Sunteți pe pagina 1din 18

Banca Comerciala Romana

I. Scurt istoric al Bancii Comerciale Romane

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati, personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate, B.C.R., bine condusa, a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti. In 1990, B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate. Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990, incep sa se adauge fondurile constituite, adica, capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei. La experienta acumulata se adauga o alta, noua, urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp, banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale, cat si prin asimilarea rapida a unora noi, din care sunt de mentionat: trecerea la creditarea pe termen mediu si lung pentru investitii; acordarea de credite in valuta ; deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar ; derularea operatiunilor de decontare, in numele clientilor, a activitatilor de comert exterior. Unul din elementele calitative, de marca, adaugat de banca il constituie activitatea internationala. Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale. In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R., si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni. Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii. In 1990, toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata, iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare, banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT. In mod voit, voi incheia aceste " file de istorie " cu cel ce a creat aceasta istorie a Bancii Comerciale Romane, cu omul, cu lucratorul de banca, cu acest partas direct la toate rezultatele bune obtinute pana acum. Angajatii B.C.R., fie ei conducatori sau lucratori de toate categoriile , au construit cu profesionalism si daruire Banca Comerciala Romana , o

banca asa cum este ea acum : puternica , competitiva , eficienta si deosebit de necesara si solicitata de un numar de clienti de toate categoriile din economia nationala si de catre populatie. Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si, din acest punct de vedere , lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R.. Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori. In cazul bancilor, acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri. In cele din urma, supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor. Intr-o economie de piata si bancile, ca orice societate comerciala, isi realizeaza venitul in "arena pietei ". II. Pachete produse BCR

a) Pachetul CAMPUS BCR Pachetul Campus BCR este o combinative de produse si servicii care permite persoanelor fizice rezidente in Romania sau cetateni ai Republicii Moldova, care au calitatea de student la zi in cadrul unei institutii de invatamant superior sau elev al unei scoli postliceale din domeniul military si varsta cuprinsa intre 18-30 ani (neimpliniti) sa-si administreze GRATIS resursele financiare si sa economiseasca timp. Avantaje: Economie de bani Gratuitati in cadrul pachetului Tranzactii la comercianti fara comision Discounturi intre 5% - 15% la partenerii BCR Acumulare puncte de loialitate pentru fiecare 2 Ron cheltuiti la comerciantii din tara, strainatate sau internet cu cardul VISA Electron CAMPUS BCR primesti 1 punct (1 punct = 0,006 RON) Castigi timp Realizand operatiunile bancare prin telefon (Alo 24 Banking BCR) sau internet (Click 24 Banking BCR) Cu ajutorul serviciului gratuit de plati facturi la ATM BCR catre furnizorii de utilitati, din orice localitate, in orice zi, la orice ora Control si confort Banca iti expediaza un extras de cont trimestrial, prin posta Poti opta pentru includerea in pachet a unui cont curent in lei deschis anterior Ai posibilitatea realizarii de operatiuni bancare de la distant, utilizand serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking si Click 24 Banking) si poti vizualiza/tipari istoricul tranzactiilor direct de pe calculatorul personal prin Click 24 Banking BCR

Particularitati in cadrul pachetului: Este necesara mentinerea sumei minime de 10 RON in contul curent Expedierea extrasului de cont curent se face trimestrial prin posta la adresa indicate Pentru serviciul de efectuare operatiuni prin canalele alternative se va folosi un dispozitiv Token

Documente necesare: Copie act de identitate client Document care atesta calitatea de student la zi (ex. Legitimatie student/ adeverinta/ carnet de student etc vizate pentru anul respectiv) sau calitatea de elev al unei scoli postliceale din domeniul militar

Caracteristici: Achizitie si administrare lunara gratuita a pachetului 0 comision pentru plata facturilor, interogare sold, schimbare PIN la ATM BCR 0 comision pentru plati la comercianti/ internet 0 comision retragere numerar la ATM BCR 0 comision emitere trimestriala a extrasului de cont 2 tranzactii gratuite / luna prin Alo 24 Banking BCR sau Click 24 Banking BCR

b) Cardul Zambet Cardul Zambet este un card de debit Visa Electron, contactless, care are inclusa aplicatia transport. Cardul poate fi folosit atat pentru tranzactii uzuale la POS si ATM, cat si direct in mijloacele de transport in comun din Bucuresti la aparatele de taxare electronica. De asemenea aplicatia contactless permite efectuarea platilor rapid, fara a da cardul din mana, la POS-urile acceptante.

