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabileste pentru fiecare client n parte si depinde de profilul de risc, comportamentul de plata, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistena, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura dect creditul): chirii, asigurari etc.. Modalitati de angajare a creditului: sumele se pun la dispozitia clientului prin cont separat de imprumut. Platile se efectueaza prin alimentarea din contul separat de imprumut a contului curent, de unde se pot efectua plati catre terti, dispuse prin ordine de plata sau ridicari de numerar. In cazul creditelor in RON, plafonul de credit poate fi pus la dispozitia clientilor prin cont de card de debit. Modalitati de rambursare a creditului:

18

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadentei) utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operatiuni prin internet (se completeaza n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Garantii: certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit de catre banca, n conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa ntre 18 ani si 65 ani mpliniti (la data semnarii certificatului de asigurare). asigurare complexa atasata, in functie de optiunea clientilor, creditelor de nevoi personale DIVERS EXTRA/SUPER BCR . Asigurarea complexa este oferita clientului, persoana avand varsta de intrare in asigurare cuprinsa in intervalul 18-60 ani impliniti, doar impreuna cu asigurarea de viata, in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari. Aceasta asigurare este valabila si se emite doar pentru imprumutat chiar daca pentru un contract de credit exista coplatitori. Asigurarea complexa acopera urmatoarele riscuri: invaliditatea totala si permanenta, incapacitate temporara de munca si pierderea involuntara a locului de munca Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Prezentarea la sediul bancii de catre Client a documentelor necesare analizei solicitarii de credit Verificarea de catre Consilierul Client a documentatiei depuse de catre Client; efectuarea de catre Consilierul Client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Dupa momentul depunerii documentatiei de credit complete de catre Client se semneaza cererea de credit, contractul de credit si certificatul de asigurare, daca este cazul; Informatiile privind solicitantul si coplatitorii (daca este cazul), informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din Adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii;

19

Clientul este informat de catre Consilierul Client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins); Daca creditul este aprobat Clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiunilor de punere la dispoziie a creditului aprobat. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde pot fi ridicati n numerar, se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fara card de debit atasat Costuri: Comision analiza dosar (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): 3% Comision de administrare credit (ncasat lunar, aplicat la valoarea iniial a creditului): 0,35% lunar respectiv 0,55% lunar pentru creditele cu asigurare complex ataat Comision rambursare anticipat: - daca rambursarea anticipata intervine intr-o perioada in care rata dobanzii curente aferente creditului este fixa: 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an - daca rambursarea anticipata intervine intr-o perioada in care rata dobanzii aferente creditului nu este fixa, nu se va percepe comision de rambursare anticipata Comision unic 10 EUR (sau echivalent RON) incasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: inlocuire titular cu coplatitor, acord instituire ipoteca de rang subsecvent, adresa situatie credite contractate la BCR (inclusiv istoric credite), schimbare sau eliminare coplatitor din contractul de credit, schimbare unitate teritoriala BCR pe parcursul derularii creditului, schimbare titular polita de asigurare de viata/certificat asigurare imobil.

3.2.2.MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: se acorda pentru rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului

20

Suma maxima: 500.000 EUR (sau echivalent RON) n functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite, dar nu va putea depasi 75% din valoarea de garantie a imobilului (constructie existenta si/sau teren intravilan) ce urmeaza a fi admis n garantie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 25 ani Avans: nu este necesar Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Garantii reale (proprietatea imprumutatului sau a cel putin unuia dintre coplatitori): Ipoteca Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtator constituite in sistem BCR/titluri de stat Asigurari: Asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garania creditului la o societate de asigurri agreat de BCR i cesionarea poliei de asigurare n favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului i la o alt societate de asigurri agreat de banc, costul poliei fiind suportat n acest caz de ctre mprumutat certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit1 de catre banca, n conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea de mprumutat si varsta cuprinsa ntre 18 si 65 ani mpliniti (la data semnarii certificatului de asigurare). 1) conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit vor fi comunicate acestuia la sediile bancii in momentul consilierii, clientul prin semnarea cererii de credit certificand faptul ca a luat la cunostiinta aceste conditii si le accepta. Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabileste pentru fiecare client n parte si depinde de profilul de risc, comportamentul de plata, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura dect creditul): chirii, asigurari etc.. Modaliti de angajare a creditului: sumele reprezentnd creditul acordat vor fi puse la dispoziia clientului prin cont curent cu sau fr card de debit ataat sau prin contul curent de derulare credit, n funcie de opiunea clientului, deschis pe numele su, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona pli prin virament Modalitati de rambursare a creditului:

21

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei stabilite prin graficul de rambursare) -utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operatiuni prin telefon si Click 24 Banking efectuare operatiuni prin internet (se completeaza n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Prezentarea la sediul bancii, de catre Client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit Verificarea de catre Consilierul Client a documentatiei depuse de catre Client; efectuarea de catre Consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului la suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Dupa momentul depunerii documentatiei de credit complete de catre Client se semneaza cererea de credit, contractul de credit si certificatul de asigurare, daca este cazul; Informatiile privind solicitantul si coplatitorii (daca este cazul), informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din Adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca Clientul este informat de catre Consilierul Client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Dac creditul este aprobat Clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizarii operatiunilor de punere la dispozitie a creditului aprobat. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Dupa efectuarea tuturor formelor de publicitate a garantiilor, creditul este pus la dispozitia clientului, dupa prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii. Exceptie: n cazul ipotecilor autentificate la un birou notarial cu care banca a ncheiat conventie de colaborare, extrasul de Carte Funciara poate fi prezentat si ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde pot fi ridicati n numerar, se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fara card de debit atasat Costuri: Comision analiz dosar: 2,5% Comision evaluare: 300 RON + TVA Comision rambursare anticipat:
22

- dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix:1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an - daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipata Comision unic: 10 EUR (sau echivalent RON) incasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: inlocuire titular cu coplatitor, acord instituire ipoteca de rang subsecvent, adresa situatie credite contractate la BCR (inclusiv istoric credite), schimbare sau eliminare coplatitor din contractul de credit, schimbare unitate teritoriala BCR pe parcursul derularii creditului, schimbare titular polita de asigurare de viata/certificat asigurare imobil Prima de asigurare pentru imobilul adus n garanie; polia se ncheie cu o societate de asigurare agreat i se cesioneaz n favoarea bncii; mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, situaie n care polia de asigurare este oferit gratuit de ctre BCR

3.2.3.DESCOPERIT DE CONT INDIVIDUAL Credit de consum acordat in limita unui plafon cuprins intre 500 RON si maxim 6 salarii nete fara a depasi 20.000 RON, cu conditia ca virarea lunara a salariului sa fie efectuata intr-un contul curent deschis la BCR. Nu este necesara incheierea unui protocol intre BCR si firma angajatoare. Beneficiari: persoane fizice care realizeaza venituri lunare din salarii, au un card de debit BCR in al carui cont incaseaza salariul lunar, solicita deschiderea unui cont curent cu card de debit atasat (BCR Maestro/BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic). Moneda de acordare: RON Plafon acordat: minim: 500 RON si maxim: pana la maxim 6 salarii nete fara a depasi 20.000 RON Plafonul este atasat contului curent Plafonul de descoperit de cont se activeaza imediat dupa aprobare (in cazul existentei unui istoric de virare a salariului pe ultimele trei luni) sau dupa prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale. Nu se acorda simultan un descoperit de cont individual si un descoperit de cont in baza unui protocol incheiat intre banca si angajator. La determinarea plafonului de descoperit de cont se are in vedere obligatia lunara de plata pentru creditul solicitat formata din total dobanda calculata pentru o luna si 3% din plafon.
23