Cele mai importante avantaje ale cardului Zambet BCR: Multifunctional: poate fi utilizat la transportul in comun, la cumparaturi si la bancomat Confortabil: clientul se poate baza pe reincarcarea automata a portofelului electronic pentru transport, astfel nu mai trebuie sa aiba grija reincarcarii cardului Activ Flexibil: cardul poate fi incarcat cu orice tip de abonament pentru transportul public din Bucuresti (atat cel de suprafata, cat sic el din subteran) Ieftin: clientul calatoreste mai ieftin in Bucuresti pentru ca primeste 5% bonu pentru toate reincarcarile de transport Universal: cardul poate fi utilizat in Romania, in strainatate, cat sip e Internet Rapid: clientul plateste contactless, astfel castiga timp la fiecare tranzactie Ceva in plus pentru zi de zi: clientul primeste 1% cand plateste la supermarket si 2% cand cumpara haine/ pantofi, 10% daca plateste cu acesta intrarea in muzeele din Bucuresti Cadoul BCR: clientul primeste 10 lei pe portofelul electronic pentru transport

c) Pachetul COMOD BCR Pachetul COMOD BCR pentru pensionari este o combinaie de produse i servicii care, la un pre avantajos, rspunde principalelor nevoi financiare ale acestora: ncasarea pensiei ntr-un cont curent i fructificarea sumelor de bani economisite. Avantaje: Bonus de dobnd de 0,25% pentru depozite Comisioane zero la retragerile de numerar, la orice bancomat BCR Comisioane zero pentru aflarea sumei disponibile pe card, la orice bancomat BCR Comisioane zero la plata facturilor de utiliti, la orice bancomat BCR Comisioane zero la plata cu cardul la comerciani 75% reducere la costul produselor incluse n pachet fa de costul produselor i serviciilor, achiziionate separat

Particulariti n cadrul pachetului: este necesar meninerea sumei minime de 10 lei n contul curent inclus n pachet expedierea extrasului de cont curent se face trimestrial prin pot la adresa indicat (taxele potale sunt pltite de client, prin reinerea automat a sumei din contul curent)

Documente necesare: III. copie act de identitate cererea Contract de deschidere a Pachetului de produse i servicii bancare ataate contului curent COMOD BCR cerere de virare a pensiei in contul curent din pachet, dupa caz cupon de pensie, dup caz Pensii private ( Pilonul II si III )

a) Pensii administrate privat ( pilonu II) Pilonul II este component sistemului de pensii privat, cu contributii definite, obligatorii pentru persoanele cu varsta de pana la 35 de ani si optional pentru persoanele cu varsta cuprinsa intre 35 si 45 de ani.