Coplatitori: maxim 1 coplatitor, sot/sotie Perioada de acordare a descoperitului de cont: nedeterminata daca s-au respectat conditiile prevazute in contract si imprumutatul isi pastreaza calitatea de salariat Dobanda: ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale Este dobanda variabila stabilita in functie de cotatia ROBOR 3M fiind revizuita de banca trimestrial, respectiv in prima zi lucratoarea a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie si Octombrie a fiecarui an si se va stabili in functie de valoarea ROBOR 3M fixata in ultima zi lucratoare bancara a lunilor Decembrie, Martie, Iunie si Septembrie rotunjita la 2 zecimale + marja de produs de 7 puncte procentuale. Documente necesare clientului persoana fizica -copie BI/CI pentru solicitant -adeverinta de salariu, completata, semnata si stampilata incluzand paragraful prin care angajatorul se obliga sa vireze salariul in contul curent specificat. Acest document este necesar doar n cazul n care clientului nu i s-au virat drepturile salariale n ultimele 3 luni consecutive n contul curent deschis la BCR, n caz contrar fiind suficient extrasul de cont curent pe ultimele 3 luni consecutive. -fisa fiscala aferenta anului precedent (original sau copie) cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz -factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitarii creditului)

Avantaje: usor de obtinut - de la orice unitate teritoriala BCR pe baza adeverintei de venit sau a extrasului de cont (n cazul virarii drepturilor salariale n ultimele 3 luni consecutive ntr-un cont curent deschis la BCR) finantare fara prezentarea de garantii si fara necesitatea justificarii destinatiei banilor acces permanent 24 h/24 la bani utilizand cardul de debit atasat contului curent utilizare multipla - retrageri numerar, plati comercianti, plata facturilor de utilitati rencarcabil - pe masura rambursarii sumelor utilizate, acestea pot fi utilizate din nou posibilitatea rambursarii anticipate (partial sau total) a sumelor utilizate fara a se percepe un comision de rambursare anticipata dinamicitate - majorarea/diminuarea/mentinerea plafoanelor acordate n functie de evolutia alimentarilor lunare cu drepturi salariale a contului curent

24

comision 0 utilizand cardul la plata de bunuri si servicii, la comerciantii acceptanti acces la facilitati acordate in cadrul campaniilor organizate de BCR

3.3.Vehicule si bunuri 3.3.1.MOTOR EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import, comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane Suma maxima: -Creditele acordate pentru achizitionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON) -Creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON) Termen maxim: vehicule noi: maxim 7 ani vehicule rulate: maxim 5 ani Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabileste pentru fiecare client n parte si depinde de profilul de risc, comportamentul de plata, venitul net eligibil al acestuia etc. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura dect creditul): chirii, asigurari etc.. Modalitatea de acordare a creditului: virament in contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaza autovehiculul Modalitati de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv in ziua scadentei) -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i

25

Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Garantii: polita de asigurare tip CASCO incheiata cu o societate de asigurari agreata de BCR, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii. In vederea incheierii politei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achizitionate din credit, in lei, se solicita ca vechimea maxima pentru aceste autovehicule sa fie de: 6 ani pentru cele neinmatriculate in Romania si 8 ani pentru cele inmatriculate in Romania In vederea incheierii politei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achizitionate din credit, in valuta, se solicita ca vechimea maxima pentru aceste autovehicule sa fie de 7 ani, atat pentru cele inmatriculate in Romania, cat si pentru cele inmatriculate in strainatate Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Prezentarea la sediul bancii de catre Client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit Verificarea de catre Consilierul Client a documentatiei depuse de catre Client; efectuarea de catre Consilierul Client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Dupa momentul depunerii documentatiei de credit complete de catre Client se semneaza cererea de credit, contractul de credit si certificatul de asigurare, daca este cazul Informatiile privind solicitantul si coplatitorii (daca este cazul), informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din Adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins)

26

Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiunilor de punere la dispoziie a creditului aprobat. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira n contul dealer-ului/ persoanei fizice sau juridice care comercializeaza autovehiculul Costuri: Comision analiza dosar (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): 3% Comision de administrare credit (ncasat lunar, aplicat la valoarea iniial a creditului): 0,35% lunar Comision rambursare anticipat: - dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix:1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an - daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipata Comision unic 10 EUR (sau echivalent RON) incasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: inlocuire titular cu coplatitor, acord instituire ipoteca de rang subsecvent, adresa situatie credite contractate la BCR (inclusiv istoric credite), schimbare sau eliminare coplatitor din contractul de credit, schimbare unitate teritoriala BCR pe parcursul derularii creditului, schimbare titular polita de asigurare de viata/certificat asigurare imobil Prima de asigurare: cotele de prim anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme i sunt cele comunicate de ctre societatea de asigurare-reasigurare

3.3.2.PRACTIC EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n varsta de cel putin 18 ani, care ndeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: achizitionarea de bunuri si servicii din tara sau strainatate (aparatura electronica si electrocasnica, mobilier, produse IT, blanuri, materiale de constructii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizati ai acestora.
27

Moneda de acordare: RON/EUR Suma maxima: 5.000 EUR (sau echivalent RON) Avans: nu este necesar Termen maxim: 5 ani Perioada de gratie: cel mult 2 luni, fara depasirea termenului maxim de rambursare . In cadrul perioadei de gratie imprumutatul achita comisioanele aferente, cu exceptia comisionului de urmarire riscuri si a comisionului de administratie. Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului. Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de ndatorare pentru fiecare client n parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia. Modalitatea de acordare a creditului: virament, in contul furnizorului de bunuri Modalitati de rambursare: -la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv n ziua scadentei), -la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv in ziua scadentei), -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Prezentarea la sediul bancii sau al comerciantilor parteneri de catre Client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit

28

Verificarea de catre Consilierul Client/reprezentantul comerciantilor parteneri a documentatiei depuse de catre Client; efectuarea de catre Consilierul Client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Dupa momentul depunerii documentatiei de credit complete de catre Client, se semneaza cererea de credit, contractul de credit si certificatul de asigurare, daca este cazul Informatiile privind solicitantul si coplatitorii (daca este cazul), informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre Client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii Clientul este informat de catre Consilierul Client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiunilor de punere la dispoziie a creditului aprobat. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira n contul curent al furnizorului de bunuri Costuri: n cazul acordrii mprumutului la sediul bncii sau prin intermediul partenerilor: Comision analiza dosar (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): 3% Comision de administrare credit (ncasat lunar, aplicat la valoarea iniial a creditului): 0,35% lunar Comision rambursare anticipat: - dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix:1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an

29

- daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipata Comision unic 10 EUR (sau echivalent RON) incasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: inlocuire titular cu coplatitor, acord instituire ipoteca de rang subsecvent, adresa situatie credite contractate la BCR (inclusiv istoric credite), schimbare sau eliminare coplatitor din contractul de credit, schimbare unitate teritoriala BCR pe parcursul derularii creditului, schimbare titular polita de asigurare de viata/certificat asigurare imobil Taxele legale de import (taxe vamale, comisioane etc.) sunt suportate de solicitant din surse proprii, in cazul creditelor acordate in valuta.