Astfel daca esti un salariat cu varsta de pana la 35 de ani, angajatorul tau trebuie sa vireze 2,5% din veniturile tale brute catre unul dintre fondurile de pensii private. Acest virament se face la Casa Nationala de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS) fara costuri suplimentare pentru tine sau pentru angajatorul tau. Daca insa ai depasit aceasta varsta, este bine de stiut ca angajatii cu varste cuprinse intre 35 si 45 de ani pot participa pe baza optiunii proprii la Pilonul II. Fondurile de pensii administrate privat sunt constituite pe baza contributiilor individuale ale participantilor, fiind administrate de catre societati private, spre deosebire de sistemul public de pensii. Statul a declarat obligatorie contributia la Pilonul II pentru persoanele angajate cu varsta cuprinsa intre 16 si 35 de ani. In cazul in care nu semnezi un act individual de aderare in maxim 4 luni de la momentul angajarii, vei fi repartizat aleatoriu la unul dintre fondurile din piata. Felul in care functioneaza sistemul este simplu: angajatorul vireaza contributia de 10,5 % din salariul brut catre sistemul de asigurari sociale (CAS). Institutia de colectare (CNPAS) transfera 2,5% in contul tau individual de la BCR PENSII. Astfel, tu nu platesti nimic suplimentar fata de ceea ce va plati in viitor angajatorul pentru tine. b) Pensii private facultative (pilonul III) Acesta este un instrument atractiv de economisire care iti permite suplimentarea veniturilor la varsta incheierii activitatii prin cumularea pensiei publice si administrate privat cu pensia facultative. Acest fond se adreseaza persoanelor care prefer un plasament al investitiei cu un grad de risc scazut, punand pe primul loc siguranta capitalului si beneficiind de o crestere a investitiei pe termen lung. Contributia minima lunara la Fondul de Pensii Facultative BCR PRUDENT este de 35 lei, iar contributia maxima este de 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia. Contributia totalala fondurile de pensii facultative poate fi impartita intre tine ca participant si angajatorul tau. Ea se retine si se vireaza de catre angajatorul tau sau, dupa caz, de catre tine, odata cu contributiile de asigurari sociale obligatorii, in contul Fondului. Contributiile se acumuleaza intr-un fond de pensii facultative, fiind evidentiate in conturi individuale, ca proprietate a participantilor. In cazul incetarii platii, acestia isi pastreaza calitatea de participant urmand a beneficia de toate drepturile la varsta de pensionare. IV. Servicii BCR

a) Cont curent Caracteristici: Moneda: lei/ valuta; se pot deschide conturi in valutele cotate de catre BNR Operatiunile care se pot desfasura prin intermediul contului curent sunt:

Alimentare cont cu drepturi salariale sau cu orice alte sume Transferuri intrabancare in lei si valuta Transferuri interbancare in lei si valuta Plata facturilor/ratelor la creditele BCR si la cardurile de credit BCR Constituire/ lichidare depozite si conturi de economii Cumparare/vanzare de Certificate de Depozit cu Discount (CDD) sau Certificate de Depozit cu Parola (CDP) Alimentare conturi de economii si depozite la termen cu componenta de acumulare

De asemenea, contul curent faciliteaza accesul la urmatoarele produse atasate si servicii: Debit cards Avantaje: independen i libertate de micare: efectuarea de operatiuni specifice cardurilor: plati facturi la ATM inclusiv rambursari rate credite in lei, retrageri numerar de la ATM, vizualizare sold la ATM, plati bunuri/ servicii la comercianti, reincarcare cartele Vodafone etc). siguran: prin utilizarea cardului de debit, eliminai riscul generat de manipulare banilor Serviciul de efectuare de Operatiuni prin Canale Alternative (Alo 24 Banking BCR / Click 24 Banking BCR) Avantaje: independen - nu depindei de programul bncii pentru efectuarea operaiunilor bancare prin canale alternative eficien - costuri reduse prin: pentru toate transferurile realizate prin intermediul canalelor alternative, vei avea reduceri semnificative ale comisioanelor n comparativ cu comisioanele percepute pentru aceleasi operatiuni efectuate la ghieele bncii. n plus, avei comision zero pentru obinerea de informaii personalizate prin canale alternative, precum i pentru operaiunile de schimb valutar

Direct Debit Avantaje:


economie de timp, prin posibilitatea achitrii unor pli cu caracter de regularitate fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii sau al beneficiarului evitarea riscului neplii la timp a unor furnizori evitarea aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utiliti/servicii, rate

Standing Order Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea efectuarii unor plati la date fixe si pentru sume prestabilite, fara nici un efort: este suficienta alimentarea contului curent cu salariul sau alte sume, fara a fi necesara prezenta la banca a clientului platitor

confort, deoarece prin Standing Order plata ratei de credit/leasing/ prime de asigurare/ chirii sau a altor rate este efectuata automat, fr ntrzieri, clientul scpnd de grija plilor cu caracter de regularitate evitarea riscului neplii la timp a unor obligaii i a aglomeraiei de la ghiee pentru efectuarea acestor pli etc.

b) Depozite la termen in lei/valuta Depozite la termen in lei/ valuta Beneficiari: persoane fizice Moneda: RON, EUR, USD Termene:

1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni, pentru depozitele la termen n RON i valut cu dobnda fix 1 lun, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen in RON cu dobnda variabil