4.Contract de credit

CONTRACT DE CREDIT NR. 288 30

ncheiat astzi 17.08.2010

ntre: -BANCA COMERCIALA ROMANA , sucursala ROMAN, Str. N.Titulescu nr.12, judeul NEAMT, reprezentat n prezentul contract prin Maria Ionita n calitate de CONSILIER CLIENTEL, nregistrat la registrul comerului cu nr. J40/608/1992, cod unic/cod fiscal 361579, telefon 0256/201704 , fax. 0256/201705, denumit in prezentul contract BANC i - Dnul PUPAZA DANIEL cu domiciliul n Barticesti, nr. 25,comuna Botesti, judeul NEAMT, posesor al actului de identitate tip CI/BI/AI seria NT, nr. 188776, CNP 1730323474510, denumit n prezentul contract MPRUMUTAT, a intervenit prezentul contract: 1. BANCA acord MPRUMUTATULUI un credit pentru NEVOI PERSONALE n sum de (n cifre i litere) 6.500,00( ase mii, cinci sute ) lei* pe o perioad de 24 luni, ncepnd cu data de 17/08/2010i pn la data de 14/08/2012 . 2. Creditul aprobat se va pune la dispoziia MPRUMUTATULUI n cont separat de mprumut, integral la data de: 17/08/2010. Pentru creditul aprobat BANCA percepe, la semnarea prezentului contract de credit, comision de ntocmire a dosarului de credit de 2.5 % la valoarea creditului, dar nu mai puin de valoarea minim stabilit de BANC. 3. Creditul se acord cu o dobnd variabil pe an, ce se va calcula de la data punerii la dispoziie i pn la rambursarea integral a creditului. Dobanda lunar (D) din graficul de rambursare se calculeaza dup urmtoarea formul:
D S P% NRZ 360

unde S = soldul creditului din luna precedent P = procentul de dobnd NRZ = numar de zile: 30 sau numr real de zile, pentru dobnda din prima i ultima scaden, n cazul n care prima scaden a fost stabilit la un interval mai mare de o lun fa de data acordrii creditului
31

4. Rambursarea creditului i plata dobnzilor se va face lunar, n sume constante. Ratele creditului i dobnzile aferente se ncaseaz de BANC automat din contul curent al MPRUMUTATULUI (respectiv din cont curent 333), conform graficului de rambursare anexat la prezentul contract. Prima rat se va rambursa la data de 17/09/2010, iar ultima rat la data de 17/08/2012, conform graficului de rambursare a creditului, anexat la prezentul contract. n cazul inexistenei de disponibiliti n contul curent, BANCA este ndreptit s treac ratele la restan din ziua scadenei . 5. Creditul poate fi rambursat de ctre MPRUMUTAT i nainte de scaden, n ntregime (la orice dat) sau parial (numai la o scaden prevzut n graficul de rambursare valabil la data solicitrii). n acest scop mprumutatul va informa banca, cel puin cu 7 zile calendaristice n avans, de intenia sa de a efectua o rambursare anticipat printr-o scrisoare adresat bncii i va depune n contul su curent att suma de plat aferent scadenei respective, ct i suma pe care dorete s o ramburseze n avans, respectiv suma necesar achitrii comisioanelor stabilite de banc, dac este cazul. n caz de rambursare anticipat total sau parial, mprumuttorul va reduce costul creditului, renunnd la perceperea dobnzii aferente sumei rambursate anticipat. n cazul rambursrilor anticipate pariale, suma rambursat nu poate fi mai mic dect o sum egal cu minim 3 scadene (rata creditului + dobanda) calculate conform graficului de rambursare n vigoare la data depunerii cererii n banc, iar ratele care rmn de rambursat prin refacerea graficului s fie minim 3. Pentru solicitrile de rambursri la creditele aflate la sfritul perioadei de creditare, n cazul n care sunt mai puin de 3 scadene se vor accepta numai rambursri totale. mprumutatul va trebui s precizeze n scrisoarea adresat bncii dac prin aceast rambursare parial alege reducerea sumei stabilite ca scaden n noul grafic de rambursare aprobat sau reducerea perioadei de creditare. Banca va percepe un comision de rambursare anticipat, conform Listei de tarife i comisioane standard n vigoare la data cererii de rambursare anticipat, list care este afiat la toate unitile bncii. La data prezentului contract, nivelul comisionului de rambursare anticipat este de 3% i se calculeaz la suma rambursat anticipat. 6. mprumutatul se oblig: a. s respecte prevederile din prezentul contract i din anexele la acesta;

32

b. s restituie bncii creditul primit potrivit graficului anex la contract i s plteasc dobnda i comisioanele bancare, la termenele i n sumele convenite prin contract; c. s suporte cheltuielile de urmrire fcute de banc pentru recuperarea sumelor nerambursate la scaden; d. s comunice bncii noul domiciliu i/sau noul loc de munc al su n cazul schimbrii acestora, n termen de 5 zile calendaristice de la data modificrii; 7. mprumutatul poate ncheia o poli de asigurare de deces la o societate de asigurare agreat de banc pe toat perioada de creditare cu cesionarea n favoarea bncii a drepturilor de despgubire ce rezult din ncheierea acestei polie. 8. Banca este n drept s solicite rambursarea imediat a creditului aprobat n cazuri justificate, determinate de furnizarea de ctre mprumutat a unor date nereale, dup expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris. n cazul nerambursrii, banca va nregistra suma respectiv la restan. 9. Dac mprumutatul nu pltete la scaden ratele i dobnzile aferente la creditul acordat sau nu respect toate clauzele i obligaiile prevzute n prezentul contract, creditul poate fi declarat scadent anticipat, banca fiind n drept s solicite de ndat rambursarea acestuia i a dobnzilor i s procedeze la recuperarea creanelor sale prin debitarea contului de disponibiliti n lei i/sau n valut i a eventualelor depozite constituite la BRD ale mprumutattului sau prin executarea silit a acestuia. n cazul n care creditul este declarat scadent anticipat, mprumutatul va rmne responsabil fa de banc pentru toate consecinele financiare directe sau indirecte care decurg din rambursarea anticipat a acestuia, pltind bncii creditul i dobnzile aferente pn la rambursarea integral a datoriei. Dac banca nu exercit acest drept sau orice alt drept conferit de prezentul contract de credit sau de lege, aceasta nu constituie o renunare a bncii la drepturile sale. Nesolicitarea tuturor documentelor prevzute n prezentul contract nu constituie pentru banc o renunare la drepturile sale i aceasta va putea solicita documentele prevzute n prezentul contract, la orice moment, pn la plata integral a sumelor datorate de mprumutat. 10. Informaiile personale solicitate n cadrul prezentului contract sunt obligatorii, ele fiind necesare bncii care este autorizat n mod expres s le pstreze pe suport informatic. mprumutatul autorizeaz n mod expres banca s prelucreze aceste informaii, precum i alte informaii referitoare la evoluia ulterioar a creditului pentru propriile analize de gestiune i de risc i s le comunice persoanelor juridice din cadrul grupului Socit Gnerale din care face parte, altor persoane juridice autorizate, inclusiv instituii tip birou de credit. mprumutatul declar c este de acord ca datele personale din acest contract de credit, precum si cele care rezult din analiza i derularea creditului, s fie prelucrate de banc pentru efectuarea de analize statistice i financiare. mprumutatul declar c a luat la cunotiin de

33

prevederile Legii nr.677/2001, cu privire la: dreptul de acces la date, dreptul la intervenie asupra datelor i dreptul la opoziie. 11. Banca nu preia riscul politic sau cel determinat (provocat) de calamiti naturale i nu rspunde de autenticitatea documentelor prezentate de mprumutat. 12. Prezentul contract care are valoare de nscris autentic, precum i garaniile reale i personale constituite n scopul garantrii creditului bancar constituie titlu executoriu, conform art. 56 din Legea bancar nr. 58/1998. 13. Relaiile reciproce dintre prile contractante, nereglementate de textul de mai sus, sunt supuse regulilor generale de creditare i legilor romne. 14. ALTE CLAUZE: Litigiile de orice fel dintre prile contractante vor fi soluionate de instanele judectoreti de drept comun.

Acest contract a fost ncheiat n nr. de 3 exemplare, din care 2 exemplare rmn la banc i 1 exemplar la mprumutat. Oferta de credit i graficul de rambursare a mprumutului i de plat a dobnzilor fac parte integrant din prezentul contract. Declar c nainte de ncheierea prezentului contract am luat la cunotiin despre clauzele acestuia, condiiile creditului, inclusiv schema de rambursare i consider c tipul i suma creditului sunt adecvate situaiei mele financiare.

BANCA DIRECTOR

MPRUMUTAT

Vasile Lzrescu
CONSILIER CLIENTEL

Maria Ionita

34

35