Dobnda: variabil/fix pe perioada cuprinsa ntre momentul achiziionrii i data scadenei; poi opta pentru:

plata dobnzii lunar (depozitele n RON la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobnda variabil, respectiv depozitele n valut la termen de 12 luni) plata dobnzii la scaden (depozitele n RON i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni)

c) Cont de economii (Maxicont) Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani, care dein suma minim de constituire a contului de economii Moneda: RON, USD, EUR Suma minim/sold minim: RON: 500 USD: 250 EUR: 250 Depuneri/alimentri: oricnd, n sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: depunerea de numerar la sediul oricrei uniti BCR Standing Order: transferuri regulate din contul curent, fie in suma fixa, fie prin stabilirea unui plafon maxim pentru soldul contului curent sumele ce depasesc acest plafon sunt automat transferate in contul de economii

virament intra i interbancar alimentarea de la extern oricand, indiferent de suma: transfer de fonduri din contul curent ce este ataat cardului de debit n lei (de la ATM-urile BCR)

Retrageri: oricnd, orice suma. Retragerile se pot face prin: numerar, de la ghiseele bancii virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului

d) Direct Debit Direct Debit reprezint modalitatea de plat a unei sume de bani convenit ntre pltitor i beneficiar, care const n debitarea preautorizat a contului curent al pltitorului de ctre banc n baza prevederilor mandatului de debitare direct, la solicitarea beneficiarului. Avantaje: comision zero pentru plile intra sau interbancare n lei sau valut economie de timp, prin posibilitatea achitrii unor pli cu caracter de regularitate fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii sau al beneficiarului evitarea riscului neplii la timp a unor furnizori evitarea aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utiliti/servicii, rate.

e) Standing Order Standing Order reprezinta modalitatea de plat prin care, banca pltitorului execut ordine de plat la date i n sume fixate n prealabil, n baza contractului ncheiat cu pltitorul. Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea efecturii unor pli cu caracter de regularitate, fr a fi necesar prezena la banc a clientului pltitor fructificarea superioar a economiilor, prin achiziionarea contului de economii MAXICONT i exprimarea opiunii de pli prin Standing Order din contul curent; este necesar stabilirea unui plafon maxim pentru soldul contului curent urmnd ca sumele ce depesc acest plafon s fie automat transferate n contul de economii evitarea aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utiliti/servicii.

f) Cecuri de calatorie Cecurile AMERICAN EXPRESS disponibile la BCR n USD, EUR sau CAD sunt acceptate oriunde n lume, la hoteluri, restaurante, magazine, puncte vamale sau pot fi preschimbate n numerar n foarte multe locaii de pe glob. Dac le pierzi sau i sunt furate, nu nseamn c ai pierdut banii: cecurile i vor fi nlocuite, de regul n 24 de ore, dac suni imediat la numrul din pliantul primit mpreun cu cecurile de cltorie. Se pot cumpra cecuri de cltorie AMERICAN EXPRESS n valoare de pn la 25.000 USD (sau echivalent alte valute) pe zi, de persoan. Avantaje utilizate oriunde n lume, ca mijloc de plat pentru achiziionarea de bunuri sau servicii n magazine, hoteluri, restaurante etc. pot fi preschimbate oriunde n lume, n moneda local a rii, la bnci sau case de schimb confer siguran, evitnd grija pstrrii i riscul pierderii numerarului sunt valabile pe termen nelimitat BCR accept la plat (rscumprare) toate tipurile de cecuri de cltorie prezentate

Costuri la achiziionarea cecurilor se achit un comision de 1% min 5 EUR din valoarea cecurilor achiziionate la preschimbarea cecurilor n numerar se va achita un comision de 1,5 % min 5 EUR pentru sume de pn la 5.000 EUR, inclusiv i 1% max 1.000 EUR pentru sume peste 5.000 EUR la achitarea cecurilor de cltorie n EUR se rein speze n valoare de 1 EUR/fil reprezentnd speze banc extern

g) Seif BCR casete de valori Caracteristici casetele au mrimi diferite exist ncuietori i chei distincte (cheia de la caset este repartizat deponentului, iar cheia de la dulap casierului) n casete se pot pstra: - bijuterii din metale i pietre preioase - bilete de banc i valut cash - diverse colecii (de monede romneti i strine, obiecte istorice vechi etc)

10

- documente de valoare - obiecte fr valoare determinat - testamente - titluri, aciuni, obligaiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit etc Clientul/deponentul: ncheie un contract de primire n depozit n 2 exemplare (1 la banca, 1 la deponent) i va primi un permis de intrare n banc, precum i cheia casetei; perioada de valabilitate este de 3 luni cu posibilitate de prelungire automata poate stabili 1 singur persoan (mputernicit) care s consulte valorile depozitate poate efectua consultarea valorilor, operaiuni n casete (ridicare/introducere de valori) la ridicarea total a valorilor depune o cerere are acces permanent la caseta personal

Comision - 100 lei/lun +TVA h) Overdraft Cardul de debit cu overdraft (descoperit de cont) este un fel de card hibrid, de debit-credit. Este cardul pe care iti primesti salariul, la care banca a adaugat (la cererea ta) optiunea de a retrage sume mai mari decat cele depuse. De obicei, dobanda aplicata descoperitului de cont este mai mica cu cateva procente decat cea de la cardurile de credit. Doar daca se apeleaza intotdeauna la perioada de gratie pe care o au unele carduri de credit, dobanda platita in final poate fi mai mica decat la un card cu overdraft. Overdraftul este o facilitate pentru angajatii firmelor care au conventii cu bancile, care le permite sa primeasca credite ce reprezinta de obicei echivalentul a 3 venituri lunare nete. Dupa ce apelezi la facilitatea de overdraft si retragi mai multi bani decat ai, banca isi ia automat dobanda pentru sumele utilizate cand salariul urmator se vireaza pe card. Cardul de debit cu overdraft este mai usor de obtinut decat un card de credit pentru ca angajatorul tau este cel care garanteaza creditul oferit de banca. Din aceasta cauza nu va trebui sa duci la banca nici macar o adeverinta de venit: are deja aceste date de la firma unde lucrezi. V. Creditul DIVERS BCR

Avantaje: Aprobare 24 de ore Cea mai mica rata lunara 0% comisioane Asigurare de viata gratuita la BCR Asigurari De Viata Vienna Insurance Group Protective financiara in caz de somaj, pierdere temporara a capacitatii de munca prin optiunea de atasare a unei asigurari complexe creditului tau Nu ai nevoie de garantii si poti utiliza banii cum vrei fara explicatii

11

Exemplu: Tip dobanda Fixa Variabila Rata dobanda 12,5%/an 12.94%/an Valoare credit Rata lunara 20.000 RON 293 RON 20.000 RON 298 RON Valoare totala platibila 35.130 35.750 DAE 13,24% 13,74%

Documente necesare: Act de identitate solicitant si sot/ sotie, daca este cazul : BI, CI(original) Documente care atesta veniturile din salarii/ pensii: adeverinta de salariu model BCR si Fisa Fiscala sau ultimul talon de pensie, original Unul din urmatoarele documente: copie dupa cartea de munca, copie dupa contractul individual de munca/ ultimul act aditional sau decizia de pensionare definitiva (original); in cazul pensiilor medicale si a pensiilor de invaliditate, suplimentar, in original, Decizia asupra capacitatii de munca eliberata de catre comisia medicala din care rezulta termenul de revizuire Ultima facture de utilitati (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, internet, cablu TV, electricitate, apa, gaz), din care sa reiasa aceeasi adresa cu cea din actul de identitate In plus in cazul refinantarilor, se vor solicita si contracte/acte aditionale/extrase de cont din luna curenta, in legatura cu creditele care se refinanteaza. Ordinul de plata

VI.

Titlu de credit emis de posesorul unui cont bancar (ordinator), adresat bancii care gestioneaza depozitul bancar respectiv, prin care titularul contului solicita bancii sa plateasca o anumita suma de bani unei alte persoane, denumita beneficiar. Ordinul de plata este revocabil, plata putand fi sistata de catre ordinator, in orice moment. Ordinul de plata poate fi letric, cand plata se efectueaza pe baza unei scrisori adresate bancii, si telegrafic, cand banca realizeaza ordinul de plata pe baza unui telefon sau telex. In functie de documentele date de beneficiar, ordinul de plata poate fi simplu, cand suma este incasata de la banca pe baza unei chitante eliberate de beneficiar, si documentar, cand beneficiarul trebuie sa prezinte bancii si documentele care atesta livrarea marfurilor sau prestarea de servicii. O plata dintr-un cont la banca se face in baza unui ordin de plata. VII. Biletul la ordin

Efect comercial, inscris prin care o persoana numita emitent sau subscriitor (debitorul) isi asuma obligatia personala si neconditionata sa plateasca pentru biletul de ordin unei alte persoane numite beneficiar (creditor) o anumita suma de bani, la o data fixa numita scadenta si intr-un loc bine determinat.

12

Mentiunile esentiale pe care trebuie sa le cuprinda un bilet la ordin sunt: - denumirea de bilet la ordin; - data emisiunii; - scadenta; - mentionarea obligatie personale si neconditionate de a plati suma de bani; - numele beneficiarului; - semnatura subscriitorului sau a emitentului; - locul de plata. Spre deosebire de cambie, in biletul de ordin nu figureaza numele trasului, deoarece tragatorul si trasul se identifica cu persoana emitentului. Tot spre deosebire de cambie, care este creata la initiativa creditorului, biletul la ordin este creat la initiativa debitorului. Biletul la ordin este o promisiune de a plati si nu un mandat de plata. Poate fi transmis prin gir si poate fi garantat prin aval. Obligatiile rezultand dintr-un bilet la ordin se supun acelorasi reguli generale ca si cele rezultand dintr-o cambie, insa acceptarea biletului la ordin nu se admite, deoarece emitentul are aceleasi obligatii ca si cel care accepta o cambie. In calitate de instrument de plata a datoriilor comerciale biletul la ordin este utilizat mai ales de marile intreprinderi. Deoarece biletul la ordin este uneori transmis cu intarziere in vederea mobilizarii creditelor, beneficiarii lor prefera sa se deconteze cu clientii prin intermediul cambiilor. VIII. Cecul

Efect comercial, inscris dat in baza unui depozit de bani sau a unui credit deschis, sub forma de ordin de plata; cu ajutorul lui, o persoana (tragator) poate sa retraga anumite sume de bani de la o societate bancara numita tras, in folosul sau sau al unei alte persoane numite beneficiar. Instrumentul de plata folosit este carnetul de cecuri. Cecul se poate emite valabil numai daca in momentul emisiunii sale exista disponibil, o provizie (un depozit de bani sau credit deschis la banca). Spre deosebire de cambie, cecul serveste mai mult ca instrument de plata si de compensatie, nu de credit. Cecul poate fi emis: a) nominativ, care indica explicit numele beneficiarului si se transmite prin gir sau andosare; b) la purtator, care nu cuprinde nici un nume si se transmite prin simpla inaintare.

Clauza "la ordin" si girul produc aceleasi efecte ca si la cambie. O persoana care nu a mai semnat pe cec poate da avalul (el garanteaza plata unui cec); cand nu se arata pentru cine garanteaza, se considera ca a fost dat pentru tragator, cecul se plateste la vedere (scadenta la vedere), respectiv la prezentare, intr-un anumit numar de zile (spre exemplu, in opt zile de la data emiterii, cand este platibil in localitatea unde a fost emis, sau in 15 zile cand locul emisiunii este in alta localitate din tara, sau peste acest numar de zile cand este emis intr-o alta tara).

13

Exista mai multe tipuri de cecuri: - cecul barat, - cecul de calatorie, - cecul de decontare, - cecul de dispozitie, - cecul documentar, - cecul fara acoperire, - cecul in alb, - cecul prin corespondenta, etc. Transmiterea cecului se poate realiza prin: - simpla remitere (traditiune) - este cazul cecului la purtator care, in momentul emiterii, nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea "la purtator"; - cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite persoane si contine mentiunea "nu la ordin"; in acest caz numai persoana nomializata poate sa-l incaseze; - girarea.

14

15

16

17

IX.

Bibliografie www.bcr.ro www.pensiibcr.ro Sucursala BCR Sector 4

